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保險(xiǎn)理財(cái)方案范文第1篇

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

(一)指導(dǎo)思想:以"三個(gè)代表"重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)節(jié)以提高參保農(nóng)戶災(zāi)后重建家園、恢復(fù)基本生活的能力為目標(biāo)，按照"農(nóng)戶自愿參保、政府補(bǔ)助推動(dòng)、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)運(yùn)作"的原則，在全鎮(zhèn)全面開展政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)提供重要保障。

(二)工作目標(biāo):按照"低保障.低保費(fèi)、廣覆蓋"的保險(xiǎn)思路，至20*年1月31日前農(nóng)戶參保率達(dá)到50%以上，至20*年2月15日前農(nóng)戶參保率達(dá)到80%以上，并逐年擴(kuò)大覆蓋面，最終達(dá)到全覆蓋。

二、實(shí)施辦法

(一)保險(xiǎn)主體和對(duì)象。保險(xiǎn)主體為全鎮(zhèn)范圍內(nèi)具有*農(nóng)業(yè)戶籍的所有農(nóng)戶。保險(xiǎn)對(duì)象為農(nóng)村居民自有的生活住所，一戶多宅者，政府只補(bǔ)助一宅參保。

(二)保險(xiǎn)責(zé)任。政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)只保住房倒塌，不保住房受損。房屋倒塌的界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法由市民政局另行制定。因遭受自然災(zāi)害(地震災(zāi)害除外)和意外事故造成農(nóng)民保險(xiǎn)房屋倒塌，保險(xiǎn)公司按約定標(biāo)準(zhǔn)賠償。責(zé)任范圍由保險(xiǎn)條款界定。

(三)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。每戶農(nóng)戶每年保費(fèi)15元，其中農(nóng)戶交費(fèi)5元，省財(cái)政補(bǔ)助4元，市財(cái)政補(bǔ)助6元。農(nóng)村低保戶和沒有實(shí)行集中供養(yǎng)的"五保"人員，其自交保費(fèi)部分由市政府給予全額補(bǔ)助。

(四)賠付標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我鎮(zhèn)農(nóng)戶住房現(xiàn)狀，按照低保障、低保費(fèi)、廣覆蓋的思路，我鎮(zhèn)每戶農(nóng)戶住房保險(xiǎn)金額為1.8萬元(即每戶最高賠付1.8萬元兒其中每問為3600元(即每間最高賠付3600元)。

(五)動(dòng)作方式。我鎮(zhèn)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，由人財(cái)保樂清支公司承擔(dān)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、以豐補(bǔ)歉、自負(fù)盈虧”，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用按20%確定，每年年終向市政府報(bào)告保費(fèi)收支執(zhí)行情況。

三、工作步驟

全鎮(zhèn)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作分階段推進(jìn):

(一)宣傳發(fā)動(dòng)階段(20*年1月8日前)。召開政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作動(dòng)員大會(huì)，傳達(dá)樂清市政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn).工作會(huì)議精神，強(qiáng)化認(rèn)識(shí)，部署工作，明確任務(wù)，把工作部署到各村，引導(dǎo)廣大農(nóng)民群眾踴躍參加農(nóng)村住房保險(xiǎn)，并做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)前期準(zhǔn)備工作。

(二)調(diào)查摸底和登記投保階段(20*年1月9日--1月31日)。各駐村干部、村干部、農(nóng)村工作指導(dǎo)員要對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶戶數(shù)、住房情況和農(nóng)戶參保意愿進(jìn)行全面調(diào)查摸底，整理成冊(cè)。以方便群眾、服務(wù)群眾為宗旨，做好投保登記、保費(fèi)繳納、合同簽訂工作，力爭(zhēng)在1月底前農(nóng)戶參保率達(dá)到50%以上。

(三)完善提高階段(20*年2月1日-2月15日)?？偨Y(jié)上一階段工作的經(jīng)驗(yàn)，完善工作方式，加大宣傳力度，繼續(xù)擴(kuò)大投保面，確保農(nóng)戶參保率達(dá)到80%以上。

四、工作保障

(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。為加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，鎮(zhèn)政府成立政策性住房保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組:王劍林為組長(zhǎng);陳齊魯、陳挺、高祥明、曾煥敏、林賢銘、鄭文彬、劉劍斌、張良建為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，陳齊魯兼辦公室主任;陳仁蘭、倪微微為辦公室成員。

