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外資銀行發(fā)展前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景

一、外資銀行進(jìn)入中國及其發(fā)展

（一）外資銀行的進(jìn)入

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國際貿(mào)易總額不斷擴(kuò)大，中國成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。目前，外資銀行進(jìn)入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨(dú)立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

（二）外資銀行投資入股國內(nèi)銀行情況

2003年以前，監(jiān)管當(dāng)局并不鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，當(dāng)時(shí)全國僅5家銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)》，截至2008年末，共31家中資銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實(shí)際經(jīng)營權(quán)。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。

二、2011年外資銀行在中國的整體運(yùn)行情況分析

（一）外資銀行總體經(jīng)營成果

根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報(bào)告，實(shí)現(xiàn)凈利潤合計(jì)2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規(guī)模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。

（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量

27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。

三、外資銀行對中國金融的影響

首先，外資銀行的經(jīng)營模式和理念會(huì)逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務(wù)時(shí)，老百姓多了一個(gè)參照的標(biāo)準(zhǔn)，多了一份選擇。消費(fèi)者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。

其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品類型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標(biāo)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。

最后，外資銀行的競爭壓力會(huì)迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財(cái)將擁有更多的品種選擇。老百姓財(cái)務(wù)增值的途徑也將從國內(nèi)延伸到國外，充分享受到國際銀行業(yè)發(fā)展的成果。

四、外資銀行在中國的發(fā)展前景

（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議；二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

（二）一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

（三）外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行之間的關(guān)系是互補(bǔ)關(guān)系。現(xiàn)在，外資行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關(guān)系已是競爭關(guān)系。外資行的強(qiáng)項(xiàng)是貿(mào)易融資、理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著越來越多的外資行的進(jìn)入，上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)競爭將越來越激烈。

五、總結(jié)

綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏輝，蘇立峰.入世后外資銀行在華發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對政策[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)， 2008，（05）.

外資銀行發(fā)展前景范文第2篇

一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析

政治因素(political)方面，中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對象限制，對外資銀行實(shí)施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟(jì)因素(Economic)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速增長，中國的中產(chǎn)階級在壯大，中國人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強(qiáng)烈，并且現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還不夠完善，市場空間很大。社會(huì)因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲(chǔ)蓄多于消費(fèi)，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，但是由于對財(cái)富的欲望比較強(qiáng)烈，對盈利機(jī)會(huì)非常敏感，非常需要風(fēng)險(xiǎn)低收益高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護(hù)這契機(jī)，順應(yīng)市場需求與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時(shí)常出現(xiàn)變動(dòng)。另外中國為了保證銀行業(yè)市場的健康發(fā)展，加大了對銀行資本充足率的監(jiān)管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對上升。

二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析

生產(chǎn)要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍與較高的員工報(bào)酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實(shí)力，經(jīng)營方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)的銀行相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的變化，中國國民對投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國家資市場完善，競爭激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競爭優(yōu)勢?？紤]到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競爭重點(diǎn)是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費(fèi)信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。

三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析

外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強(qiáng)，擁有強(qiáng)大的經(jīng)營零售網(wǎng)點(diǎn)和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認(rèn)可度及信譽(yù)系數(shù)，具有強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場競爭力量越來越強(qiáng)。新進(jìn)入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強(qiáng)勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強(qiáng)。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強(qiáng)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強(qiáng)。由于銀行產(chǎn)品購買者相對銀行數(shù)量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。

四、對于外資銀行進(jìn)入中國市場的建議

雖然中國市場目前還是國有商業(yè)銀行擁有巨大市場份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國市場對于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國市場。

