一、電子銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務，在交易合同的有效性、有關(guān)交易規(guī)則和消費者權(quán)益保護、交易雙方當事人權(quán)責等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業(yè)務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時，銀行監(jiān)管機構(gòu)及各商業(yè)銀行對電子銀行接觸時間短，相關(guān)監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強。

2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業(yè)務近年雖有所發(fā)展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務，直接導致此項業(yè)務的強大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應有的實際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約?？v觀國內(nèi)國際金融領(lǐng)域形態(tài)，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務無法像現(xiàn)實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現(xiàn)實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡(luò)中將更加難以建立信任關(guān)系。

4.技術(shù)水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風險，但系統(tǒng)不斷升級更新也可能直接導致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術(shù)安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。

【論文關(guān)鍵詞】客戶需求；商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展

【論文摘要】客戶需求是銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的出發(fā)點，是銀行發(fā)展中間業(yè)務的源泉。不斷創(chuàng)新是滿足客戶需求的歸宿。是銀行價值最大化得以最終實現(xiàn)的根本保證。銀行可以通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，促進基礎(chǔ)業(yè)務轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務的基礎(chǔ)地位提供可能：通過建立專業(yè)團隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務的快速突破，搶占中間業(yè)務的制高點和市場先機；通過對公信貸業(yè)務上移。對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務，促進部門聯(lián)動和業(yè)務整合，為中間業(yè)務發(fā)展開辟通道。與此同時，還應不斷了解和追蹤客戶的需求變化。適時調(diào)整自身經(jīng)營模式及業(yè)務結(jié)構(gòu)，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。

一、客戶需求多樣化使業(yè)務轉(zhuǎn)型成為必然

客戶對銀行服務的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務更多的是基本需求，即對銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結(jié)算業(yè)務的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業(yè)對銀行服務的需求更加側(cè)重于附加需求，即借助銀行資金、技術(shù)及人力資源優(yōu)勢，對銀行投資、理財、、咨詢、風險管理等服務功能的需求，也即對銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業(yè)務，隨著社會經(jīng)濟的進步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費、買基金、買保險等，成為個人客戶對銀行服務需求的主流。

服務無止境，千方百計滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當客戶高度認可銀行提供的超額服務時，銀行所創(chuàng)造的超額價值成了在行業(yè)中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務收人與轉(zhuǎn)利差收人并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。

二、業(yè)務轉(zhuǎn)型伴隨著中間業(yè)務大發(fā)展

一、個人電子銀行業(yè)務給傳統(tǒng)法律帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)個人金融業(yè)務使用的是紙質(zhì)流通工具，與此相適應，傳統(tǒng)法律也是建立在對紙質(zhì)流通工具進行調(diào)整的基礎(chǔ)之上的。而個人電子銀行業(yè)務使用的是以電磁信息為載體的流通工具，因此個人電子銀行業(yè)務的發(fā)展給傳統(tǒng)的法律原則、法律規(guī)則帶來了挑戰(zhàn)。

基于平等性、自愿性、互換性為基礎(chǔ)的，以特定主體的特定交易為前提的傳統(tǒng)民法，由于金融電子化的發(fā)展，已越來越不適應以集中交易、不特定主體為基礎(chǔ)的金融法發(fā)展的需要，傳統(tǒng)民法中的平等主體、契約自由原則正受到限制。在金融法領(lǐng)域，金融機構(gòu)與其客戶之間（如銀行與客戶）的關(guān)系是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在主體間經(jīng)濟實力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機構(gòu)擁有法律賦予的特許權(quán)即行業(yè)壟斷權(quán)，以致客戶不得不與金融機構(gòu)打交道。同時，在傳統(tǒng)民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為核心內(nèi)容的合同法規(guī)則。而個人電子銀行業(yè)務中，各國金融監(jiān)管機構(gòu)為了防范和化解風險，進行了嚴格的監(jiān)管和權(quán)力干預，這種嚴格監(jiān)管和權(quán)力干預，都屬于對私法自治、契約自由的限制，從而產(chǎn)生了新的調(diào)控金融領(lǐng)域的法律規(guī)則。

