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綠色金融市場前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；碳金融；開展

一、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

按照《京都議定書》的要求，作為世界上發(fā)展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔(dān)節(jié)能減排的義務(wù)。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據(jù)《京都議定書》的內(nèi)容，將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)變?yōu)閷?yīng)的有價商品，再向發(fā)達(dá)國家進(jìn)行銷售。因此，我國目前已經(jīng)成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應(yīng)商。根據(jù)測算，到2012年末，我國通過CDM項目減排額的轉(zhuǎn)讓收益就可以達(dá)到數(shù)十億美元。CDM節(jié)能減排項目在我國有著十分廣闊的發(fā)展空間，并蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)機(jī)會。在發(fā)達(dá)國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價，使許多發(fā)達(dá)國家的相關(guān)企業(yè)積極進(jìn)入我國選擇合適的項目進(jìn)行合作。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據(jù)了絕對的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行委員會成功注冊的CDM項目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他發(fā)展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊CDM項目總數(shù)2363個，其中來自中國的為938個，占39.7%，注冊項目年度減排量已經(jīng)達(dá)到了19002萬噸，占到全球經(jīng)核準(zhǔn)的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項目預(yù)期減排量占全球項目預(yù)期減排量的60.8%（詳見表1）。

二、我國國內(nèi)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開展情況

國際大型金融機(jī)構(gòu)對我國的碳金融市場發(fā)展表示青睞，并且積極開發(fā)我國的碳金融業(yè)務(wù)。2004年摩根士丹利率先進(jìn)入了我國的碳排放權(quán)交易項目，并且在2006年承諾將在5年內(nèi)投資30億美元，用來擴(kuò)大二氧化碳排放額度業(yè)務(wù)。目前，摩根士丹利已經(jīng)擁有我國8個大型的減排項目。而當(dāng)前我國最大的碳交易項目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項目，則被美國高盛集團(tuán)和加拿大的納德資產(chǎn)管理公司獲得，目前高盛集團(tuán)在我國已經(jīng)擁有了黑龍江建龍富余煤氣發(fā)電等9個發(fā)電項目。

面對如此廣闊的市場前景，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行積極準(zhǔn)備和應(yīng)對，不斷進(jìn)行自身業(yè)務(wù)上的完善，并且持續(xù)開展和創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行是我國國內(nèi)第一個試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業(yè)銀行與世界金融公司聯(lián)合一起，根據(jù)我國在減排技術(shù)運(yùn)用和低碳經(jīng)濟(jì)融資的需求，在我國國內(nèi)推出第一個節(jié)能減排項目，研發(fā)出了綠色貸款業(yè)務(wù)。到2010年末，興業(yè)銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節(jié)能減排項目的綠色貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款79筆，共投放貸款達(dá)17多億人民幣，可實現(xiàn)年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。

國內(nèi)其他商業(yè)銀行也紛紛試水碳金融業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。2007年7月份，上海浦發(fā)銀行第一筆中國CDM項目財務(wù)顧問獲得成功，浦發(fā)銀行以財務(wù)顧問方式給陜西省的裝機(jī)容量7萬千瓦的水電項目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發(fā)展銀行推出了聚財寶飛越計劃2007年6月號（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財產(chǎn)品，期限為12個月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產(chǎn)管理公司與天津產(chǎn)權(quán)交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權(quán)交易所，其中中油資產(chǎn)管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內(nèi)第一家綜合性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)；2009年8月份，天平車險以27.76萬人民的價格購買得到2008年奧運(yùn)期間北京綠色出行活動產(chǎn)生的8026噸碳減排指標(biāo)，成為我國國內(nèi)第一家通過購買自愿碳減排量實現(xiàn)碳中和的國內(nèi)企業(yè)。

國家開發(fā)銀行依托貸款客戶開展碳排放權(quán)交易業(yè)務(wù)，積極開發(fā)包括風(fēng)電、生物質(zhì)發(fā)電等在內(nèi)的碳排放權(quán)交易項目，努力為客戶提供從項目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務(wù)，并于2009年11月率先完成國內(nèi)商業(yè)銀行第一筆碳排放交易咨詢服務(wù)，累計促成383.3萬噸CO2交易當(dāng)量。

三、我國國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的意義

（一）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)渠道，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入

碳金融業(yè)務(wù)給我國國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)會，低碳經(jīng)濟(jì)背景下的新興產(chǎn)業(yè)在這股力量的推動下不斷發(fā)展壯大，在循環(huán)能源利用等方面的投資機(jī)會也不斷增加。碳金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項中間業(yè)務(wù)，銀行開展此類業(yè)務(wù)，必將會得到直接和間接（包括與碳金融業(yè)務(wù)相關(guān)的儲蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、銀行理財?shù)龋┑你y行中間業(yè)務(wù)收益，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理控制，加快信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國的信貸方向主要集中在房地產(chǎn)等實體經(jīng)濟(jì)上，呈現(xiàn)出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風(fēng)險，一旦政策有所轉(zhuǎn)變，資金鏈斷裂，將會帶銀行帶來巨大的風(fēng)險隱患。而碳金融業(yè)務(wù)和相關(guān)的融資信貸業(yè)務(wù)是以《京都議定書》為根據(jù)，國內(nèi)商業(yè)銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內(nèi)有交易，到國外肯定要有人購買，而對國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業(yè)務(wù)將進(jìn)一步有效控制國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，有助于信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)使用效率。

（三）有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)與國際銀行業(yè)的合作，對商業(yè)銀行的品牌建設(shè)有很大幫助

與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，碳金融業(yè)務(wù)還是我國國內(nèi)商業(yè)銀行的一個弱項，開展相關(guān)業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)商業(yè)銀行還會受到不少因素的制約，而國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)。因此，加強(qiáng)與國外其他銀行的合作與聯(lián)系，將成為我國國內(nèi)的商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的有效途徑和抓手，對增強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的內(nèi)外品牌建設(shè)都有很大的幫助。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的思考與路徑

當(dāng)前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實力雄厚，控制風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)，特別是國有五大商業(yè)銀行，相繼成為了世界五百強(qiáng)企業(yè)的排頭兵。因此，面對碳金融市場的良好發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑖鴥?nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該對此充分重視、蓄勢待發(fā)、積極參與、加快研發(fā)，從而牢牢把握碳金融業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”。

