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典當(dāng)管理辦法范文第1篇

第一條為規(guī)范典當(dāng)行為，加強監(jiān)督管理，促進典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立典當(dāng)行，從事典當(dāng)活動，適用本辦法。

第三條本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。

第四條商務(wù)主管部門對典當(dāng)業(yè)實施監(jiān)督管理，公安機關(guān)對典當(dāng)業(yè)進行治安管理。

第五條典當(dāng)行的名稱應(yīng)當(dāng)符合企業(yè)名稱登記管理的有關(guān)規(guī)定。典當(dāng)行名稱中的行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“典當(dāng)”字樣。其他任何經(jīng)營性組織和機構(gòu)的名稱不得含有“典當(dāng)”字樣,不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第六條典當(dāng)行從事經(jīng)營活動，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，遵循平等、自愿、誠信、互利的原則。

第二章設(shè)立

第七條申請設(shè)立典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程；

（二）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（三）有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施；

（四）有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員；

（五）有兩個以上法人股東，且法人股相對控股；

（六）符合本辦法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要求；

（七）符合國家對典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求。

第八條典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。

典當(dāng)行的注冊資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。

第九條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)建立、健全以下安全制度：

（一）收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)查驗證件（照）制度；

（二）當(dāng)物查驗、保管制度；

（三）通緝協(xié)查核對制度；

（四）可疑情況報告制度；

（五）配備保安人員制度。

第十條典當(dāng)行房屋建筑和經(jīng)營設(shè)施應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和消防管理規(guī)定，具備下列安全防范設(shè)施：

（一）經(jīng)營場所內(nèi)設(shè)置錄像設(shè)備（錄像資料至少保存2個月）；

（二）營業(yè)柜臺設(shè)置防護設(shè)施；

（三）設(shè)置符合安全要求的典當(dāng)物品保管庫房和保險箱（柜、庫）；

（四）設(shè)置報警裝置；

（五）門窗設(shè)置防護設(shè)施；

（六）配備必要的消防設(shè)施及器材。

第十一條設(shè)立典當(dāng)行，申請人應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)典當(dāng)行所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立申請（應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立典當(dāng)行的名稱、住所、注冊資本、股東及出資額、經(jīng)營范圍等內(nèi)容）及可行性研究報告；

（二）典當(dāng)行章程、出資協(xié)議及出資承諾書；

（三）典當(dāng)行業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部管理制度及安全防范措施；

（四）具有法定資格的驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（五）檔案所在單位人事部門出具的個人股東、擬任法定代表人和其他高級管理人員的簡歷；

（六）具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的法人股東近期財務(wù)審計報告及出資能力證明、法人股東的董事會（股東會）決議及營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

（七）符合要求的營業(yè)場所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（八）工商行政管理機關(guān)核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。

第十二條具備下列條件的典當(dāng)行可以跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)：

（一）經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)三年以上，注冊資本不少于人民幣1500萬元；

（二）最近兩年連續(xù)盈利；

（三）最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。

典當(dāng)行的分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法第九條規(guī)定的安全制度，具備本辦法第十條規(guī)定的安全防范設(shè)施。

第十三條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)對每個分支機構(gòu)撥付不少于500萬元的營運資金。

典當(dāng)行各分支機構(gòu)營運資金總額不得超過典當(dāng)行注冊資本的50%。

第十四條典當(dāng)行申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)分支機構(gòu)所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立分支機構(gòu)的申請報告（應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立分支機構(gòu)的名稱、住所、負(fù)責(zé)人、營運資金數(shù)額等）、可行性研究報告、董事會（股東會）決議；

（二）具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的該典當(dāng)行最近兩年的財務(wù)會計報告；

（三）檔案所在地人事部門出具的擬任分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人的簡歷；

（四）符合要求的營業(yè)場所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（五）省級商務(wù)主管部門及所在地縣級人民政府公安機關(guān)出具的最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄的證明。

第十五條收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請設(shè)立分支機構(gòu)的申請后，設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報省級商務(wù)主管部門審核，省級商務(wù)主管部門將審核意見和申請材料報送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在收到商務(wù)部批準(zhǔn)文件后5日（工作日，下同）內(nèi)將有關(guān)情況通報同級人民政府公安機關(guān)。省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將通報情況通知設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)。

第十六條申請人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)向所在地縣級人民政府公安機關(guān)申請典當(dāng)行《特種行業(yè)許可證》，并提供下列材料：

（一）申請報告；

（二）《典當(dāng)經(jīng)營許可證》及復(fù)印件；

（三）法定代表人、個人股東和其他高級管理人員的簡歷及有效身份證件復(fù)印件；

（四）法定代表人、個人股東和其他高級管理人員的戶口所在地縣級人民政府公安機關(guān)出具的無故意犯罪記錄證明；

（五）典當(dāng)行經(jīng)營場所及保管庫房平面圖、建筑結(jié)構(gòu)圖；

（六）錄像設(shè)備、防護設(shè)施、保險箱（柜、庫）及消防設(shè)施安裝、設(shè)置位置分布圖；

（七）各項治安保衛(wèi)、消防安全管理制度；

（八）治安保衛(wèi)組織或者治安保衛(wèi)人員基本情況。

第十七條所在地縣級人民政府公安機關(guān)受理后應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)將申請材料及初步審核結(jié)果報設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)審核批準(zhǔn)，設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)直接受理的申請，應(yīng)當(dāng)在20日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在發(fā)證后5日內(nèi)將審核批準(zhǔn)情況報省級人民政府公安機關(guān)備案；省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將有關(guān)情況通報同級商務(wù)主管部門。

申請人領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)到工商行政管理機關(guān)申請登記注冊，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，方可營業(yè)。

第三章變更、終止

第十八條典當(dāng)行變更機構(gòu)名稱、注冊資本（變更后注冊資本在5000萬元以上的除外）、法定代表人、在本市（地、州、盟）范圍內(nèi)變更住所、轉(zhuǎn)讓股份（對外轉(zhuǎn)讓股份累計達(dá)50%以上的除外）的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級商務(wù)主管部門批準(zhǔn)。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)后20日內(nèi)向商務(wù)部備案。商務(wù)部于每年6月、12月集中換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。

典當(dāng)行分立、合并、跨市（地、州、盟）遷移住所、對外轉(zhuǎn)讓股份累計達(dá)50%以上、以及變更后注冊資本在5000萬元以上的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級商務(wù)主管部門同意，報商務(wù)部批準(zhǔn)，并換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。

申請人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，依照本辦法第十七條的有關(guān)規(guī)定申請換發(fā)《特種行業(yè)許可證》和營業(yè)執(zhí)照。

第十九條典當(dāng)行增加注冊資本應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）與開業(yè)時間或者前一次增資相隔的時間在一年以上;

（二）一年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營記錄。

第二十條典當(dāng)行變更注冊資本或者調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，新進入的個人股東和擬任高級管理人員應(yīng)當(dāng)接受資格審查；新進入的法人股東及增資的法人股東應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的投資能力與投資資格。

第二十一條無正當(dāng)理由未按照規(guī)定辦理《特種行業(yè)許可證》及營業(yè)執(zhí)照的，或者自核發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過6個月未營業(yè)，或者營業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達(dá)6個月以上的，省級商務(wù)主管部門、設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)分別收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》、《特種行業(yè)許可證》，原批準(zhǔn)文件自動撤銷。收回的《典當(dāng)經(jīng)營許可證》應(yīng)當(dāng)交回商務(wù)部。

省級商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，或者設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》的，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)通過省級人民政府公安機關(guān)相互通報情況。

許可證被收回后，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機關(guān)申請注銷登記。

第二十二條典當(dāng)行解散應(yīng)當(dāng)提前3個月向省級商務(wù)主管部門提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)停止除贖當(dāng)和處理絕當(dāng)物品以外的其他業(yè)務(wù)，并依法成立清算組，進行清算。

第二十三條典當(dāng)行清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)將清算報告報省級商務(wù)主管部門確認(rèn)，由省級商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，并在5日內(nèi)通報同級人民政府公安機關(guān)。

省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)通知作出原批準(zhǔn)決定的設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》。

典當(dāng)行在清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機關(guān)申請注銷登記。

第二十四條省級商務(wù)主管部門對終止經(jīng)營的典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)予以公告，并報商務(wù)部備案。

第四章經(jīng)營范圍

第二十五條經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（二）財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（四）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣；

（五）鑒定評估及咨詢服務(wù)；

（六）商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第二十六條典當(dāng)行不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售；

（二）動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；

（三）集資、吸收存款或者變相吸收存款；

（四）發(fā)放信用貸款；

（五）未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十七條典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財物：

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)；

（二）贓物和來源不明的物品；

（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；

（四）管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標(biāo)志、制式服裝和器械；

（五）國家機關(guān)公文、印章及其管理的財物；

（六）國家機關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；

（七）當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)；

（八）法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財物。

第二十八條典當(dāng)行不得有下列行為：

（一）從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款；

（二）與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；

（三）超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；

（四）對外投資。

第二十九條典當(dāng)行收當(dāng)國家統(tǒng)收、專營、專賣物品，須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。

第五章當(dāng)票

第三十條當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。

典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項進行約定的，應(yīng)當(dāng)補充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。

