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保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文范文第1篇

（一）存量業(yè)務(wù)糾紛頻現(xiàn)

在銀保發(fā)展的第二階段，由于駐點(diǎn)模式的興起加之宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，以及09年4萬(wàn)億大規(guī)模投資的推波助瀾下，當(dāng)時(shí)的銀保市場(chǎng)一片欣欣向榮之象。為了不失掉這個(gè)快速增長(zhǎng)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，各家險(xiǎn)企大肆招兵買(mǎi)馬、跑馬圈地，真的是一心一意謀“發(fā)展”。但由于業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)快，人員增速過(guò)猛，也留下了一定的隱患。如因管理的粗放和銷(xiāo)售隊(duì)伍層次不齊帶來(lái)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)就為今天此起彼伏的退保糾紛乃至風(fēng)潮埋下了伏筆。糾紛的頻發(fā)直接后果有三點(diǎn)：第一，糾紛的出現(xiàn)勢(shì)必要牽制險(xiǎn)企大量的人力、物力、財(cái)力等各項(xiàng)資源，使之不能有效的配置到新保業(yè)務(wù)的拓展方面；第二，糾紛的頻發(fā)將使得還在職的從業(yè)人員對(duì)自身從事的工作產(chǎn)生懷疑，從而動(dòng)搖其在面對(duì)困難時(shí)的信念；第三，存量業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)之間不是孤立的，存量業(yè)務(wù)所引發(fā)媒體負(fù)面報(bào)道、消費(fèi)者負(fù)面口碑傳播都直接影響著新保的進(jìn)一步拓展。

（二）從業(yè)人員異動(dòng)頻繁

因新保業(yè)務(wù)的下滑，考核壓力不斷增大，任務(wù)達(dá)成率不勝理想，從而員工收入——尤其是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)干部員工收入大幅下滑。加上存量業(yè)務(wù)的糾紛處理異常勞神費(fèi)力，這往往就成了壓死駱駝的最后一根稻草。隨之而來(lái)的就是從營(yíng)銷(xiāo)一線的干部員工開(kāi)始，異動(dòng)明顯增多。有的是通過(guò)換公司而擺脫逐漸暴露出來(lái)的問(wèn)題，有的甚至選擇直接跨行轉(zhuǎn)型謀求新的發(fā)展空間。人才隊(duì)伍是任何一個(gè)公司的根本，當(dāng)一個(gè)公司的人才隊(duì)伍出現(xiàn)較大面積的脫落或換血之后，一個(gè)公司乃至一個(gè)行業(yè)的根基也就動(dòng)搖了。

二、陷入困局的原因分析

（一）產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新

當(dāng)今的市場(chǎng)早已是買(mǎi)方市場(chǎng)了，消費(fèi)者的需求不斷在提升，對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不斷深刻，對(duì)服務(wù)的要求不斷提高。但只要你拿2012年各家公司銀保條線占據(jù)絕對(duì)份額的產(chǎn)品和2008年的產(chǎn)品做個(gè)簡(jiǎn)單的比較就會(huì)發(fā)現(xiàn)，真的是沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，還是局限在簡(jiǎn)單的保障加儲(chǔ)蓄理財(cái)功能上。但而今消費(fèi)者要求保險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的意識(shí)不斷清晰，銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大規(guī)模供給，以及險(xiǎn)企投資范圍和投資能力有限等因素的疊加，勢(shì)必導(dǎo)致曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的產(chǎn)品不再具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）銷(xiāo)售難守合規(guī)底線

當(dāng)初粗放發(fā)展模式下，險(xiǎn)企自身對(duì)合規(guī)銷(xiāo)售的執(zhí)行力度相對(duì)不高，同時(shí)監(jiān)管也有未到位的地方，導(dǎo)致了在業(yè)務(wù)考核和利益驅(qū)動(dòng)下，難免出現(xiàn)銷(xiāo)售存在或多或少誤導(dǎo)的情況，如：長(zhǎng)險(xiǎn)短賣(mài)、渲染收益和夸大保障等。

（三）隊(duì)伍建設(shè)亟待完善

人力資源的適當(dāng)流動(dòng)是有益于公司發(fā)展和個(gè)人成長(zhǎng)的，但當(dāng)從業(yè)人員尤其是業(yè)務(wù)一線的干部員工出現(xiàn)了大量的流失或者換血，那么至少在當(dāng)下該企業(yè)是肯定元?dú)獯髠?。從人性角度?lái)看問(wèn)題，一個(gè)人干工作或者謀事業(yè)，少不了一定的薪酬待遇、一定的發(fā)展空間、一定的情感依賴(lài)。如果這三項(xiàng)不能得到較好的兼顧的話，人員流失也就是在所難免的。

三、破局思路與化解措施

（一）順勢(shì)

雖宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品超發(fā)，對(duì)原有偏重于理財(cái)類(lèi)的銀保產(chǎn)品形成較大沖擊。但是，隨著消費(fèi)者家庭綜合理財(cái)觀念的成熟，在我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度較發(fā)達(dá)國(guó)家品平均水平還有頗大差距的情況下，只要險(xiǎn)企將公司戰(zhàn)略切實(shí)轉(zhuǎn)變到以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向上來(lái)，把從產(chǎn)品研發(fā)到配套服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)大類(lèi)工作切實(shí)抓好，通過(guò)突出保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障功能來(lái)獲得市場(chǎng)的認(rèn)可才是可行的。

