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保險(xiǎn)行業(yè)的研究報(bào)告范文第1篇

認(rèn)知計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用

一、認(rèn)知計(jì)算的涵義及特點(diǎn)

認(rèn)知源于心理學(xué)里的概念，《辭?！穼⑵浣忉尀槿祟愓J(rèn)識(shí)客觀事物，獲得知識(shí)的活動(dòng)，包括知覺、記憶、學(xué)習(xí)、言語、思維和問題解決等過程，是對(duì)外界信息積極進(jìn)行加工的過程。通常使用的認(rèn)知技術(shù)包括機(jī)器學(xué)習(xí)、計(jì)算機(jī)視覺、語音識(shí)別、自然語言處理和機(jī)器人學(xué)等。

認(rèn)知計(jì)算技術(shù)，基于算法、數(shù)據(jù)、軟件、硬件實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵特點(diǎn)是理解、推理和學(xué)習(xí)。理解是通過感知和互動(dòng)，快速理解數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)用戶交互，從而理解、回答用戶的問題。推理是憑借假設(shè)生成技術(shù)，透過數(shù)據(jù)揭示洞察力、模式和關(guān)系，以多種方式進(jìn)行認(rèn)知，產(chǎn)出多種結(jié)果。學(xué)習(xí)是能夠從所有文檔中快速提取關(guān)鍵信息。通過追蹤用戶反饋和專家訓(xùn)練，不斷進(jìn)步，提升解答能力。

二、認(rèn)知計(jì)算的商業(yè)化應(yīng)用

2011年，IBM沃森帶來認(rèn)知計(jì)算的概念，當(dāng)時(shí)人們對(duì)這項(xiàng)吸引眼球的新奇技術(shù)能做些什么還非常懵懂。沃森通過解讀自然語言來分析數(shù)據(jù)，有的成了醫(yī)生，有的擔(dān)任教師助手，有的成為一流的廚師，還有一個(gè)贏得了電視智力競(jìng)賽《危險(xiǎn)邊緣》的冠軍，成為人工智能打敗人類的經(jīng)典案例。五年后的今天，隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，認(rèn)知計(jì)算的商業(yè)化應(yīng)用越來越值得期待。

認(rèn)知計(jì)算的商業(yè)化應(yīng)用或?qū)聿豢伤甲h的變化。在醫(yī)療領(lǐng)域?yàn)橐呻y雜癥快速提供診療方案，幫助企業(yè)從大量數(shù)據(jù)中發(fā)掘、洞察增強(qiáng)預(yù)測(cè)和決策能力；在旅游、美食等領(lǐng)域幫助人們獲得更好的生活體驗(yàn)；甚至幫助紅毯上的模特設(shè)計(jì)出“會(huì)表達(dá)情緒的時(shí)裝”。認(rèn)知計(jì)算使得機(jī)器人更加接近于人類的需求，這些應(yīng)用將造福于人類，值得更多期待。

根據(jù)德勤研究報(bào)告，認(rèn)知計(jì)算技術(shù)或?qū)⒃谝韵氯齻€(gè)企業(yè)級(jí)軟件市場(chǎng)中發(fā)揮作用。一是企業(yè)級(jí)應(yīng)用軟件市場(chǎng)專注于利用計(jì)算機(jī)的力量來達(dá)成特定目標(biāo)。比如解決如何向大量匿名用戶進(jìn)行線上營銷的問題，采用機(jī)器學(xué)習(xí)去發(fā)掘某一網(wǎng)站的新用戶與之前具有相似行動(dòng)的用戶之間行為上的關(guān)聯(lián)，目標(biāo)就是為了使該網(wǎng)站的用戶體驗(yàn)更好，并將其轉(zhuǎn)化成銷量。二是企業(yè)級(jí)基礎(chǔ)軟件市場(chǎng)為公司建立、運(yùn)行，以及管理IT資源的表現(xiàn)提供工具。比如利用機(jī)器學(xué)習(xí)能力提升應(yīng)用系統(tǒng)的日志工具，可以將具有類似服務(wù)器問題的事件歸為一類，以方便IT經(jīng)理辨認(rèn)這是一個(gè)正在發(fā)生的問題、還是實(shí)時(shí)信息導(dǎo)致的不尋常的計(jì)算趨勢(shì)。三是特定垂直軟件關(guān)注一個(gè)狹窄的領(lǐng)域，常體現(xiàn)為一個(gè)獨(dú)立的軟件應(yīng)用。比如一套獨(dú)立的腫瘤學(xué)應(yīng)用，通過移動(dòng)和桌面設(shè)備，深度機(jī)器學(xué)習(xí)可以分析大量的病患記錄并基于現(xiàn)有記錄提供潛在的治療手段。

在銷售方面，機(jī)器人可能比人類做得更好。日本大阪大學(xué)智能機(jī)器人實(shí)驗(yàn)室科研人員曾開發(fā)出一個(gè)生動(dòng)的女機(jī)器人，將其放入一家百貨商店內(nèi)，銷售一款100美元的羊絨衫。在試驗(yàn)期間，機(jī)器人接待的消費(fèi)者數(shù)量是商場(chǎng)銷售員接待數(shù)量的2倍。通過與IBM沃森云計(jì)算平臺(tái)合作，軟銀旗下第一款可感知人類情緒的機(jī)器人Pepper的“智力”進(jìn)一步得到強(qiáng)化，Pepper或?qū)⒁浴颁N售員”的身份入駐日本最大的電器銷售商山田電機(jī)（Yamada Denki）。之前，Pepper曾幫助銷售過智能手機(jī)和咖啡機(jī)等商品，但工程人員希望強(qiáng)化Pepper提供相關(guān)信息的能力，與消費(fèi)者進(jìn)行更豐富的互動(dòng)。Pepper與人類進(jìn)行徹底的無障礙交流仍存在困難，需要進(jìn)行更多神經(jīng)式網(wǎng)絡(luò)的培訓(xùn)。據(jù)悉，軟銀接受其他企業(yè)對(duì)Pepper的租賃訂單，每月租金為55000日元，僅為日本平均最低工資的一半。