第三十一條當(dāng)票應(yīng)當(dāng)載明下列事項：

（一）典當(dāng)行機構(gòu)名稱及住所；

（二）當(dāng)戶姓名（名稱）、住所（址）、有效證件（照）及號碼；

（三）當(dāng)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

（四）估價金額、當(dāng)金數(shù)額；

（五）利率、綜合費率；

（六）典當(dāng)日期、典當(dāng)期、續(xù)當(dāng)期；

（七）當(dāng)戶須知。

第三十二條典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓、出借或者質(zhì)押給第三人。

第三十三條典當(dāng)行和當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)真實記錄并妥善保管當(dāng)票。

當(dāng)票遺失，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)及時向典當(dāng)行辦理掛失手續(xù)。未辦理掛失手續(xù)或者掛失前被他人贖當(dāng)，典當(dāng)行無過錯的，典當(dāng)行不負(fù)賠償責(zé)任。

第六章經(jīng)營規(guī)則

第三十四條典當(dāng)行不得委托其他單位和個人代辦典當(dāng)業(yè)務(wù),不得向其他組織、機構(gòu)和經(jīng)營場所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第三十五條辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件；委托典當(dāng)中，被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。

除前款所列證件外，出當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)查驗當(dāng)戶出具的本條第二款所列證明文件。

第三十六條當(dāng)物的估價金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。

房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價格評估機構(gòu)進行評估，估價金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。

典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個月。

第三十七條典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。

典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。

第三十八條典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。

動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的42‰。

房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的27‰。

財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的24‰。

當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。

第三十九條典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費用。

第四十條典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。

當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補交當(dāng)金利息和有關(guān)費用。

第四十一條典當(dāng)行在當(dāng)期內(nèi)不得出租、質(zhì)押、抵押和使用當(dāng)物。

質(zhì)押當(dāng)物在典當(dāng)期內(nèi)或者續(xù)當(dāng)期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估價金額進行賠償。遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十二條典當(dāng)行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)。

典當(dāng)行經(jīng)營機動車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

典當(dāng)行經(jīng)營其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)。

第四十三條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定處理絕當(dāng)物品：

（一）當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。

（二）絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。

（三）對國家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或者交售指定單位。

（四）典當(dāng)行在營業(yè)場所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點應(yīng)當(dāng)報省級商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。

（五）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。

第四十四條典當(dāng)行的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照下列比例進行管理：

（一）典當(dāng)行自初始營業(yè)起至第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報送年度財務(wù)會計報告的時期內(nèi)從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過其注冊資本。典當(dāng)行第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報送財務(wù)會計報告之后從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過上一年度向主管部門報送的財務(wù)會計報告中的所有者權(quán)益。典當(dāng)行不得從本市（地、州、盟）以外的商業(yè)銀行貸款。典當(dāng)行分支機構(gòu)不得從商業(yè)銀行貸款。

（二）典當(dāng)行對同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25％。

（三）典當(dāng)行對其股東的典當(dāng)余額不得超過該股東入股金額，且典當(dāng)條件不得優(yōu)于普通當(dāng)戶。

（四）典當(dāng)行凈資產(chǎn)低于注冊資本的90%時，各股東應(yīng)當(dāng)按比例補足或者申請減少注冊資本，但減少后的注冊資本不得違反本辦法關(guān)于典當(dāng)行注冊資本最低限額的規(guī)定。

（五）典當(dāng)行財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。

第四十五條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依照法律和國家統(tǒng)一的會計制度，建立、健全財務(wù)會計制度和內(nèi)部審計制度。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制月度報表和年度財務(wù)會計報告，并按要求向省級商務(wù)主管部門及所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門報送。

典當(dāng)行年度財務(wù)會計報告須經(jīng)會計師事務(wù)所或者其他法定機構(gòu)審查驗證。

第七章監(jiān)督管理

第四十六條商務(wù)部對典當(dāng)業(yè)實行歸口管理，履行以下監(jiān)督管理職責(zé)：

（一）制定有關(guān)規(guī)章、政策；

（二）負(fù)責(zé)典當(dāng)行市場準(zhǔn)入和退出管理；

（三）負(fù)責(zé)典當(dāng)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；

（四）對典當(dāng)行業(yè)自律組織進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第四十七條商務(wù)部參照省級商務(wù)主管部門擬定的年度發(fā)展規(guī)劃對全國范圍內(nèi)典當(dāng)行的總量、布局及資本規(guī)模進行調(diào)控。

第四十八條《典當(dāng)經(jīng)營許可證》由商務(wù)部統(tǒng)一印制?！兜洚?dāng)經(jīng)營許可證》實行統(tǒng)一編碼管理，編碼管理辦法由商務(wù)部另行制定。

當(dāng)票由商務(wù)部統(tǒng)一設(shè)計，省級商務(wù)主管部門監(jiān)制。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)每半年向商務(wù)部報告當(dāng)票的印制、使用情況。任何單位和個人不得偽造和變造當(dāng)票。

第四十九條省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)按季度向商務(wù)部報送本地典當(dāng)行經(jīng)營情況。具體要求和報表格式由商務(wù)部另行規(guī)定。

第五十條典當(dāng)行的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持有有效身份證件；外國人及其他境外人員在典當(dāng)行就業(yè)的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，取得外國人就業(yè)許可證書。

典當(dāng)行不得雇傭不能提供前款所列證件的人員。

第五十一條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)如實記錄、統(tǒng)計質(zhì)押當(dāng)物和當(dāng)戶信息，并按照所在地縣級以上人民政府公安機關(guān)的要求報送備查。

第五十二條典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)公安機關(guān)通報協(xié)查的人員或者贓物以及本辦法第二十七條所列其他財物的，應(yīng)當(dāng)立即向公安機關(guān)報告有關(guān)情況。

第五十三條對屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以扣押，并依照國家有關(guān)規(guī)定處理。

第五十四條省級商務(wù)主管部門以及設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地實際建立定期檢查及不定期抽查制度，及時發(fā)現(xiàn)和處理有關(guān)問題；對于轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行發(fā)生的盜搶、火災(zāi)、集資吸儲及重大涉訟案件等情況，應(yīng)當(dāng)在24小時之內(nèi)將有關(guān)情況報告上級商務(wù)主管部門和當(dāng)?shù)厝嗣裾?，并通報同級人民政府公安機關(guān)。

第五十五條全國性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會是典當(dāng)行業(yè)的全國性自律組織，經(jīng)國務(wù)院民政部門核準(zhǔn)登記后成立，接受國務(wù)院商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會是本地典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T核準(zhǔn)登記后成立，接受所在地商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第五十六條商務(wù)部授權(quán)省級商務(wù)主管部門對典當(dāng)行進行年審。具體辦法由商務(wù)部另行制定。

省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在年審后10日內(nèi)將有關(guān)情況通報同級人民政府公安機關(guān)和工商行政管理機關(guān)。

第五十七條國家推行典當(dāng)執(zhí)業(yè)水平認(rèn)證制度。具體辦法由商務(wù)部會同國務(wù)院人事行政部門制定。

第八章罰則

第五十八條非法設(shè)立典當(dāng)行及分支機構(gòu)或者以其他方式非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的，依據(jù)國務(wù)院《無照經(jīng)營查處取締辦法》予以處罰。

第五十九條典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第（三）、（四）項規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十條典當(dāng)行違反本辦法第二十八條第（一）、（二）、（三）項或者第四十四條第（一）、（二）、（五）項規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十一條典當(dāng)行違反本辦法第三十七條第一款或者第三十八條第二、三、四款規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十二條典當(dāng)行違反本辦法第四十五條規(guī)定，隱瞞真實經(jīng)營情況，提供虛假財務(wù)會計報告及財務(wù)報表，或者采用其他方式逃避稅收與監(jiān)管的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并通報相關(guān)部門依法查處；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條典當(dāng)行違反本辦法第二十七條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十四條典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第（一）、（二）、（五）項，第二十八條第（四）項或者第三十四條規(guī)定的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，單處或者并處5000元以上3萬元以下罰款。

典當(dāng)行違反本辦法第二十九條或者第四十三條第（三）、（五）項的規(guī)定，收當(dāng)限制流通物或者處理絕當(dāng)物未獲得相應(yīng)批準(zhǔn)或者同意的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處1000元以上5000元以下罰款。

典當(dāng)行違反本辦法第四十四條第（三）、（四）項規(guī)定，資本不實，擾亂經(jīng)營秩序的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門責(zé)令限期補足或者減少注冊資本，并處以5000元以上3萬元以下罰款。

第六十五條典當(dāng)行違反本辦法第三十五條第三款或者第五十一條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處200元以上1000元以下罰款。

第六十六條典當(dāng)行違反本辦法第五十二條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處2000元以上1萬元以下罰款；造成嚴(yán)重后果或者屢教不改的，處5000元以上3萬元以下罰款。

對明知是贓物而窩藏、銷毀、轉(zhuǎn)移的，依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十七條典當(dāng)行采用暴力、威脅手段強迫他人典當(dāng)，或者以其他不正當(dāng)手段侵犯當(dāng)戶合法權(quán)益，構(gòu)成違反治安管理行為的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

