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黨的十六屆三中全會(huì)提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”；2004年“一號(hào)文件”中明確指出“要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”；新近召開(kāi)的全保工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。在不長(zhǎng)時(shí)間，“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”被反復(fù)提及，讓人們看到了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的希望。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有資料顯示，2002年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億家農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)候的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)。作為中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人保，其2002年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的收入也僅占到公司保費(fèi)總收入的0.6%左右，比上年同期下降20%，賠付率為88%，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。中國(guó)人保為在2003年末海外上市，不得不將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等一些長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種剝離出去。

我國(guó)農(nóng)村在實(shí)施家庭承包經(jīng)營(yíng)后，千家萬(wàn)戶的分散農(nóng)戶獨(dú)闖市場(chǎng)，面臨的市場(chǎng)不確定性增大。特別是加入WTO后。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化開(kāi)放程度的提高.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。我國(guó)農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主體，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模很低，技術(shù)缺乏，市場(chǎng)信息分散，農(nóng)民難以全面而準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)供求信息。這些狀況導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更深。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的一種嘗試。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，其獨(dú)特之處在于農(nóng)業(yè)的可保風(fēng)險(xiǎn)具有更大的不確定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三高三低”(高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付和低保額、低收費(fèi)、低保障)的特性使其經(jīng)營(yíng)往往陷入到一個(gè)惡性循環(huán)中：保險(xiǎn)公司越是虧損就越不愿意開(kāi)展業(yè)務(wù)；越是虧損就越要提高費(fèi)率；而費(fèi)率提高后，農(nóng)民又無(wú)力投保，遇到災(zāi)害時(shí)受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投?！，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)處于尷尬境地——如果按商業(yè)化操作的要求制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司則賠不起。

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的“重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象”。而據(jù)聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。近10年來(lái)，自然災(zāi)害每年給我國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于作為獨(dú)立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身。自然災(zāi)害的結(jié)果在一定程度上加重了農(nóng)民本來(lái)就已經(jīng)不堪重負(fù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。災(zāi)后，除政府對(duì)一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進(jìn)行救助外，這些損失中的絕大部分將由農(nóng)戶自己承擔(dān)，由于沒(méi)有保險(xiǎn)來(lái)“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用

在我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用還在拓展和延伸。

(一)有利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移。分散，實(shí)現(xiàn)將原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。

(二)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營(yíng)者利益的有力手段，由于它對(duì)農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關(guān)系到一國(guó)農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)健性。

(三)有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)具有高度聯(lián)動(dòng)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會(huì)直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后和相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進(jìn)其對(duì)工業(yè)品、服務(wù)業(yè)的消費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)投資收益，會(huì)促進(jìn)社會(huì)增加對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來(lái)促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

(四)有利于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是人們最主要的生活來(lái)源，“三農(nóng)”問(wèn)題不僅直接關(guān)系到本部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長(zhǎng)和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動(dòng)內(nèi)需的核心力量，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，使廣大農(nóng)民從容面對(duì)天災(zāi)人禍，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定，發(fā)展。

(五)有利于政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。WTO的規(guī)則要求成員逐步開(kāi)放農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)則不予限制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為WTO成員支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是我國(guó)合理運(yùn)用WTO規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必要措施。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險(xiǎn)消費(fèi)受阻。從1997年到2003年，全國(guó)農(nóng)民人均純收入的增幅已連續(xù)7年沒(méi)有超過(guò)5%.最高的年份增長(zhǎng)4.8%，最低的只增長(zhǎng)2.1%.年均增長(zhǎng)4%，僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長(zhǎng)幅度的一半。同時(shí)，農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴(kuò)大。1997年農(nóng)民的人均純收入為2090元，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為5160元，兩者的收入差距為1：2.47；2003年農(nóng)民的人均收入為2622元.城鎮(zhèn)居民為8500元，差距已擴(kuò)大為1：3.24。另外，過(guò)去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求，價(jià)格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入額減少，使以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)尤其困難。1997年，農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，但自1998年到2003年，農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入已連續(xù)6年低于這一水平。

中國(guó)農(nóng)民在收入水平低的情況下，每個(gè)農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開(kāi)銷、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。要在這些剩余的收入中，再分出一部分來(lái)購(gòu)買費(fèi)率高達(dá)9g6—10%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，顯然對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言，是不能接受的。況且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模控制較嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價(jià)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，為此，即使那些想?yún)⒈５霓r(nóng)民最終也不得不選擇“放棄”。

(二)保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出10%-20%。近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說(shuō)，中國(guó)占了四分之一的比例。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，一般企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的損失率為1%—2%，而西部一些省份和地區(qū)的棉花實(shí)際損失率一般在9%—1896之間，糧食在7%—1396之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率約為115寵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種，盈虧平衡點(diǎn)是65%至70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。所以目前開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)，現(xiàn)在只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，由于常年虧損，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已急劇萎縮。

