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互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第1篇

1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

金融行業(yè)在發(fā)展過程中的本質(zhì)是雙方的供應(yīng)和需求關(guān)系，這種關(guān)系會(huì)引發(fā)資金的流動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是以資金流動(dòng)為入手點(diǎn)，采用各種方式促進(jìn)資金的流動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)迅速拓展業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大市場(chǎng)。

首先，交易成本明顯降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)過程中，以虛擬支付平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托，避免了時(shí)間和交通等方面的交易成本的產(chǎn)生。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易不需要固定的地點(diǎn)，很少需要辦公人員輔助交易，顧客在通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易時(shí)，其所需承擔(dān)的交易費(fèi)用得到了大幅的降低。

其次，金融業(yè)務(wù)的有效擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所設(shè)置的沒有最低資金額限制的小額理財(cái)服務(wù)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，客戶群體更為廣泛，金融工具更為多樣化，實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新，促進(jìn)了金融模式的健康發(fā)展。當(dāng)前我國的金融模式發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)上的主要表現(xiàn)有：信息處理的有效性、資源的高效配置和支付方式的便捷等，該種模式使其金融行業(yè)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。[1]

除此之外，金融發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了源源不斷的動(dòng)力。其中，眾籌模式的發(fā)展最為矚目。眾籌模式降低了項(xiàng)目發(fā)起人的門檻、發(fā)起項(xiàng)目更加多樣化、富于創(chuàng)新、符合大眾需求。這種模式對(duì)于社會(huì)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢(shì)衍生出了種類繁多的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的誕生和快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了較大的影響，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊引起了人們的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最主要的影響就是實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的萎縮。

第一，由于交易費(fèi)用的差距，越來越多的人會(huì)選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融行為，這會(huì)導(dǎo)致實(shí)體銀行和利潤(rùn)、存貸款額度以及其他金融業(yè)務(wù)的減少。市場(chǎng)調(diào)節(jié)下，實(shí)體銀行不得不降低其部分費(fèi)用以在金融行業(yè)中占據(jù)一席之地，這在維持著實(shí)體銀行地位的同時(shí)也導(dǎo)致了利潤(rùn)的不斷降低。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，服務(wù)對(duì)象以個(gè)人或小型企業(yè)為主，而對(duì)于大型企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)的金融服務(wù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融是無法滿足的，在這方面實(shí)體銀行具有不可動(dòng)搖的地位。這種客戶的分化對(duì)于實(shí)體銀行來說是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。很多實(shí)體銀行都面臨著巨大的不良貸款問題，這種不良貸款的產(chǎn)生一部分就來自于個(gè)人小額貸款，由于當(dāng)貸款人發(fā)生信用問題后的追索成本與收益不成比例，個(gè)人小額貸款的壞賬更多。實(shí)體銀行可將服務(wù)對(duì)象向企業(yè)傾斜，加大監(jiān)管力度，這樣不僅可以有效減少不良貸款的產(chǎn)生，同時(shí)也打破了互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體銀行的競(jìng)爭(zhēng)局面，達(dá)到互補(bǔ)雙贏。[2]

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制的影響因素進(jìn)行分析可知，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的特征存在著一致性，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)金融的技術(shù)理念、思維方式和業(yè)務(wù)范圍的更新和發(fā)展，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間與金融體系的改革有著重要的聯(lián)系，金融行業(yè)的快速發(fā)展和市場(chǎng)制度的不斷深化，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

傳統(tǒng)金融可以借助自身現(xiàn)有的金融渠道，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融向著多元化服務(wù)的方向發(fā)展。金融在發(fā)展過程中會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)收益的影響，受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，這使得使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向邁進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初始階段，還沒有形成一個(gè)獨(dú)立完整的金融生態(tài)體系，在未來發(fā)展中應(yīng)該依靠于傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)，建立于經(jīng)濟(jì)金融的服務(wù)體系上，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有交易、信用體系的彌補(bǔ)。[3]

