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對保險監(jiān)管的認識范文第1篇

一、我國現(xiàn)有保險業(yè)中存在的問題

雖然我國的保險業(yè)較之于過去取得了不錯的進展，但是依舊存在著些許問題，仍然還有很長的路要走。（1）居民缺乏保險意識，對保險的認知度不高。在中國，多年來“賣保險”已成為坑蒙拐騙的代名詞，廣大居民對“買保險”望而止步。調(diào)查顯示，70%的居民對保險知識了解甚少、甚至是一無所知，只有少數(shù)人對保險知識有一定的了解。從而導(dǎo)致我國的保險密度和深度都偏低，致使我國保險市場的規(guī)模不能夠迅速擴大。（2）保險業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡。我國地大物博，從全國的角度來看，無論在資金、技術(shù)還是人才的配置上，都存在較大的差異性。經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海城市在資金、技術(shù)和人才上面都有非常明顯的優(yōu)勢，這些地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展速度和效益與經(jīng)濟欠發(fā)達的西北地區(qū)比起來，都有明顯的優(yōu)勢。長此以往，地區(qū)發(fā)展的不平衡會加深區(qū)域間的利益沖突，大量人、財、物流向發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展空間被壓縮，形成惡性循環(huán)，延緩整個保險行業(yè)的發(fā)展進程。（3）保險公司同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。我國大大小小的保險公司有很多家，但是這些保險公司在經(jīng)營管理體制和營銷方式、保險產(chǎn)品與服務(wù)對象的選擇、經(jīng)營理念與企業(yè)文化等方面的模仿和克隆現(xiàn)象比較嚴重，各保險公司之間經(jīng)營管理模式的差異性不夠明顯。（4）我國的保險業(yè)監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管效率不高。經(jīng)過多年的保險業(yè)建設(shè)，可以說我國初步的建立了較為完善的保險監(jiān)管體系，但是較之于國外的發(fā)達國家，我國的保險體系還存在著很多缺陷，主要體現(xiàn)在：第一，保險監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系還不夠清楚。我國的保險監(jiān)管體系基本上是實行分業(yè)監(jiān)管，雖然成立了保險監(jiān)會，但是他與保險機構(gòu)的職能關(guān)系不夠明確，尚未形成行之有效的監(jiān)管體系。第二，保險業(yè)監(jiān)管工具單一。這是我國保險監(jiān)管手段不健全所導(dǎo)致的。目前我國主要的保險監(jiān)管是外部監(jiān)管，雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管，但由于缺乏自我管理于約束的機制，內(nèi)部監(jiān)管只是形式。第三，保險監(jiān)管的法律體系不健全。今年來我國的保險立法取得了不錯的進展，對我國保險體系的健康運轉(zhuǎn)起到了不小的推進作用，但是相對來說，我國的保險立法還應(yīng)當進一步的完善，特別是與相關(guān)的其它法律之間的銜接與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)當予以重視。

二、我國保險體系的完善對策

我國保險體系所存在的問題對我國保險行業(yè)新秩序的建立有所阻礙，同時也阻礙著我國商品經(jīng)濟新秩序的建立，因此，完善我國保險體系勢在必行。（1）加強對保險業(yè)的宣傳工作。首先要改變社會對保險業(yè)的傳統(tǒng)認識，提高社會對保險業(yè)的正確認識。保險監(jiān)管部門、保險業(yè)以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣導(dǎo)和普及，充分的灌輸保險對個人、家庭及社會發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對保險業(yè)“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業(yè)的社會誠信度。（2）根據(jù)具體地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平設(shè)定保險。我國東西部經(jīng)濟發(fā)展水平存在質(zhì)的差異，保險行業(yè)應(yīng)該針對不同地區(qū)設(shè)定不同的保險產(chǎn)品。針對中西部的欠發(fā)到地區(qū)，積極發(fā)展符合當?shù)靥厣谋ｋU，如農(nóng)業(yè)保險，從而保證當?shù)厥杖胼^低的農(nóng)民能夠享受到保險的實惠，從而提高我國保險行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的廣度和深度；針對經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海地區(qū)，可嘗試健康保險、發(fā)展保險等等獨立于溫飽問題之上的保險。（3）建立自身的核心競爭力。各保險公司應(yīng)該高度重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設(shè)計上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動的加強創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險產(chǎn)品。最終建立自己的核心競爭力。（4）加強保險監(jiān)管體系的建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監(jiān)管體系，首先要職能分工明確。對保險監(jiān)會與保險公司之間的權(quán)利所屬問題要明確，避免無人監(jiān)管，員工懶散的現(xiàn)象，建立獎懲制度，保證各項工作的有序進行。其次，完善保險監(jiān)管工具。擁有較多的監(jiān)管工具，方可保證監(jiān)管工作的有效實施，保證效率。另外，加強保險體系中法律法規(guī)的建設(shè)。法律法規(guī)是保證各項工作能夠有序開展的前提條件，有了法律法規(guī)作為參照，人們才可知道何可為，何不可為，保險體系也是一樣，保險體系與金錢的關(guān)系密切，所以更應(yīng)當在法律法規(guī)中注意貪污受賄等行為，對于那些有損國家與人民利益的行為，應(yīng)當予以嚴重的懲罰。

