前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念范文第1篇

這是一份平安保險(xiǎn)為40歲王女士作的理財(cái)計(jì)劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現(xiàn)有三居室的住宅，價(jià)值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計(jì)1 萬元（不含稅）。目前除社會(huì)保險(xiǎn)外，無其他商業(yè)保險(xiǎn)。希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時(shí)，在投資方面，明年計(jì)劃拿出銀行存款的70％用于實(shí)業(yè)投資。

專家建議王女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個(gè)方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9％；投資型壽險(xiǎn)／開放基金17％；債券22％；股票30％……

這只是一個(gè)理財(cái)規(guī)劃的片段。而就在此時(shí)，數(shù)百個(gè)平安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員正做著與這份理財(cái)規(guī)劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動(dòng)的E行銷及顧問式行銷模式。

所謂E行銷就是讓保險(xiǎn)推銷員配備手提電腦，靠計(jì)算機(jī)對客戶資料進(jìn)行管理。顧問式行銷則是產(chǎn)品銷售人員作為客戶的理財(cái)顧問，通過分析客戶的財(cái)務(wù)資源狀況，最終提供一整套全面的理財(cái)建議，借以推動(dòng)產(chǎn)品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會(huì)提出關(guān)注客戶理財(cái)目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更重要的服務(wù)理念，顧問式銷售模式由此發(fā)展壯大。此次平安推出的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，也是保險(xiǎn)公司首次公開向銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)叫板。

瞄準(zhǔn)的是高中端客戶

“理財(cái)規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶，因?yàn)樗麄冎R(shí)層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對理財(cái)服務(wù)有需求?！逼桨睵A18網(wǎng)站的個(gè)人理財(cái)室負(fù)責(zé)人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)向理財(cái)轉(zhuǎn)型是大勢所趨。據(jù)介紹，有資格接受此項(xiàng)培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員必須符合幾個(gè)條件：大專學(xué)歷，3 年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員?；蛘弑旧淼臈l件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。并將在數(shù)量上進(jìn)行控制，一年只選擇10％，平安現(xiàn)在有25萬業(yè)務(wù)員，也就是只有2 .5萬名業(yè)務(wù)員能拿到顧問式行銷資格證書。

平安給顧問式行銷業(yè)務(wù)員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領(lǐng)保險(xiǎn)行銷系統(tǒng)”和“財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)”。據(jù)李穎介紹，此兩套軟件經(jīng)過了兩年的開發(fā)?！拔覀冞€會(huì)有系列的規(guī)劃工具，系列方案和系列培訓(xùn)?！崩罘f認(rèn)為，由于市場向著更精細(xì)化發(fā)展，在各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象下，只有服務(wù)上更上一層樓，用全新的理念和技術(shù)來進(jìn)行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個(gè)人理財(cái)與機(jī)構(gòu)理財(cái)有很多相通性，所以這套軟件編制中實(shí)際融進(jìn)了大量機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)氖址ā?jù)了解，目前作一個(gè)理財(cái)方案，需要付1000 到1200元的費(fèi)用。

至于會(huì)不會(huì)出現(xiàn)同業(yè)跟進(jìn)，李穎認(rèn)為，同業(yè)公司現(xiàn)在與平安的差距比較大。再者，平安已經(jīng)有了一套升級換代產(chǎn)品，即專家解決系統(tǒng)。其更動(dòng)態(tài)化，更細(xì)節(jié)化，更貼近個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際。李穎說，平安想做的也是國內(nèi)同行想做的，這套理財(cái)軟件的開發(fā)過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財(cái)軟件開發(fā)周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續(xù)的支持，很難成功。

