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非正規(guī)金融論文范文第1篇

摘要：文章從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析我國(guó)非正規(guī)金融，非正規(guī)金融歷來(lái)是理論界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說(shuō)，我國(guó)的正規(guī)金融體系是基礎(chǔ)性的制度安排，但在改革開(kāi)放后，這種制度供給已經(jīng)不能滿足私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)居民的制度需求，使得制度供求處于不均衡狀態(tài)。我國(guó)的非正規(guī)金融正是以中小企業(yè)和社會(huì)居民為主體，進(jìn)行制度創(chuàng)新的結(jié)果。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融制度經(jīng)濟(jì)學(xué)雙層制度安排

1問(wèn)題的提出

對(duì)我國(guó)的非正規(guī)金融產(chǎn)生與興起的原因，已有的文獻(xiàn)大都從以下兩個(gè)方向展開(kāi)：一條思路是沿著麥金農(nóng)的非正規(guī)金融源于金融抑制的觀點(diǎn)進(jìn)行拓展，如史晉川(1997)、張軍(1998)等的研究；另一條思路是沿著Stiglitz和Weiss(1981)的信貸配給均衡的框架進(jìn)行研究，如林毅夫(2003)、林毅夫(2005)等認(rèn)為，信貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱(chēng)是非正規(guī)金融產(chǎn)生和廣泛的根本原因，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們提供了一個(gè)新的理論視角。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這兩種觀點(diǎn)都可以用來(lái)解釋我國(guó)的非正規(guī)金融的起源問(wèn)題，但他們都無(wú)法解釋非正規(guī)金融為什么會(huì)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革后逐步壯大興起。首先，金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后，相反，改革前我國(guó)的金融抑制尤為突出；其次，不完全信息是銀行信貸過(guò)程中不可避免的一個(gè)問(wèn)題，不會(huì)因改革而有所改變；最后，在我國(guó)這樣一個(gè)具有“二重結(jié)構(gòu)”的國(guó)家里，中央政府的強(qiáng)大控制力也不會(huì)因改革而失效，但非正規(guī)金融為什么會(huì)屢禁不止。從這個(gè)意義上說(shuō)，它們都沒(méi)有很好的解釋我國(guó)非正規(guī)金融的產(chǎn)生問(wèn)題。

根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說(shuō)，制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級(jí)制度安排。前者一般由政府充當(dāng)制度供給主體，通過(guò)引入法律、法規(guī)、政令等手段加以實(shí)施?；A(chǔ)性制度安排具有較大的穩(wěn)定性和滯后性。

后者是個(gè)人或個(gè)人團(tuán)體在獲利機(jī)會(huì)誘導(dǎo)下自發(fā)倡導(dǎo)實(shí)施的，多表現(xiàn)為私人間的契約安排，具有非正式的特征。在漸進(jìn)改革進(jìn)程中。次級(jí)制度安排大體上是對(duì)現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的彌補(bǔ)和修正，在某些范疇甚至是一定程度的背離，從而導(dǎo)致對(duì)基礎(chǔ)性制度安排進(jìn)行根本性的修改。次級(jí)制度安排之所以存在，根本原因在于基礎(chǔ)性制度供給和需求之間的矛盾。作者認(rèn)為，非正規(guī)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌過(guò)程，因正規(guī)金融制度供給滯后于中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)制度服務(wù)的需求，由中小企業(yè)和社會(huì)居民在正規(guī)金融制度邊際進(jìn)行非正式制度創(chuàng)新的結(jié)果。因此只有從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度變遷入手，才能找到非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，正確把握非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

2非正規(guī)金融的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

2．1制度環(huán)境變遷：非正規(guī)金融的產(chǎn)生的制度需求因素

分析制度環(huán)境是指一系列用來(lái)建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會(huì)和法律的基本規(guī)則。從邏輯上講，如果法律上或政治上的某些變化可能會(huì)使制度環(huán)境發(fā)生變遷，并導(dǎo)致利用現(xiàn)存的外部利潤(rùn)機(jī)會(huì)獲利成為可能，那么與制度環(huán)境相關(guān)的制度安排就會(huì)處于非均衡狀態(tài)，不得不做出一些調(diào)整或在其邊界進(jìn)行制度創(chuàng)新。

在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。這種制度選擇從功能上使得金融實(shí)際上成了政府財(cái)政的一部分。社會(huì)資金大都通過(guò)財(cái)政手段進(jìn)行分配，銀行的作用只是充當(dāng)政府的“出納”，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用非常有限。在此階段，一方面非公有制經(jīng)濟(jì)被普遍禁止；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)的貨幣化水平低，人們?cè)诮鉀Q其基本生活需要后幾乎沒(méi)有多少貨幣剩余。因此，雖然我國(guó)存在深度的金融抑制，但在這種制度環(huán)境下，金融制度的供給與制度需求是相適應(yīng)的，整個(gè)金融制度處于均衡狀態(tài)，非正規(guī)金融根本沒(méi)有任何的生存空間。