完善保險體系建設(shè)是我市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，它對保證我國市場機制的運行有著重大的影響，是我國建設(shè)小康社會進行集資融資的一個重要環(huán)節(jié)，所以完善保險體系對我國未來的發(fā)展有著舉足輕重的影響力。

對保險監(jiān)管的認識范文第2篇

關(guān)鍵詞:河南;保險業(yè);高速發(fā)展;瓶頸

中圖分類號:F840.3 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2009)24-0061-02

一、引言

河南保險業(yè)經(jīng)過2006―2008年“黃金三年”的快速發(fā)展后,一躍成為中國的保險大省,截至2008年,河南擁有40多家的省級分公司,保費總量達到518億,其中財險到了77億,壽險達到441億,位居全國第六位,成為作全國最具吸引力和發(fā)展活力的市場之一。河南保險市場由小做大、由大做強、連續(xù)多年保持幾何級的增速、規(guī)模居全國前列,成為資本商場上一道亮麗的風景。但河南保險業(yè)經(jīng)過高速發(fā)展后將遇到難以逾越的瓶頸。

二、河南保險業(yè)高速發(fā)展后存在的問題

1.河南保險業(yè)競爭中存在的問題。近年來,河南保險業(yè)取得了快速發(fā)展,但是綜合實力和競爭力問題仍然較為落后,存在諸多問題,主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

首先是險種單一,有效供給不足。近年來,各家保險公司為了適應(yīng)市場的變化和競爭的需要,進一步加大了新型產(chǎn)品研發(fā)工作的力度,但是,從險種結(jié)構(gòu)分析,個別骨干險種份額較大,而其他險種份額較少,還不能滿足消費者眾多的保險需求。另外,幾家保險公司主導(dǎo)著市場產(chǎn)品的主流,其他保險公司力量單薄,從產(chǎn)品種類增加來看,產(chǎn)品種類更新滯后于河南經(jīng)濟迅速發(fā)展對保險市場的需求,不能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。

其次是有效競爭不足。近年來,惡性競爭是河南保險市場的普遍現(xiàn)象,幾乎所有的保險公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費、夸大保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場上招攬客戶。這種不計后果的競爭行為不僅導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本提高、經(jīng)營風險日益加大,而且破壞了市場秩序,敗壞了保險公司的信譽,影響了保險業(yè)的形象,這正說明河南保險市場有效競爭的不足。

再次是監(jiān)管水平有限。保險監(jiān)管是政府保證保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要手段。高顯的監(jiān)管對建設(shè)公開、公平、公正的市場環(huán)境,規(guī)范市場行為,促進市場發(fā)展具有在重要意義。隨著高科技的發(fā)展,各保險公司為了提高管理效益,提升服務(wù)水平,在科技方面投入了大量的人力、物力,技術(shù)水平和信息化程度顯著提高,而監(jiān)管水平并未隨著被監(jiān)管主體的水平相應(yīng)提高,甚至還停留在較為原始的水平。

最后是高素質(zhì)從業(yè)人員缺乏。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)人事管理制度的相關(guān)理論,擁有正式員工身份的工作人員心理狀態(tài)比較穩(wěn)定,對于企業(yè)具有歸屬感,在健全的企業(yè)管理體制下,不僅可以調(diào)動個人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù),而且可以安心在企業(yè)長期服務(wù),對于保險公司的保全和發(fā)展具有重要作用?？墒撬麄兏緵]有經(jīng)過專業(yè)的保險教育與學習。而且由于有很多營銷人員不是企業(yè)的正式員工,在其完成基本定額后,可以在保留營銷人員身份的同時,或公開或隱蔽地從事其他可以獲得更多收益的兼職工作。而且由于是編外人員,其心理經(jīng)常處于波動狀態(tài),對于業(yè)務(wù)推廣更多的注重的是量而不是質(zhì)。為了傭金收入所進行的錯誤誘導(dǎo)和不負責任的產(chǎn)品介紹事件頻繁發(fā)生,這是導(dǎo)致保險公司信譽較差,在人們心目中地位較低的主要原因。同時,作為保險公司“邊緣人”的心理感覺,使其對于企業(yè)的歸屬感較弱,一遇機會可能就另擇高枝,不僅不利于保單推銷和保險公司穩(wěn)定發(fā)展,而且導(dǎo)致客戶群出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài),對于保險公司的長期發(fā)展和市場形象造成負面影響營銷人員既是保險宣傳者又是一個保險顧問,后備人才的稀缺斷層將導(dǎo)致保險公司的競爭力越來越弱。

