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保險公估機(jī)構(gòu)管理辦法范文第1篇

關(guān)鍵詞：建設(shè)工程；工程保險；探討

中圖分類號：F840.681 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）16-0092-02

0 引言

保險作為一種有效的風(fēng)險控制手段，歷來被風(fēng)險管理者所推崇。工程保險是指在工程建設(shè)或使用期內(nèi)，對因不可抗力、意外事件或人為原因等造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失或第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。工程保險體系與制度的建立，可以形成一方出險多方分擔(dān)的保障機(jī)制，可以有效地轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險給工程建設(shè)所造成的損失。

1 我國工程保險制度的發(fā)展及現(xiàn)狀

工程保險最早起源于英國，現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家如英國、美國工程保險市場發(fā)達(dá)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國工程保險起步較晚，最早于1979年由中國人民保險公司引進(jìn)，但一直到1999年，原建設(shè)部才提出在工程項目建設(shè)中建立起以工程擔(dān)保和工程保險為主要內(nèi)容的工程風(fēng)險管理制度。2004年原建設(shè)部起草了《建設(shè)工程質(zhì)量保修保險試行辦法》（草案），并在北京、上海、重慶等11個城市開展工程質(zhì)量保險試點。2005年8月5日，建設(shè)部和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合頒布《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》。這些標(biāo)志著國家的有關(guān)主管部門開始正式建立我國的工程質(zhì)量保險制度，并逐步實施。

總的來講，我國的工程保險市場發(fā)育很不成熟，保險產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)量小，交易雙方的積極性低。目前只開展了強(qiáng)制性的意外傷害險及推行了其他自愿險。工程保險的投保率與發(fā)達(dá)國家平均水平相比較低，我國的工程保險在推行過程中遇到了各種各樣的問題及障礙，亟需解決。

2 我國推行工程保險制度存在的主要問題

2.1 投保意識不強(qiáng) 工程保險一般分為強(qiáng)制保險和自愿保險兩類，許多發(fā)達(dá)國家推行強(qiáng)制保險，而我國工程保險除了意外傷害險，其它險種屬于自愿保險，沒有強(qiáng)制性的要求建筑施工企業(yè)購買工程保險，建筑施工企業(yè)中自覺購買工程保險的很少。不少業(yè)主、承包商思想觀念落后，風(fēng)險意識淡薄，存在風(fēng)險僥幸心理。針對建設(shè)工程風(fēng)險事件存在諸多的不確定，許多業(yè)主和承包商缺乏科學(xué)的態(tài)度，心存僥幸。他們認(rèn)為若風(fēng)險不發(fā)生或發(fā)生了但損失較小，所支付的保險費將白花。這種心理嚴(yán)重影響了工程保險的推行。同時，工程保險公司缺乏既懂保險又懂工程技術(shù)的人員，致使建筑施工企業(yè)和工程保險公司對工程保險都不夠重視。

2.2 法律法規(guī)的制約 我國隨著《民法通則》、《建筑法》、《保險法》和《擔(dān)保法》及相應(yīng)配套法規(guī)的頒發(fā)，已逐步形成了基礎(chǔ)法律體系，但這些已頒布的法律法規(guī)對工程保險制度都沒有涉及，在強(qiáng)制性工程保險方面，我國目前只在《建筑法》中對“職工意外傷害險”做了規(guī)定，而其他一些關(guān)乎工程質(zhì)量、安全的重要險種均未規(guī)定。而目前推行的其他險種由于缺乏具體的實施細(xì)則，操作性不強(qiáng)，這為我國推行工程保險增加了難度。

另外，現(xiàn)行的法規(guī)對工程保險費用究竟由誰來支付無明確規(guī)定。建設(shè)部令107號《建設(shè)工程施工發(fā)包承包計價管理辦法》（2001年）中的第五條對項目成本的界定是：“施工圖預(yù)算、招標(biāo)標(biāo)底和投標(biāo)報價由成本（直接費、間接費）、利潤和稅金構(gòu)成”，未涉及工程保險費。在2003年2月頒布的《建設(shè)工程工程量計價規(guī)范》中也未涉及工程保險費。

2.3 工程保險市場投保人與保險人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱 在工程保險市場中，由于投保人與保險人之間信息嚴(yán)重不對稱，進(jìn)而產(chǎn)生道德風(fēng)險及逆向選擇問題?！案粜腥绺羯健?，在保險合同訂立前，建筑企業(yè)可能會為了取得保險公司的信任和較低的保險費而向保險公司隱瞞自身的缺陷及工程風(fēng)險因素，合同訂立后，建筑企業(yè)又可能偷工減料、松于管理而導(dǎo)致工程事故的發(fā)生，使保險公司蒙受損失。保險公司只有制定更高的保險費率，于是風(fēng)險小的工程便不愿投保。

2.4 權(quán)威責(zé)任事故鑒定機(jī)構(gòu)及規(guī)范的鑒定程序的缺失 工程保險理賠過程復(fù)雜，難度大，賠付率低。責(zé)任事故鑒定是責(zé)任保險賠償處理的核心。一旦出現(xiàn)工程事故，要查明事故的責(zé)任方非常復(fù)雜，再加上信息的不對稱，則很難準(zhǔn)確判斷項目參與者的行為是否屬于職業(yè)責(zé)任，造成理賠工作困難很大，處理結(jié)果難以得到認(rèn)同。保險當(dāng)事人意見不一致，事故賠付率低。

3 我國推行工程保險制度應(yīng)采取的對策

3.1 提高業(yè)主、承包商的風(fēng)險意識，鼓勵投保 業(yè)主、承包方等應(yīng)提高風(fēng)險意識，消除僥幸心理。雖然投保以后風(fēng)險不一定發(fā)生，但投保之后對投保方的精神、心理也帶來了保障作用，使投保方能夠更專注于工程建設(shè)。建筑協(xié)會等機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，增強(qiáng)工程建設(shè)參建各方的風(fēng)險意識，自我保護(hù)意識，推動保險制度在建設(shè)工程中實施。

3.2 完善相關(guān)法律法規(guī) 我國建筑工程保險需要更加嚴(yán)密有效的法制監(jiān)管體系。我國建筑工程發(fā)包市場規(guī)模龐大，但工程保險投保率遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家平均水平（30%）。在發(fā)展初期，如僅依靠市場調(diào)節(jié)形成工程保險保障機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，為此必須建立市場約束和法律約束的雙重機(jī)制。

在我國，政府相關(guān)部門應(yīng)以保險法和建筑法為基礎(chǔ)，盡快出臺與工程保險相關(guān)的法律法規(guī)及實施細(xì)則，增設(shè)、修改相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)條文，從而最終建立一套完善的建筑工程保險法規(guī)體系，擴(kuò)大建筑工程保險的內(nèi)部需求， 是解決目前我國建筑工程保險市場險種缺乏、保障不力的重要手段。在涉及國家利益、社會公眾利益及安全的工程項目建設(shè)中應(yīng)強(qiáng)制實行建筑工程一切險、安裝工程一切險、第三者責(zé)任險、設(shè)計責(zé)任險、雇主責(zé)任險等險種。通過實行強(qiáng)制工程保險制度，能夠迫使參建各方為維護(hù)自身利益而積極參與工程項目的監(jiān)督。