1979年以后，我國(guó)開(kāi)始了以市場(chǎng)為導(dǎo)向的漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)體制改革。這次改革的后果主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，所有制結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)資源分配方式的不協(xié)調(diào)。我國(guó)的私營(yíng)企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的需求不斷擴(kuò)大，但在金融資源分配方面，為公有制經(jīng)濟(jì)特別是國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供更多的金融支持仍是我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)，對(duì)中小企業(yè)的資金需求無(wú)暇顧及，個(gè)私企業(yè)從正規(guī)金融部門(mén)融資變得十分困難。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，當(dāng)正規(guī)金融的進(jìn)人變得更昂貴時(shí)，中小企業(yè)必然會(huì)尋找新的金融服務(wù)機(jī)會(huì)、形成相應(yīng)的規(guī)則和約束并使之合理化，即從非正規(guī)金融部門(mén)籌集資金。

其次，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的控制程度也有所改變。在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，政府利用其在政治、經(jīng)濟(jì)資源上的絕對(duì)的控制權(quán)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的管制。與此相適應(yīng)的是政府在制度的供給方面長(zhǎng)期居于壟斷地位，未得到政府允許的任何制度創(chuàng)新都是非法的，以此將其他個(gè)人或團(tuán)體排除在制度創(chuàng)新的空間之外。改革開(kāi)放以后，政府逐漸放松了對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的管制，將一部分經(jīng)濟(jì)資源的控制權(quán)從政府手中轉(zhuǎn)移到私人部門(mén)，為權(quán)利主體的多元化創(chuàng)造了條件。

最后，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的貨幣化程度日益提高。改革開(kāi)放后，收入的貨幣化分配逐漸取代了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)制度下的實(shí)物分配，我國(guó)居民在滿足其基本生活需要之后，積累了大量的剩余貨幣。為使其貨幣資產(chǎn)保值增值，社會(huì)居民或組織在運(yùn)用其貨幣資產(chǎn)時(shí)要兼顧安全性、流動(dòng)性與收益性建立在地緣基礎(chǔ)上的非正規(guī)金融正好可以滿足這種要求，因此，數(shù)量巨大的民間資本所有者受利益驅(qū)動(dòng)而成為非正規(guī)金融的供給者或中介人，將小規(guī)模的短期儲(chǔ)蓄集中起來(lái)，為各種類(lèi)型的非公有制企業(yè)提供資金供給，促進(jìn)貨幣或資本向投資轉(zhuǎn)化，對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生“擠出”效應(yīng)。

2．2正規(guī)金融制度變遷：非正規(guī)金融產(chǎn)生的制度供給因素分析

雖然在我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境變遷中成長(zhǎng)起來(lái)的中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)金融制度服務(wù)產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求，但在我國(guó)，中小企業(yè)和社會(huì)居民只是正規(guī)金融制度的接受者。我國(guó)的正規(guī)金融制度變遷是強(qiáng)制性制度變遷，即它是由政府通過(guò)法令等手段進(jìn)行的，政府在制度選擇與制度變革中處于主動(dòng)地位，是正規(guī)金融制度的決定者。由于制度供求主體的地位不同，兩者的制度效益分析的出發(fā)點(diǎn)也不盡相同，對(duì)于作為制度接受者的中小企業(yè)和社會(huì)居民來(lái)說(shuō)，只要現(xiàn)有的制度安排使得其凈效益不是可供選擇的制度安排中最大的一個(gè)，就會(huì)使其產(chǎn)生對(duì)新的制度服務(wù)的需求和新的制度安排的需求以及新制度的潛在供給，即原有的制度安排因供給不能滿足需求而處于非均衡狀態(tài)。作為制度供給者的政府，其制度變遷的供給雖然也是建立在制度成本和效益分析的基礎(chǔ)之上，但所依據(jù)的不是制度的個(gè)別凈效益，而是制度的社會(huì)成本和社會(huì)效益。由于制度需求和制度供給中存在個(gè)人效益與社會(huì)效益的差異，因此在現(xiàn)實(shí)生活中，因制度變遷的供給不足而導(dǎo)致的制度非均衡是一種常見(jiàn)的現(xiàn)象。這一點(diǎn)在我國(guó)的正規(guī)金融制度變遷的歷史過(guò)程中表現(xiàn)得尤為突出。

改革開(kāi)放后，國(guó)民收入的大部分以各種金融資產(chǎn)的形式，經(jīng)過(guò)銀行完成由儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，原有的“大財(cái)政、小銀行”格局發(fā)生了根本性變化，國(guó)家利用財(cái)政手段支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了一定程度的限制，這使得國(guó)家在金融制度安排和變遷過(guò)程中必然要加強(qiáng)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制，通過(guò)國(guó)有金融系統(tǒng)對(duì)金融活動(dòng)壟斷，從居民儲(chǔ)蓄中獲得大量的資金剩余，為公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集所需資金，對(duì)中小企業(yè)的資金需求采取制度性歧視政策，盡量少地滿足其融資需求。由此可見(jiàn)，政府作為金融制度的供給者，由于受到自身偏好以及意識(shí)形態(tài)的影響，在進(jìn)行金融制度安排時(shí)并不一定以國(guó)民財(cái)富最大化為目標(biāo)，必然會(huì)導(dǎo)致制度供給結(jié)構(gòu)扭曲。即使政府能夠克服以上影響，但由于其有界理性、社會(huì)科學(xué)知識(shí)的局限性以及設(shè)計(jì)、建立金融制度安排所需信息的復(fù)雜性，它仍然不能校正制度安排的供給不足。此外，由于政府缺乏管理市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)變革的金融制度供給采取“摸著石頭過(guò)河”方式逐步進(jìn)行的，對(duì)正規(guī)金融制度的強(qiáng)制性變遷存在著認(rèn)識(shí)和組織、發(fā)明或引進(jìn)、菜單選擇、啟動(dòng)時(shí)間等四重時(shí)滯，因此這種強(qiáng)制性的金融制度變遷并不能完全反映市場(chǎng)的需求。