2.保險購買力不足。從河南民眾對保險業(yè)的認識的程度上看,保險觀念還很差,人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟,維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾,整個保險業(yè),特別是人身保險還是個買方市場,迫使百萬保險推銷大軍四處奔波,推銷保險產(chǎn)品。單從河南經(jīng)濟發(fā)展、GDP、保險的深度、密度指標等因素來看,普遍認為,河南保險市場發(fā)展?jié)摿O大,但客觀的說,潛在的保險市場并不一定是現(xiàn)實的保險市場。我們一般用保險費占GDP的比例大小來分析市場潛力。保險業(yè)發(fā)達的國家一般保費占GDP的10%左右,而中國保費只占到2.52%,比如2001年,美國人均GDP為34 000美元,中國為800美元,顯然在可支配收入中,百姓不可能有多余的資金首先購買保險,有需求,但購買力不足。我們也常用人口數(shù)量來分析保險市場的潛力,河南省雖然是人口大省,社會保障水平較低,但在人口分布中,更多的是農(nóng)村人口,首先需要解決的是溫飽問題,在農(nóng)村經(jīng)濟尚不發(fā)達的時代,保險從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實的購買力還有很長的距離要走。

在考慮保險市場需求時我們也常拿居民儲蓄存款余額作為衡量保險購買力的指標。拿保費與居民儲蓄存款余額的比例來分析保險的潛在市場。我們都知道保險是解決了今天的溫飽才會考慮明天的風險。一般而言,年收入在5 000元(人民幣)以下的居民有保險需求但無有效的購買力。而有足夠的經(jīng)濟實力解決養(yǎng)老和醫(yī)療保險問題的人群,有購買力但沒有通過保險來解決后顧之憂的需求。潛在需求比較大的中產(chǎn)階級在河南人口分布中并不多。我們以中國居民儲蓄存款余額超過11萬億元為例,中國人口13億人來計算。按照“二八定理”,如果20%的人擁有80%的儲蓄余額,意味著2.6億人擁有8.8萬億元儲蓄,人均為33 846元,就這個數(shù)字而言,富裕階層解決了子女上學、住房、就醫(yī)等問題后所產(chǎn)生的有效需求有限。80%的人擁有20%的儲蓄,意味著10.4億人人均擁有2 115元,顯然如此少的貨幣資產(chǎn),很難產(chǎn)生有效保險需求。另外,社會對保險的認知度不高也是導(dǎo)致保險購買力不足的原因之一,消費者對保險產(chǎn)品的認知有限,對保險公司的信心較低。大多數(shù)居民對保險知識只有一般性的了解,只有6%的家庭認為自己對保險知識了解的較多,而36%的家庭表示自己對保險知識了解甚少,甚至完全不了解。同樣被訪者對保險公司推出的服務(wù)和保險產(chǎn)品了解也很少,調(diào)查表明,在中國城市居民家庭收入可投向的比較上,保險處于較次要的地位。銀行儲蓄仍然是居民處置閑置資金的首選。