4互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，但是自身體系不完善導(dǎo)致其在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者和金融體系都帶來了較大影響。其風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面，與實(shí)體銀行信用貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體更大，對(duì)貸款方的信用評(píng)級(jí)幾乎完全缺失，又難以實(shí)現(xiàn)實(shí)體銀行的抵押業(yè)務(wù)，潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)大。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，為吸引存款而提高存款利息，一旦資金使用不善，高額的存款利息將迅速變成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，自身的技術(shù)性和聯(lián)動(dòng)性在發(fā)展過程中會(huì)引發(fā)資金鏈條斷裂情況的發(fā)生，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率較大，進(jìn)一步引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)造成信息泄露、身份識(shí)別和信息掌控方面的風(fēng)險(xiǎn)。相比于實(shí)體銀行，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛連通性帶來便利的同時(shí)，也意味著它更易受到入侵，帶來信息的泄露和金錢的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第2篇

當(dāng)前局勢(shì)下，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不斷上漲，人們的生活水平隨著經(jīng)濟(jì)推動(dòng)也有了質(zhì)的改變。近年來，我國平均每個(gè)家庭都能達(dá)到幾萬的均收入標(biāo)準(zhǔn)，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也取得了部分成就，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已得到了你們的廣泛認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)讓人們每年得到10%收入，并且，理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)低，資金流動(dòng)快，所以備受人們喜愛，即使是這樣，還仍有大部分人依然應(yīng)用傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄，這也說明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還仍沒有徹底被完善，就此筆者作為一個(gè)高中生，分享了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融下家庭理財(cái)方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

理財(cái)，一直都是家庭、個(gè)人在收入穩(wěn)定的前提必須要考慮的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種剛剛崛起的理財(cái)產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢(shì)在全國發(fā)展，現(xiàn)階段已經(jīng)是理財(cái)界的“新寵”。相比較其他理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)低，卻有著穩(wěn)定性高且收益高的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以令理財(cái)者可以在第一時(shí)間得知理財(cái)產(chǎn)品的信息，免去了排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的麻煩，只要在家里利用互聯(lián)網(wǎng)就可以對(duì)產(chǎn)品的各種信息獲取，并且可以完成理財(cái)產(chǎn)品的購買。這種新式的理財(cái)，顛覆了傳統(tǒng)的理財(cái)方式，使得理財(cái)更加現(xiàn)代化、富有層次化，對(duì)我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義非凡。

三、升級(jí)家庭理財(cái)觀念

受傳統(tǒng)觀念的影響，家庭理財(cái)大都是選擇存進(jìn)銀行，尤其是郊區(qū)、農(nóng)村的家庭，認(rèn)為資金不多沒有必要“理財(cái)”，也有不少城市家庭只選擇家庭存款存在銀行。但，隨著銀行利息的降低，儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)睦⒆兊煤苌伲芏嗉彝ピ诶碡?cái)觀念上開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，更多的家庭應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，改變家庭理財(cái)?shù)年惻f的觀念。剛開始對(duì)家庭理財(cái)轉(zhuǎn)型的可以是一些長(zhǎng)期的、風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)有一定的經(jīng)驗(yàn)或收益以后可以試著投資一些股票、基金、信托等增值潛力大的種類。

四、適當(dāng)擴(kuò)大家庭理財(cái)方式

時(shí)下中國的金融市場(chǎng)雖然還處在發(fā)展初期，但是發(fā)展速度甚是可觀，而且規(guī)模龐大，投資者的理財(cái)渠道不再局限于銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)，還有債券理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、基金理財(cái)、國債理財(cái)、信托理財(cái)、期貨理財(cái)、網(wǎng)貸理財(cái)?shù)榷喾N不同的理財(cái)方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)代，更是誕生了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，人們理財(cái)更加方便、快捷，在這個(gè)時(shí)候應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾蛹彝ダ碡?cái)方式或者說渠道。例如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)已經(jīng)不是停留在概念上的了，同時(shí)從互聯(lián)網(wǎng)中篩選一些比較靠譜的線上理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行投資，讓其為自己的理財(cái)需求服務(wù)，但是在投資的時(shí)候要注意互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