在金融制度變遷中，即使政府放松對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也會(huì)造成金融服務(wù)的供給不足。首先，隨著金融體制改革的深化，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步成為自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，安全性、流動(dòng)性和收益性兼顧成為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場(chǎng)化原則對(duì)貸款行為進(jìn)行規(guī)范，信貸標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格。而民營(yíng)中小企業(yè)由于信息不透明，信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)要高得多。正規(guī)金融部門(mén)對(duì)中小企業(yè)群體自然會(huì)抑制其貸款沖動(dòng)。另外，中小企業(yè)的資金需求具有“時(shí)間急、頻率高、額度小”的特點(diǎn)，正規(guī)金融部門(mén)貸款手續(xù)繁雜，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金需求，同時(shí)“頻率高、額度小”的資金需求也提高了銀行提供單位貸款的交易成本。

由于政府對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使得我國(guó)的銀行信貸分配存在嚴(yán)重的不平等現(xiàn)象。據(jù)資料顯示，在我國(guó)整非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)從國(guó)家銀行系統(tǒng)中獲得的貸款不足銀行貸款的20％，有組織的銀行系統(tǒng)中80％多的信貸都被分配給了國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)。而在直接投融資中，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展被定位于為國(guó)有企業(yè)改革服務(wù)，在股票發(fā)行中，有限的額度基本都被分配給國(guó)有企業(yè)，迄今為止，股票市場(chǎng)中，上市的民營(yíng)企業(yè)不足10％，通過(guò)發(fā)行股票籌資的比重則更低。

3結(jié)語(yǔ)

總之，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度發(fā)生巨大變革的社會(huì)背景下，制度環(huán)境的變遷不僅生產(chǎn)出對(duì)非正規(guī)金融有著強(qiáng)烈需求的中小企業(yè)，也生產(chǎn)出擁有大量貨幣剩余的私人部門(mén)和允許多樣化權(quán)利主體進(jìn)行制度創(chuàng)新的基本的制度安排。由于正規(guī)金融制度的供給不足，金融制度供求失衡意味著現(xiàn)存制度下的巨大利益空間，因而孕育著巨大的制度變遷收益。為了爭(zhēng)取現(xiàn)有制度安排下不能獲得的外部利潤(rùn)，他們必然會(huì)在現(xiàn)有制度的邊際進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)非正規(guī)金融最終得以產(chǎn)生，發(fā)展和壯大。由此可見(jiàn)，我國(guó)的非正規(guī)金融具有內(nèi)生性，因此對(duì)非正規(guī)金融不能采取簡(jiǎn)單的取締態(tài)度，必須通過(guò)立法途徑引導(dǎo)非正規(guī)金融合法化，正規(guī)化，推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。聯(lián)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨世界性金融危機(jī)沖擊的現(xiàn)實(shí)，政府更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

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非正規(guī)金融論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：黑龍江 非正規(guī)金融 現(xiàn)狀 建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）09-184-02

一、非正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用

非正規(guī)金融為中小企業(yè)提供了新的融資渠道，作為一種滿足資本需求的體制，它也促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。很多中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)在資金需求上既不能實(shí)現(xiàn)自融資金，也無(wú)法從正規(guī)金融渠道得到滿足，而非正規(guī)金融作為市場(chǎng)化需求的產(chǎn)物，在為中小企業(yè)提供資金需求的過(guò)程中直接促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。目前，從我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其資金的獲得還是通過(guò)自籌的方式，而在自籌資金當(dāng)中又有相當(dāng)大的比重是通過(guò)非正規(guī)金融獲得。

二、黑龍江省非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省的非正規(guī)金融的發(fā)展形式可謂多種多樣，其中以農(nóng)村大量閑置資本發(fā)展產(chǎn)生的農(nóng)村民間借貸作為主體，同時(shí)還有個(gè)人信貸公司和合伙投資理財(cái)?shù)榷喾N組織方式并行發(fā)展。

2013年第三季度開(kāi)始，我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了貸款回收困難，使銀行業(yè)造成了錢(qián)荒現(xiàn)象，進(jìn)而提高了銀行對(duì)中小企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。這就造成了民營(yíng)中小企業(yè)通過(guò)正規(guī)融資渠道借貸困難重重，不得已轉(zhuǎn)向民間借貸籌集資金。因此，非正規(guī)金融的發(fā)展起步較晚，在機(jī)構(gòu)建設(shè)、法規(guī)制度等方面還有很多需要完善的方面。黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融相較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展規(guī)模和從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)方面的差距依然很大，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常是完成注冊(cè)后立即開(kāi)展業(yè)務(wù)，不重視對(duì)工作人員的培訓(xùn)。另外，由于工商部門(mén)和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管有漏洞，造成近年來(lái)的非正規(guī)金融糾紛逐年遞增。另外，非正規(guī)金融往往因?yàn)闊o(wú)抵押品或抵押品資不抵債造成機(jī)構(gòu)的資金回籠困難。相比正規(guī)金融，非正規(guī)金融過(guò)高的融資成本經(jīng)常使中小企業(yè)在規(guī)定的還貸日期一拖再拖，這樣的行為破壞了彼此之間的信任，因此，黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀可謂喜憂參半。

