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統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年農(nóng)業(yè)保險在財政補貼支持下發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險的保費收入達173.8億元，比2010年增長28.1%，為1.69億戶次農(nóng)戶提供風險保障6523億元。農(nóng)業(yè)保險在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面，開辦區(qū)域已覆蓋了全國所有省份。2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險5年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%，累計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右。其中，97%以上的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務得到各級政府的保費補貼。政府財政補貼下的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得初步的進展和成效，初步扭轉(zhuǎn)了我國農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮的態(tài)勢。

財政補貼下政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題

自2004年以來，我國開始實施政策性農(nóng)業(yè)保險試點，財政補貼是否還有進一步的空間來提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度是否適當以及效果如何，這些問題值得研究，以便完善相關政策措施。通過考察，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍的不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險險種越來越多，保險覆蓋和保障范圍的逐漸擴大，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險還存在很多問題。當前，我國農(nóng)業(yè)保險市場遇到的問題和困難主要有以下幾個方面:

第一，繼續(xù)增加保費補貼能否實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場供求的長期均衡。2004年以來，政府財政對政策性農(nóng)業(yè)保險提供了大量保費補貼，保費補貼促使保險公司的賠付能力不斷提高，同時亦提高了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，在這種情況下，政府繼續(xù)加大財政補貼是否可以解決我國農(nóng)業(yè)保險需求不足的現(xiàn)象，能否實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險賠付支出與保費收入的均衡，最終實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展?

第二，我國農(nóng)民的收入水平普遍較低，由此農(nóng)民對風險的態(tài)度是中性甚至是偏好。如果沒有政府保費補貼或補貼較少，農(nóng)戶不愿意通過購買農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中的自然災害風險。因此，值得對政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼所導致的保費收入的短期波動對賠付支出產(chǎn)生的影響進行定量分析，以衡量政策性保費補貼對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的貢獻程度，并更準確地制定政府財政補貼政策和確定對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。

第三，我國的農(nóng)業(yè)保險存在嚴重的逆向選擇和道德風險問題，以致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困難。如果制訂較高的保險費率，可能導致農(nóng)民承擔不起;而較低的保險費率，又可能導致保險公司虧損，使其無法持續(xù)經(jīng)營。因此，在目前的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境下，現(xiàn)實是如何恰當實施農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，使農(nóng)業(yè)保險市場機制可以自發(fā)地對各期的保費收入與賠付支出波動進行逆向調(diào)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)保險市場的波動幅度，實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險市場的供求平衡?

政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入與賠付支出的協(xié)整分析———以湖北省為例

(一)湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險保費賠付的協(xié)整分析

本文運用變量之間的協(xié)整關系理論，以1984—2011年為樣本區(qū)間，對湖北省農(nóng)業(yè)保費收入與賠付支出之間是否存在均衡關系進行實證分析，并運用誤差修正模型將保費收入與賠付支出之間的短期和長期關系相結(jié)合，考察短期內(nèi)變量之間的關系偏離均衡狀態(tài)時，均衡制導機制是如何對這種偏離進行調(diào)節(jié)的，以及政策性保費補貼對改善農(nóng)業(yè)保險市場供求均衡的貢獻率。通過模型設定、參數(shù)估計、突變點檢驗、引入虛擬變量和協(xié)整分析，最后得到包括誤差修正項的誤差修正模型:ECMt=LnYt－0.9602LnXt+0.1003LnXt×Dt其中，Yt為每年的賠付支出，Xt為每年的保費收入，ECMt為每期的誤差修正項。Dt為虛擬變量，1984≤t≤2003時，Dt=0;2004≤t≤2011時，Dt=1。為了對農(nóng)業(yè)保險保費收入LnX與賠付支出LnY之間的短期關系進行分析，需要以△LnYt為被解釋變量，以△LnXt和滯后1期的誤差修正項ECMt－1為解釋變量，采用最小二乘法回歸，得到兩時期的賠付函數(shù)誤差修正模型為:2004年前:ΔLnYt=1.0237ΔLnXt－0.8313ECMt－1+εt;2004年后:ΔLnYt=0.8025ΔLnXt－0.8313ECMt－1+εt。以上模型顯示誤差修正項ECMt－1對賠付支出LnYt的短期動態(tài)影響，體現(xiàn)了長期非均衡誤差對LnYt的控制。從模型的回歸結(jié)果可知，該模型的擬合優(yōu)度為89%，誤差修正項ECMt－1的系數(shù)(－0.8313)為負，且通過了顯著性檢驗(α=0.05)，符合逆向調(diào)節(jié)機制，變量的回歸系數(shù)都通過t檢驗。由模型回歸結(jié)果D.W.=1.86可知，殘差序列εt無自相關。進一步對殘差序列εt進行自回歸條件異方差(ARCH)檢驗，異方差效應檢驗結(jié)果顯示，殘差序列εt不存在條件異方差。