外資銀行發(fā)展前景范文第3篇

[關(guān)鍵詞]外資銀行；企業(yè)創(chuàng)新；經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)通過全球化并購整合來主導(dǎo)競爭，跨境合資經(jīng)營已經(jīng)成為銀行業(yè)在海外發(fā)展的重要形式。自從我國加入世界貿(mào)易組織(WTO)以來，外資銀行開始不斷向國內(nèi)金融市場涌入，其在中國的投資活動(dòng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營也日益頻繁。而外資銀行進(jìn)入主要從三個(gè)方面對中國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生影響，首先，面臨越來越多企業(yè)創(chuàng)新的資金需求，中資銀行所能提供的融資模式與外資銀行相比缺乏創(chuàng)新，外資銀行進(jìn)入能夠改善中國銀行業(yè)緩慢低效的發(fā)展和我國企業(yè)創(chuàng)新的融資環(huán)境。其次，隨著我國企業(yè)開始重視企業(yè)創(chuàng)新，國內(nèi)申請債務(wù)緩解的企業(yè)也越來越多，這使得企業(yè)創(chuàng)新方面存在的不確定、不穩(wěn)定因素也顯著增多，而外資銀行進(jìn)入不僅可以緩解中資銀行所承擔(dān)的融資壓力和風(fēng)險(xiǎn)，亦可以滿足我國企業(yè)創(chuàng)新快速發(fā)展造成的融資缺口。最后，由于我國銀行業(yè)長期在較為集中的市場和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的溫床中發(fā)展，使得其存在競爭力疲軟的問題，外資銀行進(jìn)入在提高國內(nèi)銀行業(yè)整體服務(wù)效率和技術(shù)操作水平的基礎(chǔ)上也改變了中資銀行的壟斷發(fā)展形勢，外資銀行進(jìn)入能夠解決我國銀行業(yè)發(fā)展與企業(yè)創(chuàng)新需求不匹配的問題。

一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

從中國加入世界貿(mào)易組織(WTO)至今，外資銀行在我國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其在我國金融市場中的地位也愈加重要，對我國整體經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

(一)外資銀行的發(fā)展歷程在我國金融業(yè)改革開放的過程中，外資銀行的進(jìn)入經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。在中國加入WTO之前，外資銀行主要是以外國投資銀行分行的形式進(jìn)行嘗試性的發(fā)展，且在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展十分有限。第二階段是中國加入WTO后的過渡階段，在此階段，外資銀行快速發(fā)展，中國逐步開放了對人民幣業(yè)務(wù)的限制，使得大量外資積極地參股本土銀行。第三階段主要是指中國金融業(yè)全面開放過程中的實(shí)施階段，外資銀行進(jìn)入全面發(fā)展時(shí)期，其子行與中外合資銀行能夠得到基本的國民待遇，且在與本土銀行公平競爭的過程中不斷發(fā)展壯大，中國銀行業(yè)對外開放的進(jìn)程也得到了推進(jìn)。

(二)外資銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀外資銀行的優(yōu)勢在人民幣國際化的過程中不斷得到凸顯，外資銀行的進(jìn)入對中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展也起到了至關(guān)重要的作用，在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力和資本充足方面都表現(xiàn)穩(wěn)健且愈發(fā)良好。目前外資銀行在其自身業(yè)績表現(xiàn)方面所進(jìn)行的經(jīng)營活動(dòng)均比較穩(wěn)健，但規(guī)模增速相較而言比較緩慢，由于市場中存在的一些信息不對稱情況使得外資銀行對自身的相關(guān)業(yè)務(wù)采取十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。此外，外資銀行的資本充足率高于國內(nèi)銀行業(yè)整體水平，其不良貸款率遠(yuǎn)低于其他國內(nèi)銀行，但在一些方面的表現(xiàn)相比本土銀行業(yè)不完全占有優(yōu)勢，外資銀行在客戶資源的沉淀以及零售業(yè)務(wù)的建設(shè)方面仍然有所局限。

二、外資銀行進(jìn)入對企業(yè)創(chuàng)新影響的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

