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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第1篇

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代對會計服務(wù)的廣度與深度、效率與成本等提出了更高層次的要求，作為會計行業(yè)信息化核心的會計信息系統(tǒng)也應(yīng)具備實時性、動態(tài)性和協(xié)同性等特征。不僅如此，在以會計服務(wù)為內(nèi)容、互聯(lián)網(wǎng)為本質(zhì)的“互聯(lián)網(wǎng)+”下，由于會計信息本身的關(guān)聯(lián)性，企業(yè)、政府等監(jiān)管單位以及審計等第三方機構(gòu)必將實現(xiàn)會計產(chǎn)業(yè)布局的整合，構(gòu)建多主體協(xié)同的會計信息生態(tài)系統(tǒng)成為以解決會計信息為主導(dǎo)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)運行問題的科學(xué)路徑，并將促進會計行業(yè)產(chǎn)生新能量、新機遇和新發(fā)展。

會計信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運而生

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，多組織協(xié)同的會計信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運而生。

具體而言，會計信息生態(tài)系統(tǒng)與一般信息生態(tài)系統(tǒng)一樣，包括信息、信息主體和信息環(huán)境三大構(gòu)成要素，以“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃和跨組織協(xié)同的生態(tài)戰(zhàn)略為導(dǎo)向，會計信息市場的需求為驅(qū)動力，云計算等為技術(shù)環(huán)境的會計信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更顯現(xiàn)出幾大特點。

第一，會計的信息來源更加廣泛。就形式而言，會計信息包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；就內(nèi)容而言，不僅包括財務(wù)數(shù)據(jù)，也包括非財務(wù)數(shù)據(jù)；就邊界而言，既包括組織機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，也包括外部環(huán)境數(shù)據(jù)，例如行業(yè)數(shù)據(jù)等。

第二，信息主體的復(fù)雜化更加凸顯。一方面，由于會計服務(wù)對象由傳統(tǒng)的財務(wù)人員、審計人員等向利益相關(guān)者的擴展，信息主體的身份類型呈現(xiàn)復(fù)雜化。另一方面，從信息產(chǎn)生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產(chǎn)者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復(fù)雜性。

第三，信息環(huán)境的交互性更加頻繁。在會計信息生態(tài)系統(tǒng)中，信息環(huán)境不但包括企業(yè)等組織機構(gòu)的內(nèi)部管理環(huán)境，也包括組織機構(gòu)外部的技術(shù)環(huán)境、政策環(huán)境等宏觀環(huán)境，且組織內(nèi)外環(huán)境在信息流的推動下不斷進行交互，相互影響，共同推動系統(tǒng)的演化與發(fā)展。

會計信息生態(tài)系統(tǒng)成為新熱點

在“互聯(lián)網(wǎng)+”下，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置中的優(yōu)化和集成作用將推動會計行業(yè)的深度融合與發(fā)展，跨組織協(xié)同組建的會計信息生態(tài)系統(tǒng)將成為會計行業(yè)發(fā)展的新趨勢。這不僅為會計服務(wù)插上信息技術(shù)的翅膀，還將對會計服務(wù)水平的升級與效率的提高，會計服務(wù)成本的降低等方面注入新的動力，從而使標準化、流程化的工作交由會計信息服務(wù)供應(yīng)商來解決，促進人機復(fù)合的智能發(fā)展，致力于用戶的價值提升，推動財務(wù)會計向管理會計的轉(zhuǎn)型，改變會計行業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局，帶來行業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。在會計服務(wù)方面，可以從三個方面來考慮。

