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互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌模式 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管路徑

何為“眾籌”？眾籌翻譯自國(guó)外一詞“crowd funding”，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個(gè)關(guān)鍵，來(lái)討論一下當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)以及如何監(jiān)管的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個(gè)人通過(guò)特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國(guó)金融領(lǐng)域管制比較嚴(yán)格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會(huì)成為解決中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對(duì)于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時(shí)間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進(jìn)一步保護(hù)中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開(kāi)來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風(fēng)險(xiǎn)。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的新型風(fēng)險(xiǎn)分為以下幾類：技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、非法集資以及籌資人出資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失等相關(guān)問(wèn)題。

首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，這就決定其必然離不開(kāi)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一旦一處出現(xiàn)安全問(wèn)題，必然引發(fā)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準(zhǔn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，其主要是指對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。比如，計(jì)算機(jī)自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問(wèn)題、計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)問(wèn)題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失等一系列問(wèn)題。

其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應(yīng)的法律監(jiān)管不夠完善，沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國(guó)現(xiàn)存的法律法規(guī)對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過(guò)時(shí)可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無(wú)法可依。因此，國(guó)家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。

最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴(yán)重的問(wèn)題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)息息相關(guān)。中國(guó)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大小可控性不強(qiáng)，而進(jìn)入行業(yè)的投資人多而雜，對(duì)于眾籌的可能項(xiàng)目存在如非法集資等風(fēng)險(xiǎn)了解不多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管路徑

針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)分析，尋找并建立眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管路徑刻不容緩。

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)加大計(jì)算機(jī)安全保障力度，制定嚴(yán)格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計(jì)算機(jī)等硬件系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，時(shí)時(shí)創(chuàng)新，研究出更高標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。

其次，加強(qiáng)法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。2016是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺(tái)，國(guó)家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上。

最后，加強(qiáng)籌資人出資人的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會(huì)都應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)籌資人出資人教育責(zé)任，進(jìn)一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強(qiáng)對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，引導(dǎo)其更合理有效的投資眾籌項(xiàng)目。另外，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)以明確方式向投資人介紹眾籌項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，必須做到對(duì)投資人如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng)。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第2篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是2005年之前，準(zhǔn)確意義還沒(méi)有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。第二個(gè)階段是2005年后到2011年左右，互聯(lián)網(wǎng)金融從開(kāi)始正式融入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三個(gè)階段從2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)新常態(tài)，是一個(gè)全新的階段。因此，越來(lái)越加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，希望可以找到適合的方法與措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融新領(lǐng)域呈現(xiàn)一種有序的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)的類型

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前的監(jiān)管制度缺失，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度缺失，各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)不統(tǒng)一等，使得投保資金來(lái)源難以追尋，洗錢等不法行為增加了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指缺乏完全自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和無(wú)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。例如所有的計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本來(lái)就存在漏洞，這就出現(xiàn)了黑客盜取他人信息的現(xiàn)象。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運(yùn)營(yíng)形式的進(jìn)步，從面對(duì)面到線上運(yùn)營(yíng)，而且開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)操作的安全性對(duì)于行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，雖然有諸多安全協(xié)議的保護(hù)，但操作不當(dāng)容易受到來(lái)自于外網(wǎng)的數(shù)字攻擊，很可能造成客戶的資金方面的損失。在客戶資料存儲(chǔ)方面也較容易產(chǎn)生操作性風(fēng)險(xiǎn)，客戶信息皆為數(shù)字信息，若存儲(chǔ)設(shè)備的物理耐用性能、系統(tǒng)的運(yùn)行安全性不良，容易產(chǎn)生泄露客戶資料事件，從而暴發(fā)操作性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

信息風(fēng)險(xiǎn)主要包括違約風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用信息被濫用的風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)目前因沒(méi)有完善的信息披露制度，而債權(quán)的到期實(shí)現(xiàn)也依賴于債務(wù)人的信用，因此項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)一旦用戶的信用信息被濫用，那么就無(wú)法對(duì)信用評(píng)估對(duì)象作出客觀公正的評(píng)估，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)隨之產(chǎn)生。如擅自挪用公款、篡改數(shù)據(jù)、私下接業(yè)務(wù)、第三方故意盜取、盜用用戶資金等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督