三、完善黑龍江省非正規(guī)金融健康發(fā)展的建議

（一）培育多層次的民間直接融資市場(chǎng)

根據(jù)黑龍江省地區(qū)中小企業(yè)分布廣、所屬行業(yè)差距大的情況，可以考慮建立涉及債權(quán)、理財(cái)、基金等多渠道、多層次的資本市場(chǎng)。靈活、便捷、暢通的融資渠道可以為民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。為了解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難、非正規(guī)金融投資渠道窄的問(wèn)題，可以借鑒西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系較為完善的成功經(jīng)驗(yàn)，建立多層次的資本市場(chǎng)體系，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立非正規(guī)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合也是非正規(guī)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（二）賦予非正規(guī)金融合法的競(jìng)爭(zhēng)地位

給予非正規(guī)金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，并允許非正規(guī)金融資本參與到融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，這樣既可以減少因其躲避管制而發(fā)生的成本，也可以減少不法分子利用其形式破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來(lái)的危害。中國(guó)《憲法》明確規(guī)定“個(gè)體、私營(yíng)等非公有經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分”，那么，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不僅僅包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等實(shí)體性產(chǎn)業(yè)，也應(yīng)該包含銀行、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)業(yè)。而且，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及社會(huì)分工、專(zhuān)業(yè)化程度的加深，包括金融要素市場(chǎng)在內(nèi)的商品市場(chǎng)必將進(jìn)一步細(xì)化，那么僅依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)并不能滿足各種市場(chǎng)主體的融資需求。因此，在客觀上需要不同性質(zhì)和不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)。所以，省內(nèi)應(yīng)該針對(duì)非正規(guī)金融的特征，明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸之間的界限，引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展，為中小企業(yè)服務(wù)。

金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性、鼓勵(lì)非正規(guī)金融金融市場(chǎng)不等于無(wú)限制地任何非正規(guī)資本都能進(jìn)入金融市場(chǎng)。首先，應(yīng)該在金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督之下，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融的整合，提升整個(gè)非正規(guī)金融行業(yè)的質(zhì)量。如果能夠給非正規(guī)金融提供一個(gè)相對(duì)公平、合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高其合法地位，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，就可以讓非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)，使其在規(guī)范的道路上逐漸壯大。另外，對(duì)非正規(guī)金融業(yè)要有^別的對(duì)待，對(duì)合理合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予政策上的支持和鼓勵(lì)，對(duì)合理但不合法的給予法律上的幫助和引導(dǎo)，而對(duì)既不合理、不合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就要嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)非正規(guī)金融的信用體系的建設(shè)可以幫助非正規(guī)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮更大的作用，進(jìn)而幫助中小企業(yè)減輕借貸壓力。

從黑龍江省目前情況來(lái)看，可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存量和增量?jī)煞矫嫔现指纳破渖娆F(xiàn)狀。存量方面的具體措施，可以給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多的合法地位，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)之間的并購(gòu)、重組，促進(jìn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí)鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的兼并和收購(gòu)。增量方面，一方面，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審核力度，制定嚴(yán)格的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，對(duì)申請(qǐng)人的注冊(cè)資金、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、股東人數(shù)等進(jìn)行篩選。同時(shí)，對(duì)退出機(jī)制也要進(jìn)行控制，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，優(yōu)化金融資源的配置；另一方面，允許非正規(guī)金融參與地方性或區(qū)域性的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資或參股，這樣就可以通過(guò)個(gè)人理財(cái)投資或產(chǎn)業(yè)投資的方式將民間過(guò)剩資本，或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資本轉(zhuǎn)化為直接投資。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

融資關(guān)系很大程度是建立在信任基礎(chǔ)上的，而民營(yíng)中小企業(yè)的信用度低、倒閉率高已成為普遍現(xiàn)象，信用低會(huì)增加貸款活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)借貸給中小企業(yè)的意愿越來(lái)越低，不愿意將資本投入到高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面也加劇了民營(yíng)中小企業(yè)融資的困難。因此，有必要加強(qiáng)非正規(guī)金融市場(chǎng)的信用建設(shè)，建立制度的同時(shí)培養(yǎng)信用意識(shí)，改善非正規(guī)金融的生存土壤，為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。信用的建設(shè)需要從理念和制度兩個(gè)方面出發(fā)，一方面提高借貸雙方的誠(chéng)信理念，節(jié)約市場(chǎng)資源，促進(jìn)效率的提高；另一方面建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這是非正規(guī)金融進(jìn)入正規(guī)融資體系和使金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

