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摘要:以被保險人的存在場合及確定為研究起點,歸納被保險人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險人權(quán)利的立法新發(fā)展,揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關(guān)系。被保險人存在于保險合同各個要素的關(guān)系之中,對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時,以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較,界定被保險人特殊的法律地位。
《保險法》于2009年2月28日修改并已經(jīng)開始實施,這次對保險合同法部分的修改與日本2008年保險法從商法典中分離出來成為單獨的部門法在時間上比較接近,日本《保險法》立法原則中包含的“強化對投保人方的保護”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定,但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同殊的主體,在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及,但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注,導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權(quán)利義務(wù)角度觀之,幾乎涵蓋全部保險合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險人的特殊地位;從與保險合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之,被保險人處于保險合同各個要素的核心;從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之,被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。
一、被保險人存在場合及確定方
被保險人在人身保險合同與財產(chǎn)保險合同的存在情況并不相同。
(一)財產(chǎn)保險中的被保險人
在財產(chǎn)保險合同中,存在投保人與被保險人同一的情況,即投保人為自己利益保險,也存在投保人和被保險人不同一的情況,即投保人為他人利益保險,比如海、陸、空的旅客運送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。另外,以第三人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中,比如以CIF為條件的交易。
(二)人身保險合同中的被保險人
人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況,也存在投保人以他人生命投保的情況,被保險人是以其生命作為保險合同標的的人。與財產(chǎn)保險中的被保險人不同,除了被保險人與保險合同標的之間的保險利益要求之外,人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。
(三)被保險人的確定方式
被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定,確定的方式包括以下幾種:
其一,明確列明被保險人的姓名或名稱被保險人可以是自然人,也可以是法人。(法人無生命健康可言,人身保險合同的被保險人以自然人為限)被保險人是自然人的,應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的,應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明其名稱被保險人可以是一人,也可以是多人,每個被保險人應(yīng)當(dāng)一一載明。
其二,以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款,一旦該條款約定的條件成立,候補的主體自動成為被保險人,取得被保險人的地位。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補的被保險人,承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。
其三,以擴展的方式確定被保險人這種方式不直接列明被保險人,也不以排序的方式確定被保險人,而采取擴展的方法,使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。
二、我國《保險法》被保險人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定
投保人是保險合同的當(dāng)事人,被保險人是保險合同的關(guān)系人。[1](P37)值得注意的是,投保人并非所有時候都是保險合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者,在投保人和被保險人不同一的情況下,被保險人而不是投保人成為保險合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險人的場合,我國財產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體我國《保險法》第48條規(guī)定,保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金賦以被保險人維護保險標的安全的義務(wù)我國《保險法》第51條規(guī)定,被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定,維護保險標的的安全賦以被保險人危險增加的通知義務(wù)。我國《保險法》第52條規(guī)定,在合同有效期內(nèi),保險標的危險程度顯著增加的,被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人賦以被保險人減災(zāi)防損的義務(wù)我國《保險》57條規(guī)定,保險事故發(fā)生時,被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權(quán)的行使對象我國《保險法》第60條規(guī)定,因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
