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個人理財論文范文第1篇

(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開發(fā)和教學課程的開發(fā)與教材是緊緊聯系在一起的。高職教材是教學內容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現。而現有大多數《個人理財》教材內容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規(guī)律和特點來設計的教材內容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網絡課程開發(fā)和教學模式的改革。

(二)沒有兼顧不同專業(yè)學生的基礎，適用性不強為了現代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學生中開設?！秱€人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現財基本技能，培養(yǎng)風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業(yè)多門學科，知識點多而泛。非金融類專業(yè)的學生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學習就有相當的難度。現有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據不同的專業(yè)培養(yǎng)目標對教材內容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。

二、高職《個人理財》教材編寫思路

(一)模塊化的教材內容設計筆者對《個人理財》教材的內容進行解構重組，將內容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產品的運用、風險和收益;個人理財規(guī)劃操作實務模塊設計的目的在于培養(yǎng)學生利用理財產品進行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內容設計。這種設計可兼顧不同專業(yè)學生的特點，教師可根據不同的培養(yǎng)目標對教材內容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業(yè)學生的基礎;既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。重構后的教材內容體系具體如圖1所示。

(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學?！秱€人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發(fā)引導下，通過參與任務解決的過程，發(fā)現問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。

(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領域的發(fā)展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經驗、行業(yè)領先知識?！秱€人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現。教師有豐富的理論教學經驗，行業(yè)專家或員工則來自實踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應企業(yè)需求的人才，教材內容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應期，培養(yǎng)立即能用得上的技術。在教學內容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內容與職業(yè)資格證書考試內容有效結合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實現學生“雙證書”上崗。

三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略

鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經濟和金融現象聯系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導等多種有效的教學方法，激發(fā)學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調培養(yǎng)實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學生的金融理財能力。

(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進行調查業(yè)務咨詢，得到對銀行各種理財產品和銀行理財業(yè)務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現有銀行理財產品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業(yè)務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規(guī)劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調動學生學習的積極性，以理財產品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發(fā)了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經驗的目的。

(三)利用理財軟件，引導學生使用網絡資源目前，各大金融財經網站，如工商銀行、新浪等網站都提供理財計算器;多牛網、叩富網等證券網站提供模擬炒股等網絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發(fā)展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網絡資源輔助學習，在培養(yǎng)學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調動學習興趣，可邀請金融行業(yè)的理財經理將本行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的最新市場信息。

個人理財論文范文第2篇

理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經理應該是根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略，并在績效分析下進行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現在兩方面：第一客戶或市場細分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務的需求是不同的。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務，在中國現階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產品推介卻非常相似。

走進國內的每家銀行機構，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負責接待這些VIP客人?？墒腔旧纤秀y行的客戶經理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產品，而不管該客戶是否有需求購買這些產品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢?yōu)轵寗?，確實現階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務。國內商業(yè)銀行為提高理財服務質量、培養(yǎng)理財經理一直在做不懈的努力?，F在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們去做。而且真正優(yōu)秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產、外匯、票據債券等等眾多領域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個要求。對高收入階層的理財服務在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務，幫我進行復雜的金融產品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點?！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面經驗少，業(yè)務水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務，協助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現。

二、如何平衡銀行利益與客戶利益

理財是個與客戶自身聯系緊密的高風險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機制來制約風險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠?，F在各家銀行都在拼金融產品，這樣有利于產品市場的成熟，而理財經理們就在拼命賣產品。每個月每季度理財經理都有很重的任務要完成，理財經理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產品銷售的同時，還應多考慮一下客戶利益?，F在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風險測評表，以此為依據來向客戶提供不同風險等級的產品，但客戶的風險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀公正一條中要求：金融理財師應誠實公平地提供服務，不得因經濟利益、關聯關系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務時，應該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹慎的專業(yè)判斷。但現實工作中理財經理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護客戶的利益。一位理財經理曾風趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒有能力考慮那么多?！?/p>

然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應該有職業(yè)的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務時應及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經理的高素質，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應該嘗試為客戶搭建一個增進信任的平臺，以平衡銀行利益和客戶利益?，F在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場、產品的不完善讓理財很難駕馭

中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預測，有很多經濟學家、證券專家的分析都不甚準確，理財經理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關心起投資，有很多客戶主動來找理財經理做咨詢，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經理的不及時提醒。但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風險還會進一步加大，防范風險的必要性顯得越來越重要，這給現今的理財經理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風險都是前所未知的。理財分析師必須常常學習新的經濟政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

隨著各家銀行在理財產品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產品市場，但對于現今的理財產品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風險的平衡點都不知道在哪，就把產品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機。”確實當今市場上的理財產品在設計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。但現今的銀行理財產品出現負收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產品。因此銀行應該了解自身是否具備開設某項業(yè)務的能力以及此業(yè)務可能帶來的風險后再決定是否推出產品。而在理財經理方面，他們應該對推介的金融產品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產品的風險。但即便如此客戶還可能會對銀行產品失去信心。