五、多接觸新型理財(cái)產(chǎn)品

目前，我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)已經(jīng)有了向國際化發(fā)展的現(xiàn)象，并且國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應(yīng)用到了人們的生活之中。金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在在國內(nèi)已開辟出屬于在自己的新市場(chǎng)。在當(dāng)前局勢(shì)下，國外的市場(chǎng)理財(cái)知識(shí)以面向國內(nèi)，并且，金融理財(cái)在我國市場(chǎng)中利用門檻低、安全、收益高的優(yōu)勢(shì)已在國內(nèi)站穩(wěn)腳步?，F(xiàn)在，我國正在為國內(nèi)引進(jìn)新的理財(cái)產(chǎn)品，且對(duì)引進(jìn)的新產(chǎn)品也進(jìn)行了初步分析，對(duì)新產(chǎn)品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一部分了解，才會(huì)進(jìn)行對(duì)其投資。且在投資者投資前，都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問題、安全問題以及收益問題進(jìn)行分析掌握。與此同時(shí)，資金流動(dòng)的走向、收益的多少，這些都是投資者時(shí)刻關(guān)注的，在這里筆者建議人們，快樂理財(cái)，開心收益，這樣才是理財(cái)?shù)恼嬲疽狻?/p>

六、合理配置家庭資產(chǎn)

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也受到了影響，我國理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜多樣，種類繁多，其中有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，也有很多低風(fēng)險(xiǎn)但收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的當(dāng)下，家庭、個(gè)人對(duì)理財(cái)神品的掌控更加的得心應(yīng)手，而金融素養(yǎng)好的家庭對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的掌握方面更合理所獲得的收益也更多。例如，家庭收入一般，盡量選擇固定收入的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的流動(dòng)性更好，也是家庭理財(cái)中資產(chǎn)配置重要的部分。家庭收入理想，可以投資一些風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品，例如，股票、基金等等。

七、制定家庭理財(cái)計(jì)劃和方案

家庭理財(cái)?shù)男枰侠淼挠?jì)劃和方案的實(shí)施，萬萬不可看好一種理?方式就將錢一投就撒手不管，這種理財(cái)方式是最不可取的。并且，家庭理財(cái)也需要依據(jù)家庭的實(shí)際情況合理進(jìn)行安排，這也是因?yàn)榧彝デ闆r的不同收入方面不同，因此在理財(cái)方案的制定上要根據(jù)收入選擇合適自己的理財(cái)計(jì)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第3篇

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢(shì)；問題；改進(jìn)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-01

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，這就使得我國的整體金融環(huán)境發(fā)生了變化。尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益進(jìn)步、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算逐步到來的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個(gè)部分。目前比較主流和常見的互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下幾類：第三方支付平臺(tái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及眾籌投資平臺(tái)等。所以，用戶可以依據(jù)自身的不同需求，有針對(duì)性的選擇適合自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景之下，確實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實(shí)可行的優(yōu)化對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)步與發(fā)展是非常必要的。

一、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，尤其在電子商務(wù)不斷進(jìn)步與發(fā)展的前提下，第三方支付平臺(tái)逐步興起，這就使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展情況入手，阿里巴巴無疑已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要進(jìn)軍者。同時(shí)，騰訊也針對(duì)小額信貸，推出了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，滿足了更多消費(fèi)者的金融需求。

從交易量以及交易規(guī)模角度來看，截止到2013年年初，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展速度明顯加快。以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要方向的借貸總額高達(dá)200億元。而我國國內(nèi)被央行所允許的第三方支付企業(yè)數(shù)量高達(dá)200家之多，交易金額約為4萬億。

與此同時(shí)，許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為一些企業(yè)提供了更為完善的金融服務(wù)，同時(shí)也使得產(chǎn)品更加明晰化。以阿里推出的金融產(chǎn)品為例，目前阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所形成的金融服務(wù)包括信用擔(dān)保、貸款、保險(xiǎn)支付、信用卡結(jié)算、支付結(jié)算等完整的業(yè)務(wù)鏈條，無疑已經(jīng)形成了相對(duì)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢(shì)