（一）建立碳金融管理部門，規(guī)劃商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務(wù)之前，首先要建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業(yè)務(wù)的研發(fā)與推廣，開發(fā)相關(guān)的碳金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進(jìn)入碳金融業(yè)務(wù)的突破口，從而進(jìn)一步加快CDM項目業(yè)務(wù)的開展；二是充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和客源優(yōu)勢，為客戶制定適合其發(fā)展的CDM項目，并作為重點(diǎn)目標(biāo)客戶進(jìn)行培養(yǎng)；三是積極調(diào)動相關(guān)人員開展CDM項目設(shè)計、立項、注冊、檢查、CER簽發(fā)等工作。

（二）創(chuàng)建“CER外幣收入綠色賬戶”

根據(jù)國家相關(guān)部門要求，構(gòu)建或待構(gòu)建CDM項目必須在國內(nèi)的商業(yè)銀行建立一個外幣基本賬戶，用于CDM項目的資驗與外匯結(jié)售匯使用，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個機(jī)會，將這個外幣賬戶創(chuàng)建成一個CER外幣收入的“綠色賬戶”，對客戶實行“一站式”服務(wù)，從而用來提高相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)量，賺取更多的業(yè)務(wù)收入。

（三）積極展開國際合作，參與國內(nèi)外碳市場建設(shè)

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環(huán)境大會確定的基金項目，積極參與國內(nèi)碳交易市場的構(gòu)建和相關(guān)基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業(yè)務(wù)入手，迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

（四）創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)產(chǎn)品

目前，碳交易市場從全球來看依然處于發(fā)展初期。碳交易市場的流動能力不高，碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品不多且質(zhì)量不高。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該大力創(chuàng)新國內(nèi)外碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的盈利水平和能力，從而進(jìn)一步加快國內(nèi)碳交易市場與國際碳交易市場一體化進(jìn)程。

（五）為CDM項目開發(fā)提供信用增級服務(wù)

CDM交易類似于金融衍生工具里的遠(yuǎn)期交易，具有較大的不確定性和風(fēng)險性，人們對其發(fā)展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行積極參與，為項目提供信用增級服務(wù)，為CER提供擔(dān)保，將會進(jìn)一步促進(jìn)碳金融交易市場的穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具備十分遠(yuǎn)大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)僅僅處于初級階段，尚不太成熟。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步提升發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，克服不足，在開展碳金融業(yè)務(wù)中充分重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)險的識別、防范與控制，積極研究國外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗，取其精華，轉(zhuǎn)化到自身的業(yè)務(wù)操作上來，更好更科學(xué)地做好碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展工作。

參考文獻(xiàn)

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綠色金融市場前景范文第2篇

【關(guān)鍵詞】碳金融 工具創(chuàng)新 探析

一、我國碳金融工具創(chuàng)新成果

根據(jù)熊彼得的創(chuàng)新理論，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段中國主要的碳金融工具創(chuàng)新成果可以根據(jù)項目類、產(chǎn)品類、業(yè)務(wù)類和政策類進(jìn)行分類。

（一）項目類創(chuàng)新——CDM 遠(yuǎn)期交易項目

2005年6月，中國首個CDM項目——輝騰錫勒發(fā)電場項目在聯(lián)合國氣候變化框架公約秘書處注冊成功后，在經(jīng)歷了短期的經(jīng)驗累積后迅速進(jìn)入快速發(fā)展階段。2011 年 4月1日，聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行理事會成功注冊的清潔發(fā)展項目(CDM)為2947個，中國為1 296個，占 43.98%；而截至2012年3月15日，我國已有752個CDM項目共獲得529824780噸CERs簽發(fā)，占東道國CDM項目簽發(fā)總量的59.76%，如圖1所示。

（二）產(chǎn)品類創(chuàng)新——碳能效融資和碳結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品

我國碳能效融資已開始起步，2006年5月興業(yè)銀行與國際金融公司簽署《能源效率融資項目合作協(xié)議》，成為國際金融公司開展中國能效融資項目合作的首家中資銀行。截至2008年2月能效融資二期合作協(xié)議簽訂時，能效融資一期合作已取得顯著成效。碳結(jié)構(gòu)類理財工具也有了突破成績，2007年8月，深圳發(fā)展銀行推出二氧化碳掛鉤型人民幣和美元理財產(chǎn)品，基礎(chǔ)資產(chǎn)為歐盟第二承諾期的二氧化碳排放權(quán)期貨合約價格。兩款產(chǎn)品于2008年9月2日到期，分別錄得7.4%和14.1%的較高收益，并再次推出同類產(chǎn)品。

（三）業(yè)務(wù)類創(chuàng)新——碳基金和碳信托

中國現(xiàn)階段主要的碳基金有中國清潔發(fā)展機(jī)制基金、中國綠色碳基金、廣東綠色產(chǎn)業(yè)投資基金、浙商諾海低碳基金、新能源低碳基金。其中，中國清潔發(fā)展機(jī)制基金2006 年成立，2010年10月已達(dá)110億元的規(guī)模；中國綠色碳基金2007年7月成立以來，已先后在北京、河北、內(nèi)蒙古等 15 個省( 區(qū)、市) 實施造林項目 100 多萬畝。我國的碳信托業(yè)務(wù)也開始起航，北京國際信托有限公司 2009年11月成立了低碳財富循環(huán)能源一號集合資金信托計劃。2011年11月，英國碳信托標(biāo)準(zhǔn)公司與中國CTI華測檢測技術(shù)股份有限公司簽署合作協(xié)議，CTI華測將根據(jù)碳信托的標(biāo)準(zhǔn)為中國企業(yè)提供審核及認(rèn)證服務(wù)。

二、我國碳金融工具創(chuàng)新的SWOT及存在問題分析

（一） SWOT分析

1.內(nèi)部優(yōu)勢

1）創(chuàng)新需求迫切

碳金融擁有廣闊的市場空間，現(xiàn)階段國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對碳交易介入較少，參與碳金融的廣度和深度有限，但也正在這些方面積極努力以從根本上跟進(jìn)國際碳金融發(fā)展的步伐，如一些銀行已經(jīng)開始積極借鑒國外銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，紛紛開展適合我國國情的碳金融銀行業(yè)務(wù)，故我國現(xiàn)階段在開展碳金融業(yè)務(wù)的同時也會同時產(chǎn)生對碳金融工具創(chuàng)新的迫切需求，以加大碳金融發(fā)展的步伐。