（二）明道

唯有通過(guò)不斷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，輔以堅(jiān)持不懈客戶(hù)關(guān)系與渠道全系的維護(hù)，力爭(zhēng)在產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，形成一組拳頭產(chǎn)品和配套服務(wù)。唯有如此，才能不斷地開(kāi)拓、鞏固，再開(kāi)拓、再鞏固客戶(hù)與渠道兩大資源。

（三）優(yōu)術(shù)

創(chuàng)新不是說(shuō)出來(lái)的，必須靠一套運(yùn)行有效的機(jī)制來(lái)保障。比如，從客戶(hù)需求信息的采集、處理、統(tǒng)計(jì)、分析需要有一套自下而上的傳導(dǎo)機(jī)制傳遞給研發(fā)中心。研發(fā)中心根據(jù)市場(chǎng)信息快速研制出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品和配套服務(wù)后，又能自上而下整合各種資源將新的產(chǎn)品和服務(wù)推廣到市場(chǎng)之上。如此種種，涉及（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)流程再造、險(xiǎn)資投資運(yùn)作等方方面面的協(xié)同配合，具體方案必須采用系統(tǒng)性策略來(lái)設(shè)計(jì)。

（四）固本

以人為本，是任何一個(gè)企業(yè)基業(yè)長(zhǎng)青的根本。所謂以人為本，就是在“洞察人心，洞悉人性”的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出能吸引人、留住人、激發(fā)人的一套人力資源體系來(lái)。切忌肆無(wú)忌憚地使用各種負(fù)面激勵(lì)來(lái)“激勵(lì)”員工。

（五）歸真

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文范文第2篇

第一、由于農(nóng)戶(hù)種植成本受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，農(nóng)戶(hù)對(duì)于所進(jìn)行的種植無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，對(duì)于以生產(chǎn)成本為標(biāo)的這類(lèi)種植業(yè)保險(xiǎn)模式，農(nóng)民自身無(wú)法進(jìn)行確定投保金額；同時(shí)，該種保險(xiǎn)僅能保證農(nóng)戶(hù)基本生產(chǎn)成本的收回，而對(duì)農(nóng)民在耕作過(guò)程中付出的勞動(dòng)沒(méi)有任何回報(bào)，使得這種保險(xiǎn)模式對(duì)農(nóng)民缺乏激勵(lì)機(jī)制，使農(nóng)戶(hù)參保的積極性不高。所以，在此基礎(chǔ)上應(yīng)將此種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革，即雖以農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)成本作為投保標(biāo)的，但是應(yīng)結(jié)合農(nóng)戶(hù)的耕地面積所需的必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間進(jìn)行勞動(dòng)補(bǔ)償，若農(nóng)戶(hù)遇到保險(xiǎn)范圍內(nèi)的災(zāi)害，農(nóng)戶(hù)得到的賠償總額應(yīng)為生產(chǎn)成本及必要?jiǎng)趧?dòng)賠償。這樣不僅可以增強(qiáng)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)作物耕種的積極性，還能提高農(nóng)戶(hù)的參保率。

第二、對(duì)于第二種方式，即以農(nóng)戶(hù)的產(chǎn)量為標(biāo)的作為承保對(duì)象，而產(chǎn)量以扣除免賠額后的產(chǎn)量或收入作為標(biāo)的，這種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于農(nóng)戶(hù)具有一定的激勵(lì)作用，但是在保險(xiǎn)過(guò)程中，黑龍江省農(nóng)業(yè)種植不都是大規(guī)模種植，所處地域存在較大差異，所以同類(lèi)種植物的畝產(chǎn)量會(huì)因地域、產(chǎn)值品種等各方面差異而存在差異，這就使得在確定農(nóng)戶(hù)最終產(chǎn)量時(shí)存在一定難度。故在此情況下，相應(yīng)部門(mén)應(yīng)根據(jù)各地區(qū)各年產(chǎn)量取平均值作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定農(nóng)戶(hù)投保的賠付額。這樣可以讓投保農(nóng)戶(hù)在遭受風(fēng)險(xiǎn)的情況下就可以得到與正常情況下基本相同的收入。

第三、為了讓農(nóng)戶(hù)有更多的選擇權(quán)，保險(xiǎn)公司提出了以農(nóng)戶(hù)的部分產(chǎn)量或部分收入仍可以參保的經(jīng)營(yíng)模式，即以投保農(nóng)戶(hù)的部分產(chǎn)量或收入為承保對(duì)象、以產(chǎn)量或收入損失比例扣除絕對(duì)免賠率后的計(jì)算數(shù)額為賠付標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)度保險(xiǎn)形式化。該保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式讓農(nóng)戶(hù)可以依據(jù)自身種植的實(shí)際情況，選擇投入的金額以及投保種植物的類(lèi)型，對(duì)于投保農(nóng)戶(hù)的利益更有保障。但這種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式也存在一定的弊端，即由于部分農(nóng)戶(hù)沒(méi)有接受過(guò)關(guān)于種植業(yè)保險(xiǎn)方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)教育，對(duì)于投保的額度和種類(lèi)多憑經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于市場(chǎng)動(dòng)向了解甚少，對(duì)于農(nóng)作物的特性以及如何妨害也沒(méi)有掌握，這樣會(huì)使得農(nóng)戶(hù)在投保時(shí)存在盲目、從眾的情況，投保效果不佳。最后、以生產(chǎn)成本或收入為標(biāo)的，但僅以保費(fèi)收入的一定比例進(jìn)行賠付的所謂“封頂賠付”方式。這種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于農(nóng)戶(hù)最終得到的賠付額度具有較大的不確定性，作為普通農(nóng)戶(hù)對(duì)于這種“不確定性”存在懷疑心態(tài)，故不愿投保。所以，參保農(nóng)戶(hù)在某種程度上需要“定心丸”，而此正是對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)模式需要?jiǎng)?chuàng)新之處，即無(wú)論以生產(chǎn)成本還是收入作為投保標(biāo)的，在發(fā)生參保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都給予其固定的賠付額度，這樣也可以提高農(nóng)戶(hù)參保的信心。以上這些都是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度進(jìn)行分析，并沒(méi)有考慮到本省的特殊因素，所以如何“量體裁衣”，對(duì)于不同地區(qū)的農(nóng)戶(hù)，依據(jù)該地區(qū)耕地的經(jīng)營(yíng)模式以及主要種植的作物類(lèi)型，同時(shí)還應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)參保的積極性，制定有效的種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，這樣才能使種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更有效的實(shí)施。

