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商業(yè)發(fā)展的意義范文第1篇

國(guó)際保理對(duì)商業(yè)銀行的重要意 義

1、吸引優(yōu)質(zhì)客戶。申請(qǐng)辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)的一般都是那些出口業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)、交易金額巨大、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)信譽(yù)良好的大型外向型企業(yè)，屬于銀行積極爭(zhēng)取的客戶群。通過為其提供國(guó)際保理一攬子服務(wù)，可以為爭(zhēng)取和穩(wěn)定這些客戶發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

2、完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系。國(guó)際保理業(yè)務(wù)是為客戶提供貿(mào)易融資、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)顧問、國(guó)際結(jié)算等的綜合性貿(mào)易結(jié)算方式，通過拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的更新和完善，促進(jìn)商業(yè)銀行建立綜合化、高效率的業(yè)務(wù)品種服務(wù)體系。

3、提高商業(yè)銀行收入水平。辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)不菲，一般為結(jié)算金額的0.1%—0.4%左右；由于保理業(yè)務(wù)的結(jié)算金額都相當(dāng)高，因此該項(xiàng)業(yè)務(wù)可為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來相當(dāng)可觀的收益。如果再加上由此業(yè)務(wù)可能派生的存款利差收入、結(jié)售匯差價(jià)收入、轉(zhuǎn)匯結(jié)算收入等等，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益率將進(jìn)一步提高，當(dāng)屬商業(yè)銀行的高利品種。

4、提升商業(yè)銀行的國(guó)際知名度。由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)的成功操作，有賴于國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)的支持，需要進(jìn)口保理商對(duì)進(jìn)口商的資信、履約付款能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，并最終監(jiān)督貨款的支付，因此，商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，有利于其加強(qiáng)與作為主要進(jìn)口保理商的國(guó)外各大銀行的合作，增加交流機(jī)會(huì)，提升其在國(guó)際銀行界的知名度，擴(kuò)大國(guó)際影響。

發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的制約因素

由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)可以使出口商、進(jìn)口商、出口保理商和進(jìn)口保理商各得其所，實(shí)現(xiàn)多贏的效果，因此受到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和外貿(mào)企業(yè)界的廣泛歡迎。然而，經(jīng)歷幾年如火如荼的發(fā)展之后，其在國(guó)內(nèi)遭遇了瓶頸，受到了一些因素的制約，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是國(guó)外進(jìn)口保理商數(shù)目少。國(guó)內(nèi)從事出口保理商角色的一般是商業(yè)銀行，盡管有一些專門的保理公司，但數(shù)量少，規(guī)模小。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部控制的要求，一般僅在主要經(jīng)濟(jì)體選擇一至兩家進(jìn)口保理商作為合作伙伴，這些進(jìn)口保理商又以專門的保理公司為主，而非國(guó)外商業(yè)銀行，從而限制了進(jìn)口保理商對(duì)出口商的服務(wù)規(guī)模。當(dāng)然，也有進(jìn)口保理商是國(guó)外商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的情況，但這些商業(yè)銀行并不是將國(guó)際保理作為主營(yíng)或特色業(yè)務(wù)來經(jīng)營(yíng)，一般沒有明確的業(yè)務(wù)擴(kuò)張目標(biāo)。

二是進(jìn)口保理商的資信狀況堪憂。由于進(jìn)口保理商最終對(duì)進(jìn)口商的付款義務(wù)負(fù)責(zé)，因此進(jìn)口保理商的資信狀況應(yīng)該高度穩(wěn)定可靠。但一場(chǎng)席卷全球的國(guó)際金融危機(jī)，不僅波及到眾多大大小小國(guó)際知名或名不見經(jīng)傳的銀行機(jī)構(gòu)，更使某些專業(yè)的保理公司面臨滅頂之災(zāi)。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行作為出口保理商向出口商提供國(guó)際保理融資服務(wù)時(shí)，一般是將進(jìn)口保理商作為唯一的擔(dān)保，而不占用出口商的信用額度，因此進(jìn)口保理商的資信狀況對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，一旦稍有風(fēng)吹草動(dòng)，便影響到國(guó)際保理業(yè)務(wù)的正常開展。

三是進(jìn)口保理商對(duì)出口商核定的保理額度無法滿足出口商的業(yè)務(wù)需求。由于進(jìn)口保理商對(duì)國(guó)際保理所指向的貿(mào)易行為承擔(dān)最終付款責(zé)任，因此進(jìn)口商對(duì)不同國(guó)家（或地區(qū)）不同類別的出口商可以敘做多大金額的保理業(yè)務(wù)，完全由進(jìn)口保理商核定。在進(jìn)口商對(duì)應(yīng)的出口商戶數(shù)較多時(shí)，同時(shí)在進(jìn)口商資信確定的情況下，進(jìn)口保理商為每戶出口商核定的保理額度便很有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足出口商的業(yè)務(wù)需求。在某些情況下，甚至無法為某一出口商核定出保理額度，從而制約了商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四是國(guó)際保理手續(xù)費(fèi)較高，限制了部分出口商對(duì)該業(yè)務(wù)的選擇。正是由于國(guó)際保理所具備的綜合化的業(yè)務(wù)功能，可以滿足出口商提前收回應(yīng)收賬款、美化財(cái)務(wù)報(bào)表、及時(shí)鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)的作用，因此國(guó)際保理業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也偏高。通常情況下，國(guó)際保理手續(xù)費(fèi)由出口保理商向出口商收取之后在出口保理商與進(jìn)口保理商之間分成，一般不低于1%的水平，甚至要高出更多。但國(guó)內(nèi)大部分出口商特別是專業(yè)外貿(mào)公司，利潤(rùn)率都偏低，偏高的國(guó)際保理手續(xù)費(fèi)是其無法承受的，因而也就無法向出口保理商申請(qǐng)敘做國(guó)際保理融資業(yè)務(wù)。

五是專業(yè)人才的缺乏也限制了國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間很短，在銀行和企業(yè)界的普及程度還不是太高。盡管國(guó)外進(jìn)口保理商在國(guó)內(nèi)的辦事機(jī)構(gòu)傾注很大精力進(jìn)行宣傳，但銀行和企業(yè)的從業(yè)人員接受起來還需要一個(gè)過程，有時(shí)對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人員多次進(jìn)行宣講，但仍無法最終打動(dòng)其辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

六是業(yè)務(wù)輻射面窄，客戶范圍有限。盡管國(guó)際保理業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但由于辦理該種業(yè)務(wù)的客戶都是具有出口業(yè)務(wù)的外向型企業(yè)，因此，其在銀行業(yè)的整個(gè)客戶群體中只占一小部分。加之銀行能夠受理國(guó)際保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)的又都是信譽(yù)較好、交易額大的大型客戶，因此能夠符合辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)條件的客戶是受限制的。從客戶角度來看，客戶業(yè)務(wù)需求也不夠旺盛。由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的時(shí)間還很短，且主要在銀行界傳播，造成企業(yè)界對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)知之甚少，絕大部分出口企業(yè)都不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的存在，縱然知道該項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)其意義和操作程序也只是一知半解，因而即使符合辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)條件的客戶對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求也不是很強(qiáng)烈，限制了其拓展幅度。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的對(duì)策