2）創(chuàng)新潛力巨大

我國正處在碳金融發(fā)展的初級階段，有關(guān)碳金融的各方面工作都會逐漸進(jìn)入正軌并積極發(fā)展起來，對于其中的碳金融工具創(chuàng)新也是同樣的，我國可供碳金融發(fā)展的領(lǐng)域廣泛，開拓程度較大，在碳金融工具創(chuàng)新這塊更是擁有巨大的挖掘潛力。

2.內(nèi)部劣勢

1）對碳金融的認(rèn)識程度低

我國現(xiàn)階段的碳金融業(yè)務(wù)和投資活動常是墨守成規(guī)，不愿甚至不敢去探索更好更有效率的碳金融應(yīng)用工具?，F(xiàn)有的碳金融市場還缺乏碳排放的二級市場及相應(yīng)的金融衍生品和保險業(yè)務(wù)等金融手段的支撐，這在很大程度進(jìn)一步加大了人們進(jìn)行新型碳金融工具應(yīng)用的風(fēng)險，阻礙了我國碳金融工具的創(chuàng)新積極性。

2）創(chuàng)新淺嘗輒止，深度不夠

盡管我國已積極投身于碳金融的大力發(fā)展中，特別是商業(yè)銀行，但對比歐洲、美國，國內(nèi)銀行對碳金融的參與還僅僅是碳金融業(yè)務(wù)的初級信貸階段，不論是碳金融二級市場的建設(shè)、碳金融投資力度、在國際社會的參與程度，我們離全球碳金融的發(fā)展速度都存在差異。我國對碳金融工具的創(chuàng)新還僅僅停留在初級的衍生擴(kuò)展階段，而沒有達(dá)到真正質(zhì)量上的高度。

3.外部機(jī)遇

1）全球碳金融廣闊的市場前景為碳金融工具創(chuàng)新提供良好環(huán)境

據(jù)世界銀行統(tǒng)計，自2005年起，全球以二氧化碳排放權(quán)為交易標(biāo)的的交易總金額從1018億美元增長到2008年的126315億美元，四年時間增長了約120倍，交易量也由2005年的1000萬噸二氧化碳當(dāng)量迅速攀升至4811億噸二氧化碳當(dāng)量；而由世界銀行管理下的碳基金和設(shè)施也由2000年的1.45億美元增長到2010年的23.88億美元，具體如下圖2所示。由此可見，隨著低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展和碳交易活動更加活躍，碳金融必將成為未來重建國際貨幣體系和國際金融秩序的重要因素。

2）國際社會對碳金融的重視度不斷提升

基于人類應(yīng)對氣候的責(zé)任和各國搶占低碳經(jīng)濟(jì)制高點(diǎn)的雙重目的，各國圍繞碳排放權(quán)展開了競爭，形成了區(qū)域性和多層次化的碳交易市場體系。例如，歐盟排放權(quán)交易計劃形成的多國區(qū)域合作市場，加拿大、日本、印度等國家級的排放交易體系，美國和澳大利亞正在積極發(fā)展的州級排放交易體系等。其中，歐盟宣布無論國際談判的結(jié)果如何，都將在2020年的基礎(chǔ)上減排20%，并通過率先進(jìn)行政策與技術(shù)創(chuàng)新，主導(dǎo)國際碳金融市場；日本政府為了達(dá)到低碳目標(biāo)，采取綜合性的措施和長遠(yuǎn)計劃，調(diào)整工業(yè)結(jié)構(gòu)，鼓勵節(jié)能技術(shù)，并提倡碳金融的私人投資，同時設(shè)立多項相關(guān)的文件和法案。

4.外部威脅

綠色金融市場前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：工商銀行 縣域機(jī)構(gòu) 金融生態(tài)環(huán)境 社會責(zé)任 草根金融 金融風(fēng)險

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-213-02

一、引言

為了實現(xiàn)建設(shè)全球最具盈利能力、最優(yōu)秀、最受尊重的銀行的發(fā)展愿景，應(yīng)對利率市場化、金融脫媒化和同業(yè)競爭加劇等外部挑戰(zhàn)，工商銀行制定了“2005―2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”，決定利用十年左右的時間實施經(jīng)營模式與經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，即對工商銀行的發(fā)展方式、增長模式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)實行脫胎換骨的改造，包括實行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)布局與營銷渠道、員工知識與技能結(jié)構(gòu)等的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。通過實行經(jīng)營方式和增長模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，逐步由規(guī)模擴(kuò)張為主轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量效益為主，實現(xiàn)股東價值最大化和可持續(xù)化，兼顧社會、員工和其他利益相關(guān)者的利益；實現(xiàn)經(jīng)營方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)集約化、綜合化，提升核心競爭力和金融服務(wù)水平，把工商銀行建設(shè)成為一家治理優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)和效益良好，具有較強(qiáng)競爭力和富有價值與影響力的、最具盈利能力、最優(yōu)秀、最受尊重、世界一流的國際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、縣域金融市場服務(wù)現(xiàn)狀

改革開放30多年來，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施逐步完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進(jìn)，但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度低，農(nóng)村金融體制改革相對滯后，使得我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著機(jī)構(gòu)單一、基礎(chǔ)薄弱以及農(nóng)村金融服務(wù)邊緣化等諸多問題。一方面，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有了十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自于大銀行的資金保證。另一方面，以農(nóng)村信用合作社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄銀行為輔助的農(nóng)村金融體系，實際運(yùn)行上缺少層次性，矛盾沖突多，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求。盡管農(nóng)村信用社的貸款一半以上用于縣域以下農(nóng)業(yè)貸款，然而由于農(nóng)村信用社的信用規(guī)模比國有商業(yè)銀行小得多，而且從其目前的實力及其農(nóng)貸安排的比重來看，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度仍然十分有限。沒有國有商業(yè)銀行的支持，只依靠農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限，這樣就制約了農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融工具主要以短期小額貸款為主，結(jié)算手段落后，也難以滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

三、向“三農(nóng)”開放，發(fā)展“城市草根金融”的建議

工商銀行作為最大的國有商業(yè)銀行，探尋新的效益增長點(diǎn)的突破口在哪里？這里作一個形象的比喻：突破“工”字，向“土”拓展。也就是說，工商銀行必須進(jìn)一步解放思想，敢于“吃螃蟹”、“涉深水”，在推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的改革進(jìn)程中擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的社會責(zé)任。