在人身保險合同中,基于被保險人的存在,產(chǎn)生一系列不同于財產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置人身保險中,投保人對作為標的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式:列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式,即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益,同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34條第1款規(guī)定,以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的,合同無效以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34條第2款規(guī)定,按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單,未經(jīng)被保險人書面同意,不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險人擁有指定和變更受益人的權(quán)利,投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更,但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險人的同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確認;受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的,保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。②
由上可見,被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利,具有廣泛的義務(wù)。被保險人的權(quán)利可以概括為以下方面:被保險人對保險合同簽訂的同意權(quán);被保險人指定、變更受益人的權(quán)利;被保險人請求保險金的權(quán)利;被保險人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利;被保險人的義務(wù)包括:如實告知義務(wù);減災(zāi)防損義務(wù);危險增加通知義務(wù);危險發(fā)生通知義務(wù)。可見,保險合同中除繳納保險費的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險人。
三、被保險人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因
從保險合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險金這一結(jié)果觀察,保險合同利益最終歸結(jié)為保險金的請求權(quán)上,任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實現(xiàn)。在保險合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中,保險金請求權(quán)居于核心地位。對被保險人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險金請求權(quán)的享有情況作為重要標準。
保險利益是被保險人與保險標的之間的利害關(guān)系,被保險人對保險利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險合同利益的歸屬者?這一問題的探究以保險利益為起點,以保險合同利益為終點。保險利益與保險合同利益功能相異:保險利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險③,保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能,二者在保險的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上,二者發(fā)生交集。保險利益與保險合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者?學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳,依合同法的一般原理:合同標的的歸屬決定合同利益的歸屬,合同標的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然,合同標的的歸屬主體也是合同的訂立主體,而在保險合同中,情況較為復(fù)雜。合同標的的利益歸屬于被保險人,被保險人與保險合同的訂立主體投保人,基于種種原因不同一,保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人?法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者,即將合同利益歸屬于被保險人。這樣,與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離,但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見,保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反,理由如下。
其一,道德危險的防范價值序列居前,保險產(chǎn)生的經(jīng)濟利益位列其后。
