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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互動(dòng)；融合；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著全國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系日益密切，兩者之間相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來。馬云在外灘金融論壇上說過：未來，互聯(lián)網(wǎng)和金融將不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，叫互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)，叫金融互聯(lián)網(wǎng)。招行前行長馬蔚華說過互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融。從不同的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是不一樣的。單獨(dú)來看，金融并不代表消費(fèi)者的最終需求，它是屬于商業(yè)交易，不能解決消費(fèi)者生活方面的各個(gè)需求，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合卻解決了這一問題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結(jié)算最終費(fèi)用時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從綁定的信用卡中扣除費(fèi)用，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，使得金融改變了自己的位置，成為商業(yè)交易的最后一環(huán)。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，金融行業(yè)的組織體系和金融市場的方式也在發(fā)生著深刻的變化，使互聯(lián)網(wǎng)與金融得到了完美的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是近幾年來一個(gè)新興的行業(yè)，它是對(duì)傳統(tǒng)金融的改變與創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融互動(dòng)與融合的結(jié)果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的互動(dòng)與融合

1.金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展不同的營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是一個(gè)不可阻擋的發(fā)展趨勢，金融企業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來而獲得自己的發(fā)展是重中之重。一些大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)客戶端等催生出新的消費(fèi)者模式，改變著金融企業(yè)與消費(fèi)者之間的交流方式與交易模式。金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)也開展了符合自己發(fā)展特點(diǎn)的不同的營銷模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步得到深化與提高。

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營信用和信任，取得消費(fèi)者的信任是金融行業(yè)市場人員必須做到的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為金融企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)這一有效的平臺(tái)。為了取得金融市場上的競爭優(yōu)勢，大中型金融企業(yè)頻頻利用情感營銷，以實(shí)現(xiàn)品牌與消費(fèi)者情感上的互動(dòng)，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合。美利金融在2015年的時(shí)候了一個(gè)品牌形象宣傳片：演員黃覺樸實(shí)獨(dú)白演繹“我是個(gè)Loser嗎？我有時(shí)候會(huì)問自己……”黃覺在廣告片中可以說是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態(tài)淋漓盡致地呈現(xiàn)給廣大觀眾，在喧鬧的片場中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續(xù)。因?yàn)樗且晃徽煞?，是一位父親，他必須承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任。片尾，黃覺說道：“一個(gè)平凡的演員，撐著一個(gè)還算合格的男人和一個(gè)挺安全的家庭，我覺得我還行?！弊詈簏c(diǎn)出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個(gè)宣傳片使人們對(duì)生活與工作、人生與理財(cái)產(chǎn)生思考，引起人們的情感共鳴，同時(shí)也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營銷是可以引起消費(fèi)者的情感共鳴，實(shí)現(xiàn)金融宣傳與交易，因?yàn)椴徽撌翘幱趥鹘y(tǒng)營銷時(shí)代，還是處于數(shù)字營銷時(shí)代，成功的營銷都是可以直擊人的內(nèi)心。這樣的營銷是在充分了解消費(fèi)者真正需求的基礎(chǔ)上，通過直擊內(nèi)心的內(nèi)容，引發(fā)消費(fèi)者間的情感共鳴，從而使消費(fèi)者接收品牌信息進(jìn)而接受品牌。不僅是情感營銷，還有視覺營銷、品牌代言、視頻營銷等等都是金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一開放自由的平臺(tái)而采取的不同的營銷模式，極大地調(diào)動(dòng)了消費(fèi)者對(duì)金融的熱度與積極性。金融企業(yè)一改之前不變的觀念與金融服務(wù)，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展趨勢，增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)金融企業(yè)的信任度，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合以及互利互惠的利益要求。

2.金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

金融，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這一個(gè)新的行業(yè)來說，是一個(gè)古老的行業(yè)，但兩個(gè)行業(yè)最本質(zhì)的特點(diǎn)在于融通，主要體現(xiàn)在金融是財(cái)富的融通，而互聯(lián)網(wǎng)是信息的融通。所以，互聯(lián)網(wǎng)與金融相輔相成，互動(dòng)與融合是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局。金融業(yè)面對(duì)這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變。