（四）完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

除了誠(chéng)信系統(tǒng)的建立，非正規(guī)金融的發(fā)展更多的是依賴(lài)一套完整的金融監(jiān)管制度，來(lái)保障非正規(guī)金融在市場(chǎng)上的進(jìn)入和退出。首先，建立存款保險(xiǎn)制度，并且為了保證存款人的利益，存款保險(xiǎn)必須強(qiáng)制執(zhí)行，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)不同的經(jīng)營(yíng)狀況確定不同的存款賠付率；其次，為解決中小企業(yè)起步晚、規(guī)模小、融資難，無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的問(wèn)題，同時(shí)也為了避免中小企業(yè)帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一套完整的貸款擔(dān)保制度；再次，為了保障非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的合法利益和已經(jīng)發(fā)生的借貸關(guān)系，有必要建立一套破產(chǎn)清算制度為了便于政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的約束，還可以從以下幾個(gè)方面考慮：第一，建立與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，政府監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)其制度進(jìn)行審查，確保分線監(jiān)督機(jī)制的有效性；第二，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度，定期披露非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，便于監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第三，建立非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)計(jì)一套合理、可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)指標(biāo)，這樣就能使監(jiān)管部門(mén)及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并做到有效化解；最后，建立非正規(guī)金融分線處置機(jī)構(gòu)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律等手段，通過(guò)并購(gòu)、收購(gòu)、撤銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、依法破產(chǎn)清算等途徑對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大或已經(jīng)存在諸多問(wèn)題的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置，強(qiáng)制其退出金融市場(chǎng)。

[基金項(xiàng)目：黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃一般項(xiàng)目（14B071）階段成果]

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非正規(guī)金融論文范文第3篇

【論文摘要】民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已形成巨大的力量，但由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在市場(chǎng)化程度低等缺陷，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新是一種必然，它將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問(wèn)題，國(guó)內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對(duì)之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過(guò)程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂(lè)意接受，這種金融活動(dòng)更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面與過(guò)程當(dāng)中，從而形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時(shí)間的推移最后由農(nóng)村金融活動(dòng)的主體——農(nóng)民來(lái)決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國(guó)目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過(guò)程來(lái)看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過(guò)前面的分析得知，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開(kāi)放，與社會(huì)化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠(chéng)然，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國(guó)率先走過(guò)資本原始積累的過(guò)程，昔日的非正規(guī)金融活動(dòng)是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對(duì)于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。

因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵。眾所周知，目前我國(guó)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類(lèi)似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國(guó)有股減持”方式將政府對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過(guò)制度供給的方式激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個(gè)必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過(guò)程當(dāng)中，政府的一個(gè)重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過(guò)程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過(guò)大的問(wèn)題。在我國(guó)二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會(huì)制度之下，社會(huì)的運(yùn)行過(guò)程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對(duì)立。這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會(huì)下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個(gè)問(wèn)題引起政府的高度關(guān)注，該問(wèn)題就會(huì)立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個(gè)全能型的政府以及政府必須事事過(guò)問(wèn)，一旦對(duì)某件事情“關(guān)注”不夠，就會(huì)導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會(huì)造成制度供給的扭曲。目前，我國(guó)正在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問(wèn)題困擾。

非正規(guī)金融論文范文第4篇

論文摘要 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和組織體系決定了我國(guó)農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融抑制特點(diǎn)，提出推行金融深化戰(zhàn)略。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈。由于我國(guó)特殊的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時(shí)，農(nóng)村金融卻問(wèn)題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、不規(guī)范問(wèn)題等亟待解決。因此，深入研究我國(guó)農(nóng)村金融存在問(wèn)題，對(duì)認(rèn)識(shí)和解決農(nóng)村金融抑制，推進(jìn)金融深化改革有重要意義。

1農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織體系

我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如我國(guó)的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、典當(dāng)業(yè)等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會(huì)和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。

2農(nóng)村金融抑制

2.1融出資金抑制

融出資金是指經(jīng)濟(jì)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實(shí)卻非如此。

2.1.1農(nóng)村面臨嚴(yán)重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來(lái)看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對(duì)于農(nóng)村每一主體，他們的儲(chǔ)蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長(zhǎng)期以來(lái)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進(jìn)入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴(yán)重。

2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來(lái)于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)造成的凈流出資金高達(dá)6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村信用社就流出4 639億元?？梢?jiàn)農(nóng)村資金流出態(tài)勢(shì)還在加劇。

2.2融入資金抑制（資金需求受堵）

融入資金是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問(wèn)題就是資金需求的問(wèn)題。

2.2.1農(nóng)村融入資金主體細(xì)化。雖然在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融供給服務(wù)的機(jī)構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對(duì)象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門(mén)。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細(xì)分類(lèi)又是一個(gè)資金需求的方向，是資金需求渠道的細(xì)分系統(tǒng)。

2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場(chǎng)的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門(mén)借貸支持存在較大差距。

（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門(mén)是農(nóng)村金融市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對(duì)大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益小、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。

（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當(dāng)成中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問(wèn)題仍然突出。

3推行金融深化戰(zhàn)略

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，與其他發(fā)展中國(guó)家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著抑制與促進(jìn)的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對(duì)金融體系的過(guò)分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體多元化以及利率市場(chǎng)化，使利率真實(shí)反映市場(chǎng)上資金的供求變化，刺激社會(huì)儲(chǔ)蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動(dòng)，有效地解決資源的合理配置問(wèn)題，提高融資效益。

3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融

推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)需要依賴(lài)于三個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大信息披露，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是堅(jiān)持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長(zhǎng)的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅(jiān)持區(qū)域發(fā)展。我國(guó)地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各方政府的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場(chǎng)化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。