盡管國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)面臨著種種不便和困難，但鑒于其對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展和效益增長(zhǎng)的重要意義，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)采取綜合性措施，加快國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1、加強(qiáng)人員培訓(xùn)，儲(chǔ)備國(guó)際保理業(yè)務(wù)人才。國(guó)際保理屬于綜合性的業(yè)務(wù)品種，對(duì)操作人員的業(yè)務(wù)水平要求很高，因此，在推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，可通過專家授課、同業(yè)交流、觀摩等多種多樣的方式，讓更多的員工了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)，熟悉其操作程序，掌握此項(xiàng)業(yè)務(wù)的來龍去脈，并能夠?qū)蛻糁v清楚，引起客戶的興趣，樹立起辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的信心。這就需要加強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)演練，以點(diǎn)帶面，客戶提出業(yè)務(wù)需求時(shí)能夠迅速進(jìn)行操作，滿足客戶的預(yù)期。

2、加大宣傳力度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)有效需求。針對(duì)客戶對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)知之甚少的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)加大宣傳力度，尤其是在客戶日常辦理業(yè)務(wù)過程之中，向其宣傳該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，并為有意向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶提供方便條件，使其盡快掌握辦理程序，調(diào)動(dòng)其辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

3、加強(qiáng)進(jìn)口保理商的遴選工作，除不斷增加可以開展合作的進(jìn)口保理商數(shù)量之外，還應(yīng)特別關(guān)注其資信狀況、資金規(guī)模、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等因素，因?yàn)楦嗟倪M(jìn)口保理商可以為更多的出口商提供服務(wù)，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，而資金實(shí)力雄厚的進(jìn)口保理商，不僅抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，便于長(zhǎng)期開展合作，還可以為更多數(shù)量的出口商提供保理額度或者提供更高標(biāo)準(zhǔn)的保理額度，滿足更多出口商的業(yè)務(wù)需求。國(guó)內(nèi)銀行和企業(yè)界做大國(guó)際保理業(yè)務(wù)規(guī)模之后，經(jīng)過一段時(shí)間的業(yè)務(wù)磨合，可以與進(jìn)口保理商重新談定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低手續(xù)費(fèi)支付，從而降低出口商辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)的成本，促進(jìn)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究。國(guó)際保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高收益的業(yè)務(wù)品種，同時(shí)也是一種具有綜合風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種，風(fēng)險(xiǎn)類別涉及匯率、追索、進(jìn)口保理商選擇、出口商信譽(yù)等諸多領(lǐng)域。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)整體上屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)種類，不過隨著國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行的推廣普及，其風(fēng)險(xiǎn)已得到了有效控制。國(guó)際保理盡管屬于國(guó)際結(jié)算整體業(yè)務(wù)中的后起之秀，但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可結(jié)合已有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合務(wù)虛探討，提前識(shí)別該項(xiàng)業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并找出相應(yīng)對(duì)策，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展鋪平道路。

商業(yè)發(fā)展的意義范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)；醫(yī)療保險(xiǎn)；發(fā)展；進(jìn)步

中圖分類號(hào)：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）01-0-01

一、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，雖然各家壽險(xiǎn)公司都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)量并不大。

制約我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)保障中定位不清，大多和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)接。由于社會(huì)醫(yī)療保障制度從1998年才開始實(shí)行，政策法規(guī)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線以上的業(yè)務(wù)是否劃歸商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有明確規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)方面清晰定位，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以向社會(huì)提供充足、合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，難以滿足多元化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。費(fèi)用賠付風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的控制，缺乏合理的利潤(rùn)創(chuàng)造模式。

二、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問題對(duì)策

（一）營(yíng)造良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境

首先應(yīng)充分認(rèn)識(shí)發(fā)展我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義，爭(zhēng)取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義在于：健全社會(huì)保障體系，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；滿足健康保險(xiǎn)需求，提高人民生活質(zhì)量；增強(qiáng)消費(fèi)者信心，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的醫(yī)療改革，沒有商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。因而政府就應(yīng)該支持它的發(fā)展，賦予商業(yè)健康保險(xiǎn)一個(gè)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)平等的地位，將其作為社會(huì)醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分而納入其中，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共享管理成果、管理手段和管理設(shè)施。

（二）提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感

保險(xiǎn)公司應(yīng)定期運(yùn)用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障社會(huì)安定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用，大力普及健康知識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)各界的保險(xiǎn)意識(shí)，以提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護(hù)。

（三）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)有規(guī)范化的管理

我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在發(fā)展過程中需要整合內(nèi)部資源，樹立專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)，推動(dòng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。改變現(xiàn)有多家經(jīng)營(yíng)但都不轉(zhuǎn)的模式，設(shè)定獨(dú)立核保、理賠、精算定價(jià)系統(tǒng)，確保技術(shù)優(yōu)勢(shì)。利用系統(tǒng)化和專業(yè)化的管理，如：經(jīng)營(yíng)理念的專業(yè)化，就是要認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)的特殊性，樹立按照健康保險(xiǎn)自身特點(diǎn)實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念。其次是管理制度的專業(yè)化，就是要把握健康保險(xiǎn)自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系、專業(yè)化的核算和考評(píng)體系等。第三是經(jīng)營(yíng)管理人才的專業(yè)化，就是要完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的組織體系和培訓(xùn)體系，逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險(xiǎn)專業(yè)人才。

三、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展前景及趨勢(shì)

（一）多管齊下、全面發(fā)展

從包括企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域、個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域、健康保險(xiǎn)領(lǐng)域、農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域等四個(gè)方面全方位發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，廣泛的擴(kuò)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋區(qū)域，綜合多次醫(yī)改中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)地位的顯著提高，發(fā)動(dòng)各個(gè)生活階層的群眾關(guān)注商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。從投入、收益等多個(gè)方面推廣商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。逐步建立多層次的多方位的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系。

（二）我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)廣大

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在國(guó)外一般都擁有相當(dāng)大的市場(chǎng)，如西歐、美國(guó)、日本等地的醫(yī)療保險(xiǎn)制度都相當(dāng)發(fā)達(dá)，尤其是美國(guó)，85%以上的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“統(tǒng)計(jì)部門”1998年4月份公布，至2月底，臺(tái)灣島內(nèi)參加健康保險(xiǎn)投保人數(shù)達(dá)到2006萬人，投保率高達(dá)96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我國(guó)的健康保險(xiǎn)投保率很低，以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的廣州市為例，其健康保險(xiǎn)投保率只有10%左右。因此市場(chǎng)廣度很大，用很大的推廣和應(yīng)用空間。

