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公積金法規(guī)政策范文第1篇

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號(hào)：F830.572 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-000-01

前言

由于我國住房公積金制度還處于初級(jí)發(fā)展階段，存在著一系列潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)處理中心應(yīng)對(duì)機(jī)制不太完善，近些年來，我國公積金貸款的規(guī)模和范圍越來越大，不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制對(duì)住房公積金貸款制度的穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了很大的威脅。為了保證我國住房公積金貸款制度的穩(wěn)定而有效地運(yùn)作，就應(yīng)正視各種風(fēng)險(xiǎn)，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

一、住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)。政策性風(fēng)險(xiǎn)是指由于國家相關(guān)政策的變化而給住房公積金貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。首先，有些地方為了拉動(dòng)地方房地產(chǎn)消費(fèi)，公積金管理中心會(huì)下達(dá)貸款的增長的目標(biāo)，在這種業(yè)績(jī)支撐的形勢(shì)下，勢(shì)必會(huì)影響貸款發(fā)放的質(zhì)量，增加了不良貸款的發(fā)放量。其次，公積金貸款期限一般比較長，最長可達(dá)30年。在還款的期限內(nèi)，國家對(duì)房產(chǎn)的政策發(fā)生了某種變化，例如限制房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，引起按揭項(xiàng)目停止，房?jī)r(jià)下降，對(duì)個(gè)人住房的貸款帶來了一定的還款風(fēng)險(xiǎn)。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指貸款合同不能受到法律保護(hù)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國現(xiàn)在的住房公積金貸款方面的法律還不太健全，以及國家和地方的政策不配套，使得法律風(fēng)險(xiǎn)成為住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)中的突出風(fēng)險(xiǎn)。在貸款人無法償還貸款時(shí)，公積金管理中心在處置抵押房產(chǎn)時(shí)可能會(huì)受到司法、公安等部門的制約；除此之外，由于我國的關(guān)于住房公積金法律在對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)和處置時(shí)的操作性不強(qiáng)，難于付諸實(shí)踐，這就導(dǎo)致了管理中心由于法律原因面臨巨大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

3.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于貸款人由于種種原因無力或者不愿履行借款合同，給雙方的利益造成損失。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是源于以下三方面的原因：在還款期限內(nèi)，由于貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)因素或者自身原因引起貸款人還款條件惡化而造成的風(fēng)險(xiǎn)，比如貸款人由于自身所處行業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況不佳而使貸款人失業(yè)導(dǎo)致的收入下降，無法償還貸款；由于國家信用信息系統(tǒng)不健全，住房公積金管理中心無法全面了解貸款人的信用狀況，一旦貸款人違約而造成的風(fēng)險(xiǎn)；一部分的貸款人信用意識(shí)淡薄，在貸款時(shí)只想著貸到資金給自己帶來的好處，而沒有還款的意識(shí)，因此在貸到資金后就不去償還或者在償還一段時(shí)間后，就會(huì)有違約的行為發(fā)生。

二、現(xiàn)階段住房公積金管理中心關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國制定了一系列的關(guān)于住房公積金的法律法規(guī)，在這些規(guī)章制度中規(guī)定，住房公積金管理中心是公積金管理的中心，管理中心應(yīng)委托銀行辦理住房公積金貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)以及公積金賬戶的設(shè)立、歸還等手續(xù)。

有些城市的住房公積金管理中心已經(jīng)在法律法規(guī)的約束下，制定出適合自己城市住房公積金的發(fā)展模式，比如某城市的住房公積金管理中心制完善了貸款的“三查”制度，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理。

首先，建立嚴(yán)格的貸款審核制度。

其次，建立貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)管理制度：對(duì)逾期貸款實(shí)行分類預(yù)警；建立積極有效的逾期貸款催收方法；加大訴訟和執(zhí)法力度。

最后，加強(qiáng)住房公積金管理中心的內(nèi)部工作管理。

但是，由于法律法規(guī)的限制，就形成了由銀行辦理貸款，而由住房公積金管理中心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，在操作過程中造就了一些問題：住房公積金管理中心確認(rèn)貸款資格，貸款審核等工作由銀行完成，這就形成了貸款的執(zhí)行中心—銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此，不免會(huì)擔(dān)憂銀行會(huì)不會(huì)像對(duì)待自己業(yè)務(wù)那樣來對(duì)待公積金貸款業(yè)務(wù)；一些住房公積金管理中心意識(shí)到上述風(fēng)險(xiǎn)，開始著手嘗試自己管理貸款資產(chǎn)。但是由于管理中心非專業(yè)的金融從業(yè)人員，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處置方面經(jīng)驗(yàn)不足。