同時政府相關(guān)部門應(yīng)解決投保費用的來源渠道問題。應(yīng)對《建筑安裝工程費用項目組成》作進(jìn)一步的調(diào)整，修改工程建設(shè)領(lǐng)域的概預(yù)算編制方法和會計制度，明確保費的出處，將保險費用正式納入投標(biāo)報價，計入工程成本，從根本上解決保險資金的來源問題。

3.3 建立社會信用信息共享機(jī)制 針對以往出現(xiàn)的投保人欺詐、騙賠事件，保險人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的事件，要加強(qiáng)與信用信息持有機(jī)構(gòu)的合作與配合，建立起社會信用信息共享機(jī)制，保障守信者的合法權(quán)益，提高對失信者失信成本和處罰力度。同時我們應(yīng)注意對保險公司的監(jiān)管，要以償付能力與市場行為監(jiān)管并重，維護(hù)被保險人的合法利益。

3.4 培育保險公估人、完善事故鑒定及理賠程序 在工程保險實際應(yīng)用中，保險公估人作為責(zé)任事故鑒定機(jī)構(gòu)，對所事故所造成的損失及責(zé)任進(jìn)行評估，我國工程保險公估人由于開展業(yè)務(wù)歷史不長，其管理水平還有待提高，管理程序還需進(jìn)一步規(guī)范。為此我國政府相關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道培育一批規(guī)范的工程保險公估機(jī)構(gòu)，實行規(guī)范的工程保險公估人資格考試與認(rèn)證制度，建立嚴(yán)格規(guī)范的公估業(yè)務(wù)操作程序，從而使我國的工程保險公估機(jī)構(gòu)能夠向保險雙方提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

4 結(jié)語

吸收國外先進(jìn)經(jīng)驗，借鑒國外先進(jìn)理念，在我國推行工程保險制度，加強(qiáng)風(fēng)險管理，對于工程建設(shè)順利實施具有重要現(xiàn)實意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]魯強(qiáng)，姚熙，黃躍靈.關(guān)于加快在全國范圍內(nèi)強(qiáng)制實施建筑工程質(zhì)量保險制度的建議[J].工程質(zhì)量，2009，（2）.

保險公估機(jī)構(gòu)管理辦法范文第2篇

關(guān)鍵詞：保險中介市場；保險社區(qū)服務(wù)

中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0285-01

一、保險中介市場研究

1、保險中介市場。保險中介指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。保險中介人的主體形式主要包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險中介是保險市場精細(xì)分工的結(jié)果。

2、保險中介市場發(fā)展的意義。作為推動保險市場發(fā)展的主要組成要素，大力發(fā)展我國保險中介機(jī)構(gòu)是一個有力的措施。保險中介機(jī)構(gòu)的完善，不僅可以為保險公司分散人力成本，減少不必要的開支，還能將保險市場的發(fā)展推向?qū)I(yè)化、集中化，讓保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)各自承擔(dān)自身的職責(zé)，達(dá)到最好的營銷結(jié)果。

3、保險中介市場現(xiàn)狀。在保險市場上，保險工作人員在銷售中普遍存在不誠信問題。有些保險銷售人員素質(zhì)良莠不齊引發(fā)的誠信問題。在短期利益驅(qū)動下，在從事業(yè)務(wù)時，部分保險銷售員存在夸大保險利益、虛假告知、代簽名、返傭、侵吞保費等誤導(dǎo)客戶或者損害投保人利益的情況，嚴(yán)重影響了壽險公司和營銷員自身的聲譽(yù)和形象。其專業(yè)水準(zhǔn)有待提高。營銷員缺乏專業(yè)水準(zhǔn)，會產(chǎn)生以下問題：一是很可能會產(chǎn)生誤導(dǎo)問題；二是無法給客戶提供合適的產(chǎn)品組合和專業(yè)化的理財規(guī)劃；三是人員流動大。

發(fā)達(dá)國家保險中介市場經(jīng)過了上百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，政府通過法律來規(guī)范保險中介人的市場行為。與國外相比，我國保險中介市場有較大的差距，主要表現(xiàn)在：場占有率低。專業(yè)化水平較低。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)成立時間較短，實際運作經(jīng)驗積累不足，專業(yè)服務(wù)特色不明顯，沒有形成一支專業(yè)能力很強(qiáng)的從業(yè)隊伍。中介機(jī)構(gòu)與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作。大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)傾向于手續(xù)費高和傭金高的業(yè)務(wù)，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機(jī)構(gòu)與保險公司之間形成了一種“競爭關(guān)系”。

二、保險社區(qū)服務(wù)

1、保險社區(qū)服務(wù)理想模型

（1）建立保險社區(qū)服務(wù)部。2002年，保監(jiān)會和工商總局共同實施的《保險公司營銷服務(wù)部管理辦法》首次對各類保險營銷職場進(jìn)行了規(guī)范，各保險公司可以依據(jù)《保險公司營銷服務(wù)部管理辦法》相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行保險社區(qū)服務(wù)的各種探索。保險社區(qū)服務(wù)可以采取建立保險社區(qū)服務(wù)部的形式作為直接聯(lián)通客戶的服務(wù)網(wǎng)點和窗口，遍布城鄉(xiāng)每個角落，重點是在大城市的各個社區(qū)之中設(shè)立，這是人口密度最大的地點，擁有廣闊的保險市場。

（2）保險社區(qū)服務(wù)部的主要業(yè)務(wù)范圍?！侗ｋU公司營銷服務(wù)部管理辦法》規(guī)定營銷服務(wù)部的營業(yè)范圍有七項，即對營銷員開展培訓(xùn)及日常管理、收取營銷員代收的保險費和投保單等單證、分發(fā)保險單和保險收據(jù)等單證、接受客戶的咨詢和投訴、打印保單、查勘理賠等，對于這些職能保險社區(qū)服務(wù)部也可以實行。

2、保險社區(qū)服務(wù)模式有針對性地解決保險中介市場存在的問題

（1）解決保險營銷員專業(yè)水準(zhǔn)不高的問題。當(dāng)前保險營銷員的來源無法控制。如何提高其業(yè)務(wù)能力是保險銷售機(jī)構(gòu)面對的現(xiàn)實問題。現(xiàn)在保險營銷部門（包括保險公司的營銷部門和保險中介機(jī)構(gòu)）普遍采取的做法是開展針對人的各級培訓(xùn)班，通過不斷的進(jìn)階培訓(xùn)來提高保險人的業(yè)務(wù)水平。但是現(xiàn)實情況是很多保險人來自基層。而保險公司系統(tǒng)化的培訓(xùn)往往由省公司舉辦，培訓(xùn)地點設(shè)在省會城市的情況居多。除了培訓(xùn)費用需要自行承擔(dān)外，長途的跋涉參加培訓(xùn)，也成為了一個困難的話題。通過建立基層培訓(xùn)基地，將各種重點、非重點培訓(xùn)內(nèi)容分配到總部以下地區(qū)進(jìn)行，以達(dá)到開展?fàn)I銷人之間的經(jīng)驗交流活動，可以提高營銷人員的業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)個人的職業(yè)發(fā)展。

