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混業(yè)經營體現(xiàn)了金融市場內部相互溝通的基本要求，有利于提高金融市場配置資源的效率?；鞓I(yè)經營是適應跨國公司和大型企業(yè)集團實施多元化經營和大規(guī)模資產重組的要求而出現(xiàn)的一種主流趨勢，有利于促進金融資本更好地服務于產業(yè)資本。發(fā)展混業(yè)經營，允許金融企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務，優(yōu)化金融企業(yè)的資產負債結構，增強其國際綜合競爭力。混業(yè)經營與分類監(jiān)管可以相得益彰。

按現(xiàn)行有關法規(guī)，我國目前實行銀行、證券、保險和信托分業(yè)經營與分類監(jiān)管的體制，商業(yè)銀行在境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。我們認為，這是在我國市場經濟體制不健全、信貸需求膨脹、不規(guī)范的非銀行金融機構發(fā)展過快、金融風險較大等特定條件下的正確選擇。近年來，這種選擇對規(guī)范金融程序、防范金融風險等都發(fā)揮了積極作用。但是，變化了的情況也在呼喚我們適時作出新的抉擇。“十五”時期我國應逐步考慮構建混業(yè)經營與分類監(jiān)管相結合的新型金融管理體制，這是關乎“十五”時期我國金融業(yè)能否繼續(xù)保持較快增長的一個十分重要的問題。

第一，社會資金供求的市場調節(jié)機制和政府宏觀調節(jié)機制基本建立，為混業(yè)經營創(chuàng)造了十分良好的外部條件。

改革開放以來，我國曾出現(xiàn)了幾次需求過熱、信用膨脹、價格漲幅過高的不利局面。總起來看，主要原因是在傳統(tǒng)經濟體制占主導地位和短缺經濟條件下，企業(yè)和地方政府忽視結構調整，通過非法融資渠道，盲目擴張投資，從而導致金融秩序混亂，“瓶預”制約突出，供求總量嚴重失衡。經過6年多來的艱苦努力，我國的經濟體制、經濟運行機制和宏觀調控發(fā)生了根本性變化，為混業(yè)經營創(chuàng)造了十分良好的外部條件。一是長期困擾我國的短缺經濟狀況已不復存在，買方市場初步形成，擴大內需已成為保持國民經濟持續(xù)增長的戰(zhàn)略性選擇。二是國有企業(yè)轉機建制和政府機構改革取得重要進展，社會主義市場經濟體制已基本建立，市場機制在資源配置中發(fā)揮基礎性作用。三是金融體制改革步伐較快，整頓金融秩序取得顯著成效，在防范和化解金融風險的過程中，國有商業(yè)銀行的內控機制建設明顯增強。四是中央銀行金融調控手段的市場化改革有了實質性突破。如借鑒國際經驗，以資產負債比例管理和風險管理取代貸款規(guī)模指令性管理，大幅度下調法定存款準備金率，適時多次降低存款貸款利率，擴大中小金融機構貸款利率浮動范圍，穩(wěn)步推進貸款利率市場化進程。五是努力拓寬融資渠道，積極發(fā)展股票、債券、投資基金等直接融資方式。

第二，混業(yè)經營體現(xiàn)了金融市場內部相互溝通的基本要求，有利于提高金融市場配置資源的效率。

金融市場由貨幣市場和資本市場組成，二者之間及其內部各子市場之間必須通過合理渠道相互溝通，協(xié)調發(fā)展。因此，從這個意義上講，并不存在嚴格意義上的分業(yè)經營。目前我國在金融市場領域推行的一些改革措施，如開辟證券公司和基金管理公司的合法融資渠道，允許其進入同業(yè)拆借市場進行信用拆借、債券回購和現(xiàn)券交易，以股票質押取得融資；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易，以及允許保險資金通過證券投資基金進入股市等，都直接向混業(yè)經營方向發(fā)展了一大步。這可以說是對金融市場理論認識深化的結果。

第三，混業(yè)經營是適應跨國公司和大型企業(yè)集團實施多元化經營和大規(guī)模資產重組的要求而出現(xiàn)的一種主流趨勢，有利于促進金融資本更好地服務于產業(yè)資本。

在市場經濟條件下，經濟決定金融，金融反作用于經濟，金融服務必須適應經濟發(fā)展的需要而進行相應的拓展和創(chuàng)新?？鐕竞痛笮推髽I(yè)集團對金融服務的需求往往是多方面的，出于業(yè)務便利和財務經營保密等方面的考慮，一般都優(yōu)先選擇能夠提供優(yōu)質全能服務的金融機構作為其主辦銀行?；鞓I(yè)經營在以德國為代表的歐洲發(fā)展歷史最為悠久。進入90年代以來，一向堅持分業(yè)經營的美國、日本等國家也紛紛解除禁令，鼓勵其大中銀行向混業(yè)經營方向發(fā)展，以適應經濟全球化和資產重組的要求。當然，在混業(yè)經營體制下，也不是說所有的金融機構都全方位開展業(yè)務，除了少數(shù)金融寡頭外，大部分金融機構仍是以一業(yè)為主或單業(yè)經營。

第四，發(fā)展混業(yè)經營，允許金融企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務，優(yōu)化金融企業(yè)的資產負債結構，增強其國際綜合競爭力。