三、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.建立和完善法律法規(guī)。我國現(xiàn)階段住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)一部分原因是由于國家的法律、政策所造成的，降低這種風(fēng)險(xiǎn)的途徑是通過建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。比如住房公積金管理中心在處置逾期房產(chǎn)時(shí)，司法和公安等部門應(yīng)給與在規(guī)律規(guī)定下的配合，并且增強(qiáng)住房公積金法律的實(shí)用性。

2.建立完整的個(gè)人貸款資料庫。住房公積金貸款的期限一般比較長，在貸款的期間，貸款人的社會(huì)情況的變化會(huì)引起貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要建立貸款人個(gè)人信用資料庫，將貸款人的工作就業(yè)情況，收入情況以及住房公積金變動(dòng)情況納入資料庫。一旦貸款人的還款能力發(fā)生變化，住房公積金管理中心可以通過資料庫了解相關(guān)情況，及時(shí)制定措施，防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.嚴(yán)格審批制度。在住房公積金發(fā)放之前，要嚴(yán)格對(duì)貸款人的貸款資格進(jìn)行審核，這主要從以下幾方面進(jìn)行：貸款人是否正常繳納公積金；貸款人的貸款是否屬于個(gè)人住房的消費(fèi)；擔(dān)保措施是否到位；貸款人是否具有還款能力；購房行為是否有效等。此外，要加強(qiáng)審貸的透明度。

4.強(qiáng)化貸款擔(dān)保。傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保方式為抵押和購房綜合保險(xiǎn)擔(dān)保方式。因此，強(qiáng)化貸款擔(dān)保，首先就要繼續(xù)強(qiáng)化這種傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，將抵押房產(chǎn)在貸款期限內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)而有可能造成的損失交給保險(xiǎn)公司。其次，借鑒國外模式，發(fā)展專業(yè)的房地產(chǎn)擔(dān)保中心。通過上述兩種方式，來轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

現(xiàn)階段，人們對(duì)改善住房條件需求旺盛，我國的住房公積金貸款處于一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期。在這種情形下，住房公積金管理中心一方面要簡(jiǎn)化相關(guān)貸款手續(xù)，提高辦事效率，另一方面要對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格、有效的管理，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，減小不良貸款的產(chǎn)生。認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，制定出應(yīng)對(duì)措施，完善住房公積金貸款程序，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)我國的住房公積金貸款的良性發(fā)展具有重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂繼承.關(guān)于進(jìn)一步完善住房公積金管理制度的思考[J].紅河學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（4）.

公積金法規(guī)政策范文第2篇

[關(guān)鍵詞]住房公積金 管理模式 優(yōu)化

[中圖分類號(hào)] F293 [文獻(xiàn)碼] B [文章編號(hào)] 1000-405X（2013）-11-261-1

1國內(nèi)常見住房公積金管理模式

住房公積金的管理，以非營利性為目的，國內(nèi)目前有以下三種常見的管理模式：

（1）全委托模式。以上海和南京為代表，這種管理模式是以全權(quán)委托的方式，由當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)包括歸集、提取、貸款等住房公積管理工作，即在委托銀行就可以完成相關(guān)業(yè)務(wù)的受理和初審工作，不僅運(yùn)營成本低，而且可以就近在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，但目前的政策執(zhí)行尺度不夠統(tǒng)一，在一定程度上造成相關(guān)制度推廣和普及的負(fù)面影響。

（2）半委托模式。以北京和天津?yàn)榇?，這種管理模式是將住房管理中心部分業(yè)務(wù)委托給當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行，既保留住房公積金的管理主動(dòng)權(quán)，而且借助銀行網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍廣的優(yōu)勢(shì)，提高了相關(guān)業(yè)務(wù)辦理的便利性，但目前這種模式要求住房公積金也建立一定數(shù)量自主經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)，以便輔助銀行辦理業(yè)務(wù)，因此在資源要求方面比較高。