三、認(rèn)知計(jì)算技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用前景

近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透速度加快。越來越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道的變遷，還是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則和習(xí)慣，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營和服務(wù)模式的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，一方面把傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上銷售，并提供配套的產(chǎn)品服務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的新型消費(fèi)場(chǎng)景，提供創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破時(shí)間和空間的限制，隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能以及移動(dòng)設(shè)備等新技術(shù)的興起，或?qū)⒂瓉?a href="http://bjhyfc.net/haowen/174828.html" target="_blank">保險(xiǎn)行業(yè)的一場(chǎng)深刻變革。

認(rèn)知計(jì)算技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)更好地認(rèn)知客戶、也更深刻地認(rèn)知自己。認(rèn)知客戶，知道客戶所想所需，改進(jìn)保險(xiǎn)銷售和服務(wù)，解決痛點(diǎn)問題；認(rèn)知企業(yè)，找到運(yùn)營管理盲區(qū)，提升內(nèi)部運(yùn)作效率。

在《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》中指出，人工智能最先改造保險(xiǎn)的銷售渠道。美國的一家保險(xiǎn)科創(chuàng)公司使用智能機(jī)器人銷售車險(xiǎn)保單，只要拍下車牌號(hào)并發(fā)送給機(jī)器人，它就能搜索到用戶的個(gè)人信息和駕駛記錄，從而推薦合適的險(xiǎn)別。同時(shí)，通過減少人數(shù)來提高效率的成本策略，例如，呼叫中心通過將第一層顧客支持自動(dòng)化來減少需要聘用的員工。

不管是服務(wù)型還是銷售型的呼叫中心，通常采用傳統(tǒng)的IVR技術(shù)提供服務(wù)菜單，受限于數(shù)字鍵盤的數(shù)量和語音逐條播報(bào)耗時(shí)較長(zhǎng)，尋求服務(wù)的用戶最希望的還是用最快的速度找到人工客服，解決問題；尋求產(chǎn)品的用戶希望用最快的速度觸達(dá)產(chǎn)品，減少等待。而呼叫中心面臨的挑戰(zhàn)是基于接線率靈活快速配置人力資源，而不單純地通過增加人數(shù)來提升接線率。大數(shù)據(jù)時(shí)代，認(rèn)知計(jì)算與呼叫中心技術(shù)有著天然的默契，在一定程度上幫助合理配置人力。在與用戶通話的另一端安裝上智慧的“大腦”。

針對(duì)服務(wù)型呼叫中心，可以利用認(rèn)知技術(shù)，將標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)話術(shù)的知識(shí)庫安裝到認(rèn)知智能應(yīng)答機(jī)器人的大腦，降低企業(yè)培訓(xùn)和人力成本。針對(duì)銷售型呼叫中心，具有認(rèn)知計(jì)算大腦的機(jī)器人可以承擔(dān)簡(jiǎn)單地銷售業(yè)務(wù)場(chǎng)景，例如解決呼入溢出場(chǎng)景的預(yù)約投保，解決銷售過程質(zhì)量的自動(dòng)回訪，幫助老客戶續(xù)簽新一年保單，為新客戶提供粗略產(chǎn)品報(bào)價(jià)、解釋營銷活動(dòng)和贈(zèng)品規(guī)則等。也可以結(jié)合社交媒體、用戶網(wǎng)購、駕駛行為等多維度數(shù)據(jù)，分析客戶類型，幫助人工坐席更好地理解客戶。

認(rèn)知時(shí)代，機(jī)器或?qū)⒆兂上乱淮?jì)算機(jī)，因?yàn)橛?jì)算的能力，對(duì)于機(jī)器學(xué)習(xí)算法的理解，對(duì)于大腦的研究都在往前走。計(jì)算可以帶來更多的突破。我們拭目以待。

參考文獻(xiàn)：

[1]董超，畢曉君.認(rèn)知計(jì)算的發(fā)展綜述[J].電子世界，2014（15）：200-200.

保險(xiǎn)行業(yè)的研究報(bào)告范文第2篇

日前，在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所的官方網(wǎng)站上，國泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司50%的股權(quán)正在被掛牌出售，出售方正是東航集團(tuán)，總價(jià)8.5億元。

涉險(xiǎn)踴躍

自2013年5月起，由中國航空集團(tuán)公司和韓國三星生命保險(xiǎn)株式會(huì)社攜手創(chuàng)建的中航三星人壽保險(xiǎn)有限公司，正式加盟中國國際航空公司的鳳凰知音常旅客計(jì)劃。在此之前，國航、東航、南航等國內(nèi)航空巨頭也正式進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，完成涉足保險(xiǎn)業(yè)的布局。

在此之前，不僅中國航空集團(tuán)與韓國三星生命保險(xiǎn)合資成立了中航三星保險(xiǎn)公司，東航與臺(tái)灣壽險(xiǎn)領(lǐng)軍企業(yè)國泰人壽合資成立國泰人壽，南航亦斥資2億參股陽光財(cái)險(xiǎn)。

據(jù)了解，中航三星人壽作為國內(nèi)首家中韓合資壽險(xiǎn)公司，擁有著世界500強(qiáng)企業(yè)韓國三星生命50多年成功的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)技術(shù)，在個(gè)險(xiǎn)營銷、銀行保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、電話營銷四大渠道上表現(xiàn)強(qiáng)勁。

同樣為實(shí)力派的海航系目前持有三家保險(xiǎn)公司的股權(quán)。2009年，海航集團(tuán)與新光人壽合資成立的新光海航人壽也開始對(duì)外營業(yè)，當(dāng)時(shí)海航僅出資4億元。而在2010年，海航系的4家公司則通過參與民安保險(xiǎn)的股權(quán)轉(zhuǎn)讓，以80%的持股比例，順利地將民安保險(xiǎn)納入囊中。除此之外，在2011年，海航資本、海航酒店兩家海航系公司又參與了華安保險(xiǎn)的定向增發(fā)，年報(bào)顯示二者合計(jì)持有華安保險(xiǎn)19.5%左右的股份。

