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保險(xiǎn)監(jiān)管論文1

摘要：本文通過(guò)法律監(jiān)管角度，對(duì)區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，并結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況及特點(diǎn)，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，站在法律視角統(tǒng)籌考慮，針對(duì)這類新型保險(xiǎn)形態(tài)的法律監(jiān)管體系完善，提出了具體的措施。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管體系

引言

“十四五”規(guī)劃指出，要健全現(xiàn)代金融監(jiān)管的體系，提升金融監(jiān)管的透明度和法治化的水平。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》在2021年2月1日正式實(shí)施，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的同時(shí)，也留下了一定的發(fā)展空間。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，其所具有的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改性、自治性等特點(diǎn)契合了保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)字化的需求，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，它被認(rèn)為是最有潛力推廣和普及的未來(lái)技術(shù)。我國(guó)現(xiàn)有區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)的研究相對(duì)匱乏，對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策的研究涉及較少，更多的是基于信息技術(shù)理論、保險(xiǎn)理論及密碼學(xué)的視角展開(kāi)討論，難以形成全面的區(qū)塊鏈認(rèn)識(shí)體系。因此，我們需形成更完備的法律監(jiān)管體系，迎接互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的法律挑戰(zhàn)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)變革發(fā)展的新命題，是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。國(guó)際上許多具有前瞻性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)。相關(guān)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)眾安、陽(yáng)光等保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)完成并公開(kāi)銷售。伴隨日益龐大的區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有以下的優(yōu)勢(shì)和特征。

（一）高契合度及適配性金融產(chǎn)品的本質(zhì)，是基于信任機(jī)制的價(jià)值流通。傳統(tǒng)保險(xiǎn)憑借中心化機(jī)制和法治監(jiān)管建立信任，而互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議則打破信息孤島，提供信息自由傳遞的渠道，克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的信任障礙?；诖?，區(qū)塊鏈技術(shù)突出“去中心化”“共識(shí)機(jī)制”，其分布式記賬的形式，與保險(xiǎn)早期“一人有難，眾人以貨幣形式均攤”的相互制保險(xiǎn)雛形深度契合，體現(xiàn)出高度適配性。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)有利于突破互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)瓶頸，為變革升級(jí)提供更多可能性。

（二）信任機(jī)制更加完備在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。全面的開(kāi)放、信任、透明是區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品中，每個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者都可以使用客戶端，用密鑰通過(guò)區(qū)塊鏈公共接口端查閱公開(kāi)的保險(xiǎn)信息和保險(xiǎn)記錄，完全加密個(gè)人信息，有效解決了原有的信息不對(duì)稱問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以把保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的哈希值進(jìn)行保存上鏈，哈希值一般被稱為數(shù)字指紋，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)會(huì)在第一時(shí)間被計(jì)算出數(shù)據(jù)指紋，并在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)上保存。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后或保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司上鏈的數(shù)據(jù)指紋可以與原先的數(shù)據(jù)指紋進(jìn)行比較，能夠判定保險(xiǎn)數(shù)據(jù)是否被篡改。經(jīng)過(guò)所有主體參與后，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)會(huì)達(dá)成對(duì)技術(shù)和規(guī)則的統(tǒng)一共識(shí)，形成更加完備的信任機(jī)制，可以破解道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇難題，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全得到保證采用線上交易模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)了巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，將信息流、資金流、價(jià)值流的去向統(tǒng)統(tǒng)暴露在網(wǎng)絡(luò)上。區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)區(qū)塊分布組成鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)模型，應(yīng)用全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制和全新加密認(rèn)證技術(shù)，形成一個(gè)連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，它具有完整、分布式、不可改動(dòng)的特質(zhì)。通過(guò)驗(yàn)證，保險(xiǎn)信息上傳到區(qū)塊鏈，系統(tǒng)生成“時(shí)間戳”，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的可追溯性，規(guī)避因某個(gè)主體擅自篡改數(shù)據(jù)而導(dǎo)致的合同爭(zhēng)議。同時(shí)其“數(shù)據(jù)不可篡改性”也有利于形成“數(shù)字身份證”，實(shí)現(xiàn)自證明，減少第三方機(jī)構(gòu)的信息流通次數(shù)，一定程度上改善保險(xiǎn)信息安全保護(hù)不力的局面。

（四）低成本與高效性傳統(tǒng)保險(xiǎn)受媒介限制，在記載、存儲(chǔ)等方面具有明顯的時(shí)空局限，而區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的網(wǎng)絡(luò)分布式記賬這一特質(zhì)，可以實(shí)現(xiàn)突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)聯(lián)系的模式，降低人工及媒介成本，促進(jìn)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的發(fā)展。另外，智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)的重要衍生應(yīng)用之一，可以通過(guò)預(yù)先嵌入保險(xiǎn)條款，自動(dòng)生成保險(xiǎn)合約。達(dá)到保險(xiǎn)理賠條件時(shí)，智能合約就會(huì)進(jìn)入自動(dòng)理賠階段，自動(dòng)履行結(jié)束后合約消滅，其間破壞合約或違約的難度極高。此舉有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)理賠效率，降低執(zhí)行成本和人力成本，同時(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中為勘察風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的冗雜核保部門及第三方數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)，都會(huì)在區(qū)塊鏈高度的開(kāi)放性及自治性技術(shù)背景下得到優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)效率的提高及成本的降低。

二、區(qū)塊鏈背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）去中心化特點(diǎn)導(dǎo)致監(jiān)管隱患在區(qū)塊鏈借助其去中心化的特性避免行政過(guò)度監(jiān)管的同時(shí)，也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)面臨監(jiān)管空白、責(zé)任歸屬缺失等風(fēng)險(xiǎn)。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了題為《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》的研究報(bào)告，直指網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。百度旗下“燈火互助”“美團(tuán)互助”“水滴互助”等行業(yè)頭部平臺(tái)相繼關(guān)停，究其原因在于此類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，仍無(wú)法進(jìn)行明確而高效的定義和監(jiān)管。一方面，以區(qū)塊鏈互助模式快速積累用戶，但本質(zhì)卻并非持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各大互助平臺(tái)，其無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范、無(wú)監(jiān)管的真空狀態(tài)帶來(lái)的隱藏風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。另一方面，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是在計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)上融合密碼學(xué)、博弈論等多門學(xué)科統(tǒng)籌產(chǎn)生的前沿技術(shù)，具備較高的專業(yè)性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與之融合，將面臨跨界的技術(shù)性難題，而監(jiān)管層面更是需要具備眾多領(lǐng)域的專業(yè)能力及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管體系的革新與突破。