（3）自主經(jīng)營模式。以沈陽和大連為代表，這種管理模式要求在當(dāng)?shù)氐母鱾€(gè)指定區(qū)域位置，建立住房公積金營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由住房公積金管理中心自主完成相關(guān)業(yè)務(wù)的受理和審核工作，并委托銀行負(fù)責(zé)相應(yīng)資金的劃轉(zhuǎn)。這種管理模式有統(tǒng)一的管理政策，而且能夠及時(shí)辦結(jié)相關(guān)的業(yè)務(wù)，但對(duì)經(jīng)營成本的要求比較高，其中包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和人工成本的支出等。

2住房公積金管理模式優(yōu)化建議

鑒于目前住房公積金管理模式存在的優(yōu)缺點(diǎn)，要求我們對(duì)住房公積金管理的模式予以統(tǒng)一，并通過區(qū)域合作、完善制度等，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理運(yùn)營的高效化和資金的規(guī)?；?。

2.1統(tǒng)一模式

根據(jù)相關(guān)政策法規(guī)規(guī)定，國內(nèi)各個(gè)城市的住房公積金管理中心需要在決策、制度、管理、核算等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的屬地化管理，根據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部和審計(jì)署等的部署要求，聯(lián)合檢查住房公積金的管理情況，找出住房公積金管理模式方面的漏洞，并進(jìn)行統(tǒng)一性的整改。與此同時(shí)，還要統(tǒng)一審核省直住房公積金管理中心的主體資格，按照統(tǒng)一的條件設(shè)置分中心，實(shí)行統(tǒng)一的授權(quán)管理，以解決住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)高、運(yùn)作成本高、損害人民群眾合法權(quán)益等問題，全方位實(shí)現(xiàn)垂直化的統(tǒng)一管理模式。

2.2區(qū)域合作

為提高住房公積金運(yùn)營的高效化水平，住房公積金管理模式需要在省戰(zhàn)略構(gòu)思的基礎(chǔ)上，實(shí)行區(qū)域之間的交流與合作，譬如住房公積金的異地貸款業(yè)務(wù)。在此，各個(gè)城市需要組織專題調(diào)研組，調(diào)研住房公積金異地貸款，在相關(guān)政策法規(guī)的要求范圍內(nèi)，建設(shè)區(qū)域合作的平臺(tái)，針對(duì)各種層次的用戶需求，提高住房公積金管理的規(guī)范性、互動(dòng)性，其中包括貸款的審核與管理、合作單位的審查與管理、操作流程的創(chuàng)新管理等。在此，一方面需要完善住房公積金的組織管理體系，采用扁平化的內(nèi)部溝通管理方式，提升住房公積金的歸集總額，以及完善授權(quán)操作制度，另一方面是完善住房公積金質(zhì)量管理體系、財(cái)務(wù)核算體系和信息傳達(dá)體系等，全方位監(jiān)控和防范貸款、合作、人事等方面的風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金管理模式能夠最大化發(fā)揮應(yīng)有的效應(yīng)。

2.3完善制度

資金的規(guī)?；I集，是住房公積金管理的重要前提條件，因此需要提高住房公積金制度的覆蓋面。首先是加強(qiáng)政策的宣傳，提高全社會(huì)對(duì)住房公積金的認(rèn)識(shí)水平、重視程度、支持率等，譬如加大政務(wù)公開工作力度，用發(fā)展的眼光籌劃宣傳工作。其次是優(yōu)化住房公積金的繳存質(zhì)量，基于住房公積金繳存單位的情況，針對(duì)性開展歸集擴(kuò)面工作，筆者建議根據(jù)信息研究單位、統(tǒng)計(jì)單位等掌握的數(shù)據(jù)信息，以及通過走訪調(diào)查，全面普查住房公積金繳存情況，住房公積金管理中心還需要聯(lián)合委托銀行，對(duì)住房公積金進(jìn)行歸集，利用歸集手續(xù)費(fèi)的調(diào)節(jié)作用，以獎(jiǎng)勵(lì)的方式激勵(lì)委托銀行的歸集工作積極性，以及秉著公開和公平的原則，提高住房公積金繳存的質(zhì)量。再次是依托行政執(zhí)法，保障住房公積金制度的執(zhí)行，在此要求各個(gè)城市確認(rèn)住房公積金行政執(zhí)法單位的主體資格，通過新聞會(huì)、法律文書、行政資格證等方式，提高行政執(zhí)法者的法律地位，解決行政執(zhí)法過程中的權(quán)限問題，另外還需要建立相關(guān)的行政執(zhí)法監(jiān)督機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，以督促行政執(zhí)法者在法律規(guī)定范圍內(nèi)行使權(quán)力，并有足夠的動(dòng)力致力于住房公積金行政執(zhí)法內(nèi)部環(huán)境的構(gòu)造。