虧損迷惘

據(jù)公開資料顯示，國泰人壽是由東航集團(tuán)與臺(tái)灣國泰人壽合資成立的壽險(xiǎn)公司，雙方各持有50%股權(quán)。

2004年，雙方籌建國泰人壽的時(shí)候曾備受關(guān)注，因?yàn)楣蓶|雙方的背景，國泰人壽也成為了海峽兩岸第一家合資壽險(xiǎn)公司。而從國泰人壽披露的消息可以看出，自2005年1月開業(yè)以來，其已在全國設(shè)立了8家分公司，同時(shí)在28個(gè)城市設(shè)立了37個(gè)營銷網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)財(cái)報(bào)歷史顯示，國泰人壽在2009年、2010年、2011年和2012年分別虧損1.41億元、1.82億元、1.62億元和1.22億元，僅4年的累計(jì)虧損就已經(jīng)超過了6個(gè)億。

但相比于國泰人壽連年虧損拖累東航，海航系則控制著三家保險(xiǎn)公司，其中的2家都已實(shí)現(xiàn)盈利。

專家分析指出，航空公司的利潤來源比較單一，只有匯兌收益等方式，但一旦進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，不單止可以實(shí)現(xiàn)航空公司的多元化經(jīng)營，最重要的還能提高利潤。而在“共贏”狀態(tài)下，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，航空公司股東也意味著有著大量的客戶資源和保險(xiǎn)需求投入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

保險(xiǎn)行業(yè)的研究報(bào)告范文第3篇

消息的傳出，讓市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)和銀行兩大金融行業(yè)的未來合作之路、以及保險(xiǎn)市場(chǎng)未來的格局產(chǎn)生了許多構(gòu)想。

銀行入股保險(xiǎn)公司堅(jiān)冰打破

金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在國外已經(jīng)不是什么新鮮事，但是有礙于中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分行業(yè)監(jiān)管，保險(xiǎn)和銀行之間的混業(yè)經(jīng)營卻一直發(fā)展緩慢。

近日，國務(wù)院已經(jīng)原則上批準(zhǔn)了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合上報(bào)的《關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題》的請(qǐng)示文件，文件中僅涉及銀行投資保險(xiǎn)公司的內(nèi)容，而沒有涉及銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司的問題。目前尚未對(duì)具體投資限額、投資方式、入股范圍等細(xì)節(jié)問題進(jìn)行明確。

對(duì)于可能的入股范圍，市場(chǎng)普遍認(rèn)為比例不會(huì)很高。國泰君安的分析師彭玉龍表示：“應(yīng)該不會(huì)超過20%，這就是保險(xiǎn)公司入股銀行的最高比例?！?/p>

可以肯定的是，此次投資的放開還是會(huì)采取試點(diǎn)的方式，有關(guān)部門將挑選3～4家銀行。根據(jù)可靠消息，交通銀行和北京銀行已經(jīng)遞交了正式申請(qǐng)文件。

銀行染指保險(xiǎn)公司的呼聲由來已久，早在2006年就有多家銀行提出投資、設(shè)立保險(xiǎn)公司的意愿，但當(dāng)時(shí)并沒有得到批準(zhǔn)，此后建行意圖持股平安的事件也是沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

因此，業(yè)內(nèi)人士對(duì)于這個(gè)消息并不感到驚訝，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇表示：“這完全是意料之中的事情，尤其是在中國人壽入股廣州發(fā)展銀行和民生銀行，以及平安收購深圳商業(yè)銀行并成立平安銀行之后，這種銀行與保險(xiǎn)之間的股權(quán)合作趨勢(shì)越來越明顯?！?/p>

保險(xiǎn)、銀行合作模式或?qū)⒏淖?/p>

“這對(duì)于保險(xiǎn)公司和銀行而言都是利好消息。”彭玉龍說，“這將幫助銀行尋找到更多的投資渠道?！?/p>

巴曙松不久前曾表示：“國家從緊的貨幣政策將使得商業(yè)銀行承擔(dān)一部分的對(duì)沖成本，例如高準(zhǔn)備金率、定向票據(jù)等都會(huì)造成銀行低息資產(chǎn)比例過高。在這種情況下，如何賺錢已經(jīng)成為擺在很多商業(yè)銀行面前的大問題。”

具有高盈利能力的保險(xiǎn)公司正是銀行苦苦尋覓的那一條新獲利渠道。“現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司年保費(fèi)收入只有幾百萬，單靠這些就連成本都不夠。但是他們的盈利還過得去，主要就是投資能力強(qiáng)，這一點(diǎn)對(duì)于任何投資者而言都是有吸引力的?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士說。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，銀行投資的開閘將成為保險(xiǎn)公司擴(kuò)充資本金的又一有效渠道。

目前，保險(xiǎn)公司如果希望擴(kuò)充資本金以進(jìn)行企業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)或是提高償付能力，那么資金的來源主要有保費(fèi)收入、發(fā)行次級(jí)債、上市以及股東注資。但是，保費(fèi)收入依靠經(jīng)營業(yè)績(jī)，次級(jí)債的發(fā)行需要通過銀行審核，上市更是一個(gè)復(fù)雜的過程，因此如何吸引優(yōu)質(zhì)股東的進(jìn)入對(duì)于保險(xiǎn)公司發(fā)展有著巨大意義。

而銀行就是保險(xiǎn)公司的“優(yōu)質(zhì)”股東。“銀行能夠帶給保險(xiǎn)公司的不僅僅是資金那么簡(jiǎn)單，還有更多的資源。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。

銀保市場(chǎng)一直是各家保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2007年，銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)錄得保費(fèi)收入1006.45億元，占所有保費(fèi)收入的20%左右。但這種關(guān)系還屬于較低層次的合作，保險(xiǎn)公司尋求的就是銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行賺取的也只是傭金。

郝演蘇說：“這也意味著銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作將從原來松散型的銀保拓展到以股權(quán)為基礎(chǔ)的緊密型合作?！?/p>

從目前已有的案例來看，招商銀行方面只其擁有股份的招商信諾的保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，這是否會(huì)影響到銀行和保險(xiǎn)公司之間多對(duì)多的合作模式呢？