（三）加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)研究

已經(jīng)有許多學(xué)者就商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的各個(gè)方面進(jìn)行了廣泛的探索，取得了很大的成績(jī)，但也存在一些問題，單一性研究較多，切研究具有時(shí)代局限性，研究成果不系統(tǒng)，零散現(xiàn)象明顯，缺乏實(shí)證研究，沒有形成的模型或框架，所以還需要進(jìn)一步的研究以確?，F(xiàn)實(shí)的可操作性。本研究通過對(duì)我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)特別是武漢市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)證分析，指出其中存在的不足，并提出切實(shí)可行的運(yùn)作模式。

（四）搞好市場(chǎng)調(diào)研，掌握市場(chǎng)需求為國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)開拓新紀(jì)元

我國(guó)地域遼闊，人口眾多。各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，帶來了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，因而存在著明顯的區(qū)域性和個(gè)體需求上的差異性。為使醫(yī)療保險(xiǎn)條款能夠被市場(chǎng)所接受，就必須掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)的、合理的醫(yī)療條款，擬定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則。要根據(jù)市場(chǎng)變化，對(duì)目前經(jīng)營(yíng)的一些醫(yī)療險(xiǎn)種進(jìn)行淘汰和再開發(fā)，加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)種的管理，推出受市場(chǎng)歡迎的新險(xiǎn)種。及時(shí)開發(fā)新險(xiǎn)種是保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要途徑，大力開發(fā)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)“九五”期間的主要任務(wù)。從現(xiàn)在起就將醫(yī)療險(xiǎn)的開發(fā)、銷售和管理擺到重要的位置上來，此乃壽險(xiǎn)公司比較明智的選擇。

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)發(fā)展的意義范文第3篇

*市是在一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的基礎(chǔ)之上建立起來的新城市。建市以后，我們從新*的實(shí)際和今后的發(fā)展需要出發(fā)，確定了“工業(yè)立市、農(nóng)業(yè)穩(wěn)市、商貿(mào)旺市、科教興市、依法治市”的總體工作思路。根據(jù)這一思路，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)是我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。由于各方面原因，我市目前第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于一個(gè)比較低的水平，并因此成為限制我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一大“瓶頸”。市委、市政府決定召開這次會(huì)議，就是要研究和部署解決這一“瓶頸”問題的有關(guān)工作。剛才，張市長(zhǎng)已經(jīng)深刻闡述了加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的重要意義，對(duì)我市第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的機(jī)遇和優(yōu)勢(shì)以及存在的主要問題作了全面分析，并就下一步努力方向和工作任務(wù)作了部署，講得很好，我完全贊同。下面，我再?gòu)?qiáng)調(diào)幾點(diǎn)。

一、充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前我市加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的重要性和緊迫性

第三產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要指標(biāo)，也是衡量一個(gè)地區(qū)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。這里，我們不妨先看這樣一組數(shù)據(jù)：第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)總值中所占比重，發(fā)達(dá)國(guó)家為65%，中等發(fā)達(dá)國(guó)家為50%，發(fā)展中國(guó)家為30%。由此可見，一個(gè)國(guó)家的發(fā)達(dá)程度總是和本國(guó)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度成正比的。全面、快速、健康地發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，緩解就業(yè)壓力，改善投資環(huán)境和社會(huì)再生產(chǎn)條件，活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，提高經(jīng)濟(jì)的整體效益和人民生活質(zhì)量，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

建市以來，通過各方面的努力，我市第三產(chǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，但總體上看，發(fā)展的步伐仍然比較緩慢，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不太適應(yīng)，同先進(jìn)地區(qū)相比差距更大，有些地方只是剛剛起步，個(gè)別新領(lǐng)域甚至為空白。目前，我市一、二、三產(chǎn)業(yè)所占的比例分別為31.4%、41.8%、26.8%，第三產(chǎn)業(yè)明顯是一條“短腿”，而隨著全市工業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)張，工業(yè)產(chǎn)值所占比重將越來越大，服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后問題也必將日益凸顯。因而，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，對(duì)于我市來說，顯得尤為迫切。全市上下都要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的重要意義，進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，開闊思路，銳意創(chuàng)新，抓住機(jī)遇，下大力氣，切實(shí)加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐，盡快建立起功能齊全、布局合理、服務(wù)一流的第三產(chǎn)業(yè)體系，建設(shè)具有高水平的商務(wù)中心區(qū)和現(xiàn)代化商業(yè)服務(wù)設(shè)施，逐步形成發(fā)達(dá)的消費(fèi)資料市場(chǎng)、生產(chǎn)資料市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)、技術(shù)文化市場(chǎng)、信息服務(wù)市場(chǎng)和勞務(wù)市場(chǎng)，同時(shí)把我市建設(shè)成知名的旅游城市。

二、充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前存在的主要問題和我們面臨的機(jī)遇

建市以來，我市第三產(chǎn)業(yè)始終保持較快發(fā)展，成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)，但是，從總體上看，還存在一些問題。除了剛才市長(zhǎng)說的那幾點(diǎn)外，還主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

一是總量規(guī)模小，發(fā)展后勁不足。*市作為消費(fèi)型為主的中心城區(qū)，城市的服務(wù)功能一直停留于滿足城市內(nèi)居民生活消費(fèi)需求，包括教育、娛樂、交通、市場(chǎng)等設(shè)施也只能是以城市居民為對(duì)象“量體裁衣”。城市的服務(wù)對(duì)象內(nèi)涵和外延都帶有明顯的局限性，生產(chǎn)功能的缺失，弱化了中心市區(qū)與周邊縣市的聯(lián)系。同時(shí)，我市的城市化水平不高，在一定程度上也影響了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。相比南寧、桂林、柳州等周邊城市，*目前還缺少能夠吸引消費(fèi)人群的大型專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、大型綜合商場(chǎng)以及高檔名牌商店。

二是三產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不優(yōu)，新興第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不優(yōu)，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)第三產(chǎn)業(yè)占較大比例，新興第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)所占比重大，盡管呈現(xiàn)“傳統(tǒng)行業(yè)為主體，門類齊全，各業(yè)并舉”的勢(shì)頭，但市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不盡合理，量多體小，先發(fā)效應(yīng)減弱，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)市場(chǎng)逐漸飽和，總量不能有效擴(kuò)張，仍處于分散、規(guī)模小、單打獨(dú)斗的局面，現(xiàn)代化水平低。金融、房地產(chǎn)、家政服務(wù)業(yè)、文化娛樂等新興行業(yè)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、知名度不高、缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)等原因，發(fā)展緩慢。

三是旅游資源得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)未能轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。*市擁有獨(dú)特的歷史文化,豐富的文化古跡和人文景觀，旅游資源得天獨(dú)厚。近年來，我市對(duì)重要旅游景點(diǎn)建設(shè)資金投入較大，旅游業(yè)有了較快的發(fā)展。但是，在提升品位，豐富歷史文化內(nèi)涵，提高市民的文化素質(zhì)和名勝意識(shí)方面還大有文章可做。我們應(yīng)看到，無論從產(chǎn)業(yè)規(guī)模，還是管理水平、服務(wù)質(zhì)量以及市民的旅游名城意識(shí)等都不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。旅游業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的“龍頭”作用未能充分發(fā)揮出來，旅游業(yè)的行、住、吃、游、購(gòu)、娛等要素還未配套完善，未能形成點(diǎn)線結(jié)合、能留得住旅客的旅游城市。

