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農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第1篇

1  研究背景

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，“蘭農(nóng)”工作歷來是黨和國(guó)家工作的重點(diǎn)。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”方略后，為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“全面建設(shè)小康社會(huì)”這一宏偉目標(biāo)，黨的十六屆五中全會(huì)又提出"建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會(huì)主文新農(nóng)村建設(shè)”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設(shè)”納入下一個(gè)五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。做好”三農(nóng)”工作，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持。而中國(guó)農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國(guó)家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不對(duì)路問題：另一方面，是對(duì)原有經(jīng)濟(jì)體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進(jìn)行改造的轉(zhuǎn)型問題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問題。兩大問題同時(shí)存在，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴(yán)重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡問題，中央政府開始著手推行農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》中，進(jìn)一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進(jìn)一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，這與政府支持的融資擔(dān)保公司以及“完善銀擔(dān)合作機(jī)制”一起，為農(nóng)村金融中擔(dān)保貸款的實(shí)施提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

2  研究的目的和意義

導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金融制度是金融服務(wù)的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足，并針對(duì)存在的問題提出了政策建議，指出進(jìn)行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。

二、文獻(xiàn)綜述

1  關(guān)于農(nóng)村金融需求特征分化的分析

當(dāng)前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認(rèn)為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問題是農(nóng)村問題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動(dòng)力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達(dá)。這些地區(qū)金融服務(wù)的重點(diǎn)在于消費(fèi)金融、理財(cái)服務(wù)與城市化；并在適當(dāng)?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機(jī)制下，以土地貨幣化鼓勵(lì)農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻?。在這些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜?wù)。"農(nóng)業(yè)"問題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)模化和現(xiàn)代化程度不夠，在國(guó)際市場(chǎng)那些低價(jià)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)下農(nóng)業(yè)弱勢(shì)尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)的重點(diǎn)是促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵(lì)農(nóng)民離開土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入。“農(nóng)民”問題在很大程度上應(yīng)該通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來完成。

2  現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究

王安國(guó)(2012)認(rèn)為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個(gè)方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務(wù)需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵(lì)，個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的有效對(duì)接。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后。再次，補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制不健全。

3  關(guān)于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究

謝平（2001）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國(guó)不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應(yīng)為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認(rèn)為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化，其根本在于開發(fā)農(nóng)村金誕市場(chǎng)，打破壟斷格局，真正形成競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認(rèn)為，要建立服務(wù)面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應(yīng)農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件的金融中介機(jī)構(gòu)如擔(dān)保、評(píng)級(jí)、信用、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)。

4  農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究

周科(2011)認(rèn)為，一是國(guó)家壟斷金融的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢(shì)下，正式金融部口動(dòng)員的農(nóng)村儲(chǔ)蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠(chéng)遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴(yán)格的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和金融機(jī)構(gòu)退出制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金飄市場(chǎng)被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國(guó)農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯(cuò)位問題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融需求得不到滿足。王安國(guó)(2012)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調(diào)和"金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱"問題。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會(huì)特征的運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段無法給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評(píng)價(jià)，傳統(tǒng)金誕機(jī)構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護(hù)成本高的小額貸款等，而片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補(bǔ)貼、灰色催收的形式不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)方式。

三、硏究框架與方法

1  基本框架

本文共分五部分：

第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻(xiàn)綜述，論文基本框架、研究方法與難點(diǎn)。

第二部分為理論基礎(chǔ)。結(jié)合論文研究?jī)?nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷決定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論和新公共管理學(xué)關(guān)于政府職能定位的相關(guān)內(nèi)容。

第蘭部分對(duì)當(dāng)前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進(jìn)行深入剖析，認(rèn)為當(dāng)前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長(zhǎng)期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

第四部分對(duì)萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進(jìn)行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點(diǎn)，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。

第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對(duì)策建議及結(jié)論。

2  研究方法

本文以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)和新公共管理學(xué)的基本理論為理論基礎(chǔ)，同時(shí)采用文獻(xiàn)法、調(diào)查問卷法、統(tǒng)計(jì)法、定量分析與定性分析結(jié)合法等研究方法，對(duì)論題開展研究。

