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關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)法律制度
2009年6月18日,《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》頒布。國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì),在總結(jié)世界各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出建立有效存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則,為各國(guó)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供指導(dǎo)。該原則的提出,又一次把建立存款保險(xiǎn)制度問題推向了我國(guó)金融改革的風(fēng)口,再一次提醒我國(guó)應(yīng)當(dāng)緊緊抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)、抓緊建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)法律制度。
一、存款保險(xiǎn)制度概述
存款保險(xiǎn)制度,就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn),繳納保費(fèi),國(guó)家組建專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)和其他渠道籌資,建立起存款保險(xiǎn)基金:當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付,并依法參與或組織對(duì)這家銀行的清算,實(shí)現(xiàn)對(duì)存款人合法權(quán)益的最大保護(hù)。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起,構(gòu)成處理金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的核心法律制度,是國(guó)際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證,對(duì)穩(wěn)定本國(guó)金融市場(chǎng)安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對(duì)其它的金融機(jī)構(gòu)失去信任,由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為,引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機(jī)。
[關(guān)鍵詞]:保險(xiǎn)公估人,法律制度,構(gòu)建
保險(xiǎn)公估人,是指向被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取一定的費(fèi)用,代為辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查勘、鑒定、估損及理賠計(jì)算等工作,并出具評(píng)估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。其與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場(chǎng),是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。保險(xiǎn)公估人在國(guó)外已有三百余年的發(fā)展史,而在我國(guó)卻只是近幾年才在局部興起之事。致使我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)長(zhǎng)期裹足不前的原因有多種,但保險(xiǎn)公估人制度之滯后顯然是關(guān)鍵一環(huán)。目前規(guī)范保險(xiǎn)公估之法律除1995年頒布的《保險(xiǎn)法》第120條有所涉及外,尚只是立法空白。面對(duì)我國(guó)日益加快的入世步伐和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng),建立我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)體系和與國(guó)際保險(xiǎn)制度接軌已是刻不容緩之事,而構(gòu)建我國(guó)保險(xiǎn)公估人之法律制度顯然是其中一個(gè)重要方面。
一、嚴(yán)格保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格
鑒于保險(xiǎn)公估強(qiáng)調(diào)其公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征,
良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是其立足之基石,因此,保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格從嚴(yán)把握已成世界各國(guó)立法之通例。當(dāng)然,具體要求在不同國(guó)家和地區(qū)也存有差異。在英國(guó),要成為保險(xiǎn)公估人,從業(yè)人員須經(jīng)嚴(yán)格的資格考試:首先,完成保險(xiǎn)資格考試,這是取得英國(guó)特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)士資格的起碼條件;其次,參加英國(guó)特許理賠師學(xué)士資格考試,需要完成保險(xiǎn)概論、保險(xiǎn)判例法、理賠報(bào)告寫作以及一般的財(cái)產(chǎn)理賠實(shí)務(wù)等考試內(nèi)容[1].在美洲國(guó)家,一般要先申請(qǐng)臨時(shí)證明,申請(qǐng)人在這一階段(通常是兩年)必須在獨(dú)立的保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行實(shí)習(xí),并完成國(guó)家保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)士資格中規(guī)定的課程,合格者將發(fā)給臨時(shí)許可證。正式許可證的申領(lǐng)則需要由授權(quán)的專門委員會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的考核面試,通過的才能授予[2].從各國(guó)立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看,也只有通過這種嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)資格要求,才能使保險(xiǎn)公估人在以“專家形象出現(xiàn)時(shí),令人倍感信服,并在保險(xiǎn)關(guān)系人之間充任特定的職業(yè)角色。
鑒于我國(guó)現(xiàn)行法律機(jī)制的不完善,為確保保險(xiǎn)公估業(yè)健康良序發(fā)展,我國(guó)法律也應(yīng)從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員之執(zhí)業(yè)資格,力爭(zhēng)選拔高素質(zhì)、品行良好之人員。這就要求在立法技術(shù)上,一方面應(yīng)參照國(guó)際慣例,盡量與國(guó)際通行做法接軌;另一方面必須立足我國(guó)國(guó)情,并與相關(guān)法律如律師法、注冊(cè)會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)法等關(guān)于律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。具體而言,可將保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格設(shè)置二道程序,即獲取《保險(xiǎn)公估人員資格證書》和《保險(xiǎn)公估人員執(zhí)業(yè)證書》。獲取《資格證書》可有兩種做法:1、普通做法。即必須通過中國(guó)保監(jiān)會(huì)或其委托機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織的考試,考試者必須具備本科以上學(xué)歷并有四年以上工作經(jīng)歷或者研究生以上學(xué)歷并有二年以上工作經(jīng)歷??荚噧?nèi)容應(yīng)包括:(1)保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù);(2)保險(xiǎn)法律、法規(guī)和其他相關(guān)法律、法規(guī),如公司法、合同法、會(huì)計(jì)法等;(3)理工方面的某一行業(yè)的專業(yè)知識(shí)。2、變通做法。對(duì)現(xiàn)行具有實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并具有國(guó)家有關(guān)部門頒予的高級(jí)工程技術(shù)職稱,申請(qǐng)保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)者,經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)按照規(guī)定的條件考核批準(zhǔn),授予《資格證書》。而獲取《資格證書》的個(gè)人,并不當(dāng)然能從事保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè),還必須接受保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的聘用并實(shí)習(xí)滿一定年限,由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)代其向中國(guó)保監(jiān)會(huì)或是其授權(quán)機(jī)構(gòu)申領(lǐng)并獲取《執(zhí)業(yè)證書》,方可從事保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)。為確保保險(xiǎn)公估人員“良好品行”,各國(guó)法律一般對(duì)申領(lǐng)《執(zhí)業(yè)證書》設(shè)置諸多消極要件。如我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公證人管理規(guī)則》,從13個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)公估人員的消極資格作出規(guī)定[3],內(nèi)容極為詳盡,且寬猛相濟(jì),極具操作性,確保公估業(yè)健康發(fā)展。筆者認(rèn)為,大陸法應(yīng)借鑒之。具體而言,我國(guó)法律應(yīng)作如下規(guī)定:有下列情形者,不得申領(lǐng)《執(zhí)業(yè)證書》,即(一)無民事行為能力或限制民事行為能力者;(二)黨政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)現(xiàn)職人員;(三)曾受刑事處罰,執(zhí)行完畢、緩刑期滿或赦免后尚未逾五年者,過失犯罪的除外;(四)曾因違反金融法律、法規(guī)而受處罰,尚未逾五年者;(五)有重大債務(wù)尚未了結(jié)者;(六)取得《資格證書》已逾三年和未于最近二年內(nèi)參加有關(guān)部門認(rèn)可的培訓(xùn)課程并取得結(jié)業(yè)證書者;(七)有事實(shí)證明從事或涉及其他不正當(dāng)之活動(dòng),顯示其不適合擔(dān)任保險(xiǎn)公估人員者;(八)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他不宜從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)者。
二、保險(xiǎn)公估人的組織形式之選擇
從我國(guó)目前保險(xiǎn)公估人的實(shí)踐來看,主要存有以下三種形式:(1)保險(xiǎn)公司