（1）多元化具體化的金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的弊端日益顯露，相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融得到迅速的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢在于，金融行業(yè)能夠使用互聯(lián)網(wǎng)的手段與工具來提升金融業(yè)效率，改善用戶體驗(yàn)，使金融服務(wù)更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯(lián)合成立了“百信銀行”；平安集團(tuán)金融業(yè)務(wù)上在互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上推出了網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)與信托、網(wǎng)上基金超市等，形成了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務(wù)。金融業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下幸存下來，要想可持續(xù)發(fā)展下去，必須要走多元化的發(fā)展道路，發(fā)展多元化具體化的金融服務(wù)，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競爭的優(yōu)勢與存在的價(jià)值。

（2）金融業(yè)的創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要求金融行業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)與產(chǎn)品服務(wù)等的創(chuàng)新，更重要的是在各種模式創(chuàng)新上的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大部分是網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，解決的是信息不集中不對(duì)稱和時(shí)間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關(guān)系切入，將生活中的關(guān)系反映到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。金融只是金融產(chǎn)品間的交易，因此金融業(yè)要借助知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)的力量做出創(chuàng)新，在一定程度上提升自身的創(chuàng)新能力。一些金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上的保全及理賠處理，中間環(huán)節(jié)尤其是銷售部分的減少，使得金融行業(yè)直面客戶的機(jī)會(huì)增多，使得信息不對(duì)稱這一缺點(diǎn)得到克服。因此金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銷售方式，實(shí)行新的運(yùn)營模式。金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系著，金融業(yè)的創(chuàng)新能力在逐步提高著，那么金融服務(wù)與運(yùn)營流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業(yè)就可以將更多的精力和費(fèi)用投入到產(chǎn)品研發(fā)、理賠等客戶服務(wù)領(lǐng)域中，達(dá)到創(chuàng)新能力的最大發(fā)揮。

（3）金融市場的發(fā)展活力

互聯(lián)網(wǎng)通過觀察和分析出消費(fèi)者的具體需求來吸引消費(fèi)者完成消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢，以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)置不同的金融場景和內(nèi)容，來增加消費(fèi)者的選擇，吸引消費(fèi)者的眼球，最后完成金融消費(fèi)，這樣就豐富了金融市場的活力，展現(xiàn)了金融市場的不可替代性。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對(duì)外開放的力度，而且加大了對(duì)金融業(yè)的投資與對(duì)金融業(yè)提高創(chuàng)新能力的支持，以此來吸引民間和國外資本在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資，為金融市場的發(fā)展提供了更多更廣的機(jī)會(huì)，使金融市場的發(fā)展不斷被注入新的要素與活力，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。因此金融環(huán)境的變化與金融市場的發(fā)展活力是密不可分的，伴隨著金融市場在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的推動(dòng)下發(fā)生的日新月異的變化，金融市場的發(fā)展活力的多變性也隨之增加，使得互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合越來越凸顯。

3.金融企業(yè)必須順應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，全方位拓展競爭優(yōu)勢

目前，金融在互聯(lián)網(wǎng)下的業(yè)務(wù)品種趨于多元化與具體化，而互聯(lián)網(wǎng)的變化也深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展。首先是移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有即時(shí)性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢將使產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)化，最終形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群。其次是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的廣泛運(yùn)用，提高了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，降低了金融業(yè)的交易成本使資源得到優(yōu)化配置。最后是互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業(yè)如何把握用戶的實(shí)際需求做出調(diào)整是不可忽視的要素。從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，@一特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)從業(yè)人員必須是復(fù)合型的。首先是掌握金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，從業(yè)人員必須同時(shí)理解互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如何定位金融產(chǎn)品和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)方面的知識(shí)，而且還要具備互聯(lián)網(wǎng)思維與分析互聯(lián)網(wǎng)的能力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著深刻的認(rèn)識(shí)與認(rèn)知，掌握必要的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其次是既具備創(chuàng)新思維又有實(shí)踐能力的創(chuàng)新型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的創(chuàng)新中產(chǎn)生，為適應(yīng)這一新的發(fā)展模式，從業(yè)人員必須具有學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力和較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)與思維，來拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在發(fā)展。最后是具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法治思維的管理型人才。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型事物，但本質(zhì)還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，從業(yè)人員要對(duì)全國以及地方政府頒布的法律法規(guī)相對(duì)熟悉。所以金融業(yè)要能夠清晰的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重要性與迫切性，加緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)并提供一定的平臺(tái)進(jìn)行實(shí)踐，使其真正投入到互聯(lián)網(wǎng)金融工作中，在最大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是無比開闊的，也是不可阻擋的，金融企業(yè)必須順應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，做出多方面的努力，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代贏得自身的競爭優(yōu)勢。