農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第2篇

劉書琪，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，教授。

摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化和商品化程度逐漸提高，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)中的地位嚴(yán)重削弱，農(nóng)民利益得不到最大程度上的滿足。然而為化解農(nóng)民小規(guī)模生產(chǎn)和強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)之間的矛盾，減少農(nóng)民在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，降低農(nóng)民交易成本，提高交易效率，于是農(nóng)村同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者以多種方式自愿組織起來了農(nóng)民專業(yè)合作社，并且得到快速發(fā)展。但是由于我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，在財(cái)政金融支持方面面臨許多問題，因此，本文通過調(diào)查研究以黑龍江省為例，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社在財(cái)政金融方面提出問題，分析問題并提出相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；財(cái)政；金融；黑龍江省

1.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社及其與財(cái)政金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀

資料來源：黑龍江省統(tǒng)計(jì)年鑒

由上表可知：黑龍江省對(duì)“三農(nóng)”的發(fā)展越來越重視，財(cái)政扶持2010年比2009年增長(zhǎng)54.45億元，對(duì)農(nóng)機(jī)合作社的扶持也有所增加，但從惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財(cái)政扶持力度跟不上農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展速度的局面，農(nóng)民專業(yè)合作社得不到有效的財(cái)政扶持，即使新農(nóng)村建設(shè)扶持力度增加，也嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

1.3黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持現(xiàn)狀

目前，黑龍江省政策性金融機(jī)構(gòu)尚未發(fā)揮應(yīng)有作用，只有極少數(shù)的金融機(jī)構(gòu)開展專門針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局有限，支持能力和意愿都不足；農(nóng)村合作金融還處于起步階段，在滿足農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求上難以發(fā)揮主體作用。

據(jù)調(diào)查，黑龍江省農(nóng)委為了壯大農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，于2009年10月和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》，并出臺(tái)了《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，小有成就。

2.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社財(cái)政金融支持中的問題分析研究

2.1政府財(cái)政對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析

1）政府財(cái)政扶持監(jiān)管力度不夠。有些投機(jī)型農(nóng)民專業(yè)合作社的建立，只經(jīng)過法律程序掛個(gè)合作社的名，合作社內(nèi)部從不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財(cái)政補(bǔ)貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴(yán)重浪費(fèi)現(xiàn)象，政府應(yīng)該鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持，加強(qiáng)監(jiān)管力度，消除這種“皮包公司。

2）政府扶持缺乏針對(duì)性。從政府對(duì)這些資金的使用細(xì)則和覆蓋面來看，其針對(duì)性明顯得不足。例如：評(píng)定農(nóng)業(yè)示范區(qū)可獲得獎(jiǎng)勵(lì) X 萬元，而這些錢對(duì)剛成立的農(nóng)民專業(yè)合作社來說很重要，需要大量資金來建設(shè)完善合作社；而對(duì)于那些發(fā)展比較成熟農(nóng)民專業(yè)合作社來說，各方面機(jī)制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質(zhì)，但是相對(duì)于他們可能出現(xiàn)的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費(fèi)，希望政府能夠針對(duì)發(fā)展期的農(nóng)民專業(yè)合作社制定出更有力的財(cái)政扶持政策，“因地制宜”，根據(jù)合作社的不同情況制定不同的政策。

3）惠農(nóng)補(bǔ)貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財(cái)政支持“三農(nóng)”發(fā)展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產(chǎn)能力投入資金93.8億元，支持組建農(nóng)機(jī)合作社325個(gè)，支持17個(gè)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，但是在惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持范圍和力度有所減小。

2.2金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析

1）金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給數(shù)量不足

目前黑龍江省農(nóng)業(yè)依靠的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)合社，其中農(nóng)村信用聯(lián)合社為主體。雖然農(nóng)村信用聯(lián)合社信貸支農(nóng)資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農(nóng)民專業(yè)合作社處于發(fā)展階段急需資金建設(shè)存在著很大矛盾，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到實(shí)際需求。

2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏

我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀為“三低三高”，即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付，致使許多商業(yè)保險(xiǎn)公司均不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、成本較高，而其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制又十分匱乏，貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)稱，嚴(yán)重影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的積極性。

3.農(nóng)民專業(yè)合作社與財(cái)政金融支持的相關(guān)政策建議

3.1明確財(cái)政扶持細(xì)則，加強(qiáng)財(cái)政資金扶持的有效性

政府應(yīng)該因地制宜，根據(jù)不同類型的合作社制定相應(yīng)的政策。對(duì)于建設(shè)期的農(nóng)民專業(yè)合作社，政府應(yīng)適當(dāng)放寬申請(qǐng)扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對(duì)于穩(wěn)定期的農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)當(dāng)把資金集中起來進(jìn)行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為農(nóng)民專業(yè)合作社向銀行的貸款提供一定的擔(dān)保，促使農(nóng)民專業(yè)合作社得到有效的需求和幫助。