一是服務(wù)內(nèi)容方面。由于系統(tǒng)內(nèi)的會計服務(wù)的出發(fā)點是用戶需求，因此服務(wù)內(nèi)容將更加專業(yè)化、個性化和全面化。傳統(tǒng)的會計服務(wù)資金流、物流和資源流的獨立導(dǎo)致信息孤島的產(chǎn)生，而在會計生態(tài)系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)內(nèi)信息流動、物質(zhì)流動和能量流動的三流合一，將傳統(tǒng)的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務(wù)模塊組建到服務(wù)流程實施和優(yōu)化反饋的全流程，實現(xiàn)無縫連接的全景式專業(yè)化服務(wù)。

二是服務(wù)效率，會計服務(wù)云供應(yīng)商的介入或信息技術(shù)的應(yīng)用使會計服務(wù)效率實現(xiàn)全面提升。以往定時編制的報表可以實現(xiàn)實時編制，并可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)的后端服務(wù)實現(xiàn)隨時查詢與即時推送，而且傳統(tǒng)的事后核算也可轉(zhuǎn)為事中核算，會計分期的重要性將逐漸減弱，財務(wù)管理將由靜態(tài)向動態(tài)轉(zhuǎn)化，對于審計及政府部門，持續(xù)性的審計和監(jiān)控將不再遙遠，從而產(chǎn)生更具有決策意義的實時會計、實時審計等高效會計服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第2篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)支付 互聯(lián)網(wǎng)融資 互聯(lián)網(wǎng)理財 探討

互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，經(jīng)濟省時給金融領(lǐng)域的發(fā)展帶了質(zhì)的飛躍，其普及應(yīng)用在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。銀行在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展本銀行業(yè)務(wù)，擴大原有的資產(chǎn)規(guī)模?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的運用主要表現(xiàn)在以下三個方面，包括支付結(jié)算，融資和投資理財，這也是銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下表現(xiàn)較為明顯的三個方面。這在給銀行業(yè)帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)支付主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)支付的有機結(jié)合，給銀行創(chuàng)造了機遇，銀行也因此建立了網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，各種在線支付方式已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM的主要支付方式，大部分原本可以用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的消費結(jié)算已經(jīng)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)支付方式取代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行信貸業(yè)務(wù)是商銀銀行最重要的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯(lián)網(wǎng)融資顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領(lǐng)域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也開啟了新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務(wù)平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現(xiàn)全新的轉(zhuǎn)型。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與信息的系統(tǒng)性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

第三方支付業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網(wǎng)銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對銀行的業(yè)務(wù)起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢，以收取低額手續(xù)費甚至免費的手段，和其特有的擔(dān)保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網(wǎng)銀客戶出現(xiàn)了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資對商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現(xiàn)在公眾視野中?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的資產(chǎn)規(guī)模較小，其主要針對的是小微企業(yè)貸款和個人貸款方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在融資方面的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的觸角將會伸向更廣闊的領(lǐng)域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”之稱的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。它的，提到了推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這將對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生非常深遠的影響。也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以利用征信機構(gòu)擴大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會使銀行的貸款業(yè)務(wù)減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)的影響

越來越多的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據(jù)東方財富網(wǎng)知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產(chǎn)從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現(xiàn)在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價證券?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財?shù)陌l(fā)展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯(lián)網(wǎng)，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應(yīng)減少了銀行理財?shù)臉I(yè)務(wù)量，使得商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”找準銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的突破口

（一）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺

在現(xiàn)今的經(jīng)濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務(wù)平臺發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應(yīng)付此種挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務(wù)平臺。商業(yè)銀行構(gòu)建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融服務(wù)、金融理財、品牌建設(shè)、服務(wù)渠道、風(fēng)險控制等方面的優(yōu)勢。銀行電子商務(wù)平臺是借鑒企業(yè)電子商務(wù)平臺，采取網(wǎng)上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務(wù)為主導(dǎo)，各大商家可以入駐該平臺，實現(xiàn)商城實物商品一對一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺的客戶信息，創(chuàng)造新的運作模式，突破傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，實現(xiàn)銀行的產(chǎn)品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，加速網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