許多個人電子銀行業(yè)務交易采用金融電子化數(shù)據(jù)交換（EDI），也就是無紙化的電子合同的方式進行，即在EDI電腦網(wǎng)絡(luò)上按事先約定的編碼進行，這與傳統(tǒng)法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產(chǎn)生預期法律后果的形式條件，但各國傳統(tǒng)的合同法中并未對這種電子化的合同形式作出明確規(guī)定。同時，基于因特網(wǎng)上的金融業(yè)務沒有地域限制，因特網(wǎng)為金融交易的全球化提供了交易平臺，形成金融虛擬市場全球一體化。在因特網(wǎng)上達成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽定地和履行地，從而很難確定電子化合同的管轄權(quán)；而且即使確定了合同的管轄權(quán)而在選擇準據(jù)法時也會發(fā)生強烈的法律沖突，這就向因特網(wǎng)上金融交易適用一國國內(nèi)法律的規(guī)則提出挑戰(zhàn)，從而迫切需要立法的全球化。同時，世界經(jīng)濟一體化、全球化的趨勢也為金融立法的全球化、國際化、一體化提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。

二、國外個人電子銀行業(yè)務的法律規(guī)制

個人電子銀行對法律帶來了空前的挑戰(zhàn)，法律只有改變自身才能適應新的形勢。同時也只有通過法律的規(guī)制，才能嚴格把好從事個人電子銀行業(yè)務的新金融機構(gòu)的市場準入關(guān)，才能確保不致于產(chǎn)生法律真空，才能嚴厲打擊破壞個人電子銀行業(yè)務的犯罪分子，從而確保個人電子銀行業(yè)務的安全，保證個人電子銀行業(yè)務走上良性運行軌道。同時也只有通過制定全球一體化的法律，才能適應世界經(jīng)濟一體化、金融市場全球化、網(wǎng)絡(luò)化的要求，確保各國金融市場的開放和金融機構(gòu)的公平競爭，保護弱小的發(fā)展中國家金融業(yè)的成長。基于上述原因，各國及聯(lián)合國均對個人電子銀行業(yè)務立法十分重視且作出了積極不懈的努力。

內(nèi)容提要:電子銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式和渠道,是商業(yè)銀行未來生存發(fā)展中必不可少的競爭手段,已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長點和服務利器,也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

關(guān)鍵詞:電子銀行制約因素發(fā)展對策

一、電子銀行業(yè)務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機器設(shè)備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優(yōu)點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。

[摘要]金融電子化隨著互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)與利用已是一種世界性的潮流，網(wǎng)絡(luò)銀行便是電子金融化中的一種模式。自從全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行誕生后，網(wǎng)絡(luò)銀行得到了迅速發(fā)展，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務正全面取代PC銀行業(yè)務。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務理念的同時，也對傳統(tǒng)的法律制度產(chǎn)生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)銀行的市場問題、網(wǎng)上貸款問題、稅收征管問題、電子簽名的法律效力問題等。這些問題若得不到解決將會嚴重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應用及普及。因此，我國應盡快制定和完善相關(guān)的法律以規(guī)范其發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；法律問題；電子商務

一、引言

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務和信息的業(yè)務渠道，寫作論文向其零售和公司客戶提供服務的銀行。根據(jù)人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的不同理解可分為三個層次：第一個層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站，并為客戶提供一定服務的銀行，它幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行；第二層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即指在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部，設(shè)立獨立的分支部門作為網(wǎng)絡(luò)銀行或者設(shè)立分行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)銀行；第三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指設(shè)在因特網(wǎng)上，沒有銀行大廳、沒有營業(yè)網(wǎng)點，所有業(yè)務都通過互聯(lián)網(wǎng)進行的一種金融機構(gòu)，故又被稱為虛擬銀行。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個要素：一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù)；二是基于電子通訊的金融服務提供者；三是基于電子通訊的金融服務的消費者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務范圍廣、信息來源大等特點，自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年在美國誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個角落，對傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會在下一世紀滅絕。根據(jù)美國研究機構(gòu)調(diào)查2000年元月有16％的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴大，據(jù)統(tǒng)計，到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強，已有1／3金額約為1580億歐元的儲蓄通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。[1]我國自深圳招商銀行于1997年2月首家推出網(wǎng)上業(yè)務后，其他商業(yè)銀行紛紛效仿。目前，中國已有20多家銀行的20多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的分支機構(gòu)達50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問題，如市場準人閱題、稅收征管問題等，這些問題如果解決得不好，不僅會妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而且會影響我國社會整體化的信息水平。而我國現(xiàn)行的法律普遍對電子商務業(yè)務缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效的監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入問題

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營場所和經(jīng)營方式上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨立性、組織性、營利性等方面看，其實質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務，因而網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。