（二）新興技術(shù)應(yīng)用的不確定性由于區(qū)塊鏈技術(shù)自誕生以來(lái)，就天然具有的高度共識(shí)特性，其最早適配于虛擬貨幣的加密及存儲(chǔ)，近些年來(lái)則逐步向萬(wàn)物互聯(lián)、金融產(chǎn)品等方向靠攏。同時(shí)，在交通事故處理及法律存證領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)也正帶來(lái)悄無(wú)聲息的沖擊與變革。然而區(qū)塊鏈作為一種前沿尖端技術(shù)，不僅自身存在研發(fā)難度大、迭代速度快、維護(hù)成本高的特點(diǎn)，在專業(yè)人才培養(yǎng)方面也存在較大需求。但我國(guó)目前對(duì)于區(qū)塊鏈的研究相對(duì)保守滯后，其隱秘性、價(jià)值體系孤立等特點(diǎn)容易成為滋生犯罪的溫床，配套設(shè)施及法律法規(guī)體系不夠完善，專業(yè)的區(qū)塊鏈人才相對(duì)匱乏，這將帶來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不確定性。

（三）個(gè)人信息安全無(wú)法保障盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面具有針對(duì)性優(yōu)勢(shì)，但大數(shù)據(jù)背景下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，卻面臨著極大的個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開(kāi)放性、自由性、高度迭代性，信息的收集、儲(chǔ)存、處理過(guò)程往往難以嚴(yán)密運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可能會(huì)濫用收集信息的權(quán)力，通過(guò)全方位畫(huà)像來(lái)分析投保人，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后的萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，利用人工智能更是能夠輕易實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)性、動(dòng)態(tài)性、長(zhǎng)期性對(duì)投保人隱私信息的侵犯性收集，從而引發(fā)信任危機(jī)，損害行業(yè)的健康發(fā)展。

三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的借鑒

美國(guó)、歐洲、日本在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有一些實(shí)踐舉措，同時(shí)出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)及配套政策，來(lái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在實(shí)踐中，注重將傳統(tǒng)監(jiān)管手段與新興信息科技手段相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)智能合約的技術(shù)監(jiān)管，整體規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)。政府重視完善相關(guān)監(jiān)管法律體系，并積累了豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。有些方面和做法值得借鑒。

（一）美國(guó)監(jiān)管的情況美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管原則是“寬松審慎”，已經(jīng)形成完備的體系。聯(lián)邦政府保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)行業(yè)規(guī)范的起草和解釋，各州保險(xiǎn)監(jiān)管局負(fù)責(zé)各自州的監(jiān)管工作。保險(xiǎn)自律組織有保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)等，自我監(jiān)督，職責(zé)是起草行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行相關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定，起到行業(yè)自律作用。美國(guó)非常重視運(yùn)用高科技來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面擁有完善的規(guī)范體系，美國(guó)出臺(tái)了全球電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售、電子保險(xiǎn)合同條款等文件，明確了監(jiān)督管理、個(gè)人信息保護(hù)、執(zhí)業(yè)人員管理等內(nèi)容，形成了法律、行政、技術(shù)三個(gè)維度的有效監(jiān)管。

（二）歐洲監(jiān)管的情況相比于美國(guó)，歐洲各國(guó)更強(qiáng)調(diào)通過(guò)行業(yè)自律來(lái)達(dá)到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的有效監(jiān)管。歐洲各國(guó)推行同一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)并積極應(yīng)對(duì)，營(yíng)造了良好的營(yíng)商環(huán)境。歐洲各國(guó)紛紛頒布了保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)法等，通過(guò)國(guó)內(nèi)相關(guān)立法，有效地解決保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)等問(wèn)題，構(gòu)建適合本國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。2014年，歐洲各國(guó)同意執(zhí)行“歐盟保險(xiǎn)償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ”方案，應(yīng)用分類管理的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同保險(xiǎn)公司進(jìn)行等級(jí)劃分，實(shí)現(xiàn)全面有效監(jiān)管。2016年，歐洲保險(xiǎn)業(yè)共同組建了區(qū)塊鏈聯(lián)盟，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)升級(jí)。英國(guó)勞合社保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盛保險(xiǎn)公司等，積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

（三）日本監(jiān)管的情況隨著日本老齡社會(huì)的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同條款往往簡(jiǎn)單明了、容易讀懂，方便了老年人投保。日本的監(jiān)管機(jī)關(guān)是金融廳全面負(fù)責(zé)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等監(jiān)管事宜，制定行政管理政策。行業(yè)自律協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)自律作用。日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系重點(diǎn)是，第一，有較高的市場(chǎng)進(jìn)入門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要通過(guò)審批，符合市場(chǎng)進(jìn)入條件，同時(shí)需要得到第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證。第二，有專門機(jī)構(gòu)處理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的糾紛，同時(shí)作為啟動(dòng)司法訴訟程序的前置條件。

（四）小結(jié)通過(guò)對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，進(jìn)行比較法的分析研究，可以發(fā)現(xiàn)國(guó)外監(jiān)管各有特色，但是都有健全的監(jiān)管體系和有效的政府監(jiān)管政策這些共性?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的基石，是完善的多層次監(jiān)管法律體系。在日常監(jiān)管實(shí)踐中更加重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)掌控保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力，提前防止風(fēng)險(xiǎn)積聚發(fā)生。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，設(shè)立專門的糾紛解決機(jī)關(guān)，有效化解矛盾。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要在充分考慮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，吸收國(guó)外的有益經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展，提出中國(guó)方案，彰顯中國(guó)智慧。