隨著我國銀行業(yè)對外開放程度的深化，越來越多的外資銀行選擇進(jìn)入我國發(fā)展，外資銀行進(jìn)入極大地改變了我國企業(yè)創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對我國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生了直接影響和間接影響。

(一)外資銀行進(jìn)入對企業(yè)創(chuàng)新的直接影響1.增加企業(yè)融資資本外資銀行進(jìn)入最直接的表現(xiàn)就是引入了充足的資本，這些資本將會(huì)在一定程度上增加企業(yè)的融資資本。外資銀行利用自身充足的資金優(yōu)先選擇盈利性強(qiáng)和財(cái)務(wù)狀況好的客戶，外資銀行在進(jìn)入我國之后對我國企業(yè)發(fā)展的細(xì)致情況了解甚少，其在收集我國企業(yè)“軟”信息方面不具有優(yōu)勢，中國金融市場中信息不對稱的問題仍非常嚴(yán)重，外資銀行通過判斷企業(yè)規(guī)模以及表面發(fā)展?fàn)顩r來選擇客戶企業(yè)，盡可能降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，大規(guī)模企業(yè)的信用記錄較長，并且擁有更為完整豐富的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押資產(chǎn)，所以外資銀行可能會(huì)首先集中于向國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供服務(wù)。外資銀行的進(jìn)入吸引了國內(nèi)銀行大量的優(yōu)質(zhì)客戶，迫使國內(nèi)銀行降低客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，面對更多發(fā)展?jié)摿^弱或者風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)。為了吸引那些財(cái)務(wù)狀況更好、盈利能力更強(qiáng)并且發(fā)展前景更好的創(chuàng)新企業(yè)，我國銀行根據(jù)整體的金融環(huán)境對存款利率和貸款利率進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，提高了存款利率，吸引了更多的存款客戶，同時(shí)通過降低貸款利率來增加貸款客戶，從而使得可貸資金的規(guī)模擴(kuò)大，為更多企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)提供資金支持。2.拓寬企業(yè)融資渠道外資銀行的進(jìn)入使得企業(yè)在融資時(shí)有更多獲取方式和融資渠道，企業(yè)可以從國內(nèi)銀行和外資銀行兩種渠道來獲取資金貸款。外資銀行進(jìn)入形成了“鯰魚效應(yīng)”，形象解釋就是在一個(gè)欠缺活力的池塘中放入鯰魚，鯰魚的存在改變了小魚原本的生存環(huán)境，外資銀行進(jìn)入使得我國銀行業(yè)平穩(wěn)低效的經(jīng)營狀況發(fā)生了很大的變化。國內(nèi)銀行為了更好生存必須積極參與市場競爭。為了能夠保有并繼續(xù)占領(lǐng)國內(nèi)市場，國內(nèi)銀行不斷完善并創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供更為多元化的融資產(chǎn)品，提出更多的優(yōu)惠政策，創(chuàng)新更豐富的融資貸款方式。部分在國內(nèi)銀行難以獲得資金的高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新企業(yè)，外資銀行的進(jìn)入使其較之前更容易從銀行獲得金融貸款，其原因是國內(nèi)銀行為了能夠同外資銀行搶占市場份額以及相關(guān)存貸款客戶，貸款條件會(huì)適當(dāng)放寬，進(jìn)而拓寬了企業(yè)創(chuàng)新的融資渠道。

