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嵌入式風(fēng)險管理范文第1篇

摘要:商業(yè)銀行發(fā)生重大違規(guī)事件,往往都是由于沒有重視和實施有效的合規(guī)風(fēng)險管理所造成的。商業(yè)銀行要自覺加強對合規(guī)風(fēng)險嵌入式管理的研究,提高商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理的質(zhì)量和水平,為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;合規(guī)風(fēng)險;嵌入式管理

近年來,我國銀行業(yè)暴露出的重大違規(guī)事件比比皆是,銀行業(yè)的財政和聲譽損失嚴(yán)重。究其主要原因是我國的銀行業(yè)沒有將合規(guī)視為重要的風(fēng)險管理,合規(guī)風(fēng)險并不是銀行業(yè)關(guān)注的重點風(fēng)險。如今大量的銀行合規(guī)風(fēng)險事例的出現(xiàn),合規(guī)風(fēng)險引起了銀行業(yè)的重點關(guān)注。我國銀行業(yè)必須要認真分析和研究自身所面臨的合規(guī)風(fēng)險,并認真加以解決。

一、準(zhǔn)確把握合規(guī)風(fēng)險管理的內(nèi)涵及意義

合規(guī),是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險管理的任務(wù)正是及時發(fā)現(xiàn)并制止風(fēng)險產(chǎn)生以及由此造成的破壞。有時,合規(guī)風(fēng)險也指誠信風(fēng)險,因為銀行的商譽有時與其一貫遵循的誠實廉正原則和公平交易原則密切相關(guān)。為了滿足監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求,銀行必須采取有效的合規(guī)政策和流程規(guī)定,以確保在違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形發(fā)生時,銀行管理人員能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。

合規(guī)是銀行業(yè)及相關(guān)及融機構(gòu)的一項核心風(fēng)險管理活動,健全、有效的合規(guī)風(fēng)險管理機制,是實施以風(fēng)險為本監(jiān)管的基礎(chǔ)。合規(guī)風(fēng)險貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過程,涉及銀行各層次的所有員工,隨時、隨處都可能會產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險,只有銀行管理好自身的合規(guī)風(fēng)險,監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管才可能有效。就銀行而言,違規(guī)經(jīng)營、道德風(fēng)險是長期困擾和制約銀行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素,根源就在于我國的銀行業(yè)一直沒有將合規(guī)視為風(fēng)險管理的一項活動,更沒有將合規(guī)作為一個重要的風(fēng)險源來管理,長期以來合規(guī)一直不是銀行重點關(guān)注的風(fēng)險領(lǐng)域。因此,銀行就要轉(zhuǎn)變觀念。銀行主動避免違規(guī)事件發(fā)生,主動發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件,其崗位手冊也是一個相關(guān)制度和相應(yīng)做法持續(xù)修訂的周而復(fù)始的循環(huán)過程。這一合規(guī)風(fēng)險管理的過程,是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)和核心。合規(guī)與銀行的成本與風(fēng)險控制、資本回報等經(jīng)營的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系,合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價值。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理存在的問題

(一)合規(guī)風(fēng)險管理沒有引起足夠重視。一是多數(shù)銀行都是重業(yè)務(wù)拓展,而輕合規(guī)管理。二是重事后管理,輕事前防范。三是重執(zhí)行層操作人員管理,輕管理層人員約束。

(二)合規(guī)風(fēng)險管理機制有待進一步完善。一是合規(guī)管理沒有完善、垂直的合規(guī)風(fēng)險管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行,還沒有成立獨立的合規(guī)風(fēng)險管理部門來對合規(guī)風(fēng)險進行統(tǒng)籌管理,還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風(fēng)險管理架構(gòu)。二是合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)分散。目前有的中小銀行合規(guī)性管理分別由財會、信貸不同的業(yè)務(wù)部門進行自律監(jiān)管,這種自立門戶、各自為政的合規(guī)管理模式,使得合規(guī)風(fēng)險管理不能有效地獨立于經(jīng)營職能,同時由于缺乏專門的管理部門進行統(tǒng)一組織協(xié)調(diào),使得合規(guī)風(fēng)險管理有的部門重疊,形成重復(fù)管理,有的職責(zé)不清,出現(xiàn)管理真空。

(三)合規(guī)風(fēng)險管理法規(guī)制度可操作性不強。目前,合規(guī)風(fēng)險管理還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險的需要,不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。有的銀行內(nèi)部缺乏一整套統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險管理法規(guī)制度及操作規(guī)則,不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象,缺乏可操作性。同時合規(guī)風(fēng)險管理的激勵約束機制不健全,獎勵力度較小,懲罰措施較輕。