四、區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初創(chuàng)發(fā)展階段，為市場(chǎng)主體的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，增強(qiáng)了市場(chǎng)活力。但是粗放型的監(jiān)管也在一定范圍內(nèi)會(huì)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司資質(zhì)參差不齊、市場(chǎng)秩序無(wú)序、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，這需要加強(qiáng)區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入和退出機(jī)制考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于不同主體，分別制定市場(chǎng)進(jìn)入條件。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本金數(shù)額可以參照傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)，已深入嵌套在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，為保障充足的償付實(shí)力，應(yīng)當(dāng)提高最低注冊(cè)資本數(shù)額。在市場(chǎng)退出方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，如果網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致關(guān)閉，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利得不到保障。我國(guó)《保險(xiǎn)法》《破產(chǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出規(guī)定較為籠統(tǒng)。建議出臺(tái)規(guī)定，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出方式、責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，保險(xiǎn)消費(fèi)者的維權(quán)渠道。

（二）分類引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)容易將互助與保險(xiǎn)的界限混淆，帶來(lái)監(jiān)管真空。一方面要嚴(yán)厲懲治非法保險(xiǎn)，另一方面要分類引導(dǎo)，合規(guī)、健康發(fā)展，完善相應(yīng)的法律法規(guī)。有兩種途徑，一種途徑是向相互保險(xiǎn)組織引導(dǎo)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有互助的因素，類似相互保險(xiǎn)組織。美國(guó)加州保險(xiǎn)法把相互保險(xiǎn)組織納入監(jiān)管，我國(guó)在2015年出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，對(duì)相互保險(xiǎn)組織加強(qiáng)監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型提供指引，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利。另一種途徑是向非營(yíng)利醫(yī)療互助機(jī)構(gòu)引導(dǎo)。2020年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》將醫(yī)療互助寫(xiě)入多層次醫(yī)療保障制度體系，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是一個(gè)發(fā)展方向。根據(jù)《民法典》非營(yíng)利法人的法律主體規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型為非營(yíng)利醫(yī)療互助機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)會(huì)員醫(yī)療互助的性質(zhì)，豐富醫(yī)療保障層次。

（三）提升科技監(jiān)管水平區(qū)塊鏈技術(shù)的信任機(jī)制賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迭代發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，比較國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，需要盡快制定專門的區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷提升科技監(jiān)管水平，推進(jìn)有效監(jiān)管。在聯(lián)盟鏈里，保留公有鏈即時(shí)廣播交易信息、分布式記賬的功能，保險(xiǎn)監(jiān)管部門特別指定享有寫(xiě)入權(quán)限節(jié)點(diǎn)，應(yīng)用不同的層級(jí)劃分、權(quán)限識(shí)別身份，平衡去中心化與壟斷性。為應(yīng)對(duì)即時(shí)發(fā)生突發(fā)情況，監(jiān)管部門可以將一個(gè)監(jiān)管節(jié)點(diǎn)加入?yún)^(qū)塊鏈，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)。

（四）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息安全依據(jù)《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策，完善保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)。依據(jù)合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信的原則，采取對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益影響最小的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所需的個(gè)人基礎(chǔ)信息和并非必需的個(gè)人敏感信息有所區(qū)分，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息準(zhǔn)確，貫徹“告知同意”規(guī)則，采取安全保護(hù)措施，制定保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息的行政規(guī)章，結(jié)合第三方評(píng)估監(jiān)督機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者全程監(jiān)控機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司合法經(jīng)營(yíng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息安全。

（五）構(gòu)建行業(yè)組織的自律機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管中，行業(yè)自律組織是行政監(jiān)管的有效補(bǔ)充。立法上應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的自律性組織，是社會(huì)社團(tuán)法人。自律性組織區(qū)別于國(guó)家的行政監(jiān)管，在于權(quán)力來(lái)源、組織形式和工作方式的不同。它的功能是通過(guò)會(huì)員組織檢查和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)，防止各種違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)也維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)批準(zhǔn)，自律性組織可以分擔(dān)行使部分行業(yè)監(jiān)管職能，有效緩解行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因管理人員較少而無(wú)法全力開(kāi)展工作的壓力。科技賦能行業(yè)自律，建議建立一個(gè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈交互平臺(tái)，該交互平臺(tái)使用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層架構(gòu)，將各個(gè)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)中心建立節(jié)點(diǎn)，將保險(xiǎn)公司脫敏數(shù)據(jù)的標(biāo)簽上鏈，確保數(shù)據(jù)的確權(quán)和不可被篡改，還能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的線上交易和線下交割，同時(shí)也可以發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。形成行政專業(yè)監(jiān)管為主體、行業(yè)自律組織為輔助的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。

五、結(jié)語(yǔ)

近些年來(lái)，隨著區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速迭代發(fā)展，各行各業(yè)均在不斷產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)與服務(wù)模式，也面臨著轉(zhuǎn)型革新的機(jī)遇及風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)本身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在獲客渠道、運(yùn)營(yíng)管控、隱私安全、反欺詐機(jī)制乃至商業(yè)模式等方面的變革提供了嶄新的視角和手段，也給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管帶來(lái)更多挑戰(zhàn)，通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)關(guān)注和探討，逐步給出結(jié)論.

作者:白碩 張瑞興 單位:北京物資學(xué)院法學(xué)院

保險(xiǎn)監(jiān)管論文2

新時(shí)期，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高的背景下，商業(yè)車險(xiǎn)也得到了改革。特別是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司的綜合性分析，能夠在釋放市場(chǎng)活力的同時(shí)，不斷降低消費(fèi)者的投保負(fù)擔(dān)，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)自身的定價(jià)能力。同時(shí)，保障商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政的有效實(shí)施，還能夠進(jìn)一步提高車險(xiǎn)的服務(wù)水平。因此，本文對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司的相關(guān)性進(jìn)行了研究，希望能夠進(jìn)一步提高消費(fèi)者的滿意度。