（一）修訂、完善我國(guó)個(gè)人信息征信法律規(guī)范

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在出臺(tái)監(jiān)管法律法規(guī)以及相應(yīng)規(guī)范時(shí)，應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：第一，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抑或傳統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)，從原則上來(lái)看，從事相同或相仿金融業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)都一致監(jiān)管；第二，對(duì)于從事線上線下業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融商主體，都應(yīng)該做到無(wú)出入、一致的監(jiān)管。對(duì)于個(gè)人信息征信方面建議：第一，建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，中國(guó)人民銀行為實(shí)現(xiàn)共享信用數(shù)據(jù)等信息，將個(gè)人征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了嵌入式對(duì)接。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立相互間的數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。第三，采取積極行動(dòng)開(kāi)發(fā)第三方個(gè)人征信系統(tǒng)，完善對(duì)信貸違約行為的嚴(yán)懲制度，擴(kuò)展信息渠道，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的有效運(yùn)行，在全國(guó)范圍內(nèi)建立起征信系統(tǒng)。目前，在立法者和監(jiān)管當(dāng)局的面前擺著一個(gè)迫切的任務(wù)，那就是怎樣使保護(hù)隱私與監(jiān)管有效性相匹配，在有效的法律監(jiān)管下，使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間建立起應(yīng)有的信任。

（二）嚴(yán)格信息披露制度，透明市場(chǎng)操作

建立嚴(yán)格的信息披露制度是保護(hù)好投資者利益的關(guān)鍵手段，對(duì)于傳統(tǒng)金融在線化發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融及支付類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，參與方只有用戶與金融機(jī)構(gòu)，信息披露可參考現(xiàn)有的制度進(jìn)行。對(duì)于借貸型互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)融資方的信息披露可以就目前上市公司的監(jiān)管要求的披露內(nèi)容為參考從而建立。同時(shí)，要求提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)對(duì)融資方的信息披露有進(jìn)行監(jiān)督的義務(wù)。監(jiān)管方應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)督措施和處罰手段，可以參照證監(jiān)會(huì)的信息披露監(jiān)督懲罰措施。

（三）建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，完善個(gè)人信息征信系統(tǒng)建設(shè)

信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備統(tǒng)一的信用管理辦法、評(píng)價(jià)方式，對(duì)支付平臺(tái)雙方進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、分級(jí)管理等。建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信系統(tǒng)，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融參與方的誠(chéng)信檔案，系統(tǒng)能根據(jù)誠(chéng)信檔案記錄對(duì)參與方誠(chéng)信做出評(píng)價(jià)。對(duì)融資方，誠(chéng)信檔案主要記錄信息披露的完成情況、到期履行債務(wù)的情況，違規(guī)處罰情況等。也可以建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也就是把網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)建立一種嵌入式連接，簡(jiǎn)單說(shuō)就是一種信息共享方法，從而可以引出第三方個(gè)人征信系統(tǒng)，促進(jìn)借貸違約懲罰機(jī)制的發(fā)展，由此大大減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（6）-0004-04

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)也必將更加突出。發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)主要是進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發(fā)展理念已經(jīng)為金融業(yè)所接受并逐步實(shí)踐，代表著金融業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)商業(yè)模式并顯現(xiàn)出其發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r(shí)，如何充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，更好地推進(jìn)綠色金融發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就成為一個(gè)值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融踐行并推動(dòng)綠色金融發(fā)展的路徑進(jìn)行初步的探討，以期能夠?qū)碚摵蛯?shí)務(wù)界有所啟發(fā)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發(fā)展理念，兩者都是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)而出現(xiàn)的。簡(jiǎn)單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技信息手段，開(kāi)展金融服務(wù)的新型金融商業(yè)模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有人力投入少、服務(wù)不受時(shí)空限制、運(yùn)營(yíng)成本低、產(chǎn)品更加個(gè)性化、業(yè)務(wù)處理效率高等特點(diǎn)。

綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)利用金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)環(huán)境保護(hù)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的金融運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。換言之，金融機(jī)構(gòu)從環(huán)境保護(hù)的角度重新調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)政策，將與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益充分融入日常金融業(yè)務(wù)處理中，從而支持綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保護(hù)生態(tài)環(huán)境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環(huán)保部與人民銀行等在2007年聯(lián)手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險(xiǎn)外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系看，互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動(dòng)綠色金融發(fā)展的重要力量，綠色金融發(fā)展也能為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境。這不僅源于綠色金融的發(fā)展本身包含金融業(yè)要實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展需要金融互聯(lián)網(wǎng)化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等各種金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融行業(yè)的重要組成部分，進(jìn)而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的，綠色經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是要合理并充分利用各種先進(jìn)科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，與綠色金融一樣需要有較強(qiáng)的科技支撐。再次，綠色金融需要通過(guò)自身的發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本降低，而與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發(fā)展理念契合度更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