三、實施合規(guī)風(fēng)險嵌入式管理,提高銀行業(yè)抗風(fēng)險能力

通過全面引進合規(guī)風(fēng)險嵌入式管理模式,努力提高風(fēng)險管理的及時性和有效性,使商業(yè)銀行的合規(guī)管理實現(xiàn)崗、責(zé)、人相匹配,以促進內(nèi)部相互制衡機制有效發(fā)揮作用,使全行風(fēng)險管理能力與經(jīng)營發(fā)展實現(xiàn)整體協(xié)調(diào)與匹配,為“平安銀行”建設(shè)提供更為有效的合規(guī)保障。合規(guī)風(fēng)險嵌入式管理,是以流程和崗位責(zé)任為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實相關(guān)法律、規(guī)則、準(zhǔn)則和本行規(guī)章制度的要求與規(guī)定,隨流程落實內(nèi)控,提高過程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)地提升合規(guī)風(fēng)險管理體系有效性,從而有效解決和糾正在經(jīng)營中有章不循、內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力而導(dǎo)致的合規(guī)失效問題。

(一)要在合規(guī)風(fēng)險管理中嵌入合規(guī)文化建設(shè)。如果銀行上下都嚴(yán)格遵守高標(biāo)準(zhǔn)的道德行為準(zhǔn)則,那么該銀行合規(guī)風(fēng)險的管理是最為有效的。董事會和高級管理層應(yīng)采取一系列措施,推進銀行的組織文化建設(shè),促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業(yè)務(wù)時都能遵守法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。銀行在組建內(nèi)部的合規(guī)部門時,應(yīng)遵循巴塞爾銀行監(jiān)管委員會所規(guī)定的原則,而合規(guī)部門則應(yīng)支持管理部門推進以職業(yè)操守為基礎(chǔ),建設(shè)蓬勃向上富有活力的合規(guī)文化,從而促進形成高效的公司治理環(huán)境。建立一整套有效管理各類風(fēng)險的職業(yè)行為規(guī)范和做事方法;而且在銀行內(nèi)部,要形成濃厚的合規(guī)文化,做到人人合規(guī)。所有員工都要有足夠的職業(yè)謹慎、具有誠信正直的個人品行以及良好的風(fēng)險意識和行為規(guī)范;銀行內(nèi)部要具有清晰的責(zé)任制和問責(zé)制,以及相應(yīng)的激勵約束機制,形成所有員工理所當(dāng)然要為他從事的職業(yè)和所在崗位的工作負責(zé)任的氛圍,進而逐步形成合規(guī)文化,這對于銀行有效管理包括合規(guī)風(fēng)險在內(nèi)的各類風(fēng)險至關(guān)重要。

嵌入式風(fēng)險管理范文第2篇

【關(guān)鍵詞】集團客戶 風(fēng)險管理

集團客戶是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的高級形式，集團企業(yè)通過資本投入、管理控制或家族關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)方式形成的由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業(yè)或單位共同組成的具有一定規(guī)模和有機聯(lián)系（即家譜）的企業(yè)法人群組。

隨著企業(yè)組織集團化、經(jīng)營多元化、市場全球化成為潮流，集團企業(yè)在國民經(jīng)濟中的主導(dǎo)地位日益增強。集團授信客戶在為銀行帶來經(jīng)營效益的同時，對銀行集團客戶授信管理工作形成挑戰(zhàn)和提出更高要求。

以下從商業(yè)銀行對集團客戶管理的幾個維度進行分析，提出在完善集團客戶授信內(nèi)部流程管理，提高集團客戶授信貸前調(diào)查質(zhì)量，加強集團授信貸后管理等方面的一些措施建議，實現(xiàn)銀行對集團客戶風(fēng)險的有效管控。

一、集團客戶的定義

目前《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》對集團客戶的定義如下：

集團客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象：

一是在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。

二是共同被第三方企事業(yè)法人所控制的。

三是主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的。

四是存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，商業(yè)銀行認為應(yīng)視同集團客戶進行授信管理的。

商業(yè)銀行在界定集團客戶時一般遵循以上劃分原則，但是在實踐中由于對于符合以上定義的客戶進行科學(xué)合理的劃分需要掌握相應(yīng)的信息，對此，建議可以從以下兩個方面進行信息的搜尋和歸納整理：

第一，通過實地調(diào)查了解借款人及其重要關(guān)聯(lián)企業(yè)的實際控制方，最好是一直追查到自然人或國有投資公司。全面掌握自然人背景，分析其是否具有投資能力，還是僅為幕后控制人的人。在對關(guān)聯(lián)企業(yè)的排查中，不僅要排查通過股權(quán)關(guān)系相互連結(jié)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，而且建議能夠重點排查主要投資者個人、親屬及關(guān)鍵管理人員直接控制或間接控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)，關(guān)注這些被幕后控制的企業(yè)在實際企業(yè)經(jīng)營管理中的作用。

第二，通過集團客戶的合并報表，了解納入集團合并報表范圍內(nèi)的子公司；長期股權(quán)投資科目下，未在合并范圍以內(nèi)但屬于實際控制的關(guān)聯(lián)公司；以及在關(guān)聯(lián)交易披露和關(guān)聯(lián)名單中披露的關(guān)聯(lián)公司。通過報表科目明細（費用負擔(dān)轉(zhuǎn)嫁和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)租賃，關(guān)聯(lián)交易以及關(guān)聯(lián)資金占用）、合同（關(guān)聯(lián)購銷）、對賬單往來方名稱等資料落實與借款人存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤的企業(yè)名單，分析其與借款人集團可能存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

