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養(yǎng)老金調整新方案范文第1篇

對許多在職場打拼的中年人來說，想到再過幾年，到自己50歲或者60歲以后就可以安安穩(wěn)穩(wěn)地領取國家發(fā)放的退休金，一定是件非常讓人期待的事情。但當有一天，國家告訴你說，你的退休年齡可能將被推遲到65歲的話，你會做何感想呢?

“小步漸進”推遲退休年齡

最近，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平對外界表示：“相關部門正在醞釀條件成熟時延長法定退休年齡，有可能女職工從2010年開始，男職工從2015年開始，采取‘小步漸進’的方式，每3年延遲1歲，逐步將法定退休年齡提高到65歲?！?/p>

據(jù)了解，我國目前實行的法定退休年齡為：在國家機關、事業(yè)單位工作的男性60歲退休，女性55歲；在企業(yè)工作的男性60歲退休，女性50歲。一旦新方案實施，我國絕大部分男性的退休時間將延后5年，而女性的退休時間則將延長10-15年，其影響之大，可想而知。

盡管退休年齡改革方案目前還在醞釀階段，退休年齡究竟何時推遲，怎樣推遲，其實還是一個遠沒有敲定的事情。但不管我們個人是否愿意接受，我國推遲法定退休年齡已經被公開提上了議事日程，推遲的時間和方案還有待探討和完善，但法定退休年齡必將推遲已經是板上釘釘?shù)氖铝恕?/p>

“未富先老”引發(fā)養(yǎng)老危機

為什么國家一定要推遲退休年齡呢?直接原因是目前我國的社保養(yǎng)老金缺口過大，社保基金賬戶已入不敷出，政府無力繼續(xù)維持。而其背后的根源則在于我國正面臨前所未有的“未富先老”的窘境。

自20世紀80年代以來，隨著我國計劃生育政策的全面實施，全國人口出生率不斷下降，由此而來的是新生嬰兒和年輕人在人口中的比例逐年降低，而老年人口的數(shù)量在人口總數(shù)中的比例則不斷升高，人口構成呈現(xiàn)出迅速老齡化的趨勢。2007年，我國65歲以上老年人口占總人口的比例為8.1％，說明中國已進入老齡化社會(根據(jù)國際社會通例，65歲及以上人口比重超過7％的社會被稱為老齡化社會)。更嚴重的是，由于我國目前人口總量巨大，計劃生育政策依然會在相當長一段時間內繼續(xù)實施，出生率依然維持在一個較低的水平，但同時建國后的第一批“嬰兒潮”(“50后”)則即將進入老年，因此我國的老齡化進程還在不斷加劇中。據(jù)人口專家預測，到2025年，我國65以上老年人口的比重將超過14歲以下少兒人口的比重。而到了2050年則將接近少兒人口的一倍。

除了老年人口比重的不斷增加，老年人的壽命也在不斷增長。以全國老齡化程度最高的上海為例，2000年，上海80歲以上老人占60歲以上老年人口總量的12.6％，但到2006年這一數(shù)字則達到了17％，2015年將上升到20％以上?？梢灶A見的是，在不久的將來，退休生活可能將占到我們一生的1／3時間，是我們一生中最漫長的人生階段。

現(xiàn)行社保體系難以為繼

無論是老年人口比例的上升還是老年人壽命的增加，都對我國現(xiàn)行的社保體系構成了巨大的負擔。據(jù)了解，發(fā)達國家在進入老齡化社會時，人均GDP一般在5000美元到1萬美元之間，但我國目前才只有2000美元，老齡及高齡老年人增加所帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療和照料的負擔，已經讓國家財政無法負擔。

事實上，在1997年以前，我國采取的是“現(xiàn)收現(xiàn)付”的養(yǎng)老金管理模式，即以現(xiàn)在在職人群所繳納的養(yǎng)老金來支付已退休人群每月的養(yǎng)老金，然而這種繳費模式不利于調動在職人群繳納養(yǎng)老金的積極性，并且隨著退休人員的迅速增加，“現(xiàn)收現(xiàn)付”的模式已經無法滿足退休金發(fā)放需要，據(jù)統(tǒng)計，1978年到1997年間，我國退休人員增長了約11倍，但我國政府用于退休職工養(yǎng)老金和各項福利費用支出總額卻增長了近120倍。