“會(huì)有影響，但是影響不會(huì)很大，畢竟目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)中企業(yè)規(guī)模兩極分化比較嚴(yán)重，銀行的投資不會(huì)出現(xiàn)一窩蜂的現(xiàn)象?！焙卵萏K教授解釋道，“另外，銀行投資保險(xiǎn)公司，目的不僅僅在于拓寬業(yè)務(wù)渠道，還在于財(cái)務(wù)投資。為了保證銀行股東利益最大化，銀行的經(jīng)營必然會(huì)按照最賺錢的模式去發(fā)展，決不會(huì)輕易放棄某個(gè)銀保合作伙伴?！?/p>

的確，對(duì)于銀行而言，保險(xiǎn)公司與基金公司一樣，是他們獲取費(fèi)用的一塊肥肉。交通銀行的《2007-2008年中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》以及標(biāo)準(zhǔn)普爾的研究報(bào)告《中國50大商業(yè)銀行2007》都顯示，去年中國商業(yè)銀行的高收益主要得益于存貸差的進(jìn)一步擴(kuò)大，以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的傭金、手續(xù)費(fèi)收入。

而生命人壽董事總經(jīng)理李鋼則認(rèn)為，銀行投資保險(xiǎn)公司還可能引發(fā)個(gè)險(xiǎn)和銀保銷售渠道的調(diào)整。“銀行入股保險(xiǎn)公司之后，可能會(huì)更加注重銀保渠道的開發(fā)，并對(duì)銀保產(chǎn)品進(jìn)行變革，嘗試銷售一些較為復(fù)雜的產(chǎn)品，或是期繳型產(chǎn)品，這將對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)險(xiǎn)渠道造成一定影響。”

可能引發(fā)行業(yè)大洗牌

這項(xiàng)政策的出臺(tái)不僅僅會(huì)影響到銀行與保險(xiǎn)公司之間合作的模式，更有可能對(duì)未來中國保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響。

“銀行入股保險(xiǎn)公司將成為保險(xiǎn)行業(yè)的一件大事，它對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)做大做強(qiáng)肯定是有益處的，但同時(shí)也可能引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的一次大洗牌?！崩钿撜f，“銀行的入股對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，益處是非常明顯的。銀行豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，將極大地促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，提升該保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)也會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)整銀行份額?！?/p>

李鋼認(rèn)為，銀行的投資選擇有兩種：一種是投資于大型保險(xiǎn)公司，那么就會(huì)是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，這將使中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)壟斷的格局；一種是投資于中小型的保險(xiǎn)企業(yè)，這會(huì)使得保險(xiǎn)公司利用銀行渠道快速發(fā)展。

一位小型保險(xiǎn)公司的管理人士不無擔(dān)心地表示，一旦銀行入股大型保險(xiǎn)公司，那么這些小型企業(yè)的日子就不好過了?！霸俱y保合作中，小型保險(xiǎn)公司就處于弱勢(shì)地位，一旦他們之間存在了股權(quán)合作，就會(huì)給我們更多的壓力。失去了銀保的渠道，對(duì)于小型保險(xiǎn)公司而言，損失是巨大的。”

保險(xiǎn)行業(yè)的研究報(bào)告范文第4篇

總論作為可行性研究報(bào)告的首要部分，要綜合敘述研究報(bào)告中各部分的主要問題和研究結(jié)論，并對(duì)項(xiàng)目的可行與否提出最終建議，為可行性研究的審批提供方便。

一、項(xiàng)目背景

說明：概述市場(chǎng)及技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和項(xiàng)目提出的理由

(一)政策背景

(二)行業(yè)背景

(三)企業(yè)自身現(xiàn)狀及發(fā)展戰(zhàn)略

二、項(xiàng)目簡(jiǎn)介

(一)項(xiàng)目名稱

(二)項(xiàng)目建設(shè)單位

(三)項(xiàng)目擬建地區(qū)和地點(diǎn)

(四)項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容

(五)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度

(六)投資估算和資金籌措

三、可行性研究工作概況

(一)可行性研究工作承擔(dān)單位

(二)報(bào)告編制過程

(三)主要內(nèi)容

(四)編制依據(jù)

1、《中華人民共和國公司法》;

2、《中華人民共和國行政許可法》;

3、《國務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定》國發(fā)(20xx)20號(hào);

4、《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄20xx版》;

5、《國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年發(fā)展規(guī)劃》;

6、《建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)方法與參數(shù)(第三版)》，國家發(fā)展與改革委員會(huì)20xx年審核批準(zhǔn)施行;

7、《投資項(xiàng)目可行性研究指南》，國家發(fā)展與改革委員會(huì)20xx年

8、企業(yè)投資決議;

9、地方出臺(tái)的相關(guān)投資法律法規(guī)等。

四、項(xiàng)目可行性與必要性分析

說明：從市場(chǎng)發(fā)展、國家政策，公司管理、生產(chǎn)技術(shù)等方面多角度論證項(xiàng)目的可行性，結(jié)合項(xiàng)目的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益及當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況分析項(xiàng)目建設(shè)的必要性。

(一)汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目建設(shè)必要性

1、市場(chǎng)需求發(fā)展的必要性

2、地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略規(guī)劃需要

3、國家政策對(duì)行業(yè)升級(jí)改造的要求

4、企業(yè)自生長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇

5、……

(二)汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目建設(shè)可行性

1、經(jīng)濟(jì)可行性

2、政策可行性

3、技術(shù)可行性

本項(xiàng)目建設(shè)堅(jiān)持高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)方案，為保證工藝先進(jìn)性，關(guān)鍵設(shè)備引進(jìn)國外廠商，其他輔助設(shè)備從國內(nèi)廠商中優(yōu)選。該公司始建于1998年，20xx年改制為股份有限公司，經(jīng)過多年的技術(shù)改造和生產(chǎn)實(shí)踐，公司創(chuàng)造出一流的汽車保險(xiǎn)工藝和先進(jìn)的管理技術(shù)，完全能夠按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行生產(chǎn)和檢測(cè)，其新技術(shù)方案的引入，將有效保證本項(xiàng)目順利開展。

4、模式可行性

汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施由項(xiàng)目發(fā)起公司自行組織，引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備，土建工程由公司自主組織建設(shè)。項(xiàng)目建成后，項(xiàng)目運(yùn)作由該公司全資注冊(cè)子公司主導(dǎo)，項(xiàng)目產(chǎn)品面向國內(nèi)、國際兩個(gè)市場(chǎng)。目前，國內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)展均較為迅速，市場(chǎng)空間放量速度加快，市場(chǎng)需求強(qiáng)勁，可以保證產(chǎn)品有效銷售。