四是服務(wù)業(yè)人才較為缺乏?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)，尤其是知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)的發(fā)展，需要大量的專門人才。因受傳統(tǒng)觀念影響，輕視服務(wù)業(yè)管理人才的培養(yǎng)和引進(jìn)現(xiàn)象嚴(yán)重，金融業(yè)、物流業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)的其他行業(yè)都缺乏高素質(zhì)管理人才，制約了我市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

在看到問題和不足的同時(shí)，我們也要看到自身的優(yōu)勢(shì)和當(dāng)前面臨的歷史性機(jī)遇。經(jīng)過建市兩年來的積累和發(fā)展，我市目前正在進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的新時(shí)期，第三產(chǎn)業(yè)前景廣闊，大有可為。只要我們樹立信心，充分抓好當(dāng)前新城市建設(shè)、西部大開發(fā)、中國(guó)—東盟經(jīng)濟(jì)建立、泛珠經(jīng)濟(jì)區(qū)啟動(dòng)等一系列歷史性機(jī)遇，我市第三產(chǎn)業(yè)必定會(huì)開創(chuàng)一個(gè)新的局面。

三、增強(qiáng)四大觀念，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)

一是要增強(qiáng)中心城市觀念。大家知道，南寧、桂林、柳州等是傳統(tǒng)的中心城市，也是傳統(tǒng)的消費(fèi)中心。如果我們不能盡快形成區(qū)域性商貿(mào)中心，不僅難以改變現(xiàn)狀，而且將會(huì)造成新的消費(fèi)流失。為此，我們一定要增強(qiáng)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的緊迫感，增強(qiáng)中心城市觀念，抓緊占領(lǐng)制高點(diǎn)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)周邊地區(qū)的輻射，力爭(zhēng)形成一個(gè)半徑達(dá)100公里左右的服務(wù)業(yè)輻射圈，把這一區(qū)域內(nèi)的消費(fèi)有效吸引過來。

二是要增強(qiáng)市場(chǎng)觀念。要放手讓市場(chǎng)選擇取舍，用市場(chǎng)觀念、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的辦法推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。政府只管市場(chǎng)的規(guī)劃建設(shè)、規(guī)則制訂和監(jiān)督管理，而資金、場(chǎng)地、人才、經(jīng)營(yíng)等都靠市場(chǎng)解決。通過市場(chǎng)運(yùn)作的方式，盡快改變部分企業(yè)和行業(yè)“小、散、弱、差”、經(jīng)營(yíng)方式陳舊和過度競(jìng)爭(zhēng)的狀況，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化和品牌化經(jīng)營(yíng)。通過兼并、聯(lián)合、重組等形式，形成一批擁有知名品牌、多元投資主體、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的大型服務(wù)企業(yè)。

商業(yè)發(fā)展的意義范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；GTS；現(xiàn)金管理

中圖分類號(hào)：F832．2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-1428(2007)04-0065-04

GTS是Global Treasury Service或Global Transaction Service的英文縮寫，通常被譯為全球資金管理服務(wù)、全球財(cái)資管理或全球資金服務(wù)。GTS業(yè)務(wù)是銀行在全球范圍內(nèi)為客戶提供的賬戶開立、收付款結(jié)算、現(xiàn)金流動(dòng)性管理、賬戶信息報(bào)告、國(guó)際貿(mào)易融資、資金保值增值及相關(guān)短期融資安排的綜合性金融服務(wù)，其重點(diǎn)在于為客戶提供綜合流動(dòng)資金管理解決方案，而不是分散地進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的銷售。現(xiàn)金管理是GTS業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品。在歐美銀行，GTS是一個(gè)經(jīng)常使用的概念和詞匯，而對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行，這一名詞還有些生疏。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，GTS業(yè)務(wù)日益成為國(guó)際性商業(yè)銀行維護(hù)和鞏固客戶關(guān)系、滿足客戶個(gè)性化資金管理需求、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、增加中間業(yè)務(wù)收入的重要產(chǎn)品和手段。而隨著我國(guó)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展和銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，GTS業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域，勢(shì)必成為中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

大力發(fā)展GTS業(yè)務(wù)的重要意義

(一)GTs業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行滿足客戶個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)需求，構(gòu)建自身不可模仿的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、維護(hù)與客戶長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系的重要手段

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，以及企業(yè)內(nèi)靜資金管理水平和電子化程度的提高，越來越多的跨國(guó)公司和國(guó)內(nèi)大型優(yōu)秀企業(yè)，為提高其資金使用效益，降低財(cái)務(wù)成本，迫切要求銀行根據(jù)其個(gè)性化需求，提供全面、高層次的全球資金管理服務(wù)方案。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)上，GTS業(yè)務(wù)已成為各家銀行爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

同時(shí)，GTS產(chǎn)品具有一定排他性，特別是在客戶投入一定財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)與服務(wù)銀行電子渠道的對(duì)接后，客戶一旦使用了該家銀行的資金管理服務(wù)，在一定時(shí)期內(nèi)則不太可能更換服務(wù)銀行，這也使得GTS業(yè)務(wù)具有專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣、實(shí)施復(fù)雜、周期性較長(zhǎng)以及與客戶密合度高等特點(diǎn)，成為穩(wěn)定客戶、維護(hù)與客戶長(zhǎng)期合作關(guān)系的重要手段。

(二)GTS業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，能為銀行帶來巨大的中間業(yè)務(wù)收入和低成本的資金來源，是增加非利息收入、改善收入結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定收入來源、提高盈利能力、實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要途徑。

在成熟市場(chǎng)上，GTS業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)和巨大的盈利空間。據(jù)安永公司估算，近年來美國(guó)市場(chǎng)上GTS業(yè)務(wù)年收入額高達(dá)230億美元。自90年代末以來，GTS業(yè)務(wù)被世界上很多銀行視為業(yè)務(wù)和收入新的增長(zhǎng)點(diǎn)，花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行、美國(guó)銀行等國(guó)際一流銀行都將GTS業(yè)務(wù)列入未來發(fā)展的重點(diǎn)，并設(shè)有獨(dú)立的GTS業(yè)務(wù)單元。特別是，GTS業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，它所涵蓋的現(xiàn)金管理、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、清算、國(guó)際結(jié)算等產(chǎn)品，均能產(chǎn)生巨大的非利息收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行GTS業(yè)務(wù)收入占其總收入的10％，其中近一半為非利息收入。

近年來，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，但與國(guó)際一流銀行的差距還十分顯著。我國(guó)商業(yè)銀行若要盡快改變長(zhǎng)期以來以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)、獲取利息收入的經(jīng)營(yíng)模式，迅速轉(zhuǎn)向提供金融服務(wù)獲取非利息收入、提高資本收益率的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展GTS等綜合性金融服務(wù)勢(shì)在必行。