三、逾越瓶頸的建議與對策

1.提高核心競爭力,積極培育多元化的保險市場體系。針對我省保險業(yè)競爭中存在的問題,我們應(yīng)采取積極有力措施以提高河南保險業(yè)的核心競爭力。積極培育多元化的保險市場體系。目前,河南省是全國保險機構(gòu)最多、發(fā)展最為活躍的省份之一。但是,目前還沒有一家注冊在河南省的保險法人機構(gòu),這不僅制約了河南省保險業(yè)的發(fā)展,也與河南經(jīng)濟大省、人口大省的地位很不相稱。相對于全國不斷增加的保險市場主體而言,河南省的保險機構(gòu)仍然偏少。因此,我們應(yīng)該在以下幾個方面努力:首先,努力創(chuàng)造條件,積極引進實力強,管理規(guī)范的保險公司甚至一些合資、外資公司的分支機構(gòu),從而引入競爭,引入先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)。其次,對于已有的保險公司,加強其下設(shè)分支結(jié)構(gòu)的建設(shè)。再次,按照國際慣例,穩(wěn)步培育保險中介市場,大力促進保險業(yè)的專業(yè)分工,有效降低保險公司的經(jīng)營成本,促進保險市場向縱深發(fā)展,形成保險人、經(jīng)紀人展業(yè),保險公估人理賠,保險公司核保和運作管理保險資金的市場機制,逐步建立一個市場主體多元化、地區(qū)分布合理的保險市場體系。最后,大力推進保險產(chǎn)品創(chuàng)新。要根據(jù)不同客戶群體多層次的保險需要,推出個性化、差異化的保險服務(wù)項目,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),切實解決有效供給不足的問題。

2.完善保險監(jiān)管制度。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整監(jiān)管思路,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,就保險監(jiān)管而言,要區(qū)別管制和規(guī)范,放松管制、加強監(jiān)管。一方面,完善償付能力監(jiān)管方案,加強對資產(chǎn)負債比率監(jiān)管。保險公司的資產(chǎn)是其對外承擔責任的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負債比例管理也是保險監(jiān)管的一項重要內(nèi)容。但是在保險公司資產(chǎn)負債比例管理方面,不管是在理論界還是在監(jiān)管實踐中仍存在一些誤區(qū)。在監(jiān)管實踐中,人們習慣了在項目上的監(jiān)管,忽視了對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。因此,在加強保險公司償付能力監(jiān)管時,應(yīng)當要求保險公司實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化,同一投資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)風險分散化。另一方面,完善信息披露制度,保護投保人的合法權(quán)益。保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險業(yè)的公眾性決定了保護被保險人的合法權(quán)益是保險監(jiān)管的重要的目的之一。保險信息的披露可以保險經(jīng)營的透明度,不但可以增強保險公司的競爭力,而且可以保障保險消費的知情權(quán)、選擇權(quán)、保障投保人的利益。

3.加強從業(yè)人員專業(yè)化及培養(yǎng)力度。在保險業(yè)競爭日趨激烈的情況下,客觀上對保險從業(yè)人員提出了更高的要求,各商業(yè)保險公司將更加重視人才的培養(yǎng)。我省保險業(yè)的快速發(fā)展,需要我們樹立人才資源是第一資源的觀念,不斷加強人才的培養(yǎng)。首先,要拓寬用人視野,善于發(fā)現(xiàn)人才,還要做到人盡其才、才盡其用。其次,要制定長遠的人才培養(yǎng)計劃,建立起以素質(zhì)和能力建設(shè)為核心,與保險業(yè)相適應(yīng)的教育培訓機制,大力提高人才的專業(yè)素質(zhì),同時注意增強職業(yè)道德。只有這樣才能在競爭中立于不敗之地并發(fā)展壯大。

4.增強全民投保意識。改變?nèi)藗兺侗Ｓ^念是發(fā)展保險業(yè)的重要途徑之一。只有在觀念改變的情況之下才能夠使我們的保險公司有足夠的市場需求,才能夠全身心的投入到發(fā)展中去?，F(xiàn)在很多人不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,許多參加社會保險的公民,就認為不需要到保險公司投保了,從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。因此,首先必須讓人們了解保險、認識保險、接受保險。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物,作為社會的穩(wěn)定器,必須讓人們從切身利益上認識其作用。

參考文獻:

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[3]張偉,蔡春玲.2004年河南保險市場情況分析[J].上海保險,2005,(12).

對保險監(jiān)管的認識范文第3篇

【關(guān)鍵詞】信息;不對稱;保險業(yè)

1.保險市場信息不對稱產(chǎn)生的原因

所謂不對稱信息就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對稱是經(jīng)濟活動中的普遍現(xiàn)象，不同行業(yè)的勞動者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時期 ，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢和信息劣勢。信息不對稱現(xiàn)象是一種普遍、長期、大量的經(jīng)濟和社會現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場，且在無形商品市場即服務(wù)市場中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險市場就是典型的信息不對稱市場。

保險市場中的信息不對稱是雙向的，對于保險人和投保人都存在。

首先，投保人對保險人的信息不對稱。潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險定價中，保險人通常使用分類計算法厘定保單價格，這種方法盡管簡便，但卻不能區(qū)別具有不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆向選擇問題。另外，由于保險人不了解投保人的真實情況，投保人風險意識降低，甚至詐保、騙保，也往往會造成保險公司因為居高不下的賠付率而陷入困境。

