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理財規(guī)劃的階段范文第1篇

【關(guān)鍵詞】個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進(jìn)行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機(jī)構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。

一、我國個人理財發(fā)展階段分析

根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個人理財情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經(jīng)濟(jì)社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個人理財發(fā)展方向

當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品

當(dāng)前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風(fēng)險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費(fèi)的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟(jì)大事件以及社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個人理財調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因為，當(dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟(jì)情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級階段。

參考文獻(xiàn)：

理財規(guī)劃的階段范文第2篇

什么是理財規(guī)劃師？

所謂“理財規(guī)劃師”，即是利用自己的專業(yè)理財知識為個人提供理財規(guī)劃服務(wù)的金融業(yè)專業(yè)人員。目前國內(nèi)還沒有專門的理財規(guī)劃師，從事理財規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險、銀行、證券等金融行業(yè)。

理財規(guī)劃師并沒有男女的限制。女性有著細(xì)心、謹(jǐn)慎、更不容易出差錯、更容易贏得客戶的信任感、能為客戶提供更為細(xì)致耐心的服務(wù)的優(yōu)點。不過，這個職業(yè)是一個非常理性的職業(yè)，所以也需要女性鍛煉自己的邏輯和分析能力。在面對市場動蕩的時候保持冷靜理智的頭腦，才能夠在這個行業(yè)中如魚得水。

在歐美，個人理財服務(wù)市場已相當(dāng)成熟，個人理財師更是成為含金量較高的職業(yè)。做理財規(guī)劃師收入非常豐厚。在美國，注冊理財規(guī)劃師平均年薪高達(dá)11萬美元。在中國，個人理財服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)居民儲蓄額已超過10萬億元。

理財規(guī)劃師的門檻有多高？

從事個人金融理財工作的從業(yè)人員應(yīng)該是受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)資格證書的專業(yè)人員。理財規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階段的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個方面。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

什么人適合做理財規(guī)劃師？

良好的人品及職業(yè)操守。理財規(guī)劃師應(yīng)以客戶的利益為服務(wù)中心，時時刻刻為客戶著想。此外，保守客戶的個人秘密也是重要方面。

豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識。理財規(guī)劃師應(yīng)是“全才＋專才”。這就是說理財規(guī)劃師應(yīng)系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)、金融、投資、法律知識，同時在某些方面又是專才，如保險、證券等方面有特長。

豐富的實踐經(jīng)驗。只講理論是不能幫助客戶達(dá)成理財目標(biāo)的，因此，實踐經(jīng)驗是否豐富是客戶選擇理財規(guī)劃師的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。

相對的獨(dú)立性。今后社會上會出現(xiàn)很多“獨(dú)立理財公司”，這些理財公司的獨(dú)立性較強(qiáng)，不依附于某些金融機(jī)構(gòu)，他們是從客戶的角度出發(fā)，幫助客戶選擇投資產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)。

良好的個人品牌。今后社會上一定會出現(xiàn)一批具有良好口碑的“名牌理財規(guī)劃師”?？蛻暨x擇這些名牌理財規(guī)劃師應(yīng)該會得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，“信譽(yù)”是理財規(guī)劃師賴以生存的重要基礎(chǔ)。

良好的心理素質(zhì)。理財規(guī)劃師會遇到很多被拒絕的情況，好的理財規(guī)劃師應(yīng)該在好的時候要出現(xiàn)，在不好的時候也不離棄。

理財規(guī)劃師職業(yè)證書怎么拿？

據(jù)了解，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》將理財師分為兩個等級，分別是理財規(guī)劃師和高級理財規(guī)劃師兩類。理財師必須掌握9個方面的基礎(chǔ)知識，分別是經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)支出、保險學(xué)、投資學(xué)、貨幣金融學(xué)、實業(yè)投資學(xué)、稅收、財務(wù)會計和相關(guān)法律法規(guī)。

目前市場上有關(guān)理財師的認(rèn)證項目有近十種，包括注冊理財規(guī)劃師（CFP）認(rèn)證、財務(wù)顧問師（RFC）認(rèn)證、公認(rèn)財務(wù)顧問師（ChFC）認(rèn)證、注冊財務(wù)策劃師（RFP）認(rèn)證、特許財富管理師（CWM）認(rèn)證、注冊金融分析師（CFA）認(rèn)證等。

據(jù)透露，今年國內(nèi)將正式推出中國金融理財師認(rèn)證項目。中國金融教育發(fā)展基金會金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(簡稱標(biāo)準(zhǔn)委員會)主任委員劉鴻儒教授稱，金融理財師不是一個從業(yè)資格證書，而是一個水平資格證書。