1.以銀行卡業(yè)務(wù)的全“覆蓋”為抓手。工商銀行“2005―2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”中關(guān)于“實行網(wǎng)絡(luò)布局與營銷渠道的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的內(nèi)涵就包括：大力推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行四大渠道的發(fā)展，增強(qiáng)其對物理網(wǎng)點(diǎn)的替代效應(yīng)。電子銀行作為一種以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)銀行為依托的銀行運(yùn)營模式，不僅突破了時間和空間的限制，極大地擴(kuò)展了服務(wù)領(lǐng)域，而且是引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的良好平臺。從國內(nèi)外商業(yè)銀行電子銀行交易規(guī)模的增長速度看，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長速度。當(dāng)前，我國電子銀行的發(fā)展已駛?cè)肟燔嚨?，發(fā)展?jié)摿薮螅?wù)創(chuàng)新無窮。因為世界上沒有哪個國家的商業(yè)銀行在本土擁有數(shù)量龐大的客戶群，需要滿足那么多的金融需求。我國現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，也為電子銀行的普及帶來了可能，如網(wǎng)上銀行通過因特網(wǎng)，電話銀行通過公共電話網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)銀行通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，均可以實現(xiàn)除現(xiàn)金以外的資金收付，也就是說，電子銀行可以為客戶提供除現(xiàn)金以外的全方位的離柜金融服務(wù)。而這些營銷渠道的業(yè)務(wù)拓展，都是以銀行卡為介質(zhì)、以電子銀行（網(wǎng)絡(luò)）為媒介的。截至2010年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量位居國內(nèi)同業(yè)首位，為全球第四大發(fā)卡銀行。為此，以工商銀行目前成熟、領(lǐng)先的銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域技術(shù)，更應(yīng)積極服務(wù)于廣闊的農(nóng)村金融市場，使廣大的農(nóng)村居民能夠像城市居民一樣接觸現(xiàn)代金融服務(wù)，使用先進(jìn)金融產(chǎn)品，享受“身邊的銀行”“隨身的銀行”便利，提高生活品質(zhì)。

2.融資“輸血”農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)、實體經(jīng)濟(jì)。工商銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場，要定位于重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)的潛力市場和中高端客戶的融資需求，同時，金融產(chǎn)品創(chuàng)新一定要與新農(nóng)村建設(shè)的實際情況相結(jié)合，要找到適合銀行本身而又惠農(nóng)的金融服務(wù)模式。

（1）探索“金融協(xié)管村”模式，試行農(nóng)戶小額貸款的協(xié)管。任何時候，客戶最關(guān)心的是如何能在最快時間、以最簡便的手續(xù)、最少的成本拿到貸款。而農(nóng)戶小額貸款具有分散、小額的特點(diǎn)，農(nóng)戶信息不易采集，信貸評估難以量化、貸后管理任務(wù)繁重等是銀行金融機(jī)構(gòu)必須面對的事實。實際操作上，可探索與當(dāng)?shù)卮逦炗唴f(xié)管“承諾書”，使其成為協(xié)管村的模式。就是說，協(xié)管村負(fù)責(zé)向銀行集中推薦貸款農(nóng)戶，并協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理、催收等工作。變“釣魚”為“網(wǎng)魚”的集群式融資模式，對工行來說，節(jié)約了人力和時間成本，降低了貸款風(fēng)險；對農(nóng)戶來說，也滿足了他們短、頻、快、急的資金需求。

（2）大力支持涉農(nóng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。在人們的傳統(tǒng)慣性思維中，小微企業(yè)尤其是農(nóng)村小微企業(yè)防風(fēng)險能力弱、管理不規(guī)范、可抵押物少，而這又絕對是融資的瓶頸。作為國有商業(yè)銀行，為彌補(bǔ)渠道缺陷，工商銀行可探索設(shè)立村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)的模式，嘗試尋求同業(yè)聯(lián)盟進(jìn)行“柜面通”合作，創(chuàng)立新型機(jī)制，為新農(nóng)村的批發(fā)和中高端市場提供服務(wù)，積極履行金融主體的職能作用，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展、多種經(jīng)濟(jì)成份發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)予以全力支持。由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展致富對國家整體戰(zhàn)略意義重大，因此，在涉農(nóng)企業(yè)資金需求上，工行參與的服務(wù)網(wǎng)要積極支持涉農(nóng)企業(yè)、扶持農(nóng)村種養(yǎng)植大戶的發(fā)展壯大，強(qiáng)力支持涉農(nóng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是讓工行先進(jìn)金融進(jìn)村入戶。要注重抓好涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查，掌握工作信息，尤其是對規(guī)模以上涉農(nóng)企業(yè)予以重點(diǎn)關(guān)注，因為這類企業(yè)安置了當(dāng)?shù)氐闹饕Ｓ噢r(nóng)村勞動力，對當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，支持這類企業(yè)輻射作用大，是黨和政府及農(nóng)民群眾熱切盼望的事。二是發(fā)揮優(yōu)勢，及時服務(wù)。要把解決縣域小微企業(yè)融資問題作為長期的戰(zhàn)略性任務(wù)，在堅守風(fēng)險底線的前提下，確保對小微企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的信貸投放。要發(fā)揮工行先進(jìn)金融服務(wù)優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢、金融產(chǎn)品優(yōu)勢，熱情為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶服務(wù)；堅持送知識、金融服務(wù)下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)農(nóng)戶，熱心服務(wù)農(nóng)村客戶。