2.4關(guān)于民生

住房公積金制度屬于一項(xiàng)民生制度，譬如住房公積金貸款，傾向于中低收入者。為此，住房公積金管理模式優(yōu)化，需要關(guān)注民生，實(shí)現(xiàn)住房公積金的多元化發(fā)展，首先是貸款辦理流程的優(yōu)化，盡可能簡(jiǎn)化貸款的手續(xù)，以提高貸款的效率，可采用聯(lián)合辦公的方式，與合作單位實(shí)行一站式辦公模式，提高貸款服務(wù)的效率水平。其次是補(bǔ)充住房公積金制度的適用群體，根據(jù)消費(fèi)者的收入水平，等級(jí)劃分住房的消費(fèi)層面，具體可以通過調(diào)查當(dāng)?shù)鼐用竦淖》肯M(fèi)水平，確定補(bǔ)充住房公積金的基數(shù)和條件等。再次是增設(shè)相關(guān)的優(yōu)惠政策，譬如在自愿的前提下，建立補(bǔ)償住房公積金制度。

3結(jié)束語

綜上所述，住房公積金的管理，以非營利性為目的國內(nèi)目前有全委托、半委托、自主經(jīng)營三種管理模式，不同的模式具有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，譬如全委托模式運(yùn)營成本低，但政策執(zhí)行尺度不夠統(tǒng)一。為此，我們需要根據(jù)相關(guān)政策法規(guī)規(guī)定，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理中心在決策、制度、管理、核算等方面的統(tǒng)一，并在在省戰(zhàn)略構(gòu)思的基礎(chǔ)上，實(shí)行區(qū)域之間的交流與合作，以及提高住房公積金制度的覆蓋面，提高全社會(huì)對(duì)住房公積金的認(rèn)識(shí)水平、重視程度、支持率，以實(shí)現(xiàn)住房公積金管理模式的全面優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)

[1]劉欣.現(xiàn)階段住房公積金管理模式的現(xiàn)狀及建議[J].決策與信息：下旬，2012，（12）：286.

[2]張慧琴.統(tǒng)一住房公積金管理模式相關(guān)問題的探討[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息，2011，（25）：80.

公積金法規(guī)政策范文第3篇

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

過去的一年，在全體住房公積金歸集工作崗位及其部門同仁的共同努力下，在中心領(lǐng)導(dǎo)班子的正確領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞歸集這個(gè)基礎(chǔ)工作，想方設(shè)法，克服各種困難,使各項(xiàng)業(yè)務(wù)能有條不紊地正常開展，圓滿完成中心下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，這和大家的努力是分不開的，正因?yàn)橛辛宋覀冞@個(gè)優(yōu)秀的住房公積金歸集工作團(tuán)隊(duì)，大家相互幫助，通過扎扎實(shí)實(shí)的努力，才能給今年的歸集科工作畫上了一個(gè)完美的句號(hào)?；仡欉^去一年的住房公積金歸集工作，在取得成績(jī)的同時(shí)，我也找到了工作中的不足和問題。為了總結(jié)住房公積金歸集工作經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，更好地前行，現(xiàn)將住房公積金歸集工作總結(jié)如下：