綜上，黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在基于中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，在創(chuàng)新過(guò)程中應(yīng)結(jié)合各種因素，可以總結(jié)如下：首先政府一方面需要給予保險(xiǎn)公司更多的財(cái)政支持，而另一方面政府則需要對(duì)種植業(yè)農(nóng)戶(hù)提供培訓(xùn)指導(dǎo)并制定相應(yīng)的保障制度；其次，在此基礎(chǔ)上應(yīng)根據(jù)作物類(lèi)型、耕種面積以及當(dāng)?shù)刈匀粻顩r選擇適合的種植業(yè)保險(xiǎn)模式；最后，健全現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，以保證市場(chǎng)的穩(wěn)定。黑龍江省種植業(yè)的發(fā)展應(yīng)基于種植業(yè)農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司以及政府三方共同的努力，在政府對(duì)種植業(yè)農(nóng)戶(hù)培訓(xùn)指導(dǎo)的條件下，給予保險(xiǎn)公司更多的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司與種植業(yè)農(nóng)戶(hù)雙方結(jié)合農(nóng)作物類(lèi)型、耕作面積以及當(dāng)?shù)氐淖匀粻顩r，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，制定適合不同農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，這樣才能使農(nóng)戶(hù)的利益得到保障。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文范文第3篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體；財(cái)稅支持

農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三高”(高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒(méi)有政府的政策性支持就難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。2007年以來(lái)在全國(guó)6個(gè)省區(qū)試點(diǎn)推行、現(xiàn)全國(guó)有近九成省份開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種財(cái)政補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)是政府通過(guò)在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼支出，并通過(guò)大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和未受災(zāi)農(nóng)戶(hù)，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險(xiǎn)模式下，能否調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體(商業(yè)保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能不能搞起來(lái)、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點(diǎn)表明，保證并盡量提高政府的保費(fèi)補(bǔ)貼支出對(duì)調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施仍是值得探究的一個(gè)現(xiàn)實(shí)課題。

一、影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費(fèi)的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費(fèi)之比)一般都很高。以美國(guó)為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國(guó)家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)。到目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費(fèi)用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)高成本可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)高，而且經(jīng)營(yíng)工作開(kāi)展難：一是定損理賠難。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計(jì)其損失；被保險(xiǎn)人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場(chǎng)勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對(duì)時(shí)間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費(fèi)厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類(lèi)上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全，加大了對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生頻率測(cè)定的難度，使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)種養(yǎng)業(yè)等具體項(xiàng)目的損失進(jìn)行費(fèi)率厘定需要有專(zhuān)業(yè)的評(píng)估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本在20％～30％之間，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本更高，但部分試點(diǎn)地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤(rùn)，這樣很可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險(xiǎn)工作的持續(xù)良性開(kāi)展。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中委托方與受托方的信息不對(duì)稱(chēng)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的態(tài)度由過(guò)去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢(shì)方，作為方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢(shì)的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇也很?chē)?yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率居高不下。

二、調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性的政策探討

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政策扶持。當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平較低，在稅收上除了按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定免征收營(yíng)業(yè)稅外，并沒(méi)有推出新的優(yōu)惠政策，而且對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用沒(méi)有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而使政府引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者積極主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。

1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國(guó)家政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國(guó)，美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來(lái)可能開(kāi)征的稅收，包括國(guó)家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種；私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和向公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)納入公益法人的范圍，只對(duì)由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對(duì)其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅率為22％，營(yíng)業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國(guó)大力倡導(dǎo)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，以營(yíng)業(yè)稅為計(jì)征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加也因營(yíng)業(yè)稅免征而免征，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同免征印花稅外，并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策。針對(duì)這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)積極性，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以外的其他農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品也免征營(yíng)業(yè)稅，特別是將營(yíng)業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等其他涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險(xiǎn)費(fèi)的返還比例，提高其對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提留出來(lái)，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2提供經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。國(guó)外政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的補(bǔ)貼主要用于補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。如美國(guó)政府從1995年開(kāi)始，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19個(gè)公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)31％的補(bǔ)貼；日本在這方面的補(bǔ)貼也高達(dá)50％～60％。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，參考國(guó)際上許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，并考慮我國(guó)具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中就特別提出要“對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級(jí)負(fù)擔(dān)、區(qū)別對(duì)待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司全部或部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央和地方兩級(jí)政府承擔(dān)；對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司則根據(jù)其年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量按保費(fèi)收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展比較困難的地區(qū)，政府財(cái)政適當(dāng)加大補(bǔ)貼，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3提供再保險(xiǎn)支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比較多，大面積干早、洪水、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)事故往往會(huì)給直接保險(xiǎn)人帶來(lái)超過(guò)責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的積極性，需要政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾，通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊(cè)資本金可來(lái)源于中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級(jí)政府還應(yīng)通過(guò)適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，例如從保戶(hù)繳納的保費(fèi)中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，一般以保費(fèi)收入的10％計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金比較合適。就全國(guó)而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金只提供60％的財(cái)政支持，在70％參保情況下，則每年需要財(cái)政預(yù)算安排5～6億元。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持機(jī)制——以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。在提高保險(xiǎn)公司積極性方面還有一點(diǎn)值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)時(shí)都會(huì)提出“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損問(wèn)題的最重要手段之一?！耙噪U(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”是一種對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司中部分商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供相關(guān)政策支持，并通過(guò)這些險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的方法。從上海等地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，把以政府資源配置為主的保險(xiǎn)與農(nóng)險(xiǎn)捆綁式結(jié)合，是彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實(shí)施，在推行時(shí)要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，要通過(guò)多少商業(yè)性財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)項(xiàng)目養(yǎng)得起農(nóng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司的政策性和商業(yè)性?xún)深?lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”中如何維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡性和公平性。只有上述三個(gè)問(wèn)題得到有效解決，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“強(qiáng)力助推器”。

