農牧民的低收入水平、較弱風險承受能力制約農牧區(qū)理財業(yè)務發(fā)展。近幾年，隨著國家惠農政策的不斷加大，黃南州農牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農牧民人均純收入3649.27元，由于農牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財產品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財產品，承受投資風險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進行保值。

金融機構對農村地區(qū)的理財業(yè)務重視程度不高，理財產品少制約農牧區(qū)理財業(yè)務發(fā)展。一是金融機構受自身盈利性驅動，在交通不便利、經濟相對落后的農牧區(qū)金融網點設置相對過少，對農牧區(qū)的理財業(yè)務重視度不足。二是金融理財服務門檻過高，適應農村需求的理財產品少。理財“嫌貧愛富”的特性使得農村基本上成為金融理財業(yè)務的“盲區(qū)”，且理財產品的“貴族面孔”令收入不高的農牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農行、建行、郵儲共投放的12種理財產品中，無一種是針對農牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有金融網點的農村信用社，因受經營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財產品。

加大對金融機構的引導，改善金融理財環(huán)境加大政策扶持力度，引導金融機構積極改善農牧區(qū)金融服務環(huán)境，不斷加大農牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網絡資源，切實解決金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，并探索開辦符合農牧民需要的理財業(yè)務，建立健全個人理財服務營銷、風險監(jiān)控體系和技術支持系統(tǒng)，著力提升農村金融服務水平。

加強農村地區(qū)理財產品推廣營銷力度，激發(fā)農牧民理財需求針對農村金融機構網點少、金融服務缺位、農牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農牧民理財不發(fā)達等問題，大力推廣農村流動金融服務站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，設計適合農牧區(qū)的理財產品營銷策略，不斷激發(fā)農牧民理財需求，培育良好的理財市場。

加大投資理財業(yè)務的宣傳，加強理財風險管理針對農牧民自身投資理財知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機構應發(fā)揮其宣傳指導作用，利用廣播、傳單、報刊及專人講座等方式，宣傳金融理財產品知識，為農牧民投資理財答疑解惑，引導農民穩(wěn)妥投資。同時，加強對金融理財產品風險的宣傳提示工作，把風險管理落到實處，切實降低農牧民投資風險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行

[摘要]在中國特色社會主義新時代，農民投資理財方式將發(fā)生顯著變化。銀行存款不再是農民投資理財的主要方式，大數據、金融科技、人工智能等新技術、新工具將在農民投資理財中得到廣泛運用。針對農民投資理財的約束條件，提出了以智能投顧理財為重點、實現(xiàn)農民高質量投資理財的幾點建議。

[關鍵詞]農民；投資理財；智能投顧

過去農民習慣有錢就存銀行。長期以來，我國銀行存款名義利率低于通貨膨脹率（CPI），導致實際存款利率為負。負利率的結果必然是農民利益受損，農民長期越存越“窮”。如何讓農民也能夠分享中國經濟增長的紅利，獲得與其風險承受力相適應的應有回報，是新時代農民投資理財必須解決的問題。

1農民投資理財的約束條件

1.1農民的投資理財知識缺乏

要做好投資理財，一般來說，應具備投資理財的基本知識，最好還要懂經濟、金融、財務等相關學科知識?，F(xiàn)在農村雖然普及了義務教育，但高中的入學率明顯低于城市，受過大學教育的人員還是少數。國家統(tǒng)計局數據顯示，我國農村勞動力中85%以上為初中及以下文化程度，高中及以上不足15%。在經濟和金融發(fā)達的城市，投資理財知識已經進入高中階段的課本，不少大學也開設有投資理財的選修課。在我國農村，大部分人員中小學畢業(yè)后就進入城市打工，忙碌的打工生涯根本沒有時間學習投資理財知識，留在農村的也沒有學習投資理財的氛圍和條件。所以，農民的投資理財知識普遍缺乏。

【摘要】經過十年直轄的快速發(fā)展，重慶市經濟社會各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起來，在追求物質精神生活享受的同時，人們對于財富增值的愿望越發(fā)強烈，個人理財市場呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭。本文基于對重慶市居民個人理財市場現(xiàn)狀進行分析，研究了理財市場發(fā)展中存在的障礙，并提出了相應解決之策，以期為全市制定個人理財市場發(fā)展政策提供參考。