過去一年，我們始終堅(jiān)持以廣大繳存職工需求為中心的發(fā)展思想，踐行新發(fā)展理念，立足全市住房保障的大局，改革創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，歸集、提取工作取得了的顯著成效。至XX年12月，市區(qū)歸集住房公積金xxx萬元，比全年度計(jì)劃的xxxx萬元增加xxxx萬元，同比增長xx %，市區(qū)住房公積金余額xxxx萬元; 公積金支取xxx萬元,比計(jì)劃的xxxx萬元增加xxx萬元。2018年，在市管理中心的正確領(lǐng)導(dǎo)下，通過政策優(yōu)化，繼續(xù)服務(wù)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和住房保障大局；通過進(jìn)一步深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的應(yīng)用，持續(xù)引領(lǐng)住房公積金行業(yè)智慧服務(wù)方向；通過銀行合作模式的優(yōu)化，全面推動(dòng)我市住房公積金事業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，為廣大繳存職工提供更多便捷、高效的住房公積金服務(wù)。今年，在中心領(lǐng)導(dǎo)組織的學(xué)習(xí)中，我們認(rèn)真學(xué)習(xí)了政策法規(guī)和市管理中心下發(fā)的文件，努力提高業(yè)務(wù)水平，樹立良好的服務(wù)形象，做好政策解釋、指導(dǎo)和來文來函答（批）復(fù)等工作，以服務(wù)促歸集?？剖胰w人員常一起認(rèn)真學(xué)習(xí)和討論，領(lǐng)會(huì)上級(jí)的政策文件精神，熟悉各自崗位工作、業(yè)務(wù)流程，做好有關(guān)政策的解釋、指導(dǎo)工作。同時(shí)，積極落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)機(jī)關(guān)效能建設(shè)的要求，認(rèn)真落實(shí)每人的崗位職責(zé)，嚴(yán)格按首問責(zé)任制、承諾制等工作制度的要求辦事。通過學(xué)習(xí)政策法規(guī)、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)來提高辦事效率，方便辦事單位、群眾，能當(dāng)場(chǎng)解決的，絕不拖延，以良好的服務(wù)促進(jìn)公積金繳存等各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

總之，一年來，在市中心的正確領(lǐng)導(dǎo)下，自己的工作取得了一定成績(jī)，但與市中心領(lǐng)導(dǎo)和新形勢(shì)下的要求還存在一定差距。今后我將以中心領(lǐng)導(dǎo)的工作計(jì)劃為指引，銳意進(jìn)取、開拓創(chuàng)新，以更加飽滿的工作熱情、更加務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)、更加扎實(shí)的管理服務(wù)，為推動(dòng)住房公積金事業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、加快發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

公積金法規(guī)政策范文第4篇

關(guān)鍵詞：住房公積金；行政執(zhí)法；難點(diǎn)及對(duì)策

中圖分類號(hào)：D920.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）05-0-01

住房公積金制度作為我國住房制度改革的重要內(nèi)容和中心環(huán)節(jié)，但是隨著公積金事業(yè)的發(fā)展，公積金制度覆蓋面小、歸集困難等問題逐漸暴露出來，加大住房公積金行政執(zhí)法力度，維護(hù)職工的合法權(quán)益，必須擺上住房公積金管理部門的重要工作日程。

一、住房公積金行政執(zhí)法現(xiàn)狀、存在問題及原因

我國住房公積金制度1991年率先從上海市建立，至今已有十四年。為規(guī)范運(yùn)作，國務(wù)院于1999年頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，經(jīng)過幾年的探索實(shí)踐，2002年又進(jìn)行了修訂，成為公積金執(zhí)法的基礎(chǔ)法律依據(jù)。根據(jù)建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)，到2008年底，全國住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元，按規(guī)定用途累計(jì)提取8583.54億元，發(fā)放貸款10601.83億元，實(shí)際繳存人數(shù)為7745.09萬人。然而從制度建立情況看，我國住房公積金覆蓋率低，而且主要集中在行政事業(yè)單位和效益較好的國有企業(yè)，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的有關(guān)資料，2008年全國參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為21891萬人，其中，離退休職工為5304萬人，在職職工為16587萬人。但是到2008年底，全國實(shí)際繳存公積金的職工人數(shù)為7745.09萬人，僅占2008年在職職工人數(shù)的46.69%，覆蓋面不到二分之一。目前各地住房公積金歸集大部分處于自愿狀態(tài)，住房公積金管理中心對(duì)不按規(guī)定為職工繳存住房公積金進(jìn)行執(zhí)法處罰工作基本還沒有開展。

住房公積金行政執(zhí)法難的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1.公眾法律意識(shí)淡薄，沒有為公積金行政執(zhí)法提供良好的外部條件。部分企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為《條例》雖具有一定的法規(guī)性質(zhì)，但最終并不是法律。對(duì)企業(yè)來說，按照企業(yè)法人代表14項(xiàng)權(quán)力和《企業(yè)法》管理企業(yè)，職工能發(fā)到工資就行了；甚至部分人認(rèn)為住房公積金就是為職工存點(diǎn)錢，意義不大，再說要減少股東的既得利益，股東大會(huì)也不會(huì)同意。職工方面，有的職工維權(quán)意識(shí)淡薄，有的雖然想讓單位給繳存公積金，但由于受當(dāng)前勞動(dòng)力資源比較充裕的大環(huán)境影響，勞動(dòng)用工的主動(dòng)權(quán)主要在企業(yè)，對(duì)于建立公積金制度，職工為保住工作崗位只能是敢怒不敢言。