三、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來臨，并且成為未來不可阻擋的發(fā)展趨勢，具有巨大的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合也是互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展格局，給人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的帶來了深遠(yuǎn)影響，尤其是對(duì)金融行業(yè)。金融行業(yè)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展趨勢，拓展不同種類的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力，利用金融市場的發(fā)展活力與互聯(lián)網(wǎng)金融人才贏得自身的競爭優(yōu)勢，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下得到穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢范文第2篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 模式

中圖分類號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新的金融形式，是通過基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子支付、云計(jì)算、搜索引擎等科技技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的一種新的金融形式。計(jì)算機(jī)時(shí)代的到來讓很多現(xiàn)代科技深刻地影響了社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域，基于計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是當(dāng)今時(shí)展的一個(gè)整體趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起，隨著第三方支付、P2P貸款、阿里小貸、眾籌融資、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融形式的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為廣泛影響金融領(lǐng)域，為金融領(lǐng)域帶來深刻變革的新型金融模式，當(dāng)今時(shí)代，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開始給予了越多越多地關(guān)注。本文主要探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并探究未來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩種模式：第一種是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸，第二種是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)。目前通過互聯(lián)網(wǎng)開展的我國各大銀行的電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行都屬于傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸。傳統(tǒng)金融行業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)上開展新的服務(wù)與新型的金融產(chǎn)品，使得金融業(yè)務(wù)的范圍得到延伸，這種模式主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)而開展的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的服務(wù)與產(chǎn)品的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)則并無傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，而是直接由網(wǎng)絡(luò)的金融需要而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品與服務(wù)，主要為為電子商務(wù)，網(wǎng)上支付等金融服務(wù)需要提供服務(wù)而產(chǎn)生的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式。多為電商企業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展而向金融行業(yè)的滲透，這種互聯(lián)網(wǎng)金融并不依托于銀行等傳統(tǒng)金融單位而開展，而完全基于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，而其產(chǎn)生與發(fā)展依托的更多是由互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與金融需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其發(fā)展前景是廣闊的，隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域越來越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間也必將越來越廣闊，金融服務(wù)的基本功能一方面是融通資金，另一方面是滿足支付與流通的等資金流動(dòng)需求。資金融通方面，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域主要通過兩種方式實(shí)現(xiàn)：一是銀行，一是股票債券等資本市場，兩種方式對(duì)金融資源的配置都有著不可替代的作用，不過由于依賴線下交易，要產(chǎn)生一定的交易成本，龐大的金融實(shí)體機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行也會(huì)產(chǎn)生大量的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)融資模式可以省卻實(shí)體機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，采用互聯(lián)網(wǎng)交易所產(chǎn)生的成本也相對(duì)于實(shí)體交易低得多，因此互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融在融資領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展客戶，其獲取客戶的能力與方式要優(yōu)于傳統(tǒng)金融模式，而線上通過自動(dòng)化的軟件平臺(tái)服務(wù)對(duì)客戶的需求可以提供24小時(shí)的不間斷服務(wù)與十分迅速的響應(yīng)能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有更強(qiáng)的集聚效應(yīng)，其影響力更容易傳播與擴(kuò)大。在滿足支付與資金流通方面，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不具備傳統(tǒng)金融的實(shí)體機(jī)構(gòu)，但所有傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的支付功能與資金流通服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融都可以實(shí)現(xiàn)，而傳統(tǒng)金融業(yè)也越來越多地開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生了與互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面的融合趨向，可以說基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)會(huì)發(fā)展成為今后金融領(lǐng)域一個(gè)重要組成，而無論傳統(tǒng)金融業(yè)還是從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融企業(yè)都要在這個(gè)領(lǐng)域謀求發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)

首先，出于市場分割與競爭的考慮，傳統(tǒng)金融業(yè)必然會(huì)抵制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的占領(lǐng)與發(fā)展。而我國的傳統(tǒng)金融業(yè)主要是國營金融企業(yè)，其所具備的資金實(shí)力，政策優(yōu)勢與人力資源等都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無法比擬的。而傳統(tǒng)金融業(yè)如果要進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其所具備的種種優(yōu)勢反而會(huì)擠占原本互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所占據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體而言會(huì)競爭越來越激烈，而使得不具備條件與優(yōu)勢的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸被淘汰。