四、拓展農(nóng)村金融市場必須嚴(yán)控風(fēng)險

在積極服務(wù)“三農(nóng)”實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，工商銀行除響應(yīng)國家號召擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任外，還應(yīng)著重把握好降低資本消耗和防范金融風(fēng)險的內(nèi)在要求，把防范風(fēng)險作為經(jīng)營工作的生命線，通過創(chuàng)新實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制，在提高效率的同時確保服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平。一是在服務(wù)定位上嚴(yán)把客戶和項目篩選關(guān)口。對農(nóng)村市場的不熟悉在一定程度上限制了工商銀行對農(nóng)村金融市場的拓展。進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，當(dāng)然不能縮手縮腳，但在新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)領(lǐng)域里“全面開花”也是不現(xiàn)實的，而應(yīng)當(dāng)將市場拓展定位于集中力量爭取新農(nóng)村的潛力市場與中高端個人客戶上，并以此開展對可能風(fēng)險的防控。二是從規(guī)范經(jīng)營入手，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。要創(chuàng)新客戶的篩選方法，制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從客戶選擇源頭上降低風(fēng)險；要擴(kuò)大風(fēng)險控制力量，整合外部資源，協(xié)力解決客戶經(jīng)營信息不透明、信息不對稱的問題；要以風(fēng)險可控為前提，把握好業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，形成以收益最大化為目標(biāo)的可持續(xù)良性發(fā)展的局面。三是加強(qiáng)金融法制宣傳，營造有機(jī)和諧的金融生態(tài)環(huán)境。要廣泛利用新農(nóng)村建設(shè)宣傳的有利時機(jī)，大幅度、大范圍開展金融法制意識、社會誠信意識和金融知識的普及宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)會用、善用、用好金融產(chǎn)品，切實提高他們的誠信意識和守信水平。同時，要利用村民自治，提高金融惠農(nóng)的有效性；利用熟人網(wǎng)絡(luò)，打破信息不對稱；利用道德和制度約束，降低信貸風(fēng)險。

五、期待工商銀行在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中獲得大發(fā)展

新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，為工商銀行金融業(yè)務(wù)的拓展提供了日益豐富的市場和資源。工商銀行董事長姜建清表示，“展望未來，工行將緊緊扭住影響科學(xué)發(fā)展的深層次矛盾和問題，以體制機(jī)制的突破為可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大動力，努力開創(chuàng)建設(shè)國際一流金融企業(yè)的新局面?！蹦壳?，工商銀行擁有遍布全國絕大部分縣域的基層機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，又具有國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)無與倫比的資金、產(chǎn)品、結(jié)算、服務(wù)等優(yōu)勢，近年來在全球最大銀行的利潤率、核心資本等排序上均名列榜首。為此，更應(yīng)風(fēng)物長宜放眼量?，F(xiàn)在，小微企業(yè)銀行貸款需求大，農(nóng)村市場前景廣闊，更有大市場。所以要繼續(xù)完善以人為本和以客戶為中心的服務(wù)體系，認(rèn)真研究客戶需求，積極開展農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，大力推廣銀行卡、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等低碳環(huán)保的綠色金融服務(wù)方式，努力讓最廣大的人民群眾享受更多便捷高效的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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3.中國工商銀行.2005-2014年10年發(fā)展戰(zhàn)略綱要

綠色金融市場前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；影響；啟示

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，深度挖掘歷史數(shù)據(jù)，并創(chuàng)新性地開展金融業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融資本相結(jié)合并形成新的領(lǐng)域。從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為一種直接融資模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式相區(qū)別，同時較一般的資本市場直接融資模式又具有信息較為對稱、交易成本低、效率高等優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興領(lǐng)域，能夠依托現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)融資、支付和交易中介的等金融活動。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1金融服務(wù)對象的普惠化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系往往忽略社會中的弱勢群體如農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、小微企業(yè)等，雖然農(nóng)村信用社的市場定位與大型商業(yè)銀行有所區(qū)別，但在篩選客戶時，也會重點(diǎn)關(guān)注客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況等條件，該類群體或因經(jīng)濟(jì)收入低、抵押資產(chǎn)匱乏、信用狀況欠佳等原因，其金融服務(wù)被邊緣化，該類群體多被排斥在金融服務(wù)之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其豐富的歷史客戶交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)檢索與處理能力構(gòu)建了普惠金融式的金融服務(wù)平臺，通過P2P，即人人貸等替代傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金供需雙方以個人的投融資模式進(jìn)行金融交易。

2交易信息的相對對稱。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)、個人信用條件的調(diào)查成本較高、難度較大，因此造成了資金供需雙方存在較大的信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借交易網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等搜集大量的交易數(shù)據(jù)，從而能夠全面得知一個企業(yè)或個人的信用狀況，即互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對稱程度。

3金融服務(wù)的去中介化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，由于資金供需雙方存在較大的信息不對稱，需要金融中介參與到金融交易過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方可憑借互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)搜集與處理平臺，輕松獲取交易對手的財力與信用狀況，從而實現(xiàn)信息甄別、匹配、定價和交易的完全自動化，使得直接投、融資成為可靠、安全的投、融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社市場地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時代削弱了農(nóng)村信用社的壟斷地位。農(nóng)村信用社作為根植廣大農(nóng)村地區(qū)的壟斷性金融中介機(jī)構(gòu)，信用社長期以來居于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。然而伴隨著我國金融市場的改革、利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，農(nóng)村信用社的壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融符合利率市場化的要求，符合金融市場改革的趨勢，將得到金融監(jiān)管當(dāng)局的肯定與認(rèn)可。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融符合普惠金融的要求，其發(fā)展得到大眾的普遍歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新金融模式，可有效解決中小企業(yè)融資問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財產(chǎn)品或貨幣基金如余額寶、現(xiàn)金寶等具有收益率高、流動性強(qiáng)等特點(diǎn)深得投資者的偏愛。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得農(nóng)村信用社的支付業(yè)務(wù)處于邊緣化。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的支付業(yè)務(wù)、通融資業(yè)務(wù)等都與農(nóng)村信用社形成明顯的競爭關(guān)系，且具有明顯的競爭優(yōu)勢，動搖了農(nóng)村信用社的壟斷地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品分流了傳統(tǒng)銀行活期存款。首先，以余額寶（貨幣市場基金）為例，在推出市場不到一個月內(nèi)即實現(xiàn)突破百億元的資金規(guī)模，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的市場需求動力。其引發(fā)的聚集效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)，使得諸如活期寶、現(xiàn)金寶、挖財APP理財和新浪微銀行等各類理財產(chǎn)品如雨后春筍紛紛上線，形成與農(nóng)村信用社活期存款的搶奪大戰(zhàn)，動搖了農(nóng)村信用社長期以來負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長的局面。其次互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等理財產(chǎn)品深得年輕人的認(rèn)可，具有較高的忠誠度。以余額寶為例，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的隨時支取的同時，提供較高的收益率，具有廣闊的市場前景。這產(chǎn)品相對單一的農(nóng)村信用社沖擊力更大，影響更為深遠(yuǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的支付功能邊緣化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家與客戶的支付由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成，實現(xiàn)了支付的便捷、高效且成本更低，深得廣大客戶的喜好。其次，多元化的支付方式，實現(xiàn)客戶的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、電話支付等全方位的支付方案。這也與農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少形成鮮明對比。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社科技支撐的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程也是金融創(chuàng)新的過程。農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新有賴于強(qiáng)有力的科技支撐，金融信息化程度的高低直接決定了金融服務(wù)的便利化程度，影響到客戶對金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)、對服務(wù)渠道的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛發(fā)展的今天，各家銀行也相繼推出不同的存款產(chǎn)品設(shè)計類型和相關(guān)服務(wù)舉措，以期在與互聯(lián)網(wǎng)金融PK中，贏得市場主動，相比大銀行，農(nóng)村信用社這樣的小銀行在存款產(chǎn)品設(shè)計和差別化定價等金融創(chuàng)新的諸多方面存在明顯劣勢，必須投入更多的人力、物力、財力來提升金融信息化水平，為客戶提供更加快捷的服務(wù)和方便的結(jié)算渠道，這就應(yīng)加大農(nóng)村信用社科技建設(shè)投入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村信用社的應(yīng)對之策