（2）解決引起保險營銷人員高脫落率的短期行為問題。目前對營銷員以傭金和獎金為主的短期激勵方式存在著可能導(dǎo)致營銷人員短期行為和道德風(fēng)險的弊端。通過設(shè)立保險社區(qū)服務(wù)部來實施長期激勵有助于提升營銷人員的企業(yè)歸屬感，增強(qiáng)保險中介和保險公司對營銷人員的凝聚力，從而有效降低其短期行為，提升保險公司的整體形象。除此之外，保險社區(qū)服務(wù)部的建立使保險營銷人員長期可以接觸保險客戶，深刻了解客戶的各種需求，發(fā)掘市場的巨大潛力，解決了客戶源不足的問題，使得保險營銷人員有穩(wěn)定的生活來源。

（3）解決保險客戶信息管理問題。保險社區(qū)服務(wù)部的設(shè)立可以創(chuàng)新服務(wù)方式，提高客戶信任度和滿意度，具體體現(xiàn)為：可以以每個社區(qū)服務(wù)部為單位，根據(jù)該社區(qū)具體情況，如居民構(gòu)成及其偏好，有針對性地認(rèn)真研究和創(chuàng)新服務(wù)方式，充分滿足客戶個性化服務(wù)需求。

（4）解決我國保險市場中的群眾保險意識薄弱的問題。保險社區(qū)服務(wù)部的一個重要業(yè)務(wù)就是定期在所在的社區(qū)開展諸如講座，競賽和宣傳之類的活動來增加群眾對保險的認(rèn)識，通過長期地這樣的潛移默化的從基層開始的影響，保險才能真正地深入人心，使保險真正成為每個人生活不可或缺的一部分，使我國民眾的生活模式得到提高。

作者單位：中國人壽保險股份有限公司伊春分公司

參考文獻(xiàn)：

保險公估機(jī)構(gòu)管理辦法范文第3篇

關(guān)鍵詞：項目，工程保險，管理。

近年來，隨著我國鐵路建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)承擔(dān)著越來越多的鐵路工程施工任務(wù)，鐵路工程項目管理水平也取得了長足的進(jìn)步，工程保險伴隨著工程項目的發(fā)展，在鐵路工程建設(shè)領(lǐng)域得到相當(dāng)程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業(yè)工程保險管理專業(yè)人員的匱乏，施工企業(yè)和項目部工程保險基礎(chǔ)工作和日常管理還十分薄弱，如何加強(qiáng)工程保險管理工作，實現(xiàn)合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險、追求更高的風(fēng)險管理目標(biāo)，已經(jīng)成為企業(yè)亟待解決的重要研究課題。

1 加強(qiáng)項目工程保險管理的必要性。

鐵路工程施工項目多處于復(fù)雜的自然環(huán)境之中，往往經(jīng)過高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發(fā)育等特殊地區(qū)，加之鐵路工程項目施工周期漫長、規(guī)模宏大，建設(shè)的復(fù)雜程度超過以往任何時期，施工期間施工單位需投入大量的機(jī)械設(shè)備和人員，長期處于不安全的環(huán)境之中，一旦發(fā)生各類自然災(zāi)害和意外事件，將會給員工帶來嚴(yán)重的人身傷害，給企業(yè)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。為應(yīng)對風(fēng)險、降低風(fēng)險因素給企業(yè)帶來的損失，選擇工程保險已成為大多數(shù)施工企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。但在工程保險管理工作中，許多施工企業(yè)和項目部還存在著諸多問題和不足，如保險管理工作還未得到領(lǐng)導(dǎo)足夠的重視，工程保險投保方案制訂不科學(xué)、不完善，保險日常管理工作不規(guī)范，索賠工作體系不健全，索賠工作開展不及時，索賠質(zhì)量和效益不高。因而努力提高工程保險管理水平，加強(qiáng)管理工作，真正發(fā)揮保險的補(bǔ)償功能和作用，提高索賠效益，為項目保駕護(hù)航，促進(jìn)項目順利進(jìn)行和健康實施，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管控目標(biāo)就顯得尤為重要。

2 工程保險的全過程管理。

2. 1 選擇保險顧問協(xié)助處理保險業(yè)務(wù)。

工程保險是高度專業(yè)和交叉的工作，涉及金融、法律、財經(jīng)領(lǐng)域以及工程技術(shù)和預(yù)算等專業(yè)知識，工程保險管理包括項目風(fēng)險識別和分析、保險方案制訂、保險公司的選擇、保險合同談判簽署、出險后的理賠等一系列工作。對于多數(shù)項目管理者而言，保險專業(yè)知識儲備不足、認(rèn)識不夠全面，同時施工企業(yè)大多缺乏專業(yè)的保險人才和專門的保險管理業(yè)務(wù)部門，在和保險公司的業(yè)務(wù)往來中，企業(yè)可以說處于專業(yè)知識、經(jīng)驗和信息完全不對等的被動狀態(tài)，依靠自身力量實現(xiàn)保險管理工作目標(biāo)還不現(xiàn)實。因此企業(yè)需要引進(jìn)專業(yè)保險顧問處理相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，利用他們對工程風(fēng)險管理和保險的專業(yè)知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗，協(xié)助企業(yè)和項目進(jìn)行項目風(fēng)險和意外事件的判斷和分析，結(jié)合項目的實際和工程施工合同約定，確定風(fēng)險的應(yīng)對處理手段和措施，擬定工程保險組合方案，代表承包商選擇實力雄厚、費用合理、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)良好的保險公司承擔(dān)保險業(yè)務(wù)，為企業(yè)爭取最理想的保險條件和最優(yōu)惠的保費，并提供理賠等后續(xù)服務(wù)。

2. 2 制定科學(xué)合理保險方案。

科學(xué)合理的保險方案是進(jìn)行招標(biāo)工作、開展保險工作的基礎(chǔ)。保險方案的制定是以合理的保險費投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業(yè)和項目部應(yīng)組織項目管理人員和工程技術(shù)人員，會同保險顧問，在全面審核施工圖紙的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織現(xiàn)場踏勘，詳細(xì)了解沿線的施工條件、自然環(huán)境、社會環(huán)境和地質(zhì)情況，全面收集所在區(qū)域的氣象、水文資料，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真編制施工組織設(shè)計并優(yōu)化施工方案，編制機(jī)械設(shè)備和勞動力的投入計劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎(chǔ)上，項目部應(yīng)召開專題會議，組織各方面的專家，分析所收集的資料和技術(shù)文件，研究討論項目所面臨的可能自然災(zāi)害和各種意外事件，對項目進(jìn)行科學(xué)、合理、充分的風(fēng)險分析評估，并制定工程保險投保方案。

