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編者按：本論文主要從商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析；管理措施分析等進(jìn)行講述，包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身管理薄弱、借款人個(gè)人信用制度不健全、相關(guān)的法律法規(guī)不健全、建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系、加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究、信貸資金市場(chǎng)化、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)等，具體材料請(qǐng)見：

【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評(píng)估;信貸資金

【論文摘要】目前中國(guó)商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問(wèn)題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。

1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。

1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長(zhǎng)期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,進(jìn)而形成了“短存長(zhǎng)貸”的局面,這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會(huì)因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合的管理機(jī)制

近幾年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)。但是,大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時(shí)抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。例如,有些銀行片面追求風(fēng)險(xiǎn)控制,沒(méi)有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營(yíng)效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤(rùn)指標(biāo),只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制

有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制是對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測(cè)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒(méi)有的建立起來(lái)。

2.1.3缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

長(zhǎng)期以來(lái),風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常缺乏,銀行忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場(chǎng)環(huán)境與不對(duì)稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定

隨著國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無(wú)法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因?yàn)槿狈?duì)業(yè)務(wù)知識(shí)技能的掌握和對(duì)所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.5盲目營(yíng)銷,無(wú)規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸

近年來(lái),各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場(chǎng)份額,鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實(shí)施過(guò)程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2借款人個(gè)人信用制度不健全

目前我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,而沒(méi)有對(duì)這些證明的屬實(shí)進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時(shí)失業(yè)等原因,無(wú)法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時(shí)收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3相關(guān)的法律法規(guī)不健全

目前,我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng),使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn):一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng),三是加強(qiáng)貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實(shí)處[4]。

3.2加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測(cè)試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測(cè)試范圍,制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。要高度重視對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化,有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn),研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場(chǎng)化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)決杜絕人情貸欲,遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則,走市場(chǎng)化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目,尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問(wèn)題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強(qiáng)的工作能力、扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過(guò)系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來(lái)提高信貸人員的素質(zhì),增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛(ài)崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

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