以歷史的角度,對保險運營過程經(jīng)濟利益的追求是保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力,道德危險的防范與保險的運營相伴相生。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天,防范道德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在的場合,對被保險人生命財產(chǎn)安全的保護在立法價值排序上位居前列,而對投保人和保險人經(jīng)濟利益的保護位居其后。被保險人擁有保險利益,而將保險合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險。故此,擁有保險利益的被保險人應(yīng)當(dāng)享有保險合同利益。
其二,投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。
投保人作為保險合同的當(dāng)事人“負有交付保險費之義務(wù),并非必須具有保險利益而于保險事故發(fā)生時遭受損害之人?!保?](P126)財產(chǎn)保險中,投保人訂立保險合同,于保險事故發(fā)生時被保險人取得保險金請求權(quán);人身保險中,投保人訂立保險合同,保險事故發(fā)生時被保險人生存的,由被保險人取得保險金,被保險人死亡的,由受益人取得保險金。投保人在訂立保險合同之初,已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己??梢姡侗H艘员槐kU人的財產(chǎn)或人身投保的場合,具有將保險合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡,于財產(chǎn)保險合同中,合同利益的承受人為被保險人;人身保險合同中,合同利益的承受人為被保險人和受益人,“受益人與保險人的法律關(guān)系只是在被保險人死亡時才發(fā)生?!保?](P57)被保險人生存時,保險合同利益歸其所有。綜合所有保險類型,法律確立了投保人讓渡保險合同利益的主觀目的,被保險人為保險合同利益歸屬的不二人選。
在財產(chǎn)保險中,被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權(quán)。投保人雖然訂立保險合同,繳納保險費,但由于被保險人是財產(chǎn)保險利益的歸屬主體,保險金的請求權(quán)即保險合同利益歸被保險人所有。在人身保險中,保險金受領(lǐng)人最終享有保險金的請求權(quán),其與被保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中,保險金的請求權(quán)與保險利益的擁有者應(yīng)該保持一致,否則易于引發(fā)害及被保險人生命和身體的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中,法律直接規(guī)定保險金的請求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險人的指定或同意并且,在無適格受益人的場合,保險金歸屬于被保險人的財產(chǎn)。就此,可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷,無論最終享有保險金請求權(quán)的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人,保險合同利益應(yīng)歸被保險人所有。
保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬,被保險人擁有保險利益,保險合同利益也應(yīng)歸其所有,此為被保險人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。
四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設(shè)
在2008年修改的日本《保險法》中,新增了被保險人合同解除請求權(quán),規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結(jié)后,發(fā)生一定事由時,被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權(quán)利?!侗kU法》中并無此規(guī)定,保險合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理,合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件,或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同,或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當(dāng)事人可以解除合同。《保險法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險合同的穩(wěn)定性與被保險人利益保護間創(chuàng)設(shè)平衡點,日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權(quán)的制度規(guī)定被保險人有解除合同的請求權(quán),該請求并不直接導(dǎo)致保險合同效力的終止,如果投保人不解除合同,被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟,通過法院的裁判獲得確定判決,以此代替投保人解除合同的意思表示[4](P33)日本《保險法》的這種做法,實際上與在投保人與被保險人關(guān)系發(fā)生變化時直接賦予被保險人合同的解除權(quán)無異,從而將被保險人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來這種做法深具合理性:投保人以他人生命締結(jié)保險合同的場合,被保險人的生命權(quán)是保險合同的標的,出于尊重被保險人人身權(quán)、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量,投保人享有的保險合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險人的制約。
一方面,人壽保險合同的長期性決定了當(dāng)事人會出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險合同時,被保險人的保險金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎(chǔ)訂立,被保險人年齡越大,發(fā)生死亡的幾率越大,投保的保險費率也越高出于控制風(fēng)險的考量,被保險人超過一定年齡的,壽險公司甚至不予承保??梢姡侗H巳我庑惺贡kU合同解除權(quán)會侵害被保險人的利益。