典當(dāng)管理辦法范文第2篇

第一條 為了加強對電子公文的歸檔管理，有效維護電子公文的真實性、完整性、安全性和可識別性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國檔案法實施辦法》和《國家行政機關(guān)公文處理辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的電子公文，是指各地區(qū)、各部門通過由國務(wù)院辦公廳統(tǒng)一配置的電子公文傳輸系統(tǒng)處理后形成的具有規(guī)范格式的公文的電子數(shù)據(jù)。

第三條 電子公文形成單位應(yīng)指定有關(guān)部門或?qū)Ｈ素?fù)責(zé)本單位的電子公文歸檔工作，將電子公文的收集、整理、歸檔、保管、利用納入機關(guān)文書處理程序和相關(guān)人員的崗位責(zé)任。

機關(guān)檔案部門應(yīng)參與和指導(dǎo)電子公文的形成、辦理、收集和歸檔等各工作環(huán)節(jié)。

第四條 副省級以上檔案行政管理部門負(fù)責(zé)對電子公文的歸檔管理工作進行監(jiān)督和指導(dǎo)。

電子公文的真實性、完整性、安全性和可識別性，移交前由形成部門負(fù)責(zé)，移交后由檔案部門負(fù)責(zé)。

第五條 電子公文參照國家有關(guān)紙質(zhì)文件的歸檔范圍進行歸檔并劃定保管期限。

第六條 電子公文一般應(yīng)在辦理完畢后即時向機關(guān)檔案部門歸檔。

第七條 電子公文形成單位必須將具有永久和長期保存價值的電子公文，制成紙質(zhì)公文與原電子公文的存儲載體一同歸檔，并使兩者建立互聯(lián)。

第八條 需要永久和長期保存的電子公文，應(yīng)在每一個存儲載體中同時存有相應(yīng)的符合規(guī)范要求的機讀目錄。

第九條 電子公文的收發(fā)登記表、機讀目錄、相關(guān)軟件、其他說明等應(yīng)與相對應(yīng)的電子公文一同歸檔保存。

第十條 電子公文的歸檔應(yīng)在"全國政府系統(tǒng)辦公業(yè)務(wù)資源網(wǎng)電子郵件系統(tǒng)"平臺上進行，各電子公文形成單位檔案部門應(yīng)配置足夠容量和處理能力及相對安全的系統(tǒng)設(shè)備。

第十一條 電子公文形成單位應(yīng)在運行電子公文處理系統(tǒng)的硬件環(huán)境中設(shè)置足夠容量、安全的暫存存儲器，存放處理完畢應(yīng)歸檔保存的電子公文，以保證歸檔電子公文的完整、安全。

第十二條 電子公文形成單位應(yīng)在電子公文處理系統(tǒng)中設(shè)置符合安全要求的操作日志，隨時自動記錄對電子公文實時操作的人員、時間、設(shè)備、項目、內(nèi)容等，以保證歸檔電子公文的真實性。

第十三條 電子公文形成單位應(yīng)在電子公文歸檔時對相關(guān)項目進行檢查，檢查項目包括與紙質(zhì)公文核對內(nèi)容、簽章，審核電子公文收發(fā)登記表、操作日志及相關(guān)的著錄條目等，確認(rèn)電子公文及相關(guān)的信息和軟件無缺損且未被非正常改動，電子公文與相應(yīng)的紙質(zhì)公文內(nèi)容及其表現(xiàn)形式一致，處理過程無差錯。

第十四條 歸檔電子公文的移交形式可以是交接雙方之間進行存儲載體傳遞或通過電子公文傳輸系統(tǒng)從網(wǎng)上交接。

第十五條 通過存儲載體進行交接的歸檔電子公文，移交與接收部門均應(yīng)對其載體和技術(shù)環(huán)境進行檢驗，確保載體清潔、無劃痕、無病毒等。

第十六條 歸檔電子公文應(yīng)存儲到符合保管要求的脫機載體上。歸檔保存的電子公文一般不加密，必須加密歸檔的電子公文應(yīng)與其解密軟件和說明文件一同歸檔。

第十七條 歸檔的電子公文，應(yīng)按本單位檔案分類方案進行分類、整理，并拷貝至耐久性好的載體上，一式3套，一套封存保管，一套異地保管，一套提供利用。

第十八條 檔案部門應(yīng)加強對歸檔電子公文的管理，提供利用有密級要求的歸檔電子公文，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家有關(guān)保密的規(guī)定，采用聯(lián)網(wǎng)的方式提供利用的，應(yīng)采取穩(wěn)妥的身份認(rèn)定、權(quán)限控制及在存有電子公文的設(shè)備上加裝防火墻等安全保密措施。

第十九條 超過保管期限的歸檔電子公文的鑒定和銷毀，按照歸檔紙質(zhì)文件的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對確認(rèn)銷毀的電子公文可以進行邏輯或物理刪除，并應(yīng)由檔案部門列出銷毀文件目錄存檔備查。

第二十條 其他類型電子公文的歸檔管理可參照本辦法。

第二十一條 本辦法未盡事宜，參照國家其他有關(guān)電子文件的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定。

典當(dāng)管理辦法范文第3篇

為規(guī)范典當(dāng)行行為，加強監(jiān)督管理，促進典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展，根據(jù)《典當(dāng)行管理辦法》（國家經(jīng)貿(mào)委令第22號）第四十四條、第五十四條規(guī)定，我們制定了《典當(dāng)行年審辦法》。現(xiàn)印發(fā)你們，請遵照執(zhí)訂。

典當(dāng)行年審是搞好典當(dāng)行監(jiān)管的一項重要工作，也是強化制度建設(shè)、規(guī)范執(zhí)法行為的重要內(nèi)容。2002年度典當(dāng)行年審是典當(dāng)行監(jiān)管體制改革后經(jīng)貿(mào)委系統(tǒng)對典當(dāng)行進行的第一次年審。對于這項工作，各地要高度重視，精心組織，周密部署，切實抓緊抓好。典當(dāng)行的年審工作由我委中小企業(yè)司負(fù)責(zé)。

對于《典當(dāng)行年審辦法》執(zhí)行別是2002年度典當(dāng)行年審過程中出現(xiàn)的有關(guān)情況和問題，各地要妥善處理。典當(dāng)行年審匯總情況報告（一式兩份）應(yīng)于2003年4月30日以前報我委中小企業(yè)司，同時抄送綜合司。典當(dāng)行需要撤銷的，請及時報我委綜合司辦理注銷備案登記手續(xù)，同時抄送中小企業(yè)司。

附件：一、典當(dāng)行年審辦法

二、典當(dāng)行年審報告書（樣式）

國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會

二OO二年十二月三十一日

附件一：典當(dāng)行年審辦法

第一條、為規(guī)范典當(dāng)行行為，加強監(jiān)督管理，促進典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展，依據(jù)《典當(dāng)行管理辦法》（國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會令第22號）及有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條、本辦法適用于經(jīng)省級人民政府經(jīng)濟貿(mào)易主管部門（以下簡稱省級經(jīng)貿(mào)委）批準(zhǔn)設(shè)立、領(lǐng)取了《典當(dāng)經(jīng)營許可證》的典當(dāng)行及其分支機構(gòu)。

第三條、典當(dāng)行年審，是指依據(jù)《典當(dāng)行管理辦法》和本辦法的規(guī)定，按年度對典當(dāng)行進行檢查和審核，確定其是否有資格繼續(xù)從事典當(dāng)經(jīng)營活動的制度。

第四條、典當(dāng)行年審由省級經(jīng)貿(mào)委負(fù)責(zé)組織實施。

第五條、典當(dāng)行年審的起止時間為次年1月1日至3月1日。具體時間安排由省級經(jīng)貿(mào)委根據(jù)實際情況確定。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)在規(guī)定日期以前提交年審材料。

第六條、典當(dāng)行年審包括下列事項：

（一）典當(dāng)行注冊資本及出資人變更情況；

（二）典當(dāng)行及分支機構(gòu)其他變更情況；

（三）典當(dāng)行財務(wù)狀況；

（四）典當(dāng)行組織機構(gòu)及內(nèi)部管理情況；

（五）典當(dāng)行及分支機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營情況；

（六）全國統(tǒng)一當(dāng)票的使用情況；

（七）典當(dāng)行遵守《典當(dāng)行管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)的其他情況。

第七條、典當(dāng)行辦理年審手續(xù)，應(yīng)當(dāng)提交下列材料及證照：

（一）典當(dāng)行年審報告書；

（二）具有法定資格的會計師事務(wù)所審核鑒證的年度財務(wù)會計報告（典當(dāng)行及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)合并報表）；

（三）《典當(dāng)經(jīng)營許可證》副本、營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

（四）公司章程及本年度有關(guān)修改章程的決議；

（五）需要提交的其他材料。

第八條、典當(dāng)行年審的基本程序是：

（一）典當(dāng)行向省級經(jīng)貿(mào)委提交年審材料；

（二）省級經(jīng)貿(mào)委受理年審材料并進行審核；

（三）省級經(jīng)貿(mào)委在通過年審的典當(dāng)行及其分支機構(gòu)的《典當(dāng)經(jīng)營許可證》副本上加蓋年審合格印章，并注明通過類型（A、B）；