保險(xiǎn)理財(cái)方案范文第2篇

葉先生，35歲，月收入1．2萬元，年度獎(jiǎng)金6萬元，單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)。

葉太太，33歲，月收入9000元，年度獎(jiǎng)金3萬元，單位同樣有養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)。

兒子，2歲，沒有任何保險(xiǎn)。

葉先生的母親，55歲，有少量的養(yǎng)老金，無醫(yī)保。

葉太太的父母親已退休，有退休金，有醫(yī)保。

葉先生和葉太太工作較為繁忙，為廠保障家庭生活的質(zhì)量，葉先生希望妻子做全職太太。目前，家庭的下資、股票分紅。獎(jiǎng)金等收入除掉開銷后部轉(zhuǎn)存為銀行定期存款。但由于銀行存款利率太低，希望能有更好的投資渠道，使資金在保值的基礎(chǔ)上扶得更好的收益。葉先生偏好穩(wěn)健的埋財(cái)風(fēng)格，村基金投資有一定的興趣，其它投資方式如國(guó)債也可以考慮。因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)不太信任，個(gè)人沒有購(gòu)買保險(xiǎn)。

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理財(cái)目標(biāo)

1．1年后房租、基金、存款收益能達(dá)到1萬元／月(不含1年后的股票分紅收入)，在葉太太沒有工作的情況下能夠保障生活質(zhì)量。

2.遠(yuǎn)期要為兒子的教育投資和夫婦倆的養(yǎng)老建立基金。

理財(cái)建議

理財(cái)目標(biāo)1實(shí)現(xiàn)方案

如果葉先生1年后換外地房居住，現(xiàn)有住房出租，現(xiàn)住房租金收入2500元／月，這樣，房租月收入合計(jì)為6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。

假設(shè)葉太太現(xiàn)在就辭去工作，年收入隨之降低13．8廳元，但可以節(jié)省保姆費(fèi)1．2萬元／年。在此條件下，因?yàn)槿~先生年收入為：0．4萬元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出為5．6萬元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年儲(chǔ)蓄總計(jì)為14．8萬元(204000元－56000元=148000元)。

這樣，1年后葉先生可運(yùn)用金融資產(chǎn)總額為138．8萬元(年儲(chǔ)蓄148000元+股票分紅400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理財(cái)產(chǎn)品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。

理財(cái)方案

根據(jù)目前國(guó)內(nèi)各項(xiàng)投資工具的平均稅后收益率狀況，若1年內(nèi)工資，股票分紅，獎(jiǎng)金在除掉開銷后目前都是轉(zhuǎn)存為銀行定期存款，平均投資報(bào)酬率只有1．84％，無法達(dá)成1年后房租、基金，存款收益1萬元／月的理財(cái)目標(biāo)。因此，除去房租收入6300元外，需要運(yùn)用流動(dòng)金融資產(chǎn)1388000元去實(shí)現(xiàn)5700無的收益，目標(biāo)需要的資產(chǎn)報(bào)酬率為3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建議對(duì)1年后的138．8萬元的其他金融資產(chǎn)作調(diào)整，調(diào)整方案見表3。

方案1　重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以6個(gè)月的固定支出2．8萬元作為緊急預(yù)備金放于活期存款，將定期存款從70萬元降為50萬元，投資債券基金50萬元，外幣投資保持不變，配置型基金增加到28萬元，平均投資報(bào)酬率可達(dá)到3．2l％，可以滿足理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

方案2 緊急預(yù)備金活期存款不變：但把資金分成5部分：外幣產(chǎn)品、債券型基全，信托產(chǎn)品、配置型基金與股票型基金各投資25萬元。剩下110萬元暫時(shí)放在貸幣市場(chǎng)基全，作為視各市場(chǎng)發(fā)展逢低承接的籌碼。如此，在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下，年理財(cái)收入57587元，平均投資報(bào)酬率可達(dá)到4．15％。

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方案2實(shí)現(xiàn)的年理財(cái)收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照葉家的資產(chǎn)與收入情況，支出甚為節(jié)儉，調(diào)整后可每月增加支出約1100元，用于提高生活水準(zhǔn)。

理財(cái)目標(biāo)2實(shí)現(xiàn)方案

若持有股票打算長(zhǎng)期投資，第2年起每年分紅40元便可輕易完成子女教育金與夫妻退休金目標(biāo)。因?yàn)榧词顾妥优鰢?guó)接受最好的教育，或是退休后每年出國(guó)旅游，一年也花不到40萬元。需注意的是，250萬元的股票市值每年有40萬元的分紅，報(bào)酬率16％相當(dāng)高，而是否穩(wěn)定維持須是重要考慮，需要進(jìn)―步的信息方可作出判斷。

疑問解答

疑問3：股票所占家庭資產(chǎn)比重是否過大?

