一、民間借貸的現狀與特點

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據對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農村居民問卷抽樣調查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元,比2004年增加38萬元,年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元,比2004年增加1.33萬元,年均增長9.8%;樣本農村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元,年均增長7.4%。根據相關數據,我們得出以下結論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農村居民;三是經濟發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠高于經濟相對落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴大

抽樣調查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產經營流動資金不足,約23%用于固定資產投產;農戶得到民間借貸在生產及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現在三大領域。一是農業(yè)產業(yè)化領域的需求。據調查的100家龍頭企業(yè)資金需求達83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產開發(fā)領域的需求。據調查,在自籌資金中房地產開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉為居住借貸。三是新型工業(yè)領域的需求。

(三)交易活動由暗轉向公開或半公開化

[摘要]近年來,隨著市場經濟的深入發(fā)展,有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大,并產生了較復雜的契約關系。當前的有息民間借貸,利率普遍較高,實際上已經成為高利貸,加之缺乏管理,糾紛不斷。當借貸方無法償還借款時,出借方往往雇一些社會上的無業(yè)青年使用“武力”解決。民間借貸已經引起社會的普遍關注,其規(guī)范問題急待解決。

[關鍵詞]民間借貸監(jiān)測工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發(fā)展勢頭呈現職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節(jié)性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發(fā)生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業(yè)戶資金需求增大。據調查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

論文關鍵詞：農村；民間借貸；金融

論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，既彌補了農村正規(guī)金融機構借貸不足給農民需求帶來的矛盾，也緩解了農村借貸資源的匱乏問題，對促進農民增收、農業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風險，很容易發(fā)生經濟糾紛。在當前新農村建設的實踐中，深入查擺農村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導，對于搞活農村經濟，發(fā)展農業(yè)生產，加快新農村建設步伐，有著十分重要的現實意義。

我國農村借貸主體是農業(yè)銀行和農村信用社，而作為活躍在農村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農村經濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農村民間信貸發(fā)展的現狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。

一、農村民間借貸的現狀

目前，農村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調查表明，作為社會主義市場經濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因導致了農村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內容也不斷擴大?？傮w來看，當前農村民間借貸的現狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數額多。1996年開始的新一輪農村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農村，行社脫鉤后的農村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求，因而近幾年農村中民間金融活動日趨活躍。

編者按：本文主要從我國農村民間金融發(fā)展概況；農村民間金融存在和發(fā)展的原因；規(guī)范我國農村民間金融的措施和建議，對民間金融存在問題分析進行講述。其中，主要包括：我國農村民間金融規(guī)模龐大，對農村經濟發(fā)展起著不可替換的作用、農村金融體系不完善，正規(guī)金融服務供給嚴重不足、現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要、金融自身的缺陷導致其有一定的危害、農村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式，具體材料請詳見：

論文關鍵詞：農村金融；民間金融；問題；對策

論文摘要：農村民間金融的規(guī)模日益擴大，它的存在，不僅對農村經濟也對整個社會經濟生活都有一定的影響。本文通過對農村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結果，正規(guī)金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對金融服務的日益擴大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。進而分析了農村民間金融的存在對于經濟影響的正效應和負效應，要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式，打破農村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發(fā)展的不平衡性和農業(yè)生產的分散性，“正規(guī)”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。

1我國農村民間金融發(fā)展概況

我國農村民間金融規(guī)模龐大，對農村經濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據不完全統計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

[論文關鍵詞]農村非正規(guī)金融發(fā)展

[論文摘要]本文從我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現狀出發(fā)，對其在發(fā)展中存在的問題進行深入分析，探討了引導我國農村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。

一、我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展背景

（一）正規(guī)金融供給不足

在我國農村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機構網點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴大。隨著四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機構，農業(yè)發(fā)展銀行僅在農產品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農村郵政儲蓄只存不貸，農村信用社成了唯一能向農戶提供資金借貸的正規(guī)金融機構。而農村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴重，為三農融資能力有限，遠遠無法滿足農戶的融資需求。據全國農村固定觀察點系統調查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。

（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