一、商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政改革情況

在對(duì)我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)的改革情況進(jìn)行分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)其是逐步推進(jìn)的，主要包括費(fèi)率浮動(dòng)和呈現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化等內(nèi)容。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)在2001年開(kāi)始實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率，其是由國(guó)家統(tǒng)一制定的，這種制度不僅可以保障商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司發(fā)展的有效性，還能夠加強(qiáng)對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)的綜合性監(jiān)管[1]。2003年，國(guó)家全面推廣車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，所以，保險(xiǎn)公司需要結(jié)合地區(qū)的實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，讓車險(xiǎn)費(fèi)率可以符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。這就需要從商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政和保險(xiǎn)公司的實(shí)際發(fā)展情況出發(fā)，對(duì)車險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)調(diào)整。在這種情況下，保險(xiǎn)公司也要結(jié)合自身的情況，采取措施對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行一些調(diào)整。但是，部分保險(xiǎn)公司為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，犧牲自身的利益，獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。所以相關(guān)監(jiān)管部門要想降低保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，需要完善保險(xiǎn)公司中的相關(guān)制度，并且保險(xiǎn)部門還需要出臺(tái)一些相關(guān)的政策，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的有效調(diào)整，從而為商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政的有效實(shí)施提供條件，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的有效結(jié)合，從而進(jìn)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)中的穩(wěn)定發(fā)展。

二、商業(yè)車險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)如今，隨著云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域中的有效應(yīng)用，保險(xiǎn)公司為了在當(dāng)前社會(huì)中更加穩(wěn)定地發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)了創(chuàng)新型的技術(shù)和定價(jià)模式的車險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，我國(guó)的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還沒(méi)有得到快速發(fā)展，其發(fā)展還處于起步階段，并且在商業(yè)模式構(gòu)建和定價(jià)模型開(kāi)發(fā)等多個(gè)方面存在不少問(wèn)題[2]。再加上，保險(xiǎn)消費(fèi)者越來(lái)越理性成熟，保險(xiǎn)的需求也呈現(xiàn)出差異化和層次化等。因此，要想及時(shí)解決上述問(wèn)題，需要滿足消費(fèi)者自身的多樣化需求，滿足保險(xiǎn)公司發(fā)展的需求，不斷強(qiáng)化企業(yè)的供給能力。同時(shí)，還需要開(kāi)發(fā)出針對(duì)不同消費(fèi)層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，這種個(gè)性化的產(chǎn)品會(huì)給保險(xiǎn)公司的定價(jià)帶來(lái)影響。此外，保險(xiǎn)公司的監(jiān)管部門在發(fā)展中也面臨著一定的挑戰(zhàn)，其中賠付率也在大幅降低。如果不及時(shí)解決和處理相關(guān)的問(wèn)題，還會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)表現(xiàn)滯后等情況，進(jìn)而增加商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，預(yù)期的未來(lái)賠付率還會(huì)上升。這就需要相關(guān)監(jiān)管部門不斷提高警惕，主要從指標(biāo)監(jiān)控和處理預(yù)案這兩方面出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)預(yù)期賠付率的有效控制，保證商業(yè)車險(xiǎn)的改革能夠更加穩(wěn)定地運(yùn)行。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)將中介機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并且二者之間已經(jīng)形成了“競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系”，而不是戰(zhàn)略合作關(guān)系。商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政和保險(xiǎn)公司要想在此背景下更加穩(wěn)定地發(fā)展，需要積極引導(dǎo)和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，充分發(fā)揮監(jiān)管部門在其中的作用，從而進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政內(nèi)容。

三、商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司的相關(guān)內(nèi)容

（一）強(qiáng)調(diào)合規(guī)責(zé)任，預(yù)防商業(yè)不當(dāng)行為在對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政的內(nèi)容進(jìn)行分析時(shí)，需要主要強(qiáng)調(diào)合規(guī)責(zé)任，并且對(duì)此部分內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定，主要是在細(xì)節(jié)上杜絕商業(yè)銀行實(shí)施不規(guī)范的行為。這就需要保險(xiǎn)公司從以下幾個(gè)方面出發(fā)[3]：第一，明確基本的原則，積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且要遵循公開(kāi)、公平和公正等原則，為客戶揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險(xiǎn)。第二，不可以誤導(dǎo)銷售，需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄存款等內(nèi)容進(jìn)行整合，加強(qiáng)對(duì)基金的嚴(yán)格管理，不可將商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與其他的制度混淆。同時(shí)，還不可以夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，應(yīng)用合理的保險(xiǎn)方式進(jìn)行銷售。第三，除了上述內(nèi)容外，還不可以進(jìn)行錯(cuò)誤銷售，不能向未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的客戶銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的整合，不僅要從理財(cái)服務(wù)區(qū)出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的綜合評(píng)估，還要從商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)設(shè)置。第四，明確商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系和實(shí)情，還要求向客戶為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供經(jīng)營(yíng)主體，強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性。在此過(guò)程中，需要采取措施做好售后管理工作，保證設(shè)計(jì)的有效性，加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品的整合。同時(shí)，還要對(duì)不同產(chǎn)品種類進(jìn)行科學(xué)劃分，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度。第五，要對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)等進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)對(duì)復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合管理，一定要嚴(yán)格將其限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)中，然后將不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品更加安全地銷售給客戶，進(jìn)而保障商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政在保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展中的有效實(shí)施。

（二）擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)隨著商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化的有效改革，商業(yè)車險(xiǎn)模式不僅得到了穩(wěn)定發(fā)展，還呈現(xiàn)出了越來(lái)越多的發(fā)展形勢(shì)。在此背景下，保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橛脩籼峁└嘈问降漠a(chǎn)品，滿足他們?cè)诎l(fā)展中的實(shí)際需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以采取措施實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整，保證消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)性，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化產(chǎn)品的多樣性，創(chuàng)新單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。單一化的產(chǎn)品存在比較大的局限性，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，并不能選擇到適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品，這會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購(gòu)效果[4]。豐富性和多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅可以保證商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政的有效實(shí)施，還能夠在滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，幫助他們?cè)诒姸嗟漠a(chǎn)品中選擇到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而完成投保。再加上，多樣化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還能夠在一定程度上擴(kuò)大消費(fèi)者的選擇權(quán)，為消費(fèi)者提供更多的選擇機(jī)會(huì)，為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）明確人員的資質(zhì)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的自銷能力要想進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政與保險(xiǎn)公司在社會(huì)中的穩(wěn)定發(fā)展，首先，要明確人員的資質(zhì)，不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行的自銷能力。同時(shí)，還要限定人員身份，直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政在保險(xiǎn)公司中的有效實(shí)施。其次，要限定人員的資格，直接向客戶銷售的保險(xiǎn)人員，其自身還要持有保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)，禁止外派人員，避免給商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來(lái)影響。最后，商業(yè)銀行不能允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行的網(wǎng)點(diǎn)，主要是為了避免其他風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一定要掌握規(guī)范性的用語(yǔ)，并且要通過(guò)電話銷售等方式，不斷規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政的有效實(shí)施，從而為保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展提供條件[5]。