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來對農(nóng)村信用社帶來巨大挑戰(zhàn)的同時，也蘊(yùn)含前所未有的市場前景。互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融秩序進(jìn)行洗牌，農(nóng)村信用社應(yīng)牢固把握這一時機(jī)，一方面繼續(xù)深耕市場，保持原有客戶群的穩(wěn)定，另一方面還要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索性地開展金融電商業(yè)務(wù)員，綜合提高其市場競爭力。

（一）深耕市場，細(xì)分客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村信用社必須準(zhǔn)確進(jìn)行客戶市場定位和結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)商行在規(guī)模、產(chǎn)品、實力、人才、科技以及經(jīng)驗等諸多方面存在弱勢，應(yīng)盡量避開與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大中型銀行的正面交鋒，實施錯位競爭策略。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身決策鏈短，立足縣域的優(yōu)勢，深耕現(xiàn)有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅定小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的市場定位，牢牢把握這一核心客戶群，優(yōu)化對這一目標(biāo)客戶群體的服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶的黏性，把農(nóng)村信用社的金融服務(wù)切入到客戶的各種生活場景中。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)雙方利益的互贏

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村信用社既存在競爭關(guān)系又存在合作的可能。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代，農(nóng)村信用社應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢，共同開發(fā)打造更加人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。首先，共享客戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年經(jīng)營，積累了大量的客戶資源和交易信息，而農(nóng)村信用社則與社會各行業(yè)建立了長期的合作關(guān)系，兩者可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。其次，聯(lián)合打造中小企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)平臺。中小企業(yè)往往能夠帶來更高的收益，因此農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用第三方支付商積累的大量信用數(shù)據(jù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，積極開發(fā)新的客戶群，提升信用社經(jīng)營效益。

（三）加速信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新

重視活期存款管理，提升客戶活期存款價值?；钇诖婵钭鳛殂y行存款的重要組成部分，同樣也是銀行利潤的重要來源。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的明顯競爭優(yōu)勢，倘若農(nóng)村信用社固步自封必將失去16萬億的活期存款市場。農(nóng)村信用社應(yīng)做好如下工作以提高其市場競爭力：一是，打破傳統(tǒng)的壟斷思維，積極響應(yīng)市場需求的變化，提升活期儲戶的回報率并附加個性化服務(wù)，比如推行活期余額理財業(yè)務(wù)等。二是，加強(qiáng)與業(yè)績優(yōu)秀、流動性管理好的基金公司合作，為活期儲戶量身定做活期余額理財產(chǎn)品等，并為活期儲戶提供個性化的金融服務(wù)。信用社通過活期余額理財服務(wù)能夠極大提高客戶的粘性與忠誠度，同時還可以增加中間業(yè)務(wù)的收入。三是加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類與服務(wù)。農(nóng)村信用社面對的客戶對互聯(lián)網(wǎng)操作簡便、交易成本低的產(chǎn)品十分感興趣，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。增加更多的業(yè)務(wù)與服務(wù)，滿足客戶的業(yè)務(wù)需求。如綠色農(nóng)產(chǎn)品的在線銷售、私人定制農(nóng)場、社區(qū)金融商城等特色服務(wù)都是農(nóng)村信用社可以探索的產(chǎn)品與服務(wù)。

（四）開展O2O模式的B2C、B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

首先，清醒地認(rèn)識到在傳統(tǒng)行業(yè)的O2O以及核心企業(yè)參與的B2B供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場的強(qiáng)勢地位，然而目前電子商務(wù)只是在C2C、B2C領(lǐng)域發(fā)展較成熟。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)把握好機(jī)會，建立適合農(nóng)信社的電商業(yè)務(wù)模式。其次，開展O2O模式的B2C。該電商業(yè)務(wù)模式主要為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶、商戶和城鄉(xiāng)居民建立了一個互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，從而全方位解決城鄉(xiāng)居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，搭建B2B供應(yīng)鏈金融平臺。為供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合金融服務(wù)，并獲取核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，向供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供支付、結(jié)算、資金管理等多樣化金融服務(wù)。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業(yè)客戶，形成大量沉淀存款的同時，降低整個供應(yīng)鏈的融資風(fēng)險，降低信用社整體風(fēng)險水平。

（五）加大科技投入，全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，要求農(nóng)村信用社在產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等環(huán)節(jié)具備強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持，科技研發(fā)與應(yīng)用水平成為農(nóng)信社的核心競爭力。首先，農(nóng)信社要進(jìn)一步加大科技投入，加快信息處理技術(shù)的革新，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，搭建合理、人性化的客戶管理和細(xì)分系統(tǒng)。其次，加大力度對積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次挖掘，從而將數(shù)據(jù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為農(nóng)信社的競爭優(yōu)勢。最后，加強(qiáng)信息安全的保障。進(jìn)一步完善信息處理系統(tǒng)和金融信息保密機(jī)制。提升金融信息系統(tǒng)的監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理能力，保障金融業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

