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近年來，很多地區(qū)金融機構(gòu)的存差不斷擴大，資金供需矛盾不斷加劇。僅以東港市為例：2001年全市金融機構(gòu)各項存款余額53.3億元，各項貸款余額33.5億元；2002年各項存款余額60.6億元，各項貸款余額33.5億元。兩年來，平均每年凈增存款3億元左右，而貸款凈增額不足0.5億元。一方面，企業(yè)資金嚴重不足，另一方面，銀行的可用資金又在不斷地增加。預計2003年各項存款余額可達到67億元，各項貸款余額34億元左右，存、貸比例近50%，扣除8%的存款準備金和當年投放的5億元左右短期貸款，尚有可用資金25億元左右，如今，這些巨額資金全部轉(zhuǎn)存在人民銀行或各自的上級行。

經(jīng)常聽到政府首腦和企業(yè)界在驚呼：“融資難，難于過蜀道；貸款難，難于上青天！”。他們在埋怨銀行“門檻兒太高”，“條件太嚴”等同時，真不知銀行也有苦說不出。行長們何曾不知貸款的效益高？如果以貸款的基準利率計算，每萬元流動資金貸款每年的利息收入比轉(zhuǎn)存上級銀行多收入187.2元；如果以貸款浮動利率30%計算，每萬元流動資金貸款每年的利息收入比轉(zhuǎn)存上級銀行多收入346.5元。以此算來，僅東港市各金融部門一年就損失利息收入8662萬元！2004年，轉(zhuǎn)存款的利率又進一步下調(diào)，利息損失將進一步增加。各金融機構(gòu)的“銀老大”們也在仰天長嘆：“這么多存款怎么才能貸出去啊？！”

一、是誰“編導”的“貸款難、難貸款”這出對臺戲？

（一）從金融機構(gòu)看，歸納起來主要有以下幾個方面。

一是銀行經(jīng)營機制轉(zhuǎn)變滯后于形勢發(fā)展需要。近年來，銀行在轉(zhuǎn)變觀念、加強服務方面進行了一系列的改革，但貸款門坎高、手續(xù)繁，不能及時發(fā)放的問題沒從根本上解決。中小企業(yè)用款一般都具有短(時間短)、頻(頻率高)、快(辦理快)、小(數(shù)額小)的特點，而銀行貸款審批權(quán)限過于集中，基層缺乏自主決策權(quán)，企業(yè)難于及時得到貸款，往往錯過了貸款的最佳時機。

二是商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整和信貸管理體制、信貸管理模式的改革，不能很好地適應中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟信貸資金的需求。一方面，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營策略逐步向大中城市、大中型企業(yè)、優(yōu)勢地區(qū)、優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)集中；另一方面，上收經(jīng)營管理權(quán)，實行嚴格的授權(quán)授信集中管理，各行還普遍對信貸管理采取了嚴格的考核制度，對新貸款形成的風險加大了處罰的力度，實行貸款責任終身追究責任制。使信貸人員普遍產(chǎn)生了“懼貸”心理，陷入“三難一怕”（收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作）的境地。沒有100％的風險保證，信貸人員不敢同意發(fā)放貸款。

三是貸款營銷乏力，缺少科學的激勵機制。目前，基層銀行基本上未將貸款營銷列入目標考核，特別是常規(guī)貸款品種，從上到下連個“營銷”的字樣都沒見過，更別提對信貸部門及信貸人員的激勵了。

四是個別信貸人員素質(zhì)偏低，也是影響貸款投放的一個原因。

（二）從社會環(huán)境分析，主要有以下幾方面的原因：

一是社會信用意識差。自改革開放以來，各級政府偏重引資、投資和招商等經(jīng)濟工作，放松了社會公德建設，對企業(yè)操守誠信的重要意義宣傳不到位，共同營造良好的信用氛圍不濃。一些企業(yè)和個人總認為銀行的錢是國家的，借了不還“天經(jīng)地義”。個別部門或企業(yè)信用觀念太弱，甚至不講信用，貸款時什么承諾都有，什么條件都能滿足或答應，貸款一到期就軟拖硬磨。致使大量的貸款經(jīng)常逾期，有的甚至呆滯或欠息。還有一些企業(yè)，本來信譽良好，但在生產(chǎn)經(jīng)營中被“三角債”拖連，造成了惡性循環(huán)，一家拖欠，影響一片，貨款不能及時回籠，貸款也就無法按期收回。這樣一來，銀行對本來信譽良好的企業(yè)也不放心，每筆貸款的審查都要慎之又慎，一丁點的不足都過不了關。對此，一些企業(yè)誤解是銀行在“刁難”人，是“故意找茬”。