的派生組織;(2)保險(xiǎn)公司與商檢部門或其他專業(yè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)辦的組織;(3)商檢部門的派生組織(一般由保險(xiǎn)公司委任或提供業(yè)務(wù))。無論是聯(lián)辦組織還是派生組織,皆非獨(dú)立的保險(xiǎn)公估人,難以充當(dāng)能讓被保險(xiǎn)人充分信任之“獨(dú)立公正”的角色。所以我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)當(dāng)務(wù)之急的是在保留適量的非獨(dú)立即雇傭保險(xiǎn)公估人的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展可同時(shí)受聘于多家保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的獨(dú)立保險(xiǎn)公估人。在國(guó)際上,獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的組織形式主要有三種,即個(gè)人、法人和合伙制。鑒于我國(guó)目前商業(yè)法律文化欠發(fā)達(dá)性,以及行業(yè)自律的缺乏,在我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段,無論是采取合伙制還是個(gè)人制皆不切實(shí)際,因?yàn)楠?dú)立保險(xiǎn)公估人因自身過錯(cuò)給保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)必須獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任,若其組織形式為個(gè)人或合伙制時(shí)則難以確保被侵害人利益有效彌補(bǔ)。外則在我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低情況下,個(gè)人制或合伙制的獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的存在將為主管部門帶來監(jiān)管難題,這就為保險(xiǎn)公估業(yè)的混亂無序局面埋下伏筆。因此,我國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)公估人應(yīng)選擇有限責(zé)任公司之組織形式為宜。對(duì)于保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立,法律應(yīng)規(guī)定由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批之程序。保監(jiān)會(huì)向符合法律規(guī)定條件的申請(qǐng)者頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證》,申請(qǐng)者并據(jù)此在工商行政管理機(jī)關(guān)注冊(cè)登記,在向主管部門繳足營(yíng)業(yè)保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn)后方可開業(yè)。保險(xiǎn)公估公司設(shè)立條件應(yīng)包括:(1)法律規(guī)定最低注冊(cè)資本金;(2)具有符合法律規(guī)定的公司章程;(3)公司員工數(shù)不少于法律規(guī)定最低數(shù),其中持有《資格證書》的公司員工數(shù)不得低于公司員工總數(shù)的法律規(guī)定比例;(4)高級(jí)管理人員具備中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的任職資格條件;(5)具有符合規(guī)定的固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。保險(xiǎn)公估公司的分立、合并、解散應(yīng)依法報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不得超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍。另外,為吸收外資和學(xué)習(xí)外國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及現(xiàn)代化管理方式,法律還應(yīng)對(duì)設(shè)立中外合資保險(xiǎn)公估公司、外商獨(dú)資保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立條件及申請(qǐng)程序作出規(guī)定。
三、規(guī)范保險(xiǎn)公估實(shí)踐中的競(jìng)爭(zhēng)行為
所謂不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》,是指損害其他經(jīng)營(yíng)者的權(quán)
益,擾亂社會(huì)秩序的行為。而本文所探討的保險(xiǎn)公估實(shí)踐中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,則有鮮明的特色:(1)主體的限定性,僅保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人。(2)侵權(quán)方式的復(fù)雜性,既有單獨(dú)侵權(quán),如保險(xiǎn)公估人利用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害其他保險(xiǎn)公估人之利益,也有聯(lián)合侵權(quán),如保險(xiǎn)公司用畸高傭金誘使保險(xiǎn)公估人偏離“獨(dú)立、公正”立場(chǎng),從而侵犯被保險(xiǎn)人之合法利益。(3)手段的隱蔽性,往往貌似合法,具有很強(qiáng)的迷感性,損害各方主體的合法利益,甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公估業(yè)盲目競(jìng)爭(zhēng),影響保險(xiǎn)公估業(yè)健康良序發(fā)展。因此,法律應(yīng)對(duì)此作出規(guī)制。根據(jù)各國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)和公估業(yè)的行業(yè)特點(diǎn),筆者認(rèn)為我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為應(yīng)作出如下具體規(guī)定:(1)不得做不實(shí)、誤導(dǎo)的廣告或宣傳;(2)不得詆毀同行;(3)不得以任何方式向保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人支付傭金回扣或給予其他利益;(4)不得向保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人收取任何與業(yè)務(wù)無關(guān)的費(fèi)用或其他利益;(5)規(guī)定傭金的上、下限,防止保險(xiǎn)公估人用畸高或畸低傭金與同行惡性競(jìng)爭(zhēng);(6)禁止權(quán)利、職務(wù)等直接或間接介入保險(xiǎn)市場(chǎng);(7)明文規(guī)定保險(xiǎn)公估人有承擔(dān)維護(hù)客戶的商業(yè)秘密和隱私之義務(wù);(8)法律規(guī)定必須禁止其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為。
四、建立保險(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制
保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人及其他委托方委托,從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù),并向委托人收取合理費(fèi)用的。由此可見,保險(xiǎn)公估人存在“從業(yè)不固定性、收入不穩(wěn)定性、管理的非連續(xù)性和非周密性”等特點(diǎn)。但是保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往艱巨復(fù)雜,專業(yè)性強(qiáng),其稍有過錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的重大損失。而其地位是超然獨(dú)立的,并不屬保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的任何一方,對(duì)造成之損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任。這就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制之必要性。建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制不僅具有防范、制約、監(jiān)督等功能,而且可達(dá)增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束,自我規(guī)范等效果。所以許多國(guó)家和地區(qū)的法律皆對(duì)此作出規(guī)定,如我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第163條規(guī)定:“保險(xiǎn)公證人非向主管機(jī)關(guān)登記并繳存保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn)等不得執(zhí)行業(yè)務(wù)?!苯梃b我國(guó)《保險(xiǎn)法》第127條對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制之規(guī)定,筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制也可采取繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)等兩種方式。考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際國(guó)情,并為避免保險(xiǎn)公估人繳存巨額保證金后陷入資金匱乏之危險(xiǎn)的需要,我國(guó)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保方式可以靈活多樣:(1)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的銀行繳存營(yíng)業(yè)保證金,未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意,保險(xiǎn)公估人不得動(dòng)用其保證金。保證金數(shù)額由保監(jiān)會(huì)確定。(2)投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金,保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營(yíng)期。(3)允許交部分營(yíng)業(yè)保證金,部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)交保證金差額部分,保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營(yíng)期。
五、健全對(duì)保險(xiǎn)公估人監(jiān)督和管理的機(jī)制
為防止違法行為的發(fā)生,需要建立起對(duì)保險(xiǎn)公估人的有效監(jiān)督和管理機(jī)制。跟保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同,英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、香港等保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū),并沒有將公估人納入專門保險(xiǎn)監(jiān)管范圍,而主要由包括法規(guī)在內(nèi)的普通法規(guī)范[4].其重要原因自是這些國(guó)家或地區(qū)具備高度發(fā)達(dá)的行業(yè)自律,保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)在監(jiān)管方面扮演著舉足輕重之角色。而鑒于我國(guó)目前整體市場(chǎng)法律機(jī)制的不健全和行業(yè)自律的虛弱性,在公估業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段顯然應(yīng)將其納入政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍。也只有動(dòng)用國(guó)家公權(quán)力對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)施有效監(jiān)控,才能防止公估業(yè)混亂無序狀況發(fā)生。當(dāng)然,光有政府監(jiān)管是不夠的,任何一個(gè)完善、科學(xué)、高效的保險(xiǎn)公估人監(jiān)管機(jī)制皆應(yīng)包括三個(gè)方面,即宏觀上由政府機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公估人監(jiān)督管理;中觀上建立同業(yè)公會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律(鑒于其重要性,本文第六部分專門論述);微觀上由保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對(duì)保險(xiǎn)公估人進(jìn)行監(jiān)督。