網(wǎng)上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網(wǎng)上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內(nèi)部封閉運作，不具有獲客和經(jīng)營功能，與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的差距。網(wǎng)上銀行，是網(wǎng)上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經(jīng)營場所。因此，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型要根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特性，著力打造商業(yè)銀行實體網(wǎng)點的應(yīng)用場景。商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到自身的不足，接受網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)智能產(chǎn)品，充分運用互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立和完善銀行本身的客戶信息系統(tǒng)。不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)該在原有平臺上開展個性化服務(wù)，開發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品，把線下的銀行產(chǎn)品運用到線上。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建立聯(lián)合征信體系，共享客戶資源

《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到推動符合條件的相關(guān)金融機構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著自身的優(yōu)勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產(chǎn)狀況等等，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會上的任何一切經(jīng)濟活動都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯(lián)合支付認證等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)，設(shè)計個性化產(chǎn)品以及進行品牌建設(shè)，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯(lián)合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現(xiàn)雙贏。

參考文獻

[1]張吉光.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的趨勢與六大問題[J].中國銀行業(yè).2015（03）.

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第3篇

陳洪斌現(xiàn)任龍江銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理，兼任龍江銀行金融市場部和上海金融中心總經(jīng)理。在職期間，他曾牽頭組建龍江銀行客服中心團隊，該團隊于2012年獲得“中國電子銀行業(yè)協(xié)會服務(wù)調(diào)查排名”四項第一。2014年，他推動龍江銀行手機APP上線，手機銀行交易額突破200億。同年，榮獲中國客戶世界頒發(fā)的年度最佳經(jīng)理人獎。2015年，在其帶領(lǐng)下，龍江銀行首款寶寶類余額理財產(chǎn)品“錢來豐”上線，這是黑龍江省27家地方性法人機構(gòu)中的首款“類余額寶”業(yè)務(wù)。同年，經(jīng)龍江銀行董事會領(lǐng)導(dǎo)班子一致決定，由他牽頭組建金融市場上海中心、金融市場北京中心。

以下是本刊采訪內(nèi)容：

《客戶世界》：您是從何時開始接觸呼叫中心？這些年來金融行業(yè)呼叫中心在業(yè)務(wù)規(guī)模、企業(yè)地位上有一個什么樣變化？

陳洪斌：我從2004年開始接觸呼叫中心行業(yè)。這個行業(yè)發(fā)展非常迅速，雖然2000年才有雛形，但在2007年前后，不僅金融機構(gòu)就連所有大型商業(yè)機構(gòu)也開始紛紛建立屬于自己的呼叫中心。在呼叫中心的衍變中，管理技術(shù)既關(guān)系著業(yè)務(wù)規(guī)模，又是一大難題，這使我在不同階段對呼叫中心的管理技術(shù)都要進行反思及調(diào)整，并且因地制宜創(chuàng)新管理方法?？傮w來講，這個行業(yè)在未來會繼續(xù)伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長，在朝陽產(chǎn)業(yè)中的地位不會動搖。我相信，只要管理得當，呼叫中心的業(yè)務(wù)規(guī)模會越來越大，在企業(yè)中的地位也會越來越重要。

《客戶世界》：銀行客服中心在當前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、渠道轉(zhuǎn)型中面臨哪些挑戰(zhàn)？