在推動(dòng)綠色金融發(fā)展方面，如果說(shuō)傳統(tǒng)金融業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)是資金規(guī)模較大、金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，則互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)顯得更加突出，其在運(yùn)營(yíng)成本、客戶覆蓋面、經(jīng)營(yíng)靈活性、技術(shù)熟悉程度等方面都有明顯的優(yōu)勢(shì)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本較低，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的低成本優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準(zhǔn)確性，而且有效降低了金融運(yùn)營(yíng)的成本。以商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)為例，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆業(yè)務(wù)的成本約為3.06元，而通過(guò)電子渠道辦理一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶的機(jī)會(huì)成本，則互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢(shì)更加突出?？蛻綦S時(shí)可以利用碎片化時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)基本不需要花時(shí)間等待，也不需要花時(shí)間到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以充分利用節(jié)約下來(lái)的時(shí)間從事其他活動(dòng)。如從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的平均交易時(shí)長(zhǎng)看，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理單筆業(yè)務(wù)需要3分鐘，而通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理一筆業(yè)務(wù)只需0.5分鐘。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢(shì)不僅對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，而且對(duì)客戶同樣適用，其發(fā)展的社會(huì)綜合成本較低。

綠色金融其本身就有在實(shí)現(xiàn)同等收益的情況下，推動(dòng)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)減少資源利用、降低成本投入的應(yīng)有之義，互聯(lián)網(wǎng)金融本身經(jīng)營(yíng)成本較低，在發(fā)展綠色金融方面的成本優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的地域空間受限較少的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本不受時(shí)空限制，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，直接決定了在任何區(qū)域通過(guò)移動(dòng)終端基本都可以辦理金融業(yè)務(wù)，成本也基本沒(méi)有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2014年6月末，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到5.27億人，通過(guò)智能手機(jī)終端上網(wǎng)的占比為83.4%，智能手機(jī)已成為上網(wǎng)的第一大終端。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及更有利于通過(guò)移動(dòng)終端發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。有調(diào)查顯示，隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，78%的被調(diào)查人員表示會(huì)經(jīng)常在線查詢商戶信息或產(chǎn)品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國(guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶就已達(dá)1.3億人，其中67%為外部新增用戶。

傳統(tǒng)金融主要借助物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，以人工方式提供金融服務(wù)，而在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)提供金融服務(wù)面臨規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，為了保障經(jīng)營(yíng)收益會(huì)自覺(jué)不自覺(jué)地減少偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，從而導(dǎo)致偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融服務(wù)供給相對(duì)不足，甚至存在金融服務(wù)的盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)發(fā)展障礙較少，有效解決了為偏遠(yuǎn)落后地區(qū)客戶提供金融服務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，有利于減少金融服務(wù)盲區(qū)。

就我國(guó)的情況看，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。我國(guó)資源豐裕度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不對(duì)應(yīng)，東部地區(qū)資源相對(duì)稀缺而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，西部地區(qū)資源相對(duì)豐富但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的資源相對(duì)豐富，發(fā)展經(jīng)濟(jì)面臨的資源約束相對(duì)較少，從而對(duì)于資源利用的效率較低，再加上偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的資源利用技術(shù)水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發(fā)展正是要充分發(fā)揮其金融資源的配置作用，引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提高資源利用效率，因而偏遠(yuǎn)落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供金融服務(wù)受到的地域限制較少，對(duì)提高偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融供給的優(yōu)勢(shì)顯著，因而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的地域受限較少的優(yōu)勢(shì)突出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間相對(duì)較短，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綠色金融靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間相對(duì)較短，在發(fā)展增量業(yè)務(wù)時(shí)不需要過(guò)多考慮存量業(yè)務(wù)的歷史包袱。而傳統(tǒng)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，積累了較多的存量業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)調(diào)整相對(duì)較為困難。金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性不僅僅是其業(yè)務(wù)本身，而且需要對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的專業(yè)知識(shí)有較多的積淀，獲取客戶所處行業(yè)的專業(yè)知識(shí)需要長(zhǎng)期間的積累。這就意味著，傳統(tǒng)金融業(yè)在某一領(lǐng)域有了業(yè)務(wù)積累后，由于有了專業(yè)知識(shí)和配套金融服務(wù)方案，后續(xù)在該領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)相對(duì)會(huì)更加順利，最終形成了特有的行業(yè)偏好。這雖然有助于提高傳統(tǒng)金融對(duì)于某一領(lǐng)域金融支持的專業(yè)性，但也有不利的方面，最直接的體現(xiàn)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整的難度較大，從而促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)調(diào)整重點(diǎn)支持對(duì)象。以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)為例，盡管政府三令五申要求嚴(yán)格限制對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸支持，但由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期對(duì)其提供金融支持，相對(duì)較為熟悉該領(lǐng)域甚至形成了特有的行業(yè)偏好，導(dǎo)致信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以重化工業(yè)為主并難以在短期內(nèi)有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)資金鏈斷裂，商業(yè)銀行存量貸款面臨無(wú)法全面收回的危險(xiǎn)，從而降低其主動(dòng)調(diào)整存量業(yè)務(wù)的積極性。最終的結(jié)果是，綠色信貸作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融最有潛力的領(lǐng)域，其發(fā)展成效不是十分理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不然，其從事金融經(jīng)營(yíng)的歷史時(shí)間較短，基本沒(méi)有存量業(yè)務(wù)需要調(diào)整，具有較強(qiáng)的可塑造性。