其次，由于我國屬于全民所有制國家，金融企業(yè)普遍帶有國企性質(zhì)，而私營企業(yè)要進(jìn)入金融領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營需要首先具有特定的牌照與符合相關(guān)準(zhǔn)入條件，這是歷史沿襲而形成的金融領(lǐng)域的政策限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)階段主要推動(dòng)力是不具備國企背景的股份制企業(yè)或私營企業(yè)，其經(jīng)營自由的特點(diǎn)與金融領(lǐng)域嚴(yán)格的政策審批限制存在一定的沖突，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難突破法律框架而開展某些領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此為了避免投機(jī)與金融犯罪，我國國家相關(guān)法律對(duì)于金融企業(yè)的審批與管制十分嚴(yán)格，金融業(yè)準(zhǔn)入門檻較高。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多并不具備足夠的條件來跨越資格審批的限制。這將成為很多基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的金融企業(yè)發(fā)展方面的重要制約因素。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融由于屬于新興的金融模式，現(xiàn)階段我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施管理的相關(guān)立法并不十分完善，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中出現(xiàn)的一些問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以援引相關(guān)的法律條款來保護(hù)自身的利益。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展方面尚存在市場保護(hù)機(jī)制的缺失，容易造成無序競爭與市場混亂。雖然目前我國的立法建設(shè)已經(jīng)越來越注意到這方面的問題，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過快，而相應(yīng)的立法建設(shè)滯后于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)與監(jiān)督的問題，這將會(huì)成為未來制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

四、結(jié)語

當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)科技不斷發(fā)展與深入的時(shí)代，隨著科技的進(jìn)步，各行各業(yè)都越來越多地融入到網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的大潮當(dāng)中，而金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也必將成為今后發(fā)展的趨勢，由于現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷更新和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融必將對(duì)金融領(lǐng)域與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生越來越深遠(yuǎn)的影響，而怎樣正確面對(duì)這一趨勢與在這一趨勢中謀求發(fā)展，是金融領(lǐng)域需要深入研究與關(guān)注的問題，由于科技的不斷發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注與研究將會(huì)是一個(gè)長期而不斷深入的課題，只有從戰(zhàn)略角（下轉(zhuǎn)第56頁）（上接第46頁）度積極地認(rèn)識(shí)與面對(duì)這一趨勢對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)刻保持高度的關(guān)注，才能讓金融領(lǐng)域與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代與科技發(fā)展的步伐。

參考文獻(xiàn)

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013年05期.

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢范文第3篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 發(fā)展趨勢

隨著信息技術(shù)的普及與推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，網(wǎng)上的金融理財(cái)模式多種多樣，都向傳統(tǒng)金融行業(yè)提出挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與興起已是大勢所趨，如何應(yīng)對(duì)這一新興金融行業(yè)的崛起，將是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須考慮的現(xiàn)實(shí)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及產(chǎn)生的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。它是以依托于支付、云計(jì)算，社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合”而是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，技術(shù)作為必要前提。互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計(jì)算機(jī)技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)。其中的主語或者核心是參與者，是人，而不是技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因，筆者認(rèn)為有以下幾個(gè)方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)條件。信息時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)融入了人們的生活，這就奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的前提。其次，電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了社會(huì)條件。當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)購成為每個(gè)人生活中必不可少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融使得網(wǎng)購方便快捷，可以說，電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。傳統(tǒng)金融業(yè)的缺陷為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了業(yè)務(wù)空間，由于傳統(tǒng)的金融業(yè)存在金融結(jié)構(gòu)的彈性非常低，開放度不夠等缺陷，讓互聯(lián)網(wǎng)金融顯得更有優(yōu)勢，這也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

通過對(duì)業(yè)內(nèi)相應(yīng)商業(yè)模式、商業(yè)現(xiàn)象進(jìn)行深度剖析，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

三、第三方支付

第三方支付在狹義上指的是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全等技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。其一般模式是，買房選購商品，然后使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方收到貨款后代為保管，接著通知賣家貨款到賬，要求賣家發(fā)貨。買方收到貨物，檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方，第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)到賣家賬戶上，這就是其一般的運(yùn)營模式，也是為我們?nèi)粘Ｉ钪芯W(wǎng)購付款的模式。