二、商業(yè)銀行集團客戶授信內(nèi)部管理分工是實現(xiàn)有效管理的前提

在界定完畢集團客戶范圍之后，要有效實現(xiàn)集團客戶管理首先需要對銀行內(nèi)部集團客戶管理的機制進行完善，落實各部門和機構(gòu)的責(zé)任分工，通過合理有效地業(yè)務(wù)分工、設(shè)立合理的內(nèi)部運行機制實現(xiàn)有效流程管理。

（一）明確集團客戶主辦行制度

集團客戶的特點決定了其可能存在通過集團內(nèi)不同借款人向同一家銀行的不同分支機構(gòu)申請貸款的情況，如何避免銀行內(nèi)部不同分支機構(gòu)的內(nèi)部惡性競爭同時還能夠形成拓展合力，主辦行制度應(yīng)該是一個合適的選擇。

通過在銀行內(nèi)部以制度形式明確集團客戶的業(yè)務(wù)拓展主辦行制度，通過主辦行與協(xié)辦行的合理分工協(xié)作，實現(xiàn)對集團客戶的有效管理——一是通過信息共享對借款人集團有更多的了解；二是通過分析借款人集團的經(jīng)營和財務(wù)情況并共同合理設(shè)計借款人集團的融資方案，選擇合適的承債主體，額度類型，融資利率等實現(xiàn)銀行風(fēng)險收益的最大化；三是通過集團客戶的統(tǒng)一談判，提高對集團客戶的談判地位和議價能力。

除此之外，一般在總行設(shè)置集團客戶管理的主管部門，完成前述集團客戶關(guān)系識別、協(xié)調(diào)主辦行與協(xié)辦行關(guān)系之外，還可根據(jù)各分支機構(gòu)提交的集團客戶信息進行及時的信息維護以及在貸后及時發(fā)出相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警。

（二）有效運用集團客戶管理工具

1.科學(xué)合理設(shè)定集團客戶授信上限。商業(yè)銀行應(yīng)綜合集團客戶的整體信用評級和債項評級，以及集團主營收入、凈利潤、現(xiàn)金流狀況和集團凈資產(chǎn)、負債率和負債結(jié)構(gòu)，參考同業(yè)競爭因素確定科學(xué)合理的集團客戶授信限額。在考慮集團內(nèi)單一客戶的獨立償債能力的同時，關(guān)注貸款串用風(fēng)險、關(guān)聯(lián)擔(dān)保能力風(fēng)險以及風(fēng)險的傳染性，審慎確定集團內(nèi)主要成員的單個風(fēng)險限額。

實踐中可以考慮對于集團客戶不同業(yè)務(wù)（或者行業(yè)）板塊核定限額上限；亦或是通過集團架構(gòu)中某一層級的公司進行總體授信限額核定后再分散給下一層級公司使用等等。

2.建立集團客戶風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。通過系統(tǒng)支持，實現(xiàn)集團客戶信息的歸集管理，記錄集團客戶在銀行的各類歷史往來記錄、集團客戶的信息、歷史調(diào)查和審查報告等。為銀行市場營銷和風(fēng)險管理人員提供有效地信息支持。

3.在集團客戶額度管理上實現(xiàn)統(tǒng)管?？煽紤]在額度總量控制的同時，又可根據(jù)實際情況和需求在不同部門和分支機構(gòu)進行額度的短期調(diào)劑使用，增加了靈活性。

三、完善和加強集團客戶貸前調(diào)查工作

集團客戶風(fēng)險管理的最重要的環(huán)節(jié)就是通過對客戶信息的貸前調(diào)查完成對其的授信風(fēng)險識別。

對于集團客戶的貸前調(diào)查由于可能涉及的內(nèi)容較多，無法做到事無巨細，因此，如何抓住重點進行有效的調(diào)查和風(fēng)險識別尤為重要。建議可考慮從以下角度進行分析和調(diào)查：

第一，了解集團組織架構(gòu)：通過對主要股東對集團及其成員企業(yè)的控制和影響程度，了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、決策機制、收益分配政策等；重點關(guān)注母公司在經(jīng)營決策和資金調(diào)度上對集團所屬子公司的管理力度。

第二，了解集團運作模式：對集團管理、經(jīng)營、資金運作模式進行分析，判斷集團內(nèi)成員的獨立性和集團經(jīng)濟一體化程度。

具體可以通過以下途徑實現(xiàn)：一是通過對集團成員的高級管理人員的聘用制度、集團成員的戰(zhàn)略決策程序的了解，判斷集團對各成員的管理力度。二是通過對集團成員經(jīng)營方面產(chǎn)、供、銷依存關(guān)系，判斷各成員經(jīng)營獨立程度。三是通過對集團資金動作模式（如統(tǒng)借統(tǒng)還、分散融資統(tǒng)一使用、各自融資各自償還等）的了解，判斷集團對各成員資金的支配權(quán)限。