（四）省級經(jīng)貿(mào)委發(fā)還《典當(dāng)經(jīng)營許可證》副本。

第九條、年審期間，省級經(jīng)貿(mào)委可以結(jié)合具體問題對有關(guān)情況進行調(diào)查、了解與核實，開展下列工作：

（一）要求典當(dāng)行提交補充材料或者其他有關(guān)文件；

（二）要求企業(yè)法定代表人或者相關(guān)人員說明有關(guān)情況；

（三）責(zé)成有關(guān)部門或者人員到典當(dāng)行進行調(diào)查核實。

第十條、年審過程中發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行有下列情形之一者，不得通過年審，并收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》：

（一）典當(dāng)行嚴(yán)重違規(guī)設(shè)立（虛假出資、騙取審批）的；

（二）有嚴(yán)重違法經(jīng)營行為（包括吸收存款或者變相吸收存款、非法集資、發(fā)放信用貸款、故意收當(dāng)贓物、強迫當(dāng)戶贖當(dāng)且情節(jié)嚴(yán)重等）的；

（三）領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》滿6個月仍末開業(yè)，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達(dá)6個月以上的；

（四）整改后仍不合格的；

（五）拒不參加年審的；

（六）國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會規(guī)定的其他情形。

第十一條、典當(dāng)行有違法違規(guī)行為，情節(jié)較輕，義尚未改正的，須待整改合格后方可通過年審。

第十二條、需要整改的典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限內(nèi)完成整改。整改期間，典當(dāng)行及其分支機構(gòu)不得開展除贖當(dāng)以外的其他經(jīng)營活動。

第十三條、典當(dāng)行通過年審，分為A、B兩種類型：A類為沒有違法違規(guī)行為的典當(dāng)行；B類為有違法違規(guī)行為，但情節(jié)較輕，經(jīng)處罰已經(jīng)改正的典當(dāng)行。

第十四條、對于未按規(guī)定時間及要求提交年審材料的典當(dāng)行，省級經(jīng)貿(mào)委可以參照《典當(dāng)行管理辦法》第六十四條予以處罰。

第十五條、典當(dāng)行年審印章由省級經(jīng)貿(mào)委刻制。

第十六條、典當(dāng)行對年審結(jié)論有異議的，可以依法申請行政復(fù)議。

第十七條、典當(dāng)行年審結(jié)束后，省級經(jīng)貿(mào)委應(yīng)當(dāng)及時將有關(guān)情況通報同級公安機關(guān)與工商行政管理部門。

第十八條、對于最終不能通過年審或者雖已通過年審但在工商企業(yè)年檢中被吊銷營業(yè)執(zhí)照的典當(dāng)行，省級經(jīng)貿(mào)委應(yīng)當(dāng)責(zé)令其關(guān)閉，收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》正、副本，公告典當(dāng)行終止，辦理注銷備案登記手續(xù)，并按照《典當(dāng)行管理辦法》有關(guān)規(guī)定組織清算。

第十九條、省級經(jīng)貿(mào)委應(yīng)當(dāng)于次年4月30日以前，將典當(dāng)行年審匯總情況（一式兩份）上報國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會。

第二十條、本辦法自2003年2月1日起施行。

典當(dāng)管理辦法范文第4篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資典當(dāng)

前言

中小企業(yè)融資難是一個在我國乃至世界一直存在、一直解決、一直未能解決的問題，中小企業(yè)融資主要通過發(fā)行企業(yè)債券，發(fā)行股票和向銀行申請貸款，融資渠道已經(jīng)非常有限，而有限的渠道也往往只被少數(shù)大型知名企業(yè)所占據(jù)，中小企業(yè)無論是發(fā)行企業(yè)債券和發(fā)行股票都很困難，同時，由于銀行的風(fēng)險規(guī)避天性，中小企業(yè)也往往被銀行拒之門外，銀行貸款途徑也被堵住，目前來看，自由資金成為企業(yè)資金來源的主要力量，一般的中小企業(yè)企業(yè)融資能力非常有限。

中小企業(yè)融資難有其客觀原因。首先，在間接融資方式下，銀行以其低利率成為首選，但中小企業(yè)一般規(guī)模小、自有資本少、可供抵押資產(chǎn)少，同時抗風(fēng)險能力弱、信用等級也普遍偏低，這就受到"嫌貧愛富"的銀行的"歧視"。企業(yè)向銀行貸款受到產(chǎn)業(yè)政策、擔(dān)保、審貸分離等等條件和要求的限制，最后不得不游離在銀行貸款之外。其次，在直接融資方式下，我國資本市場層次結(jié)構(gòu)單一，在企業(yè)規(guī)模、財務(wù)狀況都有嚴(yán)格要求，即便是最低標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)也難以達(dá)到；同時政府參與了資源配置，這其中必然有政策導(dǎo)向，中小企業(yè)通過上市融資的大門也被關(guān)閉了。至于直接融資方式下的貨幣市場，門檻低、條件相對寬松，不失為中小企業(yè)融資的好辦法。但門檻低不等于無門檻，條件寬松也不是無條件，通過貨幣市場融資根據(jù)融資期限的不同也限制了不同條件，如以中期票據(jù)方式融資就需要符合資信評級為3A級、連續(xù)3年審計的報表、最近一年盈利、資金用于生產(chǎn)經(jīng)營等條件。另外政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。另外，政府對中小企業(yè)融資支持力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠不夠。沒有任何一部完整的中小企業(yè)甚至只是中小企業(yè)融資方面的法律出臺，這導(dǎo)致在法律上中小企業(yè)就遭受了不平等待遇。而在許多發(fā)達(dá)國家，國家都會建立中小企業(yè)特殊融資機制，國家建立相關(guān)機構(gòu)，并通過政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前政策更加傾斜于國有企業(yè)或大企業(yè)，中小企業(yè)不但沒有融資方面的便利條件，反而處處受阻。

由此可見，由于中小企業(yè)資金需求額度小、周期短、需求急等特點，以及企業(yè)規(guī)模和信用水平低、往往缺少資金擔(dān)保等劣勢，主流融資方式都對需要融資的中小企業(yè)或推或阻，中小企業(yè)迫切需要找到一條能夠解決"燃眉之急"的資金融通道路，而近年來興起的典當(dāng)就是一種值得探討研究的方式。

下面從典當(dāng)?shù)母拍睢⑻攸c等方面進行分析。

一、相關(guān)概念

2005年4月1日起施行的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定："本法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。"

從另一個角度理解來說，典當(dāng)即是抵押獲得貸款的一種方式，而典當(dāng)行是提供這種融資方式的中介結(jié)構(gòu)。在舊觀念當(dāng)中，"典當(dāng)"被認(rèn)為是"高利貸"的代名詞，大家對這種行之有效的融資方式避之唯恐不及。但事實是，我國現(xiàn)行的《典當(dāng)行管理辦法》、《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》已經(jīng)對典當(dāng)行業(yè)進行約束及監(jiān)管，目前典當(dāng)行業(yè)業(yè)主也都主動征求國務(wù)院出臺相應(yīng)的規(guī)范化法規(guī)。根據(jù)《公司法》和《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行是我國唯一可以合法從事貸款業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。典當(dāng)行業(yè)再次興起，為主流融資渠道做了拾遺補缺、調(diào)余濟需，也為中小企業(yè)提供了一個行之有效的融資渠道。

二、典當(dāng)行的相關(guān)業(yè)務(wù)

典當(dāng)行業(yè)務(wù)通常都包括房產(chǎn)典當(dāng)、汽車典當(dāng)、權(quán)利質(zhì)權(quán)典當(dāng)。房產(chǎn)典當(dāng)?shù)牡盅何锟梢允枪緭碛挟a(chǎn)權(quán)證書的房屋，汽車典當(dāng)?shù)盅何锟梢允枪驹谲囕v管理所登記的機動車輛，權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)臉?biāo)的包括股票、股權(quán)、經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)等。

三、典當(dāng)融資的特點

1、小額性

典當(dāng)行發(fā)放當(dāng)金的數(shù)額往往較小，通常大大小于銀行等金融機構(gòu)的貸款數(shù)額。這是典當(dāng)放款方面的業(yè)務(wù)性特點。如典當(dāng)行為房產(chǎn)典當(dāng)、汽車典當(dāng)設(shè)定的典當(dāng)額度一般為資產(chǎn)評估價值的50%-80%。

2、短期性

典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金的期限往往較短，通常大大短于銀行等金融機構(gòu)的貸款期限。這是典當(dāng)時間方面的業(yè)務(wù)性特點。典當(dāng)行一般提供的是短期的、臨時性的、快速周轉(zhuǎn)的融資服務(wù)，一般時限控制在3-6個月。

3、高息費性

典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金的費率往往較高，通常大大高于銀行等金融機構(gòu)的貸款利率。這是典當(dāng)收益方面的業(yè)務(wù)性特點。辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)既要按基礎(chǔ)利率繳納利息，又要按典當(dāng)行根據(jù)綜合服務(wù)費率繳納綜合服務(wù)費，綜合服務(wù)費率由典當(dāng)類型決定。

4、便捷性

這是典當(dāng)十分突出的特點，也是重要的行業(yè)特點。主流融資方式如銀行貸款一般需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批程序，這個過程甚至可能達(dá)數(shù)月，而通過典當(dāng)融資，雖然各典當(dāng)行業(yè)務(wù)流程時間略有不同，但通常幾天甚至幾小時內(nèi)即可得到所需款項。