（四）主動(dòng)提供服務(wù)，在義務(wù)上保障客戶的權(quán)益現(xiàn)階段，商業(yè)車險(xiǎn)部門為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，加大了監(jiān)管力度，這就需要從多個(gè)角度出發(fā)，主動(dòng)為保險(xiǎn)企業(yè)提供更多的服務(wù)，在此基礎(chǔ)上做出嚴(yán)格規(guī)定，主要在義務(wù)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行保障客戶權(quán)益的約束。這就需要保險(xiǎn)企業(yè)如實(shí)介紹產(chǎn)品，為客戶更加充分地揭示和告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)退保費(fèi)用等事項(xiàng)的整合。此外，要明示經(jīng)營(yíng)的主體，為客戶說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，完善保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，明確商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。還要明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的問(wèn)題，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的溝通，充分了解客戶的實(shí)際需求，不斷降低商業(yè)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及承受能力，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政的了解。最后，還要建立購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品和客戶的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，完善適合度評(píng)估制度，加大風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的力度。
（五）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的自主權(quán)以前保險(xiǎn)公司的管理和發(fā)展模式，并不能提高保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，這會(huì)導(dǎo)致其模式呈現(xiàn)單一態(tài)勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)一般是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，并且保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品也是非常單一的，這會(huì)影響保險(xiǎn)公司在社會(huì)發(fā)展中的穩(wěn)定性。再加上，一些中小保險(xiǎn)企業(yè)在價(jià)格戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)下，盈利不好，不利于保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)在社會(huì)中的穩(wěn)定發(fā)展[6]。結(jié)合實(shí)際情況，需要給予保險(xiǎn)企業(yè)更多的自主權(quán)，豐富產(chǎn)品類型，并且中小企業(yè)還需要通過(guò)多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為用戶提供更多的服務(wù)。特別是在商務(wù)車險(xiǎn)市場(chǎng)化費(fèi)率改革實(shí)施后，對(duì)整體的價(jià)格進(jìn)行了調(diào)整，為保險(xiǎn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供了條件。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷強(qiáng)化自主權(quán)，明確擬定原則、引導(dǎo)條款、費(fèi)率設(shè)計(jì)，采取分類監(jiān)管方式，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型，強(qiáng)調(diào)提示說(shuō)明，保障投保人的知悉權(quán)利，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，降低理賠糾紛概率，強(qiáng)化內(nèi)外監(jiān)督，推進(jìn)制度嚴(yán)格執(zhí)行，為公司發(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。

四、保險(xiǎn)公司應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）及時(shí)梳理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)現(xiàn)有工作的合理性《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）文件中明確提出保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)建議[7]。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率內(nèi)容，使之與銀保監(jiān)會(huì)審批標(biāo)準(zhǔn)相符，總結(jié)在實(shí)際應(yīng)用中的問(wèn)題及不足，調(diào)節(jié)好商業(yè)險(xiǎn)條款和費(fèi)率兩者之間的關(guān)系，對(duì)不完善的情況加以改進(jìn)。第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)在《通知》文件指導(dǎo)下，創(chuàng)建滿足監(jiān)管要求的內(nèi)部規(guī)章體系。第二，全面核查相應(yīng)的文本資料，將不滿足文件要求的數(shù)據(jù)內(nèi)容及時(shí)剔除，及時(shí)編制符合規(guī)范的文本或材料。第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)理清內(nèi)控環(huán)節(jié)，對(duì)內(nèi)控中各項(xiàng)工作加以完善。第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)核算經(jīng)營(yíng)賬目，校對(duì)文本資料數(shù)值的準(zhǔn)確性，檢驗(yàn)本公司是否具備承擔(dān)商業(yè)車險(xiǎn)的能力，結(jié)合實(shí)際情況，擬定相應(yīng)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率操作流程，若是不具備自行數(shù)據(jù)擬定條件，應(yīng)對(duì)原有的條款費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，及時(shí)上報(bào)到銀保監(jiān)會(huì)。第五，保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視核查業(yè)務(wù)流程，及時(shí)修改不滿足規(guī)定的各種事項(xiàng)，還要將相應(yīng)的政策形勢(shì)及時(shí)告知投保人，注重對(duì)投保人的溫情提示。第六，不斷樹(shù)立保險(xiǎn)服務(wù)行為，樹(shù)立“以人為本”的服務(wù)意識(shí)，有效規(guī)避錯(cuò)誤的服務(wù)行為，期間正確處理與投保人的友好協(xié)商關(guān)系，避免與客戶之間產(chǎn)生投訴等各類矛盾。