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綠色金融市場前景范文第5篇

新年伊始，海爾消費(fèi)金融，作為全國首家產(chǎn)融結(jié)合的消費(fèi)金融公司，也步入了創(chuàng)立的第二個年頭。在過去的2015年里，這家由海爾集團(tuán)、海爾財務(wù)、紅星美凱龍、綠城電商及中國創(chuàng)新支付大型企業(yè)集團(tuán)共同發(fā)起成立的消費(fèi)金融公司，累計發(fā)放貸款數(shù)十億元，從0開始在線下布局了4000家HI店，讓數(shù)十萬的用戶體驗到了消費(fèi)分期服務(wù)。對于取得的成績，海爾消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，這僅僅是一個開始，“這個成績可以說初步完成了我們設(shè)定的‘千家萬戶用金融’、‘金融進(jìn)千家萬戶’的目標(biāo)。后續(xù)我們會在這個基礎(chǔ)上，不斷夯實，線上線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展消費(fèi)金融應(yīng)用場景，爭取取得更大的成果。”

家庭，在如今中國人的倫理觀念體系中，仍然居于核心的位置?！俺杉伊I(yè)”是一個成人與一個新生家庭的起點(diǎn)，人們品嘗著婚姻的甜蜜、事業(yè)的成敗、孩子降臨的喜悅和煩惱等等人生的酸甜苦辣時，這些都離不開對物質(zhì)的需求，口袋里不時會有捉襟見肘的尷尬，困擾著許多家庭。海爾消費(fèi)金融，正是本著“讓廣大中國居民家庭生活更幸?！钡脑妇笆姑浴凹彝ァ毕M(fèi)需求為核心，圍繞著“立家、美家、樂家”三方面，構(gòu)建“戶式金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，盡最大可能地分擔(dān)用戶在家庭生活過程中的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)壓力。

釋放市場需求，培育消費(fèi)金融習(xí)慣

據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）報告顯示，從2005年至2010年，中國個人消費(fèi)貸款余額以平均每年29%的速度增長，2014年全國消費(fèi)信貸余額達(dá)到15.36萬億元，占GDP比重24%。足以說明我國消費(fèi)金融市場的巨大市場前景。而與之對照的消費(fèi)金融公司在這個市場的滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到市場預(yù)期，未來還有很長的路要走。

雖然消費(fèi)金融市場尚未充分開發(fā)、用戶消費(fèi)習(xí)慣還有待培養(yǎng)，但是這個領(lǐng)域里面也有基于不同行業(yè)的金融服務(wù)競爭者。面對傳統(tǒng)的信用卡、新興的花唄和白條等電商服務(wù)，海爾消費(fèi)金融著力于不斷放大自己優(yōu)勢，差異化競爭?！耙皇悄繕?biāo)人群不同，與信用卡比，消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費(fèi)者。二是模式不同，除了信用卡相同用戶自主支付外，消費(fèi)金融更多是受托支付，風(fēng)險更低。三是額度不同，普通信用卡最高為5萬元，而消費(fèi)金融公司可以達(dá)到20萬的最高貸款額度?！焙栂M(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，“針對花唄、白條等，海爾消金一是立足產(chǎn)融結(jié)合的模式，發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，可以快速實現(xiàn)金融服務(wù)半徑的全覆蓋?！?/p>

談到需求的釋放，消費(fèi)金融從另外一個角度來看，也是家庭一項對未來的投資。家住上海的王女士便通過海爾消費(fèi)金融提供的分期消費(fèi)服務(wù)，嘗了一回“鋼琴分期”的鮮。她早年畢業(yè)于音樂學(xué)院，自女兒出生后，就有了利用自己的特長培養(yǎng)女兒音樂愛好的想法。如今小女兒已4歲了，也正是進(jìn)行音樂啟蒙的好時候?？梢患茕撉儋u價動輒幾萬，按她現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實力，一下子拿出兩三萬，確實有一定困難。柏斯琴行的銷售人員在了解到王女士的情況后，向她介紹了該行與海爾消費(fèi)金融聯(lián)合推出的消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)，最終王女士選擇了海爾消費(fèi)金融36期的分期還款產(chǎn)品，0首付0抵押，每個月只需還款幾百元，十幾分鐘就辦理完成，總價19600元的鋼琴立馬買回了家。

除了鋼琴分期，海爾消費(fèi)金融還推出了家電“0元購”、“車位貸”、“家裝貸”等多種產(chǎn)品。

立足“產(chǎn)融結(jié)合”，搭建綜合性家庭金融服務(wù)生態(tài)圈

產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展，不斷出現(xiàn)在各種政策戰(zhàn)略當(dāng)中。產(chǎn)融結(jié)合在消費(fèi)金融的發(fā)展過程中，到底有什么意義？海爾消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人說：“在過去，產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)，行業(yè)與行業(yè)之間的壁壘要打破并不容易，例如：家裝客戶是家居、家電最精準(zhǔn)的用戶，但是事實上家居和家電要獲取家裝客戶資源并不容易。而擁有了消費(fèi)金融這個紐帶，行業(yè)和行業(yè)之間的壁壘可以輕松被打破，消費(fèi)金融讓跨產(chǎn)業(yè)鏈營銷成為了可能?！?/p>

依托海爾集團(tuán)具有的家電產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、數(shù)萬家線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、1.5億大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，加上紅星美凱龍是家居流通行業(yè)的領(lǐng)軍品牌，擁有遍布全國的160多家大型賣場以及眾多家居產(chǎn)業(yè)資源，綠城電商具備上游房地產(chǎn)資源以及下游家居、建材資源，中國創(chuàng)新支付則是優(yōu)秀的綜合支付平臺，幾家的聯(lián)合讓海爾消費(fèi)金融一誕生就擁有了產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新基因，也具備了圍繞消費(fèi)者“立家、美家、樂家”需求布局戶式金融的能力。

負(fù)責(zé)人表示：“依托產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，海爾消費(fèi)金融可以順利地將服務(wù)半徑擴(kuò)大到全國，實現(xiàn)金融進(jìn)村入戶，從而為未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系覆蓋的人群提供金融服務(wù)。其次是充分利用產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，降低服務(wù)門檻，簡化審批流程。例如，結(jié)合家電產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢可以讓海爾消費(fèi)金融明確貸款用途，并利用物流、售后服務(wù)等數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控，從而降低風(fēng)險門檻。再次是產(chǎn)融結(jié)合，跨產(chǎn)業(yè)鏈營銷的實現(xiàn)與大數(shù)據(jù)的挖掘，可以大大降低傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷成本，這部分節(jié)約的成本可以成為產(chǎn)業(yè)貼息的來源，從而讓海爾消費(fèi)金融有能力為消費(fèi)者提供更多0息、低息的金融產(chǎn)品等?！?/p>

