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摘要：作為中國銀行業(yè)中數(shù)量最多、但平均規(guī)模最小的銀行群體，城市商業(yè)銀行依托改革、立足創(chuàng)新，在近些年實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大,發(fā)展前景十分廣闊。在當(dāng)前形勢下,城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略應(yīng)選擇完善公司治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化市場定位和客戶戰(zhàn)略,突出特色服務(wù)創(chuàng)新等四個方面。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新；公司治理結(jié)構(gòu)；市場定位

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當(dāng)前新的歷史時期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當(dāng)前市場狀況和自身特點(diǎn)分析，我國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將呈現(xiàn)市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發(fā)展機(jī)遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨(dú)具的經(jīng)營優(yōu)勢與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，又逐步與國際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來發(fā)展，談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行的創(chuàng)新策略。

一、完善公司治理結(jié)構(gòu)

《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國際一般準(zhǔn)則與我國具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物，體現(xiàn)了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場競爭能力，具有重要意義。

1.進(jìn)一步完善股東大會、董事會、監(jiān)事會各經(jīng)營管理層的議事制度和決策制度。進(jìn)一步細(xì)化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營管理人員的權(quán)利、義務(wù)，充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對董事會、監(jiān)事會成員進(jìn)行適當(dāng)?shù)?、必要的結(jié)構(gòu)調(diào)整，聘請會計(jì)、法律、審計(jì)、管理方面專家作為獨(dú)立董事；建立合理的薪酬制，強(qiáng)化激勵約束機(jī)制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營管理層的長期激勵和約束機(jī)制。

2.逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化，并采取措施進(jìn)一步保護(hù)中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系；二是引進(jìn)新的國際戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)機(jī)構(gòu)國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實(shí)踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進(jìn)的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會認(rèn)知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一方面要逐步擴(kuò)大信息披露的數(shù)量，包括財(cái)務(wù)會計(jì)信息、審計(jì)和非財(cái)務(wù)會計(jì)信息；另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量，主要體現(xiàn)在信息的真實(shí)性、完整性、及時性和相關(guān)性。

二、強(qiáng)化市場定位和客戶戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場定位和客戶戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優(yōu)勢。但與我國金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務(wù)需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢資源，確立目標(biāo)市場，尤其是在突出特色服務(wù)的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。

1.提高對服務(wù)中小企業(yè)重要性的認(rèn)識，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但同時也給自身發(fā)展帶來良好機(jī)遇。首先從服務(wù)對稱性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該進(jìn)一步提高對“服務(wù)中小企業(yè)”重要性的認(rèn)識，增強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)的主動性和創(chuàng)造性；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，在目前乃至今后相當(dāng)長一段時期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中占比將不斷上升，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當(dāng)然在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也會伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，需要牢牢把握經(jīng)營方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢，對不同中小企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以有力技術(shù)支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費(fèi)、代支付項(xiàng)目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強(qiáng)親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢資源，創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門支持下，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭用有形、無形的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在各個層面、各個方面都貼近市民、服務(wù)百姓；二是針對城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢，進(jìn)一步細(xì)分市場，結(jié)合市場消費(fèi)熱點(diǎn)，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點(diǎn)和特長的個人金融的品牌服務(wù)、系列服務(wù)、規(guī)范服務(wù)。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅(jiān)持正確的市場定位。根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢，按正確的市場定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)要共性與個性相結(jié)合；共性就是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展；個性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場定位，從而細(xì)分市場、選定自身客戶戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢。從長遠(yuǎn)目標(biāo)看，城市商業(yè)銀行應(yīng)有步驟、有目標(biāo)地支持地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)市民，在“小”、“精”、“?！?、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。

三、強(qiáng)化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競爭力

1.構(gòu)筑適合自身經(jīng)營需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績效，決策迅速、機(jī)制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)之一。面對激烈競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一套與創(chuàng)新活動匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務(wù)與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門設(shè)置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)金融市場監(jiān)測，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進(jìn)業(yè)務(wù)開發(fā)。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強(qiáng)化“質(zhì)量優(yōu)先”理念，真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認(rèn)識，并在這一理念指導(dǎo)下，切實(shí)追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展；（2）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起對主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行跟蹤，并涵蓋風(fēng)險(xiǎn)控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評價、檢測制度，推動整個城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控能力再上臺階；（3）嚴(yán)格貸款質(zhì)量五級分類管理制度的全面實(shí)施，加強(qiáng)信貸管理，加大對存量不良資產(chǎn)的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

四、不斷推進(jìn)人力資源開發(fā)與配置方式創(chuàng)新

銀行的競爭歸根結(jié)底是人才競爭，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營管理、技術(shù)人才和員工隊(duì)伍，是推進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。

1.推進(jìn)人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行

人事制度，有重點(diǎn)的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來競爭中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時俱進(jìn)的領(lǐng)軍者；有重點(diǎn)的引進(jìn)一批業(yè)務(wù)精、經(jīng)驗(yàn)足、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的管理者；有重點(diǎn)地引進(jìn)一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專業(yè)性技術(shù)人才；有重點(diǎn)的培養(yǎng)一批善于捕捉市場機(jī)遇、善于發(fā)現(xiàn)市場需求信息、善于維護(hù)客戶關(guān)系的營銷人才。通過多種培訓(xùn)方式，結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)通過多種方式強(qiáng)化員工素質(zhì)培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

2.建立科學(xué)的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)待遇留人；將員工的個人成長與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)事業(yè)留人；通過豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認(rèn)與肯定員工的自我價值，實(shí)現(xiàn)感情留人。

面對經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態(tài)勢，城市商業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢，著力創(chuàng)造經(jīng)營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！

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