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公積金首套政策范文第1篇

我們以100萬元的商業(yè)住房貸款來試算的話，使用30年的貸款期限，等額本息法下，按照基準(zhǔn)利率7.05%來計算的話，每月還款額為6686元，而在利率85折時，每月供款為5990元。因此，享有優(yōu)惠政策的話，在購房置業(yè)的過程中將發(fā)揮出降低成本的作用。

支招1：申請優(yōu)惠房貸利率

從貸款基準(zhǔn)利率的9折、95折到85折，首套房貸款利率已經(jīng)出現(xiàn)了顯著的松動，對于當(dāng)前急于購房的剛需們來說，無疑是個提神的消息。尤其是從各大銀行獲得的反饋來看，首套房優(yōu)惠利率的門檻并不算高，很多首次置業(yè)者都可以滿足條件。

如貸款政策一直較為優(yōu)惠的農(nóng)行，上海農(nóng)行規(guī)定，希望申請到優(yōu)惠貸款利率的購房者，首先需要滿足收入穩(wěn)定，征信情況良好的前提，同時根據(jù)貸款房屋的總價和位置來決定利率的優(yōu)惠。如貸款房屋位于上海外環(huán)線以內(nèi)，房屋總價超過160萬元，貸款人可以獲得基準(zhǔn)利率9折的優(yōu)惠。外環(huán)線以外，房屋總價高于100萬元以上的，貸款利率的優(yōu)惠可以達(dá)到8.5折。

建行也規(guī)定，申請人征信、收入情況都比較好，首套房貸可以獲得基準(zhǔn)利率8.5折的優(yōu)惠。目前上海工行有條件地實行首套房貸8.5折優(yōu)惠。據(jù)介紹，工行會根據(jù)客戶征信記錄、收入、綜合資信等多方面對首套房貸進(jìn)行逐筆定價，符合條件的客戶最低可下浮15%。此外，住房貸款申請人需在上海繳納養(yǎng)老保險一年，中行給出的貸款利率最低可為貸款基準(zhǔn)利率的9折。浦發(fā)的房貸優(yōu)惠利率最低也為基準(zhǔn)利率的9折，交行最低為9.5折。

原則上，外資銀行對于首套房的優(yōu)惠利率最低也為基準(zhǔn)利率的85折。如匯豐中國現(xiàn)行的房貸政策是，對于符合限購要求的個人首套房貸款，匯豐中國要求首付款比例不低于30%，且根據(jù)貸款申請人的具體情況，考慮各方面的因素，包括工作情況、收入、信用記錄、還款能力以及申請貸款的住房情況等，來綜合評定貸款利率，最低可下浮至基準(zhǔn)利率的8.5折?；ㄆ毂硎?，為支持剛性購房客戶需求，首套住房按揭貸款一般在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行適當(dāng)下浮，根據(jù)客戶資質(zhì)及貸款風(fēng)險實行差別化定價，包括考慮客戶的還款能力，過往的信用情況以及整體的綜合資信等多方面情況。下浮幅度最高可達(dá)15%。但是一般說來，外資銀行的住房貸款主要限于指定樓盤，且集中在高端物業(yè)。

在其他城市，銀行對于商業(yè)住房貸款的優(yōu)惠也較為普及，利率優(yōu)惠最高可至基準(zhǔn)利率的85折。

事實上，利率優(yōu)惠將直接影響到貸款的成本。我們進(jìn)行過試算，100萬元的商業(yè)住房貸款來試算的話，使用30年的貸款期限，等額本息法下，按照基準(zhǔn)利率7.05%來計算的話，每月還款額為6686元。而在利率7折、85折和95折三種情況下，對應(yīng)的每月還款額分別為5328元、5990元和6686元。

理財 新聞建議：

根據(jù)以往銀行對于房貸七折利率的運作經(jīng)驗來看，盡管貸款基準(zhǔn)利率在變化，但是一般來說，貸款人享受的利率折扣將適用于很長的時間。

剛需貸款人在尋找貸款支持時，應(yīng)盡量爭取到較為優(yōu)惠的貸款政策。如通過掌握較多資源的房產(chǎn)中介進(jìn)行辦理，或是了解更多銀行的信息。

支招2：爭取公積金貸款最高額度

近期，公積金貸款的一大變化是，二、三線城市普遍提高了最高可貸額度。根據(jù)媒體的統(tǒng)計，如呼和浩特、南昌、蚌埠、沈陽、克拉瑪依、濱州、鄭州和信陽等城市均上調(diào)了公積金貸款的最高可貸額度，調(diào)整的額度達(dá)到了15%～25%。