理財規(guī)劃的階段范文第3篇

一、投資與理財專業(yè)課程體系建設(shè)現(xiàn)狀

目前，投資與理財專業(yè)的課程體系主要分為基礎(chǔ)階段和專業(yè)階段?；A(chǔ)階段又可以細(xì)化為綜合素質(zhì)課程（思想道德、數(shù)學(xué)、英語、體育等）和專業(yè)基礎(chǔ)課程（經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)等），而專業(yè)階段又可細(xì)分為專業(yè)深化課程（理財規(guī)劃師實務(wù)、金融實務(wù)等）和專業(yè)拓展課程（私募股權(quán)投資、互聯(lián)網(wǎng)金融等）?！吨猩交鹁媛殬I(yè)技術(shù)學(xué)院2016年度畢業(yè)生就業(yè)質(zhì)量年度報告》顯示，2014 ～ 2016年間投資與理財專業(yè)主要面向理財規(guī)劃、會計、銀行、證券、期貨、保險等職業(yè)崗位群，可謂是“萬金油”，但結(jié)果就是職業(yè)特色不明顯，職業(yè)核心能力不強(qiáng)，導(dǎo)致社會認(rèn)知度和認(rèn)可度較低，急需對該專業(yè)的課程體系進(jìn)行改革升級。

二、課程體系改革思路

投資理財專業(yè)主要面向理財規(guī)劃行業(yè)的職業(yè)崗位群，在對崗位群工作任務(wù)進(jìn)行分析時，應(yīng)結(jié)合“理財規(guī)劃師”等國家職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，圍繞崗位能力要求，明確職業(yè)崗位群的主要工作任務(wù)，并確定專業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)要求。因此本文認(rèn)為在設(shè)計課程體系時應(yīng)增設(shè)職業(yè)生涯規(guī)劃與創(chuàng)業(yè)教育、應(yīng)用文寫作等素質(zhì)課程，并適當(dāng)減少銀行、保險、證券與會計的專業(yè)課程，將教學(xué)重心轉(zhuǎn)移到職業(yè)核心能力的培養(yǎng)上。課程體系如表1所示：

我們按《職業(yè)教育課程設(shè)計》的建議，將課程體系分為基礎(chǔ)階段與專業(yè)階段兩部分。基礎(chǔ)階段的主要教學(xué)任務(wù)是對學(xué)生進(jìn)行全面、嚴(yán)格的基本技能訓(xùn)練，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)核心能力。專業(yè)階段的主要教學(xué)任務(wù)是學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)必需的理論知識，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)活動的實際運(yùn)作，培養(yǎng)職業(yè)技能。

三、課程體系建設(shè)的實現(xiàn)途徑

（一）加強(qiáng)教學(xué)資源與配套設(shè)施

充分利用校企合作資源，按照“內(nèi)培外引，重在培養(yǎng)”的原則，通過學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、國內(nèi)外進(jìn)修等多種途徑，推進(jìn)專兼結(jié)合的師資隊伍建設(shè)，可保證投資與理財專業(yè)課程體系的科學(xué)性、系統(tǒng)性和完整性。并且根據(jù)專業(yè)的現(xiàn)階段情況與未來發(fā)展方向進(jìn)行實習(xí)實訓(xùn)室建設(shè)，遵循與核心課程相配套、為專業(yè)核心能力與職業(yè)核心能力的訓(xùn)練提供場所，為新專業(yè)方向做準(zhǔn)備的原則進(jìn)行完善與建設(shè)。

（二）教學(xué)方法多元化與教學(xué)手段多樣化

理財規(guī)劃的階段范文第4篇

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時，對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價。他們往往每天會花費(fèi)大量的時間去研究短期價格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機(jī)。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟(jì)正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財務(wù)困境。在目前社會“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進(jìn)入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個人理財市場不僅是理財機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％。基本相當(dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風(fēng)險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。

然而。現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應(yīng)該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財目標(biāo)一定要明確、量化；對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財務(wù)需求足不同的，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，制定財務(wù)計劃，運(yùn)用各種理財工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會消費(fèi)理財，以聰明的消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時學(xué)會消費(fèi)理財便會達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔裕駝t，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財。

理財規(guī)劃的階段范文第5篇

關(guān)鍵詞：生命周期理財理論；個人理財規(guī)劃；理財方式

一、生命周期理財理論簡介

生命周期應(yīng)用的范圍非常廣泛，可以說個人的生命周期也可以說企業(yè)的生命周期還可以指行業(yè)的生命周期，在心理學(xué)上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，我們這里講的主要是個人的生命周期，也就是指個人出生、成長、衰老、生病和死亡的過程。

生命周期理財理論是基于生命周期理論提出來的，根據(jù)生命周期的特點結(jié)合個人在不同階段理財?shù)姆绞教岢隽松芷诶碡斃碚?。在生命周期理財理論中學(xué)者主要有以下觀點。

