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村級(jí)集體貸款是農(nóng)行在舊體制和政策性條件下形成的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。在當(dāng)前農(nóng)村稅費(fèi)改革大面積推開的情況下，湖北羅田縣支行積極介入改革，搶先化解落實(shí)村級(jí)貸款、推出“挖掘村級(jí)債權(quán)、分解貸款債務(wù)、各個(gè)擊破清收”的策略，收到明顯效果。為此，我們進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)查。

一、基本情況

羅田縣支行是國(guó)定扶貧工作重點(diǎn)縣行，由于歷史和政策原因，截止2000年底，全縣411個(gè)行政村中有383個(gè)村集體積欠農(nóng)行貸款額達(dá)1200萬元。隨著國(guó)家費(fèi)改稅的政策逐步落實(shí)，農(nóng)民承擔(dān)的稅費(fèi)和收繳方式不斷規(guī)范，行政村干部工資等經(jīng)費(fèi)將由過去的向農(nóng)民征收改為財(cái)政劃撥，行政村資金來源和運(yùn)用途徑將受到嚴(yán)格的限制，行政村這塊資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)愈來愈大，針對(duì)這一問題，該行黨委把退出這塊不良資產(chǎn)作為信貸資產(chǎn)工作的重點(diǎn)來抓，狠抓村級(jí)貸款的分解清收，到目前，欠貸村由383個(gè)壓銷到299個(gè)，先后消滅欠貸款村84個(gè)，分解清收貸款687萬元，占村級(jí)集貸款總額的57%，不良下降近1個(gè)百分點(diǎn)，其中直接壓銷貸款297萬元，分解清收貸款利息229萬元，其中收回利息53萬元。

二、運(yùn)作特點(diǎn)

（一）明確目標(biāo)，強(qiáng)化“分解”責(zé)任。一是制定三年分解清收目標(biāo)，即分別落實(shí)2001年分解40%，2002年分解30%，2003年底村級(jí)貸款全部分解落實(shí)完。二是落實(shí)了分理處主任個(gè)人分解目標(biāo)責(zé)任。三是落實(shí)了分管行長(zhǎng)主管、相關(guān)部室專管責(zé)任。

（二）摸清情況，尋求“分解”資源。一是對(duì)具有一定經(jīng)濟(jì)收入來源的村落實(shí)從收入來源中償還村級(jí)貸款；二是對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱的村落實(shí)以具有抵貸價(jià)值的房地產(chǎn)、應(yīng)收款償還貸款；三是對(duì)資不低債的空殼村、追逆貸款資金用途、落實(shí)分解農(nóng)戶當(dāng)年應(yīng)上交稅費(fèi)償還貸款。

（三）趨利避害，把握“分解”對(duì)象。一是認(rèn)真把握貸款條件；二是嚴(yán)格把握貸款對(duì)象；三是準(zhǔn)確把握貸款額度；四是合理把握貸款期限。

（四）強(qiáng)化管理，規(guī)范“分解”運(yùn)作。一是建立了分解貸款報(bào)備制度；二是建立了外勤人員“包分解到戶，包手續(xù)規(guī)范，包貸戶管理、包按期回收”的四包責(zé)任制；三是建立了分解貸款管理檔案。

（五）加大力度，狠抓“分解”收回。一是集中精力抓分解回收；二是加大督辦力度抓分解回收；三是加大資費(fèi)的配置力度促進(jìn)“分解”回收。

三、難點(diǎn)與障礙

（一）村級(jí)貸款分布面寬，銀行人手不足。分解村級(jí)貸款是一項(xiàng)細(xì)致工作，不僅要做村干部工作，還要取得貸戶的自愿。分解一個(gè)村需時(shí)間半月以上，同時(shí)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)收縮撤并，基層分理處外勤人手不足，所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)面積過大。

（二）村級(jí)經(jīng)濟(jì)日趨空虛，分解資源有限。農(nóng)村責(zé)任制以來，由于多種原因，大部分村集體債務(wù)逐年增加，這里面既有歷史上大辦農(nóng)、林、水和發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)貸款，也有信用社、基金會(huì)及其它金融機(jī)構(gòu)貸款，近年來，各債權(quán)人對(duì)村級(jí)貸款分解力度加大，尤其是基金會(huì)的行政、法律強(qiáng)制清收，使不少村該賣的財(cái)產(chǎn)賣掉了，形成了嚴(yán)重的資不抵債“空殼”村，分解資源匱乏。