而像北京、上海等一線城市的住房公積金貸款政策還沒有出現(xiàn)變化。但是，相比較之下，住房公積金貸款的利率仍然具備一定的優(yōu)勢。目前公積金貸款的利率為五年期及以上為4.9%，五年期以下為4.45%，比起85折后的商業(yè)住房貸款優(yōu)惠利率來說，也有一定的優(yōu)勢。

按照目前的公積金貸款政策，以上海市為例，首套房公積金貸款的最高可貸額度為60萬元。要貸到60萬元的最高貸款限額還需要滿足兩個要求：一是貸款人均為首次置業(yè)，其名下不得擁有其他房產(chǎn)，之前也沒有申請住房貸款（包括商業(yè)住房貸款和公積金貸款）的記錄，沒有使用過公積金進(jìn)行“沖還貸”業(yè)務(wù)；二是至少擁有兩個以上的貸款人，按照規(guī)定，單個貸款人即使購買首套房最高可貸額度為30萬元。此外，公積金貸款申請人需要連續(xù)繳納公積金滿6個月以上，賬戶余額也需要滿足一定的要求。

在首付要求上，上海公積金管理中心規(guī)定，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下或按規(guī)定購買本市經(jīng)濟(jì)適用住房的家庭，其住房公積金貸款首付款比例不低于20%；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，其住房公積金貸款首付款比例不低于30%。

理財建議：

剛需購房的一大主力來自于婚房的購買，根據(jù)現(xiàn)行的公積金貸款政策，兩個以上的貸款人可以擁有更高的貸款額度，因此在購房時可以考慮以共同貸款的方式來申請公積金貸款。

支招3：寬限期還款暫時減壓

圍繞著購房、裝修，花錢的地方越來越多，很多人也開始考慮申請消費貸款來彌補資金的缺口。不過，與住房貸款相比的話，消費貸款的利率整體較高，對于貸款人來說并不合算。這個時候，貸款人可以利用房貸中的寬限期還款，以暫緩還款壓力，將資金用于其他項目的支出上。

在一些銀行的還款方式中，為了幫助貸款人緩解購房初期的還貸壓力，都推出過一些“寬限期”還貸、“入住還”、“停本付息”的還款模式。盡管名稱上有所不一，產(chǎn)品實質(zhì)上都是類似的。也就是在還款的初期，如1～2年的時間內(nèi)，貸款人與銀行簽訂合同后，可在指定期限內(nèi)每個月只支付房貸利息，不償還貸款本金。在一定程度上，這種延期償還本金的方式能夠起到緩解貸款人壓力的作用。

公積金首套政策范文第2篇

公積金異地還貸購房，條件各不同

日前，很多城市都相繼調(diào)整了有關(guān)公積金異地還貸購房的規(guī)定。武漢從今年10月20日開始執(zhí)行調(diào)整后的公積金政策。在新調(diào)整的規(guī)定中，最大的亮點就是允許異地購房可以動用本地公積金還貸。這意味著在武漢的市民被允許在武漢市行政區(qū)域之外，可以提取住房公積金來償還商業(yè)性住房貸款。

武漢使用公積金異地還貸購房，需要提供《房屋所有權(quán)證》和《國有土地使用證》復(fù)印件（抵押銀行蓋章）；借款、抵押合同；繳存銀行出具的職工個人信用報告（繳存銀行蓋章）、貸款銀行出具的近3年銀行還款流水明細(xì)；單位審核蓋章的《住房公積金提取申請表》和《武漢住房公積金提取憑證》；本人身份證原件及復(fù)印件。

另外，廣東的珠三角地區(qū)8城已實現(xiàn)異地互貸，其中包括廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶。想在這些城市間實現(xiàn)異地公積金互貸操作，要看在哪個城市貸款，就按哪個城市的規(guī)定辦。因為具體的異地互貸的限制條件，每個地方都不一樣。大家還要細(xì)心查看各地政策，確保自己是否符合這些細(xì)節(jié)方面的條件。

公積金貸款額度提高

多地公積金的貸款額度都有不同程度上調(diào)，武漢市民首次使用公積金買二手房，貸款限額由40萬元提高到60萬元，但在具體貸款時，也有不同的標(biāo)準(zhǔn)要求，不是人人都能貸到60萬元的。

