編者按：本論文主要從營銷中的道德風(fēng)險(xiǎn);非道德風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行講述，包括了公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)、投保人(被保險(xiǎn)人)的道德風(fēng)險(xiǎn)、營銷中的競爭風(fēng)險(xiǎn)、承保標(biāo)的數(shù)量不足風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、激烈的市場競爭和復(fù)雜的市場風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品的銷售帶來一定程度的困難等，具體資料請見:

【論文關(guān)鍵詞】：道德風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格競爭風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

【論文摘要】：壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營壽險(xiǎn)產(chǎn)品過程中可能會(huì)面臨來自于各方面的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對公司造成的影響也不盡相同。文章以壽險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)為立足點(diǎn)，將其在銷售產(chǎn)品環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)歸納為兩大類，即道德風(fēng)險(xiǎn)和非道德風(fēng)險(xiǎn)。并從不同的角度對這兩大類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討性的分析，以期能夠提高壽險(xiǎn)公司在這一環(huán)節(jié)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

壽險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品過程中主要面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：道德風(fēng)險(xiǎn)和非道德風(fēng)險(xiǎn)。其中道德風(fēng)險(xiǎn)主要是人為的主觀因素造成的，對于壽險(xiǎn)公司來說控制和防范這些風(fēng)險(xiǎn)都有相當(dāng)?shù)碾y度，而這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生對壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售和公司形象、信譽(yù)等都會(huì)造成嚴(yán)重的影響；非道德風(fēng)險(xiǎn)主要與壽險(xiǎn)公司所面臨的市場環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和自然環(huán)境有關(guān)，這些環(huán)境的不斷變化給壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來不同程度的影響。因此，壽險(xiǎn)公司必須提高對這些風(fēng)險(xiǎn)的重視程度。

一、營銷中的道德風(fēng)險(xiǎn)

壽險(xiǎn)公司在營銷中的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

編者按：本論文主要從保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置；保險(xiǎn)公司對資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管理控制；加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)行的監(jiān)管建議等進(jìn)行講述，包括了建立健全分工明確的組織架構(gòu)、制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度、建立資金運(yùn)用信息管理系統(tǒng)、建立公司評估考核和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、為保險(xiǎn)資金運(yùn)用營造好的法制環(huán)境、對保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的劃定等，具體資料請見：

【論文關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

【論文摘要】隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的快速增長，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用成為保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵性因素。文章研究了保險(xiǎn)資金在直接進(jìn)入資本市場后資產(chǎn)配置時(shí)應(yīng)特別注意的問題、為保證資金的運(yùn)作安全，應(yīng)有效安排組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理系統(tǒng)與和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系以及加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)行的監(jiān)管建議。

一、引言

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的問題是我國保險(xiǎn)理論界近幾年來一直都在研究的重要課題，但是從現(xiàn)有的文獻(xiàn)和論著的研究成果來看，對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的分析主要集中于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀和存在的問題以及擴(kuò)大我國投資渠道等方面，而對于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角進(jìn)行分析研究的還比較少。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用面臨著多方面的壓力，譬如保費(fèi)收入遞增的壓力、產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力、行業(yè)競爭的壓力以及適當(dāng)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的壓力等，這些壓力都迫使保險(xiǎn)公司越來越重視資金的運(yùn)用，期望通過保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)取得良好的投資收益，來緩解這些壓力。但是，我們還應(yīng)該看到在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅包括有一般性資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，還包括有基于保險(xiǎn)資金自身特殊屬性而產(chǎn)生的區(qū)別于其他資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。面對這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用如何實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，如何分散風(fēng)險(xiǎn)、選擇投資工具、如何進(jìn)行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)控制方法就顯得更為重要了。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高資金收益率并有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，是目前中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的緊迫任務(wù)。

二、保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置

編者按：本文主要從品種創(chuàng)新營銷；人性化營銷；建立完善的網(wǎng)上營銷體系；保險(xiǎn)超市；營銷渠道多樣化，對人壽保險(xiǎn)功能與營銷分析進(jìn)行講述。其中，主要包括：人壽保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)合同期限較長，經(jīng)營易受利率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，其應(yīng)該也易于不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以迎合消費(fèi)者多樣化的需求、現(xiàn)在已是網(wǎng)絡(luò)知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用也越來越廣泛、所謂“保險(xiǎn)超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應(yīng)性為一體的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的薈萃場所、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者對人壽保險(xiǎn)的需求越來越趨于多樣化和個(gè)性化，具體材料請?jiān)斠姡?/p>

論文關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；保險(xiǎn)功能；保險(xiǎn)營銷

論文提要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在社會(huì)生活中發(fā)揮著越來越重要的功能。在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營銷渠道，已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的課題。

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營銷渠道已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。對于保險(xiǎn)公司來說，營銷渠道的強(qiáng)弱成為未來決勝的關(guān)鍵因素。

一、品種創(chuàng)新營銷

人壽保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)合同期限較長，經(jīng)營易受利率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，其應(yīng)該也易于不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以迎合消費(fèi)者多樣化的需求。需求和產(chǎn)品的多樣化，勢必對其宣傳力度提出更高的要求，因?yàn)橹挥惺沟孟M(fèi)者了解其多樣化的產(chǎn)品，例如人壽保險(xiǎn)不僅包括死亡險(xiǎn)還包括生存險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)又可分為分紅壽險(xiǎn)和不分紅壽險(xiǎn)等等，才能使消費(fèi)者更好地找到適合自己的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)挖掘潛在客戶和潛在需要的營銷目標(biāo)。

論文關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；保險(xiǎn)功能；保險(xiǎn)營銷

論文提要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在社會(huì)生活中發(fā)揮著越來越重要的功能。在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營銷渠道，已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的課題。

