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摘要：面隊(duì)強(qiáng)大的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行面隊(duì)著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這個(gè)時(shí)候有必要進(jìn)行商業(yè)銀行的創(chuàng)新。本文從商業(yè)銀行改革的途徑和對(duì)策兩方面探討了改革問(wèn)題。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)策

一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新時(shí)必須找準(zhǔn)切入點(diǎn)，只有在目前法律法規(guī)允許的條件下，才能使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新更適合國(guó)情，刁‘能有效的進(jìn)行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.著力增強(qiáng)金融創(chuàng)新內(nèi)生力，積極進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新

首先，要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)，要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。

其次，明確創(chuàng)新部門(mén)的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門(mén)的創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。最后，建立人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制。無(wú)論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來(lái)實(shí)施。所以說(shuō)，金融創(chuàng)新歸根到底還是人刁‘的競(jìng)爭(zhēng)。為此，要高度重視人力資源開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的品種，積極開(kāi)發(fā)多功能存款賬戶(hù)并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。再次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，為外資銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。加人WTO以后，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行更高層次的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，逐步開(kāi)放擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃、委托、、理財(cái)、信息咨詢(xún)等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識(shí)密集型和高增長(zhǎng)、高收益型、適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

3.積極開(kāi)發(fā)新的電子技術(shù)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新

隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級(jí)銀行，，時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴(lài)于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國(guó)一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國(guó)性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動(dòng)電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國(guó)性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國(guó)內(nèi)外客戶(hù)提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

4.加快新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶(hù)需求，貼近百姓生活，方便客戶(hù)使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后才容易被客戶(hù)接受，刁‘具有競(jìng)爭(zhēng)力。開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品無(wú)論在名稱(chēng)、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶(hù)以耳目一新的感覺(jué)。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶(hù)區(qū)別和識(shí)別。新產(chǎn)品的問(wèn)世后，隨著被客戶(hù)大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)策分析

加入WTO對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手:

1.進(jìn)行管理制度創(chuàng)新。

我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施有效管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高工作效率。1、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建高效的組織機(jī)構(gòu)。各級(jí)分行在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，改目前行政主導(dǎo)型模式為客戶(hù)主導(dǎo)型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場(chǎng)拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評(píng)系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)，壓縮管理層，充實(shí)一線(xiàn)部門(mén)。2、建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評(píng)制衡互動(dòng)的科學(xué)管理制度。包括建立科學(xué)決策制度、完善執(zhí)行制度及對(duì)決策和工作計(jì)劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評(píng)制度。3、建立金融創(chuàng)新的激勵(lì)、約束制度。4、明確分支行創(chuàng)新權(quán)責(zé)劃分，充分調(diào)動(dòng)基層行金融創(chuàng)新的積極性。

2.進(jìn)行觀念創(chuàng)新。

應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別在金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，業(yè)內(nèi)外、國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視耽耽，市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽(yù)之外的另一生命線(xiàn)。隨著中國(guó)加入WTO步伐的加快，國(guó)內(nèi)銀行已無(wú)退路可言，只有通過(guò)“強(qiáng)身健體’，才能適應(yīng)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，中資銀行必須提高對(duì)金融創(chuàng)新工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機(jī)感。

3.面向客戶(hù)和市場(chǎng)，積極開(kāi)拓，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新。

市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)?！懊嫦蚴袌?chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場(chǎng)就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立優(yōu)勢(shì)服務(wù)觀念和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，實(shí)現(xiàn)由“等客上門(mén)”向“上門(mén)等客”的轉(zhuǎn)變，把客戶(hù)不斷變化的需求以及市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求作為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新。

4.積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢(shì)，客戶(hù)需求和與國(guó)際接軌的需要，借助先進(jìn)手段，不斷開(kāi)發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上，堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開(kāi)發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實(shí)際，符合市場(chǎng)需求;對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷(xiāo)、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶(hù)定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方略。業(yè)務(wù)開(kāi)拓上，重點(diǎn)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

遵照銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，商業(yè)銀行的一切創(chuàng)新成果都必須與風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。我國(guó)的商業(yè)銀行由于歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的累積效應(yīng)以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在不同程度的漏洞、盲點(diǎn)，加上外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直增勢(shì)不減。由于缺乏處置不良資產(chǎn)的有效手段，在存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)。因此，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范與化解、注重發(fā)揮內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督保障作用，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的前提下穩(wěn)步創(chuàng)新，勢(shì)必成為各家商業(yè)銀行共同選擇。

6.加快科技創(chuàng)新步伐。

首先，要迅速推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融工程，搶在外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)之前，發(fā)展一批具有忠誠(chéng)的網(wǎng)上銀行客戶(hù)群，建立起客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的信任和依賴(lài)，進(jìn)而擁有進(jìn)行網(wǎng)上銀行拓展和創(chuàng)新的客戶(hù)群基礎(chǔ)。其次，要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量。

7.注重銀行間的合作。

在未來(lái)中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要，如果對(duì)外時(shí)業(yè)務(wù)處理基本達(dá)成同一口徑，不僅可增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對(duì)外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強(qiáng)了影響力。另外，香港和其他一些國(guó)家或地區(qū)實(shí)行的“銀行公會(huì)”制度值得借鑒。可通過(guò)這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息、防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力。注重與外資銀行協(xié)作。通過(guò)協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的金融工具、金融手段和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，逐步提高中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

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