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城市商業(yè)銀行管理辦法范文第1篇

論文摘要：公司治理問題是困擾我國城市商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要因素之一。隨著商業(yè)銀行監(jiān)管制度的不斷完善，城市商業(yè)銀行的公司治理問題雖有所改善，但治理效率仍然低下。資本市場的開放，使得城市商業(yè)銀行邁入上市公司的行列，為上市城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和治理效率提高奠定了制度性基礎(chǔ)。

本文通過對相關(guān)法律法規(guī)等制度的分析，來探討我國城市商業(yè)銀行上市帶來的公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應(yīng)。

一、城市商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀

1、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。

我國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理表現(xiàn)在兩個方面：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的過度集中。據(jù)統(tǒng)計，地方政府在城市商業(yè)銀行中的平均持股為32%，最高的達(dá)到60%，中小股東由于持股比例較低，根本沒有話語權(quán)。二是大股東主體虛擬。由于大股東為地方政府，缺乏一個真正明確的、以利潤為目標(biāo)的股東主體，因此，很容易形成對經(jīng)營者監(jiān)督不力、內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重、成本高企等公司治理問題。

2、“三會四權(quán)”形同虛設(shè)。

根據(jù)《城市合作銀行管理規(guī)定》第二條規(guī)定，城市商業(yè)銀行（前稱城市合作銀行）是股份有限公司形式的商業(yè)銀行，根據(jù)本《規(guī)定》，每個城市商業(yè)銀行內(nèi)部都建立了所謂的“三會四權(quán)（股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級經(jīng)營管理者）”的治理架構(gòu)。但是，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府干預(yù)和內(nèi)部人控制的現(xiàn)象時有發(fā)生，股東大會、董事會和監(jiān)事會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。股東大會往往流于形式，難以對中小股東進(jìn)行保護(hù)；董事會基本上是通過聽取行長報告來對銀行重大事項進(jìn)行審議，并不直接進(jìn)行決策；由于行長是政府任命，常常出現(xiàn)董事會和監(jiān)事會對高級管理人員無法制約的局面。從當(dāng)前城市商業(yè)銀行的普遍情況來看，其內(nèi)部的三會四權(quán)的治理架構(gòu)可以說是形同虛設(shè)。

3、信息披露不完善。

我國城市商業(yè)銀行絕大部分尚不具備上市的條件，并且相關(guān)信息并不需要進(jìn)行公開披露和接受公眾監(jiān)督，因此在信息披露工作方面仍然存在諸多問題沒有解決。許多城市商業(yè)銀行年報在內(nèi)容和格式上存在不規(guī)范現(xiàn)象，對會計報表附注不夠重視，有的甚至沒有，在風(fēng)險方面尤其是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險披露非常少，信息披露存在巨大“缺口”。

我國城市商業(yè)銀行除了存在上述公司治理問題以外，還存在激勵機(jī)制不足、內(nèi)部控制制度不完善、外部監(jiān)督不足等問題，所有這些問題的根源除了在于城市商業(yè)銀行產(chǎn)生時的先天性條件不足外，還與城市商業(yè)銀行面臨的制度基礎(chǔ)存在千絲萬縷的關(guān)系，了解和完善其公司治理的制度性基礎(chǔ)，對于改善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)具有重要的意義。

二、城市商業(yè)銀行公司治理的制度基礎(chǔ)分析

1、關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)。

《城市合作銀行管理規(guī)定》第23條規(guī)定“城市合作銀行股本由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個體工商戶、城市居民和地方財政入股資金構(gòu)成。其中，地方財政為最大股東，其入股比率不得超過城市合作銀行股本總額的30%”。根據(jù)規(guī)定，城市商業(yè)銀行的最大股東為地方財政，即地方政府，其他出資人除城市信用社原有的個體工商戶、城市居民(兩者加起來占股本的比例都很小)外，實際運作中基本上都是當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)。

也就是說，國有成份占有絕對多數(shù)，而且出資人出于同一座城市。在這種股權(quán)結(jié)構(gòu)下，地方政府表現(xiàn)出較強(qiáng)的金融控制力，從而使城市商業(yè)銀行依附于地方政府，變成地方政府的準(zhǔn)行政部門，導(dǎo)致盲目投資和金融風(fēng)險積累。同時，由于地方政府作為大股東，這一虛擬主體對剩余索取權(quán)的追逐要求無形中被軟化，因此，很難對城市商業(yè)銀行的董事會、經(jīng)營班子形成約束機(jī)制，“三會四權(quán)”的制衡職能嚴(yán)重弱化。

應(yīng)該說2002年后，隨著民營資本進(jìn)入城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的股權(quán)主體突破了地域的限制，股權(quán)結(jié)構(gòu)開始逐漸分散，部分城市商業(yè)銀行地方政府的股權(quán)比例出現(xiàn)明顯下降，民營資本參股比例有所提高。但是，隨著民營資本投資比例增加并取得實際控制權(quán)后，在城市商業(yè)銀行內(nèi)外部制約機(jī)制原本就不到位的情況下，民營資本急功近利的逐利性特征顯現(xiàn)出來，大股東侵占中小股東利益的治理問題開始凸現(xiàn)。

2、關(guān)于外資參股。

關(guān)于外資參股國內(nèi)城市商業(yè)銀行，《城市合作銀行管理規(guī)定》第23條規(guī)定的入股主體，僅僅包括當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個體工商戶、城市居民和地方財政，明確排除了外資參股的可能。在1994年的《關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定》也明確禁止外資、合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)向中資金融機(jī)構(gòu)投資。應(yīng)該說，這是和當(dāng)時中國金融環(huán)境相適應(yīng)的，但隨著中國加入世貿(mào)組織，對外資、中外合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)向中資金融機(jī)構(gòu)逐漸有所開放。2003年頒布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第8條和第9條規(guī)定單個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%，多個境外金融機(jī)構(gòu)對非上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計不得超過25%。

隨著對外資和合資金融機(jī)構(gòu)入股中資商業(yè)銀行的開放不斷推進(jìn)，許多城市商業(yè)銀行逐漸被外來資本所關(guān)注。外資金融機(jī)構(gòu)入股城市商業(yè)銀行在帶來股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的同時，還在董事會層面強(qiáng)化了制衡關(guān)系。從上海銀行、南京銀行、西安商業(yè)銀行和濟(jì)南商業(yè)銀行外資入股城市商業(yè)銀行的情況來看，各行均為外資方提供董事會席位，增加外資話語權(quán)，強(qiáng)化雙方合作與技術(shù)協(xié)助，對城市商業(yè)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)起到一定的推進(jìn)作用。但是，由于所占股權(quán)比例和董事會席位有限，外資金融機(jī)構(gòu)在公司治理中的作用十分有限，很難起到點石為金的效果。

3、關(guān)于信息披露和外部監(jiān)督。

2002年中國人民銀行了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對商業(yè)銀行信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序作出了整體規(guī)范，規(guī)定商業(yè)銀行信息披露的主要內(nèi)容包括財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理、年度重大事項等信息。2004年銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報告內(nèi)容的通知》，對股份制商業(yè)銀行年度報告應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容提出了更為詳細(xì)的要求，包括主要財務(wù)信息、風(fēng)險管理狀況、股東關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易情況、公司治理和重大事項六個方面，涵蓋了商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的整體狀況。自2004年11月起，銀監(jiān)會多次下發(fā)文件、通知，針對城市商業(yè)銀行信息披露試點工作中的不足進(jìn)一步分類明確了要求。

城市商業(yè)銀行信息披露的相關(guān)制度要求在一定程度上有利于城市商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，加強(qiáng)自我約束，但由于所披露信息的關(guān)注主體主要是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和股東等利益相關(guān)者，而且披露信息的詳細(xì)程度還有待于加強(qiáng)，因此，很難對管理層形成有效的外部監(jiān)督壓力。從目前來看，由于城市商業(yè)銀行信息披露的受眾群體十分有限，很難受到市場公眾的監(jiān)督，因此，其外部監(jiān)督主要來自于監(jiān)管部門的監(jiān)督。根據(jù)《中國人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，城市商業(yè)銀行應(yīng)接受人民銀行和銀監(jiān)會的管理、監(jiān)督和稽核，并依法接受審計機(jī)關(guān)的監(jiān)督。