理財(cái)時(shí)機(jī)是否成熟

對于平安的作法，業(yè)內(nèi)人士有不同看法。友邦保險(xiǎn)的一位資深人士說，雖然理財(cái)型的保險(xiǎn)行銷將是一個(gè)方向，但由于目前中國保險(xiǎn)市場保單普及率很低，從這個(gè)角度上講，目前理財(cái)型保險(xiǎn)行銷還不是時(shí)候。據(jù)了解，友邦保險(xiǎn)在國外和香港都在進(jìn)行此類行銷，但并沒有在國內(nèi)展開。還有人認(rèn)為，理財(cái)是可以的，但問題是你的理財(cái)水平究竟如何？

其實(shí)這些是擺在所有金融企業(yè)面前的共同問題。就理財(cái)而言，銀行走在了保險(xiǎn)的前面，至少在概念上是如此。如農(nóng)行早幾年就成立了“理財(cái)中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”，但這部分業(yè)務(wù)卻并沒有想象中那么紅火。

    究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產(chǎn)品。比如保險(xiǎn)公司所謂量身定做的險(xiǎn)種，實(shí)際上只是簡單將幾種產(chǎn)品捆綁在一起的組合而已。

二是沒有真正意義上的理財(cái)人才。

在美國，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)門檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格，核心考試有6門，其知識(shí)涵蓋106門課程。而且對進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。去年全美也只有3 萬人拿到理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。2001年的“全美職業(yè)評介”中，理財(cái)規(guī)劃師排名第一。

應(yīng)該說，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，由于個(gè)人理財(cái)涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。而金融企業(yè)恰恰缺少這種復(fù)合型多面手。平安公司的業(yè)務(wù)員也坦陳，目前他們也只能管理財(cái)規(guī)劃中的保險(xiǎn)事宜，別的金融投資則無能為力。

三是委托理財(cái)受制于政策障礙。所謂“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念范文第2篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；金融機(jī)構(gòu)；理財(cái)產(chǎn)品；問題

中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個(gè)人理財(cái)， 尤其是以投資和退休儲(chǔ)蓄為核心的生命周期理財(cái)，在國外是長期受人們關(guān)注的話題。最近幾年，中國的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，尤其以商業(yè)銀行的“個(gè)人理財(cái)中心”和不斷創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品為典型代表， 居民對個(gè)人理財(cái)也表現(xiàn)出極大的熱情，個(gè)人理財(cái)?shù)臒岢痹谥袊杆倥d起。

個(gè)人理財(cái)在中國興起有深刻的社會(huì)背景：（1）從微觀層面上看，經(jīng)濟(jì)的高速增長帶來國民財(cái)富的迅速積累， 客觀上要求財(cái)富得到有效的管理；中國自2000年開始步入人口老齡化社會(huì) ① ，與此同時(shí)，社會(huì)保障體制不完善加大了人們對退休養(yǎng)老、 醫(yī)療的擔(dān)憂，而高昂的房價(jià)更是加重了國民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；低利率甚至負(fù)利率使17萬億居民儲(chǔ)蓄存款損失嚴(yán)重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創(chuàng)新使金融產(chǎn)品日趨豐富，更需專業(yè)的理財(cái)服務(wù)來合理配置資產(chǎn)。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續(xù)、證券市場的動(dòng)蕩、金融改革和開放使金融風(fēng)險(xiǎn)客觀上不斷加大等都需要金融機(jī)構(gòu)為國民提供專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 幫助居民家庭做好理財(cái)規(guī)劃和安排，合理配置家庭金融資產(chǎn)，降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，提升家庭的生活品質(zhì)， 從而提升整體國民的福利水平和幸福指數(shù) ③ 。正是這樣的背景，促使個(gè)人理財(cái)在中國迅速興起， 其突出表現(xiàn)為近幾年國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和旺銷以及證券市場的持續(xù)繁榮 ④。但是，考察國內(nèi)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r，也存在一些突出問題。

二、中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）理財(cái)研究明顯落后于理財(cái)實(shí)踐的發(fā)展