1、保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位,是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān),根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理保險(xiǎn)市場(chǎng)。其對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管應(yīng)包括:(1)組織保險(xiǎn)公估人員資格考試,審查頒發(fā)《資格證書》和《執(zhí)業(yè)證書》;(2)審批保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立、變更和終止;(3)依法對(duì)保險(xiǎn)公估公司及其從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理;(4)依法對(duì)保險(xiǎn)公估公司及其從業(yè)人員違反有關(guān)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的行為進(jìn)行處罰;(5)依法對(duì)境外保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立分公司或代表處的執(zhí)業(yè)活動(dòng)監(jiān)督管理;(6)法律賦予保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估人的其他監(jiān)管職責(zé)。
2、財(cái)政部對(duì)傭金的監(jiān)管。傭金是保險(xiǎn)公估人主要收入來源,雖然在理論上保險(xiǎn)公估人應(yīng)向委托方收取傭金,而委托方可能是保險(xiǎn)公司,也可能是被保險(xiǎn)人,但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,傭金還是多由保險(xiǎn)公司支付,法律亦有對(duì)此規(guī)定。如我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第79條規(guī)定:“保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人為證明及估計(jì)損失所支出之必要費(fèi)用,除契約另有訂立者外,由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)之”。大陸《保險(xiǎn)法》第48條也有類似規(guī)定。故此,保險(xiǎn)公估人之傭金主要依賴保險(xiǎn)關(guān)系的一方即保險(xiǎn)公司獲取,這就產(chǎn)生保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)公司私交易的可能。因此,為有效防范這種道德風(fēng)險(xiǎn),必須加強(qiáng)對(duì)公估人的傭金監(jiān)管。鑒于我國(guó)法律規(guī)定保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之傭金收取由財(cái)政部監(jiān)管,筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公估人之傭金監(jiān)管職責(zé)也可由財(cái)政部承擔(dān)。具體而言,財(cái)政部對(duì)傭金的監(jiān)管應(yīng)包括:嚴(yán)格傭金制度;制訂合理傭金標(biāo)準(zhǔn),傭金多寡應(yīng)與公估業(yè)務(wù)數(shù)量、質(zhì)量、險(xiǎn)種差異掛鉤;規(guī)定傭金上、下限,實(shí)行彈性傭金制度;嚴(yán)禁保險(xiǎn)公估人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn);實(shí)行傭金披露制度,使傭金水平受保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的監(jiān)督。
3、健全保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公估人作為中介組織,完全獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外,在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)過程中必須保持“獨(dú)立、中立、公立”之地位,但這種良好的職業(yè)素質(zhì)單憑其自律實(shí)現(xiàn)顯然易導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。外則保險(xiǎn)公估人是辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查勘、鑒定、估損及理賠等工作的專家,保險(xiǎn)雙方在這方面的知識(shí)卻有所欠缺。這也有導(dǎo)致保險(xiǎn)公估人為牟取非法利益而與一方當(dāng)事人勾結(jié)欺詐另一方的可能。所以在加強(qiáng)有關(guān)政府機(jī)構(gòu)宏觀上對(duì)保險(xiǎn)公估人監(jiān)督管理的同時(shí),還應(yīng)賦予保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對(duì)公估人監(jiān)督的權(quán)利。保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對(duì)公估人的監(jiān)督方式多種多樣,法律應(yīng)作詳細(xì)具體規(guī)定。應(yīng)包括:保險(xiǎn)公估人員在從事保險(xiǎn)公估活動(dòng)中,應(yīng)主動(dòng)出示《執(zhí)業(yè)證書》,以備監(jiān)督;保險(xiǎn)公估公司應(yīng)將《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證》放置于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的明顯位置,以備監(jiān)督;保險(xiǎn)公估公司應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所明顯位置設(shè)置業(yè)務(wù)員登記薄,以供查閱;業(yè)務(wù)員登記薄應(yīng)載明業(yè)務(wù)員姓名、性別、出生年月、住所、身份證號(hào)碼、《資格證書》、《執(zhí)業(yè)證書》獲取年月及編號(hào)、獎(jiǎng)罰記錄及原因、專于險(xiǎn)種等條款。
六、建立保險(xiǎn)公估人同業(yè)公會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律
保險(xiǎn)公估人的身份不同于保戶,也不同保險(xiǎn)公司,他們是相當(dāng)獨(dú)立的群體?,F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明,完善高效的保險(xiǎn)公估人制度必須以健全的法律和科學(xué)管理指導(dǎo),以行業(yè)自律為依托。許多國(guó)家和地區(qū)的實(shí)踐表明,保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)在對(duì)公估人監(jiān)管方面扮演舉足輕重的角色是對(duì)國(guó)家機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有效補(bǔ)充。如在保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)達(dá)的英國(guó),在1941年就成立火險(xiǎn)公估協(xié)會(huì),并于1961年升格為特許公估師學(xué)會(huì),主要工作是培訓(xùn)會(huì)員和發(fā)展保險(xiǎn)公估人的職業(yè)水平,并有權(quán)對(duì)違反公估協(xié)會(huì)章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度的會(huì)員,處以罰款、停業(yè)整頓甚至取消會(huì)員資格等處罰。由于我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)起步較晚,至今仍沒有保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì),在法律上亦無相關(guān)規(guī)定。從今后的發(fā)展角度看,我國(guó)保險(xiǎn)公估人行業(yè)自律可以選擇兩種模式:(1)成立保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì),由它負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公估人的自律管理,其優(yōu)點(diǎn)是了解行業(yè)特點(diǎn),管理具有相當(dāng)?shù)尼槍?duì)性。缺點(diǎn)是容易從行業(yè)利益出發(fā),忽視保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人及其他委托人的利益。(2)將現(xiàn)有的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)升格為保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)。聯(lián)合會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)等。各協(xié)會(huì)在保持相對(duì)獨(dú)立的基礎(chǔ)上,自愿接受保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)的統(tǒng)一管理。相比之下,第二種模式比較合適。因?yàn)樗缺3至说谝环N模式的優(yōu)點(diǎn),有效克服其缺點(diǎn),又符合我國(guó)目前的實(shí)際情況。
保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估人的管理宗旨是規(guī)范行業(yè)行為,樹立行業(yè)形象,維持行業(yè)秩序,維護(hù)行業(yè)利益。管理的內(nèi)容應(yīng)包括:(1)制定章程,并根據(jù)章程對(duì)會(huì)員違章行為進(jìn)行監(jiān)督。(2)制定行業(yè)的職業(yè)道德規(guī)范,敦促會(huì)員共同遵守。(3)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公估人之間的關(guān)系,化解因業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而出現(xiàn)的爭(zhēng)議,減少行業(yè)內(nèi)部的消耗和創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。(4)接受保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人或其他委托人的投訴,并代表該投訴人對(duì)保險(xiǎn)估人侵權(quán)行為進(jìn)行調(diào)查、調(diào)解、仲裁等。(5)為保險(xiǎn)公估人提高知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和進(jìn)行職業(yè)道德教育提供場(chǎng)所和條件以及為和保險(xiǎn)公估人聯(lián)誼、交流提供機(jī)會(huì)。(6)對(duì)保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行考核和等級(jí)評(píng)定,為主管部門的監(jiān)管提供依據(jù)。(7)積極組織國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估人與國(guó)外同行交流。
七、制定外國(guó)保險(xiǎn)公估人的法律規(guī)定