2.現(xiàn)有的法規(guī)存有一些明顯的不足。主要表現(xiàn)為：第一，現(xiàn)有法規(guī)可操作性不強(qiáng)。國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定住房公積金管理中心具有行政處理和行政處罰權(quán)力，但沒有出臺(tái)具體化的行政執(zhí)法實(shí)施細(xì)則，對(duì)管理中心的具體行政執(zhí)法權(quán)限沒有詳細(xì)而具體的規(guī)定。第二，強(qiáng)制性不足。公積金管理部門作為執(zhí)法主體，《條例》所賦予的執(zhí)法手段單一，缺乏法律賦予的強(qiáng)制執(zhí)行手段和必要的檢查審計(jì)權(quán)，如查封、凍結(jié)、劃撥等。第三，職工維護(hù)自己的合法權(quán)益缺乏法律依據(jù)?！稐l例》中只提到職工有權(quán)查詢本人住房公積金，有權(quán)揭發(fā)、檢舉、控告挪用住房公積金的行為，但對(duì)單位不按規(guī)定為職工繳存住房公積金的，沒有明確提出職工自身的維權(quán)渠道。公積金糾紛解決途徑不明確。一方面，《勞動(dòng)法》和《企業(yè)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?xiàng)l例》規(guī)定的勞動(dòng)仲裁范圍不包括住房公積金爭(zhēng)議和糾紛；另一方面，按照國務(wù)院組成部門“三定方案”，住房公積金問題屬建設(shè)部門管理監(jiān)督的職能之一，不屬于勞動(dòng)部門職能范圍。

3.部分繳存單位確實(shí)存在實(shí)際困難，使公積金行政執(zhí)法難以實(shí)施。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，一大批國有企業(yè)由于改制，原來已建立住房公積金制度的職工因身份的改變而停繳了住房公積金。近年來的事業(yè)單位改革也使一些職工出現(xiàn)了斷繳。就貧困企業(yè)和改制企業(yè)而言，由于其經(jīng)營狀況和資金來源情況不穩(wěn)定，又直接關(guān)系到“改革、發(fā)展和穩(wěn)定”，在經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)穩(wěn)定兩大利益的取舍問題上，管理中心必須從維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，對(duì)企業(yè)的住房公積金欠繳問題，暫時(shí)還只能停留在政策宣傳與引導(dǎo)這兩個(gè)方面，通過正規(guī)的執(zhí)法建議書或者上門催繳等方式，督促單位繳納住房公積金。

4.住房公積金自身執(zhí)法能力缺失。第一，住房公積金管理中心的單位定性造成其行政執(zhí)法的權(quán)威性不強(qiáng)。國務(wù)院的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定：“管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”。事業(yè)單位的性質(zhì)使得管理中心雖然依照行政法規(guī)具有行政執(zhí)法權(quán)，但從實(shí)際工作來看，管理中心在單位、企業(yè)和公眾中的執(zhí)法主體權(quán)威性不夠，在具體遇到執(zhí)法阻礙時(shí)明顯力不從心。第二，現(xiàn)行的管理體制使得住房公積金管理工作社會(huì)影響力不夠。我國住房公積金實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則，但在實(shí)際操作過程中，住房公積金歸集往往是公積金管理中心一個(gè)部門進(jìn)行推動(dòng)，工作力度較小。第三，住房公積金管理中心執(zhí)法檢查權(quán)力缺失使其無法依據(jù)客觀實(shí)際，對(duì)違法單位制訂出具體的處罰措施并實(shí)施有效監(jiān)督。《條例》規(guī)定，管理中心對(duì)不辦理繳存登記或不設(shè)立賬戶的單位可以責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的可以罰款。但管理中心不能像財(cái)政、審計(jì)等部門那樣對(duì)住房公積金繳存單位的財(cái)務(wù)賬薄和銀行賬戶進(jìn)行查(審)閱，致使對(duì)當(dāng)事人所下達(dá)的處罰措施無法具體化。第四，管理中心自身執(zhí)法機(jī)構(gòu)和人員還不能適應(yīng)工作要求。根據(jù)《行政處罰法》和相關(guān)法規(guī)的規(guī)定，管理中心進(jìn)行執(zhí)法檢查，做出行政處理、處罰的決定，必須嚴(yán)格遵循法律程序和相關(guān)執(zhí)法要求。這就要求管理中心必須設(shè)立專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員，同時(shí)，執(zhí)法人員必須熟練掌握有關(guān)法律知識(shí)，具備良好的素質(zhì)。