四、典當(dāng)融資作為中小企業(yè)融資方式的優(yōu)點及缺點

（一）根據(jù)前文所述典當(dāng)行的業(yè)務(wù)及典當(dāng)融資的部分特點，不難看出典當(dāng)融資是中小企業(yè)極佳的融資方式。其優(yōu)點如下：

1、抵押或質(zhì)押范圍廣泛，可充分利用企業(yè)資源融得資金。

典當(dāng)行的業(yè)務(wù)包括房產(chǎn)、機動車、有價證券等，可以抵押，也可以質(zhì)押。中小企業(yè)不僅可以將閑置設(shè)備、積壓庫存用來質(zhì)押典當(dāng)，還可以將專利權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)等財產(chǎn)權(quán)利用來質(zhì)押典當(dāng)，將死物變活錢，使企業(yè)資源得到最充分的利用。與之相對，銀行一般不開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，不做小額貸款，以個人財產(chǎn)向銀行抵押融資存在很多障礙。中小企業(yè)由于自身資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的制約，通常無法提供充足有效的抵押，難以滿足銀行對抵押貸款的要求。

2、靈活、快捷，適合實力相對較弱的中小企業(yè)臨時性或應(yīng)急性的融資需求。

中小企業(yè)融資一般具有貸款額度小資金需求急、需求頻率高等特點，如果向銀行借款，往往需要經(jīng)過借款申請、信用調(diào)查、貸款審批等環(huán)節(jié)，資信要求高，不僅很難滿足，而且手續(xù)繁瑣，時間跨度較長，對于在瞬息萬變的商場中競爭的中小企業(yè)來說，很可能導(dǎo)致商機的貽誤。盡管典金的利率高于銀行的貸款利率，但對于急需季節(jié)性、應(yīng)急性資金的企業(yè)來說，典當(dāng)行是理想的資金來源。典當(dāng)行是根據(jù)當(dāng)品的成色高低、價值大小來開展業(yè)務(wù)的，如果發(fā)生死當(dāng)，典當(dāng)行可以將當(dāng)物拍賣，一般來說，當(dāng)物在二級市場上的流通價格會高于典金，所以典當(dāng)行對企業(yè)資信能力沒有要求，信貸門檻低。而且放款所需的整套手續(xù)較之銀行等金融機構(gòu)要簡便得多，時間跨度很短。

3、典當(dāng)融資方式不干預(yù)企業(yè)控制權(quán)典當(dāng)質(zhì)押貸款的用途不受限制。

典當(dāng)行對所融通資金的用途從不過問，企業(yè)控制權(quán)不受干預(yù)（如果質(zhì)押物為股票，所貸資金只能用于投資股票）。而在銀行的一些專項貸款中，對所貸資金是有專門使用要求的，否則，銀行有權(quán)收回貸款進行信貸制裁。

（二）典當(dāng)融資缺點：

典當(dāng)融資并非完美，它也有相對的缺點：

1、需要繳納較高的利息及費用。

中小企業(yè)進行典當(dāng)業(yè)務(wù)時，除需要交納貸款月利率外，還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當(dāng)交易的成本支出等，困此它的融資成本高于銀行貸款。

2、特定物品典當(dāng)需質(zhì)押，影響使用。

企業(yè)典當(dāng)機動車輛進行融資時，通常需將車輛質(zhì)押，也即在典當(dāng)期間企業(yè)不能行使車輛使用權(quán)，這很有可能對企業(yè)的業(yè)務(wù)造成一定影響。

3、貸款金額小，期限短，可能不能滿足需要。

典當(dāng)行為企業(yè)提供的資金均是典當(dāng)品折價后的一定比例，金額未必能夠滿足企業(yè)的需要。期限也通常限制在3個月到6個月，如果需要較長時間的資金占用，企業(yè)還是需要另尋他法。

五、典當(dāng)?shù)牧鞒?/p>

1、審當(dāng)

這個環(huán)節(jié)主要工作是驗明當(dāng)物的歸屬權(quán)。當(dāng)戶必須提供當(dāng)品合法有效的歸屬證件，以證明物品歸當(dāng)戶所有，其次提交當(dāng)戶身份證明證件（企業(yè)提交營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證等）進行審核建檔。

2、驗當(dāng)

既核對當(dāng)物的發(fā)票、單據(jù)，由專業(yè)典當(dāng)評估人員（古稱"朝奉"）或是評估機構(gòu)以對當(dāng)物進行估值，最終確定當(dāng)金額度、典當(dāng)折算率、綜合費率、當(dāng)期（不超過6個月）及利率。據(jù)了解，我國現(xiàn)行的《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定：典當(dāng)利率不能超過同期銀行標(biāo)準(zhǔn)利率四倍。典當(dāng)金額的折算也是根據(jù)當(dāng)品的變現(xiàn)能力進行，一般來說會按照當(dāng)品的四成至六成進行折算，若當(dāng)品變現(xiàn)能力強如貴金屬等，也有可能給予九成的折算率。

3、收當(dāng)

簽訂當(dāng)票、典當(dāng)協(xié)議書后，典當(dāng)行將當(dāng)品收當(dāng)入庫，扣除綜合費后支付當(dāng)金。至此，企業(yè)就能獲得流動現(xiàn)金，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。根據(jù)現(xiàn)行管理辦法，典當(dāng)?shù)木C合費用由典當(dāng)行從當(dāng)金中扣除。

4、贖當(dāng)

當(dāng)戶在當(dāng)票到期后需憑當(dāng)票到典當(dāng)行辦理贖當(dāng)手續(xù)，在贖當(dāng)之前必須結(jié)清當(dāng)金及利息，才能辦理出庫手續(xù)，將當(dāng)品及發(fā)票歸還當(dāng)戶。

5、續(xù)當(dāng)

當(dāng)票到期后若當(dāng)戶暫時不歸還當(dāng)金，需憑當(dāng)票至典當(dāng)行辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，同時必須支付本期當(dāng)金利息，再對當(dāng)物進行再次查驗，簽訂續(xù)當(dāng)合同及協(xié)議。在續(xù)當(dāng)期間的利率、費率不發(fā)生改變，但是續(xù)當(dāng)期不能超過原當(dāng)期。

六、我國典當(dāng)業(yè)的未來發(fā)展

金融危機曾帶給典當(dāng)業(yè)一個莫大的機會，2008年，金融危機爆發(fā)，很多中小企業(yè)認(rèn)識了典當(dāng)融資這一方式，雖然危機暫過，但越來越多中小企業(yè)認(rèn)可了這一方式，對于典當(dāng)融資的需求也更為迫切，這再次帶給典當(dāng)融資一個發(fā)展機會。在目前金融環(huán)境良好的總體背景下，典當(dāng)行業(yè)未來有以下幾種發(fā)展可能：一是將典當(dāng)行和寄售行合并監(jiān)管。典當(dāng)行準(zhǔn)入門檻較高，寄售行準(zhǔn)入門檻較低，《典當(dāng)管理辦法》第八條規(guī)定，"典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。典當(dāng)行的注冊資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。"從典當(dāng)行角度，過高的準(zhǔn)入門檻不利于典當(dāng)行業(yè)發(fā)展，門檻應(yīng)該降低，直接可以放低到現(xiàn)在對寄售行的資金要求；同時考慮到經(jīng)濟安全和管理效率的平衡，準(zhǔn)入門檻越低，競爭越充分，市場越有效率。人為的提高準(zhǔn)入難度對整個市場發(fā)展是不利的，表現(xiàn)在一方面阻止了想進入的投資者，另一方公眾得不到相同條件下更好的產(chǎn)品和服務(wù)。一個可行方案就是將寄售行與典當(dāng)行合并。首先將目前寄售行的各種業(yè)務(wù)與典當(dāng)行業(yè)務(wù)合并，同時個人小額典當(dāng)業(yè)務(wù)可以適當(dāng)增加。通過這種舉措，不規(guī)范的寄售行業(yè)就納入到了規(guī)范的典當(dāng)行業(yè)當(dāng)中。而要做到這一點，需要放寬典當(dāng)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，并在監(jiān)管上做到合并。二是將小額融資作為定位之一。在實踐過程中要改變現(xiàn)在典當(dāng)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象，將現(xiàn)有寄售行的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象吸納進來，將為中小企業(yè)提供小額貸款作為典當(dāng)行業(yè)定位之一。國外典當(dāng)市場發(fā)達(dá)，典當(dāng)類型的多樣化，但短期小額資金需求占很大比例，這部分需求者中的企業(yè)往往是難以從銀行或其他主流方式獲得資金的中小企業(yè)。而在我國，這一群體也相當(dāng)普遍，因此，典當(dāng)行業(yè)在此有巨大發(fā)展前途。但是國內(nèi)典當(dāng)業(yè)務(wù)大大超過了國外典當(dāng)應(yīng)急融資的數(shù)目，小額融資功能這一典當(dāng)主要功能也就失去了本來意義。同時，由于準(zhǔn)入門檻比較高，使得典當(dāng)行大多集中在大城市，對某些中小企業(yè)來說，獲得性較低，因此典當(dāng)業(yè)需要進行一些調(diào)整，將滿足小額融資需求作為定位之一。三是豐富典當(dāng)行業(yè)正面宣傳。在很多民眾心中，典當(dāng)行業(yè)一直是負(fù)面的存在，這不利于典當(dāng)行業(yè)的正常發(fā)展。要改變民眾的錯誤認(rèn)識，促進典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，需要借助各種手段，對典當(dāng)行業(yè)進行正確宣傳，引導(dǎo)民眾正確認(rèn)識，在融資時，將它作為一種可用渠道。