陳洪斌：我并不認為在轉(zhuǎn)型中就會面臨挑戰(zhàn)，恰恰相反，這是絕佳的機遇。舉例來說，由于最近幾年電商的井噴發(fā)展，大眾的消費習(xí)慣逐漸從線下門店轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)端。公眾的遠程消費習(xí)慣使買賣雙方在素未謀面的情況下進行交易的行為常態(tài)化，一旦這種消費行為形成，無論售前咨詢抑或售后服務(wù)都很難逾越電話這一平臺。從客戶的角度來思考，并不是所有問題都可以通過網(wǎng)絡(luò)圖文完全描述，總有一些問題需要電話溝通，比如退換貨的流程，比如對商品含混描述的疑問等等。同理，銀行客戶的遠程操作觀念也在逐漸完善，如果網(wǎng)銀、手機銀行就能搞定問題，又何必出門去一趟網(wǎng)點，客戶對新興事物的熟悉程度有限，在使用過程中必然會尋求呼叫中心的遠程指導(dǎo)，同時客服代表在指導(dǎo)客戶使用的過程中還可以為其介紹手機銀行、網(wǎng)銀的專屬理財產(chǎn)品等等。“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境促使呼叫中心行業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓呼叫中心逐漸從成本中心轉(zhuǎn)型至利潤中心，我個人不認為這是挑戰(zhàn)，呼叫中心將如魚得水，發(fā)展得更加順利，與傳統(tǒng)行業(yè)相反，極少出現(xiàn)裁員或規(guī)?？s減的情況。

《客戶世界》：哪些新技術(shù)應(yīng)用是銀行客服中心比較關(guān)注的？

陳洪斌：我認為在未來，呼叫中心的溝通模式將會有顛覆性的創(chuàng)新。“可視化”溝通將逐漸成為主流趨勢，一旦呼叫中心突破技術(shù)壁壘實行“可視化”溝通，將完全取代許多線下的交易模式。

《客戶世界》：龍江客服中心在新渠道應(yīng)用以及全渠道的建設(shè)上有哪些可以分享的實踐經(jīng)驗？

陳洪斌：龍江銀行客服中心現(xiàn)隸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部，主要通過“網(wǎng)電結(jié)合”的模式將移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)電話整體結(jié)合，對龍江銀行所有產(chǎn)品進行售前及售后的服務(wù)支持。我們下一步的計劃是實行“網(wǎng)電”的“無縫鏈接”，真正將各類金融產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)移至電話銀行中，突出互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融與電話銀行有機結(jié)合的特點。

《客戶世界》：面對當前來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭以及銀行系統(tǒng)內(nèi)的同質(zhì)化競爭，中小銀行的發(fā)展策略是什么？

陳洪斌：我行的發(fā)展策略是“特色化”，中小銀行無論是資金規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、人員儲備或技術(shù)研發(fā)都不如大銀行，突出自身特色，讓服務(wù)精細化，才是策略的根本。例如我行電話銀行與其他大行相比較后會有服務(wù)質(zhì)量高的明顯優(yōu)勢，但這并不代表同業(yè)的能力弱，他們的呼叫中心大多數(shù)有上萬人，管理的難度系數(shù)非常大，好比航母雖大調(diào)頭速度卻沒有小船來的快。我們的呼叫中心雖然只有幾十人的規(guī)模，卻恰恰能做到管理更加精細化、分工更加明確化。

《客戶世界》：哪些管理理論和思想對您產(chǎn)生過重要影響，可否分享您的一些管理思考？哪些重要實踐印證了這些思考？

陳洪斌：曾仕強教授的《中國式團隊管理》對我有深刻影響，團隊是企業(yè)執(zhí)行的根基，其堅實程度直接關(guān)系到企業(yè)各種戰(zhàn)略與策略的執(zhí)行效果，直接決定著企業(yè)能否正常運轉(zhuǎn)，是企業(yè)生存的基本保障。如果團隊不踏實、不穩(wěn)定、不可靠，企業(yè)則很難逃脫失敗的命運。我在這些年的實踐中也一直秉承人性化管理的理念，呼叫中心的整體管理應(yīng)從員工著手，在當今這個以人為本的社會里，人的主體地位和價值應(yīng)得到充分的尊重，管理的最高境界就是因才適用。