改革開放以下,隨著我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的交流日漸增多,已有外國(guó)保險(xiǎn)公估人涉足我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而一旦我國(guó)加入WTO,更多的外國(guó)保險(xiǎn)公估人將長(zhǎng)驅(qū)直入中國(guó)市場(chǎng)。未雨綢繆,我國(guó)法律應(yīng)對(duì)此作出規(guī)定。鑒于外國(guó)保險(xiǎn)公估人與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估人在性質(zhì)上有諸多相似之處,筆者認(rèn)為立法部門可將有關(guān)外國(guó)保險(xiǎn)公估人的內(nèi)容規(guī)定合并制定在有關(guān)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估人的法律之中,而其主要內(nèi)容包括:1、外國(guó)保險(xiǎn)公估人在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件:(1)該國(guó)與我國(guó)簽訂互惠協(xié)議;或者在實(shí)踐中按互惠方式往來的。(2)外國(guó)保險(xiǎn)公估人在我國(guó)設(shè)立分公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)性質(zhì)應(yīng)與其在本國(guó)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相同。(3)在其本國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)滿一定年限以上。(4)所在國(guó)有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。(5)分公司所雇傭的業(yè)務(wù)人員應(yīng)持有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《資格證書》和《執(zhí)業(yè)證書》。(6)擬任高級(jí)管理人員符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的任職資格。(7)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。2、外國(guó)保險(xiǎn)公估人在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立分公司的申請(qǐng)程序:(1)外國(guó)保險(xiǎn)公估人要向保監(jiān)會(huì)地方一級(jí)代表處申請(qǐng),由該處進(jìn)行審核、批準(zhǔn),并報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。(2)申請(qǐng)者應(yīng)提交下列文件(材料和證明):在本國(guó)經(jīng)營(yíng)同類業(yè)務(wù)滿規(guī)定年限的書面證明、國(guó)籍證書、資格證件、本公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照的影印本、保險(xiǎn)公估人員的資格證明、本公司章程、最近三年的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表以及執(zhí)行業(yè)務(wù)重要職員的簡(jiǎn)歷。(3)申請(qǐng)人應(yīng)向我國(guó)有關(guān)部門繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);保險(xiǎn)法律制度;交易成本
一、保險(xiǎn)發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議
由于法律制度滯后,在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險(xiǎn)協(xié)議來進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強(qiáng)、效率性高的特點(diǎn),卻難以適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)制性、社會(huì)性的特點(diǎn),因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度十分必要。第一,在簽約成本方面,成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成,保險(xiǎn)法律制度是基于保險(xiǎn)這一商業(yè)活動(dòng)所制定的專門性法律法規(guī),自然對(duì)保險(xiǎn)的簽約過程有著明確的規(guī)定,而協(xié)議則是基于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成,這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性,從而引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng),不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。第二,在履約成本方面,成本內(nèi)容主要是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項(xiàng)法律制度制定的目的之一即是對(duì)規(guī)范的對(duì)象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于保險(xiǎn)參與人(投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定,而保險(xiǎn)協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來確認(rèn)保險(xiǎn)參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù),被保險(xiǎn)人橫向比較,可能會(huì)提出新的要求,從而增加了履約成本。第三,在違約成本方面,成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任,責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)法律制度具有法律的強(qiáng)制性,故對(duì)于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用,反之保險(xiǎn)協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定,故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任,對(duì)于違約行為而言,只能通過民事手段進(jìn)行訴求,缺乏規(guī)范性和強(qiáng)制性。第四,在信息成本方面,成本內(nèi)容主要是指對(duì)保險(xiǎn)交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響,即是對(duì)被保險(xiǎn)人的影響。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于被保險(xiǎn)人的知情權(quán)、請(qǐng)求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定,而保險(xiǎn)協(xié)議由于只由保險(xiǎn)的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定,故對(duì)被保險(xiǎn)人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束,進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五,在監(jiān)督成本方面,成本內(nèi)容是指對(duì)于保險(xiǎn)交易過程的監(jiān)督,在保險(xiǎn)法律制度中,監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督,一旦遇到問題即可立即予以糾正,而保險(xiǎn)協(xié)議由于本身自治性,缺乏社會(huì)性和規(guī)范性,只能由雙方當(dāng)事人參與,這使得保險(xiǎn)過程整體上得不到監(jiān)管,以致出現(xiàn)問題時(shí)并不能及時(shí)得到解決,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)交易的失敗。通過對(duì)保險(xiǎn)交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出,相比保險(xiǎn)協(xié)議,保險(xiǎn)法律制度具有其不可替代的作用。在保險(xiǎn)交易成本發(fā)生的五個(gè)環(huán)節(jié)里,保險(xiǎn)法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)協(xié)議,這也使得保險(xiǎn)法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢(shì),既可以節(jié)約成本,提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的效率,又可以保證安全,維護(hù)保險(xiǎn)參與人的權(quán)益。
二、保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):優(yōu)勢(shì)和不足
我國(guó)的《保險(xiǎn)法》于1995年通過,至2002年,根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾,《保險(xiǎn)法》做了首次修改,至2009年重新修改并且實(shí)施以來,至今也有近20年的歷史,是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律?,F(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》總共四章九十三條,其規(guī)定涵蓋了普通保險(xiǎn)活動(dòng)的整個(gè)過程,內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)由普通保險(xiǎn)衍生,性質(zhì)上和特征上依然與普通保險(xiǎn)有著不可分割的聯(lián)系,例如在保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)中,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險(xiǎn)相一致,傳統(tǒng)保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以解決大部分問題。但是,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在交易時(shí)大多是依據(jù)保險(xiǎn)人和投保人雙方的協(xié)議來進(jìn)行,使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作始終存在法律風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患,主要包括以下三個(gè)方面:第一,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于電子合同,電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄,一旦因此產(chǎn)生爭(zhēng)議,舉證起來也是相當(dāng)困難。由此也會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵,發(fā)生爭(zhēng)議的可能性也會(huì)更大。第二,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)合同的簽訂建立在保險(xiǎn)相對(duì)人信息情況的完整性上,而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征,保險(xiǎn)人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同時(shí)并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對(duì)面的去核實(shí)投保人的身份信息和相關(guān)資料,投保人也不能通過保險(xiǎn)公司的蓋章簽單來對(duì)合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定,這使得在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作中容易出現(xiàn)虛假信息,進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問題,從而使得投保人擔(dān)心會(huì)泄露其隱私,對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行損害,保險(xiǎn)人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約,降低了保險(xiǎn)運(yùn)作的效率,損害了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三,從監(jiān)管層面看,傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度的監(jiān)管主要在于實(shí)體場(chǎng)所的監(jiān)管,而現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管部門尚未出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的專門制度,對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者監(jiān)管無法可依、無章可循,為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上,由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,使得人們?cè)谵k理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),尤其在保險(xiǎn)額較大的合同簽訂中,被保險(xiǎn)人更傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面交易。因此,建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。