3.2加強(qiáng)政府財(cái)政扶持的監(jiān)管力度

對(duì)于各種財(cái)政扶持政府都應(yīng)該明確其使用情況，對(duì)優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼加以使用限定，例如農(nóng)民專業(yè)合作社管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，農(nóng)資補(bǔ)貼等。同時(shí)政府還要加強(qiáng)財(cái)政扶持的審核監(jiān)管力度，徹底消除鉆財(cái)政政策空子的“皮包公司”，并對(duì)這類合作社做出相應(yīng)的懲罰，以儆效尤，凈化農(nóng)民換頁(yè)合作社發(fā)展呃社會(huì)環(huán)境。

3.3加大稅收優(yōu)惠方式，制定多種惠農(nóng)優(yōu)惠政策

對(duì)于農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼我省還應(yīng)該擴(kuò)大科教服務(wù)補(bǔ)貼，以支持農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施補(bǔ)貼和作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼，以保證農(nóng)民專業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展；對(duì)于減稅我省應(yīng)通過政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，降低營(yíng)業(yè)稅，減少銀行貸款的壓力，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

3.4完善金融服務(wù)創(chuàng)新制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，按照監(jiān)管要求，積極投放涉農(nóng)貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將信貸政策產(chǎn)品化，建立監(jiān)督機(jī)制，督促、鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)由單一存貸服務(wù)向信貸、咨詢、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，以業(yè)務(wù)組合的形式來分散金融機(jī)構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也滿足了農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)際信貸的需求，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村

中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。

農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題

1.融資渠道單一抑制其發(fā)展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展

我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。

（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問題

1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單

金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。

2.農(nóng)村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求

吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。

4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)

資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。

三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議

作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力

針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)

放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。

3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新

（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展

農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。

在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。

參考文獻(xiàn)：

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農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第4篇

論文關(guān)鍵詞：北京山區(qū)農(nóng)機(jī)化發(fā)展的對(duì)策研究

 

北京山區(qū)位于北京市的北面和西面,由二大山系所組成,北面為燕山山脈,西部為西山,面積約10400平方公里,占整個(gè)北京市土地總面積的62％。地理位置正處于我國(guó)暖溫帶半濕潤(rùn)地區(qū)向西北溫帶半干旱地區(qū)的過渡地帶,也是我國(guó)第二級(jí)階梯向第三級(jí)階梯的轉(zhuǎn)換地域。

長(zhǎng)期以來，山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受到地理?xiàng)l件、耕作制度、種植規(guī)模等因素的影響，生產(chǎn)依然是人、畜力為主，機(jī)械化水平與平原相比存在較大差距，同時(shí)作業(yè)成本高，效率低也嚴(yán)重制約機(jī)械化水平提高。山區(qū)近80%的人口屬低收入群體，山區(qū)人均GDP不足平原地區(qū)的50%論文服務(wù)。與一馬平川的平原地區(qū)相比農(nóng)業(yè)論文，在山區(qū)推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化面臨著諸多困難。種植模

式、機(jī)具選型、配套設(shè)施等不合理、不適宜、不配套問題無不考驗(yàn)著農(nóng)機(jī)推廣部門的信心與決心。

目前山區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的歲數(shù)偏大、文化水平偏低，農(nóng)機(jī)化知識(shí)相對(duì)比較匱乏。相當(dāng)一部分干部和農(nóng)民甚至是農(nóng)機(jī)技術(shù)人員對(duì)發(fā)展農(nóng)機(jī)化的觀念停留在上世紀(jì)七、八十年代，總覺得機(jī)械化不適應(yīng)山區(qū)，機(jī)械化適合平原開闊地區(qū)去搞，山區(qū)山巒起伏重疊，不如一望無涯的平原開闊，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化是一件可望而不可急的事，有的甚至認(rèn)為政府無須扶持山區(qū)發(fā)展農(nóng)機(jī)化。導(dǎo)致對(duì)發(fā)展山區(qū)農(nóng)機(jī)化缺乏信心，也缺乏相應(yīng)的考核機(jī)制，積極性不高，投入不足，制約了農(nóng)機(jī)化發(fā)展。這種狀況的存在很大程度上影響到山區(qū)整體對(duì)農(nóng)機(jī)化需求的反映和適宜機(jī)具的推廣普及，成為山區(qū)農(nóng)機(jī)化事業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。