目前總資產(chǎn)二房產(chǎn)185萬元+股票250萬元＋存款71萬元＋外幣與基金13萬元＝519萬元，無負(fù)債，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)良好。股票占總資產(chǎn)的比率＝250／519=48．17％，不到家庭總資產(chǎn)的一半，以葉夫妻30多歲的年齡來看，不算太高。只是在未提供股票具體內(nèi)容的情況下，無法進(jìn)一步分析所持股票是屬于上市流通性強(qiáng)的個(gè)別股票投資組合，還是封閉性的家族企業(yè)盼票。

疑問2：風(fēng)險(xiǎn)備用金需要留多少才夠?

準(zhǔn)備6個(gè)月就夠了。依照目前情況需準(zhǔn)備2．8萬元，即6個(gè)月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流動(dòng)性。

疑問3：葉先生的母親沒有醫(yī)保，用什么方式進(jìn)行保障比較適合?

葉先生的母親55歲，年紀(jì)不算太大，還可以投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)與長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)。因?yàn)橐淹诵?，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可投保住院與手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種。重大疾病險(xiǎn)與長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)都可以投保終身型保單，雖然保費(fèi)較貴，但在晚年發(fā)生重大疾病或需要長(zhǎng)期看護(hù)時(shí)，可由保險(xiǎn)金負(fù)擔(dān)，避免需變賣資產(chǎn)籌措醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)方案范文第3篇

小魚兒　單身女性的理財(cái)方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業(yè)：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產(chǎn)狀況：擁有活期存款40000元

負(fù)債狀況：無

保障狀況：有社會(huì)基本保險(xiǎn)，每月共繳納195元

風(fēng)險(xiǎn)偏好：穩(wěn)健

理財(cái)目標(biāo)：2006年底前旅游兩次，可承受花費(fèi)共為6000元；2007年底前購(gòu)買住房一套，首付10萬元

財(cái)務(wù)分析

小魚兒是一個(gè)崇尚獨(dú)立的知識(shí)女性，目前處于單身期。月度收支節(jié)余為2000元，年度收支節(jié)余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節(jié)余下來，這在年輕人中難能可貴。

節(jié)余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現(xiàn)應(yīng)急的能力很強(qiáng)，但也造成另外一個(gè)問題，即閑置的資金沒有最大地發(fā)揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，她還需增加商業(yè)性的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

小魚兒比較重視生活的品質(zhì)，希望在今年安排兩次旅游。同時(shí)可以看出，她對(duì)未來生活有著理性的認(rèn)識(shí)和充分的計(jì)劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對(duì)較低，沒有長(zhǎng)期貸款需要償還，也沒有養(yǎng)育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。教師的職業(yè)使得小魚兒有更多閑暇的時(shí)間，這些時(shí)間如果利用得當(dāng)，可以促進(jìn)事業(yè)、生活雙豐收。

理財(cái)建議

小魚兒的財(cái)務(wù)狀況比較簡(jiǎn)單，但不盡合理。為了更好地實(shí)現(xiàn)其生活夢(mèng)想，建議她對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做如下安排。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金　應(yīng)急準(zhǔn)備金作為家庭的現(xiàn)金流通暢的緩沖池，對(duì)于單身人士，應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為月支出的3―6倍即可，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時(shí)之需。根據(jù)小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應(yīng)急準(zhǔn)備金以少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式組合即可，具體比例根據(jù)小魚兒的具體情況配置。

設(shè)計(jì)避險(xiǎn)方案　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案主要通過保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)。小魚兒已經(jīng)具備基本的社會(huì)保險(xiǎn)，還需要一些商業(yè)保險(xiǎn)，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。考慮到她的具體需求和市場(chǎng)情況，目前選擇純保障型保險(xiǎn)組合即可，如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)、意外門／急診險(xiǎn)的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(fèi)(假設(shè)小魚兒保費(fèi)支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。