三、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建:新建還是補(bǔ)充
法律同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一樣,存在著對(duì)收益最大化的追求,存在著不同主體的競(jìng)爭(zhēng)以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本,存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系,也存在效率價(jià)值目標(biāo)取向。本文從成本-收益的角度來進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析,通過成本收益的方法來進(jìn)行分析,即是在于分析引入該項(xiàng)制度所產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期,如果收益大于成本,則證實(shí)了引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的合理性和可行性。在保險(xiǎn)法律的成本方面,第一,在立法成本上,由于前文所分析的可行性,所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律,將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中避免了浪費(fèi)大量的法律資源,包括立法機(jī)關(guān)的辦公費(fèi)用、立法工作者的補(bǔ)貼費(fèi)用等等,第二,在法律的運(yùn)作上,主要在于法律的宣傳推廣以及實(shí)際操作方面,將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,因?yàn)槠浔緛韺?duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運(yùn)行模式和套路,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一衍生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新型交易活動(dòng)而言,整體上現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度在適用時(shí)可以說是駕輕就熟。相比之下,構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度,實(shí)施運(yùn)作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始,既耗費(fèi)了資源,也增加了投入,同樣提升了成本。在保險(xiǎn)法律的收益方面。首先,從收益的主體上講,保險(xiǎn)法律的收益主體主要是保險(xiǎn)活動(dòng)的參與人,包括投保人和保險(xiǎn)人在內(nèi),其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面),為當(dāng)事人雙方帶來效益。其次,從收益的內(nèi)容上來講,主要包括了經(jīng)濟(jì)收益、社會(huì)收益等。在經(jīng)濟(jì)收益上,將保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易市場(chǎng),使得市場(chǎng)按照保險(xiǎn)法律所期待的秩序進(jìn)行運(yùn)作,這可以有效的將法律資源的配置和市場(chǎng)資源的配置結(jié)合起來,從而規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體環(huán)境,減少了資源的浪費(fèi),帶來了經(jīng)濟(jì)效益。另一方面,保險(xiǎn)法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)但對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,這也必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),進(jìn)而帶來經(jīng)濟(jì)上的收益。在社會(huì)收益上,以法律為基礎(chǔ),建立起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新的秩序,可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生,使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出,將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,既可以減少法律成本的產(chǎn)生,也可以增加法律收益,符合保險(xiǎn)乃至金融市場(chǎng)的需求,也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供了公平、公開、公正的環(huán)境,有助于激勵(lì)市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng),創(chuàng)造價(jià)值,因此其所帶來的社會(huì)收益和經(jīng)濟(jì)收益將是長(zhǎng)期的、巨大的,這將對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過分析也可清晰的看到將保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,其收益要遠(yuǎn)大于成本,符合經(jīng)濟(jì)收益的條件,具有良好的效果。
四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)法:問題和措施
雖然保險(xiǎn)法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,進(jìn)而來減少法律成本,增加法律收益,但這并不意味著保險(xiǎn)法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中來。因此,在將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí),則必然也會(huì)出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題,主要包括以下幾個(gè)方面。第一,在保險(xiǎn)合同的簽訂方面。首先,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同形式為電子合同,這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的書面合同具有較大的區(qū)別。其次,傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般均是以面對(duì)面的簽訂方式進(jìn)行簽訂,而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則是通過虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送,在此投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的核實(shí)處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度,則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會(huì)產(chǎn)生沖突。第二,在保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對(duì)于投保人來說,由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴(kuò)散性,對(duì)于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù),而傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)人來說,針對(duì)投保人的惡意投?;蛘弑kU(xiǎn)詐騙等違法性活動(dòng),保險(xiǎn)人的核實(shí)處理的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面,由于監(jiān)管的對(duì)象發(fā)生了變化,因而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)存在一些問題,因而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)適用的過程當(dāng)中,應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性加以修改和調(diào)整,本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的建議。
(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中電子合同的規(guī)范
在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中,保險(xiǎn)合同是以電子合同的形式出現(xiàn),而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度中的規(guī)定有很大的不同,例如在《保險(xiǎn)法》規(guī)定中,保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立。可見,在這一點(diǎn)上如果沿用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度,則存在根本性的沖突,故在適用時(shí)必須做出修改。必須要對(duì)電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)、電子保險(xiǎn)合同法律效力等問題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為支架,以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中,按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來說,保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款,投保人則根據(jù)此要約,輸入個(gè)人資料,進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書一起發(fā)給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人再完成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂??梢婋娮雍灻麑?duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂起著重要的作用,一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的成功與否,因此在交易活動(dòng)運(yùn)作的過程中必然會(huì)涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度,如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國(guó)的《電子簽名法》于2005年正式實(shí)施,被認(rèn)為是中國(guó)首部真正電子商務(wù)法意義上的立法,它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題,并對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu),電子簽名的安全性,簽名人的行為規(guī)范,電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中時(shí),應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定,對(duì)《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴(kuò)展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。