四、市場發(fā)展初級的頑癥

理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場的不發(fā)達、高素質金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個人資產的全球化配置就很難實現。

但我們還是對中國理財的未來充滿信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。

個人理財論文范文第3篇

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標為依據設計項目目前市場上對理財人才的需求呈現兩極化趨勢。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實雄厚的金融理論基礎和較好的經濟判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財產品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務崗位要求從業(yè)人員能夠分析個體客戶的財務狀況及風險偏好，結合客戶的理財目標或幫助客戶制定切實可行的理財目標，為客戶制定理財規(guī)劃，或是在眾多的理財產品中挑選出適合客戶實際需求的產品進行銷售及后期維護。大多數高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對畢業(yè)生回訪調研過程中及訪問相關金融機構的行業(yè)專家后，對理財業(yè)務崗位群進行了分析，以就業(yè)為導向，確立了項目開發(fā)的依據，即以銀行助理理財規(guī)劃師、理財經理和非銀行金融機構理財服務崗位為核心，以專業(yè)技能、應用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時，在項目設計的過程中還需考慮以下的因素:項目內容應包括教學計劃中的具體內容，這樣才能在完成項目的同時保證學生掌握學習內容;項目要具備完整性，項目內部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學生的學習過程符合認知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實務課程的整體項目———設計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。

2分解整體項目，提煉相關知識點

以實現能力培養(yǎng)目標學生學習的過程應是由淺入深的，在學生對什么是理財、為什么理財、如何理財等基礎知識毫無了解的情況下，在學期初就讓學生做整體項目顯然是不現實的。鑒于此，將整體項目根據授課內容的遞進性、授課計劃及項目內在的邏輯性，將整體項目進行細化，分解成若干個子項目。學生在較短時間內完成相對簡單的子任務，能夠增強學習的信心，為在教師引導下完成整體項目打下比較好的基礎。根據理財工作的一般流程和工作內容，結合講授的知識點和能力培養(yǎng)目標，設計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產規(guī)劃”等子項目。學生在完成每個規(guī)劃項目的過程中既學到了知識點，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項目實施

首先，教師要向學生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學生可以在掌握基礎知識儲備的基礎上較好地了解項目的內容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產規(guī)劃”這個子項目上，先向學生講解房地產的概念、類型、相關專業(yè)詞匯、選擇適合房產的原則、購房與租房的抉擇等基礎知識，然后向學生介紹房地產規(guī)劃這個項目的內容和要求，即要求學生從自身實際出發(fā)，選擇一套目標房產，向大家介紹這套房產(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實施。在教師介紹基礎知識之后，學生在課堂上或課堂下，通過上網查閱資料、小組討論、實際情況分析、社會調研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報告等。以“房地產規(guī)劃”子項目為例，學生在完成規(guī)劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內容，這樣能夠鍛煉學生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學生完成項目任務并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團隊的工作成果，教師再對此進行必要的點評。這一環(huán)節(jié)既為學生提供了互相學習的機會，又鍛煉了學生的口才。教師在這個環(huán)節(jié)可以檢驗教學效果，以便為后期的教學改革提供參考基礎。

4采用多元化評價

方式為了客觀評價學生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學生產生“平時不用學，考時背背書”的不端正的學習態(tài)度，在個人理財實務課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結果考核相結合，采取自我評價、同學互評、教師評價、企業(yè)評價相結合的考核評價方式。過程考核與結果性考核相結合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學生互評、教師評價、企業(yè)評價、四維評價模式確定每個學生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團隊貢獻度、其他成員的滿意度等。

二教學效果評價

個人理財論文范文第4篇

商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財業(yè)務在快速發(fā)展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務的有關政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現狀及存在問題

（一）發(fā)展現狀

1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。

目前國內商業(yè)銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

（二）存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。

一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據、拆放境外同業(yè)等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。

二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。

三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產品協議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。

二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財業(yè)務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現有的業(yè)務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業(yè)務的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質營銷服務的一個手段。影響理財業(yè)務發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規(guī)避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。

2.理財資金運用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下，理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現了常規(guī)業(yè)務收益補貼理財業(yè)務的倒掛現象。

個人理財論文范文第5篇

1.1銀行業(yè)金融機構明顯存在侵犯消費者權益的行為?！斑^度銷售”、“銷售誤導”、“充分告知”、“隱私保護”等方面分數明顯偏低，消費者充分的知情權、自主選擇權仍是消費者權益保護的重災區(qū)。調查結果顯示，主要體現在下述方面：一是銀行在對消費者進行風險評估時，27.27%的消費者反映，銀行存在根據其需要購買的產品來引導其在測評是選擇相應的風險承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風險評估測試或是風險評估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過度銷售。高達73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風險提示明顯不足。高達85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對產品的風險提示明顯不足甚至未做提示，而對于銀行的產品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購買的產品情況，大部分消費者無法理解產品的具體內容和運作情況。