中國(guó)的GTS業(yè)務(wù)雖剛剛起步，但更具強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭和廣闊的市場(chǎng)前景。據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)，2001年至2011年的十年間，中國(guó)收付款業(yè)務(wù)市場(chǎng)交易金額將從7．7萬億美元增長(zhǎng)到83萬億美元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)26．8％。這一增長(zhǎng)率高于同期全球平均21．5個(gè)百分點(diǎn)，居各國(guó)之首。正是看到GTS業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和盈利空間，在華外資銀行均將其作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一項(xiàng)核心產(chǎn)品，紛紛在品牌建設(shè)、營(yíng)銷推廣等方面加大了對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的投入。面對(duì)外資銀行咄咄逼人的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，中資銀行應(yīng)及時(shí)采取有力措施，在競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到白熱化程度之前，迅速將資金管理業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，率先占領(lǐng)市場(chǎng)，為提升銀行的綜合盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力提供支持和保障。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)存在的差距和不足

從花旗、匯豐、美國(guó)銀行等先進(jìn)歐美銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，其GTS業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要得益于三個(gè)方面：一是有效的組織管理架構(gòu)；二是分工明確的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式；三是豐富的產(chǎn)品序列、精細(xì)化的產(chǎn)品管理以及科學(xué)高效的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。而在上述方面，我國(guó)的商業(yè)銀行還存在較大差距。

(一)在組織機(jī)制方面，我國(guó)商業(yè)銀行大多沒有設(shè)立統(tǒng)一的GTS組織管理機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)難以有效實(shí)現(xiàn)

歐美銀行GTS組織機(jī)制和我國(guó)銀行具有本質(zhì)區(qū)別。歐美銀行一般整體實(shí)行業(yè)務(wù)單元制，并在其公司與投資銀行單元下設(shè)獨(dú)立的GTS業(yè)務(wù)單元，橫向集銷售、客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人事、財(cái)務(wù)、企業(yè)戰(zhàn)略等職能和權(quán)力于一身，縱向?qū)嵭写怪睏l線管理，并按產(chǎn)品或客戶細(xì)分為不同的銷售團(tuán)隊(duì)和相應(yīng)支持團(tuán)隊(duì)。

與這些歐美銀行不同，我國(guó)商業(yè)銀行目前一般多為總分行體制，沒有專門的GTS條線，GTS業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及服務(wù)多分散在公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)結(jié)算、電子銀行等多個(gè)部門管理，總行業(yè)務(wù)部門對(duì)各分支機(jī)構(gòu)也沒有相應(yīng)的人事及財(cái)務(wù)管理權(quán)。這一體制導(dǎo)致了如下問題：

1．管理模式分散，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，效率較低，職責(zé)不清，協(xié)調(diào)難度大。GTS業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于為客戶提供綜合的資金管理解決方案，并以有效的交付渠道整體實(shí)現(xiàn)方案功能，而不是向客戶分散地銷售資金管理產(chǎn)品。歐美銀行GTS業(yè)務(wù)單元的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和各種配套政策的制定有利于提升這個(gè)優(yōu)勢(shì)，并能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，靈活及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。而目前我國(guó)商業(yè)銀行GTS相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的管理分散在多個(gè)部門，從業(yè)務(wù)管理的角度難以使這么多部門共同為客戶提供綜合解決方案，而且各個(gè)部門在職責(zé)劃分和管理目標(biāo)上相對(duì)獨(dú)立，不是以GTS業(yè)務(wù)發(fā)展和收益增加為統(tǒng)一目標(biāo)，跨部門管理帶來矛盾和

沖突難以避免，在某些時(shí)候，為了滿足單個(gè)部門的管理需要，還會(huì)以犧牲業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)為代價(jià)，各個(gè)部門間的協(xié)調(diào)需要花費(fèi)大量的精力。

特別是，歐美銀行多將國(guó)際結(jié)算及貿(mào)易融資服務(wù)納入GTS業(yè)務(wù)板塊之中，為客戶提供本外幣一體化的服務(wù)，提升其為客戶提供全球服務(wù)的能力和效率。而我國(guó)商業(yè)銀行雖然能夠提供與歐美銀行類似的貿(mào)易類產(chǎn)品和服務(wù)，但一般在產(chǎn)品管理上由國(guó)際業(yè)務(wù)部門單獨(dú)負(fù)責(zé)，與其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門較少交叉，這在一定程度上割裂了客戶的國(guó)內(nèi)和國(guó)際資金管理服務(wù)需求，影響了對(duì)客戶需求統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤考慮并進(jìn)行綜合營(yíng)銷的效率和效果。

2．沒有針對(duì)GTS業(yè)務(wù)的考核和激勵(lì)機(jī)制，現(xiàn)行制度難以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。歐美銀行GTS組織體系中有一套針對(duì)GTS人員的完整的考核和激勵(lì)制度和程序。這套制度通過特定的程序?qū)⑷械膽?zhàn)略目標(biāo)層層分解至每個(gè)員工的年度工作目標(biāo)和計(jì)劃中，首先保證員工的個(gè)人工作目標(biāo)與全行和本業(yè)務(wù)單元的整體目標(biāo)相一致，然后再通過科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)對(duì)員工業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，并給予其相應(yīng)報(bào)酬和獎(jiǎng)勵(lì)，這樣就將員工業(yè)績(jī)和報(bào)酬緊密地聯(lián)系在一起，同時(shí)又保證了整體戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的GTS管理機(jī)構(gòu)，就無法針對(duì)性地制定考核和激勵(lì)制度，如果采用現(xiàn)行考核和激勵(lì)制度，在各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)由于考核和激勵(lì)不到位造成的脫節(jié)現(xiàn)象，難以達(dá)到GTS業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。

3．人事和財(cái)務(wù)管理制度安排不能滿足全球資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。歐美銀行GTS業(yè)務(wù)單元具有自己的人事決定權(quán)和財(cái)務(wù)決定權(quán)，而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門多沒有獨(dú)立的人事和財(cái)務(wù)決定權(quán)，有關(guān)決策須經(jīng)人力資源部門和計(jì)劃財(cái)務(wù)部門批準(zhǔn)。業(yè)務(wù)部門相應(yīng)權(quán)限的缺乏也會(huì)導(dǎo)致運(yùn)行效率的降低，出現(xiàn)配套措施制約業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)象。

(二)在經(jīng)營(yíng)模式方面，統(tǒng)一銷售、分散管理的方式不利于實(shí)現(xiàn)GTS業(yè)務(wù)的專業(yè)分工和“流水化”作業(yè)

歐美銀行與我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上存在顯著不同。歐美銀行的客戶銷售和服務(wù)團(tuán)隊(duì)(見下圖)一般包括客戶經(jīng)理、全球資金管理銷售人員、信貸審批經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理、項(xiàng)目實(shí)施和客戶服務(wù)人員等，不同團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)客戶的不同業(yè)務(wù)需求。