一般而言，工程保險包括以下幾個方面的內(nèi)容，即工程一切險（ 包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險） 、雇主責(zé)任險、人身意外傷害險、機(jī)動車輛險等。對工程一切險，可根據(jù)分析所確定的風(fēng)險程度確定投保范圍； 對于雇主責(zé)任險，項目部應(yīng)與公司人力資源部門充分溝通，了解現(xiàn)行國家《工傷保險條例》政策，根據(jù)本工程特點、工人雇傭方式及統(tǒng)計的危險工種比例等數(shù)據(jù)來確定是否購買和購買范圍，如果本項目內(nèi)有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業(yè)人員較多，則應(yīng)考慮投保雇主責(zé)任險，對所雇用的勞務(wù)分包企業(yè)同樣要求其投保雇主責(zé)任險，防止出險后勞務(wù)分包企業(yè)無力進(jìn)行賠償，連帶影響項目實施；企業(yè)投入的大量施工用機(jī)具、設(shè)備和機(jī)械裝置，可以根據(jù)需要購買機(jī)械設(shè)備險，如架橋機(jī)、隧道內(nèi)的施工機(jī)械等。有條件的項目還可以通過擴(kuò)展雇主責(zé)任險或購買團(tuán)體意外險，加強(qiáng)工人遭受意外后的保障，減輕企業(yè)的責(zé)任承擔(dān)。

如某項目在確定施工組織設(shè)計后，經(jīng)過認(rèn)真分析制訂了項目投保方案，對風(fēng)險高的單項工程進(jìn)行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對風(fēng)險較低的工程則不予投保，如現(xiàn)場箱梁的預(yù)制、軌道及站后工程等，這樣既節(jié)省了保費的支出，同時風(fēng)險較大的工程項目也獲得了可靠的保障。

2. 3 保險公司的選擇。

目前國內(nèi)有很多保險公司都開展了工程保險業(yè)務(wù)，可供選擇的保險公司較多，競爭較為激烈，這就為施工企業(yè)擇優(yōu)選擇承保企業(yè)提供了較好的條件，施工企業(yè)和項目部可通過公開和邀請招標(biāo)的方式擇優(yōu)選擇保險公司。通過招標(biāo)方式選擇保險公司通常需進(jìn)行資格預(yù)審，資格預(yù)審從保險公司的資質(zhì)、展業(yè)領(lǐng)域、地域、承保能力、承包經(jīng)驗和業(yè)績等因素進(jìn)行選擇，通過資格預(yù)審選擇有實力、有經(jīng)驗和服務(wù)水平與項目規(guī)模相適應(yīng)的保險公司進(jìn)入下一階段的投標(biāo)，避免某些實力較弱、規(guī)模較小的公司對招標(biāo)工作的干擾。

國內(nèi)相關(guān)主管部門及行業(yè)協(xié)會尚沒有制定完全成熟和統(tǒng)一的規(guī)范性招投標(biāo)辦法和招標(biāo)文件范本，這就對企業(yè)通過招標(biāo)選擇保險公司提出了較高的要求。通過招標(biāo)選擇保險公司需要集中企業(yè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)方面的專家以及保險顧問，事先編制一套高質(zhì)量的工程保險招標(biāo)文件，在招標(biāo)文件中詳細(xì)介紹項目情況，給潛在投標(biāo)人提供可供參考的資料，設(shè)置好保險費率或保險費報價項目，合理設(shè)置免賠額（ 率） ，以供投標(biāo)人在同一個水平上自由報價，充分競爭； 同時在設(shè)置保險責(zé)任條款上特別是擴(kuò)展責(zé)任條款和特別約定條款時，要針對本項目的特點進(jìn)行優(yōu)化組合，爭取最大限度的保障利益； 招標(biāo)文件中應(yīng)允許保險公司提出合理化的風(fēng)險管理建議供招標(biāo)方參考和借鑒，招標(biāo)人同時也可以通過投標(biāo)人提交的合理化建議來考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理能力和經(jīng)驗； 對服務(wù)承諾和服務(wù)方案則重點從擬投入的管理、技術(shù)力量、理賠工作制度、防災(zāi)防損工作制度以及保險支持、業(yè)務(wù)咨詢培訓(xùn)工作等內(nèi)容進(jìn)行要求。

對保險公司遞交的投標(biāo)文件，應(yīng)組織工程技術(shù)和保險方面的專家對投標(biāo)文件進(jìn)行認(rèn)真評審，按照事先擬定并公開的評標(biāo)辦法，從以下幾個方面來進(jìn)行評定，即保險費率或保險費報價、保險公司的償付能力指標(biāo)、保險責(zé)任條款（ 包括主保險條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、特別約定） 、風(fēng)險評估及風(fēng)險管理的合理化建議、服務(wù)承諾和服務(wù)方案、優(yōu)惠條件等，從而選擇有實力的保險企業(yè)來承保。

2. 4 保險日常管理。

2. 4. 1 內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置及專門人員的配備。

風(fēng)險和意外的突發(fā)性和不確定性決定了項目部應(yīng)將保險管理工作納入項目日常管理工作中。項目部應(yīng)強(qiáng)化項目管理班子風(fēng)險意識，企業(yè)在設(shè)置項目管理機(jī)構(gòu)時，在項目領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)指定一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管工程保險工作，負(fù)責(zé)保險管理和索賠管理； 項目部在設(shè)置項目管理部門時，應(yīng)將保險管理工作納入某一個部門的工作職責(zé)之內(nèi)，配置必要的辦公設(shè)施設(shè)備，設(shè)置專門的風(fēng)險管理工程師崗位，指定專人負(fù)責(zé)工程保險的日常管理工作，負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作、組織宣講保險專業(yè)知識和索賠工作的具體開展。分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)指導(dǎo)執(zhí)行部門工作，組織進(jìn)行保險合同交底，協(xié)調(diào)索賠時各部門的職責(zé)和分工，督促相關(guān)部門按照合同條款履行合同義務(wù)，督促保險人履約。

2. 4. 2 工程保險管理制度的建立。

項目部可就工程保險管理制訂相應(yīng)的管理辦法，將工程保險管理納入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化管理的軌道。其內(nèi)容一般包括項目部、各部門、現(xiàn)場各工點的管理責(zé)任分工，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險索賠報告制度，激勵約束制度，對失職者的責(zé)任追究制度等內(nèi)容，規(guī)范工程保險管理工作。

2. 4. 3 保險索賠工作。

保險索賠是工程保險管理的重要環(huán)節(jié)，是消除或補(bǔ)償損失損害的關(guān)鍵性工作，其工作質(zhì)量直接關(guān)系索賠利益。一旦發(fā)生可能引起保險責(zé)任項下索賠的自然災(zāi)害和意外事故時，項目應(yīng)該按照工程保險管理辦法和事先制定的預(yù)案啟動快速反應(yīng)機(jī)制，各工點負(fù)責(zé)人應(yīng)在出險后第一時間向上逐級進(jìn)行口頭和書面報告，保護(hù)現(xiàn)場并進(jìn)行必要的搶險施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度，同時收集包括照片、影像等第一手資料和實物證據(jù)。項目部風(fēng)險管理工程師接到工點匯報后立即通知保險人，并以書面報告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度，按保險人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現(xiàn)場監(jiān)理工程師簽字確認(rèn)的物質(zhì)損失、索賠金額及預(yù)算等。