三、政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

1對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的政策支持要與政府的財(cái)政能力相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)高的賠付率與過(guò)高的管理成本，需要政府的財(cái)稅政策支持。但近年來(lái)，以美國(guó)為代表的一些國(guó)家，在政府進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和補(bǔ)貼力度的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒(méi)有按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展，相反政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展使政府陷入沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。如美國(guó)，1980～1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總成本是150億美元，僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元，其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。以此為教訓(xùn)，在我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼水平及稅收減免優(yōu)惠的力度一定要考慮國(guó)家的財(cái)力，既要促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展，又不能給財(cái)政帶來(lái)太大壓力。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文范文第4篇

關(guān)鍵詞:險(xiǎn)種;費(fèi)率;促銷(xiāo);競(jìng)爭(zhēng)策略

一、營(yíng)銷(xiāo)組合策略

保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)組合也包含著產(chǎn)品、價(jià)格、分銷(xiāo)、促銷(xiāo)策略。其中產(chǎn)品即險(xiǎn)種，價(jià)格即費(fèi)率。險(xiǎn)種和費(fèi)率是決定著保險(xiǎn)公司是否永續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要因素。

1、險(xiǎn)種策略

1）險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)策略。新險(xiǎn)種是整體險(xiǎn)種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)新的利益和滿(mǎn)足的險(xiǎn)種。新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場(chǎng)分析、試銷(xiāo)過(guò)程和商品化，新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的具體問(wèn)題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創(chuàng)新的險(xiǎn)種。這是指保險(xiǎn)人利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來(lái)的能滿(mǎn)足消費(fèi)者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開(kāi)發(fā)策略，需要前期大量投入和準(zhǔn)確的精算，但能夠使保險(xiǎn)公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場(chǎng)，是制勝法寶。

（2）模仿的新險(xiǎn)種。是指保險(xiǎn)人借鑒外國(guó)或外地的險(xiǎn)種移植學(xué)習(xí)的，在本地區(qū)進(jìn)行推廣的新險(xiǎn)種。目前各保險(xiǎn)公司采用此法較多，此開(kāi)發(fā)策略成本較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，但市場(chǎng)已被部分覆蓋，擴(kuò)張有一定難度。

（3）改進(jìn)的新險(xiǎn)種。是指對(duì)原有險(xiǎn)種的特點(diǎn)、內(nèi)容等方面進(jìn)行改進(jìn)的新險(xiǎn)種。這實(shí)際上是對(duì)老險(xiǎn)種的發(fā)展，賦予老險(xiǎn)種新的特點(diǎn)，以滿(mǎn)足消費(fèi)者的新需要。此開(kāi)發(fā)策略風(fēng)險(xiǎn)最小，在受顧客歡迎的險(xiǎn)種中進(jìn)行改進(jìn)，易獲得重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。

（4）換代新險(xiǎn)種。是指針對(duì)老險(xiǎn)種突出的某一特點(diǎn)，重新進(jìn)行包裝，并冠以新的名稱(chēng)，使其特點(diǎn)有顯著提升的新險(xiǎn)種。這種做法比完全創(chuàng)新險(xiǎn)種的研制要容易些，向市場(chǎng)推廣的成功率也高些。

2）險(xiǎn)種組合策略。險(xiǎn)種組合策略包括擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略、縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。

（1）擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略。擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略有三個(gè)途徑：一是增加險(xiǎn)種組合的廣度，即增加新的險(xiǎn)種系列；二是加深險(xiǎn)種組合的深度，即增加險(xiǎn)種系列的數(shù)量，使險(xiǎn)種系列化、綜合化；三是險(xiǎn)種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)在原有的險(xiǎn)種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險(xiǎn)種系列，按照第二種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)把原有的險(xiǎn)種擴(kuò)充為系列化險(xiǎn)種，也就是要在基本險(xiǎn)種上附加一些險(xiǎn)種，擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任?？梢?jiàn)，險(xiǎn)種系列化使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求獲得更大的滿(mǎn)足。

（2）縮減險(xiǎn)種組合策略。這種策略是指保險(xiǎn)公司縮減險(xiǎn)種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤(rùn)低、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)市場(chǎng)處于飽和狀態(tài)且競(jìng)爭(zhēng)激烈、保險(xiǎn)消費(fèi)者交付保險(xiǎn)費(fèi)能力下降的情況下，集中精力進(jìn)行專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)而采取的策略。具體做法是將一些市場(chǎng)占有率低、經(jīng)營(yíng)虧損、保險(xiǎn)消費(fèi)者需求不強(qiáng)烈的險(xiǎn)種予以取消，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