4、關(guān)于股權(quán)激勵。

關(guān)于商業(yè)銀行的股權(quán)激勵問題，目前的商業(yè)銀行法律法規(guī)并沒有相關(guān)的條款或規(guī)定，對銀行高管實施股權(quán)激勵和薪酬制度改革，雖然許多國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都在進(jìn)行嘗試，但也只有部分上市銀行才獲得批準(zhǔn)。在一些城市商業(yè)銀行形成之初，有部分員工持有公司股票，這種員工持股與資本形成過程有關(guān)，嚴(yán)格意義上不屬于股權(quán)激勵的范疇，確切地說是員工持股。

在公司資本形成過程中，員工和外部投資者出資取得股權(quán)，與通過股權(quán)激勵獲得股權(quán)有本質(zhì)上的不同。而且，這種形式形成的部分員工持有公司股票的狀況，能否在公司未來發(fā)展中體現(xiàn)效率優(yōu)先和兼顧公平的原則，是否能提高公司治理效率，還不能確定。

三、推進(jìn)城市商業(yè)銀行上市，完善公司治理結(jié)構(gòu)

推進(jìn)符合條件的城市商業(yè)銀行加快上市步伐，有效改善城商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、信息披露和監(jiān)督機(jī)制，以及完善公司高管激勵體系，對于城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要的意義。

1、有助于優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制。

從我國城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，在上市前體現(xiàn)出相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，雖然經(jīng)歷了2002年以來的增資擴(kuò)股熱潮，但股權(quán)結(jié)構(gòu)集中的特征依然明顯，而且體現(xiàn)出地方色彩。城市商業(yè)銀行通過上市公開募集股份，根據(jù)《證券法》和《公司法》關(guān)于股票發(fā)行上市制度，投資主體范圍得到廣泛擴(kuò)展，國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的介入將使公司股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，對公司治理結(jié)構(gòu)改善起到重要作用?！毒惩饨鹑跈C(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第9條規(guī)定“單個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%；多個境外金融機(jī)構(gòu)對非上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計達(dá)到或超過25%的，對該非上市金融機(jī)構(gòu)按照外資金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督管理。多個境外金融機(jī)構(gòu)對上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計達(dá)到或超過25%的，對該上市金融機(jī)構(gòu)仍按照中資金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督管理”。根據(jù)本條規(guī)定，城市商業(yè)銀行上市后，境外金融機(jī)構(gòu)通過資本市場向上市城市商業(yè)銀行的股權(quán)投資比例將突破25%的限制，從而有利于境外機(jī)構(gòu)加大股權(quán)投資比例，增加其在公司經(jīng)營管理中的話語權(quán)，有利于強(qiáng)化治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制衡機(jī)制，提高治理效率。

2、有助于改善信息披露，強(qiáng)化外部監(jiān)督。

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)對城市商業(yè)銀行的信息披露規(guī)范不斷強(qiáng)化，但由于關(guān)心信息披露的利益主體仍然不夠公眾化和普遍化，因此，城市商業(yè)銀行在上市前進(jìn)行的信息披露并不能引起公眾的注意和關(guān)心，信息披露不規(guī)范的情況仍然得不到糾正。而城市商業(yè)銀行作為嶄新的市場主體上市后，這將會極大強(qiáng)化公司的信息披露的規(guī)范性和全面性，并成為市場關(guān)注的焦點。上市后，城市商業(yè)銀行除了要遵循銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報告內(nèi)容的通知》和相關(guān)財務(wù)制度，還要遵循中國證監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，因此，將大大提高其披露質(zhì)量和水平。

3、有助于建立有效的管理層長期激勵機(jī)制。

2005年12月，中國證監(jiān)會的《上市公司股權(quán)激勵管理辦法》（試行）第2條規(guī)定，股權(quán)激勵是指上市公司以本公司股票為標(biāo)的，對其董事、監(jiān)事、高級管理人員及其他員工進(jìn)行的長期性激勵，并對激勵對象、數(shù)量、股票期權(quán)、信息披露、監(jiān)管和處罰做出了詳細(xì)規(guī)定。2006年9月，國資委《國有控股上市公司（境內(nèi)）實施股權(quán)激勵試行辦法》對國有控股上市公司的股權(quán)激勵作出了詳細(xì)規(guī)定，包括股權(quán)激勵方式、激勵對象、激勵條件、授予數(shù)量、授予價格及其確定的方式、行權(quán)時間限制或解鎖期限、申報、考核和管理等具體內(nèi)容。城市商業(yè)銀行上市前，由于缺乏相關(guān)法律基礎(chǔ)，很難對管理層的薪酬制度和激勵政策作出重大突破。兩個試行辦法的出臺，為城市商業(yè)銀行上市后開展長期股權(quán)激勵，完善經(jīng)理人長期激勵機(jī)制提供了法律依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王廷科,張旭陽.商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)及其改革問題研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2002;1

[2]譚震.完善股份制商業(yè)銀行公司治理[J].金融理論與實踐，2004;1

城市商業(yè)銀行管理辦法范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 資本充足率 巴塞爾協(xié)議

城市商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的有機(jī)組成部分，其資本的充足狀況在很大程度上影響著基層銀行的經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，我國規(guī)定城市商業(yè)銀行必須達(dá)到的資本充足率指標(biāo)是:包括核心資本和附屬資本的資本總額與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不得低于8％，其中核心資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不低于4％。

就目前的情況來看，能夠達(dá)標(biāo)的還只是小部分，而且即使是能夠達(dá)標(biāo)的城市商業(yè)銀行，其資本充足狀況也存在著不少亟待解決的問題,需要進(jìn)一步的解決。

一、我國城市商業(yè)銀行的資本充足率現(xiàn)狀

1.我國城商行資本充足率現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的“第三梯隊”，自建立的十多年以來就普遍存在著資本充足率低下的問題。在銀監(jiān)會成立以前，資本充足率最高的不到5％，低的為負(fù)數(shù)，普遍的為2％左右，遠(yuǎn)低于8％的基本要求。

隨著中國銀監(jiān)會的成立和監(jiān)管力度的進(jìn)一步加大，城商行的資本充實狀況有了一些改觀。根據(jù)中國銀監(jiān)會2007年1月披露的數(shù)據(jù)，截至2006年12月末，全國城市商業(yè)銀行平均資本充足率由銀監(jiān)會組建前的－2％左右上升到目前的8.5％，這一數(shù)據(jù)也比2006年三季度末時高了兩個百分點。其中，北京商業(yè)銀行的資本充足率更是遠(yuǎn)超銀監(jiān)會8％的最低要求，為12.87％;寧波市商業(yè)銀行達(dá)到了11.01％。但在全國116家城商行中未達(dá)標(biāo)的仍有66家，有17家資本充足率為負(fù)數(shù)，極少數(shù)在-10％以下。

2.城市商業(yè)銀行資本充足現(xiàn)狀存在的問題

盡管城商行目前的平均資本充足率已達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，但是仍然在經(jīng)營管理方面存在著不少的問題。

(1)資本充足率管理的規(guī)章制度不健全，基本處于無章可循的狀態(tài)

我國大部分城商行沒有制定“資本金、資本公積和盈余公積”管理辦法，沒有指定資本充足率管理的操作規(guī)程或者操作實施細(xì)則，以規(guī)定資本的投入、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)讓管理、分配,以及轉(zhuǎn)增資本等方面內(nèi)容具體辦理過程的手續(xù)。而且資本的投入與轉(zhuǎn)讓的手續(xù)不合規(guī)范，存在法律風(fēng)險隱患。在實際工作中也沒有與股東簽定入股協(xié)議書，股份轉(zhuǎn)讓協(xié)議的內(nèi)容不完善，缺少城市商業(yè)銀行是否同意該股權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容，并且轉(zhuǎn)讓的手續(xù)不合規(guī)范，轉(zhuǎn)讓協(xié)議書不是轉(zhuǎn)讓雙方的簽字簽章，而是商業(yè)銀行支行的蓋章，存在法律風(fēng)險隱患。

(2)授權(quán)授信制度不盡落實

城市商業(yè)銀行總部對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為缺乏強(qiáng)有力的約束與管理，對內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險的管理以及執(zhí)行中央銀行金融方針政策的檢查較少。內(nèi)部授權(quán)授信方面也存在一些問題，如一些城市商業(yè)銀行僅有總部對支部的授權(quán)，沒有對各職能部門的授權(quán)和支行對業(yè)務(wù)科室的授權(quán)，多數(shù)城商行對客戶沒有統(tǒng)一的授信制度。