（三）部分村信用環(huán)境差，分解難度加大。一是近年大部份村調(diào)換干部頻繁，新官不理舊帳現(xiàn)象存在；二是少數(shù)干部素質(zhì)低，在群眾中威信不高，分解債務(wù)難以進(jìn)行；三是有些村集體貸款形成的背景復(fù)雜，有的攤派購(gòu)苗木到戶使貸款懸空，也有個(gè)別村干為兌現(xiàn)個(gè)人工資自借貸款指名村集體負(fù)責(zé)償還，增加分解難度。

（四）貸款分解要價(jià)過高，銀行難以接收。分解村級(jí)債務(wù)客觀上分割了當(dāng)年村里應(yīng)上繳的稅費(fèi)資源，還需要村干投入相應(yīng)的精力，這就形成要求返回一定比例資金給村用于上交稅費(fèi)。近年，信用社分解條件優(yōu)惠，按80%比例返還，抬高了村干要價(jià)的法碼，形成分解貸款增加規(guī)模，拿現(xiàn)錢換賒帳，銀行方面難接收。

（五）信貸規(guī)范要求嚴(yán)格，員工顧慮重重。一是手續(xù)難辦；二是責(zé)任難負(fù)，認(rèn)為原貸款未動(dòng)，個(gè)人沒有直接責(zé)任，分解貸款未收回的責(zé)任始終自背。

四、幾點(diǎn)建議

（一）要增強(qiáng)分解村級(jí)貸款的使命感和緊迫感。當(dāng)前，一方面在農(nóng)村稅費(fèi)改革的新形勢(shì)下，農(nóng)民承擔(dān)的稅費(fèi)和收繳方式不斷規(guī)范，這塊資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度愈來愈高；另一方面農(nóng)行應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)，必須盡快退出這塊不良資產(chǎn)，我們要以替歷史負(fù)責(zé)的使命感努力化解村級(jí)貸款；要以維護(hù)國(guó)家和本行利益的責(zé)任感來化解這塊資產(chǎn)，要站在農(nóng)村改革發(fā)展的高度增強(qiáng)緊迫感。

（二）要落實(shí)分解村級(jí)貸款的有效措施。一要加強(qiáng)信用教育；二要制訂積極的分解目標(biāo)和步驟，加快分解進(jìn)程，確保預(yù)期效果；三要選準(zhǔn)分解對(duì)象、，把握貸戶信用、償還能力等要素；四要加強(qiáng)分解貸款的規(guī)范性，管理工作的嚴(yán)密性，到期回收的可行性。

（三）要加大分解村級(jí)貸款的考核力度。一要制定分解清收目標(biāo)量化考核標(biāo)準(zhǔn)；二要加大資費(fèi)與分解成果掛鉤力度，調(diào)動(dòng)基層員工分解盤活的積極性；三要堅(jiān)持按季考核和綜合排名制度，增強(qiáng)責(zé)任意思；四要堅(jiān)持真實(shí)性審計(jì)。公務(wù)員之家版權(quán)所有

（四）要加強(qiáng)分解村級(jí)貸款的組織領(lǐng)導(dǎo)。一是建立行長(zhǎng)主管、部室專管，分理處部正副主任具體牽頭的分層負(fù)責(zé)制；二是要建立工作匯報(bào)制度；三要強(qiáng)化掛點(diǎn)工作制度。

（五）要營(yíng)造分解村級(jí)貸款的寬松環(huán)境。建議上級(jí)行對(duì)分解村級(jí)貸款實(shí)行傾斜政策，主要一是實(shí)行鼓勵(lì)政策，業(yè)務(wù)考核上有席位，費(fèi)用等相關(guān)資源上要側(cè)重；二是對(duì)村級(jí)貸款放寬貸款條件，適當(dāng)擴(kuò)大信用放款額度，靈活貸款期限；三是松動(dòng)分解貸款規(guī)模，對(duì)分解貸款新增的規(guī)?？梢曂鎲钨|(zhì)押貸款，不納入規(guī)?？刂?，從而增強(qiáng)分解清收工作的活力。