(二)外資銀行進(jìn)入對我國企業(yè)創(chuàng)新的間接影響1.提高企業(yè)競爭能力隨著外資銀行的進(jìn)入，中資銀行之前所具有的優(yōu)勢在外資銀行進(jìn)入之后將在很大程度上喪失。但外資銀行進(jìn)入會(huì)迫使我國本土銀行提高企業(yè)競爭力,并提高經(jīng)營管理效率。外資銀行進(jìn)入對我國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生三個(gè)方面競爭效應(yīng)：第一，外資銀行進(jìn)入會(huì)搶奪我國本土銀行貸款客戶，這將會(huì)降低我國本土銀行的議價(jià)能力，進(jìn)而迫使我國本土銀行不斷對自身服務(wù)效率進(jìn)行提升。外資銀行進(jìn)入會(huì)對我國銀行業(yè)產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，我國創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更高的企業(yè)將較之前更容易從銀行獲得貸款。第二，外資銀行進(jìn)入也會(huì)同我國本土銀行競爭存款客戶，我國本土銀行為了能夠維持原有的貸款客戶關(guān)系，將在一定程度上提高存款利率。存款利率的提高使得更多的資金儲(chǔ)蓄進(jìn)入到銀行體系中，進(jìn)而使得可貸資金規(guī)模擴(kuò)大。第三，外資銀行的進(jìn)入在導(dǎo)致銀行業(yè)競爭的同時(shí)會(huì)進(jìn)一步促使我國銀行貸款利率的下降，這樣的影響會(huì)降低創(chuàng)新企業(yè)的融資成本以及對資金的償還壓力，良性循環(huán)會(huì)使得企業(yè)更愿意進(jìn)行長期的創(chuàng)新投資。2.促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新外資銀行的進(jìn)入為國內(nèi)企業(yè)提供了更好的融資環(huán)境，對我國銀行業(yè)整體的服務(wù)創(chuàng)新造成了技術(shù)溢出的效應(yīng)。外資銀行較我國銀行擁有更為先進(jìn)的信息搜集技術(shù)、更加成熟的信貸評估程序、更加完善的貸款監(jiān)管機(jī)制以及更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。技術(shù)溢出效應(yīng)一方面來自于外資銀行對市場份額的沖擊，另一方面是在競爭中形成了一種發(fā)展趨勢，我國銀行不論是被動(dòng)改變還是主動(dòng)發(fā)展，均在技術(shù)方面得到提高，服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品多元化以及管理經(jīng)驗(yàn)都有所進(jìn)步，有能力對市場中的創(chuàng)新企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行識(shí)別，從而能夠更好地推進(jìn)我國企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。外資銀行所具有的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)會(huì)在我國銀行的競爭中慢慢進(jìn)行擴(kuò)散和適應(yīng)發(fā)展，從而使得企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)可以得到更多資金支持。其次，外資銀行進(jìn)入可以通過控制我國銀行股權(quán)或者參股的形式，這樣也會(huì)將其所擁有的先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)傳輸進(jìn)我國企業(yè)。最后外資銀行進(jìn)入能使得我國人才聚集，同時(shí)我國企業(yè)可以聘用外資銀行所擁有的有用人才，這樣的一種人才流動(dòng)使得我國能夠更好地與外資銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與交流，并且實(shí)現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的高效學(xué)習(xí)。

三、總結(jié)與建議

外資銀行發(fā)展前景范文第4篇

2001年，中國正式加入WTO，在五年過渡期內(nèi)，中國認(rèn)真履行承諾，分步驟、分階段積極主動(dòng)履行金融業(yè)對外開放的有關(guān)承諾。近幾年來，允許外資銀行對中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)，取消所有地域限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)，允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐步放松對外資銀行在華經(jīng)營的限制，取消外資銀行人民幣負(fù)債不得超過外匯負(fù)債50％的比例；放寬對外資銀行在境內(nèi)吸收外匯存款的比例限制；取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。截至2006年12月末，在中國注冊的外國獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，下設(shè)19家分支行及附屬機(jī)構(gòu)，外資銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種超過100種，115家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額1033億美元，占中國全部銀行業(yè)資產(chǎn)總額的1.8％：22個(gè)國家和地區(qū)的74家外國銀行在中國25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國家和地區(qū)的186家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處，銀行業(yè)對外開放度不斷提高。