(3)稽核體制尚須完善

從總體上看,城市商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核仍然相當(dāng)薄弱，更談不上強(qiáng)有力的內(nèi)部稽核體制。一些城商行的內(nèi)部稽核部門沒有起到查錯防漏,糾正違規(guī),控制風(fēng)險的作用。內(nèi)部稽核部門在本行行張的領(lǐng)導(dǎo)下開展工作,地位不超脫,處罰權(quán)有限,對有章不循，違規(guī)操作,不嚴(yán)格要求執(zhí)行內(nèi)控制度的行為,還沒有相應(yīng)的制約措施。

(4)沒有形成良好的資本補(bǔ)充機(jī)制

我國城市商業(yè)銀行在資本金補(bǔ)充方面缺乏大量資金支持，主要的補(bǔ)充渠道包括發(fā)行次級債券，可轉(zhuǎn)讓債券,以及上市等，但這些方式都不能長期解決補(bǔ)充資本金的問題。對于次級債券來說，其發(fā)行要受到核心資本充足率的限制，而且它的純債務(wù)性質(zhì)決定了它最終還是要被償還，因此始終不能成為資本金補(bǔ)充的長效方法。對于可轉(zhuǎn)換債券來說，同樣要受到發(fā)行條件和比例的制約，每一次發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券大約只能滿足一年左右的發(fā)展需求。上市的確有助于提高商業(yè)銀行的資本充足率，但上市融資需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，一方面受限于城商行的資本結(jié)構(gòu)，另一方面限于我國資本市場的容量，上市并不能解決所有城市商業(yè)銀行的資本充足率問題。

二、城商行資本充足率現(xiàn)狀的成因分析

1.歷史原因

我國的城商行在20世紀(jì)90年代中后期相繼成立，大多數(shù)城商行脫胎于原來的城市信用社，在建行初期忙于處理棘手的歷史遺留問題和確立經(jīng)營管理體制與機(jī)制等而顧不上及時增資擴(kuò)股，有的因全行業(yè)資本金大面積不足，淡化了及時補(bǔ)足資本金的緊迫感，也有的因募股受挫頗多，在增資規(guī)模和時效上不盡人意，致使多數(shù)城商行資本金配比未能跟上資產(chǎn)擴(kuò)張步伐。

2.風(fēng)險控管不力使資本充足率受到影響

在城商行建行初期，有的行因市場趨勢判斷失誤，對行業(yè)風(fēng)險分析不夠透徹，或者對借款企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況掌握不準(zhǔn)，造成了不良資產(chǎn)的增多。有的因在籌建期間接盤的資產(chǎn)中有部分隱性不良資產(chǎn)滯后暴露，也給城商行造成了一定的資產(chǎn)損失，這些已經(jīng)形成或潛在的資產(chǎn)損失，減少了銀行經(jīng)營利潤，削弱了企業(yè)積累能力，直接或間接的壓低了城商行的資本充足率。

3.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要存在兩方面問題，一方面是信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占的比例過大，另一方面是信貸資產(chǎn)的集中度過高，這兩方面問題均會增大銀行的風(fēng)險權(quán)重，從而消耗更多的資本，尤其是信貸資產(chǎn)過于集中，由于城商行的資本金規(guī)模本身就小，信貸過于集中將直接大幅增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險。我國各城市商業(yè)銀行的最大客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重和前10位客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過風(fēng)險集中度管理的要求(警戒線分別為10％和50％)。

三、資本充足程度對城市商業(yè)銀行的影響

資本金的充足狀況在很大程度上影響著城市商業(yè)銀行的經(jīng)營和風(fēng)險管理狀況，它對城商行的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.資本是城商行抵御風(fēng)險的最后一道防線

在建立存款保險制度之前,城商行資本的充足是法人銀行機(jī)構(gòu)繼公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理之后,保護(hù)存款人利益的最后一道防線,可用以最后破產(chǎn)清算、清償債務(wù),是銀行最后的流動性。保持較高的資本充足率對維護(hù)公眾對城商行的信心具有重要作用,其大小及變化不僅能夠反映單個銀行的風(fēng)險情況,而且可以度量整個銀行體系的穩(wěn)定性,是判斷一國金融是否穩(wěn)定的重要指標(biāo)。

2.提供了風(fēng)險度量工具

從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上講,銀行本質(zhì)是通過管理風(fēng)險而獲益的金融中介,風(fēng)險管理是銀行的生命線。城商行的資產(chǎn)經(jīng)營必然產(chǎn)生風(fēng)險,最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)要求城市商業(yè)銀行從事任何一項資產(chǎn)業(yè)務(wù)都應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險權(quán)重,保證有相應(yīng)的資本來覆蓋風(fēng)險。因此通過科學(xué)的風(fēng)險權(quán)重設(shè)置計算出的資本充足率指標(biāo)能夠反映城商行經(jīng)營風(fēng)險的大小,它不僅能體現(xiàn)單項業(yè)務(wù)風(fēng)險,而且還可體現(xiàn)整體資產(chǎn)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險,從而克服風(fēng)險的長期性、滯后性和隱蔽性問題。

3.資本充足是推進(jìn)城商行完善公司治理結(jié)構(gòu)的根本動力

現(xiàn)代企業(yè)理論表明，資本所有者――股東是企業(yè)剩余控制權(quán)和剩余索取權(quán)的擁有和行使主體。在城市商業(yè)銀行經(jīng)營中,股東行使自身權(quán)益以及獲取投資回報,必須通過股東大會、董事會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)的設(shè)置和運作來實現(xiàn)，即通過規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)安排來實現(xiàn)。如果沒有來自資本所有者方面實現(xiàn)自身權(quán)益的內(nèi)在要求，就談不上城商行公司治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

四、提高城市商業(yè)銀行資本充足率的對策措施

既然城商行存在著資金不足的問題，我認(rèn)為需要從經(jīng)營理念、內(nèi)控調(diào)節(jié)等多方面綜合努力，才能有效解決資本金不足的問題。

1.牢固樹立銀行資本金的經(jīng)營理念

我國銀監(jiān)部門規(guī)定銀行資本金充足率不得低于8％,并將這一要求貫穿于商業(yè)銀行的設(shè)立、持續(xù)經(jīng)營，直至市場退出的全過程。資本充足率已成為銀行經(jīng)營的基本要求和監(jiān)管重點，為實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，機(jī)構(gòu)增設(shè)與跨區(qū)經(jīng)營，避免在金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新運用等方面受到制約，城商行必須根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況及時補(bǔ)足資本充足率，依據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)則建立資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制。

2.積極調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)

資本充足率的分母――風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)是各種資產(chǎn)按風(fēng)險大小的加權(quán)之和。當(dāng)前城商行應(yīng)該在規(guī)章制度允許下大力發(fā)展住房抵押貸款、耐用消費品貸款、個人理財?shù)鹊惋L(fēng)險權(quán)數(shù)的零售業(yè)務(wù)；進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡、業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、保險、代客理財業(yè)務(wù)等資本占用低的中間業(yè)務(wù)的比重，高度重視信用卡和國際結(jié)算等發(fā)展?jié)摿Υ?、收益豐厚的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸由低層次的代收代付向國債代銷、基金托管等高附加值品種發(fā)展；努力創(chuàng)新資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)，積極拓展以證券投資基金、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)托管等高附加值的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，并為發(fā)展基金管理、投資銀行、參與設(shè)立貨幣市場基金等新興業(yè)務(wù)創(chuàng)作條件，從而實現(xiàn)基本盈利模式從存貸差占絕對優(yōu)勢轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來。

3.爭取上市和增資擴(kuò)股補(bǔ)充股本金

僅靠內(nèi)部利潤留成進(jìn)行資本積累還不能滿足資產(chǎn)快速增長對資本的需要，為此城商行還應(yīng)通過上市和上市和增資擴(kuò)股積極進(jìn)行股本金籌集。