在傳統(tǒng)金融逐步向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)越發(fā)明顯。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場(chǎng)提供流動(dòng)性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融則與傳統(tǒng)金融形式相比，有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，其主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更為簡(jiǎn)單和便捷。傳統(tǒng)金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則可以使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平成財(cái)富管理工作，打破了時(shí)空限制，也使得操作流程更為簡(jiǎn)單。一方面降低了用戶的財(cái)務(wù)管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財(cái)要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)支付過程更為便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)無疑是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優(yōu)勢(shì)，切實(shí)幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時(shí)候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付和交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融，成為目前比較主流的金融發(fā)展方向。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依然存在較多問題，主要包括以下兩點(diǎn)：

第一，對(duì)我國的金融監(jiān)管體系產(chǎn)生了的一定的沖擊。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有在金融領(lǐng)域進(jìn)行明確劃分，所以，在相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，也沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策與標(biāo)準(zhǔn)要求，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困難。

第二，存在較多風(fēng)險(xiǎn)。比較常見的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性特點(diǎn)，所以針對(duì)用戶的信用評(píng)定將會(huì)比較困難，尤其在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)候，很難保障借貸者的信用情況。

四、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的對(duì)策

（一）建立健全保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與體系

在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷轉(zhuǎn)變的過程當(dāng)中，需要建立健全相應(yīng)的體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行保障。將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制通過法律形式進(jìn)行明確，并且嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則，也應(yīng)該進(jìn)行規(guī)定。尤其針對(duì)一些常見的互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，如信息泄露、竊取商業(yè)機(jī)密等行為，應(yīng)該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，才能使得監(jiān)管部門在進(jìn)行執(zhí)法的時(shí)候有法可依。

（二）形成確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全運(yùn)行發(fā)展的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行需要完善的安全運(yùn)行機(jī)制作為保障。所以，這就需要通過數(shù)據(jù)庫，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資源進(jìn)行共享。同時(shí)，還需要針對(duì)目前已經(jīng)形成的軟硬件系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)。比如可以建立相應(yīng)的信息備份管理制度，同時(shí)還需要不斷提升安全技術(shù)水準(zhǔn)，這樣可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息得以在安全、暢通、開放的環(huán)境中流通。

（三）完善征信體系

由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的虛擬性，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。故而，在未來的發(fā)展過程當(dāng)中，應(yīng)該以法律的形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行完善，尤其需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定。另外，還需要針對(duì)借貸者的實(shí)際信用情況進(jìn)行評(píng)定，確保借款人的信用信息科學(xué)準(zhǔn)確，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。這樣相對(duì)安全的征信體系，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善，使得傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變更為穩(wěn)定和順利。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有許多不可忽視的特點(diǎn)。這些是信息化背景之下，互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的必然趨勢(shì)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被廣泛提倡，且互聯(lián)網(wǎng)金融體制應(yīng)該被不斷完善。只有技術(shù)、制度、法律法規(guī)、監(jiān)管體系等全部到位，才能實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)過渡。促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步奠定基礎(chǔ)與保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]赫夢(mèng)瑩.傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融變遷對(duì)中小企業(yè)融資的影響分析[J].市場(chǎng)論壇，2016，07：58-61.

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯(lián)網(wǎng)金融下有很多產(chǎn)物，比如說余額寶、微信紅包以及財(cái)付通和滴滴打車等，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式也發(fā)生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統(tǒng)民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢(shì)下，一些地區(qū)也出現(xiàn)了民間金融崩盤的現(xiàn)象，比如浙江、江蘇以及內(nèi)蒙和陜西、四川等地區(qū)。地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤很容易誘發(fā)地方性金融危機(jī)，最近幾年法院受理的互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤案越來越多，增加了地區(qū)的維穩(wěn)壓力，以上問題說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題是亟需解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時(shí)候，就已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)銀行會(huì)受到社交網(wǎng)絡(luò)的沖擊，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)存在巨大潛能，銀行如何利用社交網(wǎng)絡(luò)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)應(yīng)該作為重點(diǎn)討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)是大眾樂于看到的。現(xiàn)階段很多銀行已經(jīng)推出了手機(jī)客戶端，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融行業(yè)得到了推廣。與此同時(shí)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始將矛頭指向金融領(lǐng)域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經(jīng)開始涉獵投資領(lǐng)域，微信也與多家銀行合作，轉(zhuǎn)身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機(jī)防盜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)新聞，對(duì)大眾來說是有益的舉措。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)我國金融監(jiān)管體系帶來了一定挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的最新變化使得行業(yè)監(jiān)管措施無法適應(yīng)。各家金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，推出的金融服務(wù)十分雷同，其金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的綜合性得到增強(qiáng)。模糊了金融和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限，給金融行業(yè)帶來了新的問題和挑戰(zhàn)。