歐美銀行在為客戶提供資金管理服務(wù)的每一階段都有專業(yè)人員負(fù)責(zé)，各司其職，互不交叉，密切配合。其職責(zé)分工和銷售服務(wù)流程見下圖：

與歐美銀行不同，我國(guó)的商業(yè)銀行大多沒有專業(yè)的GTS服務(wù)團(tuán)隊(duì)，GTS業(yè)務(wù)的銷售人員由身兼數(shù)職的客戶經(jīng)理承擔(dān)，客戶經(jīng)理既負(fù)責(zé)GTS產(chǎn)品的銷售，也負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的銷售，還負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的日常維護(hù)和客戶需求的挖掘等工作，無法將全部精力投入GTS業(yè)務(wù)中，在信貸產(chǎn)品短期內(nèi)利益更大的情況下，資金管理服務(wù)的銷售得不到保證。在產(chǎn)品銷售的過程中，國(guó)內(nèi)銀行也大多沒有專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為客戶經(jīng)理提供專業(yè)支持，在銷售完成后，缺乏專業(yè)的實(shí)施和客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)保證實(shí)施效率和售后服務(wù)質(zhì)量。

(三)在產(chǎn)品管理方面，產(chǎn)品精細(xì)化程度較低，產(chǎn)品研發(fā)能力較弱

一是產(chǎn)品種類不豐富，現(xiàn)有產(chǎn)品精細(xì)化程度較低，缺乏科學(xué)收費(fèi)依據(jù)。我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行GTS產(chǎn)品在大類上沒有顯著區(qū)別，但各類產(chǎn)品的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只提供了最基本的服務(wù)，沒有深入挖掘客戶需求，收費(fèi)缺乏科學(xué)量化依據(jù)。而歐美銀行的產(chǎn)品更為豐富，信息技術(shù)被更加廣泛地運(yùn)用到各類產(chǎn)品中，使用更為方便，收費(fèi)依據(jù)更為科學(xué)合理。

二是缺乏科學(xué)高效完善的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，新產(chǎn)品開發(fā)速度慢，對(duì)原有產(chǎn)品的二次開發(fā)能力較弱。歐美銀行的GTS單元有專業(yè)的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)對(duì)GTS所有產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一管理和研發(fā)，擁有研發(fā)預(yù)算的主導(dǎo)權(quán)和決定權(quán)，產(chǎn)品研發(fā)貼近客戶和市場(chǎng)，效率較高。而當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行GTS產(chǎn)品由多個(gè)部門管理，研發(fā)力量分散，有限的研發(fā)資源不能集中使用，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門對(duì)產(chǎn)品研發(fā)的預(yù)算沒有決定權(quán)，依賴于電子信息技術(shù)的新產(chǎn)品和原有產(chǎn)品新功能的研發(fā)主導(dǎo)權(quán)在電子銀行和信息技術(shù)部門，研發(fā)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)發(fā)展的速度，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

提升我國(guó)商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)能力的措施和建議

(一)調(diào)整部門職責(zé)，推進(jìn)業(yè)務(wù)單元制建設(shè)，搭建集中統(tǒng)一的GTS業(yè)務(wù)平臺(tái)

根本上來看，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)存在的差距和不足，關(guān)鍵在于缺乏更能貼近市場(chǎng)和客戶需求、能夠獨(dú)立運(yùn)作的專業(yè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。因此，若要使我國(guó)商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)水平達(dá)到質(zhì)的變化，當(dāng)務(wù)之急是整合資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)，重構(gòu)資金管理服務(wù)組織機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，推進(jìn)資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)的專業(yè)化運(yùn)作。要改變當(dāng)前總分行管理體制，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)單元制建設(shè)，在對(duì)公業(yè)務(wù)板塊設(shè)立獨(dú)立的GTS子單元，建立完整的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核指標(biāo)體系，并賦予其相對(duì)獨(dú)立的人事權(quán)、財(cái)務(wù)權(quán)，將GTS產(chǎn)品銷售職能、對(duì)公電子渠道建設(shè)職能、本外幣結(jié)算產(chǎn)品的管理職能等一并納)kGTS業(yè)務(wù)單元之下，系統(tǒng)地為客戶提供統(tǒng)一的GTS產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，分離客戶經(jīng)理職責(zé)，建立專業(yè)的資金管理銷售、實(shí)施和售后服務(wù)隊(duì)伍

要按照GTS銷售人員直接或GTS銷售人員、客戶經(jīng)理共同進(jìn)行GTS產(chǎn)品的專業(yè)化銷售，在銷售過程中由產(chǎn)品專家提供專業(yè)化產(chǎn)品支持，銷售完成后移交相關(guān)的項(xiàng)目實(shí)施團(tuán)隊(duì)進(jìn)行協(xié)議簽署和系統(tǒng)安裝，并由客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)提供售后服務(wù)的模式構(gòu)建業(yè)務(wù)流程。這項(xiàng)工作不僅僅是客戶經(jīng)理職責(zé)的分解和改變，更是建立GTS產(chǎn)品銷售流程的基礎(chǔ)和資金管理業(yè)務(wù)順利開展的保證?？梢韵葟闹亟ㄔO(shè)相關(guān)專業(yè)團(tuán)隊(duì)入手，再過渡到從機(jī)制到流程的體制性變革。

(三)加強(qiáng)產(chǎn)品管理，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制

商業(yè)發(fā)展的意義范文第5篇

關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；博弈

中圖分類號(hào)：F830

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在中國(guó)的普及和發(fā)展，超越于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速崛起，逐步形成了信息化金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付六大發(fā)展模式。其中最為典型的便是阿里金融的第三方支付。由阿里巴巴和天弘基金聯(lián)合推出的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品余額寶一經(jīng)推出，便受到大眾的關(guān)注，有關(guān)話題更是持續(xù)不減。

余額寶實(shí)際上是顧客購(gòu)買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。余額寶基金投資結(jié)構(gòu)中，投資銀行存款占比92%，投資債券占比7%，其他投資占比1%，余額寶通過互聯(lián)網(wǎng)積小成大，將小筆資金匯聚成超大額資金，然后主要通過協(xié)議存款方式獲得較高的存款收益率，再返還給用戶。余額寶起到銀行與儲(chǔ)戶之間的中介作用，并由此盈利。余額寶剛上線半個(gè)月之際，累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬，隨后更是一路向好，截至2014年3月31日，余額寶規(guī)模達(dá)到5413億元，坐擁8100萬用戶，其高收益性對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了極大的影響，引發(fā)商業(yè)銀行采取各種應(yīng)對(duì)措施。同時(shí)也推動(dòng)了微信理財(cái)通、百度百發(fā)、京東小金庫等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相繼登場(chǎng)。而后“寶寶”類收益率卻集體下滑，到2014年5月12日，余額寶收益率跌破5%。