3.2推進(jìn)農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融

發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)合法化、公開(kāi)化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動(dòng)農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補(bǔ)充。通過(guò)制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，使其充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村融資的補(bǔ)充作用。對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化公開(kāi)化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時(shí)建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握民間借貸活動(dòng)，介于進(jìn)行宏觀調(diào)控。另一方面，通過(guò)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，根據(jù)市場(chǎng)化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立及時(shí)有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護(hù)制度以及存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.3強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

非正規(guī)金融論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融結(jié)構(gòu)；新型城鎮(zhèn)化；金融相關(guān)率；非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重；異質(zhì)性需求

一、 引言

本文從金融結(jié)構(gòu)理論、新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵出發(fā)，探討金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間的互動(dòng)關(guān)系，并指出金融體系支持城鎮(zhèn)化過(guò)程中可能存在的障礙。在理論分析的基礎(chǔ)上，從國(guó)家與農(nóng)村兩個(gè)層面上對(duì)金融深化的相關(guān)作用進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，并重點(diǎn)檢驗(yàn)了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之間的關(guān)系。最后，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的特殊性與農(nóng)村融資需求的異質(zhì)性提出相關(guān)政策建議。

二、 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)理論分析

1. 新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵。2013年12月召開(kāi)的中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議指出：“要以人為本，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，提高城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量，把促進(jìn)有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序?qū)崿F(xiàn)市民化作為首要任務(wù)”。同時(shí)，“要根據(jù)城市資源稟賦，發(fā)展各具特色的城市產(chǎn)業(yè)體系……增強(qiáng)中小城市產(chǎn)業(yè)承接能力”。這表明，新型城鎮(zhèn)化將聚焦于農(nóng)村人口生產(chǎn)、生活模式的轉(zhuǎn)變，聚焦于相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

單純的將城鎮(zhèn)化理解為農(nóng)民生活、生產(chǎn)空間意義上的轉(zhuǎn)移，易導(dǎo)致盲目、不可持續(xù)的城市空間擴(kuò)張，也極易忽視農(nóng)民群體的權(quán)利訴求與福利共享。就要素稟賦提升而論，農(nóng)村城鎮(zhèn)化應(yīng)表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)，表現(xiàn)為勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二、第三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變，并由此帶動(dòng)人口、資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到集中的過(guò)渡。

2. 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相互作用。在宏觀層面上，國(guó)家的金融深化支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)升級(jí)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展將為金融進(jìn)一步深化提供相應(yīng)的養(yǎng)料。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及農(nóng)民就業(yè)隨之轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)容量得到擴(kuò)充，為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供物理與產(chǎn)業(yè)上的空間；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、集成化、高效化得到資金、產(chǎn)業(yè)技術(shù)與人才的支撐，使大量農(nóng)業(yè)人口的轉(zhuǎn)移成為可能。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中應(yīng)扮演非常重要的角色，但根據(jù)“門(mén)檻效應(yīng)”理論，農(nóng)村金融體系運(yùn)行需要一定的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，在發(fā)展的初期階段，農(nóng)村的居民收入與社會(huì)財(cái)富都不足以支付這一成本，故對(duì)金融服務(wù)缺乏需求，金融機(jī)構(gòu)也缺乏進(jìn)入農(nóng)村的動(dòng)機(jī)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融需求逐漸提升，而金融機(jī)構(gòu)的收益也逐漸超越門(mén)檻成本，逐漸形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展相互促進(jìn)的局面。

3. 異質(zhì)性融資需求與系統(tǒng)性負(fù)投資?？疾旖鹑诮Y(jié)構(gòu)的適配性，不能忽視我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，大量的小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、新設(shè)企業(yè)、合伙型企業(yè)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要?jiǎng)恿?，他們亟需資金扶持，但因?yàn)樵谄放?、技術(shù)、資金、規(guī)模等方面的限制，難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)又不符合以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策農(nóng)貸要求。從正規(guī)金融的視角來(lái)看，上述企業(yè)的融資需求存在著“異質(zhì)性”，因而受到排斥；企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法得到金融系統(tǒng)的輸血而缺乏發(fā)展動(dòng)力，陷入惡性循環(huán)。

另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，相對(duì)而言，農(nóng)村投資項(xiàng)目往往存在著分散、信息不對(duì)稱(chēng)、可預(yù)期收益不高等問(wèn)題，故難以得到正規(guī)金融的青睞，由此引起系統(tǒng)性的負(fù)投資，即從該地區(qū)（或該領(lǐng)域）獲得儲(chǔ)蓄，卻未以相應(yīng)比例向該地區(qū)（或該領(lǐng)域）發(fā)放貸款，致使農(nóng)民群體及相關(guān)企業(yè)在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中始終處于不利地位，產(chǎn)業(yè)升級(jí)舉步維艱，農(nóng)民在社會(huì)財(cái)富積累、分配過(guò)程中難以擺脫弱勢(shì)地位。

三、 實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

從上述分析出發(fā)，在國(guó)家層面上分析整體金融深化的作用，在農(nóng)村層面上從金融深化、金融效率和金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)三個(gè)方面考察農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配性，其中對(duì)于農(nóng)村金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)使用定性方法進(jìn)行分析。