二、加強(qiáng)住房公積金管理行政執(zhí)法的對(duì)策

實(shí)施住房公積金行政執(zhí)法是各級(jí)管理部門當(dāng)前急需開展的一項(xiàng)重要工作。筆者認(rèn)為，住房公積金行政執(zhí)法應(yīng)從以下幾個(gè)方面開展：

1.行政執(zhí)法和宣傳發(fā)動(dòng)相結(jié)合，創(chuàng)造良好的行政執(zhí)法環(huán)境和氛圍?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》第三十七條規(guī)定：“單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為單位職工辦理住房公積金設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款”，國家、省、市下發(fā)的文件對(duì)住房公積金制度建立也都有明確的規(guī)定。通過政策宣傳，讓全社會(huì)充分認(rèn)識(shí)到建立住房公積金制度是國家法規(guī)賦予的義務(wù)尤為重要。應(yīng)該在宣傳解釋的同時(shí)，加強(qiáng)行政執(zhí)法，適時(shí)對(duì)一些違反《條例》的典型案件進(jìn)行行政執(zhí)法活動(dòng)，使這項(xiàng)工作真正走上法制化的軌道。

2.完善和健全法律法規(guī)體系，為公積金行政執(zhí)法提供法律依據(jù)。一是要落實(shí)住房公積金管理中心執(zhí)法主體資格，賦予中心執(zhí)法檢查權(quán)。二是賦予職工個(gè)人追討公積金的權(quán)力。三是盡快出臺(tái)住房公積金行政執(zhí)法有關(guān)實(shí)施細(xì)則。在《行政處罰法》的框架內(nèi)，制定出臺(tái)全國統(tǒng)一的合理、合法、可操作性強(qiáng)的住房公積金行政執(zhí)法實(shí)施細(xì)則。

3.嚴(yán)密法律程序，提高管理中心的執(zhí)法能力。首先，在住房公積金管理中心內(nèi)部設(shè)立執(zhí)法機(jī)構(gòu)，加大資金投入，配置執(zhí)法必需的硬件設(shè)施。其次，加強(qiáng)執(zhí)法力量，吸收熟悉法律和住房公積金管理知識(shí)的人才充實(shí)執(zhí)法隊(duì)伍，負(fù)責(zé)住房公積金的監(jiān)督檢查和行政執(zhí)法工作。第三，加強(qiáng)宣傳，提高公眾參與度，鼓勵(lì)職工自覺維權(quán)，建立“公眾—單位—中心”三方相互銜接、良性互動(dòng)的監(jiān)督執(zhí)法體系。

4.完善住房公積金管理體制和考核機(jī)制，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，形成推進(jìn)住房公積金制度的合力。一是建立自上而下的嚴(yán)格的管理體系。借鑒新加坡等國的成功經(jīng)驗(yàn)，突出公積金的社會(huì)保障功能，將公積金作為社會(huì)公益性強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，由國家統(tǒng)一管理，改變各自為政，管理分散的局面，逐步在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)宜耐騁揮，即：統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一決策。二是將公積金管理工作列入各級(jí)政府主要工作目標(biāo)，爭(zhēng)取政府重視和支持。要積極爭(zhēng)取政府的支持，在建立政府協(xié)調(diào)機(jī)制、將住房公積金歸集列人為民辦實(shí)事工程、公積金制度建立列入各級(jí)政府及有關(guān)部門、企業(yè)考核目標(biāo)等方面進(jìn)行探索，真正通過政府協(xié)調(diào)、媒體宣傳、試點(diǎn)引路，形成濃厚的工作氛圍，推進(jìn)住房公積金制度的開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]《住房公積金管理?xiàng)l例》 (國務(wù)院令[1999]第262號(hào),國務(wù)院令[2002]第350號(hào)修訂).