2.潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)容易滋生金融安全問題。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融在線交易頻率很高，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很容易產(chǎn)生。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)技術(shù)作為依托，其系統(tǒng)容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊。

3.傳統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力度較小。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)各種問題。其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管往往落后于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前的法律法規(guī)對(duì)一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規(guī)監(jiān)管出現(xiàn)的一些金融新品。當(dāng)前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融資金、業(yè)務(wù)范圍以及借貸雙方信用評(píng)價(jià)方面的監(jiān)管還不明確。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。首先互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)存在很多潛在的權(quán)益問題，遇到某種條件很容易引發(fā)。比如說網(wǎng)絡(luò)資金被隨意挪用。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融加大了反洗錢難度。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行的支付交易很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控，資金流動(dòng)方向不明，很容易出現(xiàn)洗錢活動(dòng)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展無序，金融宏觀調(diào)控很容易受到影響。第一會(huì)影響到貨幣調(diào)控效果。第二會(huì)影響到信貸調(diào)控效果。企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)是其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資的信用憑證。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，信譽(yù)好的企業(yè)融資難度也會(huì)降低。產(chǎn)能過剩區(qū)域如果投入了過多資金，就會(huì)無形之中增加經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門的工作難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個(gè)角度考慮，我們應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。任何事物的發(fā)展同樣都具有雙面性，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

1.建立健全橫向監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域很廣，國家要以此作為基礎(chǔ)，建立以監(jiān)管主體為主，以相關(guān)部門的監(jiān)管為輔的橫向監(jiān)管體系，對(duì)其進(jìn)行明確分工，不斷完善監(jiān)管機(jī)制。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為基礎(chǔ)，“一行三會(huì)”要堅(jiān)持分類監(jiān)管的原則，在建立和完善相關(guān)制度法規(guī)的前提下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施延伸監(jiān)管。另一方面，要明確網(wǎng)絡(luò)借貸主體。網(wǎng)絡(luò)借貸最明顯的特征就是跨地區(qū)，中國人民銀行作為一個(gè)全國性的機(jī)構(gòu)，具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢(shì)，筆者建議應(yīng)該由其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻和資金管理。首先要設(shè)定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入條件，并且加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)督；其次要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金的管理力度，并且要加強(qiáng)對(duì)資金安全的監(jiān)督，有針對(duì)性的監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。一是打破互聯(lián)網(wǎng)金融的地域限制，明確監(jiān)管原則以及界限，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)制和法律體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。

二是國家要及時(shí)更新相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和部門規(guī)章，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依賴于很多技術(shù)，因此應(yīng)該制定一些具有戰(zhàn)略高度的制度。

三是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律要不斷完善。四是對(duì)于一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，國家要及時(shí)出臺(tái)與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，降低法律滯后給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

4.要重視加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。首先國家要制定相關(guān)法律保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，比如類似于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，金融行業(yè)一定要加強(qiáng)行業(yè)自律，以便互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益能夠切實(shí)得到保護(hù)。最后為了能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案，要不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，并且要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育。

5.逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)和調(diào)控，完善反洗錢手段。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)和監(jiān)控，可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行努力，第一網(wǎng)絡(luò)融資部門；第二要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)；第三對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣交易業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)；第四要加大反洗錢力度?？偠灾瑢?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)和調(diào)控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個(gè)方面進(jìn)行努力。此外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還要求國家不斷完善相關(guān)法律法規(guī)體系，使對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能夠有法可依。