另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的可選擇性更強(qiáng)。如在營(yíng)業(yè)時(shí)間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基本可以實(shí)現(xiàn)全天候營(yíng)業(yè)，業(yè)務(wù)隨時(shí)隨地可以辦理，通過(guò)線上線下的有機(jī)結(jié)合保障客戶的金融服務(wù)需要隨時(shí)得到滿足，客戶的主動(dòng)性更強(qiáng)，也更有利于客戶根據(jù)自己的時(shí)間靈活安排金融業(yè)務(wù)。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的靈活性較強(qiáng)，其對(duì)客戶的吸引力正在逐步增加，并將推動(dòng)其在發(fā)展綠色金融方面發(fā)揮更大的作用。全球市場(chǎng)咨詢公司的研究顯示，61%的銀行客戶都持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售銀行客戶體驗(yàn)影響較大，在35-49歲的客戶群體中體現(xiàn)得尤為明顯。這充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展，尤其是從零售方面推動(dòng)綠色金融發(fā)展的潛力較大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融本身對(duì)科技技術(shù)的依賴度更高，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的技術(shù)較為熟悉優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和渠道的升級(jí)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于現(xiàn)代信息科技技術(shù)的依賴性更強(qiáng)，也促成其比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更懂得現(xiàn)代信息科技技術(shù)。與此同時(shí)，綠色金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)積累相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨較大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。再者，由于信息共享平臺(tái)建設(shè)滯后，發(fā)展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進(jìn)而導(dǎo)致信息不對(duì)稱問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，解決信息來(lái)源渠道單一問(wèn)題。正是從這個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都強(qiáng)調(diào)對(duì)于現(xiàn)代科技技術(shù)的充分利用，因而互聯(lián)網(wǎng)金融更了解技術(shù)的特點(diǎn)也成為其推動(dòng)綠色金融發(fā)展的一個(gè)不可或缺的優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的路徑選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融全面實(shí)現(xiàn)推動(dòng)綠色金融發(fā)展的前提是自身要獲得較好的發(fā)展，這樣才可以為其在綠色金融發(fā)展中發(fā)揮更大的作用奠定基礎(chǔ)，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分了解綠色金融發(fā)展要求，認(rèn)清自身發(fā)展綠色金融的優(yōu)勢(shì)，從政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)合作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面積極努力，壯大自身實(shí)力，推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

（一）爭(zhēng)取政策支持，營(yíng)造良好的政策環(huán)境

從政策支持看，政府在大力倡導(dǎo)發(fā)展綠色金融，但綠色金融發(fā)展的體制機(jī)制尚不夠健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發(fā)展中來(lái)，也要借此爭(zhēng)取政府的相關(guān)政策支持，為政府建立健全綠色金融發(fā)展體制機(jī)制，完善相關(guān)政策提供有力支持，保障互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有同等的發(fā)展政策環(huán)境。更進(jìn)一步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景看好但與傳統(tǒng)金融相比總體實(shí)力較弱，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極營(yíng)造氛圍，爭(zhēng)取政府為其發(fā)展提供更加優(yōu)惠的政策支持。從履行社會(huì)責(zé)任的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要積極呼吁政府全面推動(dòng)建立健全綠色金融發(fā)展機(jī)制，優(yōu)化綠色金融資源配置。

從監(jiān)管政策看，盡管國(guó)內(nèi)外對(duì)于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管已相當(dāng)完善，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)機(jī)會(huì)，積極參與到監(jiān)管政策制定中來(lái)，通過(guò)實(shí)際參與提高監(jiān)管政策的可行性和有效性。互聯(lián)網(wǎng)金融也要積極爭(zhēng)取監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定監(jiān)管政策時(shí)，對(duì)于綠色金融發(fā)展力度較大的機(jī)構(gòu)有一定的政策優(yōu)惠。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)滿意度

綠色金融發(fā)展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為現(xiàn)有金融產(chǎn)品與客戶需求或特點(diǎn)的匹配度不高，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都面臨這一問(wèn)題。