從實(shí)務(wù)的發(fā)展情況來看， 個(gè)人理財(cái)業(yè)盡管在中國的發(fā)展時(shí)間不長，但迅速升溫甚至有過熱的現(xiàn)象，以至于有人將2004年稱為“理財(cái)元年”。與之相比，個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撗芯恳淝逶S多，盡管相關(guān)文獻(xiàn)不少，但很多個(gè)人理財(cái)?shù)奈墨I(xiàn)都是關(guān)注理財(cái)實(shí)務(wù)發(fā)展或者是理財(cái)從業(yè)人員對理財(cái)業(yè)務(wù)的探討， 而高質(zhì)量有較高學(xué)術(shù)價(jià)值的研究論文太少， 特別是對個(gè)人理財(cái)學(xué)科體系的理論基礎(chǔ)關(guān)注幾乎是空白。近年來，國際上特別是美國對個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)理論的研究取得了很大進(jìn)展，產(chǎn)生了如隨機(jī)游走假說、預(yù)防性儲(chǔ)蓄假說、流動(dòng)性約束假說、習(xí)慣養(yǎng)成、生命周期理財(cái)新舊范式、多期風(fēng)險(xiǎn)對沖技術(shù)、狀態(tài)求償權(quán)分析、連續(xù)時(shí)間金融模型等理論。此外，國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)業(yè)制度設(shè)計(jì)、個(gè)人理財(cái)業(yè)比較研究、 個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產(chǎn)品不重理念，只關(guān)注產(chǎn)品銷售不關(guān)注客戶需求

從目前各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)服務(wù)來看， 很多金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)還停留在簡單的產(chǎn)品組合上或者開發(fā)一些理財(cái)新產(chǎn)品， 理財(cái)理念反而被理財(cái)產(chǎn)品淹沒了。 僅從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財(cái)產(chǎn)品（尤其是結(jié)構(gòu)性外匯存款）來吸引客戶，一時(shí)間外匯理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地， 但很多外匯理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個(gè)人理財(cái)中心，理財(cái)專員（客戶經(jīng)理）主要給客戶介紹和推銷理財(cái)產(chǎn)品（主要是儲(chǔ)蓄、銀行開發(fā)的外匯和人民幣理財(cái)產(chǎn)品、代銷的基金、保險(xiǎn)和國債等），很少介紹和傳播理財(cái)理念。而且，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理通常只是簡單地將產(chǎn)品推銷給客戶， 并不考慮不同的客戶對象和客戶的需求， 理財(cái)服務(wù)還處于產(chǎn)品推銷的階段。個(gè)人理財(cái)中心僅是理財(cái)產(chǎn)品銷售中心，只是傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售渠道的簡單延伸。

事實(shí)上，理念是第一，產(chǎn)品是第二。在個(gè)人理財(cái)發(fā)展的起步階段， 樹立正確的理財(cái)理念比了解理財(cái)產(chǎn)品本身更重要，況且國內(nèi)很多人（包括不少理財(cái)從業(yè)人員）對理財(cái)?shù)膬?nèi)涵把握并不清楚，沒有掌握正確的理財(cái)理念。 目前國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫獯嬖趦煞N典型的誤區(qū)：一是將理財(cái)簡單等同于投資，突出表現(xiàn)在理財(cái)就是買股票、基金、炒房產(chǎn)等；二是認(rèn)為將金融產(chǎn)品堆在一起賣的“金融超市”就等于理財(cái)。因此，在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)， 金融機(jī)構(gòu)如何幫助人們在分析家庭的財(cái)務(wù)狀況、合理配置資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，制定適合不同家庭的理財(cái)規(guī)劃方案， 以此來推廣正確的理財(cái)理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡單推銷理財(cái)產(chǎn)品， 是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展急需補(bǔ)上的一課。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