其次，保險人對投保人的信息不對稱。中國的保險市場是一個新興的市場，保險公司層出不窮，保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺。因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對保險公司的財務(wù)實力、資信等級、經(jīng)營狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評價。同時，保險合同是格式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

2.保險市場信息不對稱產(chǎn)生的弊端

2.1妨礙保險市場資源的有效配置

信息是影響資源有效配置的重要因素，信息結(jié)構(gòu)的不對稱，使處于不同信息地位的供求雙方的風險和收益結(jié)構(gòu)失衡。由于缺乏保險基本知識，面臨風險的個體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟實體和個人對自身風險的認識不足，將慎重對待投保或持兩可、觀望態(tài)度甚至敬而遠之，使?jié)撛诳蛻艮D(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶的可能性變小，從而影響保險公司業(yè)務(wù)的開展。

2.2促使次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象的產(chǎn)生

信息不對稱，保險人事前不能準確知道投保人的風險程度，保險公司只能按照危險發(fā)生的平均概率厘定保單費率。當保險費處于一般水平時，低風險類型的消費者投保后得到的效用可能低于他不參加保險時的效用，因而這類消費者會退出保險市場，只有高風險類型的消費者才會愿意投保。

2.3使保險需求得不到滿足

傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補償，以使其能夠度過災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量；現(xiàn)代保險產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險消費者參加保險，則保險的兩大功能就能得到順利實現(xiàn)。但由于保險市場的信息不對稱，消費者在投保時徘徊不前，猶豫不決，最后可能做出少投保甚至不投保的決策；當遭受災(zāi)害打擊時，消費者就不能得到足夠的資金支持和經(jīng)濟賠償，當然更無法獲得資金增值的利益。顯然，在這種情況下，全社會保險需求就無法得到滿足，保險的功能也喪失殆盡。

3.治理保險市場信息不對稱的主要措施

3.1督促保險企業(yè)建立信息披露制度

要求保險公司對保險需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險產(chǎn)品）。同時保險監(jiān)管部門也應(yīng)加強對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員（包括人和保險機構(gòu)高級管理人員）的信息庫，以利于社會查詢。

3.2保險監(jiān)管部門要加強對保險人的監(jiān)督管理

這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面。（1）從保險條款方面進行監(jiān)管。保險公司一般是保險條款的制定者和頒布者，因此其傾向于制定有利于自己的條款。這就要求保險監(jiān)管部門站在公正、客觀的立場上對保險條款進行監(jiān)管，使保險條款盡量有利于投保人、被保險人及其受益人。如我國目前人身保險的不可抗辯條款對保險人的不可抗辯權(quán)規(guī)定過窄，因而對我國投保人、被保險人及其受益人不利。保險監(jiān)管部門應(yīng)對這樣的保險條款進行完善、充實、修正，使其更好地保障投保人和被保險人的利益。（2）從財務(wù)方面進行監(jiān)管。保險公司的財務(wù)狀況影響著保險業(yè)的發(fā)展，更影響到廣大保險消費者的利益。但個體消費者受知識、時間、財力等因素所限，不可能對保險公司的財務(wù)狀況有全面、透徹的了解，這就要求保險監(jiān)管部門應(yīng)及時、準確地掌握保險公司的財務(wù)狀況，并定期向社會披露。顯然，這樣的做法十分有利于消除信息不對稱現(xiàn)象，增強信息的透明度。

3.3進一步完善和發(fā)展保險技術(shù)

西方發(fā)達國家成熟的保險市場無不善于總結(jié)和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計、費率厘訂、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學習和借鑒的對象。成熟的保險技術(shù)不僅能夠?qū)︼L險進行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風險，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達國家低承保利潤的運營策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

3.4加快中介市場的發(fā)展

保險中介是保險知識的擁有者和賣家，其身份易于為保險合同雙方所接受。但值得警惕的是，目前我國保險中介體系既不健全，又不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售、高手續(xù)費、高回扣等違法違規(guī)行為時有發(fā)生，保險公司固然對其愛恨交加，投保人也是毀譽參半。這就需要保險監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)了。只有保險中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險市場才能進入可持續(xù)發(fā)展的軌道。

最后，必須指出的是，保險市場的信息不對稱是不可能被徹底消除的。況且，由于風險多樣化的出現(xiàn)，不對稱信息對保險市場的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當進一步研究不對稱信息對保險市場的影響，研究保險市場有關(guān)各方在長期或短期的不對稱信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對稱保險市場的內(nèi)在特征，為保險人的保險經(jīng)營活動提供決策依據(jù)。唯其如此，方能保證信息不對稱條件下保險市場的有效運行。

