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理財規(guī)劃方案設計范文第1篇

 論文摘 要:文章認為在理財規(guī)劃課程的教學中,重視現(xiàn)實案例的應用。將現(xiàn)實案例和理財課程理論教學有機結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發(fā)其學習的興趣。  

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非常快速,2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街?。為了適應理財市場的發(fā)展和增加學生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。 

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程,目的在于培養(yǎng)學生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學應運而生?，F(xiàn)實案例教學就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估?，F(xiàn)實案例教學將可以培養(yǎng)學生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實案例的選取原則 

要提高學生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實為師?，F(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性?，F(xiàn)實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。 

 3.主動性。案例內(nèi)容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實案例教學在理財規(guī)劃課程中的實施 

1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產(chǎn)品及其風險和收益等個人理財?shù)幕A知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財?shù)哪繕恕?nèi)容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。 

 4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學生討論情況的總結(jié),如學生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結(jié),首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規(guī)劃課程教學中應大力推廣現(xiàn)實案例教學,讓學生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設法引導學生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。 

 2.現(xiàn)實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業(yè)能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經(jīng)濟社會的理財實踐?，F(xiàn)實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學生對社會的適應能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現(xiàn)實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調(diào),以達到更好的教學效果。 

 

參考文獻: 

理財規(guī)劃方案設計范文第2篇

    第三方理財機構(gòu)在面臨巨大的市場的同時,也要時刻關(guān)注競爭時況,不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢,尋找并改進劣勢,客觀認識優(yōu)勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。

    一、優(yōu)勢Strength

    1、科學的理財方案設計理念和創(chuàng)新的理財服務模式

    第三方理財強調(diào)以保證個人一生享受高品質(zhì)生活為目標,長期、個性化的規(guī)劃,以滿足個人不同人生階段的預期支出,細至教育計劃、退休金計劃、結(jié)婚計劃、購房購車計劃、遺產(chǎn)計劃等的投資計劃,而非追求短期的資產(chǎn)增值。

    2、堅持第三方中立性、無偏見的立場

    保持第三方的公平公正的獨立性,誠實守信,一切以客戶為中心,針對客戶的不同需求,遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì),為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會像其他金融機構(gòu)推銷和代銷金融理財產(chǎn)品。

    3、充分的市場層次細分

    針對個人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會地位的人群,對個人理財?shù)膬?nèi)容、方案設計要求大相徑庭,第三方理財進行了充分的市場分析和市場層次細分,提供客戶最合適的理財方案,彌補了商業(yè)銀行流水線式理財服務的不足。

    4、無準入門檻的制約

    默認的高門檻將成為普通百姓體驗金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財服務的攔路虎。據(jù)了解,國內(nèi)商業(yè)銀行都有設置相應理財服務的起點金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機構(gòu)謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財?shù)膬?yōu)質(zhì)服務。

    二、劣勢Weakness

    1、在國內(nèi)起步晚,專業(yè)理財人才稀缺

    在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試,隨后個人理財業(yè)務才在中國民間蘊釀,理財金融師德培養(yǎng)才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財機構(gòu)在當?shù)丶娂娊?但某些地區(qū)至今還較少人問津,做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。

    2、理財人員職業(yè)道德問題

    金融業(yè)是一個容易讓人浮躁的行業(yè),從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn),很難做到公平公正,保持平和的心態(tài),抵擋不住某些機構(gòu)不合理的傭金誘惑,易發(fā)生違背職業(yè)道德準則的事件,對第三方理財?shù)穆曌u造成不良影響。

    三、機會Opportunity

    1、廣闊的市場前景

    隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的日益提高,人們對理財產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍,年均名義增長率達到30%,遠高于同期GDP增長速度,相關(guān)的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。

    2、國內(nèi)個人理財服務尚未成熟

    受制于國內(nèi)金融機構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營,銀行等金融機構(gòu)理財服務往往過于偏向某方面。如銀行理財引導客戶投資大多推薦購買開放式基金,因為代銷開放式基金是銀行業(yè)務。而第三方理財與金融機構(gòu)無直接關(guān)系,選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托,甚至創(chuàng)業(yè)投資等,填補了國內(nèi)金融機構(gòu)的空白。