(二)模型結(jié)論與分析

通過協(xié)整檢驗誤差修正模型對1984—2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險保費賠付支出和保費收入時序數(shù)列進行計量分析，論證了保費賠付和保費收入之間的關系。實證結(jié)論如下:第一，湖北省農(nóng)業(yè)保險保費收入與賠付支出之間存在密切的協(xié)整關系。這種關系符合經(jīng)濟理論的預測，1984—2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險賠付與保費收入之間存在穩(wěn)定的均衡關系，并且從長期來看，保險賠付支出變化幅度與當期保費收入變化幅度之間關聯(lián)緊密，保費收入是影響保險賠付的重要因素。第二，從長期均衡看，賠付支出與保費收入之間的彈性系數(shù)為0.9602，表明政府在對農(nóng)業(yè)保險保費實施補貼以前，保費收入與賠付支出變化幅度基本相同，這意味著除去保險公司經(jīng)營管理成本后，1984—2004年湖北的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務幾乎都處于虧損經(jīng)營狀態(tài)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的動力降低，在兼顧商業(yè)保險利益的前提下，承辦主體調(diào)整結(jié)構(gòu)，停辦了一些長期虧損的險種。由于在轉(zhuǎn)軌中沒有很好地解決農(nóng)業(yè)保險政策性屬性與公司商業(yè)化經(jīng)營的矛盾，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮，湖北省農(nóng)業(yè)保險保費收入從1992年的5004.6萬元下降到2004的547萬元。而2004年實施政策性農(nóng)業(yè)保險補貼后，賠付支出與保費收入之間的彈性系數(shù)降為0.8599。由此可知，2004—2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險保費收入每增加1%，保險賠付支出增加0.8599%。前后兩個時期相比，邊際賠付傾向降低了大約10個百分點，盈虧平衡點明顯下降。政府實施的農(nóng)業(yè)保險補貼政策提高了農(nóng)業(yè)保險保費收入，增加了保險公司對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給，改善了保險市場供求狀況，促進了保險市場的良性發(fā)展。第三，ΔLnX的短期系數(shù)在開展政策性保險試點以前的值為1.0237，試點以后降為0.8025，由此可見，農(nóng)業(yè)保險當期保費賠付支出對當期保費收入的彈性降低，這在短期內(nèi)刺激了農(nóng)業(yè)保險公司提供更多的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)保險市場的供給。模型中的誤差修正項ECMt－1的系數(shù)是－0.8313，說明ECMt－1對賠付支出的調(diào)整幅度為83.13%。當長期均衡誤差修正項ECMt－1大于零時，長期均衡誤差修正項ECMt－1對△LnY的凈影響為負，當長期均衡誤差修正項ECMt－1小于零時，長期均衡誤差修正項ECMt－1對△LnY的凈影響為正。這表明，政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼促發(fā)市場機制自動地對保費收入與賠付支出波動進行逆向調(diào)整，這種調(diào)整會促進農(nóng)業(yè)保險市場的供求平衡，提高農(nóng)業(yè)保險市場的效率。