《客戶世界》：您認為客服中心在人力資源的管理上或者說用人標準上應(yīng)該采取什么樣的策略？

陳洪斌：呼叫中的管理崗與其他行業(yè)的管理崗并不相同。其他行業(yè)的管理崗或許是一把椅子，一些沒有理想的人可以安逸地坐在那里，呆上一輩子。但呼叫中心的崗位卻是個梯子，這就不允許管理人員長時間處于同一崗位，最多兩年就促使他們必須向上走，或者橫向平移。呼叫中心的特征是年齡結(jié)構(gòu)年輕化，我們不斷在招納一批又一批新人，如果管理崗一直在某個崗位長時間不動就會導(dǎo)致后面的人無法晉升，長此以往，會讓整個組織在人力輸送渠道上形成阻塞，導(dǎo)致員工在工作中失去進取心與主動性，畢竟對年輕人來說，看不到希望是最可怕的，所以我時常會給管理崗很大的壓力，督促他們向更高的目標奮進。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第4篇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國異軍突起且呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢，在支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域和理財領(lǐng)域乃至整個金融業(yè)都感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大競爭壓力。

1、第三方支付發(fā)展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易資金支付平臺。第三方擔(dān)當中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對銀行金融服務(wù)的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺得以實現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國P2P網(wǎng)貸平臺成交額規(guī)模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質(zhì)都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對民間借貸進行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創(chuàng)新型理財產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品吸引投資者的標簽?！坝囝~寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過一個億，人均交易筆數(shù)在過去一年里增長30%，余額寶的出現(xiàn)無疑給銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實現(xiàn)了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補充。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進行網(wǎng)上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡便。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門檻低。商業(yè)銀行偏愛對大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導(dǎo)下加大對中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設(shè)立理財額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實經(jīng)營情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無法提供擔(dān)保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動實時的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風(fēng)險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲的天然優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢，對數(shù)據(jù)進行進一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網(wǎng)頁中停留多長時間的交易過程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現(xiàn)對不同客戶的個性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯(lián)網(wǎng)可以通過多個側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現(xiàn)對企業(yè)客戶的信用評價。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來越多的客戶逐漸改變了消費習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營更是對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優(yōu)于門檻較高且流動性較低的銀行理財產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產(chǎn)品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的設(shè)計方式和經(jīng)營模式。

（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響

由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)融資平臺并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強大的信息搜索和儲存能力，企業(yè)會偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升

商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務(wù)，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊時間長，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計的產(chǎn)品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務(wù)。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢。它依靠云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務(wù)，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強營銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變

我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發(fā)達國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財產(chǎn)品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經(jīng)營模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競爭關(guān)系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

（一）提高對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費者的消費習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當發(fā)揮好支付中介的功能。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺。

2、優(yōu)化拓展原有的手機銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網(wǎng)銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點的補充，應(yīng)當在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展，使用該項業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。

3、推出創(chuàng)新型理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開辦的理財、信托等中間業(yè)務(wù)無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品。當然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會低于100萬，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對商業(yè)銀行的很好補充，如果二者形成優(yōu)勢互補，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對資金較少的企業(yè)進行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來，建行為小微企業(yè)和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發(fā)展經(jīng)驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡?！吧迫谏虅?wù)”的交易量有限，機構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、深化改革。

（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)當向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的互聯(lián)網(wǎng)營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發(fā)送銀行的最新產(chǎn)品、最新服務(wù)和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業(yè)務(wù)，加大營銷力度。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰(zhàn)略思想；策略探究

物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠?qū)崿F(xiàn)對物理世界實時管控、精確管理與科學(xué)決策的目標。最近幾年中國內(nèi)外各級政府機關(guān)積極頒發(fā)一些促進物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰(zhàn)略與發(fā)展的計劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著生產(chǎn)生活與經(jīng)濟金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構(gòu)建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，將促進當下金融信用環(huán)境的革新進程，助力于金融全新變革進程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對對信息技術(shù)的集成與綜合應(yīng)用，實現(xiàn)對商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風(fēng)險，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。