(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)主體權(quán)益的保護(hù)
由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點(diǎn),因此在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中,作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的投保人,在其權(quán)益保護(hù)的問題上,也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有對(duì)隱私權(quán)作出規(guī)定,但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中,投保人的姓名,住址,身份證號(hào)碼,健康狀況以及保險(xiǎn)金額等個(gè)人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險(xiǎn)人,因此有隨時(shí)被收集、竊取和盜用的危險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)公司來說,保護(hù)客戶的隱私和個(gè)人信息是其義務(wù)所在,所以要加大對(duì)保險(xiǎn)公司的要求,使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此,應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律適用的過程中,明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等問題。首先,加入保險(xiǎn)人對(duì)投保人的個(gè)人信息保護(hù)的硬性條款,即規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的個(gè)人信息負(fù)責(zé),如有泄漏、惡意使用等行為,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中,由于簽訂保險(xiǎn)合同并非是面對(duì)面的進(jìn)行,因此保險(xiǎn)人并不能據(jù)此來進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力,例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投?;蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽kU(xiǎn)合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定,無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此,要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。
(三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督
《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的交易行為而言的,如第一百五十五條中:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé),可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易中,由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征,并沒有現(xiàn)實(shí)中的交易場(chǎng)所,應(yīng)對(duì)交易場(chǎng)所等實(shí)體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模黾泳W(wǎng)上交易平臺(tái)的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺(tái)規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)察審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險(xiǎn)費(fèi)用支付的環(huán)節(jié)上,投保人從保險(xiǎn)費(fèi)支付的網(wǎng)頁(yè)中,通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)人的賬戶。如果沒有監(jiān)管,很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為,故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管,在引入現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度時(shí),應(yīng)當(dāng)對(duì)《保險(xiǎn)法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外,由于在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)中,是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險(xiǎn)人(網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu))來簽訂保險(xiǎn)合同,故不需要保險(xiǎn)人的參與,因而《保險(xiǎn)法》第五章中關(guān)于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減,以避免法律資源的浪費(fèi)。綜上所述,要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度,讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展做到有法可依,使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》的基本框架并行之有效,就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的諸多專門性問題。
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【論文摘要】法律制度是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施,也是金融危機(jī)防范的制度化保障,在防范金融危機(jī)中具有重要的地位和作用。在分析比較英、美、韓等國(guó)家以及巴塞爾協(xié)議中的金融危機(jī)防范法律制度的基礎(chǔ)上.可以看出.我國(guó)目前防范和化解金融危機(jī)的金融法律制度框架雖已初步建立,但有關(guān)法律規(guī)定還過于原則、零散,尚不夠完善。我國(guó)應(yīng)建立健全以《金融穩(wěn)定法》為龍頭,涵蓋金融監(jiān)管法律制度、金融危機(jī)救助和處置法律制度以及金融生態(tài)法律制度的法律體系,為金融危機(jī)防范提供良好的法治環(huán)境
一、問題的提出:法律制度在防范金融危機(jī)中的地位
金融危機(jī)爆發(fā)的原因有經(jīng)濟(jì)體制、政治因素等方面的影響,但是從近些年來發(fā)生金融危機(jī)的國(guó)家和地區(qū)來看,法制的不健全和不完善是發(fā)生金融危機(jī)的重要原因之一。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)證明,完善有效的制度,尤其是法律制度,在防范和化解金融危機(jī)方面起到了不可替代的作用。金融業(yè)天生是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),金融風(fēng)險(xiǎn)可以說是其存在和發(fā)展的常態(tài)①金融法律制度的主旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn).而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在金融監(jiān)督管理者可容忍的范圍和金融機(jī)構(gòu)可承受的區(qū)間內(nèi)HI。正是在這個(gè)意義上講,加強(qiáng)法律制度建設(shè)是防范和化解金融危機(jī)的必由之路。一法律是市場(chǎng)主體資格健全和行為規(guī)范化的保障健全的金融市場(chǎng)必須有合格的市場(chǎng)主體。而合格的市場(chǎng)主體本身又包含了主體資格健全和行為規(guī)范化兩層含義。一方面,法律明文規(guī)定金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn),從而杜絕不健全主體及非法進(jìn)入者對(duì)市場(chǎng)秩序的沖擊,避免金融風(fēng)險(xiǎn)的制造者。另一方面,法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用可以有效克服主體行為的自發(fā)盲目性,成為自覺遵守市場(chǎng)“游戲規(guī)則”的理性“經(jīng)濟(jì)人”.依法規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)
(二)法律是金融交易信用的保護(hù)器
金融主體間的交易,普遍以契約交易方式完成。契約自身的平等、誠(chéng)信、等價(jià)有償?shù)忍攸c(diǎn)可以擔(dān)當(dāng)維護(hù)交易安全、分擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)的重?fù)?dān)。而作為法律制度重要組成部分的契約制度,不僅能使合格交易得到確認(rèn),而且還能以法律強(qiáng)制力切實(shí)保障契約的履行.有效避免信用危機(jī)形成和誘發(fā)金融危機(jī)。
(三)法律是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施和金融危機(jī)防范的制度化保障
按照世界銀行(2001)的界定,法律制度是“金融基礎(chǔ)設(shè)施”的重要組成部分,是決定金融運(yùn)行質(zhì)量和金融安全的重要因素。從某種意義上講,金融法律制度的完善是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ).是最基本的層面。金融業(yè)的運(yùn)行與發(fā)展都是在該基礎(chǔ)層面上的技術(shù)性活動(dòng)。法律制度基礎(chǔ)越牢固、完善,建筑在此層面上的金融活動(dòng)就越穩(wěn)定.發(fā)生金融危機(jī)的可能性就越小,即使發(fā)生危機(jī).法律制度也能夠有效地把損害降到最低②。由此可見,健全的法律制度是防范和化解金融危機(jī)必要的有效手段
二、他山之石:國(guó)際金融危機(jī)防范法律制度的分析
(一)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融危機(jī)防范法律制度
1.美國(guó)。經(jīng)歷1929-1933年金融危機(jī)之后.美國(guó)為有效地預(yù)防金融危機(jī)的發(fā)生,建立了一系列的法律制度。(1)建立健全有關(guān)金融法律體系,完善金融危機(jī)預(yù)防法律制度.維護(hù)銀行業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)。防范金融風(fēng)險(xiǎn)的積累和金融危機(jī)的爆發(fā)。(2)建立存款保險(xiǎn)制度,恢復(fù)存款人市場(chǎng)信心,保障存款人利益,有效。控制了金融危機(jī)的爆發(fā)。(3)建立合理的傘型監(jiān)管體制和金融穩(wěn)定分工協(xié)調(diào)機(jī)制,在促進(jìn)自由競(jìng)爭(zhēng)、防范金融危機(jī)方面成效明顯。(4)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,實(shí)現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)競(jìng)爭(zhēng),加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),提高其效率和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。