解決對(duì)策研究：

（一）因地制宜，大力推廣中小型適用農(nóng)機(jī)具

北京山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；潭冗h(yuǎn)遠(yuǎn)低于平原地區(qū)。單家獨(dú)戶的生產(chǎn)方式是丘陵山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)，農(nóng)民組織化程度低農(nóng)業(yè)論文，缺乏規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益，種植品種不一，農(nóng)機(jī)連片作業(yè)難度大，購(gòu)買的農(nóng)機(jī)使用率不高，購(gòu)機(jī)投資大、回報(bào)低。同時(shí)，單家獨(dú)戶的生產(chǎn)方式易形成同一區(qū)域這家的田土機(jī)耕、機(jī)收，而那家的田土不愿意機(jī)耕、機(jī)收，導(dǎo)致農(nóng)機(jī)隔田作業(yè)，給移機(jī)帶來了不便論文服務(wù)。要結(jié)合山區(qū)的實(shí)際和農(nóng)民的需求做好發(fā)展規(guī)劃，制定短期和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，集中有限的資金和財(cái)力，選準(zhǔn)主要作物和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，逐個(gè)突破。山區(qū)機(jī)械化發(fā)展要堅(jiān)持“引進(jìn)、試驗(yàn)、示范、推廣”的原則，通過試驗(yàn)示范逐步確定適合于山區(qū)機(jī)械化發(fā)展的主推機(jī)型。山區(qū)機(jī)械化發(fā)展應(yīng)定位于引進(jìn)推廣適合山區(qū)特點(diǎn)的各種中小型農(nóng)機(jī)具，原則上輪寬不超過1.2米農(nóng)業(yè)論文，工作幅寬不超過0.8米，播種或插秧不超過6行。

（二）積極探索適合山區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)機(jī)推廣方式

山區(qū)一般來說都是人均耕地少，加之山區(qū)地形地貌復(fù)雜多樣，田塊小，和田地分散、高低不平，影響了適合規(guī)模操作機(jī)械如聯(lián)合收割機(jī)、耕整地機(jī)械等農(nóng)業(yè)機(jī)械使用，使農(nóng)業(yè)機(jī)械的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮，存在著高效農(nóng)業(yè)機(jī)械與小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的矛盾。合理配置耕整機(jī)、播種機(jī)、收割機(jī)等機(jī)具。對(duì)地塊面積小，種植作物品種多的自然村組，重點(diǎn)培育發(fā)展耕、種、收及加工多項(xiàng)作業(yè)于一體的農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)大戶或農(nóng)機(jī)合作組織；對(duì)地塊面積大、種植作物單一的自然村組，按耕、種、收及加工幾個(gè)不同的作業(yè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)培育發(fā)展以單項(xiàng)作業(yè)為主的農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)大戶或農(nóng)機(jī)合作組織；鼓勵(lì)和支持有機(jī)戶為鄉(xiāng)鄰提供農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)并收取合理的作業(yè)費(fèi)用；鑒于山區(qū)人口居住比較分散，道路彎多路窄，農(nóng)機(jī)具在鄉(xiāng)村間轉(zhuǎn)移的難度大，危險(xiǎn)性高農(nóng)業(yè)論文，不提倡跨區(qū)作業(yè)。