在推動(dòng)綠色金融發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融要積極結(jié)合綠色金融的特點(diǎn)，綠色金融需要重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體的金融需求，研發(fā)有針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)的客戶滿意度。如重點(diǎn)結(jié)合低碳產(chǎn)業(yè)、低碳能源等綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，研發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產(chǎn)方面推動(dòng)低碳環(huán)保行業(yè)發(fā)展。也可以結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)消費(fèi)模式，研發(fā)相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，從消費(fèi)方面推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分利用好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以數(shù)據(jù)分析深入發(fā)掘客戶的消費(fèi)習(xí)慣，重點(diǎn)在零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域研發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品。零售金融雖然收益較高，但其對(duì)于人力、物力也有較高的投入要求，互聯(lián)網(wǎng)金融正好是利用現(xiàn)代技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)人力的替代，因而其在零售金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)更加明顯。全球市場(chǎng)咨詢公司的2014年中國(guó)零售銀行客戶滿意度研究報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高客戶認(rèn)知度和滲透率對(duì)零售銀行構(gòu)成較大的競(jìng)爭(zhēng)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以重點(diǎn)從零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，發(fā)展好零售金融業(yè)務(wù)，提高全社會(huì)綠色金融發(fā)展意識(shí)，推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

（三）做好機(jī)構(gòu)合作，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)突出，但也存在一定的劣勢(shì)。一方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金規(guī)模較小，對(duì)于大型項(xiàng)目的資金支持力度有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間較短，對(duì)于金融規(guī)律、金融運(yùn)行了解相對(duì)較少，而金融業(yè)又是專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，因而在金融業(yè)的專業(yè)性方面相對(duì)較弱。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)綠色金融發(fā)展中，需要積極做好與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，充分利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶來(lái)源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)于綠色金融發(fā)展的支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用其自身對(duì)于科技型行業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備較多的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)科技型行業(yè)，特別是生態(tài)保護(hù)、節(jié)能環(huán)保、清潔能源等行業(yè)支持，提高推動(dòng)綠色金融發(fā)展的成效。

（四）嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，保障健康持續(xù)發(fā)展

金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，這適用于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展綠色金融的過(guò)程中，其自身風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)欠缺，加上綠色金融需要重點(diǎn)支持的行業(yè)多為新興產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)含量較高，技術(shù)密集型特點(diǎn)突出，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，更需要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融持續(xù)健康發(fā)展。

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展綠色金融的過(guò)程中，首先需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，更好地利用大數(shù)據(jù)等手段，做好客戶的信用狀況分析，利用專業(yè)技術(shù)手段做好客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。其次要加強(qiáng)對(duì)政府行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向性政策的研究，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合政府的行業(yè)發(fā)展政策，規(guī)避行業(yè)性政策風(fēng)險(xiǎn)。再次要積極借鑒傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化能力，主動(dòng)識(shí)別和管理客戶的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)。最后要結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，分析綠色金融發(fā)展中可能面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

參考文獻(xiàn)

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The Advantage and the Path of the Internet Finance’s Promoting the

Development of the Green Finance

LOU Feipeng

（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第4篇

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的信用體系

這也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要基石。但是在實(shí)踐中我國(guó)現(xiàn)階段的信用體系正處于探索階段，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用系統(tǒng)構(gòu)建不足等問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)此在實(shí)踐中要優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信用系統(tǒng)，具體做法如下：

第一，打破現(xiàn)有的壟斷市場(chǎng)，構(gòu)建信息共享平臺(tái)。要把互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng)中的相關(guān)信用信息與我國(guó)央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的融合，對(duì)其進(jìn)行分析應(yīng)用，形成一個(gè)信用報(bào)告，進(jìn)而為相關(guān)放貸機(jī)構(gòu)提供各種信息數(shù)據(jù)服務(wù)。基于數(shù)據(jù)流動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容來(lái)說(shuō)，征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展主要就是基于數(shù)據(jù)采集、相關(guān)產(chǎn)品的加工處理以及各種對(duì)外服務(wù)等內(nèi)容。

第二，提升對(duì)市場(chǎng)化征信結(jié)構(gòu)的發(fā)展。在實(shí)踐中要基于市場(chǎng)化的發(fā)展，全面促進(jìn)整個(gè)征信市場(chǎng)的全面發(fā)展。

第三，要通過(guò)各種大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用模式，全面的探究各種信息渠道，通過(guò)碎片化信息模式開(kāi)展征信活動(dòng)。

二、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融自身的監(jiān)管機(jī)制與力度

此種模式與傳統(tǒng)的金融模式有著本質(zhì)的區(qū)別，對(duì)此在實(shí)踐中要想有效的保障其整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，就要做到以下幾點(diǎn)：

第一，構(gòu)建全方位的內(nèi)容層次監(jiān)管系統(tǒng)，要加強(qiáng)與政府相關(guān)監(jiān)管部門的溝通合作，通過(guò)政府?O管、自我約束以及主體自制等模式的有效融合，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)完善的管理模式。

第二，制定完善的金融信息披露規(guī)定。在實(shí)踐中要基于真實(shí)性、精準(zhǔn)性以及完整性的基礎(chǔ)原則，對(duì)于各種信息的披露進(jìn)行系統(tǒng)的管理。要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息產(chǎn)品平臺(tái)進(jìn)行完善管理，對(duì)其具體的資金內(nèi)容、期限、收益以及風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行真實(shí)的披露。構(gòu)建一個(gè)全范圍的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，對(duì)于各種信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的，避免各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。