第三，調(diào)查落實集團和核心企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險：了解集團合并范圍、主要業(yè)務(wù)板塊、集團本部及各板塊內(nèi)經(jīng)營實體子公司的主營產(chǎn)品及范圍、上下游客戶交易情況。具體可以以下途徑實現(xiàn)：一是通過對集團涉足的主要行業(yè)、集團內(nèi)核心成員的經(jīng)營風(fēng)險進行分析，把握集團整體經(jīng)營風(fēng)險。二是對業(yè)務(wù)收入占集團合并業(yè)務(wù)收入20%以上的行業(yè)，對國家行業(yè)政策、行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、成熟度、周期性、盈利能力、替代性等進行分析，識別行業(yè)風(fēng)險。三是對集團在行業(yè)中的地位、行業(yè)競爭優(yōu)勢分析，判斷行業(yè)風(fēng)險對集團經(jīng)營的影響。對業(yè)務(wù)收入占集團合并業(yè)務(wù)收入20%以上的核心企業(yè)，對其經(jīng)營、財務(wù)現(xiàn)狀進行調(diào)查了解（取得并對集團主要業(yè)務(wù)板塊內(nèi)主要運營實體簡單的財務(wù)數(shù)據(jù)或財務(wù)報表），綜合分析、預(yù)測集團整體經(jīng)營發(fā)展前景。

第四，調(diào)查落實集團關(guān)聯(lián)交易情況：包括交易主體、交易流程、交易內(nèi)容和性質(zhì)、交易金額和比例以及定價政策等，重點考察交易流程、交易比例和定價政策等要素。對經(jīng)營往來中的關(guān)聯(lián)交易，包括關(guān)聯(lián)購銷、費用負擔(dān)轉(zhuǎn)嫁和關(guān)聯(lián)資產(chǎn)租賃，以及關(guān)聯(lián)資金占用等，應(yīng)分析其合理性和對擬授信主體的影響程度，以及借款人通過關(guān)聯(lián)交易挪用授信資金用途的風(fēng)險。

第五，調(diào)查關(guān)注同業(yè)授信態(tài)度和策略：通過貸款卡和其他途徑例如借款人上下游產(chǎn)業(yè)鏈的客戶或者公司，了解集團核心成員在各銀行的授信額度變化、授信業(yè)務(wù)評級、擔(dān)保方式、貸款利率，準(zhǔn)確把握各銀行對集團的授信態(tài)度。應(yīng)特別關(guān)注集團核心成員的大額逾期。

四、加強集團客戶授信后管理工作

授信客戶的風(fēng)險是不斷變化的，有效的風(fēng)險管理更多的還來自于對授信后客戶的經(jīng)營和財務(wù)情況的跟進。對于集團客戶的風(fēng)險管理建議如下：

（一）根據(jù)集團客戶情況設(shè)置合理的貸后監(jiān)控方案

1.除了借款人，還應(yīng)對集團的整體策略、主要的風(fēng)險點（如多元化投資、高風(fēng)險領(lǐng)域投資、現(xiàn)金流的大量占用等）分別設(shè)置監(jiān)控方案。

2.設(shè)定最主要的幾家經(jīng)營實體的名單及走訪計劃，制定走訪頻率。

（二）利用集團客戶在銀行開立的各類賬戶加強集團賬戶資金流監(jiān)測分析

將銀行的信貸系統(tǒng)與會計系統(tǒng)進行對接，通過技術(shù)手段監(jiān)測集團賬戶資金進出，跟蹤信貸資金流向，監(jiān)測其是否按合同使用，分析其真實還款來源。對存在異動流向的，及時采取措施。

（三）關(guān)注集團客戶的風(fēng)險預(yù)警信號

主要分為財務(wù)指標(biāo)預(yù)警、投資策略變化、資產(chǎn)對外設(shè)定抵押、并購業(yè)務(wù)等等。

五、結(jié)論

嵌入式風(fēng)險管理范文第3篇

筆者曾與不少支行客戶經(jīng)理就中小企業(yè)的信貸風(fēng)險有過交談，客戶經(jīng)理尤為苦惱的不是企業(yè)財務(wù)報表的不規(guī)范，也不是擔(dān)心市場風(fēng)險。有位客戶經(jīng)理曾經(jīng)這樣說“我就怕實際控制人，貸前怕對實際控制人的情況掌握不夠，貸后怕對實際控制人的行蹤掌握不夠。既擔(dān)心他參加賭博、吸毒，也擔(dān)心他突然之間失去蹤影，恨不能潛入其內(nèi)心，時時跟蹤?！贝嗽挻蠹s潛藏兩個信息，一是實際控制人對小企業(yè)發(fā)展有絕對影響力；二是挖掘?qū)嶋H控制人信息在銀行對小企業(yè)的信貸管理上非常重要。

實際控制人，一般是指通過投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的自然人、法人或其他經(jīng)濟組織。目前小企業(yè)的實際控制人基本上都是自然人，因此，我們這里也僅談自然人的實際控制人。小企業(yè)實際控制人通常是小企業(yè)的靈魂人物，完全能夠通過個人行為影響企業(yè)行為，或者關(guān)鍵時刻做出決定性結(jié)論。所以，作為一名銀行信貸工作人員，分析小企業(yè)實際控制人尤為重要，如何有效識別和把握實際控制人在銀行信貸管理上的風(fēng)險也就顯得尤為重要。