1.2監(jiān)管部門對于消費者保護的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費者保護的效果不盡人意。其中，高達81%的消費者都認為監(jiān)管對于消費者的宣傳教育不夠充分，同樣高達81%的消費者認為監(jiān)管對消費者保護的效果不佳，問責力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費者保護不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護缺失，導致監(jiān)管問責不力，消費者保護不足。對銀行業(yè)消費者保護法律制度的缺失主要表現在以下方面：一是銀行業(yè)消費者保護基本立法缺位。目前我國尚無關于銀行業(yè)消費者權益保護的基本立法。修訂后的《消費者權益保護法》仍然沒有將銀行業(yè)消費者與其他消費者加以區(qū)分?！渡虡I(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護存款人和其他客戶的合法權益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費者保護的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強制力。特別是對于消費者個人信息安全和知情權兩大最為關鍵的權益保護上，缺乏具體細化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機構問責的有力依據。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管機構，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當前我國金融監(jiān)管部門主要側重于對金融機構的規(guī)范性、風險性進行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費者權益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的細致化監(jiān)管要求，但很難從容應對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設立銀行業(yè)消費者權益保護局，但目前各派出機構尚未配備專職的消費者保護工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費者權益保護的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費者權益保護監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實現對銀行業(yè)金融機構消費者權益保護的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構主要致力于機構或單體風險管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴。而風險為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實現“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財產品過程中出現的欺騙和誤導消費者，提供不適合的投資建議，泄露消費者信息和隱私等侵害消費者權益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時發(fā)現銀行業(yè)金融機構的行為偏差，進而制止、糾正銀行業(yè)金融機構侵害消費者權益情況的發(fā)生。

2.4消費者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機制。消費者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費者投訴處理規(guī)程》進行處理。但由于缺乏上位法依據，認可度和強制力有限，進而導致處理效果不佳，問責力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費者自我保護能力不足。金融產品相比一般產品涉及的專業(yè)知識較為復雜，而銀行業(yè)金融該機構擁有涉及金融投資、數理統(tǒng)計、財務會計、法律等全方位知識背景的專業(yè)團隊。因此，消費者在產品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業(yè)消費者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產品和服務合同的重要性認識不足，導致銀行業(yè)消費者事后的自我保護能力明顯不足。

3加強消費者保護監(jiān)管的政策建議

3.1完善現有金融法律首先要將金融消費者保護明確列入監(jiān)管目標。金融消費者保護不僅是維護消費者個人利益的需要，也是防范金融風險、維護金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標既包括維護金融機構安全穩(wěn)健運行，也包括維護金融消費者合法權益的目標。應借鑒國際先進經驗，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費者保護監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費者權益保護條例》。在《銀行消費者權益保護條例》中明確銀行業(yè)消費者的權益，突出強調銀行業(yè)金融機構如實陳述、全面披露、平等對待、信息保密等義務，并賦予監(jiān)管機構強制權和處罰權。最后，細化監(jiān)管規(guī)則對消費者保護的要求。突出完善對客戶信息安全保護和消費者特別是弱勢群體知情權的保護要求，并增加相應的問責條款。

3.2提升銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化我國在現行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費者保護職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨立性，還散落于多家監(jiān)管機構。在各監(jiān)管當局都已成立消費者保護部門的背景下，強化銀行業(yè)消費者保護部門的資源配置，實現銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費者保護職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費者保護為導向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補充。行為監(jiān)管強調主動監(jiān)管，實施提前干預，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實施行為監(jiān)管應堅持“以機構監(jiān)管為主導，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預金融機構產品的銷售和服務流程，形成新的監(jiān)管切入點。從產品全流程入手，分析影響利益分配的各個環(huán)節(jié)，包括產品設計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點糾正金融機構服務行為偏差，嚴格產品銷售標準，細化金融服務標準，從源頭上預防銀行業(yè)金融機構侵害消費者權益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費者糾紛解決機制建議堅持“先機構后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機構明確各層級的消費者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機構應督促銀行業(yè)機構建立健全金融消費者爭議解決機制，因為銀行始終是處理消費者糾紛的第一道防線。其次，可以在監(jiān)管部門的主導下，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協調機制。銀行業(yè)協會可以設立專門的處理消費者投訴會員單位的機構，并制定相應的處理程序規(guī)則，為消費者投訴提供一個平臺。三是各級監(jiān)管機構在工作的基礎上，增設專門的消費者投訴受理部門，對消費者投訴情況進行調查、核實、調解，督促有關金融機構限期解決問題。