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摘要：伴隨著中國(guó)銀行業(yè)大門(mén)的對(duì)外開(kāi)放，外資銀行迅速搶占中國(guó)市場(chǎng)。面對(duì)著擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的外資銀行，商業(yè)銀行必須進(jìn)行大膽的改革和創(chuàng)新。本文通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新理論和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著重分析了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新情況，深入探討了制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原因，并提出了促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行金融

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融，而金融的心臟是銀行，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中銀行業(yè)占主體位置。從上個(gè)世紀(jì)至今，全球金融市場(chǎng)的變化多端，使得銀行的商業(yè)環(huán)境變化巨大；同時(shí)由于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（非銀行）爭(zhēng)奪銀行的業(yè)務(wù)，使銀行面臨惡劣的生存環(huán)境。為了減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，尋找利潤(rùn)空間，西方大型商業(yè)銀行不斷加入到金融創(chuàng)新活動(dòng)當(dāng)中，以增加在金融市場(chǎng)上的地位。對(duì)面西方銀行的不斷創(chuàng)新，在改革開(kāi)放之后，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)也逐步開(kāi)始，但是由于起步晚，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新的廣度和深度上都有很大的不足。我國(guó)從加入WTO以來(lái)，金融服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，嚴(yán)峻的生存環(huán)境迫使商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新力度不斷加大，為了能在競(jìng)爭(zhēng)中能有一席之地，必須要為客戶(hù)提供更有特色，更加周到的金融服務(wù)。因此，金融創(chuàng)新是一個(gè)重要方面，值得深入的探討研究。

1、金融創(chuàng)新的概念

自上世紀(jì)中期至今，發(fā)展中國(guó)家希望通過(guò)金融改革來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同一時(shí)間，在西方國(guó)家的金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域同樣發(fā)生了一次改革浪潮，即“金融創(chuàng)新”。60年代末創(chuàng)新開(kāi)始嶄露頭角，跨進(jìn)70年代，一連串重大新事物的出現(xiàn)引人關(guān)注，其具體形式有：在金融方式、金融工具、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融技術(shù)等金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)局面被突破。把創(chuàng)新的理念應(yīng)用在金融業(yè)即是金融創(chuàng)新，這僅是闡述金融工程革新的一種形式，是商業(yè)銀行依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境，為了獲得利潤(rùn)最大化，對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作程序、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、金融商品與技術(shù)與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、組織機(jī)構(gòu)和組織形式等實(shí)施變革的一系列經(jīng)濟(jì)行為和金融活動(dòng)過(guò)程的總稱(chēng)。因?yàn)榻鹑诠ぞ叩膭?chuàng)新和金融工具的發(fā)明創(chuàng)造間的區(qū)別比較嚴(yán)格，金融工具的創(chuàng)新主要展現(xiàn)在金融產(chǎn)品的生產(chǎn)管理過(guò)程，金融工具的發(fā)明創(chuàng)造體現(xiàn)在新技術(shù)的具體運(yùn)角過(guò)程。所以，前者比后者的更容易擴(kuò)散和傳播。

2、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

2.1模仿現(xiàn)象嚴(yán)重，自主創(chuàng)新少。

目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的能力弱，不能進(jìn)行有效的自主創(chuàng)業(yè)，但是模仿創(chuàng)新的能力強(qiáng)，其中85％業(yè)務(wù)產(chǎn)品是模仿創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面國(guó)有商業(yè)銀行也同樣不例外。而且模仿創(chuàng)新的業(yè)務(wù)很多都是早己成熟的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其中有些并不適合我國(guó)國(guó)情的銀行業(yè)務(wù)也被照搬。如國(guó)外的大額定期存單產(chǎn)生的目的是增強(qiáng)大額定期存單的流動(dòng)性，國(guó)內(nèi)模仿后則變成一種高息吸收存款的方式，反而成本增加了。

2.2金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新單一性。

金融環(huán)境和要素的組合決定金融發(fā)展。金融創(chuàng)新的配套性包含兩個(gè)緊密聯(lián)系的方面：第一個(gè)是自身的配套和要素組合；第二個(gè)是金融環(huán)境的配套與要素組合。在金融要素?cái)U(kuò)大上進(jìn)行最優(yōu)組合是銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必經(jīng)之路，最大效用地發(fā)揮金融要素未被開(kāi)發(fā)的能量。單一性發(fā)展是存在于國(guó)內(nèi)金融、創(chuàng)新的顯要問(wèn)題。對(duì)金融自身的研究是目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，但這就忽視金融環(huán)境的配套，致使金融程序混亂的現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中屢屢出現(xiàn)。且金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種單一，出現(xiàn)嚴(yán)重趨同現(xiàn)象。