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營銷渠道已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。對于保險(xiǎn)公司來說，營銷渠道的強(qiáng)弱成為未來決勝的關(guān)鍵因素。

一、品種創(chuàng)新營銷

人壽保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)合同期限較長，經(jīng)營易受利率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，其應(yīng)該也易于不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以迎合消費(fèi)者多樣化的需求。需求和產(chǎn)品的多樣化，勢必對其宣傳力度提出更高的要求，因?yàn)橹挥惺沟孟M(fèi)者了解其多樣化的產(chǎn)品，例如人壽保險(xiǎn)不僅包括死亡險(xiǎn)還包括生存險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)又可分為分紅壽險(xiǎn)和不分紅壽險(xiǎn)等等，才能使消費(fèi)者更好地找到適合自己的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)挖掘潛在客戶和潛在需要的營銷目標(biāo)。

二、人性化營銷

編者按：本論文主要從抵押貸款償還保險(xiǎn);聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)；完善配套措施，大力推廣抵押貸款償還保險(xiǎn)等進(jìn)行講述，包括了聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)是抵押貸款償還保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至可以說是一個(gè)變種、抵押貸款償還保險(xiǎn)不同于我們國內(nèi)現(xiàn)行的同名險(xiǎn)種、國外的此類險(xiǎn)種在死亡保險(xiǎn)金的給付后并不強(qiáng)調(diào)受益人必須立即將死亡保險(xiǎn)金交付貸款銀行等，具體資料請見：

2003年4月22日，深圳所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一實(shí)行新的《個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)條款》。這是我國國內(nèi)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行產(chǎn)品革新的結(jié)果，和原產(chǎn)品相比，不但新保險(xiǎn)的年費(fèi)率比原費(fèi)率降低近30％，而且在保障范圍，保障對象等方面都有所變化。在國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展，住房貸款在消費(fèi)者總體消費(fèi)比例中大幅上漲，保險(xiǎn)公司積極尋找新的投資渠道的前提下，積極的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新，大力引進(jìn)國外的住房抵押貸款償還保險(xiǎn)，無論從銀行、保戶還是從保險(xiǎn)公司三個(gè)方面來看都是有益的?，F(xiàn)從壽險(xiǎn)的角度就我國推行住房抵押貸款償還保險(xiǎn)的可行性方面闡述一下筆者的想法。

一、抵押貸款償還保險(xiǎn)

抵押貸款償還保險(xiǎn)不同于我們國內(nèi)現(xiàn)行的同名險(xiǎn)種，國內(nèi)的抵押貸款償還保險(xiǎn)是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度而言的，即當(dāng)購房者在申請住房貸款的同時(shí)，購買了抵押貸款償還保險(xiǎn)，以房屋的所有權(quán)為抵押，當(dāng)貸款者不能按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行有權(quán)利處理作為抵押物的房產(chǎn)，從而保障了銀行的利益；而從保護(hù)消費(fèi)者的角度而言，相關(guān)的產(chǎn)品則比較少。從壽險(xiǎn)的角度來考慮這一險(xiǎn)種，則這一產(chǎn)品填補(bǔ)了國內(nèi)暫時(shí)的空白，即當(dāng)消費(fèi)者在貸款償還的過程中由于意外事故或其它原因死亡而不能及時(shí)歸還銀行貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者去承擔(dān)相應(yīng)的給付責(zé)任，而保單的受益人并不需要去償還保險(xiǎn)公司代其繳納的剩余房款，同時(shí)受益人將會(huì)得到房屋的所有權(quán)，從而保護(hù)了消費(fèi)者的利益。因此積極引進(jìn)國外的抵押貸款償還保險(xiǎn)既有其必要性也有其廣闊的發(fā)展空間。

從人壽保險(xiǎn)的角度而言，國外的抵押貸款償還保險(xiǎn)屬于定期壽險(xiǎn)的范疇，它是一種遞減的定期壽險(xiǎn)，是以借款人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人在貸款償還的期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故而死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，向被保險(xiǎn)人指定的受益人給付死亡保險(xiǎn)金，并且其死亡保險(xiǎn)金與逐漸下降的抵押貸款未償還余額保持一致。在借款人利用銀行貸款購買住房后，借款人定期向銀行進(jìn)行分期付款，借款人的分期付款一部分用來償還貸款的本金，一部分用來償還銀行的貸款利息，所以未償還的貸款余額在貸款的期限內(nèi)呈現(xiàn)出下降的趨勢，當(dāng)然這種趨勢在最初的幾年內(nèi)表現(xiàn)得相當(dāng)緩慢，如果借款人在貸款的同時(shí)購買了抵押貸款償還保險(xiǎn)，那么該保險(xiǎn)單的死亡保險(xiǎn)金額也是遞減的，其余額與借款人未償還的貸款余額保持一致。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)了很濃的人性化色彩，既當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，被保險(xiǎn)人指定的受益人仍然能夠繼續(xù)享有這套住房，并且在剩余的貸款期限內(nèi)，沒有償還貸款而帶來的壓力。從壽險(xiǎn)的角度來分析抵押貸款償還保險(xiǎn)，我們可以了解到這一險(xiǎn)種與我國現(xiàn)行的相關(guān)產(chǎn)品有著較大的區(qū)別，它既有作為定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，也有著其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不可比擬的優(yōu)勢；

首先，該險(xiǎn)種屬于定期壽險(xiǎn)。作為定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是一定的，既和抵押貸款的期限是一致的，一般為10年、15年、20年或者30年，并且保險(xiǎn)合同簽訂之后，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槔实认嚓P(guān)因素的變動(dòng)而單方面的中止保險(xiǎn)合同，也就是說這種保險(xiǎn)產(chǎn)品為投保人提供了長期并且穩(wěn)定的保障。