2004年10月，西安市商業(yè)銀行引入加拿大豐業(yè)銀行的外資；同年末;澳洲聯(lián)邦銀行成功收購濟(jì)南商業(yè)銀行11％的股權(quán);2006年12月21日,重慶商行與國際凱雷投資集團(tuán)，香港大新銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,出售24.9％的股份;2007年7月19日，南京市商業(yè)銀行和寧波市商業(yè)銀行在上海A股;同年9月，北京市商業(yè)銀行也成功上市;上海、杭州的城市商業(yè)銀行也在積極準(zhǔn)備上市。

通過上市和增資擴(kuò)股，城市商業(yè)銀行可以有效地，籌集到充足的資本金，降低風(fēng)險資產(chǎn)數(shù)量，同時還能緩解資本金不足的問題。2003年12月，銀監(jiān)會頒布《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，將單個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股的最高比例由以前的15％提高到20％，為城商行吸引外資提供了更大空間，也使城商行有更多的機(jī)會擴(kuò)充資本，改善資本數(shù)量，提高資本充足率。

資本充足率問題貫穿于城市商業(yè)銀行設(shè)立、持續(xù)經(jīng)營、市場退出的全過程，它對城商行的影響是全方位的，并且隨著城商行業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，風(fēng)險成因和表現(xiàn)復(fù)雜化，資本充足率在銀行發(fā)展中的重要性還將進(jìn)一步提升。城市商業(yè)銀行保持穩(wěn)定性，一個重要標(biāo)志就是自身持有的資本水平、資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)組合的風(fēng)險狀況。保持城商行合理的資本充足率，對減少不良資產(chǎn)，提升我國銀行業(yè)的整體競爭力有著重要的意義。

參考文獻(xiàn):

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[2]林曉甫:商業(yè)銀行資本充足率達(dá)標(biāo)對策研究.銀行管理,2006年第5期

城市商業(yè)銀行管理辦法范文第3篇

一、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因分析

(一)我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)(縣)、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。

2007年，原銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》，進(jìn)一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。

五年以來，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，開展范圍更加廣闊，逐步打破了長期以來經(jīng)營所受的地域限制，拓展了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2010年年底，全國已有78家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城市商業(yè)銀行的53%，其中包括北京銀行、上海銀行等大型城市商業(yè)銀行，也不乏大量小型城市商業(yè)銀行，形成了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的趨勢。

正當(dāng)各地城市商業(yè)銀行紛紛全面進(jìn)行跨區(qū)域擴(kuò)張之時，我國政府開始實行從緊的金融調(diào)控政策，強(qiáng)化對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管。2011年“兩會”期間，國務(wù)院負(fù)責(zé)同志點名批評一家城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，成為政府限制城市商業(yè)銀行異地擴(kuò)張的序幕。銀監(jiān)會一位負(fù)責(zé)同志隨后也指出，今后將審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，同時將重點檢查城市商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制，暫停審批內(nèi)控不健全的城市商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點申請。我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張遭遇政策調(diào)控，是銀行高速擴(kuò)張帶來一系列顯著問題和隱性問題之后的必然結(jié)果。

(二)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因分析

城市商業(yè)銀行是我國20世紀(jì)90年代中期對原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動因――在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場準(zhǔn)入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

但是，在近年大規(guī)模的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的進(jìn)程中，來自各級地方政府的政治主導(dǎo)超越了城市商業(yè)銀行自身發(fā)展階段，出現(xiàn)了不少盲目擴(kuò)張。從歷史情況看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行是在對地方原有城市信用社重組的基礎(chǔ)上設(shè)立的，地方政府通過幫助城市商業(yè)銀行解決歷史壞賬等問題成為大股東，從而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行成立初期產(chǎn)權(quán)不明晰，地方政府行政色彩濃厚。隨著城市商業(yè)銀行經(jīng)營的放開，地方政府將金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展作為其政績，不僅希望做大本地金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，尋求上市，還提供各種條件引進(jìn)外地金融機(jī)構(gòu)，甚至將推動本地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營并上市融資列入地方“十二五”規(guī)劃，進(jìn)行盲目擴(kuò)張，帶來一系列嚴(yán)重問題。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題

(一)加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行集中進(jìn)入發(fā)達(dá)城市、地區(qū)，加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡，增加了競爭激烈程度。數(shù)據(jù)顯示，東部發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量顯著多于東北地區(qū)、中西部地區(qū)。 2010年，城市商業(yè)銀行共設(shè)立跨區(qū)域分行103家，其中東部地區(qū)55家，占比54%；中部地區(qū)18家，占比17%；西部地區(qū)30家，占比29% 。城市商業(yè)銀行在區(qū)域分布上的重疊，進(jìn)一步促使有限的金融資源向較發(fā)達(dá)地區(qū)集中，拉大了中西部地區(qū)金融服務(wù)與發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差距。

(二)加劇了金融資源的縱向分布不平衡

城市商業(yè)銀行的全面擴(kuò)張使我國多層次銀行體系出現(xiàn)斷層。我國多層次銀行體系包括農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行，這些金融機(jī)構(gòu)分別服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國市場，這樣的銀行結(jié)構(gòu)體系有利于拓寬金融服務(wù)的廣度和深度。城市商業(yè)銀行片面追求規(guī)模和速度，在發(fā)展戰(zhàn)略上復(fù)制大銀行的戰(zhàn)略理念，造成原有的多層次定位發(fā)生變化，惡化了中小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。

(三)經(jīng)營同質(zhì)化趨勢嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行經(jīng)營的同質(zhì)化趨勢加劇了各銀行之間的競爭，增加了金融風(fēng)險。在發(fā)展路徑上，各城市商業(yè)銀行都是首先選擇在經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點布局，在這些重點地區(qū)擴(kuò)張之后，積極爭取上市。在服務(wù)對象上，城市商業(yè)銀行原本的客戶定位為服務(wù)于市民和中小企業(yè)，但現(xiàn)實中這些銀行往往忽視細(xì)分市場，與國有銀行和股份制銀行爭搶大客戶，提高了競爭難度。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品趨同，競爭力不大，因此在目前負(fù)利率和存貸比失調(diào)的壓力環(huán)境下，一些銀行不惜采用違規(guī)操作手段惡性競爭，造成嚴(yán)重后果。例如2010年12月6日發(fā)生的齊魯銀行60億金融票據(jù)詐騙案，就是城市商業(yè)銀行不正當(dāng)競爭造成的惡果。

(四)銀行風(fēng)險管理存在長期隱患

城市商業(yè)銀行的大規(guī)模擴(kuò)張已導(dǎo)致其經(jīng)營超過風(fēng)險管控能力，存在長期隱患。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行監(jiān)管評級依據(jù)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動性和市場風(fēng)險狀況六個單項要素進(jìn)行綜合評價，跨區(qū)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行須達(dá)到監(jiān)管評級二級(含二級)以上水平；但在省內(nèi)實行聯(lián)合重組后達(dá)到三級的，可在省內(nèi)尚未設(shè)立城市商業(yè)銀行的城市設(shè)立異地分行。然而由于各城市商業(yè)銀行背后的地區(qū)利益，在實際過程中，地方政府往往通過各種力量繞開或無視上述指標(biāo)，違規(guī)擴(kuò)張。據(jù)調(diào)查，目前全國147家城市商業(yè)銀行達(dá)到監(jiān)管評級二級的僅50多家，潛在風(fēng)險巨大。

三、城市商業(yè)銀行定位及發(fā)展方向

從美國銀行業(yè)發(fā)展歷史來看，寬松、放開的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式可以促進(jìn)銀行間的競爭，提高銀行經(jīng)營效率和服務(wù)水平，增加居民收入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，相比區(qū)域限制利大于弊。因此，跨區(qū)域經(jīng)營是銀行業(yè)規(guī)模效應(yīng)特性的內(nèi)在要求，也是城市商業(yè)銀行必須長期堅持的發(fā)展方向。但是，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不能片面追求規(guī)模和速度，忽視高速發(fā)展背后潛在的巨大風(fēng)險。具體而言，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展需要堅持以下幾點原則：