第三，加強(qiáng)引導(dǎo)，促進(jìn)發(fā)展

現(xiàn)階段想實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要影響因素就是融資閉塞等問(wèn)題，對(duì)此要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)：首先，要優(yōu)化其相關(guān)資源配置，提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)只能怪的重點(diǎn)內(nèi)容與領(lǐng)域的定向支持。其次，政府部門要逐漸的完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定向財(cái)政補(bǔ)貼以及相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，全面促進(jìn)其整體發(fā)展。最后，完善相關(guān)政策的科學(xué)配合，通過(guò)科學(xué)的評(píng)價(jià)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

三、善于利用大數(shù)據(jù)信息，提升其整體發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有強(qiáng)大的分析處理功能，可以對(duì)于各種數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，對(duì)此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，要基于大數(shù)據(jù)有效的驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)金融在實(shí)踐中通過(guò)其自身的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)提供多種信息服務(wù)，并且對(duì)客戶的相關(guān)交易以及消費(fèi)信息進(jìn)行系統(tǒng)的探究與挖掘，對(duì)其相關(guān)行為進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，進(jìn)而保障金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)金融服務(wù)平臺(tái)的工作的有效開(kāi)展，全面的經(jīng)期體風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

第一，增強(qiáng)其整體的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在實(shí)踐中利用大數(shù)據(jù)計(jì)算可以有效的提升風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，通過(guò)其精細(xì)化管理活動(dòng)的開(kāi)展，全面的推動(dòng)了其自身金融的發(fā)展。在其風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容上，大數(shù)據(jù)有效的突破了傳統(tǒng)的模式，通過(guò)數(shù)據(jù)的形式提供各種憑證依據(jù)，通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)的構(gòu)建，提升對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

第二，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)影響以及客戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)主要就是利用動(dòng)態(tài)的管理技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的相關(guān)理財(cái)網(wǎng)絡(luò)以及信息進(jìn)行分析，在進(jìn)行數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建，進(jìn)而通過(guò)實(shí)施推薦以及優(yōu)化投放，提升其整體的服務(wù)質(zhì)量與效果。

四、驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的有效合作

傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別就是傳統(tǒng)的金融主要就是把金融服務(wù)作為一種價(jià)值鏈的形式開(kāi)展工作，但是互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)思維開(kāi)展工作，對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的分析。在實(shí)踐中通過(guò)傳統(tǒng)的模式與現(xiàn)代的手段進(jìn)而有效的融合，可以有效的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，進(jìn)而提升其整體工作質(zhì)量與效果。在實(shí)踐中要想有效的做到傳統(tǒng)銀行與狐貍王金融的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就要加強(qiáng)對(duì)第三方支付手段的重視，進(jìn)而有效的推動(dòng)其整體發(fā)展。同時(shí)基于不同的客戶群體存在的本質(zhì)區(qū)別與差異，就要探究分析，彌補(bǔ)不足，進(jìn)而有效的促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)化與改革，真正的做到了金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策范文第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是把互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)領(lǐng)域捆綁在一起，還是在確保技術(shù)成熟、安全性能好的基礎(chǔ)上，便于大眾理解，特別是對(duì)目前迅猛發(fā)展的電商的認(rèn)可，需求的增加而催生出來(lái)的一種新模式和新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的條件有3個(gè)：①當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的社會(huì)。有數(shù)據(jù)顯示，到2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)為6．18億，全年合計(jì)新增5358萬(wàn)人。網(wǎng)絡(luò)普及率為45．8％。這樣較高的普及程度保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶源，同時(shí)，智能手機(jī)大范圍的推廣，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)搜索等尖端技術(shù)的掌握，為互聯(lián)網(wǎng)金融在一定層面提供了所需要的技術(shù)基礎(chǔ)。②金融服務(wù)對(duì)象在降低成本方面有很大的需求空間。由于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上的信息高度的不對(duì)稱，融資成本，時(shí)間損耗等眾多成本的存在使得金融主體對(duì)于金融模式創(chuàng)新的需求增加。這種內(nèi)在的需求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展發(fā)揮了助推劑的作用。③傳統(tǒng)金融的供給和需求出現(xiàn)了斷層。相對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)講，大量資金急需保值增值的渠道；小微企業(yè)，中小企業(yè)為代表的弱勢(shì)群體來(lái)講，融資難，貸款利率相對(duì)較高；這樣對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，貸款結(jié)構(gòu)的不平衡，利率的非均衡使得急需資金的中小企業(yè)貸不上款，使得供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)畸形，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一定程度緩和了這種斷層結(jié)構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共存的情況下，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)象。主流觀點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、余額寶模式的小額信貸平臺(tái)等。而第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效地把社會(huì)閑置資金利用了起來(lái)，緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。然而未來(lái)發(fā)展方向我覺(jué)得會(huì)表現(xiàn)在這幾個(gè)層面。