（3）關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的開(kāi)展，這些關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合將更能滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭成員的人身意外傷害保險(xiǎn)的組合，房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與分期付款購(gòu)房人的人壽保險(xiǎn)的組合，將形成具有特色的新險(xiǎn)種。

3）險(xiǎn)種生命周期策略。險(xiǎn)種生命周期是指一種新的保險(xiǎn)商品從進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始，經(jīng)歷成長(zhǎng)、成熟到衰退的全過(guò)程，險(xiǎn)種的生命周期包括介紹期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。

介紹期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種介紹期是指險(xiǎn)種投放保險(xiǎn)市場(chǎng)的初期階段，其特點(diǎn)是：第一，由于對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解，所積累的風(fēng)險(xiǎn)資料極為有限，保險(xiǎn)費(fèi)率不盡合理；第二，由于承保的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量極為有限，風(fēng)險(xiǎn)分散程度較低；第三，由于保險(xiǎn)費(fèi)收入低，而投入的成本較高，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)很少，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此，保險(xiǎn)公司通常采用的營(yíng)銷(xiāo)手段有：①快速掠取策略，即以高價(jià)格和高水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；②緩慢掠取策略，即以高價(jià)格和低水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用將新險(xiǎn)種投入保險(xiǎn)市場(chǎng)；③迅速滲透策略，即用低價(jià)格和高水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；④緩慢滲透策略，即用低價(jià)格和低水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用推出新險(xiǎn)種。

成長(zhǎng)期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種成長(zhǎng)期是指險(xiǎn)種銷(xiāo)售量迅速增長(zhǎng)的階段，其特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司已掌握風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)規(guī)律，險(xiǎn)種條款更為完善，保險(xiǎn)公司費(fèi)率更加合理，保險(xiǎn)需求日益擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的營(yíng)銷(xiāo)策略包括不斷完善保險(xiǎn)商品的內(nèi)涵，廣泛開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道，適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險(xiǎn)種在保險(xiǎn)市場(chǎng)上長(zhǎng)久的增長(zhǎng)率。

成熟期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種成熟期是指險(xiǎn)種銷(xiāo)售量的最高階段，其特點(diǎn)是險(xiǎn)種的利潤(rùn)達(dá)到最高峰，銷(xiāo)售額的增長(zhǎng)速度開(kāi)始下降，市場(chǎng)處于飽和狀態(tài)，潛在的消費(fèi)者減少，更完善的替代險(xiǎn)種開(kāi)始出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取的營(yíng)銷(xiāo)策略有：①開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，如原來(lái)主要以城市人口為對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開(kāi)辦農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。②改進(jìn)險(xiǎn)種，如在承保些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任。③爭(zhēng)奪客戶(hù)。對(duì)于向其他保險(xiǎn)公司投保同一保險(xiǎn)標(biāo)的投保人，可采取適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引他們。

衰退期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種衰退期是指險(xiǎn)種已不適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，銷(xiāo)售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)供給能力大而銷(xiāo)售量迅速下降，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)也隨之下滑，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險(xiǎn)公司要采取穩(wěn)妥的營(yíng)銷(xiāo)策略，如不要倉(cāng)促收兵，而是要有計(jì)劃地、逐步地限制推銷(xiāo)該險(xiǎn)種。此外，還應(yīng)有預(yù)見(jiàn)性地、有計(jì)劃地開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，將那些尋求替代險(xiǎn)種的消費(fèi)者再一次吸引過(guò)來(lái)，使險(xiǎn)種淘汰期盡量縮短。

2、費(fèi)率策略

費(fèi)率策略是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率策略有如下幾種：

1）低價(jià)策略。指以低于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。實(shí)行這種定價(jià)策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)或打開(kāi)新險(xiǎn)種的銷(xiāo)路。但是保險(xiǎn)公司要注意嚴(yán)格控制低價(jià)策略使用的范圍，實(shí)行低價(jià)策略，是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的手段之一，但是如果過(guò)分使用它，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低或喪失償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，結(jié)果在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。

2）高價(jià)策略。指以高于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)實(shí)行高價(jià)策略獲得高額利潤(rùn)，有利于提高自身經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也可以利用高價(jià)策略拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎使用高價(jià)策略。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)價(jià)格過(guò)高，會(huì)使投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)加重而不利于開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)；此外，定價(jià)高、利潤(rùn)大，極容易誘發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

3）惠價(jià)策略。指保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。實(shí)行優(yōu)惠價(jià)策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長(zhǎng)期投保，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作等。優(yōu)惠價(jià)策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個(gè)律師協(xié)會(huì)為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以少收一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)榻y(tǒng)保能為保險(xiǎn)公司節(jié)省對(duì)單個(gè)投保人花費(fèi)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和承保費(fèi)用。(2)續(xù)保優(yōu)惠?，F(xiàn)已投保的被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿(mǎn)后又繼續(xù)投保的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通?？砂瓷弦荒甓人槐ｋU(xiǎn)費(fèi)的一定比例對(duì)其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費(fèi)優(yōu)惠。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也可給予優(yōu)惠，因?yàn)檫@樣減少了保險(xiǎn)人按月、按季或按年收取保險(xiǎn)費(fèi)的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款中規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費(fèi)返還。(5)免交或減付保險(xiǎn)費(fèi)。如人身保險(xiǎn)中子女婚嫁保險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或完全殘廢無(wú)法繼續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人允許免交未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險(xiǎn)保障。