(一)全面評估，準(zhǔn)確定位

從規(guī)模上看，盡管目前我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到7.8萬億元，但僅占我國銀行業(yè)金融總資產(chǎn)的8.24%，與國有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業(yè)銀行之間差距也很明顯。單就城市商業(yè)銀行而言，排名前10的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總和超過3.2萬億元，占我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)的40%，個體差異也較為突出。從外部環(huán)境來看，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營準(zhǔn)入政策實施五年以來，國內(nèi)外金融環(huán)境和市場情況也發(fā)生了較大變化。因此，無論是中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是城市商業(yè)銀行自身均應(yīng)該在全面評估城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)定位，體現(xiàn)城市商業(yè)銀行發(fā)展的差異化特色，形成本銀行獨特的核心競爭力，樹立品牌形象，適應(yīng)我國全國性、區(qū)域性、社區(qū)銀行和專業(yè)銀行的多層次銀行體系建設(shè)的要求。

一方面，規(guī)模較大、管理較好的城市商業(yè)銀行可以通過跨區(qū)域發(fā)展鞏固基礎(chǔ)，增強(qiáng)實力，實現(xiàn)盈利。另一方面，小規(guī)模城市商業(yè)銀行則可定位于社區(qū)銀行和專業(yè)銀行，深入到區(qū)縣級地區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，為地方中小企業(yè)服務(wù)，遵循“以較少資本博取較大收益”的路子，實現(xiàn)自身發(fā)展。

(二)推進(jìn)民營化進(jìn)程，完善銀行治理結(jié)構(gòu)

盡管我們堅持金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，政府對于銀行業(yè)的控制意義重大。但就我國銀行業(yè)而言，從中央銀行、政策銀行到商業(yè)銀行，無不處于政府強(qiáng)有力的控制和監(jiān)管之下。對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的行政化經(jīng)營阻礙了金融市場的健康發(fā)展。而目前一些城市商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張的背后，正是地方政府特殊的利益驅(qū)動。

作為城市商業(yè)銀行大股東的地方政府，往往并不關(guān)心銀行的實際收益率，只注重短期政績，這在很大程度上增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。只有完善城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城市商業(yè)銀行民營化進(jìn)程，淡化行政色彩，發(fā)揮市場對銀行經(jīng)營行為的主導(dǎo)作用，才能從根本上避免銀行盲目擴(kuò)張的風(fēng)險，推進(jìn)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)資本活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)加強(qiáng)風(fēng)險管理，培養(yǎng)管理人才

城市商業(yè)銀行管理辦法范文第4篇

2006年5月，距徽商銀行的成立已有半年的時間，此刻媒體對重組徽商事件的報道已逐漸平息，但隨著江蘇、山西、東北等地城市商業(yè)銀行新一輪整合與重組的開啟，由徽商銀行的成立所引出的對城市商業(yè)銀行兼并重組的討論仍不斷見諸報端。此刻，人們的評論聚焦于：（1）類似中國數(shù)量眾多的城市商業(yè)銀行這樣的小銀行在市場競爭日益激烈的今天，該如何尋得出路？（2）徽商銀行的成立方式是否可以作為一種模式在各地推廣，在監(jiān)管部門給出否定答案的同時為何加入到區(qū)域重組行列的城市商業(yè)銀行反倒越來越多？（3）我們?nèi)绾伪鎰e重組推動的力量是來自于政府還是市場，并如何判定重組的科學(xué)性？

今天，當(dāng)媒體一再就城市商業(yè)銀行未來發(fā)展道路以及別的地區(qū)城市商業(yè)銀行的重組問題向徽商銀行征求看法時，得到的多數(shù)是這樣的答案：“我們首先必須認(rèn)識到城市商業(yè)銀行在今天的銀行業(yè)競爭中所面臨的種種困境，徽商銀行的成立是按照市場化原則進(jìn)行的。安徽城市商業(yè)銀行重組的成功是由安徽的經(jīng)濟(jì)特點和安徽城市商業(yè)銀行發(fā)展水平?jīng)Q定的。”這番回答首先用城市商業(yè)銀行的困境和重組的市場化方式證明徽商成立的科學(xué)性，其次用區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點闡明徽商銀行的個性，至于其他地區(qū)的城市商業(yè)銀行的重組是否具備條件，則不應(yīng)該用徽商銀行的做法加以簡單比較。此外，這一番話也給出了上述三個問題中前兩個問題的答案，至于第三個問題，在行政干預(yù)銀行業(yè)廣受批評的今天，相信沒有人會承認(rèn)這一切是政府主導(dǎo)的結(jié)果。好在，究竟是市場主導(dǎo)還是政府主導(dǎo)對于已經(jīng)成立的徽商銀行不再是一個問題，英雄不問出身，現(xiàn)在徽商銀行要做的是盡快完成內(nèi)部整合，然后取得一個不錯的經(jīng)營業(yè)績，為公眾展示一個廣闊的發(fā)展前景。成立后的徽商銀行不但負(fù)有建設(shè)好一家銀行的使命，更重要的是印證一種選擇的正確性。

整合

合肥市安慶路79號，這座外觀氣派、內(nèi)飾講究的25層大廈原本是合肥市商業(yè)銀行作為自己的新辦公大樓而建設(shè)的，在徽商銀行成立后改用為總部大樓。如今，徽商銀行總部的各個部門都已經(jīng)在這座大廈里落定了自己的位置，各項辦公設(shè)備也都已置備齊全，只有開放式的辦公區(qū)域還略顯冷清。與此同時，重組前的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社都已紛紛掛上了統(tǒng)一的徽商銀行的標(biāo)識。對于這家新銀行來說，成立后要做的事情還很多，對外需要被重新認(rèn)知，對內(nèi)則會面臨如何讓做好6+7=1這樣一個復(fù)雜的整合工作。重新被認(rèn)知只不過是一個時間長短的問題，而整合卻遠(yuǎn)非掛上一個統(tǒng)一標(biāo)牌那么簡單。

徽商銀行的整合首先從管理體制入手。按照設(shè)計好的“一級法人，二級管理，三級營銷”的經(jīng)營管理體制，再造組織架構(gòu)，理順總行與分行、支行之間的關(guān)系，總行對分支機(jī)構(gòu)的信貸、財務(wù)、會計、資金、人事、授權(quán)等實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理，以期初步建立起集中管控和統(tǒng)一運營的一級法人管理模式。其次整合全行科技資源，制定并實施全行的數(shù)據(jù)集中方案，目前徽商銀行已經(jīng)把全行分散、各自獨立的網(wǎng)絡(luò)，整合成統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)大集中。再次整合業(yè)務(wù)品種，成立后的徽商銀行對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行重新包裝和定義，重點針對個人高端客戶和中小企業(yè)客戶推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，制定規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程和服務(wù)措施。在人力資源方面，面對可用人才相對缺乏的現(xiàn)實，加強(qiáng)全行管理、科技、產(chǎn)品創(chuàng)新等專業(yè)性人才的統(tǒng)一管理和合理使用，以實際工作的需要，推進(jìn)干部調(diào)整與交流，促進(jìn)分行領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。在網(wǎng)點資源整合上，則根據(jù)合理布局、突出效益的原則，重點整合低產(chǎn)行，搬遷擁擠行，消滅虧損行，以提高集約經(jīng)營度和投入產(chǎn)出率。

徽商銀行副行長李和說，對于徽商銀行而言前期的整合是至關(guān)重要的，它的成功與否直接關(guān)系到未來徽商銀行各項戰(zhàn)略能否得以順利實施。在徽商銀行的整合工作中，思想上的整合是第一位的。這一點我們不難理解，從一些商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者后基于不同經(jīng)營理念和文化差異而產(chǎn)生矛盾的事例在國內(nèi)已屢見不鮮。雖然此次徽商銀行的重組不存在文化背景上的差異，但由于涉及到較多的機(jī)構(gòu)數(shù)量、利益群體，因此整合思想，讓徽商員工從之前對各自分行的認(rèn)知轉(zhuǎn)變?yōu)閷丈蹄y行的認(rèn)知，這一點對今后徽商銀行工作的展開尤為重要。那么究竟用什么方法能夠?qū)崿F(xiàn)思想上的整合，徽商銀行提出了以業(yè)績促整合的理念。李和認(rèn)為，對成立不久的徽商銀行，只有實現(xiàn)較高的發(fā)展速度，才能在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時不斷調(diào)整和優(yōu)化結(jié)構(gòu)，才能在發(fā)展中盡快消化歷史包袱，樹立徽商銀行新的社會形象，才能實現(xiàn)員工思想上的統(tǒng)一。為此，與其他新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)一般制定較為保守的經(jīng)營目標(biāo)不同，徽商銀行制訂了比較積極的經(jīng)營計劃，爭取在2006年末，全行各項存款余額達(dá)到575億元，新增141億元，增長33％，其中儲蓄存款余額達(dá)到143億元，新增38億元，增長36％。各項貸款余額控制在420億元左右；全年實現(xiàn)經(jīng)營利潤8.2億元，計提4億元呆賬準(zhǔn)備金后，實現(xiàn)稅前利潤4.2億元。2006年8月，記者再次來到徽商銀行，問到經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)的情況，李和行長的表情是一臉的輕松。