另一方面,投保人和被保險人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時存在的保險利益其后喪失,比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時,如果投保人不解除合同,保險合同繼續(xù)有效,無疑會對被保險人的生命構(gòu)成極大的威脅,增加道德危險發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權(quán)利,又會與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突,造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。
五、被保險人與保險合同各要素的關(guān)系特質(zhì)
(一)被保險人與保險標的的關(guān)系特質(zhì)
被保險人可以概括為其財產(chǎn)利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人,被保險人與保險標的的關(guān)系可見一斑。在財產(chǎn)保險合同中,被保險人與保險標的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險人是財產(chǎn)保險合同標的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi),這些權(quán)利可以概括為以下三種:第一、現(xiàn)有利益;第二,基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益;第三,基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待;[5](P21)被保險人對保險標的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險人在財產(chǎn)保險合同中的權(quán)利和義務(wù)。財產(chǎn)保險中,遵循填補損害的原則,保險目的即是填補發(fā)生保險危險時實際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險合同的當(dāng)事人,但在發(fā)生保險事故時未必是實際遭受損失之人。利之所在,損害之所在,保險人向被保險人給付保險金符合保險的存在目的而保險合同的訂立以保險標的危險的評估為基礎(chǔ),所以《保險法》中規(guī)定被保險人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險標的危險狀態(tài)的如實告知義務(wù)。保險合同的存續(xù)以保險標的危險范圍的維持為保障,對被保險人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險程度的措施。至于被保險人危險發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險金請求權(quán)的實現(xiàn)為目的。
在人身保險合同中,被保險人的生命和身體是保險合同的標的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關(guān)系規(guī)定存在差異:一種是同意主義立法,規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意;一種是保險利益主義立法,規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險利益,在投保非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經(jīng)過被保險人的同意,即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式,一般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保,以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便,對倡導(dǎo)社會主義道德發(fā)揚人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用,同時也兼顧了對被保險人人身權(quán)的尊重與道德危險的防范。但是,這種立法易于使人產(chǎn)生錯誤的認識,即認為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益實質(zhì)上,被保險人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險人的專屬權(quán)利,法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保險利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定,即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思,
(二)被保險人與保險金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)
在財產(chǎn)保險合同中,填補損害的保險原則決定保險事故發(fā)生時遭受損失之人為保險金受領(lǐng)人,被保險人與保險標的之間的利害關(guān)系決定了被保險人(而非投保人)是實際遭受損失之人,因而保險金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險人。在人身保險合同中,保險金的給付來源于保險費的累積而投保人是訂立保險合同繳納保險費的人。同時,人身保險合同以被保險人的生、老、死、葬為保險責(zé)任,保險金的給付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐kU人?我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理,作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險金請求權(quán),但人身保險合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生存的場合,被保險人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利,但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容基于防范道德危險的目的,應(yīng)推定投保人具有使被保險人受益的意思。如此,人身保險合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險人人身權(quán)的保護以及公序良俗的需要??梢?,在被保險人生存的場合,人身保險合同的保險金請求權(quán)非被保險人莫屬,其他人(包括投保人)均無由享有保險金請求權(quán)在被保險人死亡的場合,保險金的歸屬表面屬于受益人,受益人對保險金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是,受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險人手中,投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效??梢姡kU金請求權(quán)的享有主體以被保險人的意思表示決定,即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權(quán)利,與被保險人對其遺產(chǎn)的處分類似在無適格受益人時,保險金歸入被保險人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))??梢姡蓛A向于將被保險人規(guī)定為保險金的享有主體,惟顧及投保人訂立保險合同繳納保險費的保險合同當(dāng)事人地位,未予以明示而已。
(三)被保險人與投保人的關(guān)系特質(zhì)
在財產(chǎn)保險合同中,被保險人與投保人的關(guān)系不在保險合同的考察之列,被保險人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財產(chǎn)保險合同的效力。追究其中就里,無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈與在人身保險合同中,被保險人與投保人的關(guān)系依法明示,或為情感上至親之人,或為金錢上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國《1774人身保險法》,通常稱為《反賭博法案》中表述為:人身保險合同的訂立,以投保人對被保險人具有保險利益為條件,否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自己的生命外,以“被保險人的死亡造成其法定或事實上財產(chǎn)權(quán)利的實際或可能的喪失或減少”[6](P22)為標準。我國《保險法》未規(guī)定這一標準,所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟上的聯(lián)系。
(四)被保險人與受益人的關(guān)系特質(zhì)
被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思表示自治,法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險法以外,世界各國保險法均未規(guī)定受益人對被保險人須有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險的功能,并無必要對受益人附加保險利益的限制,應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險人。
(五)被保險人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)
保單簽發(fā)后,對保單擁有所有權(quán)的個人或組織為保單所有人。財產(chǎn)保險合同中,保單沒有現(xiàn)金價值,以自己的財產(chǎn)投保的,投保人自己即為保單所有人;以他人財產(chǎn)投保的,被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄性,保險單具有現(xiàn)金價值,可能出現(xiàn)基于保單財產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此,保單所有人可以是受益人,也可以是被保險人,還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。
六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較
依據(jù)合同法的一般理論,合同的相對性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者,其他主體一般不享有合同權(quán)利,也不承擔(dān)合同義務(wù),只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱嵩A。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表,保險合同中的被保險人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。
被保險人對保險合同的訂立有參與的權(quán)利,在一定條件下,保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人,不必在合同上簽字,不需通過其人參與締約。被保險人除了享有保險金請求權(quán)之外,必須承擔(dān)許多義務(wù),其中既包括先合同義務(wù)(如實告知義務(wù)),也包括合同義務(wù)。(保險事故發(fā)生的通知義務(wù)等),還包括法定義務(wù)(減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利,不承擔(dān)義務(wù)。被保險人享有的保險金請求權(quán)并非源于投保人的指定,而是源于保險法的直接規(guī)定,并且這種請求權(quán)可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險人以外的受益人享有。同時,在沒有適格受益人的情況下,保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的繼承人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的,只能由該第三人享有,不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同的訂立必須事先征得被保險人的同意第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④