    3、理財師資格認證逐漸規(guī)范

    近幾年,金融理財資格認證制度的引進,加強與國際標準的接軌,將不斷促進我國理財服務水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財行業(yè),逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財規(guī)劃師。

    四、威脅Threat

    1、國內(nèi)投資理財觀念仍未轉(zhuǎn)變

    在北京、上海等地第三方理財發(fā)展迅速,但其他地區(qū)方興未艾,人們的投資理財觀念仍較傳統(tǒng),更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu),而對第三方理財認識度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財觀念,打造第三方理財?shù)钠放菩抛u,贏得人們的普遍關(guān)注和信任,是第三方理財發(fā)展的一個關(guān)鍵。

    2、外資理財機構(gòu)介入

    外資理財機構(gòu)有在國際金融市場上100多年來積累下來的優(yōu)勢,擁有卓越的財富管理能力和硬實的品牌形象,國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財產(chǎn)品,成熟的客戶關(guān)系管理,相比之下,國內(nèi)理財機構(gòu)都是明顯滯后的,如何向外資理財機構(gòu)取經(jīng),提高國內(nèi)理財服務質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

    3、相關(guān)法律體系不健全

    我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運行,同時約束從職人員的法律法規(guī)也相當有限,應加快相關(guān)立法進程。

    五、總結(jié)

理財規(guī)劃方案設計范文第3篇

【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；策略分析

一、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融業(yè)競爭加劇，傳統(tǒng)的存貸利差逐漸縮小，銀行業(yè)必須尋找新的利潤增長點。前景廣闊的個人理財業(yè)務無疑是商業(yè)銀行的首選。持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為發(fā)展個人理財業(yè)務提供了雄厚的物質(zhì)基礎，構(gòu)成了潛在的、旺盛的理財需求。在可預見的未來，個人理財市場將以可觀的速度遞增。由此可見，銀行的個人理財業(yè)務有著廣闊的市場前景，也必然成為銀行比拼創(chuàng)新能力和競爭實力的必爭之地。從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產(chǎn)品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務介紹，網(wǎng)上銀行也只是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，與發(fā)達國家相比差距很大。

二、我國個人理財業(yè)務目前存在的問題

1、客戶的理財理念尚需引導

目前我國客戶個人財產(chǎn)快速增長，而其理財理念卻多停留在傳統(tǒng)的階段，要么是崇尚節(jié)儉、完全回避風險的守財型，要么是只想一夜暴富的投機型，要么是過度消費又使自己的生活質(zhì)量過低，對自己來之不易的財產(chǎn)缺乏有效管理，或?qū)碡斢兄磺袑嶋H的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財理念尚需引導。

2、理財同質(zhì)化明顯

目前各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，在激烈的市場競爭中，產(chǎn)品及易被復制。產(chǎn)品種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。此外，目前商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品普遍層次低，缺乏特色，對客戶吸引力不夠。如，為客戶代繳各項費用、保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業(yè)務時，享受適當減免手續(xù)費或其他優(yōu)惠等。

3、個人投資體系還沒有建立

在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行理財服務似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜?，但實質(zhì)上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險等領(lǐng)域，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，從而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此，個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務不能得到很好的體現(xiàn)，這在很大程度上制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

4、缺乏高素質(zhì)的理財人才

理財是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有相應的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務人才稀缺。2006年l1月國內(nèi)首批488名CFR取得認證資格，標志著中國的代客理財業(yè)務進入了專業(yè)人員提供服務的時代。但是由于理財需求劇增，現(xiàn)有的CFR遠遠不能滿足市場的需求，如何培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財隊伍是制約當前國內(nèi)理財業(yè)務發(fā)展的瓶頸。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠。

三、個人理財業(yè)務的發(fā)展前景

（一）個人理財業(yè)務的需求大幅提升

近30年來，我國居民的金融資產(chǎn)有了突破性的增長，截至到2012年，居民儲蓄存款余額接近40萬億元大關(guān)，加之近幾年央行連續(xù)降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來越微薄。為了使自己的財產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實物資產(chǎn)以尋找新的投資渠道。消費者的需求就是個人理財業(yè)務發(fā)展最根本的動力。