（三）提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，重點(diǎn)扶持

山區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展處于起步階段，各級(jí)政府應(yīng)把發(fā)展山區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化納入重要議事日程，加大政策、項(xiàng)目扶持和資金投入力度；銀行、金融機(jī)構(gòu)要積極給予信貸支持，提供各種低息貸款，幫助解決農(nóng)機(jī)服務(wù)協(xié)會(huì)流動(dòng)資金的不足；對(duì)山區(qū)機(jī)械化推廣項(xiàng)目拓寬支持領(lǐng)域，加大支持力度。要理順體制，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)定并加強(qiáng)農(nóng)機(jī)隊(duì)伍建設(shè)，多渠道支持山區(qū)農(nóng)機(jī)化發(fā)展。農(nóng)機(jī)合作組織要重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后開展機(jī)械化服務(wù)，開辦農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)門市部，提供農(nóng)機(jī)供應(yīng)、修理、培訓(xùn)、技術(shù)咨詢等多層次服務(wù)，建立“農(nóng)機(jī)合作＋農(nóng)戶”的服務(wù)模式，在農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上建立不同區(qū)域、不同類型的農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織農(nóng)業(yè)論文，以產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多種服務(wù)為紐帶，把農(nóng)戶聯(lián)結(jié)起來，形成以一種產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，集種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷于一體的新的生產(chǎn)格局，以“互惠、互利、相互聯(lián)動(dòng)”為原則的利益共同體論文服務(wù)。長(zhǎng)哨營(yíng)滿族鄉(xiāng)地處懷柔北部深山區(qū)，這里的西溝村農(nóng)機(jī)合作社，主要是為了加強(qiáng)本鄉(xiāng)以及懷柔北部山區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，帶動(dòng)更多的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收致富。農(nóng)機(jī)合作社的成立，不僅將分散的農(nóng)機(jī)結(jié)合了起來，更重要的是擴(kuò)大了農(nóng)機(jī)耕作的規(guī)模，在這種情況下，農(nóng)機(jī)合作社實(shí)現(xiàn)了農(nóng)機(jī)資源的有效整合，擴(kuò)大了合作社的服務(wù)范圍和影響力度，每當(dāng)春種秋收季節(jié)，需要服務(wù)的農(nóng)民只要到合作社打個(gè)招呼農(nóng)業(yè)論文，立刻便會(huì)有符合自己心愿的農(nóng)機(jī)到農(nóng)田耕種或收割，經(jīng)常供不應(yīng)求。

（四）完善山區(qū)購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼政策。促進(jìn)山區(qū)農(nóng)機(jī)化事業(yè)又好又快發(fā)展，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大山區(qū)農(nóng)民購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼的范圍，提高農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼比例。圍繞補(bǔ)貼政策，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備水平，依托政府購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步提高農(nóng)機(jī)裝備水平。緊密結(jié)合服務(wù)北京現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步加大山區(qū)適用新機(jī)具、新技術(shù)尤其是國(guó)內(nèi)外先進(jìn)農(nóng)機(jī)具的推廣運(yùn)用力度，促進(jìn)農(nóng)機(jī)化裝備水平持續(xù)提高，注重發(fā)展高、新、尖農(nóng)業(yè)機(jī)械，以增量的調(diào)整帶動(dòng)質(zhì)量升級(jí)，提高主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)機(jī)械化發(fā)展水平。

農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化：金融支持：農(nóng)村信貸

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007--4392（2013）04-0063-04

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴(kuò)大的一種歷史過程。黨的十將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署。城鎮(zhèn)化水平是一個(gè)國(guó)家工業(yè)化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。2010年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的《中小城市綠皮書》指出，預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到65%左右，各類城鎮(zhèn)將新增3億多人口；2012年《中小城市綠皮書》指出2000年一2011年，中國(guó)城鎮(zhèn)化率由36.2%提高至51.3%。城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，這必將為擴(kuò)大消費(fèi)和投資需求提供強(qiáng)大、持久的動(dòng)力。城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國(guó)實(shí)現(xiàn)繁榮昌盛、民主富裕的必由之路。

目前，我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程加快，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件已經(jīng)形成，服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)迅速，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施初具規(guī)模，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的物質(zhì)基礎(chǔ)基本具備。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立，城鎮(zhèn)住宅、投融資及社會(huì)保障等各項(xiàng)改革不斷深化，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的體制環(huán)境已漸形成，同時(shí)國(guó)家也在不失時(shí)機(jī)地實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的條件逐漸成熟。在城鎮(zhèn)化的演變過程中資金起著舉足輕重的作用。如何解決好金融問題成為推進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的必經(jīng)之路。

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的金融問題的主要體現(xiàn)

城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持是先導(dǎo)。金融系統(tǒng)作為引導(dǎo)其他要素稟賦轉(zhuǎn)變及資源配置調(diào)整的先導(dǎo)要素。應(yīng)當(dāng)先于城鎮(zhèn)化進(jìn)程完成其制度與結(jié)構(gòu)的變遷，以發(fā)揮供給先導(dǎo)作用。