由此，產(chǎn)生了下面的思考：在競(jìng)爭(zhēng)品相繼出現(xiàn)，監(jiān)管政策不斷趨嚴(yán)的狀況下，余額寶類產(chǎn)品未來該何去何從？面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行又該何以相對(duì)？本文想要以余額寶為例，通過研究余額寶與商業(yè)銀行的博弈過程，分析余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行間的關(guān)系，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行的未來發(fā)展關(guān)系做出簡(jiǎn)要展望。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相關(guān)問題進(jìn)行了大量的研究并取得了一定的成果。

一些學(xué)者著重討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。邱峰（2013）基于列舉互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)和理論分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行將會(huì)產(chǎn)生以下影響。

第一，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化。

第二，商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食，一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式；二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。

第三，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革，一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善；二是小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新；三是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程仍需進(jìn)一步加快。盡管如此，邱峰認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法取代商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互合作、融合才是發(fā)展之路。徐英江（2014）通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等的理論分析指出，商業(yè)銀行面臨來自以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的多元金融脫媒威脅：一是存款業(yè)務(wù)方面，如果存款利率不能市場(chǎng)化，商業(yè)銀行存款下滑態(tài)勢(shì)將難以遏制， 資金來源將受到嚴(yán)重威脅。二是貸款業(yè)務(wù)方面，小貸、擔(dān)保、民間借貸、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸直接對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人、 小微企業(yè)業(yè)務(wù)構(gòu)成分流。三是支付結(jié)算方面，從現(xiàn)代支付信息傳輸而言，大、小額支付無本質(zhì)區(qū)別， 未來第三方支付大額資金似乎并無不妥。四是業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具備平臺(tái)開放、操作方便、成本低廉、交互良好的優(yōu)勢(shì)，銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面威脅。王天宇（2014）在介紹“余額寶”運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，分析了余額寶對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會(huì)造成的影響。歸結(jié)來說，余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在兩方面：一是對(duì)銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響，王天宇認(rèn)為，如果僅從微觀人群來看，由于個(gè)人閑散資金并不會(huì)很多，同時(shí)很多人群涉及不到余額寶的領(lǐng)域中來，其對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響是微乎其微的。但從基金角度來看，根據(jù)美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，貨幣基金而不僅僅是余額寶對(duì)商業(yè)銀行活期存款的影響較為顯著。二是對(duì)銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響。余額寶以其門檻低、低風(fēng)險(xiǎn)、便捷性而優(yōu)于商業(yè)銀行，必然會(huì)減少銀行這部分收入。

相應(yīng)地，一些學(xué)者側(cè)重分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對(duì)策略。邱 勛（2013）認(rèn)為，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，不斷提升客戶價(jià)值，積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)型等。施丹（2014）分析了余額寶等各種“寶”類產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行要堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式；完善風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)管理體制；密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)同業(yè)的合作和競(jìng)爭(zhēng)等策略。同時(shí)，李倩玉（2014）指出，商業(yè)銀行要提高“客戶價(jià)值中心”意識(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新，重視與信息技術(shù)結(jié)合等措施。

另一些研究則側(cè)重分析了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來發(fā)展。王瑩（2013）運(yùn)用流動(dòng)性、收益性及風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度對(duì)余額寶進(jìn)行綜合分析，認(rèn)為維持余額寶4%左右的收益率是其發(fā)展基礎(chǔ)。范敏（2013）認(rèn)為，余額寶的發(fā)展趨勢(shì)為支付機(jī)構(gòu)競(jìng)相效仿通過提高收益率進(jìn)行攬存、支付機(jī)構(gòu)紛紛向金融或類金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)等。而邱峰（2013）則認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行，二者應(yīng)加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

針對(duì)這一話題的分析很多，但關(guān)于博弈論角度的研究微乎其微，本文試圖從博弈論的視角來分析余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同商業(yè)銀行間過去及未來的發(fā)展關(guān)系。

三、關(guān)于余額寶與商業(yè)銀行間合作關(guān)系的博弈分析

本部分從兩方面進(jìn)行分析。

（一）模型假設(shè)

本部分從三方面進(jìn)行分析。

1.參與方

博弈的參與方有兩個(gè)，即阿里巴巴的余額寶方和商業(yè)銀行。他們都是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的理性人，即都會(huì)在給定情況下，追尋自身效用的最大化。

2.策略集合

余額寶方的策略分別為與商業(yè)銀行合作簽訂協(xié)議存款或者不與商業(yè)銀行合作，另尋其他途徑投資。合作的目的是尋求高的存款收益率，不合作的目的是尋求高的其他投資收益率，兩個(gè)策略都是為了尋求期望效用的最大化，策略集合可表示為{合作，不合作}。商業(yè)銀行的策略也有兩個(gè)，即與余額寶合作簽訂協(xié)議存款，解決資金問題，或者不與余額寶合作，另尋其他余額寶類產(chǎn)品或者自己開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，或者改變存款利率吸引存款等。兩者的目的也是尋求自身利益的最大化，其策略集合也可以表示為{合作，不合作}。

3.基本假定

這個(gè)交易的金融市場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)的，即存在很多商業(yè)銀行，余額寶可選擇與其中的一家或多家合作。雙方的博弈為完全信息的博弈。

假設(shè)協(xié)議存款的金額為C，協(xié)議存款的利率為r，協(xié)議存款的期限為t。雖然余額寶與銀行簽訂的協(xié)議存款比較特殊，包括提前支取不罰息的政策等。但由于其結(jié)算的方式，如單利或者復(fù)利等，對(duì)博弈過程的分析影響不大，故假定該協(xié)議存款為連續(xù)復(fù)利的。則其t期的資金總額為：

手續(xù)費(fèi)等設(shè)為A。則其利潤(rùn)為：

（本文不考慮余額寶支付利息給其存戶的環(huán)節(jié)）。

（二）隨余額寶發(fā)展時(shí)間變化的完全信息博弈

本部分從三方面進(jìn)行分析。

1.上線之初

假設(shè)協(xié)議存款額為C，按照模型假設(shè)中的假定可知，如果銀行同余額寶合作，余額寶與商業(yè)銀行合作的期望效用為：

而余額寶不合作，將這部分資金投資其他渠道，設(shè)其利率為i，為使計(jì)算簡(jiǎn)便，也假定其收益為連續(xù)復(fù)利，且手續(xù)費(fèi)等不變，則余額寶不與銀行合作的期望效用為 ：

如果銀行不與余額寶合作，余額寶想要同銀行合作，其尋求合作所花費(fèi)的成本設(shè)為P，因不能合作而只能另覓它徑所得收入為：

余額寶也不合作的效用為

對(duì)銀行來說，若余額寶選擇合作，與余額寶合作可以解決銀行間流動(dòng)資金不足的問題，協(xié)議存款給銀行帶來的收益設(shè)為B，其支付給余額寶的部分為：

則其期望收益為：

而其不與余額寶合作，則其頭寸短缺所導(dǎo)致的一切風(fēng)險(xiǎn)后果為-D（此階段D足夠大）。若余額寶選擇不合作，銀行尋求合作的成本設(shè)為Q，且仍有頭寸短缺的后果-D，若銀行也不合作，其收益也為-D。二者的支付矩陣見表1。