2．1現(xiàn)有的格局將會(huì)被打破，形成兩種金融模式并存的局面短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，但未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)和傳統(tǒng)金融形成一種互促互進(jìn)，共同發(fā)展的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)促使傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革，創(chuàng)新，兩者協(xié)調(diào)，使雙方都達(dá)到互利共贏。

2．2當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在成長(zhǎng)期監(jiān)管不完善，各項(xiàng)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)甚至于資本的限制都并無(wú)規(guī)定，不明確，但是隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)犯罪率增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融完全離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，因此，當(dāng)進(jìn)入深水區(qū)的時(shí)候，會(huì)完善外部監(jiān)管，建立行業(yè)自律機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

2．3現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的重心將會(huì)改變傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理貸前控制。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其信息的高度公開(kāi)性，便捷性不存在非對(duì)稱信息，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理的重心將逐步被削弱，相反，風(fēng)險(xiǎn)的重心將從經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)為在線，為客戶提供技術(shù)和操作相關(guān)的低風(fēng)險(xiǎn)乃至于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。2．4融資將會(huì)比傳統(tǒng)金融簡(jiǎn)單許多，同時(shí)利率市場(chǎng)化將會(huì)形成互聯(lián)網(wǎng)金融融資形成了自己獨(dú)特的融資方式，這種方式下，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息公開(kāi)性，各種成本和費(fèi)用就會(huì)大大減少，雙方甚至可以達(dá)到直接交易，甚至不用中介。這種開(kāi)放的條件下，就像余額寶的收益率一樣，直接實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息時(shí)代的信息高流動(dòng)性，高共享性的特點(diǎn)。這與傳統(tǒng)的金融無(wú)論模式，還是組織上都會(huì)不同。以至于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)也有所不同。信息的對(duì)稱和高度共享。這一特性是基于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、透明度高、共享性好的特點(diǎn)。相關(guān)費(fèi)用減少，交易成本降低。網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，中介機(jī)構(gòu)的作用大大削減，相關(guān)的員工費(fèi)用就會(huì)被大大減少，管理費(fèi)用，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也會(huì)大大減少。中介費(fèi)用的降低使得融資成本，交易成本減少，有利于促進(jìn)網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。更加具備“扶弱”的特性，使得資產(chǎn)業(yè)務(wù)的新銷售渠道被構(gòu)建，有利于金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性更加合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)平均貸款額度可以達(dá)到10萬(wàn)，甚至于低于小微企業(yè)最低貸款額度的50萬(wàn)，真正意義上彌補(bǔ)了銀行貸款的薄弱點(diǎn)，充分實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融領(lǐng)域弱勢(shì)對(duì)象的真正扶持，為微小型企業(yè)的發(fā)展提供了動(dòng)力，從真正意義上促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和發(fā)展。以客戶為中心，更加注重客戶個(gè)性化需求，業(yè)務(wù)處理效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近似無(wú)金融中介狀態(tài)，正如一般均衡定理闡述的一樣，交易雙方互通，進(jìn)行交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視數(shù)據(jù)的效應(yīng)，分析掌握的數(shù)據(jù)資源來(lái)制定相應(yīng)措施，保證盡量使現(xiàn)有客戶滿意度最大化，又能夠吸引潛力客戶群體，重視創(chuàng)新，滿足現(xiàn)今個(gè)性化的要求，達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)。但兩者的定位不同，目標(biāo)群體存在差異，金融市場(chǎng)上扮演的角色不同。產(chǎn)品的營(yíng)銷策略和營(yíng)銷渠道不一樣。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品完全是依賴人工去推銷，而且多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品相似度很高，銀行過(guò)分地依賴關(guān)系去銷售產(chǎn)品。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4基于博弈分析的戰(zhàn)略選擇

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇將對(duì)方作為自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這種對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)不利于二者長(zhǎng)期的發(fā)展。采用“囚徒困境”模型可以幫助我們解釋二者采取不合作的對(duì)立態(tài)度的原因，同時(shí)找到改善這一情況的方法。在該“囚徒困境”中，假定傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇不合作時(shí)，他們的收益都為2萬(wàn)元；顯然，如果一方合作而另一方不合作，那么不合作的一方會(huì)得到更高的收益為5萬(wàn)元，而選擇合作的一方會(huì)因?yàn)閷?duì)方的不合作而蒙受損失，收益為1；而如果雙方都選擇合作，那么雙方的收益都為4萬(wàn)元。該博弈唯一的納什均衡是（不合作，不合作），相應(yīng)的支付向量是（2，2），而能給雙方都帶來(lái)4萬(wàn)元利潤(rùn)的策略組合（合作，合作）卻不是一個(gè)穩(wěn)定的結(jié)果，經(jīng)銷商走進(jìn)了“囚徒困境”。因此，由于傳統(tǒng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的短期利益導(dǎo)向行為，二者選擇不合作的行為是必然發(fā)生的，除非有外在力量對(duì)二者的行為進(jìn)行強(qiáng)制約束。因此，國(guó)家相關(guān)政策的支持和強(qiáng)有力的懲處是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融合作的有效因素。

