一、全行檔案工作基本情況：

長期以來，我行緊緊圍繞上級行檔案工作的安排部署，在市分行的高度重視下，嚴(yán)格按照國家有關(guān)檔案工作的法律、法規(guī)和總行的檔案工作規(guī)章制度，堅持檔案集中統(tǒng)一管理原則，不斷加大我行的檔案工作力度，努力提高檔案工作管理水平，科學(xué)保管各類檔案，做到檔案管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有效結(jié)合，以充分發(fā)揮和利用檔案資源的使用價值。今年，我們結(jié)合我行檔案工作現(xiàn)狀，特別是“5.12”汶川大地震對我行檔案工作造成嚴(yán)重影響的實際情況，確立了“一年一進步，三年一大步”，力爭2010年我行檔案工作目標(biāo)管理考核達到一級標(biāo)準(zhǔn)”的工作目標(biāo)。

我們主要做了以下幾方面工作：

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，落實責(zé)任，強化檔案工作組織建設(shè)。

一是明確部門，落實責(zé)任。由綜合管理部門負責(zé)全行檔案日常工作管理及年度目標(biāo)考核工作，研究解決檔案工作中存在的問題，并及時向行領(lǐng)導(dǎo)匯報。

二是配備精干高效，結(jié)構(gòu)合理，數(shù)量充足的專職檔案人員，確保了檔案工作的正常，持續(xù)開展。

摘要：目前我國個人信用檔案的管理仍處于初級階段，進一步研究個人信用檔案管理模式不僅是信用時展的迫切需要，也是推動社會綜合治理水平提高的必由之路。本文分析了在信用時代背景下，個人信用檔案管理模式的現(xiàn)狀及存在的問題，并構(gòu)建出我國個人信用檔案管理模式思路，即在各級人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，由各級檔案行政機構(gòu)來統(tǒng)一、分級管理個人信用檔案。

關(guān)鍵詞：個人信用;個人信用檔案;個人信用檔案管理模式

國務(wù)院關(guān)于印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》的通知指出：“社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分。它以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，目的是提高全社會的誠信意識和信用水平?！盵1]國家發(fā)改委國際合作中心學(xué)術(shù)委員會秘書長楊玉英在“新莫干山會議”的論壇上表示：“在信用時代，以信用記錄作為對公民管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，能夠讓信用與所有生產(chǎn)生活活動直接掛鉤。”[2]在信用時代到來的背景下，研究個人信用檔案管理模式可以推動全社會綜合治理的發(fā)展、提高政府進行社會管理的水平。

一、現(xiàn)有的個人信用檔案管理模式現(xiàn)狀

對于我國的個人信用檔案管理模式，目前可總結(jié)為兩種：第一種是政府主導(dǎo)型模式，第二種是市場主導(dǎo)型模式。政府主導(dǎo)型模式是指政府委托中國人民銀行或者金融監(jiān)管部門內(nèi)設(shè)機構(gòu)牽頭管理個人信用檔案，具體包括由中國人民銀行征信中心管理的個人信用檔案和各級政府信用網(wǎng)站管理的個人信用檔案。中國人民銀行成立的個人征信中心，屬于國家的職能部門，所以從性質(zhì)上分析屬于政府行為。[3]截至目前，中國人民銀行征信中心共為8.6億自然人建立個人征信檔案；[4]各級政府的信用網(wǎng)站管理模式體現(xiàn)在以國家發(fā)展改革委、人民銀行為指導(dǎo)，國家信息中心主辦的“信用中國”網(wǎng)站的建設(shè)上。該網(wǎng)站中專門設(shè)置了個人信用的查詢界面。其中包括涉金融領(lǐng)域非法集資名單、限飛限乘名單、失信被執(zhí)行人名單等8種重點人群信用信息查詢界面。截至2018年7月底，“信用中國”網(wǎng)站已累計“雙公示”信息超過1億條。[5]市場主導(dǎo)型模式是指商業(yè)性服務(wù)公司以市場運作的方式管理個人信用檔案，而政府機構(gòu)不直接參與個人信用檔案管理工作。2015年1月人民銀行印發(fā)的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》要求騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。[6]這是我國正式允許非政府機構(gòu)管理公民的個人信用檔案。該模式的典型例子是上海市所實施的管理模式，該模式是第三方管理機構(gòu)——上海資信有限公司按理事會管理制度與企業(yè)運營的模式來管理個人信用檔案。該模式得到了上海市政府批準(zhǔn)，并且是央行已核準(zhǔn)的專門從事個人信貸檔案管理的非金融服務(wù)機構(gòu)。其中理事會由央行的上海分行、上海資信有限公司等15家商業(yè)銀行構(gòu)成。