央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

第三方支付，大家最熟悉的就是支付寶和中國銀聯(lián)，另外，具有代表性的第三方支付機(jī)構(gòu)還有財(cái)付通、快錢支付、易寶支付、匯付天下等。從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，市場上第三方支付公司的運(yùn)營模式可以歸為兩大類：一類是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式；另一類就是以快錢為典型代表的獨(dú)立第三方支付模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是其強(qiáng)大的功能，而其缺點(diǎn)則是過于強(qiáng)大。銀行是行政性壟斷，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)性壟斷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是沒有邊界的，從理論來講，完全可以發(fā)展到世界各地，邊界成本為零，資金無國界，技術(shù)無邊界，然而兩者結(jié)合會(huì)產(chǎn)生什么樣的后果呢？在實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域存在著信息不對(duì)稱的問題，由于信息的不對(duì)稱導(dǎo)致理論落實(shí)到現(xiàn)實(shí)會(huì)產(chǎn)生很大的沖突。信息不對(duì)稱的表現(xiàn)之一是在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用中沒有實(shí)名，互聯(lián)網(wǎng)金融在云計(jì)算，平臺(tái)，移動(dòng)金融，大數(shù)據(jù)四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，這些都沒有實(shí)現(xiàn)實(shí)名制。其表現(xiàn)之二是金融信息不對(duì)稱，沒有管制的技術(shù)是非常了不起的，特別是在資金無國界的背景下，信貸審批要求自有資金占30%，但是究竟這些資金是自有的，還是借來的，很難確定。如何保證資產(chǎn)負(fù)債表上的金融信息、行為信息的準(zhǔn)確性，這是一個(gè)問題。 另外一個(gè)問題就是反洗錢問題，由于資金是沒有記號(hào)的，都是數(shù)字，很難監(jiān)管。監(jiān)管需要考慮效率和成本，按照現(xiàn)在的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，我們需要在監(jiān)管上投入很多成本。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

第一個(gè)趨勢是移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支付手續(xù)復(fù)雜，過程麻煩。而移動(dòng)支付隨時(shí)隨地，簡單快捷，所以移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)是一個(gè)必然的趨勢。第二個(gè)趨勢是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，銀行制度死板，不少的中小型企業(yè)在銀行得不到貸款，對(duì)于存款利率又低，人人貸款就可以避免這些缺點(diǎn)，通過借貸雙方直接的談判交流，方便快捷，而且利率由雙方商議確定，靈活性可行性更強(qiáng)。第三個(gè)趨勢是眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)，眾籌融資的好處是草根化、平民化，發(fā)起與資助都與年齡身份職業(yè)等無關(guān)；而且又是一個(gè)免費(fèi)、有效的宣傳途徑，還能提前測評(píng)產(chǎn)品的市場反應(yīng)，所眾籌融資的成本較低。從長遠(yuǎn)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)，在未來的很長一段時(shí)間將大有作為，其將會(huì)越來越便捷，越來越多樣化和個(gè)性化，當(dāng)然也會(huì)有越來越多的企業(yè)會(huì)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大部隊(duì)之中，從而互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴(yán)格的監(jiān)管。社會(huì)未來的發(fā)展方向就是信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來將會(huì)走向規(guī)范化和制度化。

參考文獻(xiàn)：

[1]李舵.互諒網(wǎng)金融模式創(chuàng)新研究―以P2P網(wǎng)貸為例.2015.

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢范文第4篇

當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為核心的信息技術(shù)服務(wù)加上金融的光環(huán)，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了為6.32億網(wǎng)民提供金融服務(wù)的工具和渠道，大有超越傳統(tǒng)金融之勢，演變成可能會(huì)對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生全新的、根本性變革的全民融資模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼地開展，但事實(shí)上還處于起步階段，一方面各種風(fēng)險(xiǎn)隱患存在于其中，電子支付領(lǐng)域技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)用戶信息安全、網(wǎng)絡(luò)貸款資金安全、股權(quán)眾籌非法集資傾向等各類隱患風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。