2.英國(guó)。(1)立法建立良好的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制,在維護(hù)金融穩(wěn)定、處理有問題金融機(jī)構(gòu)、預(yù)防金融危機(jī)發(fā)生中發(fā)揮了重要的作用。(2)2ooo年頒布《英國(guó)金融服務(wù)法》成立金融服務(wù)局(FSA),創(chuàng)新金融監(jiān)管模式,以跨行業(yè)單一監(jiān)管取代分業(yè)多元監(jiān)管,確保金融業(yè)具有競(jìng)爭(zhēng)力,確保信息公開,在防范金融危機(jī)方面效果顯著。
3.其他歐洲國(guó)家的做法。1987年底巴塞爾協(xié)議公布后,法國(guó)制定新的監(jiān)管條例,通過立法手段促使銀行,尤其是國(guó)營(yíng)銀行提高資本充足比率.通過充實(shí)資本來預(yù)防銀行支付危機(jī)的發(fā)生。意大利則效仿法國(guó),采取了一系列增加國(guó)營(yíng)銀行資本力量的法律措施。歐洲各國(guó)通過鼓勵(lì)提高資本充足率.為銀行穩(wěn)健發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。這一切都有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步降低,加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力,在危機(jī)預(yù)防方面起到了重要作用。
4.日本。在經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代的金融危機(jī)之后,日本加強(qiáng)了金融危機(jī)防范的法律制度:修改《日本銀行法》,提高El本銀行的獨(dú)立性。(2)設(shè)立金融監(jiān)督廳,使政策制訂和執(zhí)行分離,強(qiáng)化維護(hù)金融安全的監(jiān)督體系。(3)取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,但同時(shí)保持著強(qiáng)有力的金融監(jiān)管。(41完善信息披露法律制度,提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)透明度。(5)完善相關(guān)法律制度,設(shè)立專門的不良債權(quán)回收機(jī)構(gòu).化解金融危機(jī)。(6)完善存款保險(xiǎn)制度,對(duì)維護(hù)公眾信心起到了至關(guān)重要的作用。
(二)以韓國(guó)為代表的發(fā)展中國(guó)家金融危機(jī)防范的法律制度
韓國(guó)接受1997年金融危機(jī)的教訓(xùn),采取了一系列措施來維護(hù)金融穩(wěn)定,防止危機(jī)重現(xiàn)。(1)在加強(qiáng)韓國(guó)(中央)銀行獨(dú)立性的同時(shí).先后成立了金融監(jiān)督委員會(huì)(FSC)和金融監(jiān)督院(FSS),實(shí)施集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。(2)修改《韓國(guó)銀行法》、《存款人保險(xiǎn)法》等法律制度,實(shí)行金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。(3)充分發(fā)揮韓國(guó)資產(chǎn)管理公司fKAMCO)重要功能.提供金融機(jī)構(gòu)重組所需資金支持。(4)建立良好的會(huì)計(jì)制度,完善了信息披露制度、信用評(píng)估體系以及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出體系,為韓國(guó)金融危機(jī)防范奠定了良好的制度基礎(chǔ)。
墨西哥金融危機(jī)發(fā)生以后.在國(guó)內(nèi)融資方面。拉美一些國(guó)家不斷完善和補(bǔ)充有關(guān)直接融資、債券和股票市場(chǎng)方面的法律制度,其目的是運(yùn)用法律手段為本國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供穩(wěn)定和可靠的發(fā)展基金,改變過去主要依靠外資,特別是短期資本支撐經(jīng)濟(jì)的局面。其他新興市場(chǎng)國(guó)家尤其是發(fā)生過金融危機(jī)的馬來西亞、泰國(guó)、巴西、阿根廷等國(guó)在預(yù)防金融危機(jī)方面也采取了類似的措施,加強(qiáng)了對(duì)金融危機(jī)法律防范制度的建設(shè)。
(三)新巴塞爾協(xié)議中防范金融危機(jī)的有關(guān)規(guī)定
新的巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容一是更新了最低資本要求,將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也納人了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算范疇.從而更能反映銀行資產(chǎn)所面臨的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是從外部監(jiān)管的角度督促銀行保持資本充足性要求和完善內(nèi)控機(jī)制,防止將來可能產(chǎn)生的危機(jī)因素。三是引入市場(chǎng)約束規(guī)則,建立銀行強(qiáng)制披露信息制度,迫使銀行有效配置資金,保持金融體系的安全性與穩(wěn)健性。四是強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,將建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提,并注重建立銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范約束機(jī)制。
(四)各國(guó)金融危機(jī)防范法律制度以及巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定的啟示
1.運(yùn)用法律手段防范金融風(fēng)險(xiǎn).建立金融穩(wěn)定法律體系,用立法推動(dòng)金融改革。各國(guó)金融實(shí)踐證明:沒有法律規(guī)范,不依法進(jìn)行強(qiáng)有力的金融監(jiān)管.就不會(huì)有良好的金融秩序和金融安全。 2.建立金融危機(jī)防范和協(xié)調(diào)法律機(jī)制,制定中央銀行與其他監(jiān)管部門金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制,整合監(jiān)管力量.合力應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。
3.建立存款保險(xiǎn)制度,保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,阻斷金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播。
4.實(shí)行功能監(jiān)管,加強(qiáng)對(duì)金融控股公司監(jiān)管,改革完善銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等金融監(jiān)管法律制度,防范金融危機(jī)的發(fā)生。.
5.強(qiáng)化信息披露制度,加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律的約束.要求金融機(jī)構(gòu)披露真實(shí)可靠的信息。預(yù)防金融危機(jī)發(fā)生。
6.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,加快社會(huì)信用體系建設(shè),維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。
三、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn):我國(guó)金融危機(jī)防范法律制度的現(xiàn)狀和存在問題
目前,我國(guó)以《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》為核心的金融穩(wěn)定法律制度已初步建立.防范金融危機(jī)的立法建設(shè)不斷加強(qiáng)。但是,現(xiàn)行法律關(guān)于維護(hù)金融穩(wěn)定、防范金融危機(jī)的規(guī)定過于原則、零散,還沒有形成一套完整的防范化解金融危機(jī)的法律體系。具體表現(xiàn)為以下幾方面問題:
1.缺乏統(tǒng)一完整的金融穩(wěn)定法律體系?!吨袊?guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》關(guān)于防范金融危機(jī)、維護(hù)金融穩(wěn)定的規(guī)定比較籠統(tǒng).金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制操作規(guī)范亟待完善和細(xì)化。主要法律規(guī)定的缺失,導(dǎo)致金融危機(jī)的防范缺乏完善的制度性安排。
2.金融監(jiān)管法律制度存在缺位和錯(cuò)位。一是從機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變不充分,制度尚需完善,既存在監(jiān)管職能重疊、過度監(jiān)管、阻礙金融創(chuàng)新的問題,也存在監(jiān)管不足,形成真空,造成放任金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是跨市場(chǎng)跨行業(yè)監(jiān)管法律制度缺失,一些潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效控制。三是現(xiàn)行監(jiān)管法律制度過于強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)關(guān)法定權(quán)威的運(yùn)用.疏忽了銀行內(nèi)部控制和同業(yè)自律機(jī)制的兼用,無法有效發(fā)揮其引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的功能。
3.金融危機(jī)應(yīng)急與救助法律制度缺失。主要表現(xiàn)在:一是最后貸款人制度存在拯救標(biāo)準(zhǔn)不明確、救助工具單一、缺乏清晰配套措施等缺陷。二是對(duì)危機(jī)銀行接管與并購(gòu)制度很不完善,使銀行接管、并購(gòu)缺乏法律規(guī)制。三是沒有形成國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律機(jī)制,不能適應(yīng)金融服務(wù)市場(chǎng)國(guó)際化和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的需要,無法抵御跨國(guó)傳導(dǎo)的金融危機(jī)。四是缺乏存款保險(xiǎn)制度,易引起公眾恐慌,出現(xiàn)存款擠兌。
4.征信管理法律制度缺失。在我國(guó),信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)征信管理法律欠缺,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏法律約束,另外,對(duì)金融詐騙和違反金融管理秩序犯罪懲罰的法律制度也存在缺陷,使金融詐騙行為的違法成本過低,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。
5.金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)市場(chǎng)退出的法律制度不完善。一方面,企業(yè)破產(chǎn)法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后,難以充分維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人合法權(quán)益,一定程度上致使金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)大量滋生和積累,無法滿足金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的需求。另一方面,金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度嚴(yán)重缺失,不利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出缺乏統(tǒng)一完整的法律規(guī)定,一些有問題金融機(jī)構(gòu)無法按照市場(chǎng)原則實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定退出,進(jìn)行及早處置,使風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏法律框架下的約束,容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)積聚,影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。