在索賠階段，項目部應(yīng)組織相關(guān)部門人員，認(rèn)真編制索賠報告，收集索賠資料，實事求是進(jìn)行索賠金額的計算，確保獲取自己合法的索賠回報。項目部還可與保險公司協(xié)商共同聘請保險公估機(jī)構(gòu)，由保險公估機(jī)構(gòu)公平公正處理索賠事項。

2. 5 重視風(fēng)險管理和保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用。

近年來鐵路工程標(biāo)段投資規(guī)模一般都達(dá)幾十億元，施工總承包已是鐵路建設(shè)市場發(fā)展的必然趨勢和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風(fēng)險也就越來越大。企業(yè)必須高度重視風(fēng)險管理制度的建立和推廣，高度重視風(fēng)險管理和保險專業(yè)人才培養(yǎng)和使用，培養(yǎng)一批具備保險、金融、法律和技術(shù)、工程造價理論與實務(wù)的人才隊伍，才能使企業(yè)風(fēng)險管理工作真正服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管理目標(biāo)，才能使企業(yè)在大的風(fēng)險面經(jīng)受住考驗。

3 結(jié)語。

隨著我國鐵路建設(shè)市場不斷完善和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立，風(fēng)險管理和工程保險管理將會得到越來越多的施工企業(yè)重視，將會不斷提高施工企業(yè)項目管理水平、抵抗風(fēng)險的能力和項目經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

保險公估機(jī)構(gòu)管理辦法范文第4篇

中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達(dá)2112.28億元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險種單一，且保費收入中財產(chǎn)險份額大大高于人身險；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險份額超過財產(chǎn)險；保險險種迅速增加，保險服務(wù)改善；保險監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。

二、中國保險市場規(guī)模和構(gòu)成

（一）保險市場總體規(guī)?？焖僭鲩L

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費收入達(dá)到2112.28億元，其中，財產(chǎn)險保費收入688.24億元，人身險保費收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險業(yè)務(wù)的增長速度快于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險公司財產(chǎn)險保費收入比)，人身險業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險公司人身險保費收入比較)。以1997年為分界點，保險業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險的比重，1996年的財產(chǎn)險保費占全年保費收入的61.50%，人身險保費收入占38.50%。1997年人身保險業(yè)務(wù)首次超過財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入，占全年保費收入的55.53％，財產(chǎn)險為44.47％。2001年人身險保費收入占全年保費收入的67.42％，財產(chǎn)險為32.58％。人身保險業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險密度達(dá)到168.98元人民幣，保險深度為2.2％，若按1999年世界保險業(yè)保險密度387.3美元和保險深度7.52%的平均水平計算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

圖11985～2001年保費收入變化趨勢

圖21996～2001年保費收入結(jié)構(gòu)變化趨勢

圖31985～2001年保險密度變化趨勢

圖41985～2001年保險深度變化趨勢

（二）保險業(yè)務(wù)的險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

1．財產(chǎn)險的傳統(tǒng)主導(dǎo)險種在財產(chǎn)險保費收入中仍居主導(dǎo)地位

表11999～2001年財產(chǎn)險主要險種保費收入結(jié)構(gòu)變化對比

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料、《中國保險年鑒》整理。

從上表可以看出：近3年來財產(chǎn)險的主要險種機(jī)動車輛及第三責(zé)任險、企業(yè)財產(chǎn)險和貨運險的保費收入占財產(chǎn)險總保費的85％以上。其中機(jī)動車輛及第三責(zé)任險作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計保費收入達(dá)421.72億元，占財產(chǎn)險全年總保費的61.28％，較1999年增長1.84個百分點；企業(yè)財產(chǎn)險和貨運險的比重略呈下降趨勢；家財險等分散性險種的比重有上升的勢頭。

2．隨著投資型險種的推出，以養(yǎng)老保險等傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品為主的人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢

表21999～2001年人身險主要險種保費收入結(jié)構(gòu)變化對比

資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》及保監(jiān)會資料整理。

1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品占人身險年保費的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險產(chǎn)品——投資連結(jié)保險、分紅保險和萬能保險相繼推出，一方面使保費收入實現(xiàn)高速增長，2001年人身險保費較2000年增長42.15%；同時，險種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品保費收入占全部人身險保險收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險保費、投資連結(jié)險和萬能保險占全部人身險保費收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。

（三）保險市場的地區(qū)發(fā)展不平衡

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險需求量大、保險公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，2001年中國保費收入中，位居第一的廣東省保費收入為195億元，占總保費收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費收入為861億元，占全年總保費收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費收入僅為63億元，占年保費收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時期繼續(xù)存在。

三、中國保險市場主體的發(fā)展和構(gòu)成

保險市場的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對進(jìn)入保險市場實行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。

（一）中資保險公司的發(fā)展和構(gòu)成

中資保險公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會審批成立。中資保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種設(shè)立形式，實行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險公司中，國有

獨資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險公司、10家為產(chǎn)險公司、2家為保險集團(tuán)公司（中國人民保險公司于1996年拆分為中國人民保險公司（經(jīng)營財產(chǎn)險）、中國人壽保險公司和中國再保險公司。平安保險公司和太平洋保險公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財險公司和壽險公司）和1家再保險公司（參見附錄1）。

——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國有獨資保險公司全部由國家直接投資，股份制保險公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險、新華人壽為代表的部分股份制保險公司開始與國外金融保險企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險公司——平安保險為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠(yuǎn)洋運輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時又吸收了摩根•士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險公司等4家國外保險公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險企業(yè)中率先實現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實現(xiàn)對外融資；正在籌建中的民生人壽保險公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營資本的嘗試?？梢钥闯?，目前中資保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險公司設(shè)立時，全國性保險公司可以申請設(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險公司可以申請設(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國保監(jiān)會審批?，F(xiàn)有的19家中資保險公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險公司。

——保險投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國保險公司可用于保險投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險投資的流動性、安全性和盈利性，中資保險公司資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。其中“其他資金運用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級企業(yè)債券和通過證券基金間接進(jìn)入股市。保險公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對保險公司投資證券基金則規(guī)定，保險公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會核定。投資于單一基金按成本價格計算不得超過保險公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險公司進(jìn)行該項業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托交易）。從2001年保險投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險資金運用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險資金運用額的5.5％；資金運用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運用平均余額收益率和可運用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險公司的資金運用收益情況看，壽險公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨資公司（見表3、表4）。圖52001年保險投資結(jié)構(gòu)

表32000、2001年主要投資品種收益率(%)

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

——市場占有情況。中資保險公司中國有獨資公司占主體地位，股份制保險公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨資公司的中國人保一直占有中國保險市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進(jìn)入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險和財產(chǎn)險一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險市場也由中國再保險公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險和太平洋壽險分別占到人身險總保費收入的28.13%和

表42000、2001年各中資保險公司

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

10.07%；太平洋產(chǎn)險和平安產(chǎn)險占財產(chǎn)險總保費收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。中國保險市場特別是人身保險市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。

表5中國保險市場份額變化

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

（二）外資保險公司的增長和構(gòu)成

根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險公司進(jìn)入中國保險市場除了要具備中資保險公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請設(shè)立外資保險公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險公司正式進(jìn)入中國開始，外資保險公司正加速進(jìn)入中國市場（見圖6）。截至2001年底，中國保險市場共有外資保險公司33家，其中外資壽險公司21家，外資產(chǎn)險公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險公司和1家壽險公司（美國友邦）是采取外國保險公司分公司形式（參見附錄2）。