4）差異價(jià)策略。這一策略包括地理差異價(jià)、險(xiǎn)種差異價(jià)和競(jìng)爭(zhēng)策略差異價(jià)等。地理差異價(jià)是指保險(xiǎn)人對(duì)位于不同地區(qū)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的采取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)種差異價(jià)是指各個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法都有一定的差異。競(jìng)爭(zhēng)策略差異價(jià)的主要做法有：第一，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手同時(shí)調(diào)整費(fèi)率，以確保本公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)占有的份額；第二，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，保持原費(fèi)率不變，以維護(hù)本企業(yè)的聲譽(yù)和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，先不急于調(diào)整本公司的費(fèi)率，待競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)銷(xiāo)售產(chǎn)生較大影響時(shí)，才跟隨競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整相關(guān)費(fèi)率。采取哪種策略需根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位而定。

3、促銷(xiāo)策略

1）廣告促銷(xiāo)策略。廣告是通過(guò)大眾媒介向人們傳遞保險(xiǎn)商品和服務(wù)信息，并說(shuō)明其購(gòu)買(mǎi)的活動(dòng)。廣告是保險(xiǎn)促銷(xiāo)組合中的一個(gè)重要方面，是尋找保險(xiǎn)對(duì)象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹(shù)立企業(yè)形象；(2)介紹新險(xiǎn)種服務(wù)項(xiàng)目或營(yíng)銷(xiāo)策略；(3)宣傳社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)；(4)促使保險(xiǎn)消費(fèi)者接受保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進(jìn)行宣導(dǎo)，不能有區(qū)別的選擇客戶(hù)，并且費(fèi)用高，反饋遲緩。

2）公共關(guān)系促銷(xiāo)。公共關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)能夠產(chǎn)生積極的作用。保險(xiǎn)公司最需要依靠企業(yè)的誠(chéng)信來(lái)樹(shù)立形象，可運(yùn)用的公關(guān)工具有新聞報(bào)道、公益活動(dòng)、書(shū)刊資料、視聽(tīng)資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。

3）推銷(xiāo)策略。推銷(xiāo)是指保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員直接與客戶(hù)接觸洽談并宣傳介紹銷(xiāo)售保險(xiǎn)商品的活動(dòng)。人員促銷(xiāo)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險(xiǎn)公司，人員促銷(xiāo)是其主要的營(yíng)銷(xiāo)手段。因?yàn)橥ㄟ^(guò)推銷(xiāo)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以直接獲得有關(guān)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)商品的詳細(xì)信息，營(yíng)銷(xiāo)人員也可以直接了解潛在客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)企圖和態(tài)度?？梢?jiàn)，人員促銷(xiāo)幫助保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營(yíng)銷(xiāo)人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(2)做好銷(xiāo)售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險(xiǎn)公司資信和挖掘潛在的客戶(hù)資源。此種策略尤其適用于高端的客戶(hù)和復(fù)雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。

4）營(yíng)業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來(lái)刺激、鼓勵(lì)、推動(dòng)分銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品、或公眾購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品的促銷(xiāo)活動(dòng)。營(yíng)業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)推廣分為兩類(lèi)：促銷(xiāo)的對(duì)象是分銷(xiāo)渠道成員（例如保險(xiǎn)人）的營(yíng)業(yè)推廣被稱(chēng)之為同業(yè)推廣；促銷(xiāo)對(duì)象是消費(fèi)者的營(yíng)業(yè)推廣被稱(chēng)為消費(fèi)者推廣。營(yíng)業(yè)推廣被保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用，因?yàn)樗拇黉N(xiāo)效果明顯。但是營(yíng)業(yè)推廣的促銷(xiāo)效果通常是短期的，如果不分對(duì)象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷(xiāo)手段，會(huì)給企業(yè)造成不利的影響。

二、競(jìng)爭(zhēng)策略

1、競(jìng)爭(zhēng)地位

根據(jù)保險(xiǎn)公司在目標(biāo)市場(chǎng)上所起的作用，可將這些公司的競(jìng)爭(zhēng)地位分為四類(lèi)，即市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者、市場(chǎng)挑戰(zhàn)者、市場(chǎng)跟隨者和市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者。

1）市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有市場(chǎng)最高份額的保險(xiǎn)公司。它通常在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率變化、保險(xiǎn)促銷(xiāo)強(qiáng)度等方面領(lǐng)導(dǎo)其他保險(xiǎn)公司。無(wú)論領(lǐng)導(dǎo)者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認(rèn)它的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是領(lǐng)導(dǎo)者也必須隨時(shí)注意其他公司的動(dòng)向，不使自己輕易喪失良機(jī)，失去領(lǐng)導(dǎo)地位。因此，市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：(1)擴(kuò)大總市場(chǎng)，即擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求；(2)適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場(chǎng)占有率；(3)在市場(chǎng)規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是因?yàn)樗诂F(xiàn)有市場(chǎng)上占有率最高，只要市場(chǎng)的銷(xiāo)售量增加，它就是最大的受益者。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)的方式來(lái)提高其市場(chǎng)占有率，又可以采取各種防守措施來(lái)保護(hù)其市場(chǎng)占有率。

2）市場(chǎng)挑戰(zhàn)者策略。市場(chǎng)挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。它們以市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營(yíng)不善者或小型經(jīng)營(yíng)者為攻擊對(duì)象，以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率為目標(biāo)，選擇進(jìn)攻策略。市場(chǎng)挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。