首先，城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將是首要任務(wù)，目前我國(guó)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的資金供給存在較大缺口。遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展需要。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院《中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告（2012）》的測(cè)算，農(nóng)民“市民化”所需的人均公共支出至少是10萬元。按照2015年市民化率達(dá)到54%的目標(biāo)，即實(shí)現(xiàn)約2億農(nóng)民的“市民化”。所需的公共支出累計(jì)將達(dá)20萬億元左右。

其次，政策引導(dǎo)和配套機(jī)制不完善，金融市場(chǎng)層次單一、服務(wù)創(chuàng)新不足，金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支撐乏力。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種上。這些傳統(tǒng)信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，無法滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中融資主體多元化、融資特點(diǎn)差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求，制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的穩(wěn)固發(fā)展。

第三，城鎮(zhèn)金融體系發(fā)展不健全，金融服務(wù)供給層次低、支持面窄。大部分商業(yè)銀行收縮城鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資源布局集中在城市區(qū)域，城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，對(duì)縣以下地區(qū)提供的金融服務(wù)基本只有基礎(chǔ)性的存取款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村信用體系不健全，也影響了銀行與農(nóng)戶建立良性互動(dòng)。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持不足的表現(xiàn)

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心，加快推進(jìn)縣域工業(yè)化建設(shè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的必由之路。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)，就需要大量的資金用于社會(huì)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，城鎮(zhèn)化建設(shè)就必然對(duì)金融服務(wù)提出了新需求、新要求，應(yīng)引起有關(guān)金融部門的高度重視。然而就我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀來看，由于金融支持的不足造成的問題成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的掣肘因素，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）農(nóng)村融資難，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量有限

在推進(jìn)城鎮(zhèn)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中；城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征十分明顯。由于金融支持力度的不足。造成我國(guó)農(nóng)村融資困難，從而使得農(nóng)村無法在有效的資金支持下加快二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。也就阻礙了我國(guó)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。比如，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的部分微小企業(yè)財(cái)務(wù)不夠健全，難以達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件，不能成為合格的信貸載體，造成企業(yè)融資難。特別是隨著農(nóng)村新評(píng)級(jí)辦法實(shí)施及考評(píng)政策的變化，小微企業(yè)更難進(jìn)入信貸門檻。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)組織凝聚力，號(hào)召力不強(qiáng)，信貸投入存在較大障礙。

由于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，在信貸風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制度十分嚴(yán)格的情況下，信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎，影響農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行信貸管理方式比較陳舊，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限在上游管理層，他們由于不了解地方發(fā)展特色，有時(shí)候一些好的發(fā)展項(xiàng)目因?yàn)闆]有得到合理的信貸支持而暫時(shí)擱淺。同時(shí)，即便是發(fā)放出去的短期貸款，由于貸款利率較高，也給農(nóng)村農(nóng)民帶來了很大的負(fù)擔(dān)，難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。目前臨漳縣的農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度僅為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位，最短為1個(gè)月。最長(zhǎng)為12個(gè)月。

并且，農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，一方面，農(nóng)村專業(yè)戶、重點(diǎn)戶難以貸款，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比重降低，形成農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象；據(jù)統(tǒng)計(jì)臨漳縣商業(yè)銀行貸款大部分流向房地產(chǎn)業(yè)和中心城市。另一方面，各商業(yè)銀行資金上存利率高于人民銀行備付金存款利率，導(dǎo)致存款流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。201 1年底，河北省金融機(jī)構(gòu)存款余額29563，77億元，各項(xiàng)貸款余額18143，99億元，而其中信用社貸款余額僅為3535，19億元，這其中還包括了相當(dāng)部分呆賬。

因此，由于金融政策支持的不足，農(nóng)村融資困難，無法貸得足夠有效的資金，城鎮(zhèn)化建設(shè)也就受到了阻礙。金融機(jī)構(gòu)在管理對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款方面不能與時(shí)俱進(jìn)，與政府政策保持步調(diào)一致。如何改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)資金投放效率，提高資金流動(dòng)性，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，成為了金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本問題。

（二）縣城金融機(jī)構(gòu)偏少，弱化金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持

商業(yè)銀行在縣、鄉(xiāng)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)太少，并且專項(xiàng)給農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸的網(wǎng)點(diǎn)更少，他們出于降低成本、提高效益考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。而支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，則主要依靠農(nóng)村信用社。目前農(nóng)村信用社的支持對(duì)象基本上覆蓋了各個(gè)行業(yè)，形成農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面，但由于資金實(shí)力的影響。后勁不足，支持也是有限的。因此農(nóng)村的一些小企業(yè)的流動(dòng)資金主要依靠政府貼現(xiàn)或采取從民間集資來解決。比如，目前臨漳縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，臨漳現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行在縣城以下均無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也大幅度萎縮。