公積金法規(guī)政策范文第5篇

[關(guān)鍵詞]公積金；制度

中圖分類號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2014）01-040-01

一、地區(qū)之間發(fā)展不夠平衡

根據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部2009年3月24日的（（2008年全國住房公積金管理情況通報(bào)》，截至2008年末，全國應(yīng)繳住房公積金職工人數(shù)11184.05萬人，實(shí)際繳存職工人數(shù)為7745.09萬人；截至2008年末，全國住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元；累計(jì)為961.17萬戶職工家庭發(fā)放個(gè)人住房貸款10601.83億元，個(gè)人貸款余額為6094.16億元；全國住房公積金提取總額為8583.54億元，占住房公積金繳存總額的41.47%。

從住建部公布的各項(xiàng)數(shù)據(jù)中，可以看出我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)和企事業(yè)單位基本上建立了住房公積金制度，但是從住房公積金歸集覆蓋率和資金使用率上反映出這項(xiàng)制度在全國各地發(fā)展還很不平衡，東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，住房公積金的覆蓋面已達(dá)到職工人數(shù)的90%以上，單位和職工的繳交率占工資收入的15%，個(gè)別達(dá)到20%，甚至更高。而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，不但住房公積金的覆蓋面低，公積金繳交率也較低，有的還不足5%這一規(guī)定比例。在實(shí)際執(zhí)行過程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)、外商投資企業(yè)大多沒有實(shí)行住房公積金制度。在中西部地區(qū)甚至連部分國有企業(yè)、事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)都沒有實(shí)行住房公積金制度。這樣就勢(shì)必使得這些地區(qū)和單位的職工難以享受到國家這一惠民政策。

二、繳存比例不規(guī)范

《中華人民共和國住房公積金管理?xiàng)l例》第十八條規(guī)定“職工和單位住房公積金的繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的5%，有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例”。但上限的具體標(biāo)準(zhǔn)是多少?zèng)]有規(guī)定，目前我國住房公積金繳存比例普遍執(zhí)行5%到20%不等的標(biāo)準(zhǔn)。條件差的行業(yè)和單位執(zhí)行5%的比例，而條件好的就可以執(zhí)行15%甚至20%的比例。由于是職工個(gè)人和單位分別按這一比例繳納，隨著職工工資的不斷增加，看似不大的比例差距會(huì)使實(shí)際繳存額差距很大，且由于單位配套繳存的這部分資金不必繳納個(gè)人所得稅，則勢(shì)必導(dǎo)致了實(shí)際意義上的分配不公。通過檢索某地級(jí)市住房公積金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，該市職工繳存額前1007名的平均年繳存額為89388元，后100名的平均年繳存額僅為262元，前100名是后100名的341倍。而且前100名通過公積金貸款改善住房的為33%，后100名的公積金貸款情況為零。過大的繳存差距不但造成分配的不公平，同時(shí)也影響了這項(xiàng)制度的惠民效應(yīng)。

三、政策法規(guī)不配套、不全面

現(xiàn)行的《中華人民共和國住房公積金管理?xiàng)l例》是1999年4月頒布，2002年3月修訂的。該《條例》雖然對(duì)住房公積金的繳存、提取、使用、管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督等問題做出了明確的規(guī)定，但沒有相應(yīng)的實(shí)施辦法和具體的操作規(guī)程。國家相關(guān)部門出臺(tái)的有關(guān)政策又增加了住房公積金的執(zhí)行難度。目前我國住房公積金的立法工作明顯落后住房公積金的發(fā)展，造成相關(guān)方面無法可依，僅僅通過一個(gè)《住房公積金管理?xiàng)l例》就對(duì)整個(gè)龐大的住房公積金運(yùn)作進(jìn)行解釋和相關(guān)工作的規(guī)范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如：增值收益的分配比例，特別是與老百姓切身利益有關(guān)的廉租住房補(bǔ)充資金提取規(guī)定等都沒有細(xì)化，還有低收入人群如何通過公積金來改善居住環(huán)境等也沒有明確的規(guī)定。因此，當(dāng)前重中之重就是加快法規(guī)的建設(shè)，既保障住房公積金安全運(yùn)行，又充分發(fā)揮公積金的效能。

四、住房公積金使用效率不高、業(yè)務(wù)范圍有待拓展

從住房公積金存貸比率上看住房公積金使用還沒有最大限度地投入到住房消費(fèi)市場(chǎng)。如何一方面加大資金籌集力度，另一方面在繼續(xù)加大個(gè)人住房公積金貸款投放的同時(shí)，進(jìn)行多元化投資和運(yùn)作，確保資金的保值增值，使住房公積金受惠于民是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。