前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇共同保險與再保險的區(qū)別范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

共同保險與再保險的區(qū)別范文第1篇

否定的觀點認為，再保險人不能享有代位求償權(quán)，因為再保險在性質(zhì)上是一種責任保險。按照責任保險的一般理論，責任保險的標的是被保險人依法應(yīng)當對第三人承擔的損害賠償責任。由于被保險人就是責任人，所以保險人一般不享有代位求償權(quán)。只有在存在應(yīng)該與被保險人負連帶賠償責任的其他人的情況下，保險人在向被保險人支付保險金后，才能夠取得對該第三人的代位求償權(quán)。由于再保險是責任保險的一種，其結(jié)論當然應(yīng)該與此一致。

但是，否定再保險人的代位求償權(quán)，卻存在一定的弊端。例如，在原保險人向被保險人支付保險金后，按照《保險法》的規(guī)定，如果存在應(yīng)對保險事故負責的第三人，則保險人依法取得對該第三人的代位求償權(quán)。在保險人已經(jīng)再保險的情況下，原保險人還可要求再保險人給付保險賠償金。如此，原保險人就獲得雙重利益。而再保險人的損失得不到補償。這對再保險人明顯不公。按照保險法的損失補償原則，在能夠?qū)υ俦ｋU人的損失進行補償?shù)那闆r下，就應(yīng)該讓其得到補償。這與原保險人支付保險金后，以取得代位求償權(quán)的方式對其損失進行補償?shù)牡览硎窍嗤?。同時，也可避免原保險人的雙重得利，平衡雙方利益。

還有觀點認為，再保險人是否享有代位求償權(quán)，取決于對再保險合同的定性。若將其定性為責任保險，則再保險人不能享有代位求償權(quán)。若將其定性為財產(chǎn)損失保險合同，則再保險人享有代位求償權(quán)。理由是，原保險人在對原投保人或被保險人支付保險金后，按照債權(quán)移轉(zhuǎn)的理論，可取得對加害人的代位求償權(quán)?；谕瑯拥睦碚摚俦ｋU人向原保險人支付保險金后，原保險人對加害人的代位求償權(quán)移轉(zhuǎn)至再保險人。所以，再保險人享有代位求償權(quán)。但是，若將再保險歸結(jié)為財產(chǎn)損失保險合同，則在原保險人向原被保險人依照原保險合同給付保險金前，不得請求再保險人給付再保險約定的保險賠償金。這與再保險實務(wù)相左。故理論上一般認為再保險合同為責任保險合同。

筆者認為，再保險是一種特殊的責任保險，它具有一般責任保險的共性，也具有自己的特性。因此不能將一般責任保險合同的性質(zhì)完全強加于再保險合同。雖然一般責任保險合同中保險人不享有代位求償權(quán)，但基于再保險合同的特性，不能將此性質(zhì)強加于再保險。

責任保險合同是指以被保險人依法應(yīng)當對第三人承擔的損害賠償責任為標的而成立的保險合同。在一般的責任保險合同中，一般不存在作為加害人而應(yīng)依法承擔責任的第三人，因為被保險人就是責任人。所以，在一般的責任保險中，保險人不享有代位求償權(quán)。只有在存在造成被保險人承擔賠償責任而應(yīng)當負責的其他共同加害人或準加害人的情況下，保險人支付保險金后，可以取得對其他共同加害人或準加害人的代位求償權(quán)。除此之外，保險人不可能發(fā)生代位求償?shù)膯栴}。

但是，再保險合同作為責任保險合同的一種，與其它的責任保險相比具有其獨特性。其獨特性就在于：在一般的責任保險中，由于沒有作為加害人而應(yīng)依法承擔責任的第三人，保險人不享有代位求償權(quán)。而在再保險合同中，則可能存在應(yīng)對保險事故承擔責任的第三人，既然存在該第三人，則在一定情況下，再保險人可以取得對第三人的代位求償權(quán)。在再保險人支付保險金后，再保險人可以取得代位求償權(quán)，其理論依據(jù)在于債權(quán)的移轉(zhuǎn)理論，其現(xiàn)實依據(jù)在于應(yīng)承擔責任的第三人的存在。這與一般責任保險中，由于一般不存在應(yīng)承擔責任的第三人，保險人一般不享有代位求償權(quán)具有根本的區(qū)別。所以，以一般責任保險中不存在應(yīng)對保險事故承擔責任的第三人，保險人不享有代位求償權(quán)來否定再保險人可以享有代位求償權(quán)是站不住腳的。

