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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，主要意義在于借助互聯(lián)網(wǎng)“開放、共享、去中心化、平等、自由選擇、普惠”的精髓，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有參與度更高、中間成本更低、操作更便捷等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于以銀行為媒體的間接融資，同時區(qū)別于資本市場為媒介的直接融資的新型金融交易市場,可以把互聯(lián)網(wǎng)金融描述為“DIY金融模式”。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已基本形成的業(yè)務(wù)模式包括：

（一）第三方支付第三方支付是指第三方機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)圍繞支付清算在客戶和銀行之間提供增值金融服務(wù)。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)。截至2014年9月，已有269家企業(yè)獲得了第三方支付牌照，第三方支付公司作為新興的綜合金融平臺，已不再是單純的自有電商平臺支付結(jié)算工具，而是依托對互聯(lián)網(wǎng)的深刻理解及大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，在技術(shù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上推陳出新，通過提供類似銀行服務(wù)或再包裝銀行已有的產(chǎn)品逐漸涉足金融領(lǐng)域，以支付寶、微信支付等為代表。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。2007年6月，純線上P2P模式的拍拍貸成立，開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的時代。截至2014年年初，中國P2P網(wǎng)貸平臺達(dá)到523家，累計交易額超過600億元，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的代表有人人貸、拍拍貸等。

（三）眾籌模式眾籌意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個人或團(tuán)隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況，喜歡該項目的人可以承諾捐獻(xiàn)或投資一定數(shù)量的資金。目前我國有超過30家眾籌融資平臺。以“天使匯”為例，自創(chuàng)立以來已有8 000個創(chuàng)業(yè)項目注冊入駐，通過審核掛牌的企業(yè)超過1 000家，創(chuàng)業(yè)者會員超過2 000人，認(rèn)證投資人達(dá)840人，融資總額超過2.5億元。

（四）大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融服務(wù)模式，目前以阿里小額信貸和京東、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式為代表。大數(shù)據(jù)金融通過大數(shù)據(jù)、云計算挖掘出有價值的客戶，滿足其各種金融需求?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融模式的發(fā)展，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營交易成本過高問題，可提供流動性從而解決資產(chǎn)與負(fù)債流動性不匹配問題，可拓展幾千萬小微企業(yè)市場，解決客戶不足問題。截至2014年年初，阿里金融旗下3家小額貸款公司累計發(fā)放貸款已達(dá)1 500億元，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品的搜索、比價和推薦、銷售、交易等服務(wù)的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的核心是“搜索比價”模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。如融360網(wǎng)站，作為國內(nèi)第一家為企業(yè)和個人提供融資貸款產(chǎn)品垂直搜索比價的引擎，開業(yè)以來為大量的小微企業(yè)和個人提供了融資貸款查詢和推薦到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融資貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非?？?，各種業(yè)務(wù)模式不斷產(chǎn)生新的變化。在既沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，又缺少有效監(jiān)督管理的情況下，各種各樣亂象和潛在的問題層出不窮。在業(yè)務(wù)規(guī)模爆炸性膨脹的同時，不可避免的會產(chǎn)生泡沫摻雜其中。

（一）機(jī)構(gòu)合法性難界定，投資者權(quán)益難保障很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以有限合伙制私募基金、小額貸款公司、財務(wù)公司、投資咨詢公司等形式存在，在從事互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)時有超越業(yè)務(wù)范疇的嫌疑，實際開展的業(yè)務(wù)有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動，還有的演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至有的變成非法集資或傳銷組織等，另外有的企業(yè)通過電子商務(wù)平臺發(fā)售公司股份，帶有非法募資的嫌疑，有的個人通過網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)售彩券，抽獎，事實上演變成了博彩行為等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒有明確的市場準(zhǔn)入制度和國家標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也沒有按照金融機(jī)構(gòu)的法定市場準(zhǔn)入程序進(jìn)行注冊登記。作為投資者，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)身份的合法性難以確認(rèn)，也無法掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等真實信息，加上交易虛擬化，誠信難以確定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易與傳統(tǒng)金融交易不同的是,交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)撮合雙方信息，所有操作均在線上，信息可靠性和真實性只能依靠雙方誠信。投資者在投資時往往只關(guān)注表面上的收益率，投資者正當(dāng)?shù)暮戏?quán)益很難得到保障。

（二）風(fēng)險難以掌控，存在安全隱患互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷、高效、低成本的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易時間短，速度快和交易頻率大，傳統(tǒng)的風(fēng)險防范方式無法施展。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險管理體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建在開放的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)之上?；ヂ?lián)網(wǎng)自身存在的各種風(fēng)險和安全隱患，在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用領(lǐng)域的影響將更為直接。在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行金融交易，交易對象跨區(qū)域，甚至于跨國界，交易對象難以確認(rèn)。在技術(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)中存在的各種病毒、木馬、釣魚和網(wǎng)絡(luò)攻擊，對整個交易體系構(gòu)成安全威脅。在個人信息保護(hù)方面，近一段時期個人信息泄露、買賣事件時有發(fā)生。個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上得不到保障，個人互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶和交易等關(guān)聯(lián)敏感信息也很難被保護(hù)。當(dāng)前風(fēng)險預(yù)警機(jī)制缺乏，風(fēng)險防控缺位，通常沒有更多實質(zhì)性防控措施，只能進(jìn)行簡單的風(fēng)險提示。