在此基礎(chǔ)上考慮小魚兒的理財(cái)目標(biāo)才是理性和負(fù)責(zé)的。除去應(yīng)急準(zhǔn)備金和保費(fèi)支出，小魚兒的最新家庭資產(chǎn)節(jié)余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實(shí)現(xiàn)目標(biāo)　從資料中可以看出，小魚兒為實(shí)現(xiàn)旅游、購(gòu)房目標(biāo)需要準(zhǔn)備的資金額度為106000元。假設(shè)小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節(jié)余會(huì)增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財(cái)目標(biāo)差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補(bǔ)這一差距，可對(duì)閑置資金進(jìn)行適當(dāng)投資獲利?？梢源致运愠觯枰耐顿Y產(chǎn)品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣為穩(wěn)健型，以及資金變現(xiàn)的時(shí)間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業(yè)內(nèi)專家研究預(yù)計(jì)，未來2年開放式基金的表現(xiàn)可以有效支持小魚兒的理財(cái)目標(biāo)。 最后提醒小魚兒兩點(diǎn)：首先，購(gòu)房時(shí)會(huì)一次性發(fā)生一系列費(fèi)用，需要提前考慮周全，做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。其次，結(jié)合小魚兒崇尚獨(dú)立的個(gè)性和工作特點(diǎn)，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網(wǎng)上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財(cái)方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結(jié)構(gòu)：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業(yè)：均為金融從業(yè)人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計(jì)15萬元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬元／年

家庭資產(chǎn)狀況：擁有價(jià)值64萬元的住房，價(jià)值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款

家庭負(fù)債狀況：現(xiàn)有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國(guó)家要求上基本保險(xiǎn)，女兒有6萬元保額的教育險(xiǎn)(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經(jīng)濟(jì)支持。

風(fēng)險(xiǎn)偏好。激進(jìn)

理財(cái)目標(biāo)：盡快還完房貸；為孩子準(zhǔn)備上學(xué)基金

財(cái)務(wù)分析

處于家庭成長(zhǎng)期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產(chǎn)特色的家庭：夫妻都在金融系統(tǒng)工作，有著不錯(cuò)的收入和生活質(zhì)量，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好屬性非常積極。月度收支節(jié)余為2500元，年度收支節(jié)余為30000元，屬于“高收入、高消費(fèi)”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費(fèi)用、養(yǎng)車費(fèi)用、女兒的保險(xiǎn)費(fèi)用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項(xiàng)目，并進(jìn)行重點(diǎn)控制，提高家庭的收入節(jié)余水平。

王小小資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單：房產(chǎn)、汽車和存款。其中房產(chǎn)中還有很大的比例為貸款，金融性資產(chǎn)全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，女兒有6萬元的教育險(xiǎn)。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業(yè)性的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

處于家庭成長(zhǎng)期的女性，由于還貸、子女養(yǎng)育費(fèi)用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經(jīng)濟(jì)壓力就比較明顯。同時(shí)，要考慮到孩子日后的教育、生活費(fèi)用，還需要積極積蓄才能在近期和遠(yuǎn)期都維持不錯(cuò)的現(xiàn)金流。所以，合理規(guī)劃對(duì)王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財(cái)建議

為了更好地支持王小小的理財(cái)目標(biāo)，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況做如下建議。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金　處在成長(zhǎng)期的家庭，一般應(yīng)急準(zhǔn)備金為月支出的6～9倍。但根據(jù)王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費(fèi)用、養(yǎng)車費(fèi)用、女兒的保險(xiǎn)費(fèi)用都是可以預(yù)計(jì)的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金可以以此為基礎(chǔ)計(jì)算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式與前一案例類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金等。

設(shè)計(jì)避險(xiǎn)方案 在已有的社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，王小小夫婦還需要一些商業(yè)保險(xiǎn)，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到市場(chǎng)情況，目前選擇純保障型保險(xiǎn)組合即可，保險(xiǎn)的額度

可以用貸款余額(含利息)為標(biāo)準(zhǔn)制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出分別為1300元和2100元。

購(gòu)買沒有儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險(xiǎn)基準(zhǔn)利率上調(diào)后，王小小可以考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，如養(yǎng)老險(xiǎn)等。除去應(yīng)急準(zhǔn)備金和保費(fèi)支出，王小小的新節(jié)余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規(guī)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)針對(duì)王小小的近期、遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)，考慮到王小小的風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣為激進(jìn)型、資金變現(xiàn)能力要求不高，可以嘗試積極的理財(cái)方式。但教育金、房貸等理財(cái)目標(biāo)對(duì)資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如配置型基金以及少量股票型和指數(shù)型基金，封閉式基金也可以關(guān)注。