再保險人可以取得代位求償權(quán)，已如上述。但再保險人并非在任何情況下都可取得代位求償權(quán)，其代位求償權(quán)的取得也有一定的條件和限制。

首先，再保險人取得代位求償權(quán)的條件是，原保險人已經(jīng)取得了代位求償權(quán)。再保險人取得代位求償權(quán)的理論依據(jù)是債權(quán)的移轉(zhuǎn)理論。這一理論要求原保險人必須已經(jīng)向被保險人支付保險金，取得代位求償權(quán)，才可能在再保險人支付再保險金后將代位求償權(quán)移轉(zhuǎn)給再保險人。若原保險人尚未取得代位求償權(quán)，則當然談不上權(quán)利的移轉(zhuǎn)問題。另外，按照《保險法》的規(guī)定，若被保險人放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，則原保險人免負給付保險金的義務(wù)。在這種情況下，在保險人也不能取得代位求償權(quán)。

其次，再保險人只能在原保險人所支付的保險金的范圍內(nèi)享有代位求償權(quán)。這是因為再保險人的代位求償權(quán)是從原保險人手里繼受而來，而原保險人只能在其支付保險金的范圍內(nèi)取得代位求償權(quán)。再保險人取得代位求償權(quán)的范圍，自然不能超過原保險人代位求償權(quán)的范圍。

共同保險與再保險的區(qū)別范文第2篇

(一)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強有力的法律保障

國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較發(fā)達和農(nóng)業(yè)保險制度相對成熟的國家都比較重視農(nóng)業(yè)保險法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險的立法意義遠遠超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的美國，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險法》，1994年又通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》，2000年又出臺了《農(nóng)業(yè)風險保護法》等，通過建立完善的法律制度對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的強制性

美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等，農(nóng)民必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本的農(nóng)業(yè)保險也體現(xiàn)出了強制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實行強制保險，對達不到經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶，實行自愿保險。之外，還在一定程度上實施強制，如1994年美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計劃，這在一定程度上造成事實上的強制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強有力的政策支持

從國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗分析，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財政支持。主要是提供保費補貼、費用補貼和相關(guān)行政費用。美國保費補貼按照險種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險補貼全部費用，政府承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險的推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費用補貼。日本保費補貼比例依據(jù)費率不同而有差異，費率高，補貼比例也高，政府還對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補貼，并承擔農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的全部費用和農(nóng)業(yè)共濟組合的部分費用。二是提供再保險支持。農(nóng)業(yè)風險的特點決定農(nóng)業(yè)保險風險具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險的再保險顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農(nóng)業(yè)保險進行分保。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要建立專門的組織機構(gòu)

國外政策性農(nóng)業(yè)保險一般從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持實行分級負責制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局；法國設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險集團；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險公司；美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者為農(nóng)業(yè)保險提供再保險服務(wù)。

二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險實踐的啟示

全國各地各個時期農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式或做法雖有不少共同點，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)在以下幾點值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要前提。

通過對國內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險情況進行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)運行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營管理水平再高的保險公司，出現(xiàn)經(jīng)營困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國家需要。

農(nóng)業(yè)保險實踐中，各地結(jié)合自己的財政實力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目標，以及實施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長期運作。具有明顯地方性特征的保險業(yè)務(wù)與國家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個保險公司經(jīng)營，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司也是以利潤最大化為目標，這會削弱政策性農(nóng)業(yè)保險的力度。

(三)用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險實踐和主體經(jīng)營行為十分迫切。

共同保險與再保險的區(qū)別范文第3篇

改革開放以來，中國保險業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1．保險業(yè)務(wù)持繼發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大；

2．市場主體不斷增加，競爭的市場格局初步形式；

3．體制改革不斷深入，保險市場的微觀運行機制與宏觀管理體制逐步建立；

4．保險法律規(guī)體系初步形成，為保險市場規(guī)范運作奠定了基礎(chǔ)；

5．保險市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加??；

6．保險的服務(wù)功能、進一步增強，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償作用。

二、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響

1、機遇。

首先，外資保險公司進入中國市場，會增加保險資金供應(yīng)量，進而提高了金融保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)高級化。其次，外貿(mào)保險公司的進入勢必給中國保險業(yè)帶來強大的外部壓力，迫使中國民族保險業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路，在市場結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營管理等方面不斷發(fā)展、改進，促使和引導(dǎo)中國保險業(yè)向高水平運行目標邁進，實現(xiàn)中國保險產(chǎn)業(yè)升級；同時，外資公司先進的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對中國同行會產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險從業(yè)人員獲得培訓和鍛煉的機會，從而提高中國民族保險從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類保險人員之間的競爭和宣傳，也會在一定程度上向廣大國民灌輸保險知識和理念，從而提高培育國民的保險意識，并達到促進中國保險業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險商走出國門，到國際市場信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。