一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征

(一)概念

物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標準。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、內(nèi)部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運行的有效性，2015年，國務(wù)院頒發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運行期間應(yīng)遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應(yīng)不斷提升對中小微民營企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)與發(fā)展，主要服務(wù)對象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)實生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟普惠能力也相應(yīng)提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強行業(yè)核心競爭實力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強強聯(lián)手進行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進程被推進。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機遇。在多種智能計算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進行大數(shù)據(jù)分析與云計算處理，構(gòu)建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實信貸決策與風(fēng)險管理智慧化發(fā)展目標。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級步伐推進，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時期下經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，踐行精細化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現(xiàn)在客戶風(fēng)險管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制后臺系統(tǒng)中，動態(tài)式的對用戶風(fēng)險進行辨識、計算、預(yù)測與警示，有效彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信貸業(yè)務(wù)成本長期居高不下

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風(fēng)險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網(wǎng)點敷設(shè)面積大、參與運營人員數(shù)目多、運營管理投放資金量大。

(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下

只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當下市場經(jīng)濟主體間頻繁進行商業(yè)交易活動的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對流程規(guī)范性提出較嚴格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設(shè)可執(zhí)行的快速反應(yīng)體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

(一)提升風(fēng)險控制思維客觀化

在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險控制思維重建目標得以實現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對風(fēng)險管控中，多采用現(xiàn)場調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態(tài)、真實的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營銷業(yè)務(wù)運行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進行貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營銷水平與業(yè)務(wù)發(fā)展狀態(tài)，在有效辨識商業(yè)銀行風(fēng)險方面提供極為有價值的參照信息。

(二)提升風(fēng)險控制程序數(shù)據(jù)化

商業(yè)銀行風(fēng)險管理流程的重構(gòu)過程，對互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景改造升級中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動態(tài)式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機整合，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建設(shè)相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險特點，達到對用戶風(fēng)險辨識、風(fēng)險計量、風(fēng)險監(jiān)管、風(fēng)險管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風(fēng)險控制決策精細化

物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過程中的應(yīng)用機制也到認證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進一步充實，同時進行交叉驗證，建設(shè)嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實情景信息，勾勒出客戶的真實畫像，進而建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制模型，科學(xué)精確的評估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計量正確率也得到相應(yīng)保障，進而協(xié)助銀行進行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時效性與整體性特征共存的風(fēng)險控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。

(四)構(gòu)建全視圖管理模式

結(jié)合金融市場風(fēng)險管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險管理模式，這已經(jīng)是當下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標的實現(xiàn)是一個循序漸進的過程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業(yè)務(wù)運行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對的各類風(fēng)險類型進行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實例進行分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對性的建設(shè)債券市場波動風(fēng)險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設(shè)與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險管理模式，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險提升，止損機制將會一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險轉(zhuǎn)變成市場風(fēng)險損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對措施。除此之外，對于操縱風(fēng)險的辨識與評價結(jié)果，均可以被整合到市場風(fēng)險管理進程中。例如某一機構(gòu)操作風(fēng)險管理能力評估結(jié)果在一定標準之下，就可在市場風(fēng)險限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進行管理加以控制。

(五)建設(shè)積極主動的組合風(fēng)險管理

分散化處理是組合風(fēng)險管理的重點，實質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對象間對資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(以資本占用量呈現(xiàn)出來)，進而去獲得最大化的收益，與此同時也實現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險目標。主動推行組合風(fēng)險管理，側(cè)重點是落實如下幾個方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強化風(fēng)險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險，最大限度的降低順周期效應(yīng)帶來的影響。③推行主動風(fēng)險管理措施，以主動組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險對沖等為主，實現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標。在這里本文筆者需重點強調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對資產(chǎn)背后風(fēng)險因子的分散化。

四、結(jié)束語

物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，能夠促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進而實現(xiàn)提升運營效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進而實現(xiàn)風(fēng)險有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深入化，將會對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來巨大影響。

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