6.逐步加快社會(huì)信用體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得其很容易出現(xiàn)一系列問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性風(fēng)險(xiǎn)，才能夠從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我國要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，使建立的信用數(shù)據(jù)能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

1.借鑒發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管模式。監(jiān)管方向上，可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家的模式，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)要盡快完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金流動(dòng)以及退出規(guī)則要盡早明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。制定完善的法律法規(guī)對(duì)消費(fèi)者的隱私、電子合同以及交易憑證進(jìn)行保護(hù)，使建立的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)權(quán)責(zé)分明、法理明確。除此之外，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引導(dǎo)，樹立鮮明的行業(yè)道德規(guī)范。

2.打破分業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局的合作交流。現(xiàn)階段我國的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)模糊了金融的業(yè)務(wù)邊界。繼續(xù)采用分業(yè)監(jiān)管勢(shì)必會(huì)使得監(jiān)管出現(xiàn)重復(fù)和缺失問題，另外分業(yè)監(jiān)管各個(gè)部門之間信息會(huì)出現(xiàn)溝通不暢的現(xiàn)象，信息傳遞會(huì)出現(xiàn)延遲。混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局之間的合作和交流，提高監(jiān)管效果，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為出發(fā)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該服務(wù)于經(jīng)濟(jì)實(shí)體，服務(wù)于社會(huì)。這就要求監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為工作重點(diǎn)，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

五、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，其出現(xiàn)存在一定的合理性，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是必要之舉。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)模糊了金融業(yè)務(wù)邊界，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管存在很大難度，需要監(jiān)管當(dāng)局以及社會(huì)各界的共同努力，才能夠提高監(jiān)管效果，堅(jiān)持以政府引導(dǎo)作為基礎(chǔ)，健全各種監(jiān)管制度，才能夠切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經(jīng)過多個(gè)方面長(zhǎng)時(shí)間的共同努力，不斷增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，才能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠有聲有色進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉健健.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時(shí)機(jī)已到[N].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2013，12，3.

[2]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（31）.

[3]劉建偉.第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問題探討[J].金融理論與實(shí)踐，2010（12）.

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型；虛擬化

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)開始應(yīng)運(yùn)而生，如智能家居、電子醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等，改變?nèi)藗兊乃季S方式和生活消費(fèi)習(xí)慣。2012年開啟了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融創(chuàng)新熱潮，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)冉灰谆顒?dòng)，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開云計(jì)劃、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破與應(yīng)用，是伴隨著電子商務(wù)開始發(fā)展起來的，并對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，探討如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對(duì)接與融合，確立在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)銀行業(yè)成功走向未來的思路，對(duì)銀行體系格局和金融業(yè)的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和緊迫意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊與影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新金融方式，其迅速發(fā)展與演變迫使現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)格局，推動(dòng)了金融創(chuàng)新，也迫使資本市場(chǎng)監(jiān)管制度變得更加完善，促進(jìn)了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行帶來了很大的沖擊與影響。