因此1997年開始，我國實行了全新-的“統(tǒng)賬結合”的養(yǎng)老金管理模式，即退休人員獲得的養(yǎng)老金數(shù)額是由國家統(tǒng)籌發(fā)放的基礎養(yǎng)老金和個人在工作期間形成的個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。這是由“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式向“個人繳費賬戶”模式過渡的中間模式。然而為了保障長期在計劃經濟體制下工作的中老年人的利益，這種模式又將繳費對象分為“老人”、“中人”和“新人”三類，對其中的“中人”(即1997年前參加工作，1997年后退休的人群)采用了發(fā)放過渡養(yǎng)老金的政策，但由于在新的退休養(yǎng)老制度下已沒有相應的籌資途徑，因此便構成了社?；鸬碾[形債務。

另一方面，對于許多原本收入較低的職工來說，由于退休后可以獲得國家的“補貼”，退休金可能反而比工作時的收入高，因此往往愿意采用各種方式提前退休。同時，對許多歷史負擔較重的國有企業(yè)來說，也愿意讓職工早些退休，從而將企業(yè)的負擔轉嫁給政府和社會。這就導致中國目前實際上的平均退休年齡還不到52歲，比國外的平均數(shù)字年輕了10歲。

這樣的結果一方面造成了社會勞動資源的極大浪費，另一方面也進一步增加了社保基金的支付壓力。事實上，由于統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，國家不得不向在職人員的個人養(yǎng)老金賬戶“透支”，這種做法實際上是用未來的支付風險為代價，如不妥善處理，我國養(yǎng)老保險制度將面臨嚴重的危機。

為了解決潛在的養(yǎng)老金支付危機，最直接有效的辦法就是延長退休年齡。這樣一方面減少了支付養(yǎng)老金的人數(shù)(節(jié)流)，另一方面則增加了繳納養(yǎng)老金的人數(shù)(開源)，從而在一定程度上優(yōu)化了社?；鸬氖罩顩r。因此法定退休年齡的逐步推遲，將是我國未來必然的發(fā)展趨勢。

對退休生活有何影響

那么法定退休年齡的逐步推遲將對我們的退休生活產生什么樣的影響呢?

最明顯的影響是：職工獲取法定退休金的時間將變晚，但總量將變多。

2006年，我國實施了養(yǎng)老金計發(fā)的新辦法。新辦法最大的變化是基礎養(yǎng)老金不再“一刀切”(居住地上年社會平均工資的20％)，而是繳費滿15年后，每增加1年，多發(fā)放居住地上年社會平均工資的1％。例如，王女士20歲參加工作并開始連續(xù)繳納社保金，原本如50歲退休，則退休后的基礎養(yǎng)老金將是居住地上年社會平均工資的30％，但如果她在65歲退休，這個數(shù)字則將變成45％。如果按照上海2007年社會平均工資2892元計算，原來王女士只能拿到867元的基礎養(yǎng)老金，但現(xiàn)在可以拿到1301元，多了433元。

而個人賬戶養(yǎng)老金部分的發(fā)放同樣與繳費年限息息相關。月支付標準為個人養(yǎng)老金賬戶的余額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)退休時間確定，退休年齡越大，計發(fā)月數(shù)越小，相應的收入就越多。還是以王女士為例，若她在50歲退休，計發(fā)月數(shù)為190個月，若在65歲退休，則為101個月。假如王女士每年有1萬元打入其個人退休金賬戶(忽略投資復利因素)，則50歲退休時共繳納了30萬元，相應的每月能獲得1579元個人賬戶養(yǎng)老金，65歲退休時共繳納45萬元，相應的每月能獲得4456元，比原先多了2877元。

從王女士的案例可以看出，如果她的退休年齡從50歲延遲到65歲的話，雖然其基礎養(yǎng)老金增長幅度較大，達到50％，但實際上每月養(yǎng)老金增加總額并不多；同時，盡管個人賬戶養(yǎng)老金的增長較為明顯，但考慮到王女士多繳納了15萬元以及推遲退休的15年間的通貨膨脹因素，王女士的實際獲益也非常有限。更重要的是，推遲15年退休，將對王女士中老年時期的生活狀態(tài)造成巨大影響，這15年所付出的時間和精力上的成本，又該如何計算呢?