5、組織和人力資源可行性

五、主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)說明

說明：將研究報(bào)告中的主要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)匯總，列出主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表，使審批和決策者對(duì)項(xiàng)日經(jīng)濟(jì)效益有一個(gè)綜合了解。

第二章 項(xiàng)目建設(shè)單位介紹

一、建設(shè)單位簡(jiǎn)介

二、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)

三、管理團(tuán)隊(duì)

四、勞動(dòng)定員與人員培訓(xùn)

在可行性研究報(bào)告中，根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模、項(xiàng)目組成和工藝流程，研究提出相應(yīng)的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)，勞動(dòng)定員總數(shù)及勞動(dòng)力來源及相應(yīng)的人員培訓(xùn)計(jì)劃。

第三章 市場(chǎng)需求分析及預(yù)測(cè)

說明：項(xiàng)目立項(xiàng)之前，政府決策者首先需要對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景進(jìn)行了解，然后才能進(jìn)行決策，決定是否將項(xiàng)目立項(xiàng)，因此在項(xiàng)目可行性分析報(bào)告的市場(chǎng)分析中，要詳細(xì)闡述產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模、發(fā)展趨勢(shì)、需求預(yù)測(cè)等方面的內(nèi)容，并確定建設(shè)規(guī)模。

一、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

二、項(xiàng)目政策環(huán)境分析

(一)行業(yè)相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)

(二)行業(yè)準(zhǔn)入門檻

(三)國家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)政策對(duì)本行業(yè)的鼓勵(lì)或限制情況

(四)國家科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃對(duì)本項(xiàng)目技術(shù)的鼓勵(lì)政策

(五)相關(guān)管理部門制定的行業(yè)發(fā)展指引

(六)項(xiàng)目所在地地方政府的招商優(yōu)惠政策

(七)項(xiàng)目所在地地方政府的招商優(yōu)惠政策

(八)本項(xiàng)目產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)的相關(guān)政策

(九)行業(yè)相關(guān)“xx”規(guī)劃情況

(十)……

三、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)分析

(一)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(二)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模分析

(三)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)

(四)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)

四、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局

(一)行業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)分析

汽車保險(xiǎn)行業(yè)主要企業(yè)市場(chǎng)份額占比情況

(二)本項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析

五、本項(xiàng)目營銷戰(zhàn)略分析

第四章 產(chǎn)品與技術(shù)方案

一、項(xiàng)目主要產(chǎn)品介紹

(一)主要產(chǎn)品

(二)產(chǎn)品系列

(三)產(chǎn)品特性

二、產(chǎn)品的市場(chǎng)定位

(一)市場(chǎng)定位

(二)產(chǎn)品應(yīng)用案例

三、產(chǎn)品制造

(一)工藝流程

(二)崗前培訓(xùn)

(三)質(zhì)量控制

四、技術(shù)與研發(fā)

(一)公司技術(shù)研發(fā)架構(gòu)

(二)技術(shù)儲(chǔ)備

(三)公司持續(xù)創(chuàng)新安排

第五章 原輔材料及燃料動(dòng)力

一、原輔材料及燃料動(dòng)力消耗

二、主要原輔材料和動(dòng)力供應(yīng)情況說明

(一)原輔材料

(二)動(dòng)力

(三)倉貯

第六章 汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目產(chǎn)品營銷規(guī)劃方案

一、項(xiàng)目營銷戰(zhàn)略目標(biāo)

二、項(xiàng)目營銷戰(zhàn)略規(guī)劃

(一)市場(chǎng)營銷模式

(二)市場(chǎng)營銷策略

1、......

2、......

3、......

4、......

(三)產(chǎn)品促銷手段

1、......

2、......

3、......

4、......

第七章 項(xiàng)目建設(shè)條件分析

一、項(xiàng)目選址

二、項(xiàng)目建設(shè)地區(qū)地理位置

本項(xiàng)目建設(shè)地區(qū)地理位置

三、項(xiàng)目建設(shè)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施

四、項(xiàng)目建設(shè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)

五、項(xiàng)目建設(shè)地區(qū)區(qū)位優(yōu)勢(shì)

(一)資源優(yōu)勢(shì)

(二)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

(三)文化優(yōu)勢(shì)

(四)交通優(yōu)勢(shì)

第八章 工程建設(shè)方案與總圖布置

一、總圖布置

(一)總圖布置原則

(二)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

(三)平面布置

(四)豎向布置

(五)道路

(六)廠區(qū)綠化

(七)圍墻、大門

(八)總圖工程主要數(shù)據(jù)

(九)運(yùn)輸

二、土建工程

(一)設(shè)計(jì)依據(jù)

(二)工程概況

(三)本項(xiàng)目主要建(構(gòu))筑物工程匯總

三、公用和輔助工程

(一)給水排水工程

(二)供配電工程

(三)通信工程

(四)供氣

(五)倉貯

第九章 環(huán)境保護(hù)

在項(xiàng)目建設(shè)中，必須貫徹執(zhí)行國家有關(guān)環(huán)境保護(hù)方面的法規(guī)、法律，對(duì)項(xiàng)目可能對(duì)環(huán)境造成的近期和遠(yuǎn)期影響，要在可行性研究階段進(jìn)行分析，提出防治措施，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，推薦技術(shù)可行、經(jīng)濟(jì)，且布局合理，對(duì)環(huán)境的有害影響較小的最佳方案。按照國家現(xiàn)行規(guī)定，凡從事對(duì)環(huán)境有影響的建設(shè)項(xiàng)目都必須執(zhí)行環(huán)境影響報(bào)告書的審批制度，同時(shí)，在可行性研究報(bào)告中，對(duì)環(huán)境保護(hù)要有專門論述。

一、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

(一)環(huán)境質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)

(二)污染物排放標(biāo)準(zhǔn)

