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摘要：中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，使得其對(duì)資金的需求日益增加，而中小企業(yè)貸款難度也日益加大，其中中小企業(yè)融資渠道主要是銀行貸款。將具體從銀行的角度介紹中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，試圖分析中小企業(yè)融資難的原因，最后提出解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行；中小企業(yè)；融資

1從銀行的角度介紹中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

隨著國(guó)有銀行改制的推進(jìn)，銀行機(jī)構(gòu)正在實(shí)施機(jī)構(gòu)收縮、貸款規(guī)模收縮、貸款權(quán)限收縮和貸款責(zé)任追究的力度加大，使很多企業(yè)貸款難。占中小企業(yè)間接融資絕對(duì)統(tǒng)治地位的國(guó)有銀行股改后貸款手續(xù)要求越來越嚴(yán)格。中小企業(yè)往往達(dá)不到貸款要求的條件，中小企業(yè)貸款占比在不斷下降；而股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社希望增加對(duì)中小企業(yè)的貸款。但由于規(guī)模小資金有限，很難大幅增加。此外，中小企業(yè)貸款的審批通過率偏低，中小企業(yè)貸款申請(qǐng)被拒絕率要高于大企業(yè)，企業(yè)規(guī)模越小越容易被銀行拒絕。人數(shù)少于50的被拒絕數(shù)量的比率是64.95％，而多于500的僅為20.69％，人數(shù)少于50的被拒絕次數(shù)的比率是78.92％，而多于500的僅為24.34％。

2從銀行的角度分析中小企業(yè)融資難的原因

2.1銀行給中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大

我國(guó)中小企業(yè)大多規(guī)模較小、穩(wěn)定性較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和未來發(fā)展前景不明朗。由于中小企業(yè)管理水平低下，生存風(fēng)險(xiǎn)高，其破產(chǎn)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，很多中小企業(yè)都有可能很難找到合適資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款而造成違約。我國(guó)的銀行長(zhǎng)期處于一種“政府銀行”的角色，大多數(shù)銀行沒有足夠強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不能從千差萬別的企業(yè)中選擇出具有債務(wù)承擔(dān)能力的企業(yè)；銀行自身的控制風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱，風(fēng)險(xiǎn)控制措施還只是停留在“貸款抵押物”上，一旦中小企業(yè)違約。銀行便出現(xiàn)資金回收風(fēng)險(xiǎn)，銀行出于信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)中小企業(yè)貸款的發(fā)放就會(huì)更加的謹(jǐn)慎。

2.2銀行缺乏針對(duì)性的金融產(chǎn)品

雖然我國(guó)商業(yè)銀行貸款品種豐富，但這些金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要是為大型企業(yè)服務(wù)，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)總額、信用等級(jí)等各方面都有嚴(yán)格的規(guī)定，中小企業(yè)根本無法滿足各項(xiàng)的條件，針對(duì)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品一般是短期限、金額小的流動(dòng)資金貸款，這種單一的貸款產(chǎn)品根本無法滿足中小企業(yè)的融資需要。

2.3審批機(jī)制不利于中小企業(yè)的融資

隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，為加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，各商業(yè)銀行紛紛對(duì)信貸管理和審批權(quán)限實(shí)行了不同程度的上收?；鶎又兄回?fù)責(zé)貸款的調(diào)查及產(chǎn)品的營(yíng)銷，上一級(jí)分行負(fù)責(zé)貸款審批?；鶎拥恼{(diào)查人員更愿意向貸款審批通過率高的大型企業(yè)營(yíng)銷，審批人員對(duì)中小企業(yè)難以有一個(gè)全面深入的了解，因此中小企業(yè)貸款的審批通過率偏低。

2.4缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制

目前我國(guó)大多數(shù)銀行對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制不完善，對(duì)信貸人員獎(jiǎng)勵(lì)的多少取決于貸款金額的大小及企業(yè)的綜合貢獻(xiàn)度。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)貸款一般金額較小，綜合貢獻(xiàn)度不高，這樣使得我國(guó)大多數(shù)銀行更重視對(duì)大企業(yè)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)，不能調(diào)動(dòng)信貸人員向中小企業(yè)放貸的積極性，不利于中小企業(yè)的融資。

3從銀行的角度解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

要解決融資難的問題，除了中小企業(yè)要重視自身建設(shè)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，完善內(nèi)部管理，健全財(cái)務(wù)管理體制，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系，提升自身融資能力；政府部門要采取措施引導(dǎo)企業(yè)逐步提升融資的內(nèi)部條件，努力改善中小企業(yè)融資的外部環(huán)境。銀行部門也要采取措施緩解中小企業(yè)融資難問題。

3.1提高銀行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力

商業(yè)銀行要全面引進(jìn)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制和技術(shù)手段，借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，科學(xué)地、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。銀行做好貸前調(diào)查，在貸款發(fā)放前就要落實(shí)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，貸后要?jiǎng)討B(tài)跟進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及資金使用情況；注重貸款第一還款來源的審查，改變以往對(duì)貸款抵押物過于依賴的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，銀行對(duì)貸款期限、金額等要素的設(shè)計(jì)應(yīng)與企業(yè)現(xiàn)金流相符，從根本上確保貸款有充足的第一還款來源。

3.2創(chuàng)新銀行的金融產(chǎn)品

銀行要更多地開發(fā)面向中小企業(yè)，適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)融資渠道。例如銀行可將存貨和應(yīng)收賬款作為中小企業(yè)抵押品，以增加抵押品的種類及提高其效用。針對(duì)不同發(fā)展模式、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的融資需要，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)多種貸款產(chǎn)品，例如循環(huán)性流動(dòng)資金貸款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)性貸款、保理業(yè)務(wù)等，以滿足中小企業(yè)的融資目的。

3.3建立完善高效的審批機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)授權(quán)基層支行一定額度的審批權(quán)限。實(shí)行誰審批誰負(fù)責(zé)的審批機(jī)制。確保中小企業(yè)貸款可以安全回收。在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險(xiǎn)及自身貸款管理等因素的基礎(chǔ)上，建立靈活多樣和區(qū)別對(duì)待的貸款審批程序和管理模式。提高小企業(yè)貸款的審批效率。通過再轉(zhuǎn)授權(quán)，將審批權(quán)限全額再轉(zhuǎn)授至經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批的特殊審批機(jī)制，提高會(huì)簽的審批頻率；實(shí)行審批服務(wù)期限承諾制，限時(shí)審批。嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)間。

3.4制定有效率的激勵(lì)機(jī)制

銀行應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)力度，對(duì)從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員。主要從業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)收益額、操作過程質(zhì)量等方面來評(píng)價(jià)和激勵(lì)。收入分配從總體上應(yīng)當(dāng)向中小企業(yè)信貸人員傾斜，提高信貸人員工作積極性。這樣才能保證中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。才能保持中小企業(yè)信貸人員隊(duì)伍的穩(wěn)定。