圖6外資保險公司進(jìn)入中國保險市場情況

——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險公司只能在中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)活動。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項保險、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；(2)外國人和境內(nèi)個人交納的人壽保險業(yè)務(wù)；(3)上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)

可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)也將逐步從個人壽險擴(kuò)大到團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老保險等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實上，中國地域開放的速度快于開放時間表的承諾，以北京、天津為例，根據(jù)時間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

——保險投資。由于1995年《保險法》頒布以后，外資保險公司的保險投資渠道與中資保險公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式，其總體投資收益與中資保險公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險公司之間的收益水平有所不同（見表6）。

表62000、2001年各外資保險公司資金運用收益率(%)

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

——市場占有情況。外資保險公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險公司實現(xiàn)保費收入32.82億元，占總保費收入的1.55％。其中，人身險實現(xiàn)保費收入27.78億元，占人身險總保費的1.95％，財產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入5.04億元，占財產(chǎn)險總保費收入的0.78％。值得注意的是，外資保險公司保費在總保費收入中的比重雖然不大，但在外資保險公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險公司全年實現(xiàn)保費收入22.84億元，占地區(qū)保費的12.7％。其中，外資公司人身險保費收入20.21億元，占地區(qū)人身險保費收入的14.4％；外資公司財產(chǎn)險保費收入為2.63億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險公司全年保費收入7.01億元，占地區(qū)保費收入的8.61％。其中，外資公司人身險保費收入6.63億元，占地區(qū)人身險保費的11.82％；外資公司財產(chǎn)險保費收入0.38億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費收入的1.5％。

以上分析表明，外資保險公司正以越來越快的速度進(jìn)入中國保險市場，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢將更加明顯。原因主要有3個方面：第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會資金參股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國深化保險體制改革的一個重點，吸收外資保險公司參股、組建中外合資保險公司將是利用外資的重要途徑，中國將逐步取消對外資保險公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險公司有進(jìn)入中國市場的內(nèi)在動力。中國是世界上最具市場潛力的國家之一，而外資保險公司在中國市場有明顯的優(yōu)勢：一是在資金實力、信用等級、保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢。目前在中國設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國的保險公司主要來自美國、日本、英國等世界經(jīng)濟(jì)和保險業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，經(jīng)營歷史悠久、保險技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國所有保險公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國民待遇。以稅收政策為例，中資保險公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險公司僅為15％；營業(yè)稅方面，外資保險公司享受減免優(yōu)惠，中資保險公司的營業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險業(yè)的營業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個百分點）。此外，外資保險公司可以在中國自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；第三，中國加入WTO后，外資保險公司進(jìn)入中國保險市場的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險業(yè)開放時間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國將逐步取消在外資保險公司在設(shè)立形式、經(jīng)營范圍等方面的限制，從實際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時間有所提前。

（三）保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成

保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場對包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費者的保險意識已相對成熟、對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對較高、保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險中介特別是保險人發(fā)展較快并在保險市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財產(chǎn)險保費收入和80％以上的人身險保費收入來自保險中介和個人，航空人身意外傷害險的100％來自兼業(yè)，目前由保險招攬的保費收入占總保費收入的比重達(dá)到50％以上。保險經(jīng)紀(jì)和保險公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險公司127家，保險經(jīng)紀(jì)公司17家，保險公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實施了《保險兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時出臺了《保險結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對保險中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險業(yè)的發(fā)展而言，保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險人外，保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人數(shù)量少，規(guī)模小；人以兼業(yè)和個人為主，專業(yè)人發(fā)展較少。二是對保險中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險人非法壟斷保險市場、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險，并向保險公司索要高額手續(xù)費。特別值得重視的是，產(chǎn)險公司的大量應(yīng)收保費滯留在人手中，直接影響了保險公司的償付能力。

四、中國保險業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管模式

作為金融業(yè)的3個組成部分之一，世界各國政府對保險業(yè)都實行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險人不履行其財務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護(hù)投保人的同時，對保險公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險價格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對市場準(zhǔn)入、保險條件和費率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險市場上法律體系不健全、保險公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險業(yè)實行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變

監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對保險業(yè)實施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險部的經(jīng)費從保險公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提??；德國的保險監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險業(yè)務(wù)的保險公司，保險監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費收入進(jìn)行攤派。中國保險監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個階段，即1998年前由中國

人民銀行作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對保險的監(jiān)管是分割的，中資保險公司由央行保險司監(jiān)管，外資保險公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險處負(fù)責(zé)，而對保險公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會，31個派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會的事業(yè)經(jīng)費由財政撥款，其經(jīng)費主要來源是由中國保監(jiān)會向各類商業(yè)保險公司和專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費（征收比例為：（1）財產(chǎn)險、人身意外險、短期健康險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費收入的2‰收??；（2）長期人壽險、長期健康險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費收入的1.2‰收??；（3）保險中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收取。保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實行收支兩條線。

（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容

中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個方面：

1．保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

實質(zhì)上是對保險機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國對保險市場準(zhǔn)入實行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險公司許可證方面的控制比較有力，對公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對各保險機(jī)構(gòu)的市場行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險機(jī)構(gòu)的誠實度，因而對于成立后的保險公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

2．對保單格式和費率的監(jiān)管

在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對目前中國保險公司內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計能力有限，消費者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對保單監(jiān)管可能引致各家保險公司在費率上進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致保費價格失真，從而給保險市場帶來隱患，因此對保單格式和費率監(jiān)管實行事先批準(zhǔn)制度，即主要險種的基本保險條款和基本保險費率由中國保監(jiān)會制訂，主要險種的非基本條款和保險費率和非主要險種的保險條款和保險費率由保險公司擬定，并報中國保監(jiān)會備案。

財產(chǎn)險費率和人身險費率監(jiān)管的發(fā)展趨勢不盡相同：第一，財產(chǎn)險費率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個方面，一是受監(jiān)管的主要險種減少。財產(chǎn)險的主要險種由1996年中國人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會制定費率的僅機(jī)動車輛及第三者責(zé)任險一種險種；二是車險的費率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會率先在廣州放開車險費率，這標(biāo)志著中國對保險費率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場化邁進(jìn)。第二，人身險費率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險中，只有航空意外傷害險一種沿用了中國人民銀行制定的20元/人次的保費規(guī)定，而對其他壽險、健康險和意外險的費率都采取事前備案制，通過制定各種精算規(guī)定，對各險種費率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對人壽保險的費率監(jiān)管為例：《人壽保險精算規(guī)定》規(guī)定，“保險費應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費率等事項采用換算表方法進(jìn)行計算”，同時，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費率的范圍等，保險公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險費率報保監(jiān)會備案。

