淺議征信體系的建立和完善
前言：本站為你精心整理了淺議征信體系的建立和完善范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
一、引言
在博弈論中有一個經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。
假定甲乙兩方簽訂了一項合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。
乙方
履約違約
甲方履約10，10-5，12
違約12，-50，0
顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。
現(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認(rèn)識，這個博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。
但是現(xiàn)實生活中的情況遠(yuǎn)比這個博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。
現(xiàn)實中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會計師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。
從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因為錯誤的信息必然導(dǎo)致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個評級報告估計對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。
征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個有信譽(yù)的市場，違約者將會受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。
三、我國的現(xiàn)狀
（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害
客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運行帶來了嚴(yán)重的后果。
首先，它嚴(yán)重擾亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所付出的成本，這必然又造成全社會范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場秩序的紊亂。
第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。
第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風(fēng)險。
（二）現(xiàn)階段的發(fā)展
近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個人的信用體系進(jìn)行了試點，2000年7月1日，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。到2002年7月，個人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28日，上海市又開通運行了國內(nèi)第一個以企業(yè)信用信息為專門采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬多家企業(yè)的信用信息。
近期，央行提出將加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開放。與此同時，央行將加強(qiáng)征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護(hù)的法規(guī)。同時央行還將加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門建立的信息系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)。
總體來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達(dá)國家信用制度的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。
四、國外的做法
從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗看，一般都建立起了比較完善的社會信用制度，這些國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，所以，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。
（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報告法》為核心的一系列法律。這些法律構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。
《公平信用報告法》是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機(jī)構(gòu)”和“消費者信用報告的使用者”。該法規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對于消費者資信調(diào)查報告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。
對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇—比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息；讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息?！陡窭啄贰锲妗壤追ā返念C布意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高(以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意)，但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。
（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局(creditbureau)為消費者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Expefian／TRW和TransUnion等三家全國最為主要的信用報告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息(如姓名、住址、社會保障號碼、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況)和公共記錄(來自法院的破產(chǎn)情況等)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standardandpoor’s)、菲奇公司(Fitch)和達(dá)夫公司(Duff&Phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽(yù)也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機(jī)構(gòu)時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。
美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)(如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等)為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。美國信用行業(yè)幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。
（三）市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。
4．對信用行業(yè)的管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。
在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機(jī)構(gòu)在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會和場所，進(jìn)行政府公共或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué)術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。公務(wù)員之家版權(quán)所有
五、結(jié)束語
黨的十六屆三中全會作出了關(guān)于“建立健全社會信用體系”的決定，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)明確了用五年時間建立起社會信用體系基本框架和運行機(jī)制的部署。就當(dāng)前中國社會信用狀況，需要作的工作還很多，除了盡快建立征信體系，還要培育信用道德文化，加快信用法律環(huán)境建設(shè)，完善政府監(jiān)管和行業(yè)自律等。我們應(yīng)當(dāng)借鑒國際經(jīng)驗，同時結(jié)合國內(nèi)實際，探索出適合自己的社會信用體系，實現(xiàn)對守信行為的褒揚，對失信行為的懲戒，維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的健康全面發(fā)展。