3）市場(chǎng)跟隨者策略。市場(chǎng)跟隨者是指那些不想擾亂市場(chǎng)現(xiàn)狀而想要保持原有市場(chǎng)占有率的保險(xiǎn)公司。市場(chǎng)跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場(chǎng)的發(fā)展，有些市場(chǎng)跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者獲得更高的投資回報(bào)率。因此，市場(chǎng)跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶(hù)，如何爭(zhēng)取一定數(shù)量的新客戶(hù)，每個(gè)跟隨者都力圖給目標(biāo)市場(chǎng)帶來(lái)某些獨(dú)特的利益，如地點(diǎn)、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場(chǎng)跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當(dāng)新市場(chǎng)開(kāi)放時(shí)，市場(chǎng)跟隨者也必須很快打進(jìn)去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者策略。拾遺補(bǔ)缺者是指一些專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專(zhuān)業(yè)化。盡管有些專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較高的保險(xiǎn)公司在整個(gè)市場(chǎng)上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。

2、競(jìng)爭(zhēng)地位與競(jìng)爭(zhēng)策略的關(guān)系

每一保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上都會(huì)利用或根據(jù)其競(jìng)爭(zhēng)地位來(lái)決定采取相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)策略，而采取特定競(jìng)爭(zhēng)策略的保險(xiǎn)公司也能達(dá)到某種競(jìng)爭(zhēng)地位。保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的競(jìng)爭(zhēng)地位來(lái)決定競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)，除了要考慮自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、實(shí)力和市場(chǎng)機(jī)會(huì)外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競(jìng)爭(zhēng)者不愿采用的策略，如放寬承?；蚶碣r條件；(3)競(jìng)爭(zhēng)者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競(jìng)爭(zhēng)雙方均獲利的策略，如保險(xiǎn)公司廣泛宣傳保險(xiǎn)，使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生良好的印象。

結(jié)論

在市場(chǎng)中采取怎樣的競(jìng)爭(zhēng)策略和營(yíng)銷(xiāo)組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險(xiǎn)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，在保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，采取適時(shí)有效的營(yíng)銷(xiāo)組合策略將成為競(jìng)爭(zhēng)的法寶。

參考文獻(xiàn)

[1]徐昆，保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)，清華大學(xué)出版社，2006-8

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文范文第5篇

[摘要]當(dāng)前，社會(huì)保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面正在全國(guó)范圍內(nèi)不斷深入開(kāi)展，國(guó)家對(duì)此高度重視并投入了大量人力和物力。但是在實(shí)際操作過(guò)程中，社會(huì)保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面工作遇到了一些突出的矛盾和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：社會(huì)弱勢(shì)群體比重過(guò)大、地方政府部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)與配合、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)，以及社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面缺乏宣傳力度等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在阻礙了社保擴(kuò)面工作的有效開(kāi)展。筆者認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，必須與相關(guān)社會(huì)問(wèn)題通盤(pán)考慮才能取得突破。

社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，是建立健全社會(huì)保障體系的核心內(nèi)容，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵。近年來(lái)，隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會(huì)弱勢(shì)群體的不斷增多，社保擴(kuò)面的難度不斷加大。分析擴(kuò)面難點(diǎn)，研究解決辦法是當(dāng)前乃至今后推進(jìn)社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。

一、參保擴(kuò)面存在的困難與問(wèn)題

（一）城鎮(zhèn)居民中弱勢(shì)群體比重過(guò)大，參保繳費(fèi)存在一定困難。近幾年隨著國(guó)企改革的深化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進(jìn)，人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動(dòng)加速，勞動(dòng)力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，就業(yè)再就業(yè)及社會(huì)保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在：（1）國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，下崗職工群體不斷擴(kuò)大，再就業(yè)問(wèn)題尤其是4050人員的再就業(yè)問(wèn)題短時(shí)間內(nèi)難以得到根本解決。（2）城鎮(zhèn)新成長(zhǎng)的勞動(dòng)力就業(yè)安置難度越來(lái)越大，一是城鎮(zhèn)未升學(xué)的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務(wù)性行業(yè)工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專(zhuān)畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀。（3）農(nóng)村大量閑置勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，進(jìn)一步加劇了勞動(dòng)力的供求矛盾。（4）城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會(huì)弱勢(shì)群體的生活保障問(wèn)題尚未得到根本解決，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一問(wèn)題更加嚴(yán)重。

（二）部分地區(qū)地方政府對(duì)社保擴(kuò)面缺乏支持力度，未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門(mén)共同抓好社保擴(kuò)面工作。（1）有的地方政府認(rèn)為社保擴(kuò)面會(huì)破壞當(dāng)?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境，會(huì)限制民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與地方官員的政績(jī)也關(guān)系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，涉及到社會(huì)的各個(gè)方面，在各部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下，僅憑社會(huì)保障部門(mén)獨(dú)力支撐很難取得較大進(jìn)展。

（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)。目前各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍存在著設(shè)備落后、人員短缺、規(guī)章制度不健全的問(wèn)題，而且基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)仍處于初始階段，工作效率低、服務(wù)質(zhì)量差的問(wèn)題十分突出。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力的欠缺給群眾參保帶來(lái)不便的同時(shí)也相應(yīng)地推遲了社保擴(kuò)面的進(jìn)度。

（四）勞動(dòng)監(jiān)察執(zhí)法及社保擴(kuò)面宣傳缺乏力度。主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)（尤其是個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)）經(jīng)營(yíng)者法律意識(shí)淡薄，部分業(yè)主為降低成本，追求利益最大化，故意不簽訂勞動(dòng)合同，不為員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)。在這部分企業(yè)中，隨意拖欠和壓低工資、超時(shí)加班、任意辭退員工現(xiàn)象比較普遍，這不但使勞動(dòng)監(jiān)察部門(mén)處罰缺乏法律依據(jù)，也給勞動(dòng)者社會(huì)保險(xiǎn)的參加和接續(xù)帶來(lái)了困難。（2）勞動(dòng)者缺乏對(duì)法律知識(shí)的了解，維權(quán)意識(shí)差，在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，不敢據(jù)理力爭(zhēng)，也不敢向有關(guān)部門(mén)舉報(bào)以維護(hù)自身權(quán)益。（3）我國(guó)社保事業(yè)起步較晚，群眾缺乏對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)政策的了解，對(duì)社保擴(kuò)面對(duì)自己帶來(lái)的利好以及對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定所發(fā)揮的重大意義知之不多，有的甚至把社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)混為一談，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面是以營(yíng)利為目的推銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，思想上存在著抵觸情緒。