【參考文獻】

對保險監(jiān)管的認識范文第4篇

(一)有效的保險監(jiān)管是動態(tài)監(jiān)管

目前，發(fā)達國家保險市場的保險監(jiān)管趨勢更多采取動態(tài)監(jiān)管，即對風險評估和風險管理等方面進行監(jiān)管。隨著保險公司外在經(jīng)營環(huán)境以及公司自身的保險技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營過程中面臨的各類風險也會不斷變化，有效的保險監(jiān)管也應(yīng)該是動態(tài)的保險監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險市場出現(xiàn)的風險，維護市場的公平、競爭、穩(wěn)定和高效率。

(二)有效的保險監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管

在市場經(jīng)濟條件下，對保險業(yè)進行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險業(yè)和被保險人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴肅性、強制性和一貫性，以實現(xiàn)保險監(jiān)管的有效性。保險監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護法律的權(quán)威性、嚴肅性和強制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時，有效的保險監(jiān)管工作應(yīng)嚴格遵照工作程序進行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部進行程序化，也體現(xiàn)在對監(jiān)管對象進行外部監(jiān)管工作的程序化。

(三)有效的保險監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實踐要求

有效的保險監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟可行的、技術(shù)先進、保證市場公平的監(jiān)管實踐活動。有效的保險監(jiān)管，既追求市場效率又兼顧市場公平。從追求市場效率講，有效的保險監(jiān)管必須是適度的，過度監(jiān)管會導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場主體經(jīng)營行為積極性，束縛保險業(yè)發(fā)展，影響保險市場效率提高；監(jiān)管不到位會導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風險積聚，造成保險市場的無序和混亂。因此，有效的保險監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟可行的，即使保險市場的收益與成本差額實現(xiàn)最大，使保險市場效率達到最優(yōu)。從兼顧市場公平講，有效的保險監(jiān)管必須能實現(xiàn)保險市場的公平競爭，實現(xiàn)保險監(jiān)管“公平、競爭、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標。

二、影響保險監(jiān)管有效性若干因素分析

我國的保險監(jiān)管在結(jié)合保險業(yè)發(fā)展實際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監(jiān)管實踐中不斷進行完善。但有效保險監(jiān)管理念和實踐卻仍與預(yù)期目標存在距離。

(一)有效保險監(jiān)管前提條件不充分

根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)的核心監(jiān)管原則(ICP)闡述：有效的保險監(jiān)管，依賴于國家良好的經(jīng)濟金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機構(gòu)可以行使其職責，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場環(huán)境為保險業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場條件。第三，保險監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險市場的參與者心目中樹立。而其中最重要的就是保險監(jiān)管的獨立性：保險監(jiān)管者的權(quán)威和強制力需要政府的支持和嚴格的法律保護，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強制性權(quán)威，在進行保險監(jiān)管工作中具有較為獨立的職能和實施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財政經(jīng)費；保險監(jiān)管必須依賴于一個穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險監(jiān)管有效性的實現(xiàn)。

(二)影響保險監(jiān)管實施有效性的若干因素

有效保險監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國實施有效保險監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。

1.有效保險監(jiān)管理念不成熟

我國引入有效保險監(jiān)管時間不長，有效保險監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部工作職責的界定不清晰，個別部門工作職責存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)和保險機構(gòu)之間存在嚴重的信息不對稱問題，現(xiàn)金流測試和資本充足性等先進的動態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對保險公司的風險識別、評估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風險積聚。三是監(jiān)管不到位和過度監(jiān)管。首先，由于中國保監(jiān)會承擔引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強監(jiān)管、防范化解風險的雙重職責，在監(jiān)管實踐中，監(jiān)管機構(gòu)無法準確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門對保險公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問題，多年來形成了“九龍治水”的局面，既無形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險公司正常經(jīng)營；第三，由于保險監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險監(jiān)管部門作為行政主管部門和監(jiān)管機構(gòu)，二者職能錯位，一旦保險公司出現(xiàn)問題，監(jiān)管當局都負有不可推卸的責任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷ΡｋU公司經(jīng)營活動的微觀直接干預(yù)。

2.保險市場約束作用不明顯

市場約束是市場內(nèi)生性監(jiān)督機制，能對保險機構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國目前保險監(jiān)管實踐中存在：一是信息披露的有效性不強。信息披露的真實性、準確性、及時性和透明性關(guān)系市場各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實性，而由投保人的道德風險所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場參與者，特別是投保人對保險公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險知識缺乏、市場不成熟等原因，具有良好信息披露的保險公司并未獲得實質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場懲戒，市場參與者逆選擇行為會獲取最大利益，保險公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動”。