二是缺乏信用擔保機制，現(xiàn)行抵押擔保辦法已不適合中小企業(yè)貸款的需要。當前大部分企業(yè)無法得到貸款支持的主要原因是不能提供有效擔保。傳統(tǒng)的銀行信貸融資需要企業(yè)提供自身或第三人的資產(chǎn)作抵押，或由第三人作保證擔保。但是處于發(fā)展和創(chuàng)業(yè)時期的大部分中小企業(yè)往往缺少合適的不動產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)，既無法向銀行提供合適的抵押物，亦無法向為其提供保證擔保的企業(yè)提供相應的反擔保。銀行畢竟不搞風險投資，它要求有一定的資產(chǎn)做抵押，項目再好，不能口頭說了算，像那些沒有固定資產(chǎn)可作抵押的項目承擔者，就是項目再好也很難獲得銀行的信貸支持。目前，我市還沒有建立一套完整的為中小企業(yè)貸款提供信用擔保的機制，來彌補中小企業(yè)貸款難的問題。各縣（市）由財政承建的擔保機構(gòu)，也因規(guī)模太小、無法為中小企業(yè)貸款提供大批量的信用擔保服務。

三是法律服務軟弱，對惡意逃廢金融債務的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，金融機構(gòu)維護正常債權(quán)過程陷入了“訴訟難、執(zhí)行更難，贏了官司輸了錢”等境地。

四是一些政府職能部門服務質(zhì)量低下，收費過高等已經(jīng)在一些領域成為貸款投放的瓶頸。很多貸款手續(xù)牽涉到地方一些職能部門，特別是在商業(yè)銀行法等一些金融法規(guī)實行后，一些信貸手續(xù)逐步健全和規(guī)范，缺一不可。然而，我市個別職能部門的服務質(zhì)量太讓人失望（不一一舉例），仿佛他們是不拿工資、免費為別人服務的一樣。很多企業(yè)對此非常頭痛，甚至覺得這些部門的手續(xù)比銀行自身的手續(xù)還難辦！還有個別部門，收費太高，企業(yè)已經(jīng)到了難以承受的地步。特別是灘涂和海產(chǎn)品人工養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)涉及到的一些手續(xù)，費用過高。如評估費，簡直就是“天價”，每平方米5元左右，每畝需要3330多元。有一家規(guī)模2000多畝的養(yǎng)殖場，2002年僅缺少30萬元資金，某銀行經(jīng)過調(diào)查認為無風險，可以支持，但在辦這些手續(xù)時擱淺了，評估費如果按規(guī)定標準收，需要666萬元，比貸款總額還高出20多倍！當?shù)貫┩抗芾碚緦⒋藰藴蕪摹疤靸r”降到每畝12元，需要14000元，企業(yè)也覺得很高，只得作罷。僅筆者掌握，就有6戶千畝以上養(yǎng)殖場寧可民間高息抬款，也不辦理這些手續(xù)以謀求貸款。

（三）從中小企業(yè)自身來講，主要存在以下問題：

一是部分企業(yè)財務管理不規(guī)范，財務制度不健全。有的企業(yè)雖然也制定了一些規(guī)章制度，但只是擺樣子，并沒落到實處。有些企業(yè)，存在著一些出于稅務等方面的考慮,在財務賬面上反映的經(jīng)營業(yè)績并不全面、合理和良好,又無審計部門對財務報表的審計認可,銀行對這些企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績,在信用等級的審查、授信上，很難通過財務報表的分析來掌握,使這些企業(yè)在貸款的“門檻”上邁不過去。

二是一些企業(yè)法人或負責人，雖然公關能力和市場觀念較強，但文化素質(zhì)偏低，缺乏現(xiàn)代企業(yè)的管理經(jīng)。驗或能力。對這樣的企業(yè)，項目再好，也很難通過銀行或信用社的貸款審查。

三是很多企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品科技含量不高、附加值低，管理相對滯后，產(chǎn)品銷售前景暗淡，利潤率低，抗風險能力較弱。這些企業(yè)，由于注冊資本較少,經(jīng)營規(guī)模較小,固定資產(chǎn)總量不多,且固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對較弱，還貸能力較弱,所以貸款難。

四是企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書不完備，無法辦理抵押擔保，又無解決擔保抵押的合法有效途徑,銀行不能違規(guī)放貸。

二、幾付“偏方”