1. 實(shí)證檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?。采用格蘭杰（Granger）因果檢驗(yàn)方法，其基本理念是：如需分析序列X是否會(huì)對(duì)序列Y產(chǎn)生因果影響，需估計(jì)X的滯后期是否會(huì)影響Y的現(xiàn)在值，如已經(jīng)控制了Y的過(guò)去值，X的過(guò)去值仍能對(duì)Y有顯著的解釋能力，則認(rèn)為X與Y具有格蘭杰因果關(guān)系。

使用Goldsmith（1969）提出的“金融相關(guān)率”概念衡量全國(guó)與農(nóng)村的金融深化水平，該指標(biāo)通常使用一國(guó)（或地區(qū)）金融資產(chǎn)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重來(lái)表示，其中金融資產(chǎn)包括廣義貨幣存量、各類(lèi)貸款及有價(jià)證券等，考慮到農(nóng)村地區(qū)人均持有的有價(jià)證券量較小且數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，為統(tǒng)一口徑，在計(jì)算金融資產(chǎn)時(shí)僅考慮廣義貨幣存量M2與各類(lèi)貸款。國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率（FIRd）使用全國(guó)廣義貨幣、各類(lèi)貸款余額之和除以GDP計(jì)算；在計(jì)算農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率（FIRr）時(shí)，認(rèn)為農(nóng)村廣義貨幣存量包括農(nóng)戶手持現(xiàn)金、農(nóng)村存款，其中農(nóng)戶手持現(xiàn)金按照流通中現(xiàn)金（M0）的80%計(jì)，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值使用第一產(chǎn)業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值之和估計(jì)。使用農(nóng)村存貸比指標(biāo)（LD，農(nóng)村貸款/農(nóng)村存款）衡量農(nóng)村金融體系效率，考察農(nóng)村系統(tǒng)性負(fù)投資狀況。

從人口與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)兩方面衡量城鎮(zhèn)化推進(jìn)效果：前者使用人口城鎮(zhèn)化率（PR，城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝冢?，城?zhèn)人口是指居住于城市、集鎮(zhèn)且主要從事非農(nóng)生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè)的人口，是以居住地和所從事產(chǎn)業(yè)進(jìn)行區(qū)分；考慮到農(nóng)村從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化為非農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值難以準(zhǔn)確計(jì)算，后者使用非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比例（RI，第一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和/GDP）衡量整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整水平。

相關(guān)數(shù)據(jù)取自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》，因?yàn)樽?010年起相關(guān)貸款的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)全面調(diào)整，其后數(shù)據(jù)缺乏可比性，故樣本期從改革開(kāi)放起（1978年）截至2009年。

圖1為國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率、農(nóng)村金融相關(guān)率與農(nóng)村存貸比的變化過(guò)程：全國(guó)的金融規(guī)模保持了較高的增速，相對(duì)而言，農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)模的增長(zhǎng)明顯滯后，且在20世紀(jì)90年代初期及2004年以后都出現(xiàn)過(guò)明顯下滑。農(nóng)村存貸比則從20世紀(jì)80年代末開(kāi)始持續(xù)下滑。圖2對(duì)比了金融深化與城鎮(zhèn)化過(guò)程：城鎮(zhèn)化率與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重總體均呈上升趨勢(shì)，后者的增長(zhǎng)速度要小于前者；兩者的增速都要明顯滯后于全國(guó)金融深化速度，而與農(nóng)村金融深化速度大致持平。

2. 檢驗(yàn)結(jié)果。圖1、圖2顯示，除農(nóng)村存貸比（LD）外，各序列都具有較明顯的趨勢(shì)性，對(duì)各序列取自然對(duì)數(shù)后進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)均不能通過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)，但各序列的一階差分序列在1%水平上均可拒絕原假設(shè)，認(rèn)為不存在單位根。故對(duì)原序列進(jìn)行一階差分后形成dFIRd、dFIRr、dLD、dRP及dRI序列，使用Eviews6.0軟件進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。對(duì)各組關(guān)系分別檢驗(yàn)滯后1期～3期，滯后3期在10%的水平上均不能拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為序列之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，表1～表3列出了滯后1期、2期的檢驗(yàn)結(jié)果。

結(jié)果顯示，在5%的水平上，dFIRd到dRI序列的檢驗(yàn)拒絕原假設(shè)，可認(rèn)為dFIRd到dRI序列存在單向格蘭杰因果關(guān)系。而其他各組均不能在5%的水平上拒絕原假設(shè)，不能認(rèn)為該各組序列之間存在格蘭杰因果關(guān)系。

3. 實(shí)證結(jié)果分析。首先，分析整體金融深化的相關(guān)影響（表1），國(guó)內(nèi)金融規(guī)模的增長(zhǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有單向的格蘭杰因果關(guān)系，這與相關(guān)研究的結(jié)論具有一致性；但金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化尚缺乏互動(dòng)關(guān)系（單向作用），觀察圖2可以推測(cè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度、水平可能尚未達(dá)到對(duì)金融發(fā)展形成明顯帶動(dòng)的程度。整體金融深化與人口城鎮(zhèn)化之間不存在格蘭杰因果關(guān)系：人口城鎮(zhèn)化是一個(gè)復(fù)雜而長(zhǎng)期的過(guò)程，不僅意味著大量農(nóng)民居住、生產(chǎn)空間的轉(zhuǎn)移，更重要的是其生產(chǎn)、生活模式的變化，涉及農(nóng)村、小城鎮(zhèn)地區(qū)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型以及戶籍、教育、醫(yī)療等各方面問(wèn)題。農(nóng)民群體在財(cái)富、教育水平、工作技能、社會(huì)關(guān)系、戶籍身份等方面的稟賦處于相對(duì)弱勢(shì)地位，在社會(huì)財(cái)富積累的過(guò)程中總是難以分享到相應(yīng)的福利與果實(shí)，所以，農(nóng)民向城鎮(zhèn)市民轉(zhuǎn)化的速度大大滯后于全國(guó)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)階段金融的整體深化對(duì)于農(nóng)民城鎮(zhèn)化的拉動(dòng)作用相對(duì)有限。