可以說，目前徽商銀行的整合工作已初告成功，歸結(jié)其成功的因素有以下三點：

（1）在經(jīng)營理念上，基于以往城市商業(yè)銀行與地方政府聯(lián)系密切，并且各銀行都以零售業(yè)務(wù)和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)見長?；丈蹄y行確定的立足中小、面向“三市”（市民、市政、市屬企業(yè)）的定位，與以往各行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)相去不遠(yuǎn)，因此比較容易獲得各經(jīng)營層的認(rèn)同。

（2）從機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人員安排入手，強(qiáng)化總行的控制力，以便于總行戰(zhàn)略、理念、產(chǎn)品自上而下的推廣?；丈蹄y行成立后，以往城市商業(yè)銀行和城市信用社變?yōu)榛丈蹄y行的分行，分行一級的機(jī)構(gòu)設(shè)置變化不大。相對于分行的穩(wěn)定性，徽商銀行雖然由原合肥市商業(yè)銀行更名而來，但重組以后的徽商總部顯然不能啟用原合肥商行的原班人馬。因此徽商銀行的總部實際上是一個新設(shè)的機(jī)構(gòu)，對于這個新設(shè)機(jī)構(gòu)來說，加強(qiáng)對分行的控制力是至關(guān)重要的。為此，徽商銀行在人員安排上采取了吸納新人和從各行選取的方式，吸納新人旨在為徽商引入新的理念，從分行選抽人才也不排除是為從人事上平衡各分行的利益。目前徽商銀行的行領(lǐng)導(dǎo)班子和董事會、監(jiān)事會成員中不乏原各商行的董事長和行長，這樣也從一定程度上加強(qiáng)了總行的控制力。此外徽商銀行將信貸、財務(wù)、會計、資金、人事、授權(quán)等權(quán)利收歸總行的方式也進(jìn)一步強(qiáng)化了新設(shè)總行的控制力。

（3）制定一個較高的經(jīng)營目標(biāo)，以業(yè)績的提高來印證規(guī)模效益，在快速增長的業(yè)績面前，徽商銀行的內(nèi)部整合也就順利得多了。除此之外，徽商重組過程中，監(jiān)管部門與地方政府的正面推動以及全行范圍內(nèi)波及面較小的人事安排都可以算作徽商內(nèi)部整合成功的重要因素。

定位

當(dāng)內(nèi)部整合在波瀾不驚地有序進(jìn)行時，新的徽商銀行面對放大了的資產(chǎn)規(guī)模和市場，他們要考慮自己的出路。盡管從資產(chǎn)規(guī)模上說，如今的徽商不再像以往那樣捉襟見肘，但是他們?nèi)孕枰伎甲约旱氖袌鲈谀睦铮坑玫脕聿灰椎囊?guī)模優(yōu)勢加入到商業(yè)銀行大戶競爭的行列，還是守住以往優(yōu)勢蓄勢待發(fā)？顯然，徽商銀行既不想浪費通過重組而獲得的資金優(yōu)勢，又不想舍棄以往的優(yōu)勢項目。此刻的徽商銀行說到底還是一家地方性銀行，只不過以往是用政策性因素將城市商業(yè)銀行囿于某一市，如今卻是因為時機(jī)未到而選擇將業(yè)務(wù)先在省內(nèi)鋪展開來，假以時日再尋求對外的拓展。變身后的徽商銀行，地方性不再是一條捆住其發(fā)展腳步的繩索，相反徽商銀行要利用好這個地方性，這是與其他國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比的優(yōu)勢之一。

徽商銀行立足中小、面向“三市”的市場定位顯然可以看作是對上述問題詳加分析的結(jié)果。定位市政與市企源于徽商銀行與地方政府密切的聯(lián)系，作為一家由地方政府控股的銀行，徽商銀行顯然有其他商業(yè)銀行不具備的地緣優(yōu)勢；定位市民一來基于對零售業(yè)務(wù)的重視，二來則是對以往城市商業(yè)銀行作為市民銀行這一定位的延續(xù)和深化。而在徽商銀行的市場定位中，更是把立足中小、服務(wù)中小放在了一個重中之重的位置?；趯σ酝鶚I(yè)務(wù)優(yōu)勢的傳承，新成立的徽商銀行對中小企業(yè)信貸的重視并不難理解，可徽商銀行為何把中小企業(yè)擺放到如此重要的位置？

如果作為城市商業(yè)銀行當(dāng)時選擇中小企業(yè)作為主打客戶多少還有著市場競爭下的些許無奈，那么如今強(qiáng)調(diào)服務(wù)中小企業(yè)則是徽商銀行基于危機(jī)意識所作的主動選擇。它看到，隨著資本市場改革的不斷推進(jìn)，企業(yè)直接融資比重上升，銀行息差收窄，大行業(yè)、大企業(yè)客戶資金管理集中化，這些變化給銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)。這個時候由于小企業(yè)貸款所呈現(xiàn)出的政策重視、有潛力、定價靈活、規(guī)模效益可觀等特點，而受到各商業(yè)銀行空前的重視，只不過小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的復(fù)雜性往往又讓各銀行感到舉步維艱。徽商銀行的前身是安徽省內(nèi)的城市商業(yè)銀行和城市信用社，是以小企業(yè)客戶為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。2006年年初，徽商銀行小企業(yè)貸款余額59.12億元，3803戶；授信余額98.99億元，小企業(yè)貸款的比重占到全行貸款比重的19％。此外，由于安徽經(jīng)濟(jì)總量較小，發(fā)展中小企業(yè)是實現(xiàn)安徽“中部崛起”戰(zhàn)略必然的選擇。在這種情況下，提升小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)既是落實徽商銀行“立足中小”的市場定位的需要，又是實施可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

在安徽，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)市場大、風(fēng)險大的特點，為此徽商銀行推進(jìn)的小企業(yè)貸款必須采取不同于大企業(yè)貸款的操作方法。首先要體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險的原則，通過貸款的風(fēng)險定價機(jī)制，實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式；其次實行客戶經(jīng)理制，并依據(jù)收益與風(fēng)險掛鉤、短期利益與長期利益結(jié)合、過程與結(jié)果并重、責(zé)權(quán)利統(tǒng)一等原則對客戶經(jīng)理的業(yè)績進(jìn)行考核；在操作流程上，為提高效率以滿足小企業(yè)信貸的特點徽商銀行采用了信貸工廠式的流水作業(yè)，將市場規(guī)劃、業(yè)務(wù)開發(fā)、信用評價與審批、貸后服務(wù)管理、回收等業(yè)務(wù)的每一過程進(jìn)行細(xì)化，形成既分工又合作的體系；針對小企業(yè)財務(wù)、信用記錄不齊全的問題，創(chuàng)建小企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)庫，建立小企業(yè)客戶管理系統(tǒng)；創(chuàng)建一套特別針對小企業(yè)的營銷模式，進(jìn)行“板塊式”和“鏈?zhǔn)健睜I銷，所謂“板塊式”營銷就是以工業(yè)園區(qū)、特色商貿(mào)園區(qū)、專業(yè)市場、政府重點項目等為目標(biāo)客戶進(jìn)行整體營銷，而“鏈?zhǔn)健睜I銷則是以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)對大型企業(yè)原材料集中供應(yīng)商、產(chǎn)成品集中銷售商、為大型企業(yè)配套生產(chǎn)和服務(wù)的小企業(yè)群為目標(biāo)客戶進(jìn)行營銷；開發(fā)出一些特別針對小企業(yè)的特色產(chǎn)品如小企業(yè)循環(huán)貸、“小巨人”綜合貸、微小企業(yè)快捷貸、小企業(yè)聯(lián)保貸等；成立服務(wù)小企業(yè)的特色支行，并對其實行準(zhǔn)事業(yè)部管理，強(qiáng)化考核。