那么，從哪些方面來收集信息才能對識別實際控制人風(fēng)險有實際幫助呢？筆者根據(jù)多年信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗整理，認為需要及時通過多渠道全面了解實際控制人動態(tài)信息，判別其風(fēng)險性。主要可以從以下幾方面入手：

一、社會背景

社會背景也就是指實際控制人的社會關(guān)系，包括實際控制人的主要直系親屬情況，學(xué)習(xí)、工作、生活經(jīng)歷以及社會交往對象和范圍等方面。

（一）家族情況

銀行應(yīng)弄清楚實際控制人的家庭以及整個家族的總體實力、成員以及成員關(guān)系、社會信譽、資產(chǎn)負債情況等。假若其家族實力較強，且家族成員聯(lián)系緊密，當(dāng)該客戶發(fā)生暫時的危機時，一般都會及時施以援手，給予資金或其他方面的援助，幫助其渡過難關(guān)，對銀行信貸資產(chǎn)的安全較為有利。若其家庭中有不良嗜好的成員，比如嗜賭、吸毒等，那么肯定會對實際控制人有很直接的影響，甚至?xí)镜馁Y金、經(jīng)營等產(chǎn)生一定的干擾，對銀行信貸資產(chǎn)的安全較為不利；若實際控制人婚姻狀況不穩(wěn)定，可直接影響其個人或家庭的資產(chǎn)狀況。

（二）社會交往對象

也就是我們常說的人際關(guān)系。這種關(guān)系相對其家族情況，具有隱蔽性，很難掌握，也容易被忽略。但是恰恰是這種隱蔽性的關(guān)系，往往蘊含著很大的信息量。俗話說，人以群分，從你交往的人就可以看出你是什么樣的人。經(jīng)常和劣跡斑斑的人交往，一般來說品行會受其影響，也好不到哪里去。

二、個人素質(zhì)

個人素質(zhì)主導(dǎo)個人行為，所以實際控制人個人素質(zhì)高低也是決定銀行信貸資金是否安全的主要因素。

（一）資信狀況

資信狀況是指實際控制人聲譽，是長期積累、多方面形成的，最能反映實際控制人最真實的面目。實際控制人以往的信用記錄、商業(yè)信用、社會聲譽等，都能夠反映其資信狀況；其信用記錄可以通過人民銀行等征信系統(tǒng)查詢其還款記錄情況；其商業(yè)信用可以從媒體、借款人的供應(yīng)商或客戶及其他相關(guān)渠道獲得的其資信和經(jīng)營管理等方面的負面評價或報道；其社會聲譽可以通過工商行政管理部門、同業(yè)、親友、社會媒介等途徑側(cè)面了解。若實際控制人缺乏應(yīng)有的誠信度，企業(yè)就不能獲得長遠發(fā)展。

（二）品質(zhì)

實際控制人的品質(zhì)具體可以通過其平時為人是否誠實、作風(fēng)是否正派、是否具備社會公德意識、是否守信守約等來判斷。特別是存在黃賭毒等不良嗜好的，哪怕其企業(yè)目前經(jīng)營情況良好，也不應(yīng)小覷，應(yīng)拒絕提供貸款或提前收回貸款。

（三）其他個人信息

包括其受教育程度、年齡、健康狀況等信息，在某種程度上對小企業(yè)的生存和發(fā)展起到一定的影響作用，也不容忽視。一般說來，實際控制人受教育程度越高，其積累的專業(yè)知識越多，實際控制人年齡越大，其社會經(jīng)驗和閱歷越豐富，對公司的發(fā)展越有利。而有些對實際控制人依賴程度過高的小企業(yè)，當(dāng)實際控制人的健康出現(xiàn)問題或者面臨突然死亡等情況時，對公司經(jīng)營是一個巨大甚至是致命的打擊，從而危及銀行信貸資金安全。

三、從業(yè)經(jīng)驗

從業(yè)年限和專業(yè)知識可以在一定程度上反映實際控制人在此行業(yè)的閱歷和經(jīng)驗，以及應(yīng)對突發(fā)事件的能力；從業(yè)經(jīng)歷中有無重大決策失誤、以往經(jīng)營的企業(yè)有無關(guān)停、有無違規(guī)違法經(jīng)營記錄等，都能夠折射出實際控制人以往經(jīng)營管理和決策能力的強弱；對公司未來規(guī)劃的明確性和可實現(xiàn)性能夠反映實際控制人對公司可持續(xù)發(fā)展的信心程度。試想，對于一位剛涉足新行業(yè)的小企業(yè)實際控制人，銀行是否需要對其高度關(guān)注和慎重決策？對于一位曾經(jīng)有過違法經(jīng)營記錄的實際控制人，銀行還能夠和其打交道嗎？一位對公司發(fā)展方向不明的實際控制人，銀行還敢對其予以信貸支持嗎？

