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由于資本規(guī)模較小，企業(yè)能夠用于抵押的資產(chǎn)便相對較少，無法得到有效的信貸資產(chǎn)安全保護(hù)。商業(yè)銀行方面的因素信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，與商業(yè)銀行自身的原因息息相關(guān)。我國商業(yè)銀行最初是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中得以逐漸轉(zhuǎn)變的，并且目前依然存在不斷完善的過程中，因而難以避免的存在著諸多不足和缺陷，極易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺乏，內(nèi)部管理制度完善性不足。銀行缺乏合理科學(xué)的經(jīng)營管理機(jī)制，管理不到位，經(jīng)營行為不規(guī)范。在建設(shè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度上非常滯后，尚且未將信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)防、規(guī)避、補(bǔ)償、分散機(jī)制建立起來，特別是企業(yè)信用評級制度缺乏，導(dǎo)致低劣客戶得到信貸資金，再加上風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施的缺乏，給銀行帶了一系列損失。正是因?yàn)橐陨先毕莸拇嬖?，在防范企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)上，往往商業(yè)銀行會力不從心，信貸風(fēng)險(xiǎn)程度便由此加大；（2）對擔(dān)保方式過度依賴。商業(yè)銀行由于存在著風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺，在貸款發(fā)放時(shí)對擔(dān)保方式有著較大的依賴性。銀行在對貸款進(jìn)行發(fā)放的過程中，所關(guān)注的首先是質(zhì)押物及抵押物的價(jià)值，其次才是中小企業(yè)所具備的還款能力，而企業(yè)的還款意愿被放置在最后，這便給銀行帶來嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略

（一）重視貸后監(jiān)控及貸前評估銀行本身便是生產(chǎn)信息的一大專家，而且具備著生產(chǎn)信息的突出優(yōu)勢。銀行可以借助于要求企業(yè)開立賬戶加以結(jié)算，來得到企業(yè)的交易狀況和財(cái)務(wù)狀況方面的信息，能夠借助于與企業(yè)構(gòu)建長期業(yè)務(wù)關(guān)系，來得到對方的真實(shí)信息，從而將搜集信息的成本降低等等。利用多種多樣的方式，最大限度的得到有關(guān)中小企業(yè)的信息，強(qiáng)化貸前評估，減少或避免逆向選擇而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全銀行內(nèi)部約束激勵(lì)機(jī)制現(xiàn)階段，商業(yè)銀行放貸于中小企業(yè)時(shí)，已經(jīng)在信貸管理中引入了激勵(lì)機(jī)制，然而基層信貸人員依然缺乏得到中小企業(yè)“軟信息”的內(nèi)在動力，因此，必須在該方面付出更多的能力，舉例而言，可以在中小企業(yè)的信貸部門專門設(shè)置客戶經(jīng)理制，同時(shí)將相應(yīng)的決策權(quán)限加以賦予，對有效的考核機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制加以實(shí)行，從而激勵(lì)信貸人員服務(wù)客戶以及開拓市場的積極性。

（三）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款技術(shù)與類型不同中小企業(yè)相適應(yīng)的貸款技術(shù)能夠從技術(shù)上切實(shí)幫助信貸人員對信貸風(fēng)險(xiǎn)加以識別，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，與國外銀行所歸納得出的貸款技術(shù)相比較可知，信用評分法是值得推薦的一種方法，其特點(diǎn)是采用較為標(biāo)準(zhǔn)的模式。而并非是信貸人員的經(jīng)驗(yàn)或主觀判斷，決定發(fā)放貸款與否，不但有助于貸款流程的簡化，還能夠幫助銀行將優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)的借款人迅速區(qū)別開，進(jìn)而促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)識別水平的提高，并且避免銀行內(nèi)部問題所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本得以大大降低。所以，應(yīng)當(dāng)盡快的實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款技術(shù)的創(chuàng)新，積極的采取先進(jìn)的技術(shù)手段。

（四）加強(qiáng)征信制度建設(shè)通常中小企業(yè)的征信制度是有關(guān)企業(yè)信用信息傳播、管理及收集的制度，由于借貸雙方信息不對稱是導(dǎo)致中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，除了銀行要監(jiān)督及審查貸款對象以外，最重要的機(jī)制便是由專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)管理和收集中小企業(yè)的信用信息，從而使銀行能夠更加便利的得到中小企業(yè)的相關(guān)信息，防止信息不對稱所帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)。就擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，其中尤為重要的基礎(chǔ)設(shè)施就是信用制度。中小企業(yè)的征信制度主要包括企業(yè)本身的信用和企業(yè)主個(gè)人信用，因此，必須將這些方面的建設(shè)力度加強(qiáng)，從而改善關(guān)系信貸的質(zhì)量。

結(jié)束語

總而言之，面對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快的制定出有針對性的應(yīng)對方案，并且積極采取科學(xué)有效的應(yīng)對措施，從根本上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，以便于為中小企業(yè)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的提高奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為市場競爭力的提高和銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高作出突出貢獻(xiàn)。

作者：杜國良單位：吉林省建行小企業(yè)部