（二）改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，切實(shí)提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。第一，持續(xù)完善內(nèi)控體系，對(duì)審批報(bào)送、IT系統(tǒng)、承包理賠等環(huán)節(jié)，應(yīng)擴(kuò)充商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率相關(guān)內(nèi)容。第二，采取整體把控、統(tǒng)一擬定的方式，在總公司監(jiān)管和擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的文本資料，經(jīng)過(guò)編制及印發(fā)，對(duì)整個(gè)過(guò)程實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理，期間對(duì)各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行把關(guān)，嚴(yán)格管控各分支機(jī)構(gòu)及部門擅自擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的不正當(dāng)行為，避免出現(xiàn)擬定或不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)事故。第三，規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化價(jià)值確定，處理好業(yè)務(wù)人員和客戶的關(guān)系，對(duì)于投保人嚴(yán)格參考市場(chǎng)行情來(lái)預(yù)測(cè)被保車輛的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，在友好協(xié)商下確立保險(xiǎn)相應(yīng)數(shù)額。第四。業(yè)務(wù)人員對(duì)投保人及時(shí)進(jìn)行溫情提示，經(jīng)過(guò)有效傳遞政策內(nèi)容及市場(chǎng)情況，使客戶熟知保險(xiǎn)公司相應(yīng)的工作職責(zé)，尤其是對(duì)免除責(zé)任條款內(nèi)容，應(yīng)有清晰的認(rèn)知和了解，還要了解投保人需求，確保其根據(jù)自身情況簽署意見(jiàn)及簽名[8]。第五，如果發(fā)生機(jī)動(dòng)車交通安全事故，保險(xiǎn)公司要在第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行理賠，在投保人傳送相應(yīng)的投保資料時(shí)，除了與車輛有關(guān)的性質(zhì)、原因、損失程度等證明材料外，公司管理層應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免業(yè)務(wù)人員索要與投保人確認(rèn)保險(xiǎn)事故無(wú)關(guān)的資料，保護(hù)客戶的合法隱私；期間業(yè)務(wù)人員禁忌不認(rèn)真履行保險(xiǎn)責(zé)任的不正當(dāng)行為，不能放棄對(duì)第三者的代位求償權(quán)。第六，保險(xiǎn)公司自上而下應(yīng)自覺(jué)接受監(jiān)管，除了及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)相關(guān)資料外，還要嚴(yán)肅對(duì)待事故現(xiàn)場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)處理檢查，高度重視非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)于出現(xiàn)的投訴及危機(jī)事件，保險(xiǎn)公司不能坐以待斃、消極對(duì)待，而是應(yīng)采取妥善處理的方式，防止操作不當(dāng)遭受不必要的處罰。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，促使競(jìng)爭(zhēng)良性轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)公司應(yīng)加大創(chuàng)新力度，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型，以高質(zhì)量、高效率的人性化服務(wù)，贏得更大的市場(chǎng)發(fā)展空間，獲取更多客戶和承保車輛[9]。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，應(yīng)總結(jié)問(wèn)題及不足，創(chuàng)建有針對(duì)性、有目的性的改進(jìn)策略，切實(shí)提高公司經(jīng)營(yíng)水平。為滿足投保人對(duì)服務(wù)的需求，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整償付能力充足率，嚴(yán)格控制綜合成本費(fèi)用。保險(xiǎn)公司為立足多元化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新，研發(fā)出與市場(chǎng)機(jī)制相符、廣受客戶好評(píng)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍，確保獲取良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。保險(xiǎn)公司應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部治理體系，完善內(nèi)控制度及內(nèi)容，持續(xù)提高公司經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量。保險(xiǎn)公司既要注重產(chǎn)品創(chuàng)新，又要強(qiáng)化服務(wù)理念，促進(jìn)公司競(jìng)爭(zhēng)方式良性轉(zhuǎn)型；從業(yè)務(wù)人員角度來(lái)說(shuō)，公司應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)手段，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員實(shí)踐，切實(shí)提升工作人員的專業(yè)技能及綜合素質(zhì)；期間公司應(yīng)模擬機(jī)動(dòng)車輛危險(xiǎn)事件場(chǎng)景，增強(qiáng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)人員的隨機(jī)應(yīng)變能力，增強(qiáng)其創(chuàng)新意識(shí)；為更好地以人才力量推動(dòng)公司發(fā)展，應(yīng)制定績(jī)效考核制度。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)改進(jìn)、加以創(chuàng)新，注重對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)模式的創(chuàng)新，保障廣大投保人的合法權(quán)益，以客戶為中心，立足現(xiàn)實(shí)情況，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，尋找一條和諧發(fā)展的可持續(xù)道路。結(jié)束語(yǔ)綜上所述，要想在新時(shí)期促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)在社會(huì)中的發(fā)展，需要深入分析商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管新政和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。同時(shí)，要提前對(duì)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行充分調(diào)研，在了解市場(chǎng)和客戶的實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，適當(dāng)推出不同層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。

作者:甘源 單位:貴州商學(xué)院

保險(xiǎn)監(jiān)管論文3

2018年6月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是對(duì)我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題作出的重大決策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管在鄉(xiāng)村振興的視域內(nèi)，從監(jiān)管保障角度保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧，助力農(nóng)民生產(chǎn)生活富足穩(wěn)定。因此，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管視角探索助力鄉(xiāng)村振興問(wèn)題具有重要研究?jī)r(jià)值。

1遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

自2008年遼寧省開(kāi)始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從起步到創(chuàng)新優(yōu)化，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)遼寧省監(jiān)管局網(wǎng)站的最新數(shù)據(jù)顯示，2021年1—8月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到28億元，風(fēng)險(xiǎn)保障超600億元。自2008年以來(lái)，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)為1987萬(wàn)戶次提供了97.6億元的保險(xiǎn)賠償費(fèi)用，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶穩(wěn)定收入提供了有力保障。

1.1逐步形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷13年的發(fā)展，逐步形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。開(kāi)辦了玉米、花生、大豆、水稻、小麥、育肥豬、能繁母豬、森林和奶牛9個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)辦了棚內(nèi)作物、日光溫室大棚、食用菌、中草藥、梅花鹿、肉牛、絨山羊、驢8個(gè)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。各地區(qū)因地制宜開(kāi)展了玉米降水量、梅花鹿、薏苡指數(shù)等特色保險(xiǎn)，創(chuàng)新開(kāi)展了玉米價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”、花生價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”的試點(diǎn)工作。遼寧省幾十種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成了涵蓋種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)、具有地方性特色產(chǎn)品和區(qū)域性優(yōu)勢(shì)品種、傳統(tǒng)保險(xiǎn)和新型保險(xiǎn)相結(jié)合的保障體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品加快創(chuàng)新，將非洲豬瘟納入生豬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，開(kāi)發(fā)出雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)、玉米價(jià)格保險(xiǎn)、大豆收入保險(xiǎn)、玉米收入保險(xiǎn)、豬飼料成本指數(shù)保險(xiǎn)、扶貧產(chǎn)業(yè)收入保險(xiǎn)、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等多個(gè)不同種類的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正從保成本向保價(jià)格、保收入升級(jí)，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與精準(zhǔn)扶貧的助力機(jī)制，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，形成服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民與農(nóng)業(yè)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系[1]。

