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【摘要】東亞銀行（中國(guó)）2005年起在國(guó)內(nèi)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。本文綜述東亞銀行（中國(guó)）不同類型理財(cái)產(chǎn)品，并總結(jié)其產(chǎn)品特色。

【關(guān)鍵詞】境內(nèi)保本/非保本理財(cái)產(chǎn)品代客境外結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

21世紀(jì)初個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始在國(guó)內(nèi)興起，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)此有明確的定義和歸類（見圖1）。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析/規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。

綜合理財(cái)服務(wù)指在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按事先約定的計(jì)劃與方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)計(jì)劃是指在分析研究潛在目標(biāo)客戶群的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。后者分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按約定向客戶保證本金支付，客戶承擔(dān)本金外風(fēng)險(xiǎn)，依實(shí)際投資收益情況確定收益。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃指商業(yè)銀行按約定條件和實(shí)際投資收益情況支付收益，不保證客戶本金安全。

20世紀(jì)90年代，理財(cái)計(jì)劃在國(guó)際趨于成熟，國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)21世紀(jì)初形成。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包括境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品和代客境外理財(cái)計(jì)劃。

二、東亞銀行（中國(guó)）業(yè)務(wù)綜述

東亞銀行于1918年在香港成立，現(xiàn)為香港最大的獨(dú)立本地銀行。2007年3月，東亞銀行獲批在內(nèi)地設(shè)立外資法人銀行——東亞銀行（中國(guó)）有限公司，內(nèi)地設(shè)56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，總部設(shè)于上海，共16間分行、39間支行和3個(gè)代表處。

該行自2005年4月推出第一只保本型境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品起，共推出了98只保本型境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、2只非保本型境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、8只結(jié)構(gòu)性代客境外理財(cái)計(jì)劃及13只非結(jié)構(gòu)性代客境外理財(cái)計(jì)劃。產(chǎn)品詳見表1~表3（表中C表示本金，p表示收益率，M表示資產(chǎn)組合水平）。

三、東亞銀行（中國(guó)）理財(cái)產(chǎn)品特色小結(jié)

1、境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品

（1）保本型理財(cái)產(chǎn)品。利率指數(shù)掛鉤保本產(chǎn)品：掛鉤銀行同業(yè)拆息率，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)確定投資收益率。若觸發(fā)事件發(fā)生，

提早到期，不準(zhǔn)贖回。聚圓寶：掛鉤股票或商品期貨價(jià)格，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)確定其投資收益率。溢利寶：掛鉤基金、商品期貨價(jià)格或股票，依掛鉤資產(chǎn)表現(xiàn)的總平均確定其投資收益率。全額于交收日后3、6、9、12月的第三個(gè)營(yíng)業(yè)日贖回。

（2）非保本型理財(cái)產(chǎn)品。運(yùn)財(cái)通：依掛鉤股票表現(xiàn)相對(duì)于各自的上下限，若超過上限觸發(fā)事件發(fā)生，獲得收益提前結(jié)束；若超過下限，潛在收益為零；存在風(fēng)險(xiǎn)。如匯通：動(dòng)態(tài)配置掛鉤資產(chǎn)；每季動(dòng)態(tài)配置組別資產(chǎn)；設(shè)有對(duì)人民幣的升值保護(hù)；存在風(fēng)險(xiǎn)。

2、代客境外理財(cái)計(jì)劃

（1）結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃。保本英鎊/美元高息外幣掛鉤投資計(jì)劃：掛鉤英鎊/美元，票息的計(jì)算以現(xiàn)貨價(jià)為基準(zhǔn)，依其觸及或低于不同下限,確定不同年收益率?；鶇R寶：動(dòng)態(tài)配置掛鉤資產(chǎn)/組別資產(chǎn)；另設(shè)有對(duì)人民幣的升值保護(hù)。發(fā)行日起每月12號(hào)至到期日前一月的12號(hào)，可按資產(chǎn)組合水平減去提前贖回費(fèi)進(jìn)行贖回，有全額和最低贖回單位的區(qū)別。利財(cái)通：全部投資主票據(jù)，設(shè)有觸發(fā)事件，根據(jù)主票據(jù)資產(chǎn)表現(xiàn)，計(jì)價(jià)到期贖回金額；若符合“可轉(zhuǎn)換”條件，依子票據(jù)條款操作。此不贅述。

（2）非結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃。即基金寶系列投資產(chǎn)品：東亞基金與施羅德基金兩大系列。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試——個(gè)人理財(cái)[M].中國(guó)金融出版社，2007.

[2]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法[S].2005（11）.

[3].東亞銀行（中國(guó)）網(wǎng)站.