七、結(jié)論

典當(dāng)業(yè)務(wù)是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是銀行是銀行貸款融資的重要補充，它以實物抵押、質(zhì)押的形式為企業(yè)短期、臨時性的資金需求提供了解決之道，方便、高效、快捷?？傮w來看，典當(dāng)融資利大于弊，可以做為企業(yè)重要的融資方式加以發(fā)展和利用。銀行貸款對中小企業(yè)的發(fā)展可以用錦上添花形容，因為它從來發(fā)展良好的企業(yè)開放大門，而典當(dāng)融資對中小企業(yè)來說卻是雪中送炭，在企業(yè)遇到困難的時候為企業(yè)注入資金流。典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展將為中小企業(yè)提供一個正常而健康的融資渠道，解決企業(yè)的融資難題。

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典當(dāng)管理辦法范文第5篇

與此同時，我國典當(dāng)行業(yè)立法供給不足，缺少系統(tǒng)完備的法律規(guī)范，缺乏統(tǒng)一有效的監(jiān)督管理，典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展一定程度上處于脫法狀態(tài)，游離于政府的監(jiān)管之外，并滋生種種弊端，導(dǎo)致越來越多的典當(dāng)糾紛進入司法程序。由于缺少法律指引，司法機關(guān)在處理典當(dāng)糾紛中面臨著嚴(yán)重的裁判困境?！?〕無論是典當(dāng)合同的效力，抑或當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，甚至是典當(dāng)本身的合法性問題俱存爭議，并造成司法不統(tǒng)一的無序現(xiàn)象。對此，近年來理論界與實務(wù)界均已覺察，有的地方還推出了一些指導(dǎo)意見?！?〕這為有效破解典當(dāng)糾紛法律適用中的難題，平抑司法實踐中的裁判不統(tǒng)一作出了有益貢獻(xiàn)。然而，綜覽這些意見本身，不少規(guī)定的科學(xué)性尚值探討，甚至諸多規(guī)定之間亦充滿分歧?！?〕

筆者旨在通過對典當(dāng)糾紛司法實務(wù)中存在的主要困難與問題作一檢索、梳理和歸類，在分析其原因的基礎(chǔ)上，試圖在現(xiàn)有規(guī)則體系下探求可能的破解之策，以資當(dāng)下審判實踐借鑒。在尋求司法應(yīng)對的同時，應(yīng)著力謀求典當(dāng)法律規(guī)則之完備、政府監(jiān)管之跟進及行業(yè)自律之加強，希冀能對我國典當(dāng)業(yè)的科學(xué)發(fā)展有所裨益。

一、現(xiàn)狀考察——立基于司法實踐的問題梳理

考察部分法院近年來典當(dāng)糾紛的裁判狀況可以發(fā)現(xiàn)，典當(dāng)糾紛的審判實踐面臨著規(guī)范依據(jù)不足、自由裁量過度、裁判規(guī)則混亂、法律適用不統(tǒng)一等裁判困難和司法失序問題。概括起來，較為突出的問題主要有：

（一）關(guān)于質(zhì)（抵）押手續(xù)之于典當(dāng)合同的效力

一種觀點認(rèn)為，典當(dāng)關(guān)系中需要辦理質(zhì)押登記或抵押登記的，必須辦理登記，否則典當(dāng)合同不成立。不同觀點則認(rèn)為，只要雙方達(dá)成質(zhì)押或抵押合意，簽訂合同，開立當(dāng)票，典當(dāng)合同關(guān)系即成立并生效，不因未辦理質(zhì)押或抵押登記而受影響。由于質(zhì)押和抵押權(quán)并未成立，故典當(dāng)行的訴請也多限于歸還當(dāng)金及拖欠的利息、綜合管理費等，而未對抵押物、質(zhì)押物提出訴請，法院也僅就典當(dāng)行的訴請作出判決。〔7〕

（二）關(guān)于是否允許第三人保證

有的典當(dāng)行，為控制風(fēng)險，在有當(dāng)物質(zhì)押或抵押情況下，另增加保證合同。對此，有觀點認(rèn)為，既然典當(dāng)允許以物或權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保，那么當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)允許第三人保證。不同意見則認(rèn)為，典當(dāng)關(guān)系須以財產(chǎn)或權(quán)利作質(zhì)押或抵押，否則不構(gòu)成典當(dāng)，而只是一般的保證借款關(guān)系。另有意見認(rèn)為，典當(dāng)關(guān)系中一般不應(yīng)允許第三人的擔(dān)保，否則容易成為變相的信用貸款。但如因當(dāng)戶的過錯造成當(dāng)物滅失或毀損，又無力提供其他替代物的，則應(yīng)允許第三人提供保證；如系典當(dāng)行過錯造成當(dāng)物滅失或毀損的，除非當(dāng)戶及第三人自愿同意擔(dān)保，否則無需再另行提供擔(dān)保?！?〕

（三）關(guān)于贖當(dāng)、續(xù)當(dāng)之屬性

審判實踐中關(guān)于贖當(dāng)、續(xù)當(dāng)?shù)膯栴}，主要有：一是對贖當(dāng)究竟是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)有不同意見；二是對續(xù)當(dāng)?shù)臅r間及次數(shù)有無限制存在分歧，特別是當(dāng)事人在典當(dāng)期限屆滿5日后又協(xié)議“續(xù)當(dāng)”如何認(rèn)定爭議較大；三是續(xù)當(dāng)時利息和綜合費能否轉(zhuǎn)為本金。對此，有人持反對意見，另有人認(rèn)為既然規(guī)章未禁止，又有銀行借貸利息可轉(zhuǎn)本金的做法借鑒，故應(yīng)予認(rèn)可。

（四）關(guān)于息、費、違約金之認(rèn)定

（1）期外息費認(rèn)定不統(tǒng)一。由于典當(dāng)費率較高，且不少當(dāng)物的當(dāng)價遠(yuǎn)低于其實際價值，實踐中在典當(dāng)期限屆滿當(dāng)戶未在5日內(nèi)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)?shù)模洚?dāng)行并不急于行使權(quán)利，而是待息、費數(shù)額很高時再行主張。對此，有觀點認(rèn)為，對于典當(dāng)行提出的期外利息和綜合費用的訴請，因未違反法律的強制性規(guī)定，應(yīng)予支持。也有觀點認(rèn)為，依照我國《典當(dāng)管理辦法》，當(dāng)期或續(xù)當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，出當(dāng)人既不續(xù)當(dāng)又不回贖的，構(gòu)成絕當(dāng)。如果允許典當(dāng)行在期滿后繼續(xù)按協(xié)議約定收取息費，事實上延長了典當(dāng)期限，甚至可能超出法規(guī)限定的半年當(dāng)期，也將助長典當(dāng)行有意消極清算以收取息費的不誠信經(jīng)營行為。〔9〕

（2）超額息費認(rèn)定不統(tǒng)一。典當(dāng)?shù)睦⒑途C合費之和往往較高，對于當(dāng)期屆滿后當(dāng)戶實際支付的利息及綜合費合計金額超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍的部分，法院應(yīng)否支持也存在分歧。在一次專題研討會中，“典當(dāng)行業(yè)代表認(rèn)為，綜合費和利息分屬不同性質(zhì)，4倍同期貸款利率是對民間借貸的規(guī)制，典當(dāng)不應(yīng)受此約束。與會學(xué)者則指出，理論上專業(yè)機構(gòu)的融資成本應(yīng)低于民間借款利息……與會法官表示，利率是否過高的衡量應(yīng)以相關(guān)規(guī)定為基礎(chǔ)，結(jié)合具體案情進行審慎審查”?！?0〕蘇高法審委［2009］45號則直接規(guī)定，典當(dāng)行主張借款期限屆滿后的利息及綜合費的，對于兩項合計數(shù)額超過按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍計算的利息的部分不予保護。

（3）綜合費預(yù)扣認(rèn)定不統(tǒng)一。典當(dāng)行通常強調(diào)，預(yù)扣綜合費是行業(yè)普遍做法，司法裁判應(yīng)尊重行業(yè)慣例。當(dāng)戶則認(rèn)為，該做法與保護急需借款的弱勢方，禁止借款預(yù)扣和變相高利貸的立法精神不符。對此，有觀點認(rèn)為，綜合費與利息并不相同，預(yù)扣綜合費為當(dāng)事人自行約定，并不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。不同觀點則認(rèn)為，預(yù)扣綜合費違法，應(yīng)將典當(dāng)行實際交付金額認(rèn)定為借款本金，并據(jù)此計算相應(yīng)的息費及違約金。