綜上可見:被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利,是保險合同利益的最終歸屬者,也是對保險合同標的擁有保險利益的人。同時,除了繳納保險費的義務(wù)之外,被保險人需承擔(dān)保險合同中廣泛的義務(wù)。被保險人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險合同中的所有權(quán)利和義務(wù),將被保險人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險人的利益需求,也無法滿足保險法對被保險人偏重保護的立法目標。與投保人相比,被保險人不享有解除保險合同的權(quán)利,也不享有保險合同解除后追回保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利。但日本《保險法》中新增的被保險人解除保險合同的請求權(quán),將被保險人的權(quán)利擴張到影響保險合同效力的體系中來如果說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的,那似乎可以得出這樣的結(jié)論:被保險人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。
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《未成年人保護法》是我國第一部保護未成年人權(quán)益的專門法律,它具體規(guī)定了保護未成年人的指導(dǎo)思想、保護內(nèi)容、保護工作的原則,對未成年人的合法權(quán)利予以家庭保護、學(xué)校保護、社會保護和司法保護的方法與內(nèi)容,以及各種侵害未成年人合法權(quán)益行為的法律責(zé)任,是一部保護未成年人合法權(quán)利的基本法。它的頒布和實施,充分體現(xiàn)了黨和政府以及全社會對未成年人健康成長的重視和關(guān)懷,為維護未成年人合法權(quán)益,優(yōu)化少年兒童成長環(huán)境提供了有力的法律保障。 通過認真學(xué)習(xí)《未成年人保護法》,使我對有關(guān)未成年人保護的知識有了初步的了解,對未成年人有哪些權(quán)益受到國家的保護、當(dāng)未成年人的合法權(quán)益受到侵害時應(yīng)該怎么辦有了一定的了解。
我們教師要認真學(xué)習(xí)教育法制的基本知識,不斷增強教育法制觀念,在教育教學(xué)中自覺地貫徹執(zhí)行國家的教育法律、法規(guī),正確的履行自己的權(quán)利和義務(wù),保護學(xué)生的合法權(quán)益,不斷增強貫徹國家教育方針的意識和能力,提高教育教學(xué)水平。
一是要提高教育者的法律意識,使教育者自覺遵守法律規(guī)定。了解法律并遵守法律,應(yīng)落實到每一位教師在日常教學(xué)的具體行動中。二是要了解并尊重未成年人的客觀需要,不以教師的主觀意愿去要求孩子。三是要充分認識不尊重未成年人人格尊嚴的危害性。四是教師在對未成年人的教育、管理工作中,要講求合理有效的方法,促進未成年人的健康發(fā)展。教師既要嚴格管理,又要耐心教育,對學(xué)生要曉之以理,動之以情,在師生之間建立一種互相尊重、信任、平等的關(guān)系,以達到良好的教育效果。
關(guān)鍵詞:微博;傳播信息;個人信息保護
微博(MicroBlog),即微博客的簡稱,始源于美國的Twitter,是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的交換工具,用戶可以通過Web、WAP以及各種客戶端創(chuàng)建個人社區(qū),通過手機、計算機向微博客信息。與傳統(tǒng)的博客相比,微博信息的傳播速度、互動程度都得到了極大提高,滿足了人們快餐式的文化消費需求,符合快節(jié)奏生活的時代特點。微博作為信息化、網(wǎng)絡(luò)化時代的一種新生事物得到了廣泛使用,改變了已有的大眾傳播格局,并且在一些重大的突發(fā)事件報道中起著不可忽視的作用,因而受到越來越多行政部門、企業(yè)、公司等各行業(yè)以及個人的關(guān)注與應(yīng)用,已經(jīng)成為人們獲取信息、分享信息的重要新媒體。
1個人信息保護面臨的新問題
微博的廣泛流行不僅導(dǎo)致個人信息呈爆炸式增長和信息潛在價值的驚人凸顯,而且也帶來了一系列的現(xiàn)實問題。(1)信息傳播廣,難以控制。微博信息傳播之快可以用秒來計算,用戶只需按動一個按鈕就可實現(xiàn)信息上傳,其內(nèi)容就即時出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上。雖然一些微博經(jīng)營者建立了網(wǎng)上個人隱私工具與平臺,設(shè)置了全部限制、全部允許或者部分限制的選項,并由用戶決定是否將信息公布于眾,但是仍改變不了個人信息被公開的事實。其一,除了信息主體之外的第三方可以瀏覽、復(fù)制、、傳播信息,不受信息主體的控制。其二,搜索引擎可以自動從網(wǎng)上收集信息,在對其進行組織和處理后編入索引,通過關(guān)鍵詞就能快速檢索到相關(guān)信息。其三,微博的優(yōu)勢在于公眾參與感強、影響力大,但是這一優(yōu)勢極端化之后也可能變成劣勢,導(dǎo)致事件的擴大化,對當(dāng)事人造成的傷害也很大。(2)個人信息易暴露,威脅信息安全。當(dāng)用戶使用微博時,商家可以毫不費力地收集用戶信息,并且這些信息被商業(yè)化地交易、買賣后,產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益。其一,窄告。窄告就是“窄而告之”,目的在于為用戶提供與瀏覽內(nèi)容相匹配的網(wǎng)絡(luò)廣告。為了實現(xiàn)精準化定向廣告的投放,窄告服務(wù)商會檢視用戶的消費傾向、購買習(xí)慣、個人喜好、網(wǎng)絡(luò)行為等信息。其二,網(wǎng)絡(luò)跟蹤軟件。