養(yǎng)老金調整新方案范文第2篇

關鍵詞：行為監(jiān)管；銀行業(yè)；監(jiān)管改革

JEL分類號：G21　中圖分類號：F832　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2012)03-0061-05

一、引言。

行為監(jiān)管關注金融機構的具體業(yè)務行為問題及其市場影響，其核心目標是保障并增強所有金融消費者的信心、維護金融市場有序競爭秩序。區(qū)別于審慎監(jiān)管對公司穩(wěn)健運營和金融體系穩(wěn)定的關注以及對公司治理、風險管理、資本充足狀況和流動性等方面的穩(wěn)健經營要求，同時，區(qū)別于功能監(jiān)管是指按照被監(jiān)管機構的業(yè)務性質進行分類監(jiān)管以及按機構類型劃分的機構監(jiān)管，行為監(jiān)管關注從維護整個金融市場有序競爭秩序角度監(jiān)管金融機構行為。行為監(jiān)管強調主動干預，強調信息透明度監(jiān)管，因此，功能監(jiān)管中跨產品、跨機構、跨市場的協(xié)調性同樣在行為監(jiān)管中體現(xiàn)。行為監(jiān)管不僅推動風險監(jiān)管關口前移，而且深化了審慎監(jiān)管層次。

在傳統(tǒng)的監(jiān)管實踐中，銀行監(jiān)管主要是審慎監(jiān)管。行為監(jiān)管主要為證券業(yè)監(jiān)管機構所采用。隨著金融監(jiān)管理論的深化和監(jiān)管實踐的發(fā)展，銀行業(yè)監(jiān)管機構也開始重視行為監(jiān)管機構。強化行為監(jiān)管是國際金融監(jiān)管機構反思2008年金融危機中監(jiān)管失敗和眾多金融消費者權益受到嚴重侵害而采取的一個改革舉措。金融危機后，各國金融監(jiān)管當局都將行為監(jiān)管作為監(jiān)管改革的重要內容。

二、行為監(jiān)管的國際經驗與法理研究

(一)國際經驗

從理論到實踐，各國行為監(jiān)管和金融消費者保護密不可分。根據(jù)英國經濟學家泰勒(Taylor，1995)提出的“雙峰”理論(twin peaks)，監(jiān)管應著重于兩大目標，即系統(tǒng)穩(wěn)定的確保(指審慎監(jiān)管)和消費者權益的保障(指正常的商業(yè)行為監(jiān)管)。根據(jù)該理論，審慎監(jiān)管對有可能危害金融安全的金融機構進行監(jiān)管和處罰，行為監(jiān)管則著眼于保護購買金融產品或對金融機構進行投資的消費者。與審慎監(jiān)管關注金融機構的安全和健康發(fā)展不同，行為監(jiān)管的任務是保持市場的公正和透明。維持金融消費者信心。英國、美國、澳大利亞、荷蘭等國秉承的金融監(jiān)管理念以及實施的金融監(jiān)管框架改革，都在一定程度上吸收了“雙峰”理論的內容。