二、環(huán)境質(zhì)量現(xiàn)狀

三、污染源和污染因素分析

(一)廢氣

(二)噪聲

(三)廢水

(四)固體廢棄物

四、環(huán)境污染防治措施

(一)廢氣處理措施

(二)廢水防治措施

(三)噪聲防治措施

(四)固廢防治措施

(五)環(huán)境綠化

(六)環(huán)境管理與監(jiān)測(cè)

第十章 職業(yè)安全衛(wèi)生與消防

在項(xiàng)目建設(shè)中，必須貫徹執(zhí)行國家有關(guān)職業(yè)安全衛(wèi)生方面的法規(guī)、法律，對(duì)項(xiàng)目可能對(duì)影響勞動(dòng)者健康和安全的因素，要在可行性研究階段進(jìn)行分析，提出防治措施，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，推薦技術(shù)可行、經(jīng)濟(jì)，且布局合理，對(duì)勞動(dòng)者健康和安全的有害影響較小的最佳方案。

一、職業(yè)安全衛(wèi)生

(一)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

(二)生產(chǎn)過程中危險(xiǎn)有害因素分析

(三)職業(yè)安全衛(wèi)生對(duì)策與措施

二、消防

(一)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

(二)火災(zāi)危險(xiǎn)性分析

(三)防火等級(jí)

(四)消防措施

(五)消防人員

第十一章 節(jié)能

按照國家發(fā)改委的規(guī)定，節(jié)能需要單獨(dú)列一章。按照國家發(fā)改委的相關(guān)規(guī)定，建筑面積在2萬平方米以上的公共建筑項(xiàng)目、建筑面積在20萬平方米以上的居住建筑項(xiàng)目以及其他年耗能20xx噸標(biāo)準(zhǔn)煤以上的項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)方都必須出具《節(jié)能專篇》，作為項(xiàng)目節(jié)能評(píng)估和審查中的重要環(huán)節(jié)。項(xiàng)目立項(xiàng)必須取得節(jié)能審查批準(zhǔn)意見后，項(xiàng)目方可立項(xiàng)。因此，對(duì)建設(shè)規(guī)模超過發(fā)改委規(guī)定要求的項(xiàng)目，《節(jié)能專篇》如同《環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告》一樣，是項(xiàng)目建設(shè)前置審核的必須環(huán)節(jié)。

一、節(jié)能法規(guī)、政策、用能標(biāo)準(zhǔn)和節(jié)能規(guī)范

(一)節(jié)能法規(guī)和政策

(二)用能標(biāo)準(zhǔn)和節(jié)能規(guī)范

二、能源供應(yīng)情況

三、能源消耗狀況

(一)能源消耗種類、數(shù)量

(二)用能總量和用能結(jié)構(gòu)

四、能源消耗指標(biāo)分析

(一)單位產(chǎn)品能耗指標(biāo)

(二)指標(biāo)類比分析

五、節(jié)能措施和效果分析

(一)節(jié)能降耗主要障礙

(二)節(jié)能降耗主要措施

第十二章 進(jìn)度計(jì)劃與招標(biāo)

說明：項(xiàng)目建設(shè)時(shí)間是指從正式確定建設(shè)項(xiàng)目，到項(xiàng)目運(yùn)營生產(chǎn)這段時(shí)間，包括項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作、資金籌措、勘察設(shè)計(jì)和設(shè)備訂貨、施工前準(zhǔn)備、施工過程、生產(chǎn)準(zhǔn)備、竣工驗(yàn)收和交付使用等各工作階段，各階段工作緊密銜接、交叉進(jìn)行。因此，在項(xiàng)目可行性分析報(bào)告中，需對(duì)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、科學(xué)安排。

一、項(xiàng)目實(shí)施階段規(guī)劃

二、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度表

第十三章 投資估算及資金籌措

說明：項(xiàng)目建設(shè)投資估算、使用計(jì)劃和資金籌措方式，是項(xiàng)目可行性分析報(bào)告的重要組成部分。

一、投資估算

(一)投資估算范圍

(二)建設(shè)投資估算

1、固定資產(chǎn)投資(土地費(fèi)用、土建工程、裝修裝飾、設(shè)備、預(yù)備費(fèi)、工程建設(shè)其他費(fèi)用、建設(shè)期利息)

2、流動(dòng)資金

3、項(xiàng)目總投資及其構(gòu)成分析

二、融資方案

(一)投資計(jì)劃

分年投資計(jì)劃表

(二)融資計(jì)劃

(三)資金籌措

第十四章 項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)

說明：財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)論是項(xiàng)目建設(shè)方案取舍的主要依據(jù)之一，也是對(duì)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行決策的重要依據(jù)。

一、基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)假設(shè)

(一)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)依據(jù)

1、《中華人民共和國會(huì)計(jì)法》

2、《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》

3、《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》

4、《中華人民共和國增值稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》

5、《建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)方法與參數(shù)(第三版)》

6、項(xiàng)目必須遵守的國內(nèi)外其他工商稅務(wù)法律文件。

(二)范圍

(三)計(jì)算期

(四)稅率說明

(五)其他說明

二、財(cái)務(wù)效益與費(fèi)用估算

(一)營業(yè)收入

(二)總成本費(fèi)用

(三)增值稅

(四)營業(yè)稅金及附加

(五)所得稅

(六)利潤與利潤分配

(七)效益與費(fèi)用評(píng)估小結(jié)

三、現(xiàn)金流估算

(一)項(xiàng)目投資現(xiàn)金流估算

(二)項(xiàng)目資本金現(xiàn)金流估算

四、項(xiàng)目盈利能力及償債能力

說明：相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)(投資利潤率、投資利稅率、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率、財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值、投資回收期)

(1)財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值(NPV)

財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值是按設(shè)定的基準(zhǔn)收益率，將項(xiàng)目計(jì)算期內(nèi)各年凈現(xiàn)金流量折現(xiàn)到建設(shè)期初的現(xiàn)值之和。計(jì)算公式為：

n

NPV=Σ (CI-CO)t (1+ic)-t

t=1

(2)財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率(IRR)

財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率，是指項(xiàng)目在計(jì)算期各年差額凈現(xiàn)金流量現(xiàn)值累計(jì)等于零時(shí)的折現(xiàn)率。計(jì)算公式為：

n

Σ (CI-CO)t (1+IRR)-t = 0

t=1

(3)投資回收期(Pt)