二、信用時代背景下個人信用檔案管理模式存在問題分析

××聯(lián)社信貸管理科2005年二季度信貸檢查報告

2005年4月20日至6月30日期間，我科對轄區(qū)內(nèi)的信用社進行了信貸常規(guī)檢查，檢查內(nèi)容涉及信貸檔案管理情況、貸款利率執(zhí)行情況、新增貸款的合規(guī)合法性、信用工程暨農(nóng)戶小額貸款基礎(chǔ)工作的建立、原創(chuàng)：已核銷呆帳情況、保險業(yè)務(wù)、個體工商戶評級授信情況、不良貸款及訴訟保全、貸款卡年審等。一共檢查了10個社，分別是××?，F(xiàn)將檢查情況總結(jié)匯報如下：

一、存在的問題：

（一）、信貸檔案管理不規(guī)范

1、基礎(chǔ)資料收集不完整，部分貸款資料無身份證復(fù)印件、無調(diào)查報告、夫妻無結(jié)婚證明、財產(chǎn)共有人同意及承諾書、擔(dān)保人未提供資料、展期無手續(xù)。

2、格式化申請書、合同填寫要素不齊全。

2005年是xxx銀行的股改年，在省、市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，自己在信貸管理部經(jīng)理的崗位上，帶領(lǐng)全體員工緊跟總行股改工作步伐，全力壓縮和控制信貸風(fēng)險，改革信貸管理模式，完善業(yè)務(wù)規(guī)程，努力構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理架構(gòu)和運行機制。

一、2005年任職及主要指標(biāo)完成情況

1、2005年主要指標(biāo)完成情況

①、資產(chǎn)質(zhì)量。2005年末，不良貸款余額為xxx億元，不良率xxx％，比年初下降xx個百分點。其中：個人消費不良貸款為xx億元，實現(xiàn)不良貸款額連續(xù)五個月下降xx萬元，完成計劃幅度居全省第x位。

②、潛在風(fēng)險貸款管理。今年我行法人客戶鎖定潛在風(fēng)險貸款xx戶，金額原創(chuàng)：億元，至年末累計壓縮xx億元，處置率為xx％，列全省第x位。

③、信貸基礎(chǔ)工作。全年按公司和個人業(yè)務(wù)，分別組建了信貸審查、核保及業(yè)務(wù)操作、授信管理、貸后管理和貸后監(jiān)督、信貸檔案管理五大業(yè)務(wù)操作與管理中心，信貸系統(tǒng)管理更加明晰；實現(xiàn)xxx系統(tǒng)和xxx兩大系統(tǒng)規(guī)法管理與操作。

2003年，xx聯(lián)社稽核部門將根據(jù)上級主管部門及縣聯(lián)社的總體工作部署，結(jié)合農(nóng)村信用社有關(guān)稽核工作管理要求，積極發(fā)揮其職能作用，緊緊圍繞市辦提出的2003年為我市農(nóng)村信用社規(guī)范發(fā)展年這一工作目標(biāo)，主要是抓好對轄內(nèi)農(nóng)信社常規(guī)稽核和有針對性的開展專項稽核檢查，深入貫徹“依法治社”和“從嚴(yán)治社”的工作方針，以檢查促規(guī)范，以規(guī)范求發(fā)展。 根據(jù)上述指導(dǎo)思想，2003年度稽核工作計劃是：

一、開展稽核檢查的計劃目標(biāo)

（一）常規(guī)稽核計劃項目。

（1）庫存現(xiàn)金檢查。對全轄營業(yè)網(wǎng)點庫存現(xiàn)金和重要空白憑證做到每月不少于一次的不定期突擊檢查，并將檢查情況記錄于庫存檢查登記簿，具體分工是：對信用分社（大社）及其轄屬網(wǎng)點的檢查工作由各社稽核員負責(zé)，對聯(lián)社營業(yè)部的檢查工作由聯(lián)社稽核部門負責(zé)，縣聯(lián)社組織的稽核檢查除外，并按季將庫存檢查登記簿的“查庫人員保存聯(lián)”上繳聯(lián)社稽核部門存檔。

（2）社內(nèi)往來檢查。對全轄營業(yè)網(wǎng)點社內(nèi)往來科目核算檢查采用不定期檢查地形式進行，將堅持做到每月不少于一次的檢查，主要檢查大社同轄屬營業(yè)網(wǎng)點之間往來業(yè)務(wù)是否正常，對大筆業(yè)務(wù)進行跟蹤檢查，并將檢查情況記錄于稽核檢查登記簿，確?！拔宸酪槐！惫ぷ髦械摹胺老春阱X”工作順利開展。具體分工是：對信用分社（大社）及其網(wǎng)點的檢查工作由各社稽核員負責(zé)，對聯(lián)社營業(yè)部的檢查工作由聯(lián)社稽核部門負責(zé)，并按季將稽核檢查登記簿的“稽核人員保存聯(lián)”上繳聯(lián)社稽核部門存檔。

（二）專項稽核計劃項目。