2、挑戰(zhàn)。

首先，外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導(dǎo)致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費外流。從已進入中國保險市場的一些外資保險公司的經(jīng)營情況看，近年來保費收入穩(wěn)步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費比較少，部分保費通過再保險渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。再次，與國內(nèi)保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。此外，外資保險公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

3．保險市場進一步開放的可能性。

（1）中國保險市場仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，存在進一步開放的空間。中國保險業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險密度（人均保費支出）和保險深度（保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個指標來衡量，都可以看出中國民族保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段。據(jù)統(tǒng)計，一般發(fā)展中國家的保險深度為4%，人均保費一般超過200美元，發(fā)達國家如美國為9%，而中國目前的保險深度僅為1.486%，人均保費為1.08美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國保險業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）中國的民族保險業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競爭和經(jīng)營手段上開始逐步同國際市場接軌。首先，從保險公司的實力來看，中保集團、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險集團公司。據(jù)統(tǒng)計，1997年全國的保費收入中，中保集團占69.2%的份額，平安保險公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營的必改組以后，其注冊資本達到200億元人民幣，在全國共設(shè)有6000個分支機構(gòu)，1997年、壽險保費收入為769億元。根據(jù)標準普爾公司按保費凈收入排列的世界最大保險公司年度統(tǒng)計表中，中保集團列第十七位。這說明中國的保險公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實力。其次，中國保險業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來運行。

3、中國保險業(yè)開放面臨的問題。

(1)保險市場結(jié)構(gòu)失衡。中國保險市場的發(fā)展不夠均衡，存在著社會保險后于商業(yè)保險，壽險業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險業(yè)務(wù)，再保險滯后于直接保險，國際業(yè)務(wù)滯后于國內(nèi)業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展狀況。首先，從中國保險業(yè)的總體目前的情況來看，中國壽險市場的發(fā)展要低于中國保險業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費收入為630億元，其中壽險收入占31.5%。又據(jù)瑞士再保險公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計資料研究報告表明明，在69個費收入大于1億美元的國家和地區(qū)中，人均壽險保費（即壽險密度）320美元，中國的壽險密度僅為2美元，在69個國家中位居第66位。這69個國家的平均壽險深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險業(yè)的整體水平，甚至還遠遠落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險公司要求打開中國市場，首先瞄準了中國的壽險市場，在向中國人民銀行（保監(jiān)會）申報材料中大多要求經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)。因此，隨著中國保險市場的進一步開放，外資壽險公司進入中國壽險市場后，必將會對中國民族保險業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險市場發(fā)育不完全。再保險是保險企業(yè)分散、控制風險責任，增加承保力量，擴大經(jīng)營能力的重要手段。一個完善的保險市場離不開再保險，再保險成本和市場容量也制約著保險市場的發(fā)展。但是，中國保險業(yè)仍未建立起真正完善的市場化的再保險體系。因此，中國民族保險業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀。(2)保險費率不夠合理。首先，保費的總體水平偏高。其次，保費的厘定和調(diào)節(jié)機制有著根本的缺陷。目前，中國保險業(yè)保費的調(diào)整不依市場供求而變化，保費只能按照中國人民銀行批準的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費率來進行有限的變動，而且，保險費率也不論地區(qū)差別，實行全國統(tǒng)一費率。因此，這種費率的形成和調(diào)節(jié)機制不僅沒有起到調(diào)節(jié)市場、促進市場健康發(fā)展的杠桿作用，而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進行不良的市場競爭，擾亂了市場秩序的良性發(fā)展。

（3）保險基金的運用范圍和方式受到種種限制。中國金融管理部門只允許保險基金投資于國債、銀行儲蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險基金的增值，而且還導(dǎo)致其在高速增長的通貨膨脹中被動地貶值。而英美保險基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產(chǎn)投資等項目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經(jīng)營條件導(dǎo)致原本就處于優(yōu)勢地位的外資保險公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當?shù)母偁帉姑褡灞ｋU業(yè)在本國保險市場的競爭中進一步處于劣勢。