根據(jù)現(xiàn)金流量表，按下式計(jì)算：

Pt=(累計(jì)凈現(xiàn)金流量開始出現(xiàn)正值年份數(shù)-1)+上年累計(jì)凈現(xiàn)金流量絕對(duì)值/當(dāng)年凈現(xiàn)金流量

五、不確定性分析

(一)敏感性分析

(二)盈虧平衡分析

六、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)論

第十五章 風(fēng)險(xiǎn)分析

一、項(xiàng)目主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

(四)政策風(fēng)險(xiǎn)

(五)原料風(fēng)險(xiǎn)

二、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)風(fēng)險(xiǎn)控制

(二)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

(三)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

第十六章 項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)結(jié)論

保險(xiǎn)行業(yè)的研究報(bào)告范文第5篇

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí) 市場(chǎng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在今日開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，拓寬服務(wù)渠道，加強(qiáng)區(qū)域性合作上充當(dāng)了重要的角色。為打造更好的服務(wù)體系，設(shè)計(jì)豐富多元化，迎合市場(chǎng)，為大眾所喜愛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建強(qiáng)有力的市場(chǎng)監(jiān)管制度，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了更高層次的要求。2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席提到“圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，以服務(wù)民生為重點(diǎn)，提高保險(xiǎn)保險(xiǎn)供給質(zhì)量，以深化改革為手段培育供給新功能，以風(fēng)險(xiǎn)防范為保障，夯實(shí)供給側(cè)改革基礎(chǔ)?！蔽覈幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在此形勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化升級(jí)，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；同時(shí)，市場(chǎng)也要建立公正合理透明化的監(jiān)管體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在供給側(cè)改革背景下存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從功能和效益上來說，不僅擴(kuò)大了保險(xiǎn)實(shí)體企業(yè)的市場(chǎng)營銷渠道，使保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營效率更高、降低保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營成本、在市場(chǎng)中更具競(jìng)爭(zhēng)力，而且更容易為新一代的消費(fèi)者所接受，使保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量更好、受眾范圍更加廣泛。在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)占據(jù)了一定的地位，根據(jù)世界保險(xiǎn)年鑒統(tǒng)計(jì)，2015年美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保額收入已經(jīng)超過其總保費(fèi)收入的30%。我國雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)部分，2014年的增長(zhǎng)為114%，2015年同比部分增長(zhǎng)是69%，財(cái)險(xiǎn)也由2013年的3.8%的占比增加到了2015年8.5%的占比?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)部分，2014年的增長(zhǎng)為5.5倍，2015年的同比部分增長(zhǎng)是343.4%，整體占比從2013年的0.5%增加到了2015年的3.5%。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總額看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也處于高速增長(zhǎng)期，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的4.7%。但整體趨勢(shì)上而言，發(fā)展模式是較為粗放的，是只注重量而不具備質(zhì)的增長(zhǎng)。2015年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出“要適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，曾強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力?！币约霸谛聡畻l的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須重視自身的發(fā)展問題，不迎合市場(chǎng)的要求，就注定要被淘汰。所以有以下問題需要引起我們的重視：

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管缺位，損害消費(fèi)者權(quán)益的事件頻發(fā)，這不僅損害了保險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的聲譽(yù)，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，也充分揭示了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在一定程度上市場(chǎng)監(jiān)管方面的缺失。這主要體現(xiàn)在：一是缺乏相應(yīng)的規(guī)范化的行業(yè)法規(guī)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種無形的經(jīng)濟(jì)保障合同，而合同是一種法律行為，規(guī)定了雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法規(guī)在面對(duì)新形式下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同并不適用，目前，我國仍未出臺(tái)相關(guān)的法律政策給予電子保險(xiǎn)合同時(shí)效、法律效力等方面明確的司法解釋。沒有條令的約束，企業(yè)，甚至是非合法的單位或個(gè)人在牟利的經(jīng)營過程中，就容易出現(xiàn)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為；二是保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)制不完善，根據(jù)曲速資本的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）顯示，截至2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)超過100家，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、保險(xiǎn)人平臺(tái)、保險(xiǎn)直銷超市、保險(xiǎn)特賣、車險(xiǎn)O2O平臺(tái)等多種方式，此數(shù)據(jù)仍在繼續(xù)攀升中，2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)之年，保費(fèi)規(guī)模至少比去年翻一番。而事實(shí)上，在如此多的創(chuàng)新企業(yè)中，多家機(jī)構(gòu)現(xiàn)為“無證駕駛”，游走在監(jiān)管邊緣。保監(jiān)會(huì)至今也沒有成立專門的監(jiān)管部門，這對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展是十分不利的，成為了其發(fā)展的絆腳石。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化，無法滿足日益變化的市場(chǎng)需求，近年來，中國經(jīng)濟(jì)增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足H僅是表現(xiàn)，供需錯(cuò)配才是實(shí)質(zhì)，在國家決心調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)要素的最有配置的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前主要運(yùn)營的業(yè)務(wù)包括車險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和一些理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)來源：2015年平安互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書。

而理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品以其標(biāo)榜的高收益成功吸引了不少消費(fèi)者的購買，然而在我國保險(xiǎn)行業(yè)資金運(yùn)營收益率普遍較低的情況下，這種高收益的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著高風(fēng)險(xiǎn)的隱患，其后續(xù)保退保的情況可能會(huì)非常嚴(yán)重，這將給根基尚不牢固的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)埋下惡果，而我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過分依賴?yán)碡?cái)類產(chǎn)品的經(jīng)營脫離了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付的初衷，這從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，是不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走向長(zhǎng)遠(yuǎn)的。

第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全保障技術(shù)不成熟，個(gè)人隱私信息頻繁泄露，給消費(fèi)者帶來了極大的困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)開放的特征，使得一些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段盜取或者篡改互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息。各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在安全信息保障上的投入?yún)⒉畈积R，也不同程度上給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體發(fā)展帶來負(fù)面影響。如何盡快的加強(qiáng)企業(yè)在信息安全保障上的力度，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的重點(diǎn)問題。