從理財(cái)產(chǎn)品本身來看，也存在諸多問題：不少理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺乏長遠(yuǎn)的考慮，往往壽命不長；競爭的加劇迫使不少金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過多地關(guān)注收益，對風(fēng)險(xiǎn)的重視和揭示不夠；不少理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監(jiān)管部門整頓的命運(yùn)；在保險(xiǎn)市場上，很多長期的儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產(chǎn)品的研究開發(fā)明顯不夠， 而險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的失調(diào)所導(dǎo)致的負(fù)效應(yīng)已經(jīng)開始顯現(xiàn) {1} ?？疾靽鴥?nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)，近幾年理財(cái)產(chǎn)品迅速增加的同時(shí)， 卻存在明顯的產(chǎn)品同質(zhì)化傾向。以商業(yè)銀行為例，目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要集中于外匯理財(cái)產(chǎn)品、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信用卡業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上大同小異，功能幾乎相差無幾，并沒有什么個(gè)性化的特征，客觀上也導(dǎo)致了商業(yè)銀行間的過度競爭。產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向，也反映出創(chuàng)新不足的問題， 在金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)缺乏有效法律保護(hù)的情況下， 很多銀行只是簡單地復(fù)制其他銀行的產(chǎn)品。

（四）理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高，理財(cái)人才缺口大

個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于人才，而人才得益于理財(cái)?shù)慕逃团嘤?xùn)。目前，國內(nèi)理財(cái)培訓(xùn)市場已經(jīng)興起（其中包括不少國外理財(cái)協(xié)會(huì)推出的理財(cái)培訓(xùn)），但培訓(xùn)水平參差不齊，高質(zhì)量的理財(cái)培訓(xùn)太少。而且，目前的理財(cái)培訓(xùn)顯然還不能很好地解決本土化和國際化的兼容問題。 個(gè)人理財(cái)業(yè)是本土化特征非常明顯的行業(yè)，因?yàn)槭苤朴诟鲊姆?、政策的差異?理財(cái)服務(wù)內(nèi)容必須從本國實(shí)際出發(fā)。 個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展還有國際化的趨勢，中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPCC） {2} 已經(jīng)于2004年9月正式成立，且中國已經(jīng)加入國際注冊金融理財(cái)師（CFP）理事會(huì) {3} 。因此， 未來中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展如何實(shí)現(xiàn)本土化和國際化的兼容是FPCC和相關(guān)管理機(jī)構(gòu)必須考慮的問題。

在理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高的同時(shí)， 理財(cái)人才的數(shù)量也明顯不足。 個(gè)人理財(cái)在中國有著現(xiàn)實(shí)的需求和巨大的發(fā)展?jié)摿?，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 各金融機(jī)構(gòu)也急需個(gè)人理財(cái)專家（客戶經(jīng)理），但目前的理財(cái)培訓(xùn)（包括各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部舉辦的理財(cái)培訓(xùn)） 遠(yuǎn)滿足不了市場發(fā)展對理財(cái)師的需求，理財(cái)人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業(yè)經(jīng)營的限制

個(gè)人理財(cái)主要涉及到投資、保險(xiǎn)、退休、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面。目前，國內(nèi)的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)也直接受其影響， 這是對個(gè)人理財(cái)發(fā)展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財(cái)服務(wù)遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財(cái)服務(wù)又是個(gè)人理財(cái)發(fā)展的內(nèi)在需求。同時(shí)，中國的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入加入WTO后的深度開放期，越來越多的國外金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入中國，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，國外金融機(jī)構(gòu)具有明顯的比較優(yōu)勢， 而且從發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)（特別是銀行業(yè)）現(xiàn)狀來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了相當(dāng)大的利潤。此外，全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，使得國外金融機(jī)構(gòu)在體制上具有比較優(yōu)勢， 更容易實(shí)現(xiàn)一站式綜合理財(cái)服務(wù)； 而跨國金融機(jī)構(gòu)遍布全球的分支網(wǎng)絡(luò)，更使其對資金的運(yùn)作具有更大的空間。因此，國外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場，必然將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)拓展領(lǐng)域，事實(shí)上，部分國外金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視已經(jīng)初見端倪。 如花旗銀行進(jìn)入上海多年， 正采取各種對策從中資銀行挖走高級人才和VIP客戶，積極開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，推廣理財(cái)理念和品牌，與國內(nèi)銀行合作拓展信用卡業(yè)務(wù)，花旗人壽保險(xiǎn)也在上海正式開業(yè)。因此，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的背景下， 中資金融機(jī)構(gòu)如何來推進(jìn)和實(shí)施一站式綜合理財(cái)服務(wù)， 如何與外資金融機(jī)構(gòu)競爭個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