1.2風(fēng)險(xiǎn)保障功能大大提升2008年，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.2億元，2021年前8個(gè)月保費(fèi)收入為28億元，13年增加了23倍；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從2008年40.2億元增加至2019年的582.9億元，11年間增加14.5倍。2015年，遼寧省修改了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，提高了參保農(nóng)戶的保障水平與賠付水平，新型價(jià)格農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高。其中，花生價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目為種植大戶的592t花生提供了610萬(wàn)元的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了較高的風(fēng)險(xiǎn)保障，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。

2“鄉(xiāng)村振興”思想與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2.1“鄉(xiāng)村振興”思想梳理2018年6月26日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傮w鄉(xiāng)村振興要求。是以習(xí)近平同志為核心的黨中央著眼黨和國(guó)家事業(yè)全局，深刻把握現(xiàn)代化建設(shè)規(guī)律和城鄉(xiāng)關(guān)系變化特征，順應(yīng)億萬(wàn)農(nóng)民對(duì)美好生活的向往，對(duì)“三農(nóng)”工作作出的重大決策部署。在國(guó)家戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，遼寧省組織編制了《遼寧省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》和9個(gè)專項(xiàng)規(guī)劃，提出在2022年取得鄉(xiāng)村振興的重大階段性成效，2035年取得決定性進(jìn)展，2050年鄉(xiāng)村全面振興。主要任務(wù)包括推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興、建設(shè)宜居鄉(xiāng)村、構(gòu)塑鄉(xiāng)風(fēng)文明、強(qiáng)化鄉(xiāng)村治理、著力改善民生、深化農(nóng)村改革以及強(qiáng)化振興保障。在強(qiáng)化振興保障方面，結(jié)合遼寧省實(shí)際情況，將“重實(shí)干、強(qiáng)執(zhí)行、抓落實(shí)”、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)和人才、用地、財(cái)政、金融以及保險(xiǎn)等各方面的具體保障政策，吸納到遼寧省鄉(xiāng)村振興的規(guī)劃中[2]。

2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興中的作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)機(jī)制用于管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新形式，是服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和社會(huì)政策的制度安排。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出鄉(xiāng)村振興要強(qiáng)化振興保障，要把金融、保險(xiǎn)等具體保障納入鄉(xiāng)村振興的規(guī)劃中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為一種保障制度安排，是我國(guó)金融業(yè)的重要支柱，是實(shí)施扶貧戰(zhàn)略和履行社會(huì)責(zé)任的重要戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民的生產(chǎn)生活中具有非常重要的作用，具體從以下方面分析。第一，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本源來(lái)看，互助共濟(jì)的保險(xiǎn)理念與國(guó)家對(duì)于農(nóng)民的扶持方針高度契合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有互助性，農(nóng)戶參加投保后遭受損失，就會(huì)從眾多農(nóng)戶投保建立的基金中獲得賠償，使單個(gè)農(nóng)戶的重?fù)p失變成多個(gè)農(nóng)戶的輕負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)了互助共濟(jì)的幫扶精神。這與國(guó)家政策提倡的救濟(jì)、協(xié)同共治高度契合。第二，從致貧的原因來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有效防止農(nóng)戶致貧、返貧。其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)戶經(jīng)常會(huì)面臨自然災(zāi)害或突發(fā)事件引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能可以減少農(nóng)戶收入的波動(dòng)，防止農(nóng)戶陷入貧困。其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)戶參保后，用較小的代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織，保險(xiǎn)組織根據(jù)災(zāi)害損失程度，重新分配保險(xiǎn)基金，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。第三，從脫貧致富的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民資信水平，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種金融手段，可以提高貧困地區(qū)的信貸能力，緩解貧困農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，從而幫助農(nóng)民發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與鄉(xiāng)村振興

3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵與目標(biāo)

3.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)涵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的效果需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管保駕護(hù)航，因而需要理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵。保險(xiǎn)監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依照法律制度，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)加以監(jiān)管，主要包括市場(chǎng)行為的監(jiān)管、償付能力的監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管既賦予了保險(xiǎn)監(jiān)管一般意義上的職能，也由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和公益性，具有監(jiān)管上的特殊性，主要體現(xiàn)在以下方面。第一，監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多部門、多元化。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管由多個(gè)部門組成，包括銀保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)等。第二，監(jiān)管對(duì)象不僅包括保險(xiǎn)公司與投保人，還包括在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮重要作用的各級(jí)政府，其主要職責(zé)是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)中給予補(bǔ)貼和扶持。第三，著名學(xué)者庹國(guó)柱研究指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管包括監(jiān)督與管理兩層含義。所謂管理，是指為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性運(yùn)行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門從制度上管理和協(xié)調(diào)，從政策制定到具體業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃以及對(duì)項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)行管理和協(xié)調(diào)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供管理職責(zé)和服務(wù)平臺(tái)。

3.1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管指通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以法律為準(zhǔn)繩加以行使監(jiān)管權(quán)，從監(jiān)督與管理兩個(gè)層面入手，實(shí)施宏觀調(diào)控與微觀管制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益的順利實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際監(jiān)管，從保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的視域來(lái)看，具體分為以下3方面。第一，要監(jiān)管各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中的行為效力。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)的過(guò)程中需要政府的參與，政府會(huì)通過(guò)補(bǔ)貼等措施參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需雙方形成有效均衡狀態(tài)。在此過(guò)程中，政府尋租、政府補(bǔ)貼違規(guī)違法等行為會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置無(wú)法實(shí)現(xiàn)效率最大化，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果。第二，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)公司加以監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中會(huì)得到政府的補(bǔ)貼，所以會(huì)出現(xiàn)騙取補(bǔ)貼甚至與政府聯(lián)合謀取補(bǔ)貼等問(wèn)題。此外，在理賠環(huán)節(jié)會(huì)出現(xiàn)均攤或變相均攤賠款，不賠付、少賠付，隨意降低賠付標(biāo)準(zhǔn)等違規(guī)違法行為，所以必須對(duì)其加以嚴(yán)格監(jiān)管，否則難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)[3]。第三，要對(duì)參保農(nóng)戶的參保行為加以監(jiān)管。參保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇行為是與生俱來(lái)的，會(huì)極大地影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮。因而要在保護(hù)農(nóng)戶合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇行為的監(jiān)管，助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧。