據(jù)網(wǎng)貸之家的最新統(tǒng)計(jì)，截止2015年3月底，全國共有問題平臺(tái)550家，廣東、山東、浙江問題平臺(tái)數(shù)量位居全國前三位。問題平臺(tái)累計(jì)涉及金額超過90億元，其中盛融在線一家平臺(tái)涉及金額最高，待收高達(dá)9.2億元。資金安全、行業(yè)信譽(yù)無法得到保障，且趨勢正在擴(kuò)大。另一方面金融監(jiān)管部門的監(jiān)管政策法規(guī)還沒有到位，

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念還需與時(shí)俱進(jìn)，金融監(jiān)管技術(shù)還沒有跟上。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管形成了沖擊和挑戰(zhàn)；與此同時(shí)，作為初創(chuàng)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，如果嚴(yán)格恪守傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)程，必然會(huì)舉步維艱，這樣就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與金融監(jiān)管的博弈，博弈的結(jié)果必將影響中國互聯(lián)網(wǎng)金融的走向。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與金融監(jiān)管的必然博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加強(qiáng)信息融通，可能帶來信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的思維就是開放，平等地獲取各類信息。利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，創(chuàng)新地進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，將供求雙方的信息、數(shù)據(jù)匹配、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等傳統(tǒng)金融費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作，化解成了納秒級(jí)的單位，金融服務(wù)商與客戶之間的信息相互獲取變得簡單易行；同時(shí)也因?yàn)橥顿Y者依靠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得了相對(duì)公開平等的信息，在一定意義上消除了信息不對(duì)稱，帶來了實(shí)質(zhì)上的金融平等和普惠。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使信息融通的便捷也帶來了網(wǎng)絡(luò)安全隱患、個(gè)人信息失竊、網(wǎng)絡(luò)信息造假等網(wǎng)絡(luò)安全事故頻發(fā)，使金融監(jiān)管介入成為必須，這形成了創(chuàng)新與監(jiān)管相互之間的天然矛盾。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新造就資金融通，可能造成資金安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了便利的資金融通，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與第三方支付相結(jié)合，使用戶隨時(shí)隨地享受到7×24小時(shí)的金融支付、信貸、理財(cái)、咨詢、籌融資等全方位的金融服務(wù)。這種資金融通的便利是依托互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和云端的存儲(chǔ)。在提供便捷的、基礎(chǔ)的資金融通的同時(shí)，也為不法分子提供了便利之門，他們利用網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)挖掘，窺探不安全的TCP/IP協(xié)議漏洞，撬動(dòng)金融資金的安全。資金安全在云端的風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不刻地存在著，這給金融監(jiān)管帶來了巨大地挑戰(zhàn)，如何保護(hù)用戶資金安全成為監(jiān)管者必須面對(duì)的核心要?jiǎng)?wù)，而不斷突破的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)像一把雙刃劍，使監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融不得不走上“魔高一尺，道高一丈”的競爭之路。

混業(yè)經(jīng)營的趨勢，挑戰(zhàn)現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管模式。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)力量是騰訊、百度、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在擁有了海量用戶的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的深度和廣度不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類日趨繁多，優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司兼并重組也不斷發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很自然成為混業(yè)經(jīng)營者；未來任何一項(xiàng)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)都很可能涵蓋支付、電子貨幣、眾籌、理財(cái)?shù)榷喾N金融行為；而我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)金融監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，必然會(huì)給現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管帶來巨大的挑戰(zhàn)。

信用違約風(fēng)險(xiǎn)漸現(xiàn)，可能造成金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌建立的基礎(chǔ)就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，宣傳博取眼球的創(chuàng)意、良好的發(fā)展前景，可能會(huì)使數(shù)以萬計(jì)的網(wǎng)民忘乎所以的投上巨額資金，然而國內(nèi)普遍盛行的無擔(dān)保的股權(quán)眾籌，累加上互聯(lián)網(wǎng)不可靠的信用保障體系，很有可能促成眾籌發(fā)起者、網(wǎng)站、資金管理者向非法集資、原始股騙局的方向轉(zhuǎn)移……假如沒有有效的信用考核、利益監(jiān)督和行為監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能會(huì)扭曲金融本質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可能不斷累積、逐步疊加，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢，加劇產(chǎn)生金融鏈條上的傳導(dǎo)破壞效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