(三)國(guó)家財(cái)政支持不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降。自然災(zāi)害頻發(fā)、保費(fèi)費(fèi)率不斷提高的情況下，如果再?zèng)]有國(guó)家政策補(bǔ)貼的支持，那么中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的。因此，僅僅通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，是不行的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)。它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，也與政府制定的政策目標(biāo)相吻合。目前，中國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律政策和提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。因?yàn)?，只有各商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益，它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng)。但事實(shí)上，中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的.并且長(zhǎng)期處于虧損狀況，因此，在這種情況下，如果沒(méi)有較高的政府補(bǔ)貼，眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自然不愿進(jìn)入；即使進(jìn)入.也有拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步，由于商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而，國(guó)家必須“兜底”；另外，有關(guān)部門也應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策。否則，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”只能停留在“呼吁和吶喊”階段。

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境的策略

隨著工業(yè)化程度的提高，中國(guó)農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護(hù)時(shí)期。目前，“三農(nóng)”問(wèn)題比任何時(shí)期都受到各級(jí)政府的重視。在這樣的背景下，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正逢其時(shí)。因此，加快探索建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是十分必要的。

(一)大力提高農(nóng)民收入。中央“一號(hào)文件”是解決農(nóng)民增收問(wèn)題的綱領(lǐng)性文件，是加速農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的“助推器”。全黨全社會(huì)要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持，對(duì)農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政策傾斜，對(duì)農(nóng)民給予更多的關(guān)愛(ài)和充分理解，確保中央關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實(shí)處，從而使農(nóng)民收入有效增加。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。

(二)成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。國(guó)家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革已醞釀十多年，但進(jìn)展緩慢。因此，必須研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的組織形式，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是重要途徑之一。國(guó)外如美國(guó)、菲律賓等都早已成立專門的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。中國(guó)加入WTO后，對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價(jià)格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已是國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議都明確規(guī)定政府可在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定有利于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)。因此，把農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已是當(dāng)務(wù)之急。2004年3月1日，中國(guó)第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。這是我國(guó)第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也是近七年以來(lái)首家獲準(zhǔn)設(shè)立的中資專業(yè)保險(xiǎn)公司。此舉對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立具有里程碑意義，將引導(dǎo)中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開(kāi)政府的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持。而中國(guó)目前對(duì)這項(xiàng)涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持。因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

(四)以強(qiáng)補(bǔ)虧并逐級(jí)分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地采取與其他保險(xiǎn)一樣的方式，必須考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層次保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為了避免專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司單純承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易造成虧損，可以適當(dāng)放寬其業(yè)務(wù)范圍。允許其承?？h以下農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)以強(qiáng)補(bǔ)虧，實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營(yíng)。此外，為避免另起爐灶造成人員的重復(fù)建設(shè)，可繼續(xù)發(fā)揮人保系統(tǒng)的骨干作用，逐步分離建立起縣、省、中央三級(jí)公司自下而上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，逐級(jí)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性(政策性或非政策性)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(地方性，取決于地方財(cái)力)、外資或合資保險(xiǎn)公司{立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才)等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

(六)國(guó)家應(yīng)給予特殊的政策支持。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國(guó)外的做法，例如在美國(guó)，各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府補(bǔ)貼也很高；日本政府對(duì)主要農(nóng)作物保險(xiǎn)給予15%的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時(shí)給予正常年景10%至30%的保險(xiǎn)費(fèi)；在加拿大、法國(guó)等國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，并以不同方式，激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些國(guó)家對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼在50%—80%左右。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，從政策上對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的產(chǎn)品給予政策傾斜，將優(yōu)先給予申報(bào)這類產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)采取分類指導(dǎo)的辦法。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。公務(wù)員之家版權(quán)所有

(七)建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建立科學(xué)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度既能解決農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)力量過(guò)弱的問(wèn)題，又能彌補(bǔ)僅靠國(guó)家救助導(dǎo)致財(cái)政壓力過(guò)重的不足，有利于調(diào)動(dòng)各方面的積極性，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)以國(guó)家財(cái)政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是應(yīng)以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平.地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營(yíng)主體形式，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。事實(shí)表明，中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照搬外國(guó)的任何一種現(xiàn)成做法，不可能完全依賴于國(guó)家財(cái)政稅收補(bǔ)貼，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路。只能是先在具備條件的地區(qū)和市場(chǎng)開(kāi)展試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在試點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐的完善和創(chuàng)新，最終建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

總之，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵、又是最困難的時(shí)期，難度是空前的。但是.隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。