之所以稱為“偏方”，是因為產(chǎn)生“貸款難”和“難貸款”這一對矛盾的原因十分復雜，很多矛盾是“上面”一些部門造成的。比如，從制度上看，《貸款通則》設定的貸款門檻太高，現(xiàn)行的《貸款通則》是1996年的，當時從防范貸款風險考慮的多，從積極支持中小企業(yè)發(fā)展考慮的少。提出的貸款條件過嚴，多數(shù)中小企業(yè)難以具備條件?！顿J款通則》的修改是高層專家們的事。做為一個縣市級的地區(qū)，只能盡其可能解決自身存在的一些問題，故只能稱為“偏方”。

偏方一：推行“信譽興市”戰(zhàn)略，下大力氣改善社會信用環(huán)境。沒有一個良好的社會信用環(huán)境，什么事情都辦不好，爭取信貸支持更是如此，哪位行長敢把錢借給騙子或騙子盛行的地方？所以，要興市，首先要營造一個良好的信譽環(huán)境。第一，把社會信用建設列入全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市直各部門責任目標考核的重要內(nèi)容，并作為任用、選拔干部的重要條件，要建立相應的激勵約束機制，促進各方面自覺堅持誠實、守信的原則；第二，要加大社會信用環(huán)境整治力度，努力改善執(zhí)法環(huán)境。執(zhí)法部門要大力支持金融機構(gòu)保全、維護債權(quán)。對少數(shù)惡意逃廢銀行債務的企業(yè)和個人，要給予嚴厲的制裁，讓賴債、逃債者無利可圖，使銀行能贏官司也能贏錢。第三，積極營造講信用光榮、不講信用可恥的社會氛圍。要向社會發(fā)出“信譽興市”的口號，加大宣傳力度。新聞媒體應經(jīng)常宣傳古今中外講信譽成功、光榮和不講信譽可恥、失敗的案例，有條件的媒體可不定期開辟專欄、專題，集中宣傳本市信譽單位的先進事跡，或每年搞一次宣傳周、宣傳月等。

偏方二：完善和健全中小企業(yè)擔保體系,發(fā)揮擔保機構(gòu)作用。近年來，我國有關部門已出臺了相關政策，構(gòu)建了中小企業(yè)信用擔保體系政策框架。如有關部門制訂和出臺了《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》、《十部委關于加強中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》，加上《全國中小企業(yè)信用擔保體系管理暫行規(guī)定》和《中小企業(yè)信用擔保貸款管理辦法》兩部關于中小企業(yè)信用擔保體系管理的政策性文件的實施，和全國人大財經(jīng)委《中小企業(yè)促進法》的頒布，表明我國中小企業(yè)信用擔保體系不僅有法律保障，而且整個體系的建設已進入規(guī)范完善階段。幾年來，全國中小企業(yè)信用擔保體系建設步伐加快。各地紛紛建立了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)、中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和從事中小企業(yè)擔保的商業(yè)擔保機構(gòu)，很多省、自治區(qū)、直轄市組建了省級再擔保機構(gòu)，成效也已十分明顯。做為快速發(fā)展的新興城市，我市在這方面決不應該落后于全國其他城市。第一，應大幅度增加對現(xiàn)有擔保公司的資金投入,提升其擔保能力,擴大服務領域，并不以盈利為目的,保本微利,更多地為中小企業(yè)的貸款提供擔保。第二，制定相應的鼓勵政策，支持建立多層次、多形式的中小企業(yè)擔保機構(gòu)(或擔保中心)、鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔保機

構(gòu)、鼓勵建立由中小企業(yè)自愿、聯(lián)合出資,發(fā)揮聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔保機構(gòu),降低銀行的貸款風險。

偏方三：提高社會公共部門的服務質(zhì)量，簡化企業(yè)貸款有關手續(xù)的辦理程序或降低收費標準。作為社會公共部門的一些政府職能部門，要為企業(yè)及個人提供盡可能多的社會公共服務。政府應責成有關部門定期對所有社會公共部門的服務內(nèi)容、程序、收費情況進行檢查。對非法收費、變相收費、借故提高收費標準等部門的主要領導或責任人，要從嚴處理。市長、分管副市長應經(jīng)常明查暗訪，或建立一支明查暗訪隊伍，不定期地進行暗查，對一些服務質(zhì)量低劣、群眾反映強烈的部門，一把手要就地撤職，有關責任人要從嚴處理。市長不痛下決心，我市公共服務的質(zhì)量則不可能提高，與貸款或招商引資相關的手續(xù)則永遠不可能簡化，亂收費或變相收費或借故提高收費標準等等問題則永遠不會得到遏制，辦事效率則永遠不可能提高。這些問題不解決，一些領域或產(chǎn)業(yè)謀求貸款的瓶頸則永遠打不開！

