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一、*市民間融資的主要形式和特點(diǎn)

*市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個(gè)體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，*市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）融資主體廣泛。目前*市約有*%以上的家庭、*%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在*市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還?！耙毁M(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從*戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個(gè)月以下的*戶，6至12個(gè)月的*戶，12個(gè)月以上的*戶，不定期的*戶，普遍在12個(gè)月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個(gè)月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時(shí)，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會(huì)、職工集資等借款手段，如*股份公司向社會(huì)集資*萬元、向職工股東集資*萬元；*市*有限公司向職工集資*萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占*%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占*%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占*%，用于還債的占*%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。

二、*市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至20*年末，*市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額*億元，比年初增加*億元，增長7.3%；各項(xiàng)貸款余額*億元，比年初增加*億元，增長7.8%；存貸比例只有*%。據(jù)測算，20*年末，*市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約*億元，20*年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有*億元，資金缺口達(dá)到*億元。據(jù)問卷調(diào)查，至20*年末，*份家庭問卷中有*戶參與了民間融資，比例達(dá)到*％，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到*萬元，其中借入民間資金的有*戶，占*%，借入金額達(dá)到*萬元；借出資金的有*戶，占*%，借出金額達(dá)到*萬元。*份企業(yè)問卷顯示，有*家企業(yè)參與民間融資，占比為*％，融資總額達(dá)到*萬元。

三、*市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，*市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，*市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近*％。縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。

（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在*市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，對(duì)信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴(yán)控信用貸款。對(duì)于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個(gè)人和部分個(gè)體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價(jià)格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對(duì)散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個(gè)體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時(shí)間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時(shí)機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對(duì)信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至對(duì)信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個(gè)人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動(dòng)力。

四、民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨(dú)力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時(shí)資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場，加大它們的經(jīng)營壓力，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。

3、拓寬了投資渠道，帶動(dòng)了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個(gè)體工商業(yè)對(duì)資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。

1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費(fèi)，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個(gè)別企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費(fèi)和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。

2、影響社會(huì)穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對(duì)資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對(duì)婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時(shí)間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對(duì)融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。

4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對(duì)象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費(fèi)借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢，造成農(nóng)村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，也容易滋生非法金融活動(dòng)，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時(shí)，也影響了社會(huì)信用和社會(huì)資金總量統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

6、導(dǎo)致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動(dòng)中，國家沒有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。

7、借貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。

民間借貸最大的風(fēng)險(xiǎn)還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對(duì)策

（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自主權(quán)，調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實(shí)力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營銷理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個(gè)人投資理財(cái)手段。

（三）加快利率市場化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場化改革。通過利率市場化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價(jià)，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)。在當(dāng)前對(duì)民間融資沒有明確的管理機(jī)構(gòu)的情況下，人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融法律法規(guī)的宣傳力度，密切監(jiān)控民間融資動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)民間融資發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的輔助和補(bǔ)充作用；政府等有關(guān)部門應(yīng)從加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)入手，積極探索建立民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題，同時(shí)也為民間資金開啟多種投資渠道。

（五）依法規(guī)范民間融資。要盡快建立健全適應(yīng)民間融資行為的金融法律法規(guī)，依照有關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。