摘要保險(xiǎn)監(jiān)管,是目前關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)研究的熱點(diǎn)問題。嚴(yán)格性,是保險(xiǎn)監(jiān)管的基本特征。保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性,根源于保險(xiǎn)經(jīng)營的特征,也為保險(xiǎn)業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。

世界各國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實(shí)上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的這種嚴(yán)格性源自何處?有何理論基礎(chǔ)與依據(jù)?其嚴(yán)格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴(yán)格性對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險(xiǎn)業(yè)自身特點(diǎn)的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究,在實(shí)踐上可以為形成我國高效的保險(xiǎn)監(jiān)管體系提供依據(jù)。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)與效應(yīng)上,體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一項(xiàng)內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。

(一)保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),保險(xiǎn)商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價(jià)值與使用價(jià)值,其需求欲望較容易被激起,而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗(yàn),因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費(fèi),保險(xiǎn)消費(fèi)感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務(wù)、一般金融服務(wù)等隱形消費(fèi)更難體驗(yàn)。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營具有重大的影響。

編者按：本論文主要從當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問題；信用體系建設(shè)的具體對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制、在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)、從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高等，具體資料請(qǐng)見:

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對(duì)避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來建立保險(xiǎn)基金，專門用來補(bǔ)償國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；I集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?，籌集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險(xiǎn)基金的籌集，就無法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》的通知中指出“積極開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國實(shí)行以國營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無論國營、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國家財(cái)政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來影響。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

編者按：本論文主要從期待權(quán)的特殊性；財(cái)產(chǎn)權(quán)的模糊性等進(jìn)行講述，包括了權(quán)利為可以享受特定利益之法律實(shí)力、不同的學(xué)者有不列的觀點(diǎn)、我國的金融市場(chǎng)一直以國有企業(yè)為主導(dǎo)、剩余索取權(quán)的不可轉(zhuǎn)讓、國有企業(yè)財(cái)產(chǎn)權(quán)的非排他性、股票交易，持有者對(duì)于行情看漲時(shí)取得分紅的權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓后取得差價(jià)的權(quán)利等，具體資料請(qǐng)見：

論文關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)信用缺失民法學(xué)

論文摘要：本文認(rèn)為期待權(quán)的大量存在與金融市場(chǎng)上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系，我國的金融市場(chǎng)一直以國有企業(yè)為主導(dǎo)，財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體缺位、非排他性和剩余索取權(quán)的不可轉(zhuǎn)讓是國有財(cái)產(chǎn)權(quán)面臨的巨大難題。

金融市場(chǎng)信用缺失反映出了其市場(chǎng)交易的特殊性，從民法學(xué)的角度究其原因，筆者認(rèn)為有以下兩個(gè)方面：

一、期待權(quán)的特殊性

權(quán)利為可以享受特定利益之法律實(shí)力，通常所說的權(quán)利大多為確定的既得權(quán)利，權(quán)利人現(xiàn)時(shí)即可享受某種法律上的特定利益，被稱為既得權(quán)。但也有很多權(quán)利并非能完全地現(xiàn)時(shí)享有，須待特定事什的發(fā)生或一定時(shí)問的經(jīng)過，權(quán)利人才可以完全行使其權(quán)利并享受特定的利益，此類權(quán)利則被稱為期待權(quán)。我國《合同法》在總則lf1對(duì)附條件和附期限合同予以詳細(xì)規(guī)定：在分則的買賣合同部分確立了所有權(quán)保留的法律制度，從而大大拓展了期待權(quán)的生存空間。期待權(quán)的構(gòu)成應(yīng)該具備以下條件：～是對(duì)未來取得某種完整權(quán)利的期待，二足已經(jīng)具備取得權(quán)利的部分條件。

編者按：本論文主要從當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問題；信用體系建設(shè)的具體對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施、從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高等，具體資料請(qǐng)見：

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：