5建立互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機(jī)制

5．1傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展方向及改革措施在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，這種沖擊首當(dāng)其沖的就是銀行業(yè)。因此，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)必須進(jìn)行改革，確定自己未來(lái)的發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互促互進(jìn)的目的。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)應(yīng)該是給商業(yè)銀行敲響了一個(gè)警鐘?？赡芏唐趦?nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還難以替代商業(yè)銀行，但長(zhǎng)期傳統(tǒng)金融必須調(diào)整定位，進(jìn)行合理的改革。商業(yè)銀行應(yīng)該重視所有會(huì)帶來(lái)金融變革的技術(shù)的應(yīng)用和推廣，擴(kuò)大自助終端，完善搜索引擎，提速云計(jì)算，從而突破商業(yè)銀行技術(shù)瓶頸。變更相關(guān)的經(jīng)營(yíng)模式和組織架構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，跨越時(shí)間和空間的限制，降低中間成本，不單單把銀行業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上，而且實(shí)現(xiàn)客戶操作的便捷性，以點(diǎn)到面，全面實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的智能化。以客戶的需求和體驗(yàn)程度作為出發(fā)點(diǎn)，突破現(xiàn)有產(chǎn)品同質(zhì)化的特點(diǎn)，在發(fā)揮創(chuàng)新性的同時(shí)注重個(gè)性化，特色化。未來(lái)銀行應(yīng)該，將數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)。隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄利用原有信息不對(duì)稱來(lái)獲取利潤(rùn)的方式，更多的獲取數(shù)據(jù)源，重視對(duì)信息的分析，特別是對(duì)數(shù)字的分析，從而通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型來(lái)達(dá)到對(duì)客戶在貸款全程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

5．2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機(jī)制的探討長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，雙方可以進(jìn)行融合，達(dá)到在合作中競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作。

5．2．1客戶信息和資源共享。傳統(tǒng)金融具有資金量大的優(yōu)勢(shì)，掌握有大量?jī)?yōu)質(zhì)的客源，但傳統(tǒng)金融在我國(guó)長(zhǎng)期受到保護(hù)和壟斷，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和創(chuàng)新平臺(tái)發(fā)展上有待完善，因此可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)改進(jìn)自己的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金量小，在優(yōu)質(zhì)客戶資源、資金以及監(jiān)管等方面亟待建設(shè)，傳統(tǒng)金融在這些方面具有優(yōu)勢(shì)。所以雙方可以實(shí)現(xiàn)交叉銷售，資源共享，這樣既增加彼此的客戶量，又?jǐn)U大了銷售額。

5．2．2在強(qiáng)化價(jià)格發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上共同推進(jìn)利率市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上反映了市場(chǎng)雙方的價(jià)格偏好，這樣一來(lái)，在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的利率變動(dòng)走勢(shì)進(jìn)行分析，從而為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，完善貸款定價(jià)，制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策提供一定的參考依據(jù)。

5．2．3融資實(shí)現(xiàn)便捷化，高效化。傳統(tǒng)金融掌握有大量信息資源，所擁有的資金量較大，傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該緊密合作，在融資方面實(shí)現(xiàn)共贏。雙方對(duì)相應(yīng)的融資渠道可實(shí)現(xiàn)互通，對(duì)客戶群合理分類，在線上和線下的客戶均可以實(shí)現(xiàn)互融，搭建聯(lián)合融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)融資的便捷化，高效化。

5．2．險(xiǎn)管理手段和處理機(jī)制更加完善，從一定意義上實(shí)現(xiàn)“雙保險(xiǎn)”。傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制和處理手段上存在差異，各有優(yōu)勢(shì)。因此，可以將兩者的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，相互融合，共同應(yīng)用。傳統(tǒng)的金融更加重視貸款人的資信和財(cái)務(wù)狀況，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能控制在“貸前”，出現(xiàn)壞賬時(shí)，主要處理抵押品和擔(dān)保品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視對(duì)相關(guān)模型和數(shù)據(jù)的分析來(lái)更多的對(duì)貸款人進(jìn)行完整的評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸前、中、后的控制。可以看到，兩者的切入點(diǎn)各有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融注重運(yùn)用技術(shù)把控，傳統(tǒng)金融則偏向于對(duì)貸款人的實(shí)際了解。