監(jiān)管層合作協(xié)調(diào)。建議“一行三會(huì)”等金融監(jiān)管層建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律框架，在既有金融監(jiān)管基礎(chǔ)上，推動(dòng)統(tǒng)一框架下的法規(guī)政策的制定；建立互聯(lián)金融監(jiān)管合作機(jī)制，在目前一行三會(huì)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的基礎(chǔ)上，建立互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)席專門會(huì)議，處理好分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的矛盾；適時(shí)建立大數(shù)據(jù)共享模式，如建立融合人民銀行社會(huì)征信系統(tǒng)、證監(jiān)會(huì)誠信系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)信用卡管理系統(tǒng)、保監(jiān)會(huì)信用系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫為骨干的跨部門的社會(huì)金融信用數(shù)據(jù)體系，建立基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)查詢、金融監(jiān)管機(jī)制，讓平臺(tái)、機(jī)構(gòu)、投資者、監(jiān)管者平等共享信用數(shù)據(jù)。

信息披露為核心。建議建立以信息披露為核心的監(jiān)管，堅(jiān)持"公正、公平、公開"的原則，規(guī)范披露規(guī)則，督促互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開一切可公開的金融行為、交易過程，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢

中圖分類號(hào)：F287 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0049-02

21世紀(jì)是一個(gè)全球化、信息化和經(jīng)濟(jì)化的時(shí)代，降低企業(yè)交易時(shí)間成本、提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤是時(shí)展的主流。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴(kuò)大了企業(yè)貨幣交易服務(wù)市場，還促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)統(tǒng)一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助現(xiàn)代高科技技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展腳步的加快，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統(tǒng)的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動(dòng)了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展?，F(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持與推動(dòng)，其中，各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的作用尤為突出。第一，就互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高效性而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不受時(shí)間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而大大減少數(shù)據(jù)等待時(shí)間，增加了時(shí)間成本，為進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率提供了保障。第二，就互聯(lián)網(wǎng)信息化而言，現(xiàn)代金融企業(yè)無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)信息交流也好，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行貨幣服務(wù)也罷，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個(gè)為其提供便利的平臺(tái)，為現(xiàn)代企業(yè)加快生產(chǎn)規(guī)模和中介服務(wù)質(zhì)量提供了一個(gè)安全有效的支撐點(diǎn)。第三，就互聯(lián)網(wǎng)金融一體化而言，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動(dòng)了與金融行業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，促使經(jīng)濟(jì)一體化的實(shí)現(xiàn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)等都是其中十分典型的代表。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代信息技術(shù)最先運(yùn)用于實(shí)踐的表現(xiàn)。就我國的金融支付體系而言，我國的金融服務(wù)體系和結(jié)算機(jī)制主要依托于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，從而促使計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國金融市場中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代金融市場中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)解決了資本和成本問題，進(jìn)一步促使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。相較于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實(shí)行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過“訂單貸款”和“信用貸款”促使經(jīng)濟(jì)利益的最大化。比如淘寶和天貓等網(wǎng)站就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營模式為主，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的賣家將貨物發(fā)送給客戶。根據(jù)相關(guān)研究調(diào)查報(bào)告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)放貸累積數(shù)量已經(jīng)超過300億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問題

（一）存在風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，還面臨市場風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)中還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)的存在，將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的安全問題，而相關(guān)法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進(jìn)一步助推風(fēng)險(xiǎn)問題升級(jí)。常見的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有這項(xiàng)完善支付業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)支持等；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）使用技術(shù)不夠規(guī)范

我國很多企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是在網(wǎng)上，因此沒有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時(shí)會(huì)沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生很多不正規(guī)現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管管理制度不夠完善

企業(yè)在不斷發(fā)展與進(jìn)步的過程中需要注意的是：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場中的主導(dǎo)地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運(yùn)營模式對(duì)未來商業(yè)銀行的存在價(jià)值會(huì)直接構(gòu)成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理經(jīng)營模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)無法在市場中生存。

（四）對(duì)于發(fā)展趨勢預(yù)判不準(zhǔn)

對(duì)發(fā)展趨勢預(yù)判不準(zhǔn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出的一個(gè)顯著問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的主體越來越多，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了多極化發(fā)展的現(xiàn)象。于是，不少主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢形成了錯(cuò)誤的判斷，進(jìn)而在工作中出現(xiàn)失誤。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決措施