為實(shí)現(xiàn)家庭3個(gè)目標(biāo)，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節(jié)余包括銀行的一年定期存款到期后，構(gòu)建一個(gè)基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時(shí)，再考慮提前集中還貸或是關(guān)注基金及以外的理財(cái)市場(chǎng)。

不過需要提醒王小小，理財(cái)目標(biāo)在時(shí)間、金額上要明確，否則難以堅(jiān)持實(shí)施。

蘇茹：退休女性的理財(cái)方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結(jié)構(gòu)：夫妻二人

家庭成員職業(yè)：配偶63歲，原為大學(xué)教授，現(xiàn)已退休，孩子均在美國(guó)讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產(chǎn)狀況：100萬元(住房折價(jià))+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國(guó)庫(kù)券3萬元)

家庭負(fù)債狀況：無

家庭保障狀況：現(xiàn)無保險(xiǎn)，需要醫(yī)療保障

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)偏好：穩(wěn)健

理財(cái)目標(biāo)：不明確

財(cái)務(wù)分析

作為高級(jí)知識(shí)分子的蘇茹已經(jīng)處在退休期，孩子在國(guó)外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯(cuò)的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節(jié)余，年度收支節(jié)余為10000元。

蘇茹的家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，另有30萬元的金融性資產(chǎn)，其中主要是定期存款。家庭沒有負(fù)債，而且月度和年度都有一定節(jié)余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財(cái)方式使蘇茹的養(yǎng)老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險(xiǎn)保障，隨著年齡的增長(zhǎng)，疾病的風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，因此必須作為理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)加以規(guī)劃。

理財(cái)建議

進(jìn)入退休期的女性長(zhǎng)者，歷經(jīng)生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠(yuǎn)期生活目標(biāo)都不明確。但從理財(cái)?shù)慕嵌冗€是建議她仔細(xì)規(guī)劃，讓自己的生活更無憂。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金 根據(jù)蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金(相當(dāng)于家庭一年的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式與前面類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金等組成。由于其家庭目前財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可以作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應(yīng)急準(zhǔn)備金的理財(cái)組合。

設(shè)計(jì)避險(xiǎn)方案 蘇茹夫婦沒有保險(xiǎn)，并且明確提出了需要醫(yī)療保險(xiǎn)。遺憾的是，目前市場(chǎng)上并沒有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購(gòu)買保險(xiǎn)以外的方式，主要靠有充足資金的理財(cái)組合實(shí)現(xiàn)。因此，她的理財(cái)組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現(xiàn)能力。

理財(cái)目標(biāo)分析和建議一般退休期女性的理財(cái)目標(biāo)關(guān)注如下共同點(diǎn)：退休生活費(fèi)用安排、醫(yī)療費(fèi)用安排、提前準(zhǔn)備遺產(chǎn)計(jì)劃以及現(xiàn)有資產(chǎn)保值、穩(wěn)健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財(cái)目標(biāo)。

蘇茹家庭30萬元的金融性資產(chǎn)中主要是定期存款和國(guó)庫(kù)券，到期變現(xiàn)并建立應(yīng)急準(zhǔn)備金后，剩下的26萬元(可能還有新節(jié)余的資金)建議做如下安排：13萬元購(gòu)買銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品、8萬元購(gòu)買債券型和保本型基金，余下的5萬元購(gòu)買配置型基金。這種投資組合預(yù)期可獲得5％的年回報(bào)，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值。針對(duì)新增收入節(jié)余，可以先購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，然后根據(jù)情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財(cái)品種。

考慮到蘇茹的具體特點(diǎn)，建議選擇離住處近的銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。每一類別的理財(cái)產(chǎn)品也不應(yīng)購(gòu)買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個(gè)以內(nèi)為宜)。

保險(xiǎn)理財(cái)方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融理財(cái)；客戶需求；綜合服務(wù)；金融超市

文章編號(hào)：1003-4625(2009)09-0111-02

中圖分類號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

金融理財(cái)是指金融機(jī)構(gòu)理財(cái)專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況，財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。對(duì)金融理財(cái)?shù)睦斫獗仨毭鞔_幾點(diǎn)：

(1)金融理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；

(2)金融理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，幫助客戶達(dá)成理財(cái)目標(biāo)；

(3)金融理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，包括了客戶(家庭生命周期)的全部階段；

(4)金融理財(cái)是一個(gè)綜合金融服務(wù)的過程，而不僅僅是某一個(gè)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃或者服務(wù)本身。