然后，考察農(nóng)村金融深化的相關(guān)作用。農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間均無(wú)格蘭杰因果關(guān)系，我們從農(nóng)村金融系統(tǒng)效率與內(nèi)部結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

從效率方面看：1978年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存、貸款額分別為174.86億元和181.81億元，總額不高但水平相當(dāng)；2009年，存、貸款額分別為63 845.61億元和30 652億元，存款總額增長(zhǎng)了三百六十多倍，但存貸比卻從100%以上縮減為不足50%。這表明農(nóng)村地區(qū)的系統(tǒng)性負(fù)投資已相當(dāng)嚴(yán)重，據(jù)測(cè)算，1994年～2005年，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)負(fù)投資額增長(zhǎng)了近10倍，如果將財(cái)政渠道的負(fù)投資額計(jì)算在內(nèi)，從1992年到2005年的13年間，農(nóng)村地區(qū)的負(fù)投資規(guī)模擴(kuò)大了116倍。

從農(nóng)村金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)考察，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元特征較為明顯。1997年全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)后，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)最大份額，2004年以后，除東部地區(qū)以外，其他地區(qū)農(nóng)信社的市場(chǎng)份額都有不同程度提升，市場(chǎng)集中程度更甚從前。城鎮(zhèn)化過(guò)程中產(chǎn)生的大量小微企業(yè)，既難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，又不符合傳統(tǒng)的農(nóng)貸制度要求，對(duì)正規(guī)金融只能望而卻步，轉(zhuǎn)而求助于典當(dāng)、民間信貸等非正規(guī)金融手段，據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)機(jī)構(gòu)的4倍，而某些地區(qū)高利息民間借貸的發(fā)生率高達(dá)85%。

不論從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率，還是從組成結(jié)構(gòu)考察，均缺乏對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配性，導(dǎo)致農(nóng)村金融雖然規(guī)模有所增長(zhǎng)，對(duì)于城鎮(zhèn)化的帶動(dòng)作用卻比較有限。

四、 結(jié)論及相關(guān)建議

綜上，理論及實(shí)證分析表明，我國(guó)的金融深化過(guò)程對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化有明顯的推動(dòng)作用，但對(duì)于人口城鎮(zhèn)化的作用有限；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配度不高。農(nóng)村金融的二元結(jié)構(gòu)及城鎮(zhèn)化過(guò)程中融資需求的異質(zhì)性，使系統(tǒng)性負(fù)投資加劇，城鎮(zhèn)化推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)亟待金融支持。

針對(duì)提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配度，提出以下建議供參考：

（1）進(jìn)一步明確金融支持城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)所在，優(yōu)先投入有限資源。研究顯示，推動(dòng)城鎮(zhèn)化最重要的幾個(gè)因素依次是：農(nóng)業(yè)部門(mén)生產(chǎn)效率的提高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與工業(yè)發(fā)展等，顯而易見(jiàn)的原因是，對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入與扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，可直接惠及農(nóng)民群體，有利于其生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變、財(cái)富的積累。有理由相信，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)企業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)為現(xiàn)階段資金、政策扶持的重點(diǎn)對(duì)象。

（2）針對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)適配度的不足進(jìn)行優(yōu)化。首先是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性金融的綜合服務(wù)功能，逐步建立功能互補(bǔ)、分工合理的農(nóng)村政策性融資機(jī)制，增加政策性信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)，完善自然人聯(lián)合貸款制度，將發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，同時(shí)，建立以政策性的小額信貸擔(dān)保服務(wù)公司為主，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)支持的小額信貸擔(dān)保體系；其次是針對(duì)農(nóng)村基層項(xiàng)目融資金額小、信息極端不對(duì)稱(chēng)的特點(diǎn)，引導(dǎo)設(shè)立區(qū)域小型金融機(jī)構(gòu)（如村鎮(zhèn)銀行），彌補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)不適配而非正規(guī)金融又缺乏監(jiān)管的不足；在此基礎(chǔ)上，正視非正規(guī)金融的作用，逐步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管體系。

（3）完善各項(xiàng)配套政策與制度。在頂層法律、政策設(shè)計(jì)的框架下進(jìn)一步盤(pán)活集體所有土地的相關(guān)權(quán)利，使農(nóng)民能夠享受土地權(quán)利流轉(zhuǎn)帶來(lái)的福利，并可使用相關(guān)用益物權(quán)作為擔(dān)保；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民及相關(guān)企業(yè)的金融培訓(xùn)，將相關(guān)工作列為基層政府及政策性金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)范疇，引導(dǎo)農(nóng)民群體逐步增強(qiáng)使用各種金融資源的意識(shí)與能力。

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基金項(xiàng)目：國(guó)家博士后基金特別資助項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：13T60206）。