（4）總準備金的提留不夠科學。中國總準備金是從企業(yè)稅后利潤中提取，這就使總準備金積累的起點低、速度慢，如果某些年份公司出現(xiàn)了虧損，那么這些年份的提存數(shù)就會出現(xiàn)負數(shù)。因此，中國現(xiàn)行總準備金的提取方法加大了中國保險業(yè)的經(jīng)營風險。

（5）保險稅率結(jié)構(gòu)嚴重失衡。保險稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險主體稅率結(jié)構(gòu)和險種稅率結(jié)構(gòu)。保險稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險之一：從叫體上看，中國保險業(yè)的稅賦水平高于世界其他國家的同類行業(yè)。在世界各國，一般都有將保險業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展，如美國企業(yè)的所得稅率為24％，加拿大稅率為15％～30％，并且根據(jù)規(guī)模不同實行累進稅率。但中國的保險業(yè)，如人保所得稅率高達55％。表現(xiàn)之二：內(nèi)資保險企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前人保繳納55％的所得稅，而太平洋保險公司是33％；在深圳成立的平安保險公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為15％。這種不公平的稅賦致使各個企業(yè)站在不同的起跑線上造成競爭條件的不公平。表現(xiàn)之三“內(nèi)外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前外資保險公司在華享受15％的優(yōu)惠稅率，而內(nèi)資企業(yè)要繳納55％或是33％的所得稅（當然少數(shù)處于特區(qū)的公司享受15％的所得稅），這就造成了內(nèi)資保險公司與外資保險公司稅后留利的巨大差異。險種稅率結(jié)構(gòu)是指分險種設(shè)置不同的稅率，這也是國際保險業(yè)的通行做法，這反映了風險不同，風險轉(zhuǎn)嫁成本也不同的客觀要求。根據(jù)瑞士再保險公司《Sigma》雜志1994年第1期的統(tǒng)計，對于火險，荷蘭的稅率為7％，意大利為17％，最高的法國為30％，而涉外險只有5個國家超過10％。從中國目前的情況看，不但保險的整體稅率高于其他國家，而且沒有分險種設(shè)置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險稅率結(jié)構(gòu)不合理將嚴重削弱中國民族保險業(yè)在放環(huán)境中的競爭能力。

（6）對外資保險公司的監(jiān)管乏力。由于保險監(jiān)督管理委員會組建歷史不長，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導(dǎo)致重審批、輕管理的現(xiàn)象時有出現(xiàn)。因為監(jiān)管乏力，外資保險公司在中國保險市場上違規(guī)不正當競爭行為不斷發(fā)生。三、中國保險市場對外開放的對策

1、加快培育和完善國內(nèi)保險市場體系。

①重視保險機構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險機構(gòu)，嚴格對外資保險機構(gòu)的審批，這是保護民族保險業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險機構(gòu)。

②建立并規(guī)范保險中介人體系。就目前來說，中國保險中介人市場將以保險人為主，保險經(jīng)紀人為

輔。在人組織形式上，主要發(fā)展專職人、兼職人作為補充。在壽險業(yè)務(wù)中，尤其是個人壽險業(yè)務(wù)是要以人為主要的展業(yè)形式。此外，在保險中還將發(fā)展一些專門從事保險公估、檢驗、精算等業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，并把保險中介人體系的建設(shè)與管理納入法制軌道，嚴格執(zhí)行資格認證制度，持證上崗。③建立和完善再保險市場以消除發(fā)展直接保險業(yè)務(wù)的風險轉(zhuǎn)移障礙。結(jié)合中國國情，借鑒香港與日本、德國的經(jīng)驗，中國在制定保險產(chǎn)業(yè)政策時，應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險市場，合理保護直接保險市場的做法。這樣既符合加入世介貿(mào)易組織的開放要求，也有助于保護與促進中國保險業(yè)?？煽紤]盡快建立國家再保險公司，承擔法定分保業(yè)務(wù)；組建由各家中資保險公司共同參股的分保集團；有計劃、有選擇性地成立其他股份制保險公司；有條件地引進外資再保險公司和再保險經(jīng)紀人公司，并逐步建立自已的再保險經(jīng)紀人公司，以此增大境內(nèi)再保險容量。逐步建立和完善與直接保險市場相匹配的再保險市場體系，為整個保險業(yè)乃至國民經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。目前，中國于1999年3月成立了中國再保險公司，市場化的再保險體系已初步啟動。

2、優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競爭力。

（1）加強人才培育，重視人才的使用，建立有效的激勵機制和約束機制。

（2）加大對科技的投入，提高設(shè)備檔次，盡快實現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)和辦公自動化。