3.市場退出機制未有效建立

是否具備適當?shù)氖袌鐾顺鰴C制，是衡量市場化程度的一個重要標志，也是保證保險監(jiān)管有效性的一個非常重要的制度條件。目前，我國保險業(yè)已經(jīng)進入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國共有保險公司110家，保險資產(chǎn)管理公司9家，但沒有一家保險公司因經(jīng)營困難、管理混亂、償付能力嚴重不足而退出市場，監(jiān)管部門和地方政府為維護穩(wěn)定，不愿也不能讓保險公司退出市場，面對違規(guī)行為，監(jiān)管機構(gòu)進行行政處罰時，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒有市場退出機制，就會形成政府對保險公司的隱性擔保，實施市場退出則須動用公共資源，以盡可能讓問題公司繼續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致社會資源配置低效，風險進一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險消費者的切身利益。

4.監(jiān)管人員工作能力尚需進一步提高

IAIS對監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國保險監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟政治分析能力不強，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實踐選擇，也影響某段時期監(jiān)管工作重點，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟政治形勢對保險業(yè)和保險監(jiān)管的影響，缺乏對宏觀經(jīng)濟和保險業(yè)的準確分析，沒有及時監(jiān)控宏觀經(jīng)濟走勢及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風險，風險識別、監(jiān)控和評估工作滯后，預(yù)警風險能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險監(jiān)管人員監(jiān)管實踐經(jīng)驗豐富，但吸收信息渠道不暢，知識更新緩慢，尤其缺乏具有保險精算知識、保險業(yè)務(wù)知識和熟練駕馭計算機能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對不斷創(chuàng)新的保險業(yè)發(fā)展，無法準確度量創(chuàng)新保險產(chǎn)品的風險和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。

5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理

我國金融監(jiān)管實行“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴監(jiān)管聯(lián)席會議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實質(zhì)性效果。銀行、證券、保險每個行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責和目標各異，在監(jiān)管實踐中難免發(fā)生目標沖突；對金融控股集團缺乏監(jiān)管經(jīng)驗，較難對其總體經(jīng)營風險識別、評估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置的廣度和層級不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對保險公司基層分支機構(gòu)的監(jiān)管。在保險監(jiān)管多層次體系中，保險公司、保險消費者、行業(yè)協(xié)會、獨立第三方(如注冊會計師、審計師、律師等組織)的專業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒有充分發(fā)揮，沒有形成強大的保險市場監(jiān)督力量。

三、提高保險監(jiān)管有效性的若干舉措

提高保險監(jiān)管有效性是保險監(jiān)管部門亟待解決的首要問題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實踐上也要隨著保險業(yè)發(fā)展形勢變化而不斷調(diào)整。

1.形成有效保險監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

保險監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價值觀在監(jiān)管實踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個細微環(huán)節(jié)。形成有效保險監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強監(jiān)管、防范化解風險二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識；三是轉(zhuǎn)變保險監(jiān)管人員理念和意識中的計劃經(jīng)濟和封閉經(jīng)濟體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹立市場經(jīng)濟理念，杜絕對保險公司微觀經(jīng)營的行政干預(yù)。

2.強化保險市場約束機制

有效的保險監(jiān)管，需要進一步強化保險市場約束機制——保險市場信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場信息不對稱，讓保險消費者充分了解和掌握市場信息，提高市場監(jiān)督能力；二是提高社會公眾保險知識和消費意識，監(jiān)管部門可以通過各種方式和手段普及保險知識，加強宣傳，要求保險公司和行業(yè)自律組織對保險知識教育工作重視，只有社會公眾的保險知識不斷提高，才會最終形成有效保險市場監(jiān)督；三是適度強調(diào)保險公司的社會責任，將經(jīng)濟效益和社會效益有機結(jié)合。

3.建立有效的保險市場退出機制

市場經(jīng)濟條件下，保險公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險資源配置效率提高的結(jié)果。保險監(jiān)管部門要促進保險公司市場退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護制度(保險保障基金制)，減少公共資源浪費，但同時也要防范經(jīng)營者誘發(fā)道德風險，大量拓展高風險的保險業(yè)務(wù)。