第四，缺乏兼濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的雙向發(fā)展人才，在國家提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)政策后，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的保險(xiǎn)企業(yè)在人才引進(jìn)和培養(yǎng)方面人缺乏前瞻性，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，在核保理賠過程中只注重業(yè)務(wù)量，忽略了保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量；二是相關(guān)人員在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)過程中，對(duì)已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品的專業(yè)性條款，在履行說明陳述義務(wù)時(shí)，無法清晰的表達(dá)給消費(fèi)者，理賠時(shí)可能引發(fā)糾紛；三是勞動(dòng)力市場(chǎng)上缺乏兩個(gè)方面同時(shí)都擅長(zhǎng)的人才，即使有，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也不愿意花較高的成本來雇傭，這些因素都會(huì)不同程度上的阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇性分析

供給側(cè)改革會(huì)調(diào)整、淘汰掉一批過剩、落后的企業(yè)，不可避免的會(huì)造成部分資源的的損失；同時(shí)，供給側(cè)改革也會(huì)加快中國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化升級(jí)的步伐，給保險(xiǎn)業(yè)帶來更多的保險(xiǎn)需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)若有針對(duì)性的對(duì)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的問題加以研究，設(shè)計(jì)出更多合理可行的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供豐富多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)迎來發(fā)展的又一春天?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與各領(lǐng)域的融合發(fā)展可以帶來新機(jī)遇、新生態(tài)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)和實(shí)體企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展注入新鮮血液，具有廣闊的前景和無限潛力。但此中也存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的問題，在供給側(cè)改革背景下，如果不能適應(yīng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，不能設(shè)計(jì)出更為合理有效為大眾所認(rèn)可的產(chǎn)品，在市場(chǎng)化逐漸成熟的今天，也容易為市場(chǎng)所淘汰，所以風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇共存。

第一，供給側(cè)改革會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)帶來更多的保險(xiǎn)需求，在國家“十二五”期間，在經(jīng)濟(jì)下行壓力拉大的情況下，中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐明顯加快，據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)占比由9.2：42.6：48.2演進(jìn)為9：40.5：50.5，農(nóng)業(yè)和輕工業(yè)、重工業(yè)占比下降，第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提升，尤其是服務(wù)行業(yè)，現(xiàn)代物流業(yè)、文化旅游、金融行業(yè)、電子商務(wù)等蓬勃發(fā)展。在國家進(jìn)一步推動(dòng)去產(chǎn)能，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)施創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展的過程中，各大服務(wù)領(lǐng)域也容易衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)若有針對(duì)性的對(duì)此加以研究，設(shè)計(jì)出更多適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)營保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)解決方案、提供豐富多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)將迎來更為廣闊的發(fā)展空間。

第二，供給側(cè)改革會(huì)拉動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新改革，在市場(chǎng)化不斷完善的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)將面臨更大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而創(chuàng)新能力是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就必然會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的鯰魚效應(yīng)，同時(shí)，國家也出出臺(tái)了相關(guān)的鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新的優(yōu)惠政策措施，如實(shí)施針對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的稅收和費(fèi)用減免、研發(fā)費(fèi)用抵稅等，都將不同程度的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新革命。

三、關(guān)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)供給側(cè)改革的突破口是構(gòu)建現(xiàn)代化的保險(xiǎn)服務(wù)體系，核心是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方式，提高供給質(zhì)量，提高效率，拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展路徑。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的理念。針對(duì)市場(chǎng)的變化，相機(jī)性的調(diào)整決策，服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

第一，建立行之有效，公正透明合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)是擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)營銷渠道，提升服務(wù)質(zhì)量的重要途徑，由于其具備虛擬性的特性，并不適用與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相關(guān)條例，只有盡快的建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)，才能更好的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為其提供良好的市場(chǎng)法制環(huán)境，讓消費(fèi)者的權(quán)益得到更好的保障。首先，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的根本大法《保險(xiǎn)法》著手，在保證原則性的同時(shí)，協(xié)調(diào)以一定的靈活性，更要兼顧嚴(yán)肅性和實(shí)用性，填補(bǔ)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)定的法律留白；其次，健全相關(guān)信息安全保障條例，電子保單合規(guī)性條例，電子金融結(jié)算條例等，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在執(zhí)法過程中有法可依。最后，保監(jiān)會(huì)要成立相關(guān)特別行業(yè)執(zhí)法監(jiān)管部門，規(guī)范其職權(quán)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管更加嚴(yán)格化和公正化。

第二，加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新行動(dòng)，審時(shí)度勢(shì)推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，理性引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)根據(jù)其自身的優(yōu)勢(shì)，容易為年輕一代所接受，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)要充分對(duì)市場(chǎng)作出調(diào)研分析，針對(duì)市場(chǎng)需求，推出專供互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)積極優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例。充分履行保險(xiǎn)損失賠償和社會(huì)維穩(wěn)的職能。

第三，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)保障，建立專門的數(shù)據(jù)庫以及專營網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)包括信息安全及結(jié)算安全，從信息安全保障方面來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)要建立專門的數(shù)據(jù)庫，將客戶數(shù)據(jù)云端化，使被保險(xiǎn)人，投保人可以隨時(shí)隨地、足不出戶的享受一站式的服務(wù)，也無需擔(dān)心信息被盜竊或篡改的風(fēng)險(xiǎn)；從后者來看要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的資金結(jié)算系統(tǒng)，規(guī)范第三方收付平臺(tái)，建立動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估和檢測(cè)體系，讓投保人放心消費(fèi)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)計(jì)劃，人才培養(yǎng)與人才儲(chǔ)備機(jī)制是保險(xiǎn)公司整體戰(zhàn)略的重要組成部分，是公司人才戰(zhàn)略思想的集中體現(xiàn)?，F(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來越集中于核心競(jìng)爭(zhēng)力的較量，而構(gòu)成保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉是人力資源。牢固樹立人才資源是第一資源的理念，堅(jiān)持德才兼?zhèn)洌鎸?shí)施人才興業(yè)戰(zhàn)略，建設(shè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的管理人才隊(duì)伍、技術(shù)人才隊(duì)伍、營銷人才隊(duì)伍和監(jiān)管人才隊(duì)伍，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的人才基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)人與事業(yè)和諧發(fā)展。

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