由于在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)偏少，唯一涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)更是少之又少，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化建設(shè)無法通過有效的途徑得到金融支持，反而采取了從民間融資來解決資金困難的局面，結(jié)果由于民間融資的高風(fēng)險(xiǎn)，高利息，使有的小企業(yè)產(chǎn)生了資金困難，財(cái)務(wù)不合理等種種問題。

（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)狹窄，自主創(chuàng)新力不強(qiáng)

發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基礎(chǔ)建設(shè)、市場(chǎng)發(fā)展等各環(huán)節(jié)提供貸款、結(jié)算服務(wù)，受業(yè)務(wù)范圍的限制，縣域農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較單一，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上處于被動(dòng)地位，不僅新的信貸品種由上級(jí)行開發(fā)，就連現(xiàn)有的普通工商信貸貸款發(fā)放都是由上級(jí)行審批，基層金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的實(shí)際需求開展金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。

城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效開展離不開金融業(yè)務(wù)政策的有效支持，也需要貸款政策放松限制。金融業(yè)務(wù)過于單一，信貸品種少之又少，使本來進(jìn)行受限制的城鎮(zhèn)化建設(shè)更加的艱難，各個(gè)縣域在城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方面都有自己的地方特色，大多數(shù)只是由于受地方政策的限制，城鎮(zhèn)化建設(shè)才開展的緩慢。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，難以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)財(cái)政資金在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中僅起到單純的建設(shè)作用。通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制吸引民間資金介入的杠桿效應(yīng)未能體現(xiàn)。由于農(nóng)村信用社受貸款規(guī)模、人員素質(zhì)等方面的局限，自主創(chuàng)新的能力較弱，這就造成金融服務(wù)種類比較單調(diào)，結(jié)算渠道不暢通，滿足不了農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人、企業(yè)和其他多種經(jīng)濟(jì)類型主體對(duì)金融服務(wù)的需要。從臨漳縣的情況看。金融主要是借助農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行金融支持的，貸款采取的是政府立項(xiàng)、財(cái)政列入預(yù)算、政策性銀行論證審批、地方政府融資平臺(tái)公司貸款建設(shè)的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，這種政策模式既不能在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)實(shí)施上得以復(fù)制。也沒有得到農(nóng)業(yè)銀行等涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。金融機(jī)構(gòu)自然不愿意放貸。

目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔(dān)保，而多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體都難以提供有效的足值抵押。農(nóng)民能夠提供的抵押品也只有諸如宅基地、土地承包權(quán)、集體土地上的簡(jiǎn)易建筑物等，然而由于國(guó)家法律的明文規(guī)定，均難以辦理符合法律規(guī)定的抵押手續(xù)，使銀行信貸更加謹(jǐn)慎。

所以，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中為了提供有效的金融支持，國(guó)家應(yīng)在貸款抵押法律制度方面有很大的改進(jìn)，才能解決問題。因此，如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制才是金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的保障措施，金融機(jī)構(gòu)才敢于對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)行金融支持。

綜合以上四個(gè)方面的表現(xiàn)，我們了解到在推進(jìn)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，金融支持作為其中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，卻不能發(fā)揮相應(yīng)的作用，因而城鎮(zhèn)化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何加強(qiáng)金融支持的探討

城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴(kuò)大公共服務(wù)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金，特別是信貸資金的支持。與以往相比，更重“質(zhì)量”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求，意味著對(duì)更多信貸資金的需求。

如何發(fā)揮金融要素在現(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟(jì)資源配置中的核心作用，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，變縣域資源優(yōu)勢(shì)為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)為開發(fā)優(yōu)勢(shì)、基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)為比較優(yōu)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融的和諧發(fā)展成為亟待研究的重要問題。

（一）各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要積極為國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)雙贏