為了了解用戶的活動,經(jīng)營者會利用ElectronicFootprint、Cookies軟件跟蹤或檢測用戶的地理位置、操作系統(tǒng),記錄用戶的登錄、瀏覽、消費習(xí)慣及個人信息等,并可能引發(fā)第三方的介入。其三,調(diào)查工具。微博開發(fā)了投票模塊,可做產(chǎn)品調(diào)查和企業(yè)市場調(diào)研。一些營銷機構(gòu)利用投票模塊向用戶發(fā)放產(chǎn)品的問卷調(diào)查或者數(shù)據(jù)統(tǒng)計,或者使用用戶消費行為和貢獻行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行商業(yè)調(diào)查。(3)信息容易、刪除難。雖然微博在一定程度上限制了內(nèi)容的多少,但它給了使用者將所想、所拍的信息第一時間發(fā)到微博上去的自由。然而,這往往存在著不客觀、不完整,甚至誤報、失實的可能。雖然信息主體可以請求把信息刪除,但殊不知信息可能早就被復(fù)制匿名化了,無法實現(xiàn)真正的清除。當(dāng)一件不公平事件得不到及時處理,不滿、憤怒的情緒一經(jīng)在微博中復(fù)制、轉(zhuǎn)發(fā)后,就會迅速散播開來,個人就很容易陷入群體意見的漩渦,公眾辯論一旦極化成情緒化的激憤,勢必給社會或當(dāng)事人帶來傷害。當(dāng)信息永久存儲于網(wǎng)絡(luò)空間之后,隨時可能被人重新翻出以作為譴責(zé)的依據(jù),那時再刪除微博來平息事態(tài)發(fā)展,往往事與愿違。
2個人信息保護的相關(guān)概念
目前我國個人信息保護的相關(guān)法律體系并不完整,因此對個人信息、信息主體、信息控制者的法定概念界定不明確。探討微博信息傳播中的個人信息保護,首先要明確以下概念。
2.1個人信息
個人信息是一個與個人數(shù)據(jù)、個人隱私、個人資料通用的概念。我國《個人信息保護指南》將個人信息定義為:“為信息系統(tǒng)所處理、與特定自然人相關(guān)、能夠單獨或通過與其他信息結(jié)合識別該特定自然人的計算機數(shù)據(jù)”[1]。筆者認為,在微博上與個人或者他人身體特征或身份有關(guān)的文字、圖表、聲像等均視為個人信息。從涵蓋的內(nèi)容上看,個人信息不只是家庭私人信息,也包括個人所參與的各種活動,如工作關(guān)系、經(jīng)濟、社會活動等;從表現(xiàn)形式看,個人信息不僅包括數(shù)字、文本,還可能是視頻、音頻、圖像等信息;從信息內(nèi)容的產(chǎn)生方式看,個人信息不僅包括原生信息,如信息主體發(fā)表的評論、使用服務(wù)的日志數(shù)據(jù)等,還包括衍生信息,即他人采集信息主體遺留下的信息痕跡經(jīng)過算法加工、聚合而成的系統(tǒng)的、有使用價值的信息;從信息的準確性來看,個人信息不僅包括真實準確的信息,還包括尚未證實的或者錯誤的信息。
2.2信息主體
歐洲議會和理事會在《關(guān)于個人數(shù)據(jù)處理中個人權(quán)利保護及促進個人數(shù)據(jù)自由流通條例草案》中對數(shù)據(jù)主體定義為:數(shù)據(jù)主體是指其身份可以直接或間接,特別是通過身份證號碼或者一個或多個與其身體、生理、精神、經(jīng)濟、文化或社會身份有關(guān)的特殊因素來確定的自然人[2]。在微博上的文字、圖片等信息一旦能直接或間接識別信息的主體,該自然人即是信息主體。信息主體是個人信息的來源,法律應(yīng)賦予信息主體對個人信息保護的基本權(quán)利,主要包括:知悉權(quán),知悉收集的主體以及利用等有關(guān)事項;同意權(quán),對信息的收集作出同意或者不同意的表示;更正、刪除權(quán),個人信息發(fā)生瑕疵或信息失效時,有權(quán)進行修改、更正、補充或刪除;安全保障權(quán),上述各項權(quán)益受到侵害時,信息主體有權(quán)向管理部門投訴,并要求管理部門采取有效的措施保障個人信息安全。
2.3信息控制者
信息控制者是指單獨或與他人聯(lián)合決定個人數(shù)據(jù)的處理目的、條件和方法的自然人、法人、公共機構(gòu)或其他實體[3]。在不同的環(huán)境中,與信息控制者相關(guān)的概念很多,比如信息持有者、收集者、經(jīng)營者、處理者、使用者等。據(jù)此,微博經(jīng)營者、用戶都可以成為信息控制者。信息控制者可以擁有個人信息,在個人信息保護中承擔(dān)主要責(zé)任,直接對信息主體負責(zé)。對于具有資金與技術(shù)優(yōu)勢的經(jīng)營者來說,他們當(dāng)然地屬于信息控制者。當(dāng)他們開發(fā)了微博平臺就意味著要對個人信息進行收集、存儲、加工、傳遞、處理等服務(wù),這樣商家就可以利用用戶的信息尋找潛在客戶,從而有針對性地推銷廣告和營銷業(yè)務(wù)。就用戶而言,雖然一般都視為信息主體,但也有可能會發(fā)生以下情況,可能被視為適合的信息控制者,例如:當(dāng)用戶被賦予了較大的自,將他人的個人信息在微博上;當(dāng)用戶的行為超出個人或家庭之外,以單位名義信息;當(dāng)用戶使用這一平臺是法人或者其他組織的“意思表示”。
2.4信息處理
信息處理是針對大量的、可能是雜亂無章的、難以理解的個人信息,利用計算機或者人工對各類型的信息進行處理。其過程包括對信息的采集、整理、鑒別、加工、存儲、檢索和利用等,或者其他使個人信息可被他人利用的方式披露、排列或者組合、更正、刪除等。微博上無論是經(jīng)營者還是用戶凡參與他人個人信息進行以上操作的都屬于個人信息的處理范疇。
3微博信息傳播中的個人信息保護對策
基于上述個人信息相關(guān)概念的分析,為了用戶更好地利用微博信息傳播平臺,應(yīng)當(dāng)采取符合微博特點的個人信息保護對策。
3.1立法保障
法律是保護個人信息最根本的手段。我國直接對個人信息加以保護的法律、法規(guī)及司法解釋的數(shù)量相當(dāng)有限,有關(guān)打擊泄露或非法獲取個人信息的違法犯罪行為散見在我國《憲法》《侵權(quán)責(zé)任法》《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等法律法規(guī)中。這些法律文件對于在微博環(huán)境下出現(xiàn)的許多具有全新特點的違法行為則無能為力,缺乏可操作性,已無法有效地保護信息主體的權(quán)利。顯然,為保護公民的個人信息,完善國家法律制度勢在必行。我國可以借鑒國外特別是歐盟等國家的法律準則、規(guī)則對我國的個人信息保護條例從民法、刑法上進行進一步的完善。2005年我國啟動了制定個人信息保護法的立法程序,理論界也進行了大量的理論研究與印證,并提出了一些立法建議稿,較為有影響的是中國社科院法學(xué)所研究員周漢華受國務(wù)院信息辦委托起草的《中華人民共和國個人信息保護法》。以此為基礎(chǔ),相信我國的個人信息法律保護體系也會逐漸建立并愈加完善。