此外，徽商銀行還對中小企業(yè)進(jìn)行了細(xì)分，并制定了一套針對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的“321”培育工程，徽商銀行按小企業(yè)的資產(chǎn)和銷售額等指標(biāo)把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為“小巨人”和“雛鷹”企業(yè)，計劃從2006年起，每年投入信貸資金不少于30億，投向200戶“小巨人”企業(yè)和1000戶“雛鷹”企業(yè)，這些企業(yè)將享受到一系列來自徽商銀行的信貸優(yōu)惠政策，并打算通過三五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)做大做強(qiáng)，成為徽商銀行的基本客戶，擴(kuò)大市場份額和提升競爭力。在其他地區(qū)我們經(jīng)常能看到這樣的情形，基于自身資產(chǎn)規(guī)模的問題，當(dāng)一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社把一家小企業(yè)扶植成大企業(yè)時，也面臨著不得不放棄這家企業(yè)的尷尬境地。這個時候，重組后的徽商銀行的規(guī)模優(yōu)勢就充分地展現(xiàn)出來了。

徽商銀行服務(wù)中小企業(yè)顯然不是一句口號，有一組數(shù)字可以證明。截至2006年6月末，徽商銀行的小企業(yè)信貸額度已達(dá)78.62億元，較年初的59.12億元增長32.97％；小企業(yè)貸款的授信額度由年初的98.99億元提高至139.25億元，增幅達(dá)40.67％；對小企業(yè)發(fā)放貸款的戶數(shù)由年初的3803戶增長至4101戶；小企業(yè)貸款占全行貸款的比重由年初的19％增長至22％；徽商銀行的小企業(yè)貸款占安徽省小企業(yè)貸款的比重也由年初的7.06％增長至8.53％?；丈蹄y行小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)是，到2010年發(fā)放小企業(yè)貸款的戶數(shù)要達(dá)到10000戶，小企業(yè)貸款余額要達(dá)到300億元。小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)對徽商銀行的發(fā)展必將起到舉足輕重的作用。

發(fā)展

如今的徽商銀行，通過一系列內(nèi)外部的整合健全了公司治理、明確了市場定位，勾畫了發(fā)展前景。它走出的每一步都能引起外界的廣泛關(guān)注，徽商銀行儼然已成為中國銀行業(yè)中的“新貴”。

城市商業(yè)銀行管理辦法范文第5篇

政策演變：關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定

自1981年深圳引進(jìn)第一家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)以來，我國先后于1985年和1991年頒布《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》、《上海市外資金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》兩部地方性法規(guī)。1994年，為適應(yīng)開放城市不斷擴(kuò)大的新形勢，國務(wù)院頒布了第一部《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》。2001年，為履行入世承諾，國務(wù)院對1994年《條例》進(jìn)行了修訂和重新頒布，修訂后的《條例》在切實履行承諾、依法開放市場、提高審批透明度、強(qiáng)化資本監(jiān)管和審慎監(jiān)管等方面發(fā)揮了重要作用。

此次《外資銀行管理條例》修訂體現(xiàn)的目標(biāo)有二：一是配合入世履行承諾，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對象限制，向外資銀行開放國內(nèi)居民個人的人民幣零售業(yè)務(wù)；二是適合外資銀行在華機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在允許外資銀行自由選擇在華商業(yè)存在的形式的前提下，實施當(dāng)?shù)刈苑ㄈ算y行導(dǎo)向。在此基礎(chǔ)上，在修訂中貫徹了“全部兌現(xiàn)世貿(mào)承諾；為中外資銀行公平競爭創(chuàng)造法律環(huán)境；對外資銀行實行國民待遇；遵循國際監(jiān)管慣例；體現(xiàn)國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策”等基本原則。

行業(yè)背景：外資銀行在中國的進(jìn)入情況

迄今，外資銀行已成為我國銀行業(yè)重要組成部分。截至2006年8月末，22個國家和地區(qū)的73家銀行在我國25個城市設(shè)立了191家分行和14家外資法人機(jī)構(gòu)，外資銀行本外幣資產(chǎn)1051億美元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的近2％。

從地域分布看，上海、深圳、北京和廣州外資銀行的數(shù)量及業(yè)務(wù)量均居前列，尤以上海市占比突出，其機(jī)構(gòu)數(shù)量占總數(shù)的30%以上，業(yè)務(wù)量占55％。在鼓勵外資銀行到東北和中西部發(fā)展的政策引導(dǎo)下，已有21家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)到東北和中西部設(shè)立機(jī)構(gòu)，占外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的8％。

根據(jù)加入世貿(mào)承諾，2006年底將向外資銀行開放國內(nèi)居民個人的人民幣零售業(yè)務(wù)，與以往外資銀行從事的業(yè)務(wù)范圍，客戶對象相比，個人業(yè)務(wù)涉及國計民生，業(yè)務(wù)流量，風(fēng)險管控的要求也都有所差異。就此點而言，對《外資金融管理機(jī)構(gòu)管理條例》進(jìn)行調(diào)整和修訂有非常緊迫的現(xiàn)實意義。

基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性判斷：外資銀行進(jìn)入中國的動因及策略分析

就新興市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗研究表明，東道國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長將會極大地促進(jìn)外資銀行進(jìn)入。中國經(jīng)濟(jì)增長率年均在8%以上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好，金融深化程度不斷加深，為外資銀行提供了一個廣闊的發(fā)展空間。從這一角度講，外資銀行有強(qiáng)烈的意愿進(jìn)入中國，以期獲得新的利潤增長點，分享中國經(jīng)濟(jì)成長的收益。

外資銀行相對于新興市場國家的本地銀行擁有明顯比較優(yōu)勢，能有效地彌補(bǔ)其對本地信息的劣勢，這是90年代出現(xiàn)的外資銀行大舉向新興市場國家擴(kuò)張的動因之一。經(jīng)驗結(jié)果表明，進(jìn)入新興市場國家的外資銀行程度同外資銀行與本地銀行的資本收益率差呈正相關(guān)，與外資銀行與本地銀行的營運成本差呈負(fù)相關(guān)，即外資控制率與外資銀行自身的效率正向關(guān)聯(lián)（劉煜輝，2005）。在一定程度上解釋了為什么某些新興市場國家在很短的時間內(nèi)外資銀行控制率就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過許多成熟市場國家。

90年代后大量新興市場國家的區(qū)位優(yōu)勢開始彰顯，成為外資銀行大量進(jìn)入新興市場國家的重要因素。經(jīng)驗結(jié)果表明，其一，金融管制程度越高的國家，外資銀行進(jìn)入的比例越低；其二，金融危機(jī)后外資控制率上升；其三，GDP增長以及東道國銀行部門的利潤率與外資進(jìn)入的數(shù)量占比或資產(chǎn)占比正向關(guān)聯(lián)，通脹率與外資進(jìn)入變量負(fù)相關(guān)聯(lián)。

《外資銀行管理條例》取消了對外資銀行的一切非審慎性市場限制，對在中國注冊的外資法人銀行,實行與中資銀行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),全面體現(xiàn)國民待遇原則,為中外資銀行公平競爭創(chuàng)造了良好的監(jiān)管環(huán)境,對于保持金融市場的健康、有序運行具有積極意義。

具體而言，已經(jīng)進(jìn)入中國的外資銀行在經(jīng)營策略上也在發(fā)生調(diào)整和轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)有：

1.已經(jīng)基本完成機(jī)構(gòu)的地域布局并轉(zhuǎn)向盈利安排

從已有的國際活躍銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置和它們近年來不再進(jìn)行機(jī)構(gòu)擴(kuò)張可以看出，這些最主要的外資銀行在中國的機(jī)構(gòu)地域布局已經(jīng)初步完成。同外資銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)展的減速相對應(yīng)，國內(nèi)銀行界預(yù)計和擔(dān)心了很久的中資銀行面臨的大范圍人才流失狀況也仍然不見端倪。與此同時，隨著中國銀行業(yè)開放進(jìn)程的推進(jìn)和實施，外資銀行在華經(jīng)營的外部環(huán)境不斷改善，其經(jīng)營管理上也越來越強(qiáng)調(diào)在華機(jī)構(gòu)成長為新的利潤中心，業(yè)務(wù)的盈利狀況也開始大幅好轉(zhuǎn)。