深圳市將住房公積金貸款由原來的80萬元提高到90萬元。大連、深圳等城市將首套房公積金貸款首付比例降至兩成。廣東江門市同意開平、鶴山兩縣調(diào)整公積金貸款額度的申請。按照調(diào)整后的額度，首套房貸款最高限額統(tǒng)一提高到一人25萬元，兩人或以上50萬元；二套房貸款最高限額一人20萬元，兩人或以上40萬元。昆明不僅提高了貸款最高額度，也放寬了公積金貸款還款年限，廈門、蕪湖、合肥等地也相繼上調(diào)公積金貸款額度等，為公積金貸款松綁成為了地方政府刺激樓市的主要手段。公積金貸款額度不僅可以對市場釋放微調(diào)信息，也不會影響限購限貸的政策底線，是地方政府微調(diào)的最容易執(zhí)行的辦法。

父母可成為共同還款人

深圳規(guī)定在子女用公積金貸款買房時，允許將父母作為共同還款人。需要注意的是，在提取公積金還款時，提取的是公積金個人賬戶余額。父母沒有作為共同申請人的，才可以申請為共同還款人，還款時扣減其住房公積金的個人賬戶余額，用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。

在公積金貸款申請時，本人為公積金貸款申請人時，配偶應(yīng)當(dāng)為共同申請人，配偶父母在本市繳納公積金的，也可以成為共同申請人，申請人和父母一并申請公積金貸款的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機構(gòu)出具的直系親屬關(guān)系證明。

北京可一次性提取公積金個人賬戶

雖然目前北京、上海暫時還不支持公積金異地互貸政策，但在北京繳存了公積金的購房者，如果在外地購房，可以一次性提取個人繳存賬戶內(nèi)的公積金余額。

公積金首套政策范文第3篇

2016年上海市公積金管理中心（下稱“上海中心”）嘗試通過微信平臺曬出“成績單”，主動發(fā)聲，營造良好的輿論氛圍?！吧虾９e金”官方微信公眾號于2016年7月間連續(xù)三篇《住房公積金制度讓繳存職工獲得了什么？》系列文章，用數(shù)字說話，跨時五年（2011年―2015年），全面盤點上海公積金在提高職工可支配收入，支持職工住房消費、保障職工權(quán)益等方面的歷史成績和功能作用，讓住房公積金制度主動走進(jìn)廣大繳存職工的心中，努力提升繳存職工的獲得感和滿意度。

該系列文章閱讀數(shù)總計35萬，被多家公眾號轉(zhuǎn)載。上海公積金公眾號在三篇文章當(dāng)日新增關(guān)注者分別達(dá)到8430人、5477人和5180人。在2016年7月的《上海政務(wù)微信報告》中，“上海公積金”官方微信位列重要機構(gòu)第三名，平均閱讀量為第一名，平均點贊數(shù)第三名。在當(dāng)月二十大熱門文章中，該系列三篇推送分別位列第一、第五和第七名。

系列一――管好職工錢袋子，讓住房公積金能使用、能得利

住房公積金是單位和職工按照一定比例共同繳納的用于職工住房消費的專項儲金，歸職工個人所有。管理中心為廣大繳存職工管好這個“錢袋子”，圍繞住房消費領(lǐng)域精耕細(xì)作，拓寬住房消費全生命周期的提取范圍，并不斷提高賬戶資金保值增值能力。

（一）住房公積金成為職工可支配收入特征體現(xiàn)更為明顯

隨著住房公積金使用渠道的不斷拓展，職工每月繳存的住房公積金可以用于購房提取、租房提取和歸還貸款等多種住房消費。同時根據(jù)國家規(guī)定，職工個人繳納和單位為職工繳納的住房公積金，在規(guī)定的比例內(nèi)可在稅前列支，則意味著單位繳存實際增加了職工一塊可支配性收入，職工繳存免除了一塊個人所得稅。因此，住房公積金月繳存額的增長，可看作為職工個人享受免稅的可支配收入的增長。據(jù)統(tǒng)計，職工平均年繳存額（不含補充公積金）從2011年的8450.4元，到2016年已達(dá)到11040.24元，提高了2589.84元，增幅為30.65%。

（二）住房公積金制度支持住房消費特征體現(xiàn)更為明顯

近年，上海市不斷開拓住房公積金使用渠道，提取額快速上升。五年來，職工購買自住住房提取使用公積金累計總量達(dá)到146.89億元，從2011年的13.62億元上升到2015年的41.5億元，增幅為204.69%，有效地支持了上海繳存職工的基本住房需求。