3.2用戶自我保護
關(guān)鍵詞預(yù)防未成年人犯罪 社會幫教體系 優(yōu)化
一、未成年人犯罪現(xiàn)狀調(diào)查
未成年犯罪情況已經(jīng)成為一嚴重的社會問題,表現(xiàn)出逐年上升的趨勢而且性質(zhì)越來越惡劣很有點觸目驚心,比如很多時候犯罪情節(jié)、犯罪動機、犯罪手段以及造成的影響,在成年人看來都是匪夷所思的――奈何這樣的案件實實在在是發(fā)生在未成年人身上的。
眼下的焦作市有五個區(qū),其中一個某區(qū)只有二十來萬人人口,從2009年至今,已經(jīng)結(jié)案或者進入公訴審理程序的未成年人犯罪案件或者以未成年人為犯罪主體的案件便有212起。這些案件大體說來包括偷盜、搶劫、兇殺、性犯罪等多種類型。說的直觀一點,除了網(wǎng)絡(luò)詐騙黑客攻擊等高知商犯罪案件以外,其他的成年人群體中可能出現(xiàn)的各種犯罪類型,在該區(qū)的這些案件中都可以找到例證。
未成年人犯罪大致說來有幾個特點:其一是偶發(fā)性較強;其二是預(yù)謀性案件逐漸由成年人群體向未成年群體轉(zhuǎn)移;其三,群體性作案較多;其四是犯罪類型相對集中,重新犯罪率高。未成年人犯罪的原因主要有:一是家庭原因;二是學(xué)校教育方向嚴重失之偏頗;三是如同楞鏡散射光線一樣形成的多彩社會對未成年人產(chǎn)生的誘惑作用;四是社會上專門矯正未成年人不良行為的功能性單位,未能充分發(fā)揮作用。
二、建立并優(yōu)化檢察機關(guān)對預(yù)防未成年人犯罪的社會幫教體系
預(yù)防未成年人犯罪方法很多,政府、學(xué)校、社會、家庭與孩子的親情和威權(quán)關(guān)系不同,那么在為未成年人的健康成長方面提供保證的方法和渠道也就各不相同。不過,簡單地依靠某一方來實現(xiàn)這一目標都是不切實際的,必須將各方面的力量能量整合起來,建立起來完整的社會幫教體系才是最佳的選擇。社會幫教體系的建立大致說來應(yīng)該從兩個方面著手:
1、法律法規(guī)的整合
多年來,國家已經(jīng)出臺了許多涉及未成年人的法律法規(guī),實現(xiàn)這些法律法規(guī)的整合是建立并優(yōu)化預(yù)防未成年犯罪社會幫教體系的先決條件。
第一是,回歸法律的保護價值。人們遵守法律或者說依照法律規(guī)定來規(guī)范約束自己的行為的根本目的是保護自己的自由與權(quán)益,盧梭說“人類由于社會契約而喪失的,乃是他的天然的自由以及對他所企圖的和所能得到的一切東西的那種無限權(quán)利;而他所獲得的,乃是社會的自由以及對于他所享有的一切東西的所有權(quán)利”,便是法律的這一價值的最好說明了。法律的保護價值至上的觀念是在近代民主理想上誕生并成長的過程中逐漸形成的。法律對青少年的保護應(yīng)該包括兩個方面,一方面保護青少年的健康成長,或者說為未成年人的成長提供社會和家庭環(huán)境的政權(quán)意志性質(zhì)的保護。另一方面避免青少年受到法律的制裁,實際上就是防止未成年人走上犯罪的道路。這是一種辯證式的保護,或者說是哲學(xué)性的保護,《中華人民共和國預(yù)防未成年人犯罪法》就是為進行這種性質(zhì)的保護而制定。第二是,整合并完善預(yù)防未成年人犯罪社會幫教體系的系統(tǒng)立法。應(yīng)該將這些散見于不同法律法規(guī)的相關(guān)條文整理出來,用來指導(dǎo)幫教工作。除了《中華人民共和國預(yù)防未成年犯罪法》以外,涉及到的法律條文大致還有很多,比如新修訂的《中華人民共和國刑事訴訟法》第二百六十九條規(guī)定:“對未成年犯罪嫌疑人、被告人應(yīng)當(dāng)嚴格限制適用逮捕措施?!钡诙倨呤l規(guī)定:“在附條件不的考驗期內(nèi),由人民檢察院對被附條件不的未成年犯罪嫌疑人進行監(jiān)督考察。未成年犯罪嫌疑人的監(jiān)護人,應(yīng)當(dāng)對未成年犯罪嫌疑人加強管教,配合人民檢察院做好監(jiān)督考察工作?!薄案綏l件不的考驗期為六個月以上一年以下,從人民檢察院作出附條件不的決定之日起計算。“被附條件不的未成年犯罪嫌疑人,應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(一)遵守法律法規(guī),服從監(jiān)督;(二)按照考察機關(guān)的規(guī)定報告自己的活動情況;(三)離開所居住的市、縣或者遷居,應(yīng)當(dāng)報經(jīng)考察機關(guān)批準;(四)按照考察機關(guān)的要求接受矯治和教育?!毙淌略V訟法第二百五十八條規(guī)定:“對被判處管制、宣告緩刑、假釋或者暫予監(jiān)外執(zhí)行的罪犯,依法實行社區(qū)矯正,由社區(qū)矯正機構(gòu)負責(zé)執(zhí)行?!保€有,2012年1月,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合下發(fā)了《社區(qū)矯正實施辦法》。
張燈結(jié)彩迎新春,喜氣洋洋過大年。在這舉家團圓的新春佳節(jié),啟新公司生產(chǎn)一線的職工們?nèi)詧允貚徫唬瑸楣菊5纳a(chǎn)運行保駕護航。
1月25日,正值大年初一,上午,公司黨總支副書記、副經(jīng)理李**、辦公室主任***、生產(chǎn)運行部原料供應(yīng)車間主任**帶著對職工的深切關(guān)懷來到生產(chǎn)一線,前往中控室、維修班組、礦山運行部、化驗室、啟華派出所、食堂、門衛(wèi)等,向春節(jié)期間仍堅守在一線的員工致以節(jié)日的問候和新春的祝福,對大家在萬家團圓時堅守崗位、無私奉獻的精神表示贊賞。同時,叮囑大家要牢固樹立“安全第一”的思想,值好班,站好崗,落實各項安全措施,確保節(jié)日期間無任何事故發(fā)生。
大家對公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷表示真摯的感謝,紛紛表示,一定不辜負領(lǐng)導(dǎo)的重托,全力做好春節(jié)期間的各項工作,確保安全生產(chǎn)穩(wěn)定運行,并在新的一年里,只爭朝夕,不負韶華,為公司發(fā)展奉獻自己的一份力量。