(3)要加強險種核算，不斷開發(fā)效益高符合市場需要的險種。

3、優(yōu)化外部環(huán)境，實現(xiàn)公平競爭。

（1）盡快取消外資保險公司15％的優(yōu)惠稅率，使內(nèi)外資企業(yè)稅賦均等。

（2）普遍降低國內(nèi)保險業(yè)稅賦水平。

（3）要區(qū)分不同的險種設(shè)置不同的稅率以體現(xiàn)風險收益對比的原則。

（4）調(diào)整保險基金的投資渠道。建議對產(chǎn)壽險公司區(qū)別對待，有計劃、有步驟地放寬壽險公司的投資業(yè)務(wù)范圍，擴大其投資組合，降低風險程度，提高其增值能力。

4、建立健全保險企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系。

除了已有的《保險法》作為基本的法律，還應(yīng)該盡快制定〈保險合同法〉、〈保險中介管理規(guī)定〉、再保險條例〉以及有關(guān)外資保險企業(yè)的管理法規(guī)，使其成為一套保險業(yè)的健全的法規(guī)體系，使中國保險業(yè)的經(jīng)營做到有法可依，從而杜絕保險經(jīng)營活動中的各種違規(guī)行為。

共同保險與再保險的區(qū)別范文第4篇

中國是農(nóng)業(yè)保險大國，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模位居世界第二，僅次于美國。中國逐漸探索符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險制度，在發(fā)展過程中遇到了一些常見的問題。國外農(nóng)業(yè)保險體制，尤其是美國和加拿大已形成屬于自己的較為成熟的農(nóng)業(yè)保險體系，其中有些經(jīng)驗對我們發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有一定的啟示作用。本文僅對美國和加拿大的農(nóng)業(yè)保險制度進行研究分析，借鑒其有益經(jīng)驗，并對我國今后開展農(nóng)業(yè)保險提出建議。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險；國際；借鑒

一、加拿大農(nóng)業(yè)保險制度

加拿大在1959年實施政策性農(nóng)業(yè)保險。加拿大的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險法》規(guī)定，加拿大的農(nóng)業(yè)保險計劃采取的是各省根據(jù)本省發(fā)展實際情況決定是否參加本國農(nóng)作物保險計劃及再保險計劃，如果各省決定開展農(nóng)作物保險時，那么農(nóng)業(yè)保險工作由各個省政府自己進行開展，包括完成立法工作、設(shè)立經(jīng)營計劃、確定保險模式，并由各個省自己的農(nóng)作物保險公司來經(jīng)營。各省的農(nóng)作物保險公司由政府全額出資設(shè)立，但它屬于不以營利為目的的非政府組織，專門提供優(yōu)質(zhì)低廉的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。加拿大政府對發(fā)展農(nóng)作物保險提供強大支持，主要是聯(lián)邦和省政府共同提供發(fā)展農(nóng)作物保險的資金支持。例如，投保人支付的保險費可以從中央和省兩級政府獲得60%左右的保費補貼，這一舉措保障了加拿大農(nóng)業(yè)保險的順利開展。除了保費補貼，還包括對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營費用和再保險支出的支持。1959年聯(lián)邦政府制定并由議會最高權(quán)力機構(gòu)審議通過具有高效力的《農(nóng)作物保險法》，進入了由聯(lián)邦政府和省級政府共同開展農(nóng)業(yè)保險的階段。加拿大在農(nóng)作物保險立法工作中，嚴格制定《農(nóng)作物保險法》中關(guān)于險種開發(fā)、災(zāi)害認定、投保承保理賠程序、農(nóng)險補貼政策等相關(guān)具體條例，保證農(nóng)業(yè)保險的各個環(huán)節(jié)有法可依，有法可循，并在實施農(nóng)業(yè)保險過程中不斷修改和補充《農(nóng)作物保險法》。在1991年通過新的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險條例》，解決了關(guān)于政府對農(nóng)作物保險的支持措施、聯(lián)邦和省政府在農(nóng)作物保險的具體經(jīng)營上的職責等相關(guān)問題，并提出建立再保險，由聯(lián)邦和省共擔農(nóng)業(yè)保險的風險。農(nóng)作物再保險制度對于各省加快農(nóng)作物保險提標擴面有重要意義?！掇r(nóng)作物保險法》和《農(nóng)作物保險條例》明確規(guī)定加拿大聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險局，各省也應(yīng)該相應(yīng)地在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險局，并受制于《農(nóng)作物保險法》。聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部農(nóng)作物保險局主要負責農(nóng)作物保險的計劃制訂，對各個省農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供政策及資金等支持策略，對科學合理確定保險費率、保險金額提供完整的數(shù)據(jù)資料參考和統(tǒng)計性分析，幫助各個省保險機構(gòu)實現(xiàn)農(nóng)作物保險計劃的制訂與實施。同時，省政府農(nóng)業(yè)部的農(nóng)作物保險局設(shè)立保險部門，主要支持產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，負責對各項農(nóng)作物損失報告和資料等情況進行審核，并確定賠償金額，實現(xiàn)各項保險信息共享并提供農(nóng)險咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的參保積極性，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險廣泛覆蓋。