與此同時，人們的理財觀念也發(fā)生著根本性的改變：過去崇尚節(jié)儉和儲蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機，企盼一夜暴富；到現(xiàn)在，人們的理財觀念趨于理性化，接納了風險與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對其資產(chǎn)進行保值和增值的問題，人們渴望專業(yè)人士幫助理財?shù)男枨笕諠u旺盛，個人理財逐漸成為銀行業(yè)的發(fā)展熱點。

（二）微利時代使得銀行業(yè)競爭加劇、利潤降低

現(xiàn)階段銀行業(yè)已經(jīng)告別高利潤低風險的時代，步入了微利時代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準利率為準，一年期的存貸款基準利率為3%和6%，利差維持在3個百分點的水平。但是由于激烈的市場競爭，各家銀行紛紛采用高于基準利率的水平吸收存款，而已更優(yōu)惠的利率發(fā)放貸款，使得存貸利差進一步減小。其次，國家目前大力推進企業(yè)進行直接融資，績優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變造成了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶減少。此外，從1997年1月1日起金融業(yè)的營業(yè)稅從5%調(diào)至8%也直接減少了銀行利潤。銀行收益率逐年降低已是不爭的事實。根據(jù)加入WTO時我國政府所做的承諾，到2005年底前我國將把允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的城市擴大到汕頭、西安等共20個。同時允許外國金融機構(gòu)向中國企業(yè)提供服務、辦理汽車消費信貸業(yè)務、提供金融租賃服務，最終銀行業(yè)將在2006年底向外國金融機構(gòu)全面開放，取消所有設限，外資銀行將與我國銀行展開全地域全方位的競爭。

同業(yè)競爭加劇使金融利潤趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來外資銀行的沖擊，我國銀行現(xiàn)存的金融運作方式、經(jīng)營管理手段及利潤收益水平均受到極大的挑戰(zhàn)，同時也是為金融業(yè)務創(chuàng)新提供的機遇，沒有變革就沒有發(fā)展?，F(xiàn)在所有的商業(yè)銀行更加重視個人理財業(yè)務，將它視為革新的突破口，以期獲得業(yè)績的提升，來參與更加激烈的市場競爭。

四、促進個人理財業(yè)務發(fā)展的策略分析

影響和制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的原因是多方面的，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展也應從多方面人手，具體應采取以下主要措施：

（一）加大理財意識和理財市場的培育

首先，從教育入手，從小培養(yǎng)孩子的理財意識，并使其貫穿始終。其次，加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助現(xiàn)代化的媒體工具讓更多的客戶了解和參與。再次，設計出更多適應中低端客戶需要的產(chǎn)品，做大、做強中低客戶市場。最后，進一步完善客戶信息保密制度。以更高的服務更好地促進理財市場的發(fā)展。

（二）制定個人理財長期規(guī)劃，加大專業(yè)人才隊伍建設力度

隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行必須制定個人理財?shù)拈L期規(guī)劃。其中，理財師隊伍素質(zhì)的高低將直接影響其發(fā)展。需要把加強專業(yè)理財師隊伍建設、提高理財人員的綜合素質(zhì)作為促進個人理財業(yè)務發(fā)展的主要任務。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從兩個主要的方面來加以推進：

首先，加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓。根據(jù)復合型金融人才的要求，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系，開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時強化市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識的培訓。使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識，又兼顧營銷技巧的全才。并且使培訓形成制度化的安排。

其次，完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師（CFP）制度的基礎上，建立符合國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個人理財師的專業(yè)理財水平，培育真正的理財專家。

（三）以創(chuàng)新為抓手，營造良好的理財環(huán)境

創(chuàng)新首先要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時，不能一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎上，尋找市場發(fā)展空間。二要適用，個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，這就需要對客戶進行細分，可以按一定的標準（如按收入、年齡、風險偏好等標準）進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。三是產(chǎn)品要有一定的價值，能給客戶帶來增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶的加入，進而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

此外，還需要加強信息平臺、網(wǎng)絡渠道和電腦軟硬什的開發(fā)、建設和利用，并形成個人理財業(yè)務乃至新經(jīng)濟網(wǎng)絡和平臺，使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務需求均納入“網(wǎng)”中；樹立對信息情報的涮查、研究、交流、咨詢服務的經(jīng)營理念，把銀行的個人理財業(yè)務真正納入信息產(chǎn)、或“信息銀行”的領(lǐng)地.加強信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務及經(jīng)營與管理。