1.1 對(duì)傳統(tǒng)銀行中介地位的沖擊

金融的本質(zhì)特征就是完成資金在市場(chǎng)的融通，促使資金的供求雙方完成資金配置，達(dá)到供求平衡。在這過程中，由于資金的供求雙方存在時(shí)間和空間上的差距以及信息的不對(duì)稱，要想有效的進(jìn)行資金融通，需要金融機(jī)構(gòu)來作為媒介實(shí)現(xiàn)。在此前，傳統(tǒng)銀行一直承擔(dān)著這個(gè)媒介的角色，由于受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，這一媒介作用正在不斷下降。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，用戶可以很容易通過網(wǎng)絡(luò)利用如阿里巴巴、京東、騰訊、萬達(dá)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的高效對(duì)稱。社交網(wǎng)絡(luò)的推廣解決了客戶資源問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)奠定了用戶基礎(chǔ)。搜索引擎則進(jìn)一步提高了信息的針對(duì)性，云計(jì)算則使信息的處理能力得到很大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，資金供求雙方的信息及時(shí)有效，不再需要銀行作為中介，而是直接進(jìn)行線上線下交易，這就使傳統(tǒng)銀行的媒介作用進(jìn)一步弱化，銀行脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，時(shí)間、空間已經(jīng)不再成為人們進(jìn)行交易的約束了，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得人們開始偏向于高效、便捷的體驗(yàn)感受。雖然傳統(tǒng)銀行在以前就開始使用網(wǎng)銀，但是其支付過程繁瑣、復(fù)雜，已經(jīng)無法滿足人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的支付結(jié)算需求了。相反，像阿里巴巴的支付寶、以及騰訊的微信支付等不需要像網(wǎng)銀那樣繁瑣的復(fù)雜的過程，其個(gè)性化、多元化的產(chǎn)品能夠滿足各類用戶的支付結(jié)算需求，成為現(xiàn)代支付體系中非常具有潛力的一部分。這種支付方式給用戶帶來了很大的便利，也使人們?cè)絹碓礁惺艿交ヂ?lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)，越來越多的人開始偏向使用，這在一定程度上也弱化了傳統(tǒng)銀行的支付中介能力。

1.2 對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)方面的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，傳統(tǒng)銀行受到的沖擊不斷加大。不管是支付結(jié)算等中介作用的不斷弱化，還是理財(cái)產(chǎn)品的銷售，都是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷分流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)不斷顯示出來，銀行面臨著存款下降、顧客減少等多種挑戰(zhàn)。在存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了風(fēng)險(xiǎn)極低的，但收益高于銀行數(shù)倍的金融理財(cái)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也在很大程度上縮減了傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)和基金等渠道的代銷收入也就是說若經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷保險(xiǎn)和基金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行僅賺取支付時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，這大大縮減了銀行的保險(xiǎn)和基金代銷費(fèi)用，使銀行代銷費(fèi)率不斷下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)平臺(tái)，與傳統(tǒng)銀行相比，流程更加簡(jiǎn)單，購買也更加方便、快捷，以前偏向于銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶有極大的可能被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)吸引，由線下傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)交易轉(zhuǎn)向線上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易，對(duì)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)和存款業(yè)務(wù)帶來了較大的威脅。

1.3 對(duì)傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式也帶來了巨大影響。第三方支付方式發(fā)展到現(xiàn)在能如此成功的主要原因就是它擁有一個(gè)良好的電子商務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)化已經(jīng)成為現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展的主流方向，借助于電子商務(wù)平臺(tái)，能夠同時(shí)擁有客戶資源、商流資源、信息流資源以及資金流資源，為第三方支付奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，虛擬化方式也在不斷影響著傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，衍生出來的虛擬貨幣、虛擬信用卡等系列虛擬產(chǎn)品不斷的發(fā)展，迫使傳統(tǒng)銀行不斷改變，以滿足客戶需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融下，數(shù)據(jù)顯然已經(jīng)變得非常重要，現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)僅擁有客戶數(shù)量那是完全不夠的，擁有客戶的數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵，數(shù)據(jù)能夠創(chuàng)造價(jià)值，這迫使傳統(tǒng)銀行從原來客戶驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)模式不斷的向“客戶+數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來的有利影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，但是從某種程度上說，也促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型的步伐。

首先，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行也開始逐漸意識(shí)到在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，要緊隨科技前沿，充分利用利用新技術(shù)，才能更好的掌握市場(chǎng)動(dòng)向，滿足客戶需求。因此，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)I過程中，已經(jīng)開始整合資源，從經(jīng)營(yíng)理念和金融產(chǎn)品上不斷推陳出新，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動(dòng)金融成為大趨勢(shì)，傳統(tǒng)銀行開始不斷拓展移動(dòng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)與業(yè)務(wù)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也讓傳統(tǒng)銀行意識(shí)到平臺(tái)化的重要性。各大傳統(tǒng)銀行也在不斷推出理財(cái)新產(chǎn)品，搶占理財(cái)市場(chǎng)。其次，推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?，F(xiàn)階段，許多小微企業(yè)和個(gè)人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行信貸服務(wù)，這與以往銀行對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)的服務(wù)不同，由于小微企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的成本高、效率低、風(fēng)險(xiǎn)不確定等原因，傳統(tǒng)銀行對(duì)其在信貸方面的服務(wù)明顯不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)和個(gè)人信貸也成為競(jìng)爭(zhēng)中的蛋糕。這也迫使傳統(tǒng)銀行開始不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。最后，促進(jìn)新的金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已然打破了以往銀行的壟斷局面，且互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有各的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，二者之間只有在不斷競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新，同時(shí)進(jìn)行合作，才能實(shí)現(xiàn)共贏。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型分析