目前多數(shù)商業(yè)銀行都在探討如何更好地為客戶提供一站式金融解決方案，從而提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。本文主要從客戶的需求出發(fā)，探討商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在哪些方面為客戶提供一站式金融解決方案。

一、客戶需求

客戶的需求多種多樣，但是歸根到底，客戶在財(cái)富管理方面的需求具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

(一)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是由金融理財(cái)專業(yè)人士幫助客戶設(shè)計(jì)與其家庭整體生命周期相關(guān)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，包括職業(yè)選擇、教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、事業(yè)繼承以及各種稅收等多方面。專業(yè)理財(cái)人士通過向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，幫助客戶保證生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保證其生活水準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)自由、自主和自在。

(二)財(cái)富投資增值

財(cái)富投資增值則是在客戶的基本生活目的得到滿足的基礎(chǔ)上，金融理財(cái)專業(yè)人士幫助客戶將資金投資于各種投資工具取得合理回報(bào)以積累財(cái)富。常用的投資工具包括股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等。通過投資理財(cái)、專業(yè)理財(cái)人士幫助客戶在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求投資的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，提高生活品質(zhì)。

二、銀行一站式金融解決方案的目標(biāo)

按照客戶不同的財(cái)務(wù)需求，也需要相應(yīng)的金融理財(cái)規(guī)劃幫助客戶實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)。

三、銀行的一站式金融解決方案

(一)銀行產(chǎn)品介紹

目前多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)基本呈現(xiàn)出金融超市的形式，提供各種不同類型的金融產(chǎn)品，包括銀行自身產(chǎn)品以及作為銷售機(jī)構(gòu)提供的第三方產(chǎn)品，主要有理財(cái)產(chǎn)品、基金理財(cái)、銀保理財(cái)、銀證理財(cái)、外匯理財(cái)?shù)阮愋汀?/p>

而要想提供一站式的金融解決方案，必須將這些產(chǎn)品進(jìn)行合理搭配、組合，而不是簡(jiǎn)單地對(duì)某一種產(chǎn)品進(jìn)行銷售。單一的銷售產(chǎn)品雖然在短期內(nèi)能夠滿足客戶某一方面的需求，同時(shí)也給銀行帶來利益，但是從長(zhǎng)期來看，客戶的綜合需求仍無法得到滿足。就像幾根長(zhǎng)短不齊的木頭做成的木桶，我們往往只關(guān)注到缺口比較大的地方，實(shí)際上，如果不從整體看木頭是否一樣齊，那么永遠(yuǎn)存在漏水的現(xiàn)象。銀行要做的首先就是從多個(gè)角度分析客戶，深度了解其多方面需求，最終才可能提出適合的全面解決方案。

(二)金融解決方案的特點(diǎn)和類型(見附表)

(三)一站式綜合金融服務(wù)內(nèi)容

解決方案還需配合一站式服務(wù)才能達(dá)到最佳的效果，一般來講，綜合金融服務(wù)的內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

1.獲得家庭財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品組合、投資理財(cái)建議等專業(yè)化服務(wù)；

2.獲取匯率、股市、保險(xiǎn)、證券、黃金、期貨、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等各種金融信息服務(wù)；

3.參加財(cái)富理財(cái)沙龍及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推介會(huì)；

4.投資顧問服務(wù)。了解銀行自身的專業(yè)理財(cái)經(jīng)理服務(wù)，還可以獲取金融領(lǐng)域?qū)＜翌檰枅F(tuán)的投資理財(cái)建議：股票、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)……多方資訊，成就財(cái)富人生。

四、銷售流程

除了以上幾個(gè)方面的內(nèi)容，銀行還需要控制銷售中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，才能夠達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)，過程管理比目標(biāo)管理更重要。配合銀行的一站式金融解決方案，應(yīng)當(dāng)建立顧問式的銷售流程。主要包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.“研究客戶”：認(rèn)識(shí)和研究客戶，按人的生命周期、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、性格愛好等進(jìn)行客戶細(xì)分，充分把握目標(biāo)人群；

2.“理解產(chǎn)品”：學(xué)習(xí)和研究產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征、收益狀況、結(jié)構(gòu)功能、市場(chǎng)賣點(diǎn)等有較深刻的理解，結(jié)合鎖定的人群，熟練運(yùn)用相應(yīng)的理財(cái)套餐；

3.“銷售產(chǎn)品”：客戶需要專業(yè)人士為他拓寬投資渠道，選擇豐富而且優(yōu)秀產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理可以運(yùn)用產(chǎn)品組合方案，幫助客戶保值增值；