目前我國正面臨加入WTO的挑戰(zhàn)，首當其沖的就是金融保險證券業(yè)。雖然我國金融保險證券業(yè)競爭力低下有多方面的原因，如經營體制不健全、不良貸款比例較高、營銷方式落后、經營規(guī)模偏小等，但實行分業(yè)經營體制和不允許企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股無疑也是其中的原因之一。我國近幾年來新組建的一些股份制商業(yè)銀行和今年以來證券公司的增資擴股主要是允許企業(yè)投資入股，即產業(yè)資本進軍金融資本。這為金融市場的發(fā)展注入了新的活力。為剝離不良資產，化解金融風險，四大國有商業(yè)銀行先后成立了資產管理公司，實行債轉股。這在某種程度上可以理解為金融資本進軍產業(yè)資本。國內外經濟發(fā)展的實踐已經并將繼續(xù)證明產業(yè)資本和金融資本的相互融合，有利于推動經濟與金融的良性互動。第五，混業(yè)經營與分類監(jiān)管可以相得益彰。作為金融企業(yè)應根據自身優(yōu)勢和客戶要求，確定適合各自的經營發(fā)展策略和發(fā)展重點，以體現(xiàn)靈活、開放的原則；而作為政府分設金融監(jiān)管機構，同有利于對各類金融業(yè)務提出符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管對策。這也是大多數(shù)國家所采取的一種常見的金融管理體制。

根據以上論述，特提出如下建議：

1.適時修訂《商業(yè)銀行法》，逐步推行混業(yè)經營，鼓勵產融結合，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開展混業(yè)經營，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額定的企業(yè)股份，培育具有國際綜合競爭力的金融企業(yè)，積極應對加入WTO后的挑戰(zhàn)。為此，必須重建銀行內部機構，大力充實產業(yè)分析和項目評估力量，使金融業(yè)人員對產業(yè)經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規(guī)模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理的適應市場經濟發(fā)展需要的金融企業(yè)和銀行家，促進產業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。

2.借鑒國際規(guī)范，協(xié)調發(fā)展貨幣和資本市場，消除溝通梗阻，提高整體效率。在貨幣市場方面，一是改革結算方式，大力推廣使用資信良好的企業(yè)或銀行簽發(fā)的商業(yè)票據，建立全國統(tǒng)一的票據市場；增發(fā)短期國債和企業(yè)債券，為央行運用再貼現(xiàn)和公開市場業(yè)務手段創(chuàng)造條件。當前可考慮允許現(xiàn)有房地產公司和汽車銷售商以現(xiàn)有房屋和汽車為抵押，滾動發(fā)行商業(yè)票據，以消費者分期付款收入為償還保證。二是繼續(xù)擴大同業(yè)拆借市場參與主體，保持拆借規(guī)模較快增長。在資本市場方面，一是目前我國直接融資的發(fā)展一定要以確保間接融資這個大頭的穩(wěn)定為基本前提，避免顧此失彼，得不償失。二是通過配售、回購等方式，在充分保證原有股東利益的基礎上，逐步平穩(wěn)解決國有股的上市流通問題。三是積極發(fā)展產業(yè)投資基金，特別是高科技風險投資基金，培育高技術產業(yè)，促進產業(yè)升級。

3.積極推行國有商業(yè)銀行股份制改造，加強銀行內控制度創(chuàng)新。全面實行審貸分離和貸款責任終身制。根據績效原則，減少冗員，改革人事和分配制度，實行職位能上能下，工資能增能減。把防范金融風險與增加盈利有機地結合起來，實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，使金融從業(yè)人員既有壓力，更有動力，不斷開拓新的貸款增長點，改變當前不少銀行簡單地通過提高貸款條件消極防范風險的不恰當做法。同時，加強以企業(yè)為重點的資信評價體系建設，依法制裁逃廢債務行為，探索增強居民個人信用的有效途徑和方法，大力整飭社會融資的外部環(huán)境。超級秘書網

4.健全中小金融機構，全面發(fā)展各項金融業(yè)務。一是在進一步整頓金融秩序的同時，鼓勵地方政府和企業(yè)大力發(fā)展以股份制為主要形式的規(guī)范化中小金融機構，重振其經營活力，充分發(fā)揮其在滿足中小企業(yè)和居民個人貸款需要、促進金融競爭、改善金融服務等方面的重要作用。二是針對存款向國有商業(yè)銀行集中、存貸款不匹配的狀況，綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，建立存款保險和再保險制度，增強中小金融機構的貸款能力支付能力，有效防止局部金融風險的擴散。三是大力扶持綜合類證券公司，繼續(xù)發(fā)展證券投資基金，顯著提高機構投資者比例，促進證券市場平穩(wěn)發(fā)展。四是采用國際通行的營銷方式，加快發(fā)展各類商業(yè)保險和社會保險，降低經營費率，規(guī)范發(fā)展信托業(yè)。

5.改革金融機構設置，支持區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展。金融機構要適應中央銀行監(jiān)管體制改革的要求，跳出政企不分的“網絡經濟”，按經濟區(qū)域合理設置分支機構，拓寬服務視野，積極發(fā)展投資銀行業(yè)務，支持企業(yè)跨地區(qū)、跨所有制、跨行業(yè)、跨國界重組并購，促進國有經濟戰(zhàn)略性調整，努力盤活存量資產，逐步解決我國企業(yè)條塊分割、盲目重復建設嚴重和規(guī)模經濟效益低的不合理狀況。

6.轉變經營觀念，創(chuàng)新金融服務。努力通過經驗、技術、管理、信息等的輸出，為客戶提供全方位的服務，逐步改變商業(yè)銀行利潤主要依靠傳統(tǒng)存款利差的方式。在繼續(xù)發(fā)展金融批發(fā)業(yè)務的同時，注重開拓居民消費信貸、信用卡等零售業(yè)務。充分運用現(xiàn)代電子信息技術，加快各銀行信用卡、儲蓄卡的聯(lián)網進程，為客戶提供優(yōu)質、快捷的服務。