創(chuàng)立伊始，海爾消費(fèi)金融就著手打造金融O2O閉環(huán)。針對不同人群的生活方式和消費(fèi)方式，海爾消費(fèi)金融未來將同時加大在移動互聯(lián)網(wǎng)和社區(qū)金融，線上線下兩端的發(fā)力，完善多方位體驗。負(fù)責(zé)人表示：“在2015年網(wǎng)站、微信、app測試上線基礎(chǔ)上，2016年海爾消費(fèi)金融將加大對app、微信兩大信貸平臺的投入，并全面上線，預(yù)計將完成超過千萬級用戶的預(yù)授信額度邀請?！倍槍ι鐓^(qū)金融，負(fù)責(zé)人說：“2016年海爾消費(fèi)金融將從數(shù)千家HI店中擇優(yōu)升級生態(tài)店，未來，生態(tài)店將承接全方位戶式金融服務(wù)目標(biāo)，例如旅行分期、教育分期等等。生態(tài)店的升級在賦予HI店更多金融意義的同時，讓線下網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營者也能夠分享到金融紅利?！?/p>

實現(xiàn)金融串聯(lián)，打造開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺

數(shù)據(jù)顯示，在中國，人民銀行征信中心收錄了3億多人的金融機(jī)構(gòu)借貸數(shù)據(jù)，更多人的信用數(shù)據(jù)沒有被覆蓋。也因此，很大一部分人的金融服務(wù)需求遲遲未能得到滿足。

如何讓更多的人享受到消費(fèi)金融服務(wù)，數(shù)據(jù)的搜集和拓展是緊迫命題，海爾消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示：“一方面，以海爾1.5億實名用戶大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，海爾消費(fèi)金融不斷聯(lián)合權(quán)威征信與風(fēng)控機(jī)構(gòu)精簡服務(wù)流程、降低服務(wù)門檻，從而讓為‘沒有征信記錄或征信記錄較少的用戶’提供金融服務(wù)成為可能；另一方面，海爾消費(fèi)金融創(chuàng)新B282C模式，與戰(zhàn)略合作伙伴一起進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、挖掘，從而實現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信，在降低風(fēng)險的同時，給有切實需求的消費(fèi)者提供最精準(zhǔn)的消費(fèi)金融服務(wù)?！?/p>

單一行業(yè)的數(shù)據(jù)所產(chǎn)生價值還相當(dāng)有限，但是通過消費(fèi)金融，形成數(shù)據(jù)間的融合，價值才會爆炸性增長，例如，家裝的數(shù)據(jù)可以在下游家居、家電、旅游、教育等領(lǐng)域產(chǎn)生價值，反之下游的旅游、教育數(shù)據(jù)也可以在家裝行業(yè)實現(xiàn)自我增值，呈現(xiàn)出一個數(shù)據(jù)共贏增值的全新商業(yè)生態(tài)，在此基礎(chǔ)上，海爾消費(fèi)金融通過和來自不同行業(yè)的企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，搭建起一個開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺。

聚焦“戶式金融”，深挖家庭消費(fèi)場景

從創(chuàng)立之初，海爾消費(fèi)金融就明確了以家庭消費(fèi)需求為核心，打造“戶式金融”。陸續(xù)推出了家電、家居、家裝、教育、旅游、健康等多領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，從自身的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)資源出發(fā)，逐漸搭建起“戶式金融”的全方位消費(fèi)場景。

“未來，海爾消費(fèi)金融會進(jìn)一步聚焦‘戶式金融’，尋找戰(zhàn)略合作伙伴，進(jìn)行場景深挖。2015年下半年，海爾消費(fèi)金融與紅星美凱龍、網(wǎng)筑、中國電信甜橙金融等多家大型企業(yè)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，2015年和這些合作伙伴主要是業(yè)務(wù)流程的梳理和區(qū)域試點(diǎn)，2016年海爾消費(fèi)金融將全面進(jìn)行業(yè)務(wù)復(fù)制和推廣。以電信為例，2015年海爾消費(fèi)金融先后在大連、濟(jì)南、德州等地進(jìn)行了階段試點(diǎn)，共計開放門店數(shù)百家，2016年海爾消費(fèi)金融將逐步放開上萬家電信網(wǎng)點(diǎn)，并推出手機(jī)分期外的更多消費(fèi)金融服務(wù)?！必?fù)責(zé)人介紹。

在家庭消費(fèi)場景的挖掘上，如何讓金融找到相應(yīng)的需求，才能形成金融產(chǎn)品的核心價值，通過金融，既能達(dá)到企業(yè)的商業(yè)目的，又能讓許多家庭實現(xiàn)曾遙不可及的夢想。暢女士去年6月從北京大學(xué)計算機(jī)科學(xué)系研究生畢業(yè)，在一家事業(yè)單位就職。由于從小到大家庭生活條件一直比較貧苦，唯一的遺憾就是沒能在求學(xué)若渴、時間自由的學(xué)生時代出國游學(xué)、開闊視野、接受國際化的教育。懷揣著出國游學(xué)夢的她決心一定要讓弟弟走出去?！捌鋵嵭r候家里根本不能負(fù)擔(dān)起我上大學(xué)，為了能上大學(xué)我也是蠻拼的，還好最后考上北大，家里的親戚們都支持說砸鍋賣鐵也要讓我上北大”，暢女士笑著說，“小時候村里大隊墻上都刷著‘再窮不能窮教育’，我每天放學(xué)都能看見，可能真是根深蒂固了，我弟弟馬上要升高三了，所以我真是特別想讓我弟弟出去看看世界，感受國際化的教育氛圍，激發(fā)他努力學(xué)習(xí)制定更高的人生目標(biāo)，特別慶幸的是‘游學(xué)0元go’加速我這個夢想的實現(xiàn)?！庇捎趨⒓庸ぷ鞑痪茫瑫撑窟€沒有任何積蓄，根本無法負(fù)擔(dān)2萬多元的游學(xué)經(jīng)費(fèi)。“游學(xué)0元GO”的推出讓暢女士喜出望外，0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)，每月分期還款還不到2400元就可以實現(xiàn)英國倫敦為期半個月的名校游學(xué)。不僅如此，海爾消費(fèi)金融還為學(xué)子們特別推出了學(xué)校申請、A-LEVEL課程設(shè)置咨詢等，為出國留學(xué)開通了一條綠色金融通道。