五年來，上海市住房公積金用于歸還職工購房貸款的累計規(guī)模達(dá)到1275億元，從2011年當(dāng)年規(guī)模172億元，到2015年當(dāng)年規(guī)模達(dá)350億元，增幅達(dá)到103%。當(dāng)職工以貸款方式購房后，家庭財富結(jié)構(gòu)中將增加較大的還貸壓力，而職工每月繳存的住房公積金可以用來提取沖還貸款（包括公積金貸款和商業(yè)銀行貸款），有效減輕購房成本壓力。

上海市還放寬了無房戶家庭租房提取住房公積金的使用，讓暫無計劃和能力購房的職工家庭可以分月、分季即時提取住房公積金支付房租，減輕了這一群體在上海的租房成本壓力。

五年來，住房公積金住房消費類提取占提取總額每年均超過75%，2015年這一比例更是達(dá)到78.05%。隨著今后住房公積金使用途徑的進(jìn)一步拓寬，住房公積金在滿足職工多層次、全方位的住房需求方面將發(fā)揮更積極的作用。

（三）住房公e金對職工賬戶保值增值特征體現(xiàn)更為明顯

住房公積金過去一直按照“低存低貸”的利率政策執(zhí)行，2016年2月兩部一行印發(fā)了《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，規(guī)定自2016年2月21日開始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來執(zhí)行活期和三個月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率，即按照“平存低貸”的利率執(zhí)行，進(jìn)一步體現(xiàn)住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當(dāng)前利率水平，當(dāng)年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5% ，收益分別提高3倍和近40%；同時住房公積金每年利息結(jié)轉(zhuǎn)后自動計入本金形成復(fù)息。不僅可消除通貨膨脹帶來的損失，也給使用需求較大的繳費職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對較少使用住房公積金賬戶余額的職工而言，既互地支持了其他職工的購房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。

系列二――支持對象有側(cè)重，讓住房公積金貸款見實惠

住房公積金具有互、普惠性和公共性的特點。住房公積金貸款的最大優(yōu)勢是相較于商業(yè)銀行貸款的低利率，同時住房公積金還能用于償還購房貸款，減輕居民家庭的還款壓力。住房公積金貸款政策始終圍繞公積金制度設(shè)計的初衷，主要用以支持職工的首套住房，優(yōu)先滿足職工首次貸款，滿足職工基本住房需求和合理的改善型住房需求，實行差別化的貸款政策，并通過政策導(dǎo)向穩(wěn)定市場預(yù)期，對房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)健的發(fā)展起著正向推進(jìn)作用。

（一）住房公積金制度互、傾斜中低收入特征體現(xiàn)更為明顯

職工購房申請住房公積金的貸款額度與其住房公積金賬戶的資金積累呈倍數(shù)關(guān)系，也與月繳存額反映的還款能力直接掛鉤，因此職工住房公積金繳存額的增加，意味著提高了職工利用互住房公積金貸款的額度，從而體現(xiàn)在職工的最高可貸額度和能力的進(jìn)一步放大。五年來，越來越多的繳存職工在住房公積金購房貸款上得到了實惠。

1.繼續(xù)保持對剛性需求支持，繼續(xù)保持對中低收入群體傾斜

2014年、2015年住房公積金貸款購買144平方米以下的中小戶型住房貸款比重一直保持在95%，其中90平方米以下住房的占全部貸款的67%，有效支持了剛性自住的購房需求。

2014年、2015年發(fā)放的住房公積金貸款中，購買首套住房的家庭占比為84.35%，購買改善型第二套住房的家庭占比為15.65%。住房公積金貸款不支持購買非改善型第二套住房、第三套及以上住房家庭貸款，體現(xiàn)了住房公積金貸款重點支持職工基本住房需求的特點。

2011-2015年，住房公積金貸款對中低收入家庭的購房貸款占所有貸款家庭的比重也一直保持在90%以上，其中，對低于上海平均收入的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為35.93%，對處于上海平均收入以上、三倍以下的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為58.97%。有效地支持了職工剛性自住的住房需求。

此外，住房公積金貸款在職工購買首套住房和改善型第二套普通住房的需求時，還在首付比例和貸款利率方面給予職工優(yōu)惠的政策傾斜，體現(xiàn)了對居民基本住房需求的支持力度（見表1）。