1、英國經驗。盡管各國金融監(jiān)管機構、專家學者以及新聞輿論從不同角度對金融危機進行了反思和檢討，但促使金融行為監(jiān)管變?yōu)橐环N體制改革動作并落實到制度建設層面上，卻首先是在英國。英國在2011年2月公布了《金融改革新方案：構建更強健體系》的文件，其中涉及新設立一個專門負責行為監(jiān)管的金融行為監(jiān)管局(以下簡稱“FCA”)。FCA唯一的戰(zhàn)略目標是保障并增強英國金融體系的信心。其戰(zhàn)略目標細分為：一是增強市場有效性；二是豐富市場選擇，對消費者提供適當?shù)谋Ｗo：三是保障和增強英國金融體系的公正性，F(xiàn)CA必須遵守這些戰(zhàn)略目標和操作目標，履行職能以促進市場競爭、保護消費者利益。在2011年7月英國的《金融行為監(jiān)管局之監(jiān)管方法》中，又進一步明確了FCA的監(jiān)管范圍與職責，F(xiàn)CA負責對英國27000家公司進行行為監(jiān)管，包括零售和批發(fā)銀行業(yè)。投資、證券、保險市場；還負責對其中約24500家公司進行審慎監(jiān)管，在具體監(jiān)管方法中，采取預防性早期介入的手段，采取“風險為本”的方式，致力于發(fā)現(xiàn)和解決問題發(fā)生的根源，采取跨機構的專項監(jiān)管方式實施行為監(jiān)管。

2、澳大利亞經驗。目前，澳大利亞和荷蘭的金融監(jiān)管體制最接近所謂左眼監(jiān)管安全、右眼監(jiān)管服務的“雙峰監(jiān)管”模式。以澳大利亞為例，雙峰之一——澳大利亞審慎監(jiān)管局(APRA)負責對認可的接受存款機構、養(yǎng)老金基金和保險公司進行審慎監(jiān)管工作。行為監(jiān)管由雙峰的另一峰——澳大利亞證券投資委員會(ASIC)承擔。ASIC的監(jiān)管重點體現(xiàn)在四個方面：在金融經濟中幫助和保護個人投資者和消費者；建立和保持對澳大利亞金融市場完善程度的信心，確保金融市場公正、有序和透明；為國際資本流動提供便利。

3、美國經驗。盡管美國并未像英國等國設立獨立的行為監(jiān)管機構，但仍將加強消費者保護作為金融監(jiān)管改革的重要內容之一。為此，美國在美聯(lián)儲內部新設獨立的消費者金融保護局(以下簡稱“CFPA”)，將原先由不同監(jiān)管機構共同承擔的消費者保護職責加以歸并，統(tǒng)一執(zhí)行保護消費者權益的職責，減少多頭監(jiān)管，避免監(jiān)管沖突。該機構雖設立在美聯(lián)儲系統(tǒng)內，但保持獨立的監(jiān)管權力，署長由總統(tǒng)直接任命。

4、中國香港經驗。一是香港金管局(以下簡稱“HKMA”)監(jiān)管架構的新調整。為加強產品與行為監(jiān)管的專業(yè)性，HKMA于2011年4月做了部門重組和職能調整，新設立銀行操守部，主要負責投資產品保障、消費者保障、存款保障計劃和支付系統(tǒng)監(jiān)察及牌照審批。二是在理財業(yè)務監(jiān)管中以行為監(jiān)管而非產品監(jiān)管為重點。香港金管局對理財業(yè)務監(jiān)管的重點是行為而不是產品本身。操守部重點檢查銀行內部的制度與流程，評估其能否確保相關人員在銷售過程中做到行為規(guī)范。對具體的銷售行為，金管局聘請專業(yè)的第三方調查機構，采用“神秘人”等方式，獲得第一線銷售人員，的不良信息。操守部綜合檢查信息，如果認為需要采取懲處手段，就轉交法規(guī)部執(zhí)行。

5、日本經驗。日本近10年來一直在金融消費者保護方面強化法制建設與監(jiān)管維護不僅加強了金融消費者權益保護力度，而且加大了對違法違規(guī)行為的懲罰力度。一是在立法中對理財產品進行明確區(qū)分。在《金融商品交易法》中把金融投資商品區(qū)分為企業(yè)理財型商品和資產理財型商品，根據(jù)不同商品特性分別規(guī)定其具體的信息披露要求；二是在《金融商品銷售法》中對于信息弱勢一方有選擇地加強保護，提高信息披露標準；三是在信用卡市場管理中對信用卡發(fā)行機構進行監(jiān)管，防止信用卡發(fā)行公司向消費者過度借貸，對信用卡公司催收債務的行為進行限制，側重對消費者的保護。