（六）理財(cái)經(jīng)營模式的問題

美國是個(gè)人理財(cái)最發(fā)達(dá)的國家， 其理財(cái)模式大致可分為兩種：獨(dú)立理財(cái)體系（主要在咨詢公司、理財(cái)師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所、律師事務(wù)所從業(yè)）和機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)體系（主要在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)從業(yè)）。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)體系中， 理財(cái)通常被作為促進(jìn)本機(jī)構(gòu)商品銷售的手段或僅給VIP客戶提供。理財(cái)策劃、咨詢等通常免費(fèi)，但策劃內(nèi)容通常與本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相關(guān)， 因此獨(dú)立公正難以保證。在獨(dú)立理財(cái)體系中，理財(cái)被作為其本身的業(yè)務(wù)，由于沒有自身的產(chǎn)品兜售，因此相對公正。其收費(fèi)項(xiàng)目有以下幾種：為客戶提供理財(cái)規(guī)劃方案、撰寫理財(cái)規(guī)劃書而收費(fèi)； 通過為顧客管理和運(yùn)用資產(chǎn)而按一定比例收取手續(xù)費(fèi)； 當(dāng)出售特定的金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)從該金融產(chǎn)品的所有權(quán)人處（如某一銀行或保險(xiǎn)公司）獲得一定的手續(xù)費(fèi)（傭金）；以小時(shí)為單位，收取顧問費(fèi)（咨詢費(fèi)）。美國有超過2/3的理財(cái)師在專業(yè)理財(cái)公司從業(yè)或者是隸屬于會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，屬于獨(dú)立經(jīng)營型理財(cái)師。另外約1/3是在證券公司、保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)，屬于機(jī)構(gòu)型理財(cái)師。

目前，國內(nèi)主要是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)（特別是銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)），金融機(jī)構(gòu)在開展理財(cái)服務(wù)時(shí)如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財(cái)?shù)拿x推銷金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式面臨的突出問題。至于獨(dú)立理財(cái)?shù)陌l(fā)展則明顯滯后，國內(nèi)的理財(cái)公司才剛剛興起，在市場上影響還微乎其微。盡管獨(dú)立理財(cái)?shù)陌l(fā)展有助于個(gè)人理財(cái)業(yè)的競爭， 有利于提高整個(gè)理財(cái)服務(wù)的水準(zhǔn)， 但獨(dú)立理財(cái)體系對理財(cái)師的素質(zhì)要求通常更高， 而且理財(cái)公司在國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)剛起步的背景下， 如何設(shè)計(jì)自身的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范圍以維持其生存本身就是很有挑戰(zhàn)性的問題。此外，理財(cái)公司的信譽(yù)和規(guī)范經(jīng)營也是很值得重視的問題。

（七）監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問題凸顯

個(gè)人理財(cái)業(yè)近幾年發(fā)展迅速， 不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競相給客戶以高回報(bào)承諾，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重， 不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競爭資金的手段， 在回報(bào)率上惡性競爭， 而不考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)業(yè)競爭日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)的監(jiān)管明顯滯后， 盡管2005年中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白， 這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要， 不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展。