另外，還可以從其員工那里側(cè)面了解員工對實際控制人的支持度、口碑以及實際控制人對企業(yè)的掌控力，從而判斷其對企業(yè)的駕馭能力。

四、資金實力

實際控制人的資金實力包括其個人和家庭財產(chǎn)。其資金實力的強弱決定公司資本投入或后續(xù)追加投入。一般說來，其資金實力越強，對公司的投入也會越大，對公司發(fā)展越有利。特別是當(dāng)公司出現(xiàn)暫時經(jīng)營困難時，可以及時補充資金，助其渡過難關(guān)，銀行信貸資金則相對安全。溫州信用風(fēng)險集中爆發(fā)有成因之一就是自身現(xiàn)金流不足，在銀行信用逐步收緊，難以滿足其投資需求后，或借入民間資金參與投資，因民間資金規(guī)?？s小，借不到資金引發(fā)資金鏈斷裂；或彌補現(xiàn)金流不足的企業(yè)，因高額的利息負擔(dān)，使企業(yè)難以維系。

五、其他重大情況

嵌入式風(fēng)險管理范文第4篇

關(guān)鍵詞:流程銀行;銀行業(yè)務(wù);風(fēng)險控制

如何推進和實施流程銀行建設(shè),克服部門銀行的弊端和缺陷,進一步全面提升經(jīng)營效率,增強風(fēng)險管理與內(nèi)控能力,是當(dāng)前中資銀行共同面臨的重要戰(zhàn)略課題之一｡為此,應(yīng)著力做好經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化､合規(guī)管理的流程嵌入,以及銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代IT技術(shù)有效融合三個基本問題｡

1運作基礎(chǔ):經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化

流程銀行的效率取向､安全取向和運營動態(tài)化,要求流程銀行的業(yè)務(wù)操作與決策管理,實現(xiàn)規(guī)范化､標(biāo)準(zhǔn)化､模塊化､高效化和風(fēng)險的全程監(jiān)控｡其運作基礎(chǔ),是實現(xiàn)和不斷推進商業(yè)銀行經(jīng)營管理的標(biāo)準(zhǔn)化水平,使商業(yè)銀行的基本營銷元素和決策管理元素經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化改造后,能夠根據(jù)市場需要,及時進行模塊化重組和運作,促進和實現(xiàn)高效､安全運營｡

所謂經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化,是指商業(yè)銀行在遵循法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上,參照服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理的一般原則､方法､理念,通過制定體系化的標(biāo)準(zhǔn)文件,使其一切經(jīng)營管理活動,均有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可供遵循,實現(xiàn)業(yè)務(wù)運作與管理活動的標(biāo)準(zhǔn)化､規(guī)范化､制度化､程序化,從而達到提高服務(wù)效率､控制差錯發(fā)生,防止出現(xiàn)風(fēng)險的目的｡

商業(yè)銀行經(jīng)營管理標(biāo)準(zhǔn)化不是一個新命題,其在不同的歷史(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)發(fā)展時期具有不同的內(nèi)涵和使命｡當(dāng)前,適應(yīng)流程銀行建設(shè)需要,以業(yè)務(wù)流程走向和風(fēng)險制約關(guān)系為指導(dǎo),豐富和完善標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容,實現(xiàn)“事事有標(biāo)準(zhǔn)､辦事循程序”,不僅與流程銀行建設(shè)目標(biāo)并行不悖,而且兩者之間有相互促進和互動作用｡

一是結(jié)合流程銀行的程序性分工特點開展標(biāo)準(zhǔn)化工作,可以使商業(yè)銀行員工牢固樹立工作標(biāo)準(zhǔn)觀念和協(xié)作觀念,為流程銀行的建設(shè)和運營奠定思想認識基礎(chǔ)｡二是通過標(biāo)準(zhǔn)化工作,可以使銀行現(xiàn)有基本業(yè)務(wù)條塊清晰明確,從而為界定和優(yōu)化流程,推動業(yè)務(wù)流程再造,實現(xiàn)部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變提供良好基礎(chǔ)和切入點｡三是通過標(biāo)準(zhǔn)化工作,促進營銷與決策管理要素的標(biāo)準(zhǔn)化､規(guī)范化,可以適時應(yīng)客戶和市場需求,組成適宜的營銷模塊和管理決策模塊,較好地以產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的周到性,應(yīng)對客戶需求和挑戰(zhàn),滿足流程銀行建設(shè)的效率取向需要和運營動態(tài)化需要｡四是通過標(biāo)準(zhǔn)化工作,以業(yè)務(wù)流程走向和法律規(guī)范為指導(dǎo),制定相應(yīng)的控制程序､操作標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范,明晰和固化各層級的崗位職責(zé)和制衡關(guān)系,可以滿足流程銀行建設(shè)的安全取向需要｡五是通過不斷提升標(biāo)準(zhǔn)化水平,乃至最終通過ISO9001國際標(biāo)準(zhǔn)認證,構(gòu)建起“策劃-實施―檢查―處置”循環(huán)往復(fù)的規(guī)范服務(wù)､防范風(fēng)險､提高效率和增強市場競爭力的質(zhì)量管理模式,可以發(fā)現(xiàn)已有業(yè)務(wù)流程的不適宜､不完善之處,有針對性地加以改進和完善,滿足流程銀行建設(shè)持續(xù)優(yōu)化的需要｡