五年來，住房公積金對購買共有產(chǎn)權(quán)房（經(jīng)濟(jì)適用房）的繳存職工，支持力度和貸款規(guī)模也在不斷上升。2015年貸款比2011年增長了19.81倍，獲益人群比2011年增長了18.27倍。

2.受益群體不斷增加，貸款規(guī)模不斷提高

2011-2015年共向全市67.49萬戶家庭發(fā)放了住房公積金貸款。直接受益人群達(dá)到200萬以上。年放貸規(guī)模從2011年的265.05億元，到2015年的1192.87億元，上升幅度為350.07%。總貸款金額累計達(dá)到5288.30億元。

3.支持力度不斷加強，戶均貸款不斷提升

2015年，上海提高了住房公積金貸款的最高貸款額度，放寬了貸款抵押住房的房齡年限。職工家庭的每戶平均貸款額也呈現(xiàn)了比較明顯的上升趨勢，從2011年的36.16萬元提高到2015年的65萬元。同時，由于放寬房齡限制，平均還款期限也有一定程度的放寬。

（二）住房公積金制度低成本特征的體現(xiàn)更為明顯

住房公積金近年來貸款利率不斷下降，為職工購房還貸減輕壓力提供了保障。2011年以來，住房公積金5年以下（含5年）和5年以上貸款利率分別從4%和4.5%，下降到當(dāng)前的2.75%和3.25%，各降低了1.25個百分點。5年以上的每百萬元貸款的年利息成本從2011年的49000元下降到2015年的32500元。5年以下（含5年）的貸款成本則更低。

系列三――守護(hù)職工權(quán)益，讓公積金更具保障性

《住房公積金管理條例》從國家立法的層面確定了住房公積金繳存的強制性。五年來，上海中心不斷加大執(zhí)法力度，豐富執(zhí)法宣傳，保障職工合法權(quán)益。同時，除了大家比較熟悉的住房公積金個人貸款形式外，上海中心積極拓展項目貸款渠道，支持上海公租房、動遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)等項目，制度設(shè)計形成規(guī)模效應(yīng)，滿足更廣范圍繳存職工的住房需求，改善中低收入群體的住房水平。

（一）住房公積金對職工權(quán)益保障力度更為明顯

2011-2015年，隨著住房公積金制度的互、保障性、可支配性、低成本性、便捷性特征越來越明顯，制度紅利產(chǎn)生的吸引力越來越強。加上國家法律法規(guī)規(guī)定的強制性保障，繳存單位和繳存職工數(shù)逐年增長。繳存單位從2011年的11.72萬個增長到2015年的26.67萬個，5年內(nèi)上升了127.56%；繳存職工從2011年的450.18萬人增長到2015年的643.87萬人，5年內(nèi)上升了43.03%。

近年來，上海中心根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》和《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》，加大執(zhí)法宣傳力度，保障職工合法權(quán)益。2013-2015年3年內(nèi)通過執(zhí)法檢查共推動約9.7萬個單位為職工繳存住房公積金，維護(hù)了約41萬名職工權(quán)益得到保障。

（二）住房公積金制度保障性特征體現(xiàn)更為明顯

五年來，上海中心通過“投貸結(jié)合”的方式積極支持保障性住房建設(shè)，幫助困難職工家庭解決住房困難：一是利用住房公積金貸款支持公租房、動遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)項目15個，累計發(fā)放保障性住房建設(shè)項目貸款92.61億元，支持了合計229.90萬平方米、28061套保障性住房，也取得了安全和較高的貸款利息收入；二是使用公積金廉補資金收購并向社會供應(yīng)包括公租房和廉租房的保障性住房合計37.77萬平方米、5602套。

公積金首套政策范文第4篇

目前貸款期限5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率是4.90%，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率調(diào)整力度不同，目前，全國首套房平均利率為5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。

同期公積金貸款基準(zhǔn)利率為3.25%，二套房貸款利率普遍上浮10%。第2套房界定以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定房貸次數(shù)，已利用公積金貸款或者商業(yè)貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。

其計算公式為貸款利息=貸款金額*貸款利率*貸款期限=貸款金額*天數(shù)*日利率=貸款金額*月數(shù)*月利率=貸款金額*年*年利率。

日前，最新數(shù)據(jù)顯示，2019年1月共有7個城市利率出現(xiàn)下降，較上月有所減少，多數(shù)城市上月出現(xiàn)下降后保持穩(wěn)定。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