二、美國的農(nóng)業(yè)保險制度

1996年，美國出臺《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，法案明確指出聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的管理、監(jiān)督、補貼等工作由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風險管理局接手，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司轉(zhuǎn)變其職能，主要向私營保險公司提供再保險；私營保險公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營具體的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司在全國分散著12個辦公室，向各個負責的區(qū)域內(nèi)提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，主要是為私人保險公司提供再保險，鼓勵私人保險公司參與經(jīng)營；風險管理局監(jiān)督和管理該區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的合法合規(guī)運營情況，負責農(nóng)業(yè)保險宏觀事項，包括保險費率的核定、保險補貼的支出管理；由私營保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的微觀經(jīng)濟活動。目前，經(jīng)農(nóng)業(yè)部批準經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)有15家。在美國50個州中，通常由一家保險經(jīng)營機構(gòu)在本州提供保險服務(wù)。農(nóng)業(yè)部要求經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司具有滿足業(yè)務(wù)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的資金、市場形象、核心科技以及長期經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)驗。美國自此形成政府主導(dǎo)下的私營保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式。美國健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系經(jīng)歷了較長時期的發(fā)展和完善。1938年美國頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，并成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司。1980年對此法案進行修正，實行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司和私人資本共同參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，引入保費補貼，提高農(nóng)業(yè)保險的參與率。1994年國會對保險法案經(jīng)過大規(guī)模修訂，重組了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》，出臺了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法案》，該法案要求農(nóng)民必須加入巨災(zāi)保險，參加政府農(nóng)作物保險計劃與獲得政府其他計劃的政府補貼直接掛鉤。1996年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的管理、監(jiān)督、補貼等職能由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風險管理局接手；私營保險公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營具體的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)?！?008年美國農(nóng)業(yè)法案》提出對特色農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)?！?014年美國農(nóng)業(yè)法案》設(shè)立價格損失保障和農(nóng)業(yè)風險保障。

三、國際農(nóng)險制度的啟示

（一）完善政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼機制

由于農(nóng)業(yè)保險特殊的經(jīng)營特征和風險特征，政府通過補貼支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展顯得尤為重要。借鑒外國經(jīng)驗，逐步形成以保費補貼、經(jīng)營管理費用補貼、再保險補貼多元補貼機制，促進農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。中央和地方財政靈活選擇并增加農(nóng)險補貼品種，尤其是加大對地方特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色產(chǎn)品的補貼；根據(jù)不同省份的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風險特征，考慮省份農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平實施區(qū)別補貼，針對各個省份農(nóng)業(yè)發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)風險特征實施分級補貼；向農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營機構(gòu)提供適當經(jīng)營管理費用補貼、農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新補貼、農(nóng)險人才培養(yǎng)的資金支持；對原保險公司和再保險公司分別實施再保險補貼項目。

（二）建立政策性國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)

我國政府可以在農(nóng)業(yè)部成立專門的農(nóng)業(yè)保險部門，經(jīng)辦與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的工作，負責制訂全國農(nóng)業(yè)保險的計劃，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，為科學合理制定保險費率提供數(shù)據(jù)參考，負責政府農(nóng)險補貼項目的預(yù)算管理及農(nóng)險補貼項目的支出管理，負責監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的規(guī)范運營情況，農(nóng)業(yè)保險的立法工作，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營資質(zhì)審批工作，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)提供再保險，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險新品種及建立創(chuàng)新專利保護機制。該公司不以營利為目的，由財政部全額出資設(shè)立并提供補貼項目的預(yù)算安排，農(nóng)業(yè)保險部門成立之后，具體解決政策性農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)的問題，保障我國順利開展農(nóng)業(yè)保險工作，實現(xiàn)由農(nóng)業(yè)保險大國向農(nóng)業(yè)保險強國的轉(zhuǎn)變。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險法的立法保障