2.放棄簡單的鯊魚式競爭策略而尋求全面的戰(zhàn)略合作以彌補(bǔ)其地理劣勢

外資之所以參股中資銀行，一方面是出于長期經(jīng)營的戰(zhàn)略思考，另一方面也有著明顯的短期目的，就是要借中資銀行不受政策限制和其網(wǎng)點建設(shè)完善之力，介入零售市場。例如，匯豐銀行和上海銀行的合作，直接催生了2004年1月申卡國際信用卡的發(fā)行?；ㄆ煦y行和上海浦發(fā)銀行也聯(lián)手推出了花旗參與管理和技術(shù)合作、全國范圍內(nèi)發(fā)行的雙幣種信用卡。

可能的影響：幾個相關(guān)的業(yè)績指標(biāo)和一種擔(dān)心

從上個世紀(jì)九十年代以來，新興市場國家的金融結(jié)構(gòu)最顯著的變化之一就是外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入其銀行體系，其主要方式便是外資以參股或控股、收購等手段控制或參與該國的金融企業(yè)。對此，從業(yè)界經(jīng)營和金融安全的角度曾經(jīng)一度引發(fā)了非常激烈的爭論。目前，爭論仍未停止，相關(guān)的研究和論證亦在繼續(xù)。

1.幾個指標(biāo)

（1）外資銀行的數(shù)目

國外的同類研究表明，外資銀行在東道國分支機(jī)構(gòu)的增加會顯著影響到東道國銀行的績效，在部分發(fā)展中國家，外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目增加甚至比其占有的市場份額對國內(nèi)銀行的影響更大。我國國內(nèi)銀行對外資進(jìn)入數(shù)目的增加不敏感，應(yīng)該是對市場變化反應(yīng)緩慢的表現(xiàn)，最終可以歸結(jié)到我國銀行的經(jīng)營機(jī)制不靈活、管理層缺乏戰(zhàn)略意識和危機(jī)意識。同時，我國國內(nèi)市場大，銀行數(shù)目少，相對規(guī)模較大，也是國內(nèi)銀行對外資銀行進(jìn)入沒有很大反應(yīng)的一個原因。

（2）利息收入率

利息收入率同外資銀行進(jìn)入、經(jīng)濟(jì)增長之間都沒有顯著的相關(guān)關(guān)系，最主要原因在于我國利率市場化程度低。盡管目前銀行在貸款定價上擁有一定的靈活性，但總體上中國銀行業(yè)“群體”經(jīng)營仍然處于缺乏彈性和價格競爭機(jī)制的市場環(huán)境中，利息收入的外生性仍然很強(qiáng)。

（3）非利息收入率

在非利息收入率方面，我國銀行的計量結(jié)果顯示同外資銀行進(jìn)入存在著較為顯著的正相關(guān)關(guān)系，而在國外研究中，中東歐國家銀行在外資銀行進(jìn)入后，非利息收入出現(xiàn)了顯著下降。這種差別的主要原因在于我國各金融市場間仍處于相對分割的狀態(tài)所致。

（4）營運費用率

隨著外來競爭的增強(qiáng)，國內(nèi)銀行為了彌補(bǔ)同對手之間的差距，較大強(qiáng)度地引進(jìn)高技術(shù)和更新設(shè)備，改革原有的業(yè)務(wù)模式和組織，并加大對高素質(zhì)人力資源的投入，這些都會導(dǎo)致營運費用率的上升。在這一點上，我國銀行的表現(xiàn)同國外的情形以及相應(yīng)研究的結(jié)論是一致的。

（5）銀行稅前利潤率

由于非利息收入率同外資銀行進(jìn)入上表現(xiàn)出顯著的正向關(guān)系，并超過了營運費用率增加的程度，從而導(dǎo)致了國內(nèi)銀行稅前利潤率與之也有了一定的正相關(guān)關(guān)系。

2.一種擔(dān)心

針對愈演愈烈的外資收購中資金融企業(yè)，有人指出，金融企業(yè)引入外資，容易造成中國經(jīng)濟(jì)控制權(quán)的喪失，危及國家金融安全。國外資本入股中國金融企業(yè)，除了追逐利潤這一資本的本質(zhì)特性外，其更長遠(yuǎn)的目標(biāo)是要控制中國的金融企業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)，最終達(dá)到控制中國經(jīng)濟(jì)的目的，從而的經(jīng)濟(jì)資源及其所創(chuàng)造的財富。監(jiān)管當(dāng)局將金融企業(yè)引入外資(或曰戰(zhàn)略投資者)、境外上市當(dāng)作改善金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、提高金融企業(yè)經(jīng)營管理水平的惟一法寶。其代價巨大、后果嚴(yán)重。同時，金融企業(yè)過度引入外資，就意味著中國財富滾滾外流。從國家的角度分析，外國是以虛擬的貨幣符號換取中國金融企業(yè)現(xiàn)實的股權(quán)甚至控制權(quán)，并分走巨額財富。

實際情況：外資銀行陸續(xù)進(jìn)入后的中國銀行業(yè)呈現(xiàn)出融合大于競爭及中資銀行經(jīng)營業(yè)績逐漸改善的普遍態(tài)勢

據(jù)公開資料統(tǒng)計，截至目前，已有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波共九家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者，外資股已占城市商業(yè)銀行所有股權(quán)的5%左右。此外，大連、重慶、長沙、武漢、南昌、沈陽等十多家城商行也正積極與外資銀行洽談入股一事。隨著境外戰(zhàn)略投資者的涌入，城市商業(yè)銀行上市已擺上日程。眼下，南京市商業(yè)銀行A股上市計劃已獲證監(jiān)會初步批準(zhǔn)，南京市商業(yè)銀行極有可能成為首家上市的城市商業(yè)銀行。另有行內(nèi)人士透露，資產(chǎn)總值超過2000億元的北京銀行也已計劃，最快在明年年底后年年初以全流通股份形式上市。

從經(jīng)營業(yè)績和收益情況看，根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，至2005年底全國118家城市商業(yè)銀行賬面利潤首次突破百億元，達(dá)到120多億元，同比增加33億元；增幅超過38%，比5年前增長10倍。至2006年9月，不良率6.07％，較年初下降了1.66個百分點，比主要商業(yè)銀行平均不良率低1.53個百分點，而五年前四級分類不良資產(chǎn)率曾高達(dá)22%；資本充足率達(dá)到8%監(jiān)管要求的城商行增至50家。

結(jié)論：在挑戰(zhàn)中把握機(jī)會、尋找機(jī)遇

面對外資銀行的全方位競爭,中資銀行在認(rèn)清面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時,對自身的優(yōu)勢也要有一個正確的認(rèn)識。

首先，中資銀行植根于中國,具備對本土市場的深刻認(rèn)識、架構(gòu)完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ),其長期以來在民眾心目中建立的信用和文化認(rèn)同并不會在短期內(nèi)被外資銀行取代。

其次，中資銀行已基本具備了與外資銀行競爭的基礎(chǔ)和條件。特別是2001年底入世以來,我國銀行業(yè)加快改革發(fā)展步伐,已發(fā)生了積極顯著的變化：一是法人治理結(jié)構(gòu)得到了較大改善――工、中、建、交等銀行紛紛進(jìn)行股份制改造并成功上市,中資銀行紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,現(xiàn)代企業(yè)制度框架初步形成,經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換日趨明顯，二是盈利能力明顯增強(qiáng)。全國主要商業(yè)銀行(包括四大國有銀行和股份制商業(yè)銀行)的稅前經(jīng)營利潤,從入世到現(xiàn)在不到五年時間增長了近6.4倍,稅前資產(chǎn)收益率增長幅度超過4倍；三是資本充足率顯著提高。到2006年9月末,資本充足率達(dá)到8%的銀行已有66家,而2003年底達(dá)標(biāo)的只有1家；其中，工行、中行、建行、交行四家股改銀行的股本回報率均超過13％，資本充足率超過了10％，達(dá)到國際先進(jìn)銀行的平均水平。四是資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。截至2006年9月末,我國主要商業(yè)銀行所有者權(quán)益達(dá)到了13919億元，比2002年末增加5918億元；不良貸款余額1.17萬億元,不良率為7.6%,風(fēng)險狀況有了明顯改善。