公積金首套政策范文第5篇

“要想得優(yōu)惠，你得先有足夠的本錢。”談到自己在北京買房的經(jīng)歷，李先生感慨：“上班第一個月就開始交住房公積金，本以為用公積金貸款能便宜點，沒想到在一套房動輒四五百萬元的北京，減去公積金貸款120萬元的最高限額后，剩下的錢仍然付不起，無奈還是只有走商業(yè)貸款的路子?！?/p>

去年以來，部分城市降低公積金貸款最高額度，低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之增加。

當(dāng)前，公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。記者梳理發(fā)現(xiàn)，廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但是使用公積金貸款職工中，低收入群體僅占三成左右。與之對應(yīng)的是，中等收入群體在繳存中占比低，但在貸款中占比高。

中國人民大學(xué)土地政策與制度研究中心主任葉劍平說：“在三四線城市公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求，但在一二線城市中，公積金貸款最高額度與房價不匹配的現(xiàn)象更為明顯。”

案例：公積金貸款買房遇尷尬

在近年房價上升的背景下，以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金，面臨著難以適應(yīng)低收入群體貸款的尷尬。

在購房時享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時最大的期待。然而，對部分房價較高城市中的存繳職工來說，公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

目前在北京，個人公積金貸款首套房貸款的最高額度為120萬元，二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海，購買首套住房，借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬元，2人以上參與貸款的，住房公積金可貸金額為100萬元。

李先生在2016年年初購買了北京大興區(qū)西紅門一處房子，房子當(dāng)時總價是277萬元。他表示，當(dāng)時集全家之力湊了100萬元首付，如果通過公積金貸款最多貸120萬元，其余57萬元就需要商業(yè)貸款，但是這種組合貸款走流程的時間可能要3個多月，純商業(yè)貸款1個月就能批下來，所以最后全部走的商業(yè)貸款。

“住房公積金對于我來說就是零存整取，沒得到貸款上的好處，而且利息還比存銀行低?，F(xiàn)在周邊房子基本都漲到了400多萬了，但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬元水平?jīng)]變。對還沒買房的低收入者硭擔(dān)公積金貸款更像是‘雞肋’?！崩钕壬硎尽?/p>

現(xiàn)狀：低收入群體貸款占比低

當(dāng)前，從人群結(jié)構(gòu)來看，住房公積金繳存主體和貸款主體出現(xiàn)明顯倒掛現(xiàn)象。

從全國整體狀況來看，住建部等的《全國住房公積金2015年年度報告》也顯示，2015年繳存職工中，低收入群體占49.81%，中等收入群體占44.12%，高收入群體占6.07%。貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。

上述報告中，低收入指收入低于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY，中等收入指收入介于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY1倍（含）～3倍之間，高收入指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY3倍（含）。

葉劍平表示：“公積金制度的目標(biāo)是要解決中低收入群體的基本住房需求，但目前來看，低收入群體獲益較少。”

在北京、上海和廣東，上述現(xiàn)象更為明顯。2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

廣東省的報告還顯示，職工貸款所購住房套數(shù)中，90（含）平方米以下占38.76%，90～144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

有業(yè)內(nèi)人士評論認(rèn)為，廣東住房公積金貸款中用于購買90平米以上住房占比過半，這意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求，用于低收入群體的基本居住需求相較偏低。

改革：繳存比例或“限高保低”

在國務(wù)院的《國務(wù)院2017年立法工作計劃》中，修訂住房公積金管理條例被納入全面深化改革急需的項目，由住建部起草。

從此前住建部起草的《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》（以下簡稱《條例》）來看，修訂內(nèi)容涉及對繳存基數(shù)和繳存比例實行“限高保低”，放寬提取條件，增強資金流動性等，縮短提取和貸款審批時限等。

方正證券房地產(chǎn)首席分析師夏磊認(rèn)為，雖然《條例》的修訂會進(jìn)一步考慮到低收入者的現(xiàn)實情況，但卻不能解決首付款的問題，由于公積金的存繳比例是和收入呈正相關(guān)關(guān)系的，即收入低、公積金存繳額就低，所以，在低收入的基礎(chǔ)上其首付款的積累就一定有限，這一點，并不會因為條例的修訂而改變。

在葉劍平看來，要解決低收入群體的住房需求，僅通過住房公積金制度是有難度的，在金融方式中，可以針對低收入群體有貼息、補息等支持措施，更重要的是，在金融措施之外還需要政府通過經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房、發(fā)展租賃市場等方式滿足低收入群體住房需求。