參考文獻：

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理財規(guī)劃方案設計范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；發(fā)展建議

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-02

近年來，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長，經(jīng)濟發(fā)展的同時居民收入也不斷提高，2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國一直處在高通貨膨脹低利率時代，由于幾乎沒有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲蓄存款已經(jīng)達不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經(jīng)成為人們開始關(guān)注的問題。個人理財業(yè)務概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。然而，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務卻不能滿足人們對個人理財業(yè)務多元化的需求。我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步晚，理財產(chǎn)品單一，但是市場需求巨大，金融服務市場需求日益增長。雖然，商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財業(yè)務給予了重視，但仍然存在一些問題。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀和問題

目前我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上并沒有形成自己的品牌，而且個人理財產(chǎn)品少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，理財門檻過高，更主要的是缺乏專業(yè)的理財人員，這些因素制約了商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展，難以滿足客戶多層次需求。

(一)缺乏有效的品牌營銷策略，品牌塑造不到位

各大銀行紛紛推出了自己的理財產(chǎn)品，但是并沒有形成自己的品牌，然而，品牌效應使得客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段。銀行品牌創(chuàng)立的重要原則：必須認識到品牌對于發(fā)展個人理財業(yè)務的意義，并及早制定出自己的品牌策略，明確服務標準和規(guī)范。在員工中推行品牌塑造的理念，品牌設計就是要結(jié)合自己銀行理財?shù)哪繕丝蛻羧河幸粋€準確定位，使品牌與所提供的理財產(chǎn)品的理念相呼應。在品牌推廣的過程中，要注意各種營銷手段推廣的同一性，即給客戶都是一樣的品牌形象。一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績，對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失，也損害了自己的品牌形象。當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業(yè)務創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。

(二)理財產(chǎn)品不豐富，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

當前商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實際上沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，難以根據(jù)不同層次客戶多元化需求設計跨領(lǐng)域組合型個人理財產(chǎn)品。目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，這些業(yè)務層次低，可“復制性”強，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等多種因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，一些理財產(chǎn)品，只是把一些金融產(chǎn)品簡單的捆綁在一起，推銷給客戶，容易被其他銀行模仿，這是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎和關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。由于創(chuàng)新不足，一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。我國的商業(yè)銀行目前還缺乏獨立有效的新產(chǎn)品開發(fā)部門，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低。

(三)理財門檻過高，監(jiān)管制度不健全

我國商業(yè)銀行幾乎都設定了20萬元人民幣的個人理財服務起點，外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等則要求5萬到10萬美元，對VIP客戶的要求則更高，如中國銀行的“中銀理財”門檻為50萬元，招行的“金葵花尊享”系列則要求100萬以上，而真正需要理財?shù)氖瞧胀ǖ拿癖?。另外，我國金融行業(yè)從上個世紀90年代中期開始實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險業(yè)務，這極大地限制了商業(yè)銀行的業(yè)務，使其無法根據(jù)自身現(xiàn)有資源以及客戶需求設計理財產(chǎn)品?，F(xiàn)行政策法規(guī)對銀行業(yè)經(jīng)營范圍的規(guī)定，使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在逐步完善過程中受到了一定的制約，限制了商業(yè)銀行為客戶提供更加細致的投資理財規(guī)劃，這不僅削弱了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上的獲利能力，而且影響到我國商業(yè)銀行未來的完善與發(fā)展。雖然近年來我國有關(guān)法律也漸漸地認可商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，但在執(zhí)行過程中卻依然在延續(xù)傳統(tǒng)做法，使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務還單純地停留在信息服務、咨詢建議、方案設計等較初級的層面上。

(四)缺乏大量理財方面的復合型專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行長期實行分業(yè)經(jīng)營使得大部分個人理財業(yè)務人員是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型過來的，并沒有經(jīng)過系統(tǒng)培訓，只能提品推銷和相對較低層次的介紹業(yè)務。個人理財業(yè)務要求復合型金融理財專業(yè)人才，掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并對個人理財產(chǎn)品了解比較深刻，能夠為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議的理財規(guī)劃師。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況量身為客戶設計理財產(chǎn)品組合。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的人才僅具備某個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗和能力，從而對個人理財業(yè)務的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

