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一、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)都與錢相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有賬號(hào)和密碼的丟失與被盜;對(duì)于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn)，每年造成的損失就多達(dá)70多億元，一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國(guó)萬事達(dá)公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日，在12小時(shí)內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭(zhēng)議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對(duì)洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動(dòng)透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護(hù)客戶信息的情況下，將面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒有國(guó)界的，所以面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭(zhēng)議，將面臨管轄區(qū)有爭(zhēng)議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國(guó)家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。

三、針對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

1．構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國(guó)，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi)，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面?？梢?，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時(shí)空，非現(xiàn)場(chǎng)，低成本運(yùn)行等特點(diǎn)，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢(shì)。

2．完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系

根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn)，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國(guó)的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對(duì)于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。

3．培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才

網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅需要專業(yè)的金融知識(shí)，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識(shí)，而我國(guó)在培養(yǎng)高端人才時(shí)，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學(xué)中，專業(yè)分劃時(shí)，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機(jī)制，造成了我國(guó)同時(shí)精通兩種專業(yè)知識(shí)的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，是相當(dāng)重要的，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個(gè)教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修，使我國(guó)擁有更多的通用型人才。

作者：張露心單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院