3.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管難以滿足鄉(xiāng)村振興的需求鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為振興保障制度，是我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要戰(zhàn)場(chǎng)。研究發(fā)現(xiàn)，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)滯后高度相關(guān)。

3.2.1政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼監(jiān)管力度不夠?yàn)榱斯膭?lì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防止因?yàn)?zāi)致貧、返貧，遼寧省人民政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行了補(bǔ)貼。2008年以來(lái)，遼寧省財(cái)政補(bǔ)貼逐年增加，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例提升至27.5％，為了減輕基層財(cái)政壓力，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為10.3％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金為16.4億元，同比增長(zhǎng)20.6％。2008年起，12年間各級(jí)財(cái)政共計(jì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼106.5億元，財(cái)政資金放大效應(yīng)33.5倍。

3.2.2對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不良經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管難度大保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，由于追求利潤(rùn)，在承保、定損、理賠等諸多環(huán)節(jié)中存在違規(guī)違法行為。例如在承保環(huán)節(jié)虛報(bào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量，在定損環(huán)節(jié)無(wú)法查勘到戶，在理賠環(huán)節(jié)服務(wù)不規(guī)范，甚至出現(xiàn)虛假理賠等問(wèn)題。列舉兩個(gè)中國(guó)保監(jiān)會(huì)遼寧監(jiān)管局行政處罰決定書(shū)記錄。第一，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司盤(pán)錦中心支公司于2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)期間，由于被保險(xiǎn)人等信息存在錯(cuò)誤，導(dǎo)致承保數(shù)據(jù)不真實(shí)；虛增賠款645047.55元，導(dǎo)致理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)。第二，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司本溪中心支公司于2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)期間，有9戶被保險(xiǎn)人的承保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失，有31戶被保險(xiǎn)人的承保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與其真實(shí)種植面積不一致，導(dǎo)致承保數(shù)據(jù)不真實(shí)；虛增賠款512238.52元，導(dǎo)致理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)。目前，遼寧省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司共10家。盡管遼寧省創(chuàng)建了對(duì)于承保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力評(píng)價(jià)機(jī)制，出臺(tái)了相應(yīng)的指導(dǎo)意見(jiàn)，但對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不良經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管難度仍較大。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不良行為屢禁不止，導(dǎo)致投保農(nóng)戶利益受損，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障效果。

3.2.3對(duì)于投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇監(jiān)管不易相比于其他保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)存在更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，信息不對(duì)稱的存在引發(fā)了農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。Makki和Somwaru提出逆向選擇是由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有能力精確評(píng)估損失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)平均損失概率或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失定保險(xiǎn)費(fèi)率，使得風(fēng)險(xiǎn)高的生產(chǎn)者愿意參保，風(fēng)險(xiǎn)低的生產(chǎn)者不愿意參保。其結(jié)果是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率增大、供給減少，沒(méi)有投保的農(nóng)戶面臨風(fēng)險(xiǎn)，影響扶貧效果。Arrow提出道德風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶“隱藏的行動(dòng)”，指農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)后，為獲得更多索賠，采取增加損失的隱蔽行為。例如，對(duì)農(nóng)作物施肥不當(dāng)、畜禽出現(xiàn)疫情不采取有力措施等。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，監(jiān)管中由于缺乏專業(yè)人才、專業(yè)技術(shù)，監(jiān)管難度較大，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的效果。

4遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管助力鄉(xiāng)村振興的路徑探析

4.1加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼監(jiān)管遼寧省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中提供了大量財(cái)政補(bǔ)貼，因而對(duì)其監(jiān)管是重中之重。在國(guó)家相關(guān)文件的指導(dǎo)下，遼寧省以及各級(jí)地方政府加快完善區(qū)域性監(jiān)管制度，從法律制度層面具體規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的執(zhí)行細(xì)則，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效運(yùn)行。建立信息化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的發(fā)放、跟蹤管理系統(tǒng)，建立補(bǔ)貼資金投入者與使用者的資金公開(kāi)公示制度體系，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理與核算專項(xiàng)制度，實(shí)施單獨(dú)管理與核算。組建地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督查小組，對(duì)于基層政府和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)施不定期嚴(yán)格督查制度，對(duì)于在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的違法違規(guī)、欺詐合謀等行為嚴(yán)加懲罰。

4.2加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件管理，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)能力評(píng)價(jià)機(jī)制，建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品備案管理，科學(xué)制定和調(diào)整監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理報(bào)價(jià)，鼓勵(lì)推出差異化的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保與理賠環(huán)節(jié)的監(jiān)管工作，不定期督導(dǎo)，嚴(yán)查“三到戶、五公開(kāi)”的落實(shí)情況，嚴(yán)懲虛假承保、虛假理賠等違規(guī)違法行為，完善公示責(zé)任追究機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)能力和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員建設(shè)，指導(dǎo)制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)揮自律組織作用。加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)如數(shù)碼紅外航空攝影、地球資源衛(wèi)星、遙感影像、無(wú)人機(jī)空中查勘等技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核損中的應(yīng)用，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損的準(zhǔn)確度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的專業(yè)服務(wù)能力。

4.3加強(qiáng)農(nóng)戶監(jiān)管注重對(duì)投保農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與教育培訓(xùn)工作，既要使農(nóng)民學(xué)會(huì)保護(hù)自身的利益，也要使農(nóng)民具有誠(chéng)信守法的意識(shí)，防范其逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。加大信息技術(shù)監(jiān)管力度，參照美國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)投保農(nóng)戶的欺詐、浪費(fèi)、濫用等違規(guī)違法行為。注重以典型案例為契機(jī)，及時(shí)在農(nóng)戶中公開(kāi)公示，發(fā)揮具體案例的警示和震懾作用。利用宣傳平臺(tái)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，發(fā)揮社會(huì)對(duì)參保農(nóng)戶的監(jiān)管職能。

參考文獻(xiàn)：

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作者:宋田霄 張囝囡 單位:沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院