二、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來發(fā)展的要求

(一)注重品牌的塑造，進行個性化服務

品牌的塑造對銀行來說是至關(guān)重要的，品牌既是一家銀行提供的一種產(chǎn)品，也是一家銀行的全部，商業(yè)銀行一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解自己的品牌文化。一個好的理財品牌是能將銀行的文化，銀行的精神、銀行的理念、銀行對客戶服務的態(tài)度全面的展現(xiàn)出來。因此，銀行要加大理財品牌的建設，一方面要強化理財本身的功能，能真正為客戶帶來收益，另一方面根據(jù)客戶的年齡、收入、預期目標等條件，為客戶量身設計理財組合，體現(xiàn)個性化服務，通過理財品牌將銀行為客戶貼身服務，追求客戶滿意至上的理念傳遞給客戶。

(二)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)，提高產(chǎn)品層次化

根據(jù)客戶的需求發(fā)展個人理財業(yè)務，通過市場調(diào)研充分了解客戶需求，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財內(nèi)容，力求在自身的理財服務中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財服務的深度。個人理財離不開具體產(chǎn)品的支撐，商業(yè)銀行應密切的與證券公司、保險公司合作，研發(fā)出更多深層次的產(chǎn)品可以根據(jù)目前實際情況，建立一支專業(yè)的研發(fā)隊伍，成立新產(chǎn)品開發(fā)小組，增強產(chǎn)品設計團隊自主研發(fā)實力和市場分析能力，提高理財產(chǎn)品質(zhì)量。目前，網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展，商業(yè)銀行應大力推廣網(wǎng)上理財產(chǎn)品。

(三)降低理財門檻，完善商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管

細分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務首先，降低理財門檻，一方面，商業(yè)銀行要加強內(nèi)部風險控制，提高自身要風險披露能力，完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管機制，商業(yè)銀行應將理財業(yè)務風險納入商業(yè)銀行的總體風險管控之中，建立理財業(yè)務風險管理制度和切實落實在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾預期收益的規(guī)定，銷售的程序應當嚴格按照銀行制定的程序進行，銀行工作人員在介紹理財產(chǎn)品時，要進行充分詳細的風險提示。另一方面，政府要加強對理財市場的風險監(jiān)管，扮演好監(jiān)督者的角色，完善法律體系，依法監(jiān)管。

(四)注重專業(yè)理財人員的培養(yǎng)和現(xiàn)代營銷手段的應用

高素質(zhì)的人才是個人理財業(yè)務順利發(fā)展的保障，針對我國目前個人理財產(chǎn)品市場缺乏高素質(zhì)人才的現(xiàn)狀，銀行一方面，可以實施人才引進計劃，引進國內(nèi)和國外的優(yōu)秀金融人才，把社會上一些具有專業(yè)的理財知識，熟悉個人理財產(chǎn)品的開發(fā)，具有理財規(guī)劃師資格的高素質(zhì)人才引進來。另一方面，銀行可以和高校進行合作，定向為銀行培養(yǎng)專業(yè)的理財人員，強化理財人員的股票、債券、保險、基金、稅收等專業(yè)金融知識，建立起一支精通個人理財產(chǎn)品，能為客戶提供良好的個人理財服務的專業(yè)理財隊伍。樹立現(xiàn)代的營銷理念，設立專門的營銷部門和配備專業(yè)的營銷人員，建立以客戶為中心的現(xiàn)代營銷機制。

參考文獻：

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理財規(guī)劃方案設計范文第5篇

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；滯后

個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務發(fā)展相當滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務（包括個人理財業(yè)務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強調(diào)個性化服務。可見，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當務之急是要深刻反思個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。

1　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的原因

1. 1　分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1 .2　專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展談何容易。

1 .3　客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1. 4　創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1. 5　理財需求和理財文化的制約

中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴撓喈敶螅F(xiàn)實卻恰恰相反，當前個人理財?shù)膶嶋H需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務也缺乏認同感。

2　發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

2. 1　朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。

2. 2　加強專業(yè)人才的建設

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質(zhì)應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

2. 3　改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術(shù)平臺，提升服務質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)絡體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡、金融技術(shù)與發(fā)達國家相比，相距很遠，離銀行業(yè)務發(fā)展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務，特別是個人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡基礎設施建設。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網(wǎng)絡的建設，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務及其相關(guān)的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。

2 .4　加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

2. 5　加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)

首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

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