4.建立科學的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

保險監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實施有效保險監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險監(jiān)管歷史較短，對市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟條件下保險監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認識和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當健全保險監(jiān)管機構(gòu)的教育培訓體系，有針對性地開展多層次、多渠道、多種方式的專業(yè)培訓，對監(jiān)管人員進行教育，提高其素質(zhì)：一是保險監(jiān)管和保險業(yè)務(wù)知識素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國內(nèi)外監(jiān)管理念與實踐發(fā)展方向與趨勢，熟練掌握動態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險法律法規(guī)，以及與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟分析與把握能力，保險監(jiān)管不是“閉門造車”，主動培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟運行與政策變動分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟政策變動所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風險；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，保險監(jiān)管人員如果沒有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識，則風險預(yù)測和風險識別、管控能力就會無法適應(yīng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語言表達是保險監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機制，充實一批業(yè)務(wù)精、政策性強的專業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。

5.推進有效保險監(jiān)管創(chuàng)新

有效保險監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)當是與保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密相聯(lián)的。首先，完善監(jiān)管流程，從市場準入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和市場退出等方面入手，對保險監(jiān)管資源進行整合，體現(xiàn)監(jiān)管的主動性和前瞻性，盡量與保險公司的業(yè)務(wù)流程相匹配，通過梳理保險公司的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，實施業(yè)務(wù)監(jiān)控和風險追蹤。二是推動保險監(jiān)管方式和手段創(chuàng)新，尤其是提高非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的技術(shù)手段，引入計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適時實施動態(tài)償付能力監(jiān)管。

6.構(gòu)建有效保險監(jiān)管體系

首先，完善監(jiān)管部門內(nèi)部組織管理體系，加大監(jiān)管機構(gòu)各部門的工作協(xié)調(diào)力度，保證監(jiān)管政策的一致性；明確各類監(jiān)管人員職責，按崗擇人；建立各種信息交流平臺，充分實現(xiàn)監(jiān)管信息順暢，做到信息共享。其次，加強各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)溝通，繼續(xù)完善聯(lián)席會議制度，特別是加強基層保險監(jiān)管部門合作的制度性安排，實現(xiàn)監(jiān)管信息交流與共享，消除監(jiān)管盲區(qū)和真空。三是注重社會第三方監(jiān)督力量，特別是會計師和審計師的作用，借助其對保險機構(gòu)的會計賬簿和數(shù)據(jù)報表的真實性進行有效監(jiān)管。四是發(fā)揮行業(yè)自律組織和公司內(nèi)控的監(jiān)督力量。

對保險監(jiān)管的認識范文第5篇

1保險公司角度

多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機構(gòu)為超額完成上級公司下達的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費者披漏對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關(guān)不嚴，導(dǎo)致進門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當然有些保險公司缺少科學的核保技術(shù)和評點手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標準和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責任范圍、保戶未履行如實告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險監(jiān)管角度

保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機構(gòu)重視對市場主體進入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。

保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實質(zhì)性標準，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風。

4保險行業(yè)協(xié)會角度

一般社會公眾對保險認識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達成的行業(yè)公約或承諾等，因為沒有相應(yīng)的獎懲機制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標，積極進行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強行業(yè)自律、維護公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責無法很好地實現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環(huán)境角度

保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標準和監(jiān)督標準。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會監(jiān)督有待加強。社會監(jiān)督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構(gòu)、新聞媒體、獨立審計等機構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當克服其不足之處，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險公司應(yīng)采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標準是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標準，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強核保管理，嚴把“進口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達國家的理賠經(jīng)驗，讓保險專業(yè)律師和其他中介機構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴格的理賠服務(wù)規(guī)程，實行經(jīng)理負責制和個人崗位責任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：

了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。

正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。廣大保戶要進一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質(zhì)性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r應(yīng)注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責任、如實告知及理賠申請等條款的了解，并核實是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進行反饋。另外，保險客戶要不斷增強法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強對保險投訴的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險監(jiān)管的透明度。當前，只有保險監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進行全面的信息，因此應(yīng)當及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務(wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險行業(yè)協(xié)會方面

加強保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實力明顯單薄，如不加強自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責。此外，還要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進保險協(xié)會信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機構(gòu)充分認識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強對保險業(yè)發(fā)達國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準確預(yù)測隨著保險業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風險的有力武器。然而執(zhí)法不嚴、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險中介機構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的進一步發(fā)展，保險中介機構(gòu)將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經(jīng)紀人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險經(jīng)紀人制度，因為其代表投保人利益，幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經(jīng)紀人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展狀況和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。

充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨立的資信評估機構(gòu)采用一定的評估標準對保險公司的資信狀況進行評級，這種結(jié)果雖然不具有強制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監(jiān)管機構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

參考文獻：

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