城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施配套，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；?jīng)營(yíng)，周邊產(chǎn)業(yè)園區(qū)工業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，新城鎮(zhèn)內(nèi)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的融資空間巨大，這些都將為城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)開辟新的廣闊發(fā)展空間。金融機(jī)構(gòu)可依托當(dāng)?shù)匚幕?、旅游、礦藏、邊貿(mào)口岸、交通樞紐等特色資源，擇優(yōu)支持具有特色產(chǎn)業(yè)或生態(tài)文化優(yōu)勢(shì)的小城鎮(zhèn)建設(shè)，將其發(fā)展成為集聚產(chǎn)業(yè)和人口、服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極。金融機(jī)構(gòu)也可優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，技術(shù)較成熟、以內(nèi)需為主的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)集群化項(xiàng)目等，著力打造優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群和特色產(chǎn)業(yè)基地，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)支撐能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，合理擴(kuò)大涉農(nóng)貸款規(guī)模，對(duì)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源的發(fā)展給予大力支持，充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，開拓中小企業(yè)和農(nóng)村等新市場(chǎng)。進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，使之與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源相得益彰。完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立區(qū)域性金融中心，探索建立適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融支持模式和資金回流的長(zhǎng)效機(jī)制，構(gòu)建誠(chéng)信、和諧、良好的金融生態(tài)環(huán)境。大型商業(yè)銀行要不斷完善制度建設(shè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計(jì)符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極開辦新民居住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品、子女上學(xué)等小城鎮(zhèn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，支持小城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程及產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供堅(jiān)強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)保障。

（二）創(chuàng)建城鎮(zhèn)化信貸支持方式。突破“貸款難”制約瓶頸

加快探索和嘗試農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款工作，積極擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。國(guó)家在法律規(guī)定上應(yīng)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極推行農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如宅基地，土地承包權(quán)，集體土地上的簡(jiǎn)易建筑物，大型農(nóng)業(yè)機(jī)具等多種權(quán)利質(zhì)押方式，解決貸款抵押難的問題。建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目準(zhǔn)入、客戶準(zhǔn)入和分類管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面明確差異化要求；對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，制定特殊的信貸政策，促進(jìn)此類業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)客戶要做實(shí)貸后檢查，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建農(nóng)村信用保證及保險(xiǎn)雙重?fù)?dān)保體系。緩解融資難局面

盡快建設(shè)適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是支持和保證城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要戰(zhàn)略舉措。信用保證及擔(dān)保體系是緩解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融中因擔(dān)保手段缺乏導(dǎo)致農(nóng)民融資難的關(guān)鍵所在。因?yàn)閾?dān)保對(duì)融資具有放大效應(yīng)，和直接投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸相比，政策性金融通過支持信用保證和保險(xiǎn)體系建設(shè)可以取得更大的效果。我國(guó)城鎮(zhèn)化信用擔(dān)保保險(xiǎn)體系中的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由各級(jí)政府作為主要出資人，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供信用擔(dān)保。我國(guó)的涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸擔(dān)保的實(shí)施具體可在由中央、省、市及縣四級(jí)政府的主導(dǎo)下成立不同級(jí)別的擔(dān)保公司，通過不同層次的擔(dān)保及再擔(dān)保體系，最大程度分散農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。由各級(jí)政府為主要出資人，采取各種激勵(lì)優(yōu)惠政策。吸引社會(huì)企業(yè)資金甚至農(nóng)戶資金進(jìn)入擔(dān)保公司。

（四）加快金融機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)布局發(fā)展，增強(qiáng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)力量

城鎮(zhèn)化進(jìn)程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，因此國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵(lì)金融企業(yè)增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)介入支持提供必要條件與有利環(huán)境。同時(shí)，鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，填補(bǔ)國(guó)有銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)空白，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)意識(shí)。

（五）地方政府要當(dāng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)軍人，明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持戰(zhàn)略方向

各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌謀劃，進(jìn)行有地方特色的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。政府支持是新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展成功與否的保障，地方政府應(yīng)首先謀劃好“新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展”整體規(guī)劃，加大政策激勵(lì)力度，激發(fā)金融部門支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。對(duì)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。如制定農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款財(cái)政貼息辦法，確定貼息規(guī)模，期限和貼息率。建立農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)政府還貸基金，保證抵押或還貸資金來源；對(duì)投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)給予貼息補(bǔ)助或財(cái)政定向補(bǔ)貼；按發(fā)放金融城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款資金占全部貸款資金的比例相應(yīng)的減征所得稅；同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)，積極開發(fā)各具特色的保險(xiǎn)品種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金與信貸資金的有機(jī)融合，合理分散城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低建設(shè)信貸成本。

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