3．對償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險公司的靈魂，也是中國保險監(jiān)管的另一個最為重要的方面。從國際保險業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢看，越來越多的國家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國目前對償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險公司管理規(guī)定》對保險公司最低償付能力的規(guī)定為：“財產(chǎn)保險、短期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：（1）本會計年度自留保費減保費稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對于經(jīng)營期間不滿3年的保險公司，采用第1項規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)?！薄伴L期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項之和：（1）一般壽險業(yè)務(wù)會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險期間小于3年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.1％，保險期間為3～5年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.15%，保險期間超過5年的定期死亡保險和其他險種風(fēng)險保額的0.3%。在統(tǒng)計中未對定期死亡保險區(qū)分保險期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險保額的0.3%計算。”）原則，中國保監(jiān)會的干預(yù)界限是以保險公司的實際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來確定（根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》，當(dāng)實際償付能力小于最低償付能力時，保險公司必須采取措施并向中國保監(jiān)會說明；當(dāng)實際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時，中國保監(jiān)會將對其進(jìn)行重點監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會可責(zé)令其采取辦理再保險業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點監(jiān)管對象財務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險人和適合公眾的利益時，中國保監(jiān)會可以可以對該保險公司實行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過要求保險公司定期上報會計報表、現(xiàn)場檢查或有針對性委托中介機(jī)構(gòu)審計等手段對各保險公司的資本額、保證金和保險保障基金、準(zhǔn)備金、保險投資以及其他主要財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對各保險公司的償付能力監(jiān)管。

首先，保險公司開業(yè)之前對其最低資本加以規(guī)定（全國性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊資本的20％作為法定保證金存入中國保監(jiān)會指定銀行，專用于公司清算時清償債務(wù)，同時規(guī)定財產(chǎn)保險、人身意外傷害險、短期健康保險、再保險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費收入的1％提取保險保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險保障基金是最基本的風(fēng)險緩沖基金。

其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險公司是典型的負(fù)債經(jīng)營型企業(yè)，對保險公司保險準(zhǔn)備金的真實性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國際上的普遍做法是由各保險公司將其準(zhǔn)備金的計算方法報保險監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國準(zhǔn)備金的提取比例由《保險法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司按有效人壽保單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國對準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒有合格的壽險精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險準(zhǔn)備金計算方法。

第三，投資監(jiān)管。保險投資收益是增強(qiáng)保險公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過對保險資金來源和保險資金運用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國目前保險投資監(jiān)管較為欠缺，保險投資收益低下，一旦保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險及抗利率變動能力低。以壽險業(yè)

為例，壽險保單的保費主要由生命表、利率和經(jīng)營費率3個因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動帶來的巨大的利差損。

五、中國保險市場存在的主要問題

（一）市場主體數(shù)量少，規(guī)模小，國有獨資保險公司主導(dǎo)的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競爭市場格局的形成。

目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險市場受到限制；缺乏市場退出機(jī)制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

（二）保險投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險公司的發(fā)展

從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）所獲收益不僅使保險公司能彌補(bǔ)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時，可能進(jìn)行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

造成中國保險投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險公司面對投資風(fēng)險的自我約束能力較差，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對保險投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險法》頒布實施之前，對保險投資監(jiān)管較松的情況下，保險公司大量投資于不動產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計風(fēng)險，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會（包括派出機(jī)構(gòu)，下同）的開辦費和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費用（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準(zhǔn)入并沒有實際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。

此外，在中國目前實行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，特別缺少對保險機(jī)構(gòu)的動態(tài)跟蹤分析，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過對保險機(jī)構(gòu)市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的；在償付能力監(jiān)管中，對準(zhǔn)備金提取、保險投資、保單形式等都由中國保監(jiān)會制定或?qū)徟@一方面在很大程度上限制了保險公司的競爭空間，同時也增大了監(jiān)管難度。

市場經(jīng)濟(jì)研究所漆云蘭

附錄1

中資商業(yè)保險公司構(gòu)成一覽表

資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》、《中國保險》等資料整理。

附錄2

外資保險公司構(gòu)成一覽表

注：表中分公司為獨資分公司。

保險公估機(jī)構(gòu)管理辦法范文第5篇

一、充分認(rèn)識促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展的重要意義

保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展，有利于應(yīng)對災(zāi)害事故風(fēng)險、保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行，有利于完善社會保障體系、滿足人民群眾多層次保障需求，有利于社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新、提高政府行政效能。各級、各部門要從學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的高度，充分認(rèn)識加快保險業(yè)發(fā)展的重要意義，加大工作力度，切實促進(jìn)*省保險業(yè)又好又快發(fā)展。

二、促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、主要任務(wù)和工作原則

(一)指導(dǎo)思想。以*理論和“*”重要思想為指導(dǎo)，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，深入貫徹黨的*精神，進(jìn)一步加大政策支持力度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，著力解決保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾，更好地發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用，為經(jīng)濟(jì)文化強(qiáng)省建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)高效的保險保障和服務(wù)。

(二)主要任務(wù)。拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財產(chǎn)保險、人身保險和保險中介市場，加快法人機(jī)構(gòu)和總部建設(shè)，完善保險市場體系；積極爭取利用保險資金，為*省經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持；加強(qiáng)保險行業(yè)建設(shè)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)水平，全面提升行業(yè)競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力；加強(qiáng)和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，維護(hù)保險合同當(dāng)事人合法權(quán)益；加大政府推動和政策支持力度，加強(qiáng)保險法制建設(shè)，廣泛宣傳普及保險知識，營造有利于保險業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。通過努力，力爭用5年左右的時間，使*省的保險深度顯著提高，保險密度位居全國前列，保險業(yè)服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力明顯增強(qiáng)，重點在服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)上實現(xiàn)新突破，在完善社會保障體系上取得新成效，在輔助社會管理、推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新上開創(chuàng)新局面。

(三)工作原則。一是堅持市場運作與政府推動相結(jié)合。既要充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，又要加強(qiáng)政府推動和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，特別是對直接關(guān)系民生的保險薄弱領(lǐng)域，要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和扶持，提高全社會的保險意識，調(diào)動社會各界的參保積極性。二是堅持商業(yè)保險與社會保險相結(jié)合。積極探索商業(yè)保險與社會保險相結(jié)合的有效途徑和模式，充分發(fā)揮商業(yè)保險和社會保險的各自優(yōu)勢，形成多層次的社會保障體系，提高民生保障服務(wù)能力。三是堅持經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相結(jié)合。引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，以滿足廣大人民群眾的保險需求為出發(fā)點和落腳點，充分發(fā)揮保險功能。四是堅持整體推進(jìn)與重點突破相結(jié)合。一方面要統(tǒng)籌兼顧，推進(jìn)各領(lǐng)域保險業(yè)務(wù)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，另一方面要圍繞經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推動重點領(lǐng)域保險工作的開展。

三、加大工作力度，突出抓好關(guān)系民生的重點領(lǐng)域的保險工作

(一)積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，將“三農(nóng)”保險作為保險工作的重點加以推動。認(rèn)真總結(jié)政策性農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗，完善機(jī)制，逐步擴(kuò)大試點范圍和險種，建立適合*省省情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。繼續(xù)做好能繁母豬保險工作。

將農(nóng)業(yè)保險政策性補(bǔ)貼列入各級財政預(yù)算，完善財政補(bǔ)貼資金管理辦法，加強(qiáng)考核管理，確保補(bǔ)貼資金及時、足額撥付到位。建立完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，逐步建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金和農(nóng)業(yè)再保險制度。