（4）違約金認(rèn)定不統(tǒng)一。一些典當(dāng)合同在約定綜合費、利息外，還約定了逾期費、違約金。對此，有人認(rèn)為，典當(dāng)利率和綜合費率是嚴(yán)格受到限制的，如果允許設(shè)定違約金條款，勢必會違背《典當(dāng)管理辦法》設(shè)定法定月利率和月綜合費率上限的立法初衷，因此不允許設(shè)定違約金。有人認(rèn)為，如果當(dāng)戶不按約支付息費，對典當(dāng)行而言有實際損失，如不允許設(shè)定違約金，明顯對典當(dāng)行不公平。且銀行在借款合同中，雖有法定的利率上限但仍可設(shè)定逾期違 約金條款。在違約金的標(biāo)準(zhǔn)上，有人認(rèn)為，應(yīng)以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同履行情況、當(dāng)事人的過錯程度及預(yù)期利益等綜合因素，對逾期費作適當(dāng)調(diào)整；有人認(rèn)為，逾期費和違約金都以當(dāng)戶未按期返還當(dāng)金本息為前提，不應(yīng)重復(fù)收取，總額亦不應(yīng)超過銀行同期貸款利率的4倍；也有人認(rèn)為：“逾期利息和違約金在性質(zhì)上是一樣的，應(yīng)該予以統(tǒng)一計算，當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失30%的，可認(rèn)定為過高。”〔11〕

（五）關(guān)于房產(chǎn)抵押之定性

傳統(tǒng)的典當(dāng)僅限于動產(chǎn)，而我國《典當(dāng)管理辦法》將房產(chǎn)典當(dāng)以“房產(chǎn)抵押典當(dāng)”加以規(guī)定，將“抵押”規(guī)定于“典當(dāng)”中。這是對當(dāng)物范圍的一種突破，但它未明確界定房產(chǎn)抵押典當(dāng)不同于一般房屋抵押的性質(zhì)，這導(dǎo)致對房產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)暮戏ㄐЯΥ嬖谡J(rèn)識上的歧見。有人否認(rèn)房產(chǎn)典當(dāng)?shù)姆尚Я?，認(rèn)為房地產(chǎn)因不能作為質(zhì)押的標(biāo)的物，不屬于典當(dāng)?shù)姆秶瑢嶋H上是一種抵押借款，該類案件應(yīng)以抵押借款合同糾紛定性為宜；〔12〕有人把房產(chǎn)典當(dāng)混同于房屋出典加以解釋；有人把房產(chǎn)典當(dāng)與一般房產(chǎn)抵押相等同，認(rèn)為房產(chǎn)典當(dāng)借款實質(zhì)上就是典當(dāng)行經(jīng)營的一般房產(chǎn)抵押借款。

（六）關(guān)于絕當(dāng)?shù)恼J(rèn)定與法律效力

絕當(dāng)?shù)膯栴}是典當(dāng)糾紛審理中一個特別值得關(guān)注的問題。首先，絕當(dāng)?shù)娜掌谌绾握J(rèn)定？這與續(xù)當(dāng)?shù)某闪⑴c否緊密聯(lián)系在一起。其次，絕當(dāng)?shù)姆尚ЯΦ降兹绾?？多?shù)法院事實上都支持典當(dāng)行在絕當(dāng)后繼續(xù)收取利息；有的法院也支持絕當(dāng)后的綜合費和違約金，并直接要求當(dāng)戶償還當(dāng)金本息和相關(guān)費用，只不過同時確認(rèn)典當(dāng)行對當(dāng)物的優(yōu)先受償權(quán)；也有少數(shù)法院認(rèn)為，當(dāng)金的利息及綜合費應(yīng)計算至絕當(dāng)之日，其后所產(chǎn)生的費用系典當(dāng)行未及時處理絕當(dāng)產(chǎn)生，不應(yīng)由當(dāng)戶承擔(dān)。

二、追根溯源——典當(dāng)糾紛裁判失序之原因解析

（一）立法規(guī)則供給不足

我國目前沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)來直接規(guī)范典當(dāng)行業(yè)。2005年我國商務(wù)部、公安部制定的《典當(dāng)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）是目前唯一專門調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范依據(jù)。很難想象，“典當(dāng)業(yè)恢復(fù)二十多年來，尚無任何行政法規(guī)以上位階的立法對典當(dāng)業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、監(jiān)管進行規(guī)制”?！?3〕這種狀況使得自1987年恢復(fù)后的典當(dāng)業(yè)一直處于無法可依的境地。

（1）涉及典當(dāng)?shù)母鞣N規(guī)范形式散亂、針對性不足。法院多適用《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》及相關(guān)司法解釋中涉及借款合同、抵押、質(zhì)押的規(guī)定來處理典當(dāng)糾紛，體例、效力不一，且不少司法解釋內(nèi)容陳舊，這使得典當(dāng)糾紛的裁判規(guī)范缺少整體性、針對性。

（2）《辦法》效力位階過低。首先，《辦法》屬部門規(guī)章，立法層級低，不能直接作為裁判依據(jù)。其次，《辦法》中部分條款與上位法存在沖突。“由于物權(quán)法中刪除了典當(dāng)?shù)囊?guī)定，所以典當(dāng)嚴(yán)格來說甚至不存在法律上的生存空間。”《辦法》中絕當(dāng)?shù)囊?guī)則與《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》禁止流質(zhì)契約的規(guī)定相沖突。此外，按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，〔14〕典當(dāng)行作為未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的機關(guān)，從事銀行業(yè)的放貸業(yè)務(wù)屬違法?！?5〕

（3）《辦法》的規(guī)定內(nèi)容不全?！掇k法》對典當(dāng)行的管理性規(guī)定較多，但對當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)規(guī)定較少，對司法實踐而言缺乏可操作性，且有的規(guī)定缺乏相應(yīng)配套細(xì)則。如對典當(dāng)行誤收贓物的處理，《辦法》規(guī)定一律由公安機關(guān)予以沒收，并依照“國家有關(guān)規(guī)定”處理，卻未明確其具體內(nèi)容。

（二）法理基礎(chǔ)未予廓清

典及典當(dāng)雖在我國由來已久，但隨著近代以來社會的疊次變革和法律制度的歷次調(diào)整，學(xué)界對典及典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)、特征與存廢頗存分歧。后在立法時對典及典當(dāng)予以淡化，致使該問題一直未得到根本解決?！掇k法》中的某些規(guī)定，也存在與傳統(tǒng)習(xí)慣及法學(xué)理論不符的問題。如《辦法》對房產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)囊?guī)定與習(xí)慣上將物僅限于動產(chǎn)的做法不一致。再如，傳統(tǒng)理論上將典當(dāng)視為營業(yè)質(zhì)權(quán)，屬物權(quán)的一種，但《辦法》不是法律，故根據(jù)物權(quán)法定原則典當(dāng)不具有物權(quán)效力。故有人從權(quán)宜之計，提出“典當(dāng)立法所涉及到的交易形態(tài)凡與《物權(quán)法》相一致的，適用《物權(quán)法》的規(guī)定。就營業(yè)質(zhì)權(quán)而言，可以采取物權(quán)法定緩和說，允許以行政法規(guī)的形式加以規(guī)定”〔16〕。在法律法規(guī)缺位的情況下，學(xué)術(shù)的不彰與理論的模糊進一步加劇了典當(dāng)糾紛司法實踐的混沌狀態(tài)?！?7〕

（三）監(jiān)管機構(gòu)職能缺位

改革開放后，國家對典當(dāng)業(yè)的法律定性和主管部門頻繁變化：從1987年恢復(fù)至1993年，典當(dāng)業(yè)市場準(zhǔn)入混亂，多頭審批，其設(shè)立同于一般工商企業(yè)，相繼有22個部門審批了3013家典當(dāng)行，也沒有典當(dāng)法規(guī)和全國統(tǒng)一的監(jiān)管部門；〔18〕1993年至2000年，典當(dāng)行業(yè)由中國人民銀行主管，被定性為金融機構(gòu)，并下發(fā)了《關(guān)于加強典當(dāng)行業(yè)管理的通知》；2000年至2003年，典當(dāng)行業(yè)由國家經(jīng)貿(mào)委接管，典當(dāng)行被摘掉“金”字招牌，重新定性為工商企業(yè)，并于2001年頒布《典當(dāng)管理辦法》。2003年迄今，商務(wù)部成為典當(dāng)行的新“管理者”，并修訂了《辦法》。“三次易主三次立法”的歷程使典當(dāng)行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了“三波三折”，〔19〕監(jiān)管主體與監(jiān)管政策的不穩(wěn)定，導(dǎo)致監(jiān)管缺乏連續(xù)性，并引發(fā)監(jiān)管疏漏。當(dāng)前，商務(wù)部僅對典當(dāng)行開辦資格行使審批權(quán)，而各省、市沒有相應(yīng)明確的管理部門。同時，監(jiān)督機構(gòu)專業(yè)性不夠，專業(yè)人員配備亦不足，因而難以建立起統(tǒng)一高效的典當(dāng)監(jiān)管體系。

除政府部門的監(jiān)管力度明顯薄弱外，作為典當(dāng)業(yè)自律組織的典當(dāng)行業(yè)協(xié)會也未起到其應(yīng)有的作用?！?0〕我國全國性的典當(dāng)協(xié)會尚未建立，地方性典當(dāng)協(xié)會也不多，且由于缺乏統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)，力量不足，作用有限。部門監(jiān)管及行業(yè)自律的缺位，亦使得典當(dāng)經(jīng)營中違規(guī)問題時有發(fā)生。〔21〕