二、破解社保擴(kuò)面難題的幾點(diǎn)建議

（一）把解決就業(yè)再就業(yè)問(wèn)題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展問(wèn)題與做好社保擴(kuò)面工作緊密結(jié)合起來(lái)。（1）就業(yè)問(wèn)題是民生治本，是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題。各級(jí)黨委、政府要充分認(rèn)識(shí)做好就業(yè)再就業(yè)工作的極端重要性，把就業(yè)再就業(yè)問(wèn)題作為“民心工程”、“和諧工程”堅(jiān)持不懈地抓緊抓好，努力拓寬就業(yè)渠道，挖掘就業(yè)崗位，解決好百姓的穿衣吃飯問(wèn)題，讓他們獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，促使百姓由被動(dòng)參保向主動(dòng)參保的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)百姓老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所治，這才是從根本上破解社保擴(kuò)面難題的最佳途徑。（2）社保擴(kuò)面的根本出路在于擴(kuò)大就業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)的根本出路在于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展是硬道理，各級(jí)地方政府務(wù)必千方百計(jì)地抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不斷壯大公共財(cái)政實(shí)力，為民眾參加社會(huì)保險(xiǎn)提供更多的財(cái)力支撐，切實(shí)減輕群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高群眾的參予熱情。

（二）各級(jí)地方政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，密切配合，確保社保擴(kuò)面工作取得實(shí)效。（1）實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包保責(zé)任制，建立由主管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、其他領(lǐng)導(dǎo)配合抓的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任體制。主管領(lǐng)導(dǎo)要親自調(diào)查研究，全面掌握情況，及時(shí)解決社保擴(kuò)面工作中遇到的各種困難和問(wèn)題。要組建工作小組，強(qiáng)化目標(biāo)責(zé)任制，做到責(zé)任到崗，任務(wù)到人，確保按時(shí)完成社保擴(kuò)面的階段性目標(biāo)。（2）組織和協(xié)調(diào)各部門(mén)齊抓共管，形成合力。財(cái)政部門(mén)要籌措和運(yùn)用好社保補(bǔ)貼基金，確保補(bǔ)貼基金及時(shí)、足額到位；勞動(dòng)保障監(jiān)察部門(mén)要加大對(duì)企業(yè)（特別是非工企業(yè)）的監(jiān)察力度，規(guī)范其用工行為，對(duì)故意逃避參保及惡意拖欠社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等損害勞動(dòng)者合法權(quán)益的行為要依法從嚴(yán)懲處；其他相關(guān)部門(mén)要在立項(xiàng)、審批、統(tǒng)計(jì)、征費(fèi)、年檢、以及考核評(píng)比等各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)企業(yè)參保情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，全面推進(jìn)社保擴(kuò)面工作取得新進(jìn)展。

（三）切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，提高辦事效率和工作質(zhì)量。（1）各地要在深入全面領(lǐng)會(huì)國(guó)家社會(huì)保障政策的基礎(chǔ)上，通過(guò)調(diào)查研究，制定出臺(tái)符合本地實(shí)際的社會(huì)保險(xiǎn)參保擴(kuò)面操作辦法和實(shí)施細(xì)則，促使社保經(jīng)辦業(yè)務(wù)走上規(guī)范化、制度化的軌道。（2）加快社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)，一是加大基層社保經(jīng)辦人員的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高信息化水平和辦事效率。通過(guò)社會(huì)保障平臺(tái)，把經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的觸角延伸至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，為群眾辦理參保提供方便條件。（3）切實(shí)提高經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（尤其是基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）的服務(wù)質(zhì)量。一是通過(guò)組織基層經(jīng)辦人員以上門(mén)走訪、入戶(hù)調(diào)查、預(yù)約服務(wù)等多種形式，開(kāi)辟群眾（特別是老人、殘障人士）參保的“綠色通道”，方便群眾參保。二是對(duì)已經(jīng)參保繳費(fèi)的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行跟蹤服務(wù)，隨時(shí)解決他們?cè)趨⒈＠U費(fèi)、享受待遇等方面遇到的困難和問(wèn)題，以熱情的態(tài)度和周到的服務(wù)贏得企業(yè)及廣大群眾對(duì)社保擴(kuò)面工作的支持。

（四）搞好宣傳教育，為社保擴(kuò)面營(yíng)造良好的輿論氛圍。（1）要發(fā)揮好各派、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)、殘聯(lián)、老齡委等社會(huì)團(tuán)體的橋梁和紐帶作用，同時(shí)充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，多渠道、多形式地宣傳社會(huì)保險(xiǎn)方面的政策和法律法規(guī)，宣傳參加社保對(duì)國(guó)家、企業(yè)及職工的重要意義，提高百姓對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保積極性。（2）要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人及企業(yè)勞資人員的宣教和培訓(xùn)力度，使其不但了解和掌握社保方面的政策法規(guī)，而且充分認(rèn)識(shí)到非法用工的危害性，消除其對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)存在的誤解，避免逃避參保以及其他侵害員工合法權(quán)益情況的發(fā)生。