健全的法律法規(guī)是規(guī)范農(nóng)險經(jīng)營活動的重要保障。在農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)中應(yīng)當不斷完善立法工作，用具體條例明確投保人、保險人的權(quán)利與責任，促進農(nóng)業(yè)保險工作順利開展。我國2013年3月1開始實行的《農(nóng)業(yè)保險條例》產(chǎn)生了一定的積極作用，但由于內(nèi)容過于籠統(tǒng)并未得到較為普遍有效的適用效果，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中出現(xiàn)的缺乏農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護、保費補貼結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)險運營監(jiān)管不力等問題缺乏明確的規(guī)定，需要進一步進行立法工作的修改和補充。在發(fā)達國家在中較為成熟的農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)中，都將立法工作擺在重要的位置，法律法規(guī)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險當事人的權(quán)利責任、參與程序及補償規(guī)則。我國應(yīng)該加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險立法工作，彌補法律空白，制定適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險法相關(guān)條例，使開展農(nóng)業(yè)保險工作有法可依。

參考文獻：

[1]高曉春.比較分析美國和加拿大農(nóng)業(yè)保險制度模式及其啟示[J].世界農(nóng)業(yè),2014(09)：76-78.

[2]庹國柱.美國加拿大農(nóng)業(yè)保險政策和監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒[J].保險職業(yè)學院學報,2014(01)：64-66.

[3]王克,張峭.美國、加拿大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗和啟示[J].農(nóng)業(yè)展望，2007(10)：25-27.

[4]朱崇明.加拿大農(nóng)業(yè)保險考察及對我國開展農(nóng)業(yè)保險的建議[J].農(nóng)場經(jīng)濟管理，1994(02)：52-55.

共同保險與再保險的區(qū)別范文第5篇

摘要：核損害是嚴重的環(huán)境災(zāi)難和社會災(zāi)難，對于核損害的損害賠償因而具有了社會性，這也成為核損害領(lǐng)域建立責任保險的理論基礎(chǔ)。國際和一些國內(nèi)立法實踐傾向在核損害責任中采取強制責任保險或財務(wù)保證原則，無疑是對經(jīng)營核設(shè)施所產(chǎn)生的高風險的社會分擔，通過一定的制度安排確保核營運人切實履行其應(yīng)當承擔的損害賠償責任，保障受害者的利益。

關(guān)鍵詞：核損害民事責任；責任保險；強制責任保險

一、強制責任保險或財務(wù)保證原則之內(nèi)涵探究

責任保險制度發(fā)端于19世紀初。從最初的受壓制狀態(tài)發(fā)展到今天，責任保險已經(jīng)成為世界上多數(shù)國家經(jīng)濟鏈條上不可或缺的組成部分。責任保險的出現(xiàn)給諸多法律制度都帶來了嶄新的局面。根據(jù)我國《保險法》第65條的規(guī)定，責任保險是保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。訂立責任保險合同的目的，實際上是由保險人擔負被保險人對第三者的損害賠償責任。根據(jù)這種保險合同，投保人按照合同約定向保險人支付保險費，在被保險人發(fā)生承保范圍內(nèi)的損害賠償責任時，由保險人按照合同約定承擔給付保險賠償金的義務(wù)。責任保險在性質(zhì)上乃是基于民事責任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)?！氨ｋU制度可以分散風險,具有填補損害和促進集體安全的功能,它不使損害集于一人或一企業(yè),使其由社會公眾共同分擔,以達到損害賠償社會化的目的,可以促使責任之建立”。[11]責任保險已經(jīng)在許多發(fā)達國家的工業(yè)事故、航空器責任、核能事故、交通事故、醫(yī)療事故、產(chǎn)品責任、環(huán)境事故、意外災(zāi)害等領(lǐng)域得到廣泛運用。責任保險制度可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而保險公司再將損失轉(zhuǎn)嫁給其他投保人，因此在有責任保險的場合，加害人除了向保險公司支付保險費外，實際上并不負賠償責任，即“損害的分散”的現(xiàn)代觀點逐漸取代“損害的轉(zhuǎn)移”的傳統(tǒng)侵權(quán)法觀點。[12]在這里需要進一步強調(diào)的是，根據(jù)保險法的一般原理，保險承保的危險應(yīng)當是非因故意而偶然發(fā)生的危險，若危險發(fā)生系出于當事人的故意，則并非為保險中所稱的危險。[13]同時，這種以被保險人“過失為限”的責任保險并不僅僅局限于侵權(quán)法中過失責任，還包括無過失責任，比如專家責任險所承保的專家責任，就屬于過失責任的范疇，而航空器、核設(shè)施運營這類超常危險活動[14]行業(yè)則屬于無過失責任領(lǐng)域。