另外， 個(gè)人信用體系不健全也不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用體系是信用經(jīng)濟(jì)的保障和基礎(chǔ)， 個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡邔哟问秦?cái)富管理， 因此個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用體系的建立和完善。 個(gè)人信用體系是個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的有效載體， 也是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的“瓶頸”之一。尤其是商業(yè)銀行開展的部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)， 健全的個(gè)人信用體系對這些業(yè)務(wù)的順利健康開展至關(guān)重要。我國的個(gè)人信用體系建設(shè)正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)還很滯后。與此同時(shí)，各地政府都在醞釀成立各自所轄區(qū)域內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)， 這不僅會(huì)造成重復(fù)投資，甚至?xí)?yán)重影響未來征信系統(tǒng)的質(zhì)量，可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)信息的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)信息的共享差，使個(gè)人征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮不充分。因此，加快個(gè)人理財(cái)法規(guī)和個(gè)人信用體系的建設(shè)也是關(guān)系到個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。

三、結(jié)語

個(gè)人理財(cái)業(yè)在中國正處于起步階段， 存在以上問題是難免的。同時(shí)，中國個(gè)人理財(cái)業(yè)的未來發(fā)展還有一系列需要思考和研究的問題，如：個(gè)人理財(cái)業(yè)制度如何設(shè)計(jì)； 金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)能否作為獨(dú)立業(yè)務(wù)發(fā)展； 金融機(jī)構(gòu)間如何合作來實(shí)現(xiàn)一站式綜合理財(cái)服務(wù)；獨(dú)立理財(cái)是否有發(fā)展必要和空間；個(gè)人理財(cái)業(yè)的監(jiān)管及立法；等等。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳兵． 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場需求分析［J］． 上海投資，2005（3）．

［2］陳兵． 中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻［J］． 上海理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2006（3）．

［3］陳兵，Alfred Wong． 澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展與啟示［J］． 金融教學(xué)與研究，2007（1）．

［4］陳兵，李莉． 加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的透視及對我國的啟示［J］． 海南金融，2007（8）．

［5］陳兵，李莉． 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)經(jīng)營模式選擇［J］． 現(xiàn)代金融，2007（10）．

［6］杜莉，姜崢睿．美、日、澳金融策劃業(yè)的發(fā)展與中國本土化發(fā)展設(shè)計(jì)［J］． 東北亞論壇，2004（1）．

［7］黃向陽． 西方生命周期理財(cái)概念的評析和啟示［J］． 中州學(xué)刊，2004（3）．

［8］趙建興． 生命周期理財(cái)理論與實(shí)踐的新發(fā)展［J］． 經(jīng)濟(jì)師，2003（5）．

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念范文第3篇

【關(guān)鍵詞】高職院校；投資與理財(cái)；個(gè)人理財(cái)

一、什么是個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)就是通過對財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常長，有三個(gè)核心意思：第一，財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會(huì)沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)應(yīng)該怎么做

（一）制定理財(cái)目標(biāo)

對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。

（二）回顧自己的資產(chǎn)狀況

什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

（三）了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好

有人說自己是一個(gè)很保守的人，有人則會(huì)說自己是一個(gè)非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財(cái)過程中會(huì)有哪些行為。

（四）進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

（五）進(jìn)行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整

個(gè)人理財(cái)取得了相關(guān)成績后，我們要根據(jù)成績的具體情況進(jìn)行投資績效管理。同時(shí)我們要根據(jù)市場的變化，對個(gè)人理財(cái)投資方案進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以期達(dá)到理想目標(biāo)。獲得個(gè)人理財(cái)?shù)目冃繕?biāo)。

三、如何合理安排口袋里的錢

如果對于個(gè)人理財(cái)沒有進(jìn)行充分的考慮，就可能會(huì)產(chǎn)生三個(gè)層面的不良后果。第一個(gè)層面，對個(gè)人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護(hù)，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了：第二個(gè)層面，生活中的財(cái)務(wù)目標(biāo)難以達(dá)成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個(gè)父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時(shí)間臨近的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)難以達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，沒有那么多錢，甚至你的目標(biāo)并不是非常合理：第三個(gè)層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益?？赡苣愕呢?cái)務(wù)目標(biāo)通過規(guī)劃都實(shí)現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機(jī)會(huì)，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進(jìn)行很好的增值管理。