2.3創(chuàng)新質(zhì)量差，重復(fù)勞動(dòng)現(xiàn)象嚴(yán)重。

商業(yè)銀行不注重合作，只注重競(jìng)爭(zhēng)，這就使得了大量的往復(fù)勞動(dòng)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中不斷發(fā)生，浪費(fèi)了巨大的資源，增加了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成本。以銀行卡為例，國(guó)有商業(yè)銀行信用卡發(fā)行種類(lèi)繁多，如農(nóng)業(yè)銀行有金穗卡、工商銀行有牡丹卡、中國(guó)銀行有長(zhǎng)城卡，這些卡之間相互通用性差，功能雷同多，創(chuàng)新少。國(guó)有銀行不重視銀行卡的使用效率，只關(guān)心數(shù)量的發(fā)展，缺少創(chuàng)新的服務(wù)，致使睡眠卡數(shù)量增多和交易率降低。

3、完善商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

3.1完善金融監(jiān)管體制。

金融創(chuàng)新促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定高速發(fā)展，但也伴隨引起金融風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)發(fā)生以后，大多數(shù)人認(rèn)為，由于金融創(chuàng)新的過(guò)度，開(kāi)始質(zhì)疑金融創(chuàng)新的積極作用。因此，金融監(jiān)管必須與金融創(chuàng)新相適應(yīng)，創(chuàng)新超過(guò)已有的監(jiān)管能力，就可能對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生的過(guò)度與失控局面，甚至引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或金融危機(jī)。所以，金融監(jiān)管者的資源和能力決定了金融創(chuàng)新的速度和規(guī)模，監(jiān)管者必須要把金融創(chuàng)新在控制范圍內(nèi)。這也就表示，金融監(jiān)管者一旦能力不足，就必須放慢金融創(chuàng)新的速度，嚴(yán)格限制金融創(chuàng)新的范圍。所以，要努力完善以銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管作為主體、以金融行業(yè)從業(yè)者自律作為制約、以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制作為基礎(chǔ)、以社會(huì)監(jiān)督作為有效補(bǔ)充的監(jiān)管體系，形成全方位嚴(yán)格的監(jiān)管格局，促使銀行機(jī)構(gòu)的全面創(chuàng)新。

3.2健全金融創(chuàng)新機(jī)制。

建立產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。要從戰(zhàn)略高度出發(fā)，建立健全符商業(yè)銀行金融創(chuàng)新市場(chǎng)情況，緊緊依靠創(chuàng)新產(chǎn)品需求的緊急程度，處理好各期限效益的關(guān)系，有計(jì)劃、有目的的對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，要根據(jù)商業(yè)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)流程情況，滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)控制需求，滿(mǎn)足客戶(hù)需求，減少開(kāi)發(fā)與金融市場(chǎng)不適應(yīng)的產(chǎn)品。建立考核激勵(lì)機(jī)制。確定部門(mén)間的權(quán)利和責(zé)任；確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體目的和要求；確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)措施，把創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力最大限度地激活。在擴(kuò)大物質(zhì)激勵(lì)的同時(shí)，注重精神激勵(lì)，形成尊重人才、尊重知識(shí)的良好氛圍。同時(shí)注重強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，也要養(yǎng)成風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，在注重創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量考核的同時(shí)，注重產(chǎn)生創(chuàng)新產(chǎn)品效益的考核。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

商業(yè)銀行要制定統(tǒng)一有效的防范風(fēng)險(xiǎn)制度，結(jié)合自身的情況，在實(shí)踐中摸索建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系，隨時(shí)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和判斷，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)節(jié)點(diǎn)，以及化解風(fēng)險(xiǎn)的可能性，及時(shí)解決問(wèn)題，化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表及時(shí)發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并協(xié)同相關(guān)部門(mén)制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)辦法，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。加強(qiáng)金融創(chuàng)新的內(nèi)部監(jiān)管控制。金融創(chuàng)新的主體應(yīng)該根據(jù)自身的情況把握好表外頭寸，明確表外業(yè)務(wù)占全部資產(chǎn)額的比例。同時(shí)，表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)要區(qū)別管理，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的核算和統(tǒng)計(jì)，建立健全表外業(yè)務(wù)的報(bào)表制度。除此之外，還要加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)定期與不定期的內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]侯長(zhǎng)磊.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010，(25).

[2]劉熒楠.我國(guó)金融創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2009，(21).

作者：高博 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京市分行