3.1 傳統(tǒng)銀行加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，又是合作伙伴。在互聯(lián)金融的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，利用自身優(yōu)勢(shì)，捕捉與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互惠互利的合作點(diǎn)，積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為人民提供更好的金融服務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)共贏。可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有著大量客戶的數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)銀行依靠自身長(zhǎng)期積累和信用優(yōu)勢(shì)也積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，二者實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，對(duì)雙方來說，都擴(kuò)大了目標(biāo)客戶群體。另外，可以攜手進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面積累了很多資源，能夠很好的滿足小微企業(yè)的信貸需求。但是由于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)從某種方面來說，受限于資金和地域約束，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制也缺少經(jīng)驗(yàn)，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。而傳統(tǒng)銀行剛好具有彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這些方面的缺失，資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)多、具有專業(yè)的風(fēng)控能力，所以說，二者可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互合作，共同開拓網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

3.2 不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行相比，一方面，主要是載體的創(chuàng)新和渠道的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的新型網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)能夠方便人們的日常生活，普惠民眾。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上更注重客戶的個(gè)性化需求，這也是傳統(tǒng)銀行所匱乏的部分。針對(duì)以上兩點(diǎn)，銀行可探索：首先，借助平臺(tái)化和虛擬化，完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。目前，傳統(tǒng)銀行在交易中的支付結(jié)算功能并不能滿足客戶的生活工作需求，虛擬化是大方向、也是發(fā)展的大趨勢(shì)，所以，推出虛擬化的支付產(chǎn)品也是銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一大方向。另外，傳統(tǒng)銀行還要實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，推出自己的平臺(tái)，從客戶的日常生活需求出發(fā)，提出組合產(chǎn)品，類似于阿里的支付寶平臺(tái)，產(chǎn)品種類豐富，且能適合不同人的不同學(xué)習(xí)、工作、生活需求。再者，y行可以嘗試網(wǎng)絡(luò)小額信貸。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸給銀行帶來不少的壓力，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)順勢(shì)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，可以通過與現(xiàn)階段發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，借勢(shì)發(fā)展，等積累了一定的資源和經(jīng)驗(yàn)，再搭建自己的平臺(tái)，要重視數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析，有了客戶不一定有了客戶，但有了數(shù)據(jù)就能帶來客戶，要重視數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價(jià)值。借鑒網(wǎng)絡(luò)小貸公司高效率、低成本的經(jīng)營(yíng)模式，為客戶提供個(gè)性化程度高的信貸產(chǎn)品。

3.3 培養(yǎng)復(fù)合型人才隊(duì)伍

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)涉及的領(lǐng)域包括電子信息、金融、財(cái)務(wù)、IT、管理、計(jì)算機(jī)等一系列的學(xué)科知識(shí)。擁有這種復(fù)合型人才能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中提供優(yōu)勢(shì)。目前，傳統(tǒng)銀行的就業(yè)人員整體知識(shí)結(jié)構(gòu)較為落后，不具備研發(fā)能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的就業(yè)人員明顯走在信息技術(shù)行業(yè)的較前端，是擁有IT與相關(guān)金融專業(yè)背景于一身的復(fù)合型人才。因此，傳統(tǒng)銀行，在今后選擇員工時(shí)，要側(cè)重于復(fù)合型人才的引進(jìn)，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)招IT技術(shù)型人才，同時(shí)在平時(shí)要加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的職能培訓(xùn)，重點(diǎn)進(jìn)行信息技術(shù)的培訓(xùn)，讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下保有一定的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展力。

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