目前，外資進(jìn)入我國金融業(yè)的方式主要有三種：獨(dú)資、合資(外資占25％以上的股份)和參股(外資占25％以下的股份)。外資銀行進(jìn)入我國主要以參股為主，隨著參股行越來越多、參股比例逐漸提高，外資銀行已經(jīng)全面融入我國金融體系，截至2006年12月末，29家外資金融機(jī)構(gòu)參股了21家中資銀行類金融機(jī)構(gòu)。外資銀行一方面嘗試參股全國性的股份制商業(yè)銀行，另一方面隨著四大國有商業(yè)銀行改革的全面啟動(dòng)，他們的參股目標(biāo)也已轉(zhuǎn)向國有商業(yè)銀行。此外，由于沿海城市擁有良好的環(huán)境和高端客戶群，所以外資金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)優(yōu)先考慮東部和南部發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，近年隨著西部投資環(huán)境的改善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，外資銀行開始涉足我國西部地區(qū)。

二、外資銀行進(jìn)入對我國經(jīng)濟(jì)的不利影響

首先，外資銀行進(jìn)入帶來的競爭。譬如外資銀行的“摘櫻桃戰(zhàn)略”(Cherry Picking，即贏取高端業(yè)務(wù)和客戶)可能對東道國銀行的盈利性產(chǎn)生沖擊，從而對銀行體系的穩(wěn)定產(chǎn)生威脅。與我國銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新等業(yè)務(wù)和技術(shù)上。外資銀行并不謀求為所有客戶提供一般服務(wù)，而是通過市場細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。外資銀行進(jìn)入我國后，勢必在高端客戶和高端業(yè)務(wù)兩個(gè)方面與中資銀行展開競爭，如零售業(yè)務(wù)中的信用卡、汽車貸款或抵押貸款等將成為外資銀行的且標(biāo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行占領(lǐng)高端客戶市場的重要工具之一。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)客戶主要是那些擁有資金量較大和市場前景被看好的企業(yè)，如我國的大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)。此外，大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，在開展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢。外資銀行對中資銀行的高端客戶和高端業(yè)務(wù)必然會(huì)形成沖擊，為了穩(wěn)住或獲取市場份額，中資銀行有可能會(huì)擴(kuò)大高風(fēng)險(xiǎn)貸款數(shù)量，從而也為不良貸款產(chǎn)生和銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

第二，與本國銀行相比，外資銀行更有可能采取違背東道國監(jiān)管當(dāng)局目標(biāo)的行為，這就會(huì)導(dǎo)致東道國貨幣政策低效甚至失效，這種情況在發(fā)展中國家更加明顯。外資銀行在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展可能會(huì)使我國貨幣政策工具作用力部分減弱，對中央銀行的宏觀調(diào)控提出挑戰(zhàn)。由于外資銀行可以便利地從國際金融市場和其母行獲得資金，其貸款基本不受“以存定貸”的約束，而我國再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具的有效性也會(huì)因?yàn)橥赓Y銀行靈活的資金來源而下降。此外，我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，貨幣政策要兼顧總量控制和結(jié)構(gòu)調(diào)整兩方面的要求，通過窗口指導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是傳導(dǎo)中央銀行貨幣信貸政策的重要手段之一。然而外資銀行進(jìn)入我國是以追逐利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，必然選擇發(fā)展前景好、收益高、見效快的優(yōu)質(zhì)客戶作為貸款投放的重點(diǎn)，而國家需要重點(diǎn)支持的見效慢、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)獲得銀行貸款的難度進(jìn)一步加大，進(jìn)而使窗口指導(dǎo)的有效性減弱。