2風(fēng)控基石:合規(guī)風(fēng)險的嵌入式管理

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》明確指出,“合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風(fēng)險管理活動”｡可見,合規(guī)管理在商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理架構(gòu)中具有風(fēng)險控制基石的地位和作用｡聯(lián)系當(dāng)前實際,要求流程銀行建設(shè)必須隨流程落實內(nèi)控,對合規(guī)風(fēng)險實施嵌入式管理,著力解決和糾正因有章不循､內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力等導(dǎo)致的合規(guī)失效問題,促進全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)､形成與有效｡

所謂合規(guī)風(fēng)險嵌入式管理,是指以流程和崗責(zé)為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實法律､法規(guī)､準(zhǔn)則､職業(yè)道德和職業(yè)操守的有關(guān)要求與規(guī)定,著力提高過程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)提升合規(guī)風(fēng)險管理體系有效性,使內(nèi)部相互制衡機制有效發(fā)揮作用,促進商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力與其發(fā)展戰(zhàn)略相匹配｡

(1)嵌入式合規(guī)管理的建設(shè)路徑是流程程序性嵌入,即在流程構(gòu)造工作中,同步將法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的相關(guān)要求,解讀嵌入于業(yè)務(wù)流程的相應(yīng)環(huán)節(jié),強化崗位約束,樹立崗位權(quán)威,約束､引導(dǎo)和激勵銀行各層級員工不斷強化自身風(fēng)險管理能力,做善于風(fēng)險自律的理性“銀行人”,實現(xiàn)合規(guī)對具體業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險監(jiān)控與管理,保障合規(guī)管理的執(zhí)行政策水平和執(zhí)行力｡

(2)嵌入式合規(guī)管理的實現(xiàn)手段,首先是構(gòu)建業(yè)務(wù)合規(guī)制度､崗位責(zé)任制度和守規(guī)監(jiān)督考核制度三位一體的制度管理體系,明晰相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示､準(zhǔn)入條件､限制條件､禁入條件､預(yù)警信號､問題與危機處理要求､退出條件與退出方案,使合規(guī)要求與相關(guān)業(yè)務(wù)線條､運作單元和崗位職責(zé)形成映射關(guān)系,促進商業(yè)銀行經(jīng)營運作與管理實現(xiàn)“操作循制度､過程可控制､結(jié)果有考核”,為建立長效的遵章守制機制奠定基礎(chǔ)｡其次是充分運用電子化工具,對規(guī)范､成熟和重復(fù)特點的作業(yè)要求,盡可能以電子化手段固化于相關(guān)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)程序和管理決策系統(tǒng)程序之中,強化客觀性,提高效率｡

(3)嵌入式合規(guī)管理的效能維護｡要求商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險管理部門,對法律､規(guī)則和準(zhǔn)則,持之以恒地加以跟蹤和解讀,及時對現(xiàn)有之“規(guī)”加以充實和更新,特別是明晰新出臺法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的要領(lǐng)和尺度,并及時將其“翻譯”成為具有可操作性的作業(yè)要領(lǐng)､規(guī)程和建議,供業(yè)務(wù)部門操作遵守和參考,保證合規(guī)之“規(guī)”的時效｡

(4)嵌入式合規(guī)管理的價值發(fā)揮｡一是表現(xiàn)為通過商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理部門和全員的工作,確保法律､規(guī)則和準(zhǔn)則得到遵守,使商業(yè)銀行避免遭受法律制裁､監(jiān)管處罰和聲譽損失;二是表現(xiàn)為合規(guī)管理部門在具體工作中,不僅以防險､查險為要務(wù),而且要發(fā)揮專業(yè)所長,從排險角度,對雖存在隱患或瑕疵但具有較高價值潛力的具體業(yè)務(wù),提出和給予正面的建議､顧問和協(xié)助,幫助業(yè)務(wù)部門防范風(fēng)險,優(yōu)化方案,在整合流程和促進業(yè)務(wù)發(fā)展方面,發(fā)揮作用體現(xiàn)價值｡

3效率之源:銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的有效融合

流程銀行的運營,需要商業(yè)銀行IT服務(wù)管理部門從系統(tǒng)運行效率､可靠性和應(yīng)變能力3方面,給予有效支撐｡從發(fā)展趨勢看,當(dāng)前銀行業(yè)的IT技術(shù)應(yīng)用,已經(jīng)從簡單的軟硬件投入,向ERP(企業(yè)資源計劃)層級發(fā)展,對管理類軟件的需求將成為重點,迫切需要商業(yè)銀行增強IT應(yīng)用技術(shù)的自主知識產(chǎn)權(quán)含量,對中資銀行而言,也是戰(zhàn)略發(fā)展方向｡在目前階段,適應(yīng)流程銀行建設(shè)需要,首先應(yīng)著解決銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的有效融合問題｡具體措施,可以從以下方面著手:

(1)在人力資源規(guī)劃上,加強專業(yè)IT研發(fā)隊伍建設(shè),重點加強對具有IT專業(yè)知識與銀行業(yè)務(wù)專業(yè)知識的復(fù)合性人才的培養(yǎng)｡一是引進IT專業(yè)人才;二是推行IT專業(yè)人員和業(yè)務(wù)人員崗位交流;三是建立開發(fā)基金,對有功人員進行重獎;四是對科研隊伍實行上崗競爭機制,優(yōu)勝劣汰,保持新鮮血液｡

嵌入式風(fēng)險管理范文第5篇

1、普適計算

隨著智能手機技術(shù)的不斷發(fā)展，Gartner認為，跟以往僅僅專注于設(shè)備不同，滿足不同環(huán)境下移動用戶的多元化需要將成為重點。Gartner指出，智能手機和可穿戴設(shè)備將成為更廣闊計算產(chǎn)品的一部分，可以連接到辦公地點和公共區(qū)域的顯示屏上。用戶體驗式設(shè)計將變得非常重要。

2、物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)將繼續(xù)發(fā)展，受到用戶導(dǎo)向的普適計算推動。Gartner設(shè)想，物聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)和操作環(huán)境中都將得到復(fù)制，并將專注于數(shù)字業(yè)務(wù)產(chǎn)品和流程。更深層次的嵌入式技術(shù)將為無處不在的用戶創(chuàng)造接觸點。它將成為數(shù)字業(yè)務(wù)創(chuàng)立的基礎(chǔ)。

3、3D打印

未來三年3D打印的成本將下降，促使行業(yè)內(nèi)相關(guān)的低價機器快速增長。3D打印的工業(yè)使用發(fā)展也將持續(xù)。Gartner強調(diào)，這種發(fā)展將集中在工業(yè)、生物醫(yī)學(xué)和消費應(yīng)用領(lǐng)域，并且真實存在。3D打印已經(jīng)是一種可行的、劃算的方法，可以為設(shè)計、改進樣機和短期生產(chǎn)降低成本。

4、先進、無處不在、看不見的分析

由于物聯(lián)網(wǎng)和嵌入式設(shè)備的發(fā)展，分析也將繼續(xù)發(fā)展。各公司內(nèi)外有組織和無組織的數(shù)據(jù)將繼續(xù)整合。Gartner指出，每個應(yīng)用將需要一個分析應(yīng)用。分析也將使大問題和大答案的重要程度超過大數(shù)據(jù)。

5、豐富環(huán)境系統(tǒng)

嵌入式智能系統(tǒng)，加上無處不在和分析將促成相關(guān)系統(tǒng)的發(fā)展，它們對于周圍環(huán)境可以做出敏捷的反應(yīng)。Gartner強調(diào)，環(huán)境警覺安保產(chǎn)品是這一趨勢的早期應(yīng)用，后續(xù)還會有其他相關(guān)產(chǎn)品。

6、智能機器

整合了環(huán)境理解技術(shù)的分析將促使智能機器的誕生。更先進的算法將使系統(tǒng)可以自我學(xué)習(xí)，并做出反應(yīng)。Gartner指出，這些機器包括自動駕駛汽車、更先進的機器人、虛擬個人助理和智能咨詢師。智能機器時代將成為IT歷史上極具顛覆性的一段時期。

7、云端/客戶端架構(gòu)

移動計算和云計算會持續(xù)聚集，引導(dǎo)中央?yún)f(xié)同應(yīng)用的發(fā)展，這種應(yīng)用可以傳輸?shù)饺魏我慌_設(shè)備上。Gartner指出，云計算是規(guī)?？缮炜s的自服務(wù)計算的基礎(chǔ)。利用客戶設(shè)備的智能和存儲的應(yīng)用將受益于云基礎(chǔ)上更低的帶寬、協(xié)同和管理成本。未來，游戲和商用應(yīng)用將變得越來越像，使用多塊屏幕，利用可穿戴產(chǎn)品和其他設(shè)備提供更好的體驗。

8、軟件定義架構(gòu)和應(yīng)用

從基礎(chǔ)架構(gòu)到應(yīng)用，無處不在的程序設(shè)計敏捷開發(fā)方法讓公司根據(jù)不同情況進行靈活處置成為可能。軟件定義的網(wǎng)絡(luò)、存儲、數(shù)據(jù)中心和安全已經(jīng)成熟。應(yīng)用程序界面可以對云服務(wù)軟件進行配置，應(yīng)用有豐富的API可以用編程方式訪問功能和內(nèi)容。Gartner指出，為了處理數(shù)字行業(yè)快速變化的需要，計算需要從靜態(tài)轉(zhuǎn)換到動態(tài)模式。

9、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模IT

越來越多的公司會建造類似亞馬遜、Google和Facebook的應(yīng)用和架構(gòu)。這將使網(wǎng)絡(luò)規(guī)模IT成為商用的硬件平臺，使得新模式、云優(yōu)化和軟件定義方法成為主流。開發(fā)和操縱的協(xié)同是朝網(wǎng)絡(luò)規(guī)模IT發(fā)展的第一步。