四、未來展望:對(duì)我國(guó)金融危機(jī)防范法律制度的建議
完善金融危機(jī)防范的制度建設(shè),重點(diǎn)要加強(qiáng)金融立法工作,建立健全各項(xiàng)法度。我國(guó)應(yīng)建立以《金融穩(wěn)定法》為龍頭,以金融監(jiān)管法律制度、金融生態(tài)環(huán)境法律制度、金融危機(jī)救助和處置法律制度等為輔助的金融危機(jī)防范法律制度體系。
(一)健全完善法律體系,為金融危機(jī)防范提供良好法治環(huán)境盡快制定《金融穩(wěn)定法》,作為維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和化解金融危機(jī)的母法。借鑒其他國(guó)家良好的立法例,提高立法技術(shù),修改《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融基本法。既要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新.又要加強(qiáng)對(duì)金融危機(jī)的防控。對(duì)現(xiàn)行金融危機(jī)防范法律進(jìn)行修改、清理和整合,使之與WTO協(xié)議和附件等國(guó)際慣例接軌,防范國(guó)際性金融危機(jī)的入侵。
(二)完善金融監(jiān)管法律制度,依法規(guī)制行政權(quán)力一是實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變.通過立法減少公權(quán)力對(duì)金融市場(chǎng)的違法和不當(dāng)干預(yù):二是建立完善金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制;三是制定《金融控股公司法》,防范跨行業(yè)跨市場(chǎng)金融危機(jī);四是完善行業(yè)協(xié)會(huì)立法,發(fā)揮自律監(jiān)管作用;五是建立跨國(guó)性金融危機(jī)的“防火墻”制度。
論文關(guān)鍵詞 新《保險(xiǎn)法》 保險(xiǎn)合同 條款
論文摘 要 《保險(xiǎn)法》作為規(guī)制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),規(guī)范保險(xiǎn)人,保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的一項(xiàng)基本法律制度在現(xiàn)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中起到了不可估量的作用。新《保險(xiǎn)法》總結(jié)了以往司法實(shí)踐的有益成果并借鑒了國(guó)外先進(jìn)立法模式,對(duì)規(guī)范與保障保險(xiǎn)關(guān)系各主體有了更加具體的規(guī)定,而作為保險(xiǎn)關(guān)系各方主體權(quán)利義務(wù)的集中體現(xiàn)——保險(xiǎn)合同,表現(xiàn)的尤為突出。本文試圖通過分析保險(xiǎn)合同訂立的不同階段中產(chǎn)生的問題,旨在為進(jìn)一步完善新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)則提供理論借鑒。
保險(xiǎn)合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險(xiǎn)合同雙方即投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)一致,保險(xiǎn)合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過程中,一方當(dāng)事人做出邀約,通常為投保人,內(nèi)容具體確定,保險(xiǎn)人在做保險(xiǎn)宣傳時(shí)若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認(rèn)定為邀約,另一方當(dāng)事人做出意思真實(shí),內(nèi)容形式有效的承諾,保險(xiǎn)合同以有效承諾做出時(shí)即告成立,基本過程與普通合同并無二致。但是,對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國(guó)傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》學(xué)說,保險(xiǎn)合同是一種諾成性非要式合同,即可以以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)此筆者提出,應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同,其原因有二:一方面,保險(xiǎn)合同通常時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng),權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜,口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確的表述及記錄下來;另一方面,保險(xiǎn)合同自成立到生效,直到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的確定中間間隔時(shí)間較長(zhǎng),要式保險(xiǎn)合同可以有效排除雙方對(duì)于合同的矛盾分歧。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《合同法》對(duì)此并未加以規(guī)定,依然秉承意思自由的原則,但誠(chéng)如上文所言,行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的起算是整個(gè)投保過程中的重中之重,因?yàn)槠潢P(guān)系到投保人何時(shí)轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人何時(shí)具有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù),更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十三條,十四條的規(guī)定可推知:對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)合同而言,保險(xiǎn)合同生效,保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任隨之開始,保險(xiǎn)合同的生效時(shí)即為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。但是,合同另有約定除外,也就是說,合同生效與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的時(shí)間未必同步,而實(shí)踐中,這種情況占多數(shù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)往往都是附條件的,如投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單等。保險(xiǎn)責(zé)任的確定具有重要的意義,但是以現(xiàn)有的法律條文,不足以充分保障投保人的權(quán)利,若保險(xiǎn)合同上規(guī)定以“保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)為承保責(zé)任開始時(shí)”而保險(xiǎn)公司又遲遲不承保,在這段時(shí)間投保人的權(quán)益將如何保障。因此,筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間應(yīng)更加明確,方案有三:一是將此類不明確或故意模糊保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間的條款劃為無效條款,這在下面會(huì)論述到;二是對(duì)該條文進(jìn)行有利于投保人的解釋;三是盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》確定一個(gè)必要時(shí)間,如規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后的十到十五個(gè)工作日內(nèi)做出承保與否等條文,對(duì)保險(xiǎn)人的承保時(shí)間加以確定性限制。
新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人說明義務(wù)既是本法的核心重點(diǎn),也是一個(gè)難點(diǎn)。本文對(duì)于該義務(wù)本身不做過多分析,只對(duì)說明義務(wù)的對(duì)象進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。新《保險(xiǎn)法》對(duì)于說明義務(wù)有了三處變動(dòng),一是僅對(duì)于格式條文進(jìn)行說明;二是在訂約時(shí)需交付格式條文;三是對(duì)于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻,但是對(duì)于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對(duì)于說明義務(wù)的核心無非有兩點(diǎn),說明對(duì)象與說明程度。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,說明對(duì)象是格式條文,當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)使用的保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是格式合同,保險(xiǎn)人是否要逐條為投保人進(jìn)行解釋?對(duì)于說明程度法律上沿用了“明確說明”這一模糊的概念,究竟怎么樣才算明確?而對(duì)于保險(xiǎn)人進(jìn)行的說明,在事后投保人又如何舉證?這一系列問題在新《保險(xiǎn)法》中依然沒有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。
正如上文所言,保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此,必須在立法上予以限制,保護(hù)投保人的利益?!侗kU(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。(一)保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款?!逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?!北kU(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示,而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果,是在格式條款外另行商定的條款,或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此,保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款①。(二)如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中,人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定,將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為,要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則,必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋。《合同法》第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。”這里所說的“通常理解”,根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋?!巴ǔ@斫狻边€包括這樣一層意思,即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款,這里所講的“一般人的理解”,是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解,不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。
注釋:
①韓秀麗.在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.
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