第三，輸入“金融危機(jī)”。對新興市場經(jīng)濟(jì)國家外資銀行經(jīng)營的研究表明，在我國發(fā)生銀行危機(jī)時(shí)，外資銀行往往大量收縮其業(yè)務(wù)，從而會(huì)對東道國的金融和經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。地區(qū)爭端、政局變化和金融危機(jī)等因素都可能引致跨國銀行資產(chǎn)凍結(jié)、支付危機(jī)、甚至倒閉。從當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢和國際資本流動(dòng)的特點(diǎn)看，一國或地區(qū)甚至一個(gè)機(jī)構(gòu)的金融問題完全有可能導(dǎo)致該國的銀行，甚至與該國經(jīng)濟(jì)利益密切的外資銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營困境，從而加劇對東道國的銀行體系產(chǎn)生不良影響。但是，如果我們除控制外資銀行在中國銀行體系中的總量和所占份額以外，盡量分散外資銀行的來源國，即使某一外資銀行母國出現(xiàn)問題，對于中國銀行體系的影響也不至于過大。

三、外資銀行進(jìn)入對我國經(jīng)濟(jì)的有利影響

首先，促進(jìn)我國銀行改革，穩(wěn)定銀行體系。過去我國銀行業(yè)在經(jīng)營管理等方面都比較落后，銀行競爭力較薄弱。外資銀行進(jìn)入后我國金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，國內(nèi)銀行既有競爭的對象，又有競爭的壓力。這將促使我國商業(yè)銀行改進(jìn)經(jīng)營管理，提高金融服務(wù)的效率，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低成本和費(fèi)用，從而有助于促進(jìn)金融體系穩(wěn)定。此外，外資銀行進(jìn)入有助于我國改善銀行資本基礎(chǔ)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理、分散風(fēng)險(xiǎn)、增加壞賬準(zhǔn)備，有助于在需要時(shí)提供更多的資本和流動(dòng)性，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)我國銀行體系的穩(wěn)定。雖然外資銀行進(jìn)入在短期內(nèi)會(huì)給我國的銀行業(yè)帶來一些不穩(wěn)定的因素，但從長期看，經(jīng)過優(yōu)勝劣汰得以生存下來的國內(nèi)銀行將有更強(qiáng)的競爭力，擁有更忠誠的客戶，因此，銀行可獲得更加穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。

第二，外資銀行進(jìn)入還會(huì)產(chǎn)生正的“溢出”效應(yīng)，即外脊銀行會(huì)在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和技術(shù)、人才培養(yǎng)等方面為國內(nèi)銀行起到 “示范”作用。外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)通過技術(shù)外溢，將使我國通過模仿更快掌握先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)，提高資金使用效率并改善國內(nèi)金融體系的服務(wù)效率。特別是當(dāng)外資銀行直接參與管理國內(nèi)銀行時(shí)(例如建立合資銀行或銀行并購等)，外資銀行還可能幫助國內(nèi)銀行改進(jìn)管理。外資銀行進(jìn)入可以提高我國銀行系統(tǒng)的人力資本質(zhì)量。如外資銀行從國外帶來高技能的銀行經(jīng)理在他們的分支機(jī)構(gòu)中工作，當(dāng)?shù)劂y行的員工可以從這些外國銀行經(jīng)理那里學(xué)習(xí)新知識(shí)。外資銀行會(huì)投入資金訓(xùn)練當(dāng)?shù)氐墓蛦T并培養(yǎng)大量的金融人才，國內(nèi)銀行

業(yè)人力資源質(zhì)量的提高也會(huì)使得國內(nèi)銀行的運(yùn)作更有效率，成本也會(huì)降低。中資銀行實(shí)際上已經(jīng)從外資銀行的“溢出效應(yīng)”中受益。例如，外資銀行幾年前最早在上海推出外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，中資銀行很快就加以研究，不到半年的時(shí)間就推出了類似產(chǎn)品。