余額寶的上線是瞅準(zhǔn)了2013年6月份銀行的錢荒，就當(dāng)時(shí)的銀行狀況來說，如果余額寶不合作，銀行的期望效用均為負(fù)，而若余額寶可以合作，則銀行有希望使得效用為正，或者說至少損失更小。對(duì)銀行來說，只要與余額寶協(xié)議一個(gè)利率r，使得

即

即可。而對(duì)余額寶來說，只要合作且協(xié)議利率r>i，即 其就能達(dá)到期望效用最大化。綜合來看，只要如下：

（由于頭寸短缺風(fēng)險(xiǎn)D足夠大，B也很大，使得r有解），就可以達(dá)到{合作，合作}的納什均衡。由于完全信息，余額寶知道銀行有尋求合作的意愿，且其資金額龐大，上線之初沒有強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，沒有嚴(yán)格的監(jiān)管，故擁有很大的討價(jià)還價(jià)的能力。所以，在r的可能取值范圍內(nèi)，余額寶可以獲得一個(gè)相當(dāng)高的收益率。

2.逐步下滑直至收益率跌破5%時(shí)期

該時(shí)期，余額寶同商業(yè)銀行的博弈過程與前一狀況類似，只是某些變量和變量值的大小逐漸發(fā)生變化。這一過程的不同之處有：一是銀行的資金短缺狀況早已緩解，沒有那么缺錢，則D是逐漸減小的，甚至對(duì)某些國(guó)有大銀行來說，幾乎為零。二是隨著時(shí)間推移，余額寶的高收益率排擠了銀行的存款，影響了銀行的部分業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的銷售。這使得在余額寶主動(dòng)要求合作的狀態(tài)下，與余額寶合作損失了一部分原先業(yè)務(wù)收入M，如果余額寶主動(dòng)不合作的話（即表明余額寶有能力獨(dú)立，且不影響自己攬儲(chǔ)），此時(shí)銀行仍然會(huì)由于余額寶的吸金力而損失收益M。三是余額寶的競(jìng)爭(zhēng)者相繼進(jìn)入市場(chǎng)，都想要分一杯羹。使得余額寶攬儲(chǔ)力下降的同時(shí)，銀行選擇也變得多樣化，且銀行的討價(jià)還價(jià)能力上升。四是監(jiān)管限制措施初顯矛頭，削弱了余額寶的攬儲(chǔ)力和話語權(quán)。五是由于之前依賴于銀行合作，如果在現(xiàn)今狀況下銀行不愿與其合作，其調(diào)整資金管理結(jié)構(gòu)的成本為N。此時(shí)，二者的支付矩陣見表2。

該時(shí)期，盡管余額寶狀態(tài)下滑，但由于國(guó)內(nèi)很多中小型商業(yè)銀行對(duì)于資金還是有相當(dāng)需求的，因此，該博弈還是存在的。此時(shí)只要滿足：

即可達(dá)到{合作，合作}的納什均衡。由于D的大大減小，以及成本M的增加，使得r的上限下降 ，同時(shí)余額寶討價(jià)還價(jià)能力的削弱，以及宏觀條件下銀行間市場(chǎng)資金利率的走低也導(dǎo)致了收益率r的下降。而且隨著銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及限制的趨嚴(yán)，這種下降還會(huì)有所延續(xù)，最終將回歸基金產(chǎn)品正常的水平。

3.未來發(fā)展展望

前面我們可以看到，銀行與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合作簽訂協(xié)議存款等對(duì)其業(yè)務(wù)造成的影響是其不想看到的。這樣，銀行未來可能通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高存款利率等，預(yù)期不合作的短缺風(fēng)險(xiǎn)D大大降低；且銀行認(rèn)為：

（M足夠大），則對(duì)銀行來說，其占優(yōu)策略為不合作。完全信息的狀況下，余額寶知道銀行的占優(yōu)策略為不合作，則余額寶也選擇不合作效用更高，雙方陷入了{(lán)不合作，不合作}的囚徒困境。

但是，囚徒困境終究不是帕累托有效的博弈結(jié)果。如何能夠?qū)崿F(xiàn)帕累托改進(jìn)呢？這是問題的關(guān)鍵，也是本文研究的意義所在。

設(shè)想一下，如果商業(yè)銀行與余額寶之間存在這樣一種合作模式，余額寶的角色相當(dāng)于銀行的一個(gè)攬儲(chǔ)平臺(tái)，可以得到高收益，但是不會(huì)給銀行帶來很大的排擠力，而是為銀行提供了各種客戶信息，幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)客源，那么“合作”后所呈現(xiàn)的期望效用會(huì)不會(huì)與之前不同呢？見表3。

此時(shí)，若可以“合作”，由于互聯(lián)網(wǎng)金融提供的客戶數(shù)據(jù)等信息，使得收益B大大提高，確定一個(gè)r可以使成立，則整體來說，銀行是可能傾向于“合作”的。對(duì)余額寶來說，如果保證“合作”的高收益，那么余額寶也偏向于“合作”。但是此時(shí)該博弈類似一個(gè)獵鹿博弈。即在銀行選擇“合作”時(shí)，余額寶選擇“合作”的效用更高，但如果余額寶選擇“合作”了，而此時(shí)銀行不合作了，余額寶的狀況就會(huì)達(dá)到最差。反過來也是如此。那么，由于獵鹿博弈的經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)顯示，博弈方大多是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，最終似乎也將形成{不合作，不合作}的狀態(tài)。但同時(shí)，這是一個(gè)合作博弈，信號(hào)傳遞將會(huì)改變這一結(jié)果。庫珀等人的研究曾發(fā)現(xiàn)，在獵鹿博弈中，兩方參與者如果都被允許傳遞信號(hào)時(shí)，選擇支付占優(yōu)均衡的人數(shù)有91%。因此，只要雙方均明確有“合作”意愿時(shí)，將會(huì)達(dá)到{“合作”，“合作”}的均衡。此時(shí)，達(dá)到帕累托最優(yōu)。

四、結(jié)論

通過前面的分析可以看到，余額寶收益的變化與余額寶同商業(yè)銀行的博弈環(huán)境息息相關(guān)。上線之際的高收益，是得益于銀行對(duì)資金需求的緊迫，以及其客戶群體的廣泛和其他宏觀利好因素，使得其在博弈中處于優(yōu)勢(shì)地位。而后收益率的下跌，也是市場(chǎng)變化、競(jìng)爭(zhēng)品出現(xiàn)以及政策限制下的正?；貧w。而今后，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，可以依托銀行，與銀行達(dá)成一種互補(bǔ)的合作，利用自身豐富準(zhǔn)確的客戶信息、方便快捷的支付渠道以及其他后續(xù)可以發(fā)展的規(guī)模效應(yīng)等為銀行創(chuàng)收，同時(shí)也為自己帶來高收益，從而促進(jìn)傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融信用化（減少風(fēng)險(xiǎn)），達(dá)到最優(yōu)的金融市場(chǎng)狀態(tài)。

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