偏方四：大力支持或幫助金融部門盤活不良資產(chǎn)，運用好現(xiàn)有的信貸存量規(guī)模。大量的不良貸款不僅是銀行的沉重包袱，也是全社會的包袱。目前，四大國有商業(yè)銀行都把化解不良貸款當做首要目標，其他商業(yè)銀行或信用社也十分注重這項工作。例如，四大國有商業(yè)銀行都開始聘請國際著名會計師事務所進行審計，并把公布不良資產(chǎn)狀況作為信息披露規(guī)范化的突破口；而且各大商業(yè)銀行都宣布用3年至5年時間基本化解歷史包袱，確保每年降低不良貸款率2個到3個百分點，5年內(nèi)把不良貸款率降到10％以內(nèi)。從另一個方面看，這些不良貸款也是一種可以利用的資源。各金融部門都制定了很多盤活不良貸款的激勵政策，其中有一條，即盤活的不良貸款規(guī)模大都不上收。這樣，對當?shù)卣畞碚f，盤活的不良貸款越多，這個地區(qū)的信貸規(guī)模總量不僅不會減少，信貸結(jié)構(gòu)還進一步得到了優(yōu)化，總的資產(chǎn)質(zhì)量還進一步得到了提高，對增加稅收、增加就業(yè)等等都有好處。從這個角度來說，協(xié)助或支持銀行盤活不良貸款，應是市政府責無旁貸的事。很多盤活難點，只要政府出面協(xié)調(diào)，事情就好辦了。因此，市（縣）政府應成立由分管經(jīng)濟副市長掛帥的、由人民銀行牽頭、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、財政、稅務、工商、各銀行、信用聯(lián)社和各企業(yè)主管部門參加的盤活企業(yè)

貸款的相應組織，制定清收或盤活不良貸款目標、方案和和考核辦法，將任務、責任落到實處，與相關責任部門或責任人的政績掛鉤，切實把盤活不良貸款工作抓出成效。這也是謀求各大銀行信貸支持的最具說服力的條件之一。

偏方五：加強企業(yè)法人或企業(yè)管理人員的培訓或指導，提高我市企業(yè)的整體管理水平。提高企業(yè)法人和管理人員素質(zhì)，不僅是謀求貸款的需要，更是發(fā)展本地經(jīng)濟所面臨的一個重要課題。沒有科學、規(guī)范的管理，企業(yè)就沒有前途，謀求貸款也難。市政府能否責成有關部門，經(jīng)常舉辦不同層次的培訓班，提高企業(yè)法人的整體素質(zhì)，使全市企業(yè)的整體素質(zhì)逐步提高，以適應市場競爭和引資的需要。

偏方六：認真落實《中小企業(yè)促進法》，建立科學的信貸激勵機制。做為銀行或信用社，都應樹立在市場經(jīng)濟條件下經(jīng)營貨幣的理念，不能“重存輕貸”或“重存惜貸”。要認真落實《中小企業(yè)促進法》，從實際出發(fā)，完善相應的制約和激勵機制，制定信貸人員中小企業(yè)貸款營銷考核指標，并將貸款增量與經(jīng)營效益列入目標考核，明確相關責任，使信貸管理部門及人員做到權(quán)責、獎懲分明；對貸款本息收回好的信貸人員，應給予精神和物質(zhì)獎勵，從而提高信貸人員營銷各項貸款的積極性。

偏方七：協(xié)調(diào)好與本地金融部門主管行的關系，進行大營銷，即整體“營銷東港”，把自己家里的可用資金引出來！如前分析，放在我市金融機構(gòu)中的可用資金高達25億元，而且以后將以每年5億元以上的速度急巨增加。招商引資不僅要對外，更要把“自己家里的資金”引出來，為我所用，形成一個資金再利用的良性運行鏈條。說是貸款難，其實也不難。只要我們有好的項目，又具備了貸款的所有條件，剩下的，就是公關了。公關對象當然是各金融部門的有權(quán)決策部門。這一點，鐵嶺市做的非常成功。2003年，丹東市某商業(yè)銀行在省行上存資金高達3億多元，而當年貸款增量僅為400萬元；鐵嶺市同一家商業(yè)銀行當年貸款增量為5個億，而上存資金幾乎為零。主要原因就是政府工作做到了家。這項工作，只靠本市各金融機構(gòu)和企業(yè)自身是遠遠不夠的，政府必須將這項工作納入議程，整體鏈動，進行大營銷，即整體“營銷東港”，采取切實可行的措施，讓各路金融巨頭們充分認識東港、了解東港、信賴東港、支持東港，將輸出去的25億多鮮血再全部吸回來！

2004年2月5日