（三）監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管措施欠缺互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律、法規(guī)政策制定相對滯后，相關(guān)各個機(jī)構(gòu)也沒有建立統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)自律機(jī)制。傳統(tǒng)金融體系中的銀行、信托、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)都有對口的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)了類似于傳統(tǒng)金融的功能，就應(yīng)該接受與傳統(tǒng)金融相同的監(jiān)管。目前，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式處于不同的管理狀態(tài)下。在央行方面，2010年央行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)范了第三方支付，專門對第三方支付企業(yè)管理，但僅僅維護(hù)支付競爭秩序，防范支付清算風(fēng)險。在銀監(jiān)會方面，由于銀監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)不明確，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融也無所適從。2011年8月23日，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，對包括貸款可能進(jìn)入“兩高一剩”等限制性行業(yè)、業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制、監(jiān)管職責(zé)不清等七項風(fēng)險進(jìn)行提示，旨在向商業(yè)銀行提示人人貸潛在的風(fēng)險。在政府部門監(jiān)管方面，很多小貸公司歸當(dāng)?shù)亟鹑谵k監(jiān)管，民間借貸登記服務(wù)中心也是由地方金融辦負(fù)責(zé)籌備和監(jiān)管。還有很多是企業(yè)主管部門管理的，也有歸口工商管理的。另外類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺則仍游離于監(jiān)管之外，沒有具體的監(jiān)管部門。由此可見，央行、銀監(jiān)會、工商管理部門等都無法確定權(quán)限實施監(jiān)管。管理不嚴(yán)格、經(jīng)營不規(guī)范、監(jiān)管不統(tǒng)一勢必會造成行業(yè)混亂。2013年4月，在國務(wù)院的指導(dǎo)下，由央行牽頭、多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)金融課題小組開展對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管等問題展開調(diào)研。一部統(tǒng)一規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)政策出臺仍需時日?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易對象全球化和交易虛擬化，以及交易時間縮短加快給監(jiān)管帶來極大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管體系和手段方法已不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在技術(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有技術(shù)相對密集，現(xiàn)有監(jiān)管部門的監(jiān)管隊伍和人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的實際需要。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化，交易范圍廣，交易對象跨區(qū)域，甚至于跨國界，依靠單個國家和監(jiān)管部門實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是不現(xiàn)實的，必須加強(qiáng)國際、地區(qū)和部門合作，才能實現(xiàn)共贏。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

2014年3月5日，總理在政府工作報告中提出，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。各個地方政府已陸續(xù)出臺促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的相關(guān)措施。構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和相關(guān)法律、法規(guī)體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)將有助于規(guī)范促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（一）構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系首先應(yīng)在明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍，根據(jù)業(yè)務(wù)屬性明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，制定相關(guān)管理辦法，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，對互聯(lián)網(wǎng)各類相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。在金融監(jiān)管各相關(guān)部門之間加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，加強(qiáng)監(jiān)測、及時預(yù)警，防范虛擬平臺交易風(fēng)險向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。推動成立互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的行業(yè)自律組織，制定自律規(guī)范，加強(qiáng)信息披露，維護(hù)市場競爭秩序和會員合法權(quán)益。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出制度。建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，制定應(yīng)急處理預(yù)案。在國際監(jiān)管協(xié)調(diào)方面，對于跨國性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要加強(qiáng)與其他國家金融監(jiān)管部門的合作，實施統(tǒng)一監(jiān)管。

（二）修訂完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的非理性行為，有必要及時修訂和完善現(xiàn)有金融法律、法規(guī)體系，制定專門面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險的監(jiān)管規(guī)則。以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)和法律地位，對其準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制和監(jiān)督管理等作出明確規(guī)范。尤其需要盡快將網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入監(jiān)管范圍，而其他幾種業(yè)務(wù)模式都或多或少有一定的監(jiān)管框架。完善個人信息保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)安全等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，對促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運(yùn)營商、出資方、借款方等參與者進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，保障金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的利益不完全一致。在信息不對稱的情況下，消費(fèi)者權(quán)益很容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的侵害。因此，需要制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，要求互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露，對交易過程中的風(fēng)險分配和責(zé)任承擔(dān)以及消費(fèi)者個人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的局面已經(jīng)出現(xiàn)，跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域特征明顯，應(yīng)實現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域協(xié)調(diào)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。在維權(quán)渠道方面，可以成立特別的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立賠償機(jī)制和訴訟機(jī)制，處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)投訴和糾紛。利用社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)原理，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和警示信息擴(kuò)散，使消費(fèi)者熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)流程和了解風(fēng)險點(diǎn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神影響下的一種金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)融資理念已在某種程度上改變了傳統(tǒng)金融交易結(jié)構(gòu)，代表了未來普惠金融的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式遠(yuǎn)還沒有成熟定型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個新興的金融形態(tài)，對積極探索未來新金融有效監(jiān)管模式提供了一個寶貴機(jī)遇。通過建立有效法律法規(guī)、充分發(fā)揮各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能、完善征信體系、切實保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益等一系列措施進(jìn)行適度、有效監(jiān)管，將為我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展建立良好的法制基礎(chǔ)，最終促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、有序、健康發(fā)展。

作者：陶震單位：中國投資有限責(zé)任公司