支持保險公司開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的涉農(nóng)保險產(chǎn)品。按照先試點、后推廣的原則，鼓勵和支持開辦被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)村干部養(yǎng)老保險、農(nóng)村小額人身保險、農(nóng)村外出務(wù)工人員意外傷害保險等業(yè)務(wù)。在沿海和沿黃地區(qū)開展政策性農(nóng)房保險試點工作。選擇部分縣、鄉(xiāng)、村開展農(nóng)民一攬子綜合保險的試點工作。

積極探索商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療等經(jīng)辦管理的方式，2009年選擇有條件的縣(市、區(qū))開展相關(guān)試點工作，提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理水平。

(二)加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老保險。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃，提高員工保障水平。充分發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)在精算、投資、賬戶管理、養(yǎng)老金支付等方面的專業(yè)優(yōu)勢，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓寬補(bǔ)充養(yǎng)老保險服務(wù)領(lǐng)域。鼓勵符合條件的企業(yè)為職工建立企業(yè)年金，在國家財政、稅務(wù)主管部門規(guī)定的范圍和標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅前扣除。

鼓勵商業(yè)保險在城鄉(xiāng)群眾參加社會醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，提供補(bǔ)充醫(yī)療保險服務(wù)，提高群眾的醫(yī)療保障水平?？偨Y(jié)推廣計劃生育保險試點經(jīng)驗，逐步擴(kuò)大試點地區(qū)，建立健全節(jié)育手術(shù)保險制度和計劃生育家庭的養(yǎng)老、醫(yī)療保障制度。保險公司要主動與社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。保險公司在辦理理賠的調(diào)查取證工作時，有關(guān)單位要提供必要的幫助和便利。

(三)大力發(fā)展責(zé)任保險和“治安保險”，服務(wù)“平安*”建設(shè)。采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強(qiáng)制等方式，發(fā)展涉及公共安全的各類責(zé)任保險。全面落實機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，公安部門要積極開展路查和審驗把關(guān)工作，有效提高交強(qiáng)險投保率，力爭做到應(yīng)保盡保。在礦山、危險化學(xué)品、民用爆破器材、煙花爆竹等高危行業(yè)全面開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險試點工作，將保險制度與高危行業(yè)安全風(fēng)險抵押金制度有機(jī)結(jié)合，逐步建立覆蓋全省各行業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度。

加強(qiáng)對校方責(zé)任保險工作的管理，把校方責(zé)任保險工作納入教育督導(dǎo)評估體系。探索建立運用保險機(jī)制化解醫(yī)患糾紛的有效機(jī)制。開展環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作。鼓勵食品藥品生產(chǎn)企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險。在大型商場、文化娛樂和休閑、餐飲住宿、大型集會等公眾聚集場所，開展火災(zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制保險。貫徹落實《中華人民共和國道路運輸條例》和《旅行社管理條例實施細(xì)則》，全面開展承運人責(zé)任保險和旅行社責(zé)任保險。

繼續(xù)推廣“治安保險”，健全部門協(xié)調(diào)配合機(jī)制，完善政策，加強(qiáng)管理，推進(jìn)保險業(yè)與社會治安綜合治理的有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮“治安保險”在“平安*”建設(shè)中的重要作用。

四、加強(qiáng)和改善監(jiān)管工作，防范化解保險業(yè)風(fēng)險

保險監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)管主體作用，依法履行好對全省保險市場的行政管理和監(jiān)管職責(zé)，不斷推進(jìn)保險監(jiān)管的制度化、規(guī)范化建設(shè)，建立科學(xué)的保險業(yè)發(fā)展評價體系、風(fēng)險預(yù)警識別系統(tǒng)和風(fēng)險防范體系。按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險市場準(zhǔn)入。實施分類監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭等違法違規(guī)行為以及非保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)行為的查處。

保險監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善與有關(guān)部門的協(xié)作機(jī)制，嚴(yán)厲打擊通過保險業(yè)進(jìn)行非法集資和洗錢等活動，嚴(yán)厲打擊保險詐騙、侵占保險資金和非法從事保險活動等違法行為。有關(guān)執(zhí)法部門要積極配合保險監(jiān)管部門的市場監(jiān)管工作，堅持依法行政，避免出現(xiàn)對保險業(yè)重復(fù)監(jiān)管、多頭執(zhí)法和不當(dāng)行政干預(yù)現(xiàn)象，切實維護(hù)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自等合法權(quán)益。

保險公司要強(qiáng)化風(fēng)險主體意識，建立科學(xué)嚴(yán)密的決策、執(zhí)行和考評機(jī)制，不斷完善內(nèi)部控制，加強(qiáng)內(nèi)審、合規(guī)和風(fēng)險管理，建立健全保險機(jī)構(gòu)內(nèi)審責(zé)任人制度，構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)管相結(jié)合的風(fēng)險防范機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)保險行業(yè)自律工作，不斷提高行業(yè)自*管理水平。建立完善保險機(jī)構(gòu)誠信測評制度及信息披露制度，注重發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。

五、進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)建設(shè)，不斷提升保險服務(wù)水平

鼓勵社會優(yōu)勢資本進(jìn)入*省保險業(yè)，引導(dǎo)大型骨干企業(yè)和具有持續(xù)出資能力的民營企業(yè)投資設(shè)立或參股保險公司。加快組建注冊地在*省的法人保險公司，吸引國內(nèi)外知名保險機(jī)構(gòu)到*建立總部、職能總部和區(qū)域中心，充分發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)在吸引人才、保險創(chuàng)新、資金融通等方面的作用。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老、健康、責(zé)任等專業(yè)保險公司的優(yōu)勢，提高專業(yè)化服務(wù)水平。積極發(fā)展保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司，探索建立保險機(jī)制與農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門開展政策性農(nóng)業(yè)保險的合作機(jī)制，規(guī)范發(fā)展保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)，提升保險營銷員的整體素質(zhì)和專業(yè)水平。加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會和學(xué)會建設(shè)，注重發(fā)揮保險社團(tuán)組織的作用。

積極構(gòu)建以保險機(jī)構(gòu)為主體，以市場需求為導(dǎo)向，產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合，政府和監(jiān)管部門給予指導(dǎo)和扶持的保險創(chuàng)新機(jī)制。鼓勵保險機(jī)構(gòu)圍繞經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點，積極開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，創(chuàng)新服務(wù)方式，為社會提供風(fēng)險管理、投資理財、健康咨詢等多種類、個性化的保險服務(wù)。利用保險資金長期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢，積極爭取保險資金投向*省基礎(chǔ)設(shè)施和重點產(chǎn)業(yè)項目。

加快保險信用體系建設(shè)，加強(qiáng)保險從業(yè)人員職業(yè)道德教育，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，切實解決誤導(dǎo)和理賠難等問題。保險機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實服務(wù)質(zhì)量規(guī)范，加強(qiáng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，努力改進(jìn)服務(wù)方式，規(guī)范銷售行為，簡化理賠手續(xù)，積極發(fā)揮保險合同糾紛調(diào)解機(jī)制的作用，切實維護(hù)被保險人的合法權(quán)益。

六、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為保險業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境