第三，有利于我國銀行的國際化經(jīng)營。外資銀行進(jìn)入我國，為我國銀行機(jī)構(gòu)拓展海外業(yè)務(wù)實(shí)施國際化戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。GATS及其后續(xù)金融服務(wù)協(xié)議中的市場準(zhǔn)入國民待遇、透明度等原則為我國金融服務(wù)業(yè)的國際化戰(zhàn)略提供了制度許可。例如，由于我國向外國的金融機(jī)構(gòu)做出了開放的承諾，根據(jù)“對稱原則”其他國家也必須向我國做出同等水平的開放承諾。另一方面我國對外國優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)的引入，可以增加對外資金融機(jī)構(gòu)的了解并學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理知識(shí)，為我所用。這些條件為我國銀行業(yè)真正走向國際化提供了可能。

第四，有助于提高銀行監(jiān)管水平。耳前，進(jìn)入中國金融市場的外資金融機(jī)構(gòu)活躍程度較高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評估商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理程序的能力。同時(shí)，外資金融機(jī)構(gòu)在與金融監(jiān)管當(dāng)局博弈方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，善于利用監(jiān)管法規(guī)的模糊地帶進(jìn)行金融創(chuàng)新。它們在向市場提供金融產(chǎn)品的同時(shí)，也有助于監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有金融監(jiān)管框架中的漏洞，使監(jiān)管制度變得更為合理規(guī)范，有利于形成更加積極而富有成效的法律體系和監(jiān)管框架。外資銀行進(jìn)入產(chǎn)生了新的監(jiān)管環(huán)境，這將促使監(jiān)管部門學(xué)習(xí)并采用先進(jìn)的監(jiān)管理念和方法，運(yùn)用到中國的監(jiān)管實(shí)踐中，提高監(jiān)管水平。

四、外資進(jìn)入中國銀行業(yè)的新選擇

從外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略看，參股中資銀行可能是外資進(jìn)入中國市場的一條捷徑，可以滿足其低成本快速全面擴(kuò)張的需求，因?yàn)閰⒐煞绞捷^新設(shè)機(jī)構(gòu)有更大的優(yōu)勢：一是不需過多的市場調(diào)研，也不需經(jīng)過很長時(shí)間研究金融政策，能夠縮短進(jìn)入中國金融市場的時(shí)間；二是以小博大，并能夠很快熟悉中國新興股份制銀行的運(yùn)行過程和管理程序，從而提升自己的競爭力，三是能夠彌補(bǔ)外資銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源及人文社會(huì)環(huán)境等方面的競爭劣勢。

這種進(jìn)入方式對我國產(chǎn)生的正面影響主要有：其一，股權(quán)改善效應(yīng)。中資銀行引入國際戰(zhàn)略投資者，可以充分改善銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化。由于股權(quán)的多元化是形成良好的董事會(huì)和股東大會(huì)運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)，因此，通過引入追求利潤的境外投資主體，稀釋政府的控制權(quán)和干預(yù)權(quán)，使政府不至于隨意支配銀行。尤其是從國有商業(yè)銀行方面來說，多元化的投資主體，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的商業(yè)色彩，并據(jù)此建立起良好的公司治理結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營效率。其二，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。國有商業(yè)銀行和股份制銀行通過與外資進(jìn)行合作，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，可克服自身資源的局限性，提高運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，并最終形成一種成熟的、長期的雙贏關(guān)系。國有商業(yè)銀行加強(qiáng)與戰(zhàn)略投資者的合作，還可以打造具有國際競爭力的金融航母，這些都能從根本上優(yōu)化我國的銀行業(yè)布局。

外資銀行發(fā)展前景范文第5篇

[關(guān)鍵詞]外資銀行；國內(nèi)銀行；發(fā)展策略

2006年12月11日，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，對于經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)執(zhí)照的限制將進(jìn)一步取消。目前，外資銀行在中國有198家分行，大概有70家是代表處，所有這些機(jī)構(gòu)都是在24個(gè)城市進(jìn)行運(yùn)作的。并且，已有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)中國有限公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開業(yè)，其余8家正在進(jìn)行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊的法人營業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點(diǎn)也同時(shí)開業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺(tái)競技的序幕正式拉開。