四、個(gè)人理財(cái)?shù)哪康暮湍繕?biāo)

理財(cái)真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時(shí)候會(huì)遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養(yǎng)老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠(yuǎn)健康，而生病時(shí)不僅需要額外的錢，還有可能收入會(huì)中斷，雪上加霜。對于這些風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一個(gè)好的準(zhǔn)備，增強(qiáng)自己抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，那當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我們?yōu)槭裁垂ぷ?？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續(xù)工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財(cái)之后，也許會(huì)改變這樣的狀況。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；客戶

中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個(gè)人理財(cái)中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個(gè)人理財(cái)市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問題

雖然我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個(gè)人理財(cái)概念相對比較窄小。

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議中得到回報(bào)。因此，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鵬.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)狀研究[J].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（2）.

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念范文第5篇

在金融市場中，最重要的理財(cái)理由是――資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈――但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

很多朋友問我：不勞動(dòng)沒飯吃，不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個(gè)簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個(gè)零歲的孩子，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開始直到60歲退休，漫長的30年當(dāng)中，這樣的三口之家，大概花費(fèi)多少錢才能滿足這個(gè)家庭的基本需求？

三口之家，每個(gè)人每天吃飯加上各種的花銷，一個(gè)月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬元，這個(gè)毋庸置疑；

首付20萬元，合計(jì)80萬元――在北京，這是個(gè)非常低廉的住房了，而且你只能買到六環(huán)以外的地方；

如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70萬元；

再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來出國留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬元；

這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個(gè)老人⋯⋯目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計(jì)算，應(yīng)該不算很低了，那么需要――如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實(shí)現(xiàn)。

所謂理財(cái)，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。一項(xiàng)綜合的理財(cái)，首先關(guān)注的是資金和資本。理財(cái)和投資是不能劃等號的。我感觸最深的是，往往包括很多相對專業(yè)的媒體，都有一個(gè)概念沒弄清楚――更多人談的理財(cái)是投資，談哪種投資更好――其實(shí)，“投資”并不是真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

草率的投資行為，有時(shí)更像賭博：博一下，成功了，你的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了；那如果沒有成功呢？生活當(dāng)中其實(shí)只有兩種情況―或者你沒有財(cái)富；或者你被財(cái)富擊倒。真正的家庭理財(cái)，第一點(diǎn)要實(shí)施的是―保證財(cái)務(wù)的安全。只有做到財(cái)務(wù)的安全，才能進(jìn)而滿足其他的財(cái)務(wù)需求，最終追求財(cái)務(wù)的自由，從而享受真正生活的快樂。

綜合的理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)很龐大的話題，簡單來說，完善的理財(cái)包括如下內(nèi)容：首先制定財(cái)務(wù)的目標(biāo)；其次進(jìn)行資產(chǎn)和債務(wù)的管理；然后進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)的管理；再然后是投資項(xiàng)目的組合；還包括合理的避稅、良好的財(cái)富轉(zhuǎn)移計(jì)劃等等。

理財(cái)?shù)牡览硪埠芎唵危涸诮鹑谑袌鲋?，最重要的理由是――資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。只要你有剩余的資產(chǎn)，經(jīng)過合理的運(yùn)作、規(guī)劃，就一定能獲取更多新的資金。反過來說，你花的錢比自己掙得還多，財(cái)務(wù)狀況的最終結(jié)局將會(huì)慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己，或者是開始減少你的債務(wù)，理財(cái)規(guī)劃就根本無從談起。

即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈――但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績。假定年收益率是10%，一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬元。