強制責任保險，又稱法定責任保險，[15]是指依照國際和國家的法律規(guī)定，投保人（被保險人）必須向保險人投保而成立的責任保險。這類保險是規(guī)定被保險人有投保責任保險的義務(wù)。強制責任保險與任意性責任保險最大的區(qū)別就是是否有國家強制力保證實施。強制責任保險是為了推進社會公共政策而規(guī)定的保險,體現(xiàn)的是政府對于公共政策的立法考量，表明強制保險制度的立法重心在于保護第三人的權(quán)益。需要明確的是，盡管強制責任保險意圖在于保護社會公眾利益，確保受害人能夠得到及時賠償，強制責任險的本質(zhì)上仍然屬于商業(yè)責任保險。它的運作方式體現(xiàn)了商業(yè)性和社會效益的結(jié)合。在英美法系國家,對于從事超常危險活動的行業(yè)實行強制性商業(yè)保險，因為這直接關(guān)系到人民生命健康和國家重大經(jīng)濟利益，關(guān)系到危險發(fā)生后給國家和人民利益造成的損失是否可以得到賠付。通過強制性商業(yè)保險，避免高風險行業(yè)因賠付數(shù)額巨大導(dǎo)致經(jīng)濟陷入困境，同時鼓勵人們對高風險行業(yè)進行投資和交易。

財務(wù)保證主要是指由潛在的侵權(quán)責任人（也包括政府或金融機構(gòu)等第三人）提供一定限額的資金專門用于對受害人進行及時和有效救助的制度。在核責任領(lǐng)域，財務(wù)保證主要是指核營運人提供一定限額的資金，專門用于對受害人進行及時、充分、有效救助的法律制度。[16]對依法應(yīng)承擔嚴格責任的損害賠償實行政府財政保證，是現(xiàn)代工業(yè)社會意外損害侵權(quán)法律制度的又一重大發(fā)展。

核損害是受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大的嚴重環(huán)境災(zāi)難和社會災(zāi)難，前蘇聯(lián)的切爾諾貝利核泄漏、美國的三里島核污染以及近日日本之核泄漏事故都是為例證。這就使得核損害侵權(quán)救濟不再是個別侵權(quán)行為人或加害人與受害人之間的私人性損害賠償，而是具有社會性的活動。社會化的責任原理因此成為其理論基礎(chǔ)。無過失責任作為核損害責任的歸責原則之一，這項原則通常是與保險制度和損失分擔制度聯(lián)系在一起的。責任保險制度的建立為無過失責任提供了賠償?shù)幕A(chǔ)，也為無過失責任制度的實現(xiàn)提供了現(xiàn)實途徑。通過責任保險制度，核營運人只需向保險公司支付保險費，當損害發(fā)生后，營運人因無過失責任承擔損害賠償責任時，該營運人即將損害轉(zhuǎn)嫁給保險公司，不會因核事故引起損害賠償而導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難甚至破產(chǎn)倒閉。而保險公司又將損害轉(zhuǎn)嫁給眾多的投保人，從而實現(xiàn)了所謂損害賠償?shù)纳鐣?/p>

在核損害責任法實行強制責任保險和財務(wù)保證的原則，已經(jīng)成為國際通行規(guī)則。這既是對經(jīng)營核設(shè)施所產(chǎn)生的高風險的社會分擔，也是對核責任限制的加重和平衡，以確保核營運人切實履行其應(yīng)當承擔的損害賠償責任，保障受害者的利益。核營運人對核損害責任進行保險通常采用建立核保險共同體的形式。通過這種共同體，所有保險公司都能夠與這類共同體締結(jié)契約，然后被確定其承保的范圍。共同體的總保險金額等于其所有成員的責任分擔數(shù)額。遇有支付賠償金時，每個共同體成員將按約定的分擔比例負擔。另外，共同體中還包括核風險的再保險，再保險是直接在不同的國家保險共同體之間建立聯(lián)系，形成全球保險共同體。正是由于核共體這種機制的存在，此次日本“3?11”地震導(dǎo)致核泄漏事故后，除了日本的保險公司可以對損失進行補償外，很多跨國保險公司和再保險公司也會承擔相應(yīng)的賠償責任。