一、外資銀行對中國銀行的評析

根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2007年對外資銀行在中國大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報(bào)告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業(yè)市場、來自22個(gè)國家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對中國內(nèi)地銀行的評價(jià)還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時(shí)指出了中國內(nèi)地銀行所存在的問題：例如，國內(nèi)貸款市場方面(風(fēng)險(xiǎn)控制、對不良資產(chǎn)的處理、貸款評級系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨(dú)立性、前/中/后臺(tái)職能重疊)，市場運(yùn)作方式(利率管制、對高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤貸款的集中、費(fèi)用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國的發(fā)展策略分析

隨著中國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對中國市場的發(fā)展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國市場進(jìn)一步打開，這對外資銀行在中國的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。

目前，中國市場上的外資銀行有很多，但市場份額實(shí)際上非常小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行的市場份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項(xiàng)全國性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時(shí)，該項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢是“服務(wù)水平好，效率高”，占66.7%。確實(shí)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。

中國有近13億人口市場的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場，外資銀行總部承諾，與對其他市場業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長，在中國市場站穩(wěn)腳跟，和中國內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競爭呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：

(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場

外資銀行在國內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長的個(gè)人零售業(yè)務(wù)。個(gè)人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢評估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道?；ㄆ?、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國人壽、國電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財(cái)團(tuán)擊敗國內(nèi)外競爭對手，成功收購了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)分析，通過參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個(gè)面向所有消費(fèi)者的銀行，同時(shí)還可以打開一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。

對國內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類也相當(dāng)單一。隨著整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經(jīng)過多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個(gè)人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時(shí)間里，中國人民幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個(gè)人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬張，未來隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個(gè)人信用體系的逐步完善，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時(shí)，企業(yè)貸款需求在下降。在美國，公司金融業(yè)務(wù)部門中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個(gè)公司金融部門的資金支出下降。

中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛力巨大的市場，并積極采取行動(dòng)拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局預(yù)計(jì)，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)。

(二)積極運(yùn)用營銷手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)

外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運(yùn)用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點(diǎn)上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開發(fā)為例來進(jìn)行分析。

結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權(quán))，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財(cái)領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類繁多，各家銀行競爭激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：

1.市場細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場營銷能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國目前的資本項(xiàng)目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)投資過去個(gè)人無法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對高端客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度低的特點(diǎn)，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。而對于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會(huì)提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺，以建立長期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財(cái)之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管國內(nèi)很少有人對這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報(bào)率還是吸引了眾多投資者購買。

3.揚(yáng)長避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數(shù)的3-5年中長期產(chǎn)品，渣打銀行以3個(gè)月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動(dòng)性較強(qiáng)，東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢，從而在競爭中處于有利地位。

4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機(jī)會(huì)。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開始掛鉤海外指數(shù)，如道·瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場的規(guī)定，為投資者帶來更多的投資機(jī)會(huì)，在增加產(chǎn)品需求的同時(shí)，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運(yùn)用尖端技術(shù)對現(xiàn)有收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離、分解并通過重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)上最主要的一點(diǎn)是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權(quán)類型，比如在提前終止權(quán)的運(yùn)用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。

(三)力求通過合作進(jìn)行競爭達(dá)到共贏

就競爭來說，外資銀行希望通過合作進(jìn)行競爭，而不是通過純粹的競爭來進(jìn)行競爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競爭，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對面的競爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國市場最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國市場是希望有長期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競爭，而是為了能夠補(bǔ)充在中國已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品，在這種情況下每個(gè)合作者都在市場中獲勝了?，F(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個(gè)全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個(gè)成功例子。

總之，外資銀行希望實(shí)施有機(jī)增長的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊(duì)，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費(fèi)者也獲益。

三、結(jié)語

綜上所述，外資銀行在中國的整個(gè)策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強(qiáng)化、優(yōu)化。廣化：外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化：全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化：從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化：外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn)：

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