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領(lǐng)域，企業(yè)支付、網(wǎng)絡(luò)購物等銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被包含在內(nèi)。所謂第三方支付機(jī)構(gòu)是指包括支付寶、財(cái)付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，通過創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫來達(dá)到數(shù)據(jù)資源共享的目的。與此同時(shí)，要通過各種措施手段強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，常見的有設(shè)置防火墻、要求客戶在交易時(shí)進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)的學(xué)習(xí)當(dāng)中，強(qiáng)化安全意識(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)安全技能。

（二）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則

互聯(lián)網(wǎng)“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營模式主要依托于客戶對(duì)平臺(tái)和賣家的信賴度，簡而言之這種銷售模式和運(yùn)營模式很大一部分取決于賣家的信譽(yù)度。但是由于缺乏國家政策法規(guī)的監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展過程中沒有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針作為方向。導(dǎo)致各個(gè)金融組織缺乏積極性和主動(dòng)性，比如銀行金融組織。基于這種情況，國家需要有針對(duì)性地制定和實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融組織的主動(dòng)性和積極性，為構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、多元化、專業(yè)化、科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國家需要成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為做好相關(guān)管理工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融檢測系統(tǒng)

首先，提高市場“門檻”。根據(jù)國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，符合市場“門檻”的標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)有一定的經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模、全面了解市場現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、內(nèi)部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿(mào)易操作高度完善化。通過借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中心以及申報(bào)策劃的業(yè)務(wù),進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場,這就實(shí)現(xiàn)了在規(guī)避各種可能的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強(qiáng)化對(duì)市場監(jiān)測體系的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展已經(jīng)越過了證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界,這就使得分業(yè)檢測的工作更加艱難。對(duì)此,可考慮將混業(yè)檢測板塊與分業(yè)檢測板塊進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面檢測。

（四）正確預(yù)判發(fā)展趨勢

隨著科技的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專業(yè)化和體系化。例如手機(jī)支付寶、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)購保險(xiǎn)、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融體系隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見，將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融市場的有機(jī)整合不僅可以進(jìn)一步促使現(xiàn)代市場結(jié)構(gòu)更加完善，還可以推動(dòng)現(xiàn)代市場管理體制向創(chuàng)新性方向轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)金融替換層次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)替換成適應(yīng)現(xiàn)代市場的新興業(yè)務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化層次而言，通過不斷改進(jìn)進(jìn)一步促使現(xiàn)代金融市場體制的完善。就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。由此可見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢逐漸走向移動(dòng)化、電商化和自金融化。第一，移動(dòng)化。所謂移動(dòng)化就是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至2014年我國第三方支付市場交易累計(jì)額相較于2013年而言，同比增長了55%?，F(xiàn)代金融市場的快速發(fā)展不僅大大提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率，還促使銀行服務(wù)工作方向由前臺(tái)逐漸向后臺(tái)方向轉(zhuǎn)變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代金融市場體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評(píng)估和信息交易方式達(dá)到提升企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進(jìn)一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內(nèi)部運(yùn)營模式和管理模式通過現(xiàn)代金融市場體系以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以不斷調(diào)整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務(wù)管理質(zhì)量，還能夠及時(shí)取得足夠的資金供自身運(yùn)營。比如阿里巴巴企業(yè)開拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了一個(gè)良好的服務(wù)平臺(tái)，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內(nèi)部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數(shù)十萬元，下至數(shù)千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤率將會(huì)比平時(shí)翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶與客戶網(wǎng)絡(luò)信息交易。我國互聯(lián)網(wǎng)金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個(gè)多元化和開放性的融資平臺(tái)，還可以構(gòu)建一個(gè)自主、公平和透明的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。就我國金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨(dú)立的個(gè)體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“價(jià)差”到“服務(wù)”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。面對(duì)這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問題、分析問題。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要依托于現(xiàn)代金融市場體制的完善、市場交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現(xiàn)代金融市場和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷發(fā)展。在如今這個(gè)變幻莫測的金融市場中，只有依靠國家法律法規(guī)才能夠促使現(xiàn)代金融市場向標(biāo)準(zhǔn)化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場在既滿足投資者的需求同時(shí)滿足客戶對(duì)新產(chǎn)品安全的要求，為保證互聯(lián)網(wǎng)市場的穩(wěn)定性和安全性提供保障。

參考文獻(xiàn)：

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