結(jié)論及政策建議

(一)研究結(jié)論

通過建立協(xié)整模型測算財政補貼對農(nóng)業(yè)保險市場的影響，可以得到以下結(jié)論:(1)自2004年以來，政府加大農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，并取得了顯著效果，保費收入逐年增加，賠付率也明顯降低。(2)農(nóng)戶對保費補貼比例的預期對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例的預期越高，則在現(xiàn)有補貼水平下農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性就越小;反之，對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例的預期越低，則在現(xiàn)有補貼水平下農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的可能性就越大。(3)湖北省農(nóng)業(yè)保險保費收入與賠付支出之間存在密切的協(xié)整關系。這種關系符合經(jīng)濟理論的預測，1984—2011年，保費賠付與保費收入之間存在長期的均衡關系，并且從長期來看，保險賠付支出增長幅度與當期保費收入增長幅度之間關系密切，保費收入是影響保險賠付的重要因素。(4)自2004年湖北開始實施政策性農(nóng)業(yè)保險補貼以后，盈虧平衡點明顯下降，邊際賠付傾向降低了大約10個百分點。政府實施的農(nóng)業(yè)保險補貼政策提高了農(nóng)業(yè)保險保費收入，增加了保險公司對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給，改善了保險市場供求狀況，促進了保險市場的良性發(fā)展。(5)在開展政策性保險試點以后保費收入的短期系數(shù)下降，說明保險當期賠付支出對當期保費收入的彈性降低，這在短期內(nèi)刺激了農(nóng)業(yè)保險市場供給的增加。政府對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼促進了市場機制自動地對保費與賠付支出的波動進行逆向調(diào)整，這種調(diào)整會促進農(nóng)業(yè)保險市場的供需平衡。

(二)政策建議

(1)政府對農(nóng)業(yè)保險越來越重視，對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度也不斷加大，這在很大程度上促進了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的熱情，同時也增強了農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的信心，從而促進農(nóng)業(yè)保險市場供需逐步趨于均衡，最終再通過市場機制自身的調(diào)節(jié)作用，促使農(nóng)業(yè)保險市場健康發(fā)展。實現(xiàn)了這一目標，就意味著政府可以逐步減少對農(nóng)業(yè)保險的補貼。根據(jù)西方國家農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗可知，只有當80%以上的農(nóng)業(yè)土地種植面積參與農(nóng)業(yè)保險時，保險賠付支出與保費收入之間的比率才會明顯小于1，即農(nóng)業(yè)保險保費收入大于保險賠付支出，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場在政府給予少量補貼的情況下的供求平衡，所以現(xiàn)階段應繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，提高農(nóng)戶的參與率，提高農(nóng)業(yè)保險的保險密度和保險深度。(2)農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認識不足，農(nóng)民風險意識淡薄，又擔心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復雜，交了保費害怕得不到保障，參保積極性不高。農(nóng)業(yè)保險品種較少，使得很多農(nóng)民即使想?yún)⒈Ｒ矝]得保。對此一方面要加大宣傳力度，讓農(nóng)戶了解政策，提高認識，主動參保。另一方面要創(chuàng)新投保組織形式，鼓勵以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、生產(chǎn)基地為載體，或以鄉(xiāng)為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保。亦可充分發(fā)揮基層站所貼近農(nóng)民、提供技術服務、跟農(nóng)民打交道多的優(yōu)勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。各級政府部門要積極引導，加強對農(nóng)業(yè)保險工作的宣傳，讓廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家開展政策性農(nóng)業(yè)保險的意圖，學習和運用保險手段轉(zhuǎn)移風險，保障經(jīng)營效益。(3)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險試點方案，及時了解農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的保障困難，把保險的功能與農(nóng)民的需要有機結(jié)合起來，調(diào)整完善政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，努力使農(nóng)業(yè)保險做到保費低廉、保障適度、投保簡便，以便更好地為廣大農(nóng)民服務。(4)加強農(nóng)業(yè)保險相關法律法規(guī)體系建設，目前我國農(nóng)業(yè)保險缺乏相應的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦保險組織在開展農(nóng)業(yè)保險中應承擔的責任、相關配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等還不明確，還有部分農(nóng)民認為收取保費是在增加農(nóng)民負擔。因此建議盡快制定和完善農(nóng)業(yè)保險相關法律法規(guī)，以明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、費率水平、組織機構(gòu)與運行方式、保險公司責任、資金運用、風險準備金的提留、財政補貼方式等，真正將農(nóng)業(yè)保險工作落到實處。

作者：段文軍袁輝單位：中南財經(jīng)政法大學金融學院