三、回到邏輯原點——典當(dāng)本質(zhì)之審視

（一）典當(dāng)之本質(zhì)特征

從語義上來講，典當(dāng)亦稱“當(dāng)鋪”或“押店”，以收取衣物、首飾等動產(chǎn)作質(zhì)押，向抵押者放款的機構(gòu)。〔22〕從學(xué)界的定義來看：“典當(dāng)，即我們習(xí)聞的當(dāng)鋪，是一種以經(jīng)營動產(chǎn)抵押借貸為主的金融行業(yè)。”〔23〕“典當(dāng)，是以財物作為抵押進行限期有償借貸的質(zhì)貸，是一種具有商業(yè)屬性的金融活 動，一種以質(zhì)貸為基本經(jīng)營形式特征的，以金融活動為本的機構(gòu)和行業(yè)。”〔24〕典當(dāng)?shù)暮诵木褪琴|(zhì)押借貸，由于典當(dāng)行從事的業(yè)務(wù)是一種商業(yè)行為，典當(dāng)合同允許訂立流質(zhì)契約條款，當(dāng)戶承擔(dān)的為物的責(zé)任。因此，學(xué)界通說將典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)視為“營業(yè)質(zhì)權(quán)”，〔25〕因營業(yè)質(zhì)權(quán)允許設(shè)立流質(zhì)條款，故是一種特殊的質(zhì)權(quán)。

《辦法》將典當(dāng)定義為：“當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。”筆者認(rèn)為，現(xiàn)今所謂之典當(dāng)其實是傳統(tǒng)意義上“當(dāng)”的擴展，是指當(dāng)戶將其享有處分權(quán)的財產(chǎn)（動產(chǎn)、權(quán)利及不動產(chǎn)）質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行，以獲取當(dāng)金，并在約定或法定期限內(nèi)償還當(dāng)金本息及其他費用贖回當(dāng)物。如過期不贖，則典當(dāng)行有權(quán)取得當(dāng)物所有權(quán)或以該當(dāng)物優(yōu)先受償?shù)囊环N短期融資活動。具體來說，典當(dāng)業(yè)有以下三個最本質(zhì)的特征：

（1）以物質(zhì)錢。典當(dāng)融資的最大特點便是“以物質(zhì)錢”、“以物取信”或是“以物稱信”，當(dāng)戶無需向典當(dāng)行證明自己的信用狀況、還款能力或說明借款用途，而典當(dāng)行也無需調(diào)查和審查當(dāng)戶的資信狀況、信用記錄、資金用途和評判客戶的還款能力?！?6〕“由于判斷一件財物的價值要比判斷一個人的品行要容易得多”，所以典當(dāng)融資相比銀行貸款更可靠、更方便、更快捷。這也是典當(dāng)不同于銀行信用貸款的最大區(qū)別。“各國法律規(guī)定的典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍是基本一致的。與銀行不同，典當(dāng)行不從事存款、信用貸款、一般擔(dān)保貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，而只從事特殊質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。”〔27〕

（2）只貸不存。典當(dāng)行以經(jīng)營貨幣即對外發(fā)放貸款為主業(yè)，但按照現(xiàn)行規(guī)定，典當(dāng)行只能貸款，不能吸收公眾存款，故典當(dāng)行的資金來源主要是自有資金、利潤積累、對外籌措。這也是典當(dāng)業(yè)異于銀行業(yè)的一個顯著特征。

（3）流質(zhì)契約。在一般擔(dān)保法律關(guān)系中，當(dāng)事人于債務(wù)履行期屆滿前約定期滿未受清償時，質(zhì)（抵）押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)歸質(zhì)（抵）押權(quán)人所有的契約條款無效。但典當(dāng)并不適用流質(zhì)（押）契約禁止的規(guī)定，絕當(dāng)法則也是典當(dāng)這一營業(yè)質(zhì)押與普通質(zhì)押最主要的不同點。流質(zhì)（押）契約禁止的豁免成為典當(dāng)行業(yè)獨特的經(jīng)營規(guī)則和行業(yè)傳統(tǒng)。

（二）典當(dāng)與普通質(zhì)（抵）押的區(qū)別

在司法實踐中，可從以下方面來區(qū)別典當(dāng)這一營業(yè)質(zhì)權(quán)與普通的質(zhì)（抵）押：

（1）主體不同：典當(dāng)合同的一方當(dāng)事人勢必為典當(dāng)行，而普通質(zhì)（抵）押借款合同主體并無特殊限制。在司法過程中，要判斷典當(dāng)合同成立并生效與否，首先應(yīng)從主體方面進行審查。如典當(dāng)行未取得營業(yè)許可證而從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，則不構(gòu)成典當(dāng)合同法律關(guān)系。

（2）屬性不同：在典當(dāng)法律關(guān)系中，借款行為與擔(dān)保行為共存、并行，缺一不可，有“借款”必有“當(dāng)物”，有“當(dāng)物”方能“借款”，故典當(dāng)權(quán)是一種特殊擔(dān)保權(quán)；而普通質(zhì)（抵）押則僅是主債權(quán)的擔(dān)保，在法律關(guān)系上具有從屬性。

（3）效力不同：典當(dāng)關(guān)系中，如發(fā)生絕當(dāng)，典當(dāng)行能且僅能以當(dāng)物抵償債務(wù)，或先將當(dāng)物處置清償債務(wù)后，再就不足部分向當(dāng)戶追償。也即典當(dāng)行在未對當(dāng)物進行處置前不能直接訴請對方償還當(dāng)金本息。所以，典當(dāng)行對當(dāng)物的優(yōu)先受償權(quán)既是一種權(quán)利，某種程度上也是一種義務(wù)。而普通質(zhì)（抵）押權(quán)人對擔(dān)保物僅享有優(yōu)先受償權(quán)，且可以放棄行使權(quán)利。

四、進路之探求——典當(dāng)糾紛諸問題的司法應(yīng)對

（一）裁判中因循之原則

要恰當(dāng)?shù)靥幚淼洚?dāng)糾紛案件，必須在根據(jù)法理和既有規(guī)則的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，從維護和促進典當(dāng)業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，把握正確的裁判原則。

1.妥當(dāng)平衡各方利益

典當(dāng)是平等民事主體間的法律行為，法院在裁判中應(yīng)充分尊重當(dāng)事人的意思自治，也即尊重其對典當(dāng)權(quán)利義務(wù)的約定。但當(dāng)戶通常或是處于形勢危急、資金緊張的中小微企業(yè)，或是經(jīng)濟窘迫、生活困頓的勞苦大眾，所以當(dāng)戶與典當(dāng)行的經(jīng)濟地位相差懸殊。要實現(xiàn)司法的公正，就必須注重當(dāng)事人間的利益平衡，“既要考慮典當(dāng)行經(jīng)營活動所產(chǎn)生的社會效益及其承擔(dān)的較高風(fēng)險，也要考慮當(dāng)戶處于交易上的相對弱勢地位，公平合理地對雙方利益進行裁量和分配”〔28〕。

2.尊重傳統(tǒng)習(xí)慣與順應(yīng)時代潮流

典當(dāng)行業(yè)之所以能在沒有完備法律法規(guī)支撐的條件下繁榮發(fā)展，很大程度上是因為有著傳統(tǒng)習(xí)慣和典當(dāng)文化的深厚土壤。要彌補典當(dāng)領(lǐng)域成文法的不足，就應(yīng)充分參考和尊重典當(dāng)活動在歷史沿革中形成的交易慣例與行業(yè)規(guī)則。同時，“典當(dāng)行的習(xí)慣隨著時代的變化也在被賦予新的內(nèi)涵”〔29〕。“過去的法律只是當(dāng)今之人處理當(dāng)今之事，在規(guī)范上的‘出發(fā)點’，而非其‘最后的依據(jù)’。必如是，才不致以古泥今。”〔30〕與傳統(tǒng)典當(dāng)相比，當(dāng)前典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)、功能作用等已發(fā)生巨大變化。典當(dāng)?shù)姆秶鷱膭赢a(chǎn)擴展到財產(chǎn)權(quán)利與不動產(chǎn)，并對絕當(dāng)物實行有限流質(zhì)（押）規(guī)則，這些均突破了傳統(tǒng)典當(dāng)?shù)奶卣鳎?ldquo;打上了時代特定的社會經(jīng)濟、文化和市場需求與制度規(guī)范的烙印。”

3.注重防范金融風(fēng)險

雖然現(xiàn)在典當(dāng)業(yè)僅被視作特殊工商企業(yè)，也未納入到金融監(jiān)管之下，然而“歷史的變遷并未改變典當(dāng)業(yè)的資金融通和信用功能”?！?1〕無論承認(rèn)與否，都不能改變典當(dāng)古往今來的金融行業(yè)屬性，世界銀行也將典當(dāng)行作為非正規(guī)金融機構(gòu)。在司法過程中應(yīng)樹立防范金融風(fēng)險的理念，通過裁判對典當(dāng)活動予以正確引導(dǎo)，以規(guī)范典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營行為，有效預(yù)防和減少金融風(fēng)險。