一是個人的財富水平不僅取決與生命結(jié)束時所擁有的財富水平，還與整個生命期間對商品的消費(fèi)有很大的關(guān)系。在不同的階段我們創(chuàng)造財富同時我們也為我們的生活消耗財富，財富的積累是動態(tài)的過程，所以銀行應(yīng)提供貫穿于生命周期的理財產(chǎn)品。

二是個人不同的生命階段創(chuàng)造財富的能力不同，對財富的渴求程度也不同。我們應(yīng)根據(jù)不同的階段的消費(fèi)和創(chuàng)造財富特點制定合理的投資規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，從而使自己的一生均衡資源，不至于缺乏。

三是個人的勞動收入的水平、風(fēng)險和穩(wěn)定性是我們進(jìn)行理財時需要考慮的重要因素。如果收入比較高并且比較穩(wěn)定，我們就有更多的資金去理財，去用于不同的階段支配，特別對于一些行業(yè)，吃青春飯，那就要均衡不同的生命階段。

其實不管哪種觀點，我們可以看出在人生的不同階段，每個人的收入和支出情況是不同的，個人不同的階段就是不同的財務(wù)生命周期，基于不同的財務(wù)生命周期我們應(yīng)當(dāng)制定不同的理財規(guī)劃。

二、不同生命階段的理財對策

一般我們從心理學(xué)上把個人的生命周期分為出生、成長、衰老、生病和死亡四個階段，在這里我們再進(jìn)行具體的細(xì)分，它包括青少年、單身、家庭積累、子女成長、家庭成熟五個階段，下面我們就不同的階段提出不同的理財對策。

青少年介于童年與成年之間，是汲取知識和快速成長的階段。在這一階段青少年擁有的財富很少，大部分都來自于父母，很少自己獲取收入，基于此很多學(xué)者都認(rèn)為青少年階段無需理財。我相信大部分人并不認(rèn)同這種觀點，因為在這一階段是培養(yǎng)理財觀念和意識的黃金階段，雖然沒有財富但是我們應(yīng)當(dāng)給于理財?shù)囊庾R。對于金融理財產(chǎn)品提供者來說也應(yīng)抓住這段時間，讓青少年熟悉自己的產(chǎn)品，了解理財?shù)闹匾饬x。

單身階段是指未婚的成年人，在這一階段一般都有自己的工作，都能通過勞動獲取回報，當(dāng)年因為初期經(jīng)驗不豐富、工作時間短所以收入并不會很高，但在這一階段因為沒有成立家庭總的來說消費(fèi)支出少。所以這一階段呈現(xiàn)出收入不高支出不高的特點?；谝陨戏治鑫覀冋J(rèn)為這一階段選擇的理財產(chǎn)品比較多，可以進(jìn)行少量股票投資適當(dāng)進(jìn)行債券基金的投資，當(dāng)然在這一階段還要為下一階段成立家庭儲備財富。

家庭積累階段是新婚后到養(yǎng)育子女這一階段，這時候已經(jīng)成立家庭，個人的開支可能會增多同時收入也有一定的增L。那么在這一階段我們應(yīng)該為了家庭開支做一些理財，我們可以購買一些低風(fēng)險的基金等理財產(chǎn)品，同時我們也要為我們的下一代儲備財富。

子女成長階段一般是指從子女出生到成人工作這一階段，在這一階段收入的很大部分都用于支付孩子成長過程中的費(fèi)用。而還在成長的階段每年的費(fèi)用幾乎是均衡的，根據(jù)相關(guān)調(diào)查孩子在出生初期和接受高等教育階段花費(fèi)最高，但是每年的花費(fèi)相對比較均衡。所以在這一階段我們可以針對子女成長買一些保本低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

家庭成熟階段是指自己事業(yè)有成子女花費(fèi)較少的這一階段，隨著工作年限的增長一般會取得更高的收入，而此階段一般花費(fèi)比較少。這時候我們就會有閑置的財富進(jìn)行投資。高風(fēng)險與低風(fēng)險相結(jié)合，可以買一點高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。同時這時候也要為自己退休后的養(yǎng)老儲備資金。

不同的階段具有不同的收入支出特點，我們應(yīng)針對不同的特點進(jìn)行理財。

三、理財注意事項

通過不同階段創(chuàng)造財富我們合理支配，進(jìn)行適當(dāng)投資理財為我們創(chuàng)造最大的效用。但是在理財?shù)倪^程中我們也應(yīng)當(dāng)注意。

一是了解風(fēng)險，我們知道一般高風(fēng)險高收益，不同的人對風(fēng)險的喜好也不一樣。我們不能把資金放在一個籃子里，要會分散風(fēng)險，盡量不要選擇單一的理財產(chǎn)品。

二是要有好的心態(tài)，心態(tài)表示一個人的精神狀態(tài)，只要有良好的心態(tài)，你才能每天保持飽滿的心情。同時我們要有好的心態(tài)去面對投資理財過程中的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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