【關鍵詞】個人理財；理財產品；發(fā)展障礙；對策

前言

在大眾眼里，個人理財是少數富人的事情，平民百姓工薪階層是不需要進行理財的。其實不然，手中沒有多少積蓄的老百姓相比富人來說，風險承受能力差，更需要通過理財使得手中有限的財富資源保值增值。在這里需要明確的一個概念是：“理財≠賺大錢”，理財的首要目的是保障收入的增加和資產的保值,也就是為了使個人及家庭財富不因為經濟波動而遭受損失，次要目的才是獲得財富收益。因此，普通老百姓更需要通過個人理財來建立保障個人及家庭安心富足的健康生活體系。同時，從一個國家的經濟總體發(fā)展來看，個人理財有益于市場經濟的運行效率，促進社會經濟福利，具有重要的宏觀經濟意義。

一、重慶市居民個人理財呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭

重慶直轄十年來，經濟社會各方面事業(yè)取得了巨大成就，GDP總量和老百姓收入成倍增長，金融機構個人儲蓄存款余額由1997年的580.67億元，增長至2006年末的2949.05億元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增長至2006年末的11570元，主城都市經濟發(fā)達區(qū)，人均GDP更是到達或超過3000美元，步入中等發(fā)達國家水平。富裕起來的老百姓不再滿足于把手中的富余資金存放在銀行而獲得微薄的利息收益，對于金融市場的高收益理財產品充滿著濃厚興趣，特別是近兩年來，證券市場的財富效應使得人們的投資熱情空前高漲。

高校教師是理財產品市場的重要主體之一。近幾年來，隨著工資收入的提高，手機銀行以及各種金融投資應用軟件的推出和運用，高校教師用自己的專業(yè)知識和工作優(yōu)勢，更為方便地進行投資理財。統(tǒng)計調查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財行為差異較大。本文采用問卷調查的方式，統(tǒng)計分析了高校教師投資理財的一些特點，最后提出了一些建議。早在1998年，國外就開始了投資理財行為影響因素的研究，西方學者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過對大量高校學生投資理財情況進行統(tǒng)計調研后發(fā)現(xiàn)：學習專業(yè)、性別、工作經驗、年齡、收入、理財教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學生投資理財的重要因素。我國投資理財市場建立起步較晚，相關研究文獻本也不足，本文試圖把國外研究關注高校學生的角度轉為高校教師，通過隨機問卷調查，分析我國高校教師投資理財的特點，為進一步完善我國投資理財市場提出一些建議。

一、高校教師投資理財市場特點的統(tǒng)計調查

本文通過互聯(lián)網和實地問卷調查的方式，對蘇州地區(qū)大學教師進行了隨機抽樣調查，以授課大一至大四的教師為調查對象，以蘇州各大院校為單位展開此次調查。本次調查時間為2020年8月—10月，共發(fā)放問卷200份，回收134份，回收率67%（由于時間關系，此次調查樣本數量不夠多，后續(xù)研究將進一步完善）。本次樣本調查中，男女性別的比例分別為43.28%和56.72%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。（一）大學教師的收入來源及可用于投資理財資金的調查統(tǒng)計顯示：大多數教師主要收入來源于工資，有三分之一的大學教師會做一些兼職來提高收入，較少有大學教師收入來源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學教師收入渠道較為單一。68.24%的大學教師每月可投資理財的額度為1000元以下，只有4.22%的大學教師每月可投資理財的額度為3000元以上。

（二）大學教師對投資理財業(yè)務了解渠道的調查

調查數據顯示，大部分大學教師是從網絡上得知投資理財業(yè)務的，也有一些教師是通過親朋好友介紹和報紙得知的，而剩下的是通過觀看電視宣傳得知的。數據顯示，95.59%的大學教師都知道“存款”這個個人金融業(yè)務，68.35%的教師知道“黃金投資”理財產品，56.27%的教師了解股票、外匯等其它理財業(yè)務。這說明：網絡的普及在大學教師對各類投資理財業(yè)務的了解和認知方面起到了一定的推動作用，同時也反映了學校缺乏對大學教師金融知識的教育，缺少對大學教師金融投資能力的培養(yǎng)。

（三）大學教師投資理財行為基本情況的調查

【摘要】隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題入手進行分析，并結合國情提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行個人理財CFP金融資產

一、引言

我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業(